Đang tải... (xem toàn văn)
Trong quá trình thực hiện và đẩy mạnh công cuộc CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn hiện nay. Sự phát triển về kinh tế hộ giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của Tỉnh Bắc Ninh.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC Lời Mở Đầu Thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân Ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh thời gian qua I Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội Thành Phố Bắc Ninh Những đặc điểm tự nhiên .6 Những đặc điểm kinh tế 2.1 Dân số 2.2 Đất đai 2.3 Hệ thống sở hạ tầng .8 II Thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân Ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh .10 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN &PTNT Thành Phố Bắc Ninh 10 1.1.Nguồn 13 1.2 Công tác sử dụng vốn 14 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế hộ nông dân 18 2.1 Thực trang huy động vốn ngân hàng .18 2.2 Thực trạng cho vay vốn phát triển kinh tế hộ .21 Thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 3.1 Mục đích sử dụng 25 3.2 Tình hình sử dụng vốn 26 3.2.1 Phát triển sản xuất 26 3.2.2 Giải việc làm .26 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đánh giá thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 28 4.1 Những kết đạt 28 4.2 Những tồn chủ yếu 29 Tài Liệu Tham Khảo 31 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 PHỤ LỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Việt Nam Doanh nghiệp nhà nước TÊN VIẾT TẮT NHTM NN&PTNT NHNNVN DNNN Ngân hàng sách xã hội NHCSXH Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Ủy ban nhân dân Khoa học công nghệ Sản xuất kinh doanh UBND KH&CN SXKD 10 Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa CNH-HĐH 11 Thành Phố Bắc Ninh TPBN Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong q trình thực đẩy mạnh cơng CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Sự phát triển kinh tế hộ giữ vai trò quan trọng trình phát triển Tỉnh Bắc Ninh Mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hướng ưu tiên nhằm cung cấp vốn cho hộ gia đình nơng thơn phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn…Là chi nhánh trực thuộc ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh, Ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh với chức vay cho vay đạt kết kinh doanh cao mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Từ nhận thức tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nói riêng tồn kinh tế nói chung vấn đề sử dụng hiệu vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ nông dân cần thiết để giúp hộ nơng dân phát triển kinh tế, góp phần đưa kinh tế tỉnh Bắc Ninh lên mạnh mẽ giai đoạn Việc hiểu rõ thực trạng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ giúp ngân hàng sử dụng vốn tín dụng hiệu em mạnh dạn chọn đề tài “ Thực Trạng Sử Dụng Hiệu Quả Vốn Tín Dụng Ngân Hàng Phát Triển Kinh Tế Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Bắc Ninh” Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phát triển vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tình hình sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ nông dân ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh năm 2007, 2008 2009 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 I Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội Tỉnh Bắc Ninh Những đặc điểm tự nhiên Bắc Ninh tỉnh thuộc vùng đồng Bắc bộ, nằm gọn châu thổ sông Hồng, liền kề với thủ đô Hà Nội Bắc Ninh nằm vùng kinh tế trọng điểm: tam giác tăng trưởng Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh, khu vực có mức tăng trưởng kinh tế cao, giao lưu kinh tế mạnh Phía Bắc giáp tỉnh Bắc Giang Phía Nam giáp tỉnh Hưng Yên phần Hà Nội Phía Đơng giáp tỉnh Hải Dương Phía Tây giáp thủ Hà Nội Bắc Ninh có nguồn tài nguyên rừng, tài nguyên khoáng sản tài nguyên đất phong phú Bắc Ninh có mạng lưới sơng ngịi dày đặc, mật độ lưới sơng cao, trung bình 1,0 - 1,2 km/km², có hệ thống sông lớn chảy qua gồm sông Đuống, sông Cầu sơng Thái Bình Bắc Ninh thuộc vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, có mùa đơng lạnh Bắc Ninh có điều kiện khí hậu đồng tồn tỉnh không khác biệt nhiều so với tỉnh đồng lân cận nên việc xác định tiêu trí phát triển thị có liên quan đến khí hậu hướng gió, nước mưa, chống nóng, khắc phục độ ẩm dễ thống cho tất loại đô thị vùng; việc xác định tiêu chuẩn qui phạm xây dựng thị dựa vào qui định chung cho đô thị vùng đồng Bắc Bắc ninh có khí hậu ơn hịa dễ chịu, lượng mưa ổn định năm, thuân lợi cho việc phát triển nơng nghiệp nói riêng phát triển kinh tế Tỉnh nói chung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Biểu đồ lượng mưa năm - Tỉnh Bắc Ninh Tháng Trung bình 19 19 22 27 31 32 32 32 31 10 28 11 24 12 22 cao °C Trung bình 14 16 18 22 25 27 27 27 26 23 19 16 thấp °C Lượng mưa 0.1 30.5 40.6 80 195.6 240 320 340 254 100.3 40.6 20.3 mm Nguồn: Trung tâm dự báo khí tượng thủy văn Trung Ương Lượng mưa trung bình hàng năm Bắc Ninh: 1.400-1.600 mm Nhiệt độ trung bình Bắc Ninh: 23,3°C Những đặc điểm kinh tế a Dân số Dân số Tỉnh Bắc Ninh năm 2008 có khoảng 1.028.800 người với mật độ dân số 1.222 người/km² Đây mật độ dân số dày so với diện tích 804 km Thành phần dân số Tỉnh gồm 76.5% dân số sống khu vực nông thôn 23.5% dân số sống khu vực thành thị Tuy nhiên Bắc Ninh tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm vùng đồng Bắc Bộ Bắc Ninh có nhiều làng nghề thủ cơng truyền thống phát triển ví "vùng đất trăm nghề" làng gò đúc đồng Đại Bái, làng tranh dân gian Đông Hồ, làng dệt Hồi Quan, làng gốm Phù Lãng, làng Giấy Đống Cao, làng Gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, làng Gỗ mỹ nghệ Mai Động, làng Gỗ mỹ nghệ Phù Khê… b Đất đai Diện tích tự nhiên Tỉnh Bắc Ninh khoảng 80393 Trong đất nơng nghiệp chiếm 48980 ha, đất ni trồng thủy sản chiếm 2589 ha, đất lâm nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chiếm 623 ha, đất chuyên dùng chiếm 14187 ha, đất chiếm 5240 đất chưa sử dụng: 8774 Trong năm qua, giá trị sản xuất công nghiệp-TTCN mức tăng trưởng cao Hiện địa bàn thành phố có khu cơng nghiệp tập trung, cụm cơng nghiệp, làng nghề Bắc ninh bước đầu tư hồn thiện sở hạ tầng cụm cơng nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Các cụm công nghiệp Võ Cường, Phong Khê minh chứng cụ thể Trong hoạt động thương mại-dịch vụ thành phố khuyến khích phát triển hệ thống chợ, tiếp tục đầu tư xây dựng, nâng cấp hình thành siêu thị nhỏ, cửa hàng tự chọn, tuyến phố hàng hoá Cho phép nhà đầu tư triển khai dự án Trung tâm thương mại Him Lam, Dabaco Đặc biệt, dịch vụ cao cấp như: tổ hợp thương mại- khách sạn, giáo dục, y tế, viễn thông, ngân hàng, giao dịch chứng khoán phát triển hoạt động bước mở rộng quy mô c Hệ thống sở hạ tầng Trong năm gần hệ thống sở hạ tầng đô thị tỉnh trọng Vì thế, cơng tác quản lý quy hoạch xây dựng đến năm 2010 sớm lập, trình duyệt quy hoạch chi tiết Trên sở này, công tác xây dựng bản, quản lý đô thị dần vào nề nếp Nhiều cơng trình hoàn thành đưa vào sử dụng Hệ thống giao thông đô thị thị xã đầu tư đồng bộ, nhựa hố bê tơng hố xấp xỉ 100% Mật độ giao thơng đạt 5,28km/km2 Vận tải hành khách phát triển, mở tuyến xe buýt liên tỉnh Hà Nội, Bắc Giang từ trung tâm thị xã huyện Lương Tài, Gia Bình, Thuận Thành Chuẩn bị mở tuyến xe buýt đến tỉnh lại tỉnh Nằm tuyến đường giao thông quan trọng chạy qua quốc lộ 1A, quốc lộ 18, đường sắt Hà Nội - Lạng Sơn tuyến đường thuỷ sông Đuống, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 sông Cầu, sông Thái Bình thuận lợi cho vận chuyển hàng hố du khách giao lưu với tỉnh nước Hệ thống mạng lưới điện chiếu sáng công cộng ngày mở rộng; tổng chiều dài cáp điện chiếu sáng toàn thị xã 117km, gồm tuyến phố 75% tuyến đường khu dân cư, 85% dân số cấp nước bình qn 100lít/người/ngày Hệ thống vườn hoa, công viên ngày mở rộng v v Tổng số kinh phí đầu tư cho chỉnh trang phát triển đô thị thành phần kinh tế có đầu tư lớn, hàng năm ước tính 600 tỷ đồng Mạng lưới thơng tin liên lạc thị xã đầu tư trang bị công nghệ đại Đến hết năm 2009 hầu hết gia đình sử dụng điện thoại Để đảm bảo cung cấp đẩy đủ nguồn kinh phí cho phát triển kinh tế - xã hội, UBND thị xã trọng đến công tác thu ngân sách, nên hàng năm nguồn thu đạt vượt mức kế hoạch Cùng với đà phát triển, quy mô giáo dục cấp mở rộng, sở vật chất tăng cường Chất lượng dạy học nâng cao bậc,100% số giáo viên đạt chuẩn; nhiều trường mầm non đạt chuẩn quốc gia phấn đấu đến hết năm 2010 hoàn thành phổ cập trung học phổ thông Nhờ chuyển dịch cấu kinh tế hướng, mặt đô thị nông thơn có nhiều đổi mới, thành phố cơng bố quy hoạch chi tiết điểm dân cư nông thôn xã, kết cấu hạ tầng, công trình phúc lợi cơng cộng, thiết chế văn hố, đường giao thông, trường học, trạm y tế sở bước cải tạo đầu tư đồng Hệ thống điện chiếu sáng công cộng, mạng lưới điện sinh hoạt nông thôn quy hoạch, cải tạo nâng cấp tạo thuận lợi cho người dân phát triển kinh tế Đời sống nhân dân bước nâng lên, nhiều khu dân cư, khu thị hình thành phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 10 Kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực tiền đề, tạo động lực mạnh mẽ lực cho Thành phố phát triển tồn diện, phát triển thị theo tiêu chí thị loại II II Thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân Ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh Ngoài tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống Doanh Nghiệp Nhà Nước (DNNN) thực chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nhiều thành phần, cơng nghiêp hố- đại hố nơng nghiệp, nơng thơn nên đến ngân hàng có quan hệ tín dụng với nhiều thành phần kinh tế khác lĩnh vực hoạt động chủ yếu chi nhánh địa bàn nông nghiệp nông thôn Bộ máy hoạt động đựơc tổ chức thống toàn hệ thống chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Thành Phố Bắc Ninh Các ngân hàng cấp trực tiếp giao dịch khu vực nông thôn để mặt mở rộng, mặt tăng cường hoạt động chi nhánh khu vực nông thôn, mặt khác để tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân quan hệ tín dụng với ngân hàng Đến 100% hộ gia đình,đặc biệt hộ có kinh tế nơng nghiệp có cán tín dụng chi nhánh theo dõi, phụ trách Vì vậy, nguồn vốn huy động dư nợ tăng lên đáng kể Tình hình huy động vốn nay: Nguồn vốn yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó định khả đáp ứng vốn cho kinh tế, tỷ trọng cấu nguồn vốn, phản ánh mức lãi suất đầu vào, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 18 Về vốn tín dụng khuyến khích hộ nông dân sản xuất trang bị loại máy móc cơng cụ nhỏ khâu trình sản xuất để phù hợp với trình độ sản xuất quản lý hạch toán gia đình, nhằm đạt mục tiêu nâng cao suất lao động cho hộ nông dân, cách hợp lý trung dài hạn tổng dư nợ để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước mục tiêu định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh Dư nợ cho vay DNNN có xu hướng tăng tồn Thành Phố có khoảng 25 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngân hàng, cho vay kinh tế quốc doanh thường xuyên cho 10 đơn vị vay vốn với dư nợ năm 2009 đạt 291.932 tỉ đồng Nhất đơn vị thường xuyên có kế hoạch đầu tư lâu dài cho dự án lớn đơn vị thường xuyên quan hệ vay vốn ngân hàng áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Các đơn vị khách quan hệ vay vốn lần Chi nhánh thực tốt xây dựng hồ sơ kinh tế, địa bàn, tố chức phân loại khách hàng từ lựa chọn đầu tư cho vay khách hàng làm ăn có hiêu Hiện ngân hàng Thành Phố Bắc Ninh Mạnh dạn đầu tư cho vay khơng có đảm bảo doanh nghiệp xếp loại A thông qua hợp đồng tín dụng Kết đầu tư năm 2009 thực đạt kế hoạch tăng trưởng vè số dư nợ chất lượng tín dụng Bên cạnh việc đầu tư cho vay DNNN thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn tỉnh chi nhánh quan tâm đầu tư phát triển theo định hướng Đảng Nhà nước Tổng dư nợ cho vay thành phần kinh tế tăng trưởng qua năm chủ yếu cho vay hộ sản xuất mà trọng hộ kinh tế hộ xu phát triển công nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn Đến 31/12/2009 dư nợ cho vay hộ nông dân 168.681 tỉ đồng tăng so với năm 2008 34.094 tỉ đồng chiến tỷ trọng 57.78% tổng dư nợ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 19 Đối với DNNN: Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông Nghiệp Thành Phố Bắc Ninh tích cực quan hệ tín dụng với DNNN nhiên thực chuyên đối chế quản lý, xếp DN thep chủ trương sách Đảng Nhà nước Bên cạnh số doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường có chủ động vươn lên để tồn phát triển, quan hệ vay vốn, trả nợ Ngân hàng sòng phẳng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cân nhắc, thận trọng sử dụng vốn mục đích tiết kiệm số doanh nghiệp có hướng kinh doanh khơng rõ cịn bị động chạy theo thị trường, lực sản xuất kém, vốn tự có thấp nên khó khăn việc bố trí vốn cho sản xuất, thị trường bấp bênh sức cạnh tranh sản phẩm sản xuất, thị trường bấp bênh sức cạnh tranh sản phẩm sản xuất chưa cao dẫn đến số doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nông dân: 2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng: Trong năm gần khả huy động vốn ngân hàng NN&PTNT thành phố Bắc Ninh tăng nhiều Đặc biệt nguồn vốn tín dụng mở rộng phát triển nhiều khu vực địa bàn Tỉnh Khả huy động vốn ngân hàng cải thiện rõ rệt nhờ phận nhân lực tích cực sâu tìm hiểu thực tế, thực trạng kinh tế nhiều địa bàn Tỉnh để từ giúp hộ nơng dân tìm phương hướng phát triển kinh tế, đồng thời giúp họ tin tưởng vào việc vay vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế Dưới bảng số liệu tình hình vay vốn hộ nông dân vài năm vừa qua ngân hàng NN&PTNT thành phố Bắc Ninh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 20 Bảng 3: Tình hình cho vay hộ nơng dân Chỉ Số tiêu 31/12/2007 đối Tỷ lệ tượng Số (%) tượng Tổng số đối tượng vay 23520 Tổng sô hộ 00 nông dân vay 12589 Tổng số hộ 3.52 nghèo 4200 Thành phân 7.85 khác 31/12/2008 đối Tỷ lệ 25340 Số (%) tượng 00 9.27 091 2.17 00 12 3085 (%) 26461 12485 31/12/2009 đối Tỷ lệ 5.69 28 25 0.67 11 6731 8.63 9770 8.56 545 3.64 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh năm 2007, 2008, 2009 Qua bảng ta thấy số hộ nông dân vay vốn qua năm liên tục tăng lỗ lực cán tín dụng, nhiều hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất Số hộ nghèo vay vốn giảm qua năm điều khẳng định việc sử dụng vốn tín hộ có hiệu quả, dựa lợi Tỉnh vị trí địa lý, có thị trường rộng lớn thành phố Hà nội nhiều yếu tố khác sở hạ tầng sở đương sá giao thông Đối với công tác cho vay, thu nợ: Cán tín dụng tiếp nhân hồ sơ vay vốn khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ loại hồ sơ báo cáo trưởng phịng tín dụng tổ trưởng tín dụng Trưởng phịng tín dụng phân cơng cán thẩm định điều kiện vay vốn, trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng trình, tiến hành xem xét tái thẩm định ( cần thiết ) ghi chu ý vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định trình giám đốc định Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 21 Trường hợp đảm bảo tiền vay Đối với hộ gia đình sản xuất nông nông nghiệp, mức cho vay tối đa đến 10 triệu đồng chấp tài sản, mức cho vay cụ thể phải vào nhu cầu vốn hợp lý đối tượng vay hiệu dự án, phương án sản xuất Giấy đề nghị vay vốn phải có uỷ ban nhân dân xã, phường địa cư trú, mục đích sử dụng vay vốn người vay vốn đôn đốc người vay trả nợ đến hạn.Nộp kèm theo giây đề nghị vay vốn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan Nhà nước có quyền cấp Trường hợp hộ vay chưa cấp giấy chứng nhân quyền sử dụng đất thức sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạm thời UBND cấp huyện cấp UBND xã xác nhận tranh chấp.Khi đến hạn cam kết trả nợ Ngân hàng, hộ vay không trả nợ nguyên nhân khách quan thỉ xử lý theo điều 29 quy định cho vay khách hàng Đối với hộ vay 10 triệu đồng phải thực đảm bảo tiền vay tài sản, quyền sử dụng đất… Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hach toán kinh tế, toán chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng Tổ chức thu nợ, thu lãi: Cán tín dụng phải bám sát địa bàn xem xét hộ có nợ vay đơn đốc thu nợ phải thu đủ, thời hạn, kỳ hạn ghi sổ vay vốn khế ước vay Hộ vay quyền trả nợ trước hạn Thu lãi ngân hàng thu theo tháng, quý theo thoả thuận ngân hàng khách hàng Mỗi lần thu gốc khế ước đồng thời tiến hành thu lãi theo số nợ gốc thu nghiêm cấm thu gốc mà không thu lãi ngược lại Đến hạn trả nợ nêu người vay chưa trả nợi, cán tín dụng phụ trách địa bàn tiên hành việc điều tra, xem xét cụ thể lập tờ trình báo cáo giám đốc để xử lý Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 22 Sau thực giải ngân cán tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vay vơn nội dung sau: Kiểm tra trước cho vay việc thẩm định điều kiên vay vốn Kiểm tra cho vay, sau cho vay kiểm tra việc giải ngân theo tiên đô đối tượng cho vay theo dự án phương án Kiểm tra việc sử dụng vay vốn theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra kết thực dự án, phương án, trạng tài sản đảm bảo tiền vay Trong năm 2009 từ cấp lãnh đạo đến cán tác nghiệp ý coi trọng công tác kiểm tra ngành Ban giám đốc ngân hàng Thành Phố, kết năm thực sau: Kiểm tra trực tiếp đên hộ: 1525 hộ Kiểm tra tố nhóm tín chấp: 228 tổ 25563 hộ Kiểm tra hồ sơ tín dụng: 5423 hộ = 75.291 triêu đồng 2.2 Thực trạng cho vay vốn phát triển kinh tế hộ: Dưới số kết cho vay hộ nông dân NHNN & PTNT thành phố Bắc Ninh Bảng 4: Doanh số cho vay hộ nông dân Đơn vị:Triệu đồng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 23 Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lê(%) Ngắn hạn bình 7.09 67.46 8.41 68.43 quân hộ Trung hạn, dài hạn 31/12/2009 Số tiền Tỷ lệ(%) 10.35 65.22 3.42 32.54 3.88 31.57 5.28 34.78 10.51 100 12.29 100 15.63 100 bình quân hộ Bình qn mơt hộ Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh năm 2007-2008-2009 Qua bảng số liệu cho thấy: Doanh số cho vay hộ ngắn hạn trung, dài hạn năm gia tăng liên tục.Cho vay ngắn hạn bình quân hộ đến cuối năm 2008 đạt 8.41 triệu đồng tăng so với năm 2007 số tuyệt đối 1.32 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 10.74% Năm 2009 đạt 10.35 triệu đồng tăng so với năm 2008 số tuyệt đối 1.94 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 15.78% Đặc biệt cho vay trung, dài hạn bình quân hộ năm 2008 đạt 3.88 triệu đồng tăng so với năm 2007 số tuyệt đối 0.46 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 4.37% Năm 2009 đạt 5.28 triệu đồng tăng so vơi năm 2008 số tuyệt đối 1.4 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 11.39% Qua ta thấy Ngân hàng NN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh điều chỉnh loại vay theo hướng tích cực, phù hợp với chủ trương sách Đảng q trình CNH-HĐH nơng nghiệp nông thôn, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Bảng 5: Doanh số thu nợ hộ nông dân Đơn vị:Tỉ đồng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 24 Chỉ Tiêu 31/12/ 2007 Doanh số thu 31/1 2/2008 151.443 31/12 /2009 192.461 nợ 218 434 Doanh số cho 176.950 218.547 vay 252 356 Doanh số thu 85.58% 88.06% 86 nợ/doanh số cho vay 58% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh năm 2007-2008-2009 Đối với ngân hàng kết thu nợ có ý nghĩa quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo kinh doanh an tồn có lãi Các số liệu thu cho thấy doanh số thu nợ ngân hàng tăng liên tiếp qua năm Đến cuối năm 2008 doanh số thu nợ đạt 192.461 tỉ đồng tăng so với năm 2007 số tuyệt đối 41.018 tỉ đồng, đến cuối năm 2009 đạt 218.434 tỉ đồng tăng so với năm 2008 số tuyệt đối 25.973 tỉ đồng Tuy nhiên tỷ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay năm qua lại có biến động khơng thuận lợi Đến cuối năm 2008 đạt tỷ lệ 88.06 % tăng 2.48 % so với năm 2007 đến cuối năm 2009 đạt 86.58 % giảm so với năm 2007 1.48 % Như NHNN Thành Phố Bắc Ninh cần phải tập trung việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Thành Phố Bắc Ninh với mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn tỉnh, đội ngũ cán nhiệt tình cơng tác, có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm ln sát đến sở, hộ nông dân nắm bắt nhu cầu người dân vốn sản xuất, để đáp ứng hinh thức tín dụng cho hộ cách phù hợp Bảng 6: Khối lượng tín dụng hộ nơng dân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 25 Đơn vị:Tỉ đồng Chỉ Tiêu 31/12/2007 Số Tiền Tỷ 31/12/2008 Số Tiền Tỷ trọng( 31/12/2009 Số Tiền Tỷ trọng( trọng( Chăn nuôi 46.620 Trồng trọt 25.921 Ngành nghề 86.032 %) 29.40 16.35 54.25 %) 64.148 30.68 31.437 15.03 113.516 54.29 93.522 40.471 151.628 %) 32.74 14.17 53.09 khác Tổng doanh 100 209.101 100 285.621 100 158.573 số cho vay hộ Nông dân Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh năm 2007-2008-2009 Qua bảng số liệu ta thấy thực tế khối lượng tín dụng hộ nơng dân ngân hàng tăng liên tiếp năm Điều thể tín nhiệm khách hàng với ngân hàng Cụ thể cho vay hộ chăn nuôi đến năm 2008 đạt 64.148 tỉ đồng tăng so với năm 2007 số tuyệt đối 17.528 tỉ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 37.60% Đến năm 2009 đạt 93.522 tỉ đồng tăng so với năm 2008 số tuyệt đối 29.374 tỉ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 45.79% Cho vay hộ trồng trọt tăng mạnh,tính đến năm 2008 đạt 31.437 tỉ đồng tăng so với năm 2007 số tuyệt đối 5.516 tỉ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 21.28% Năm 2009 đạt 40.471 tỉ đồng tăng so với năm 2008 9.124 tỉ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 29.02% Cho vay ngành nghề khác sơn mài, đồ gỗ mỹ nghệ, giấy…luôn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay hộ Đến năm 2008 đạt 113.516 tỉ đồng tăng so năm 2007 số tuyệt đối 27.484 tỉ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 26 31.94% Năm 2009 đạt 151.628 tỉ đồng tăng so với năm 2008 số tuyệt đối 38.112 tỉ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 33.57% Trong năm qua ngân hàng có hàng vạn lượt hộ kinh doanh hộ gia đình vay vốn để sản xuất kinh doanh thu kết định, góp phần phát triển kinh tế Tỉnh, đặc biệt năm 2009 vừa qua ngân hàng có phát triển định so với năm trước, ngân hàng giải vấn đề tồn thu nợ hộ nghèo, doanh số thu Thực tế hộ vay vốn ngân hàng thường sử dụng mục đích, có hiệu quả, tình hình kinh tế hộ vay vốn cải thiện phát triển cách đáng kể, tạo công ăn việc làm cho số lao động nhàn rỗi cịn góp phần làm tăng thu nhập bước cải thiện đời sống người dân Các hộ vay vốn, trả cách sòng phẳng, ngân hàng hộ gia đình, đặc biệt hộ nơng dân trở thành người ban đồng hành không thiếu sản xuất kinh doanh Trong năm 2009 ngân hàng nông nghiệp Thành Phố Bắc Ninh có hướng phát triển tích cực vấn đề nợ hộ nghèo Do việc đôn đốc thu nợ, thu lãi ngân hàng tích cực năm 2009 nên ngân hàng khơng có dư nợ hộ nghèo nữa, tín hiệu lạc quan cho phát triển ngân hàng Thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ.: 3.1 Mục đích sử dụng vốn Cùng với phát triển sản xuất hàng hố vai trị tín dụng ngân hàng phát triển hoàn thiện Trong việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ mục đích ngân hàng lâu dài phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng muốn thông qua nguồn vốn tín dụng hộ nơng dân phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, phát triển kinh tế 3.2 Tình hình sử dụng vốn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 27 3.2.1 Phát triển sản xuất Để tiến hành sản xuất kinh doanh thỉ hộ cần có đủ vốn cần thiết Từ kinh tế nông nghiệp tự túc lên phần đông hộ thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hoá Vì vậy, ngân hàng có giúp đỡ vốn đến hộ để hộ có điều kiện phát triển sản xuất Để tạo vốn cho hộ phát triển sản xuất ngân hàng có nhiều biện pháp khác nhau, biện pháp Ngân hàng phải cho vay trực tiếp đến hộ gia đình Qua trình hoạt động thực tế Ngân hàng thể vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ cụ thể là: Tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sở nhu cầu vay vốn, từ Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ giúp họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hố để cung cấp cho sản xuất cơng nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm toàn xã hội 3.2.2 Giải việc làm Về vấn đề giải việc làm ngân hàng quy định đối tượng vay phải có dự án vay vốn tạo việc làm mới, thu hút thêm lao động vào làm việc thường xun phải có xác nhận quyền địa phương nơi thực dự án Đối với hộ gia đình phải có hộ thường trú địa phương nơi thực dự án Nếu vay 15 triệu đồng khơng cần chấp phải có bảo lãnh tín chấp chủ tịch UBND cấp xã, huyện, người đứng đầu tổ chức đoàn thể, hội quần chúng tùy trường hợp Nếu vay 15 triệu đồng phải có tài sản chấp Riêng đối tượng gồm hộ gia đình, hợp tác xã hoạt động lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, vận tải, thương mại dịch vụ; sở sản xuất kinh doanh dành cho người tàn tật; tổ hợp sản xuất; hộ kinh doanh cá thể; doanh nghiệp nhỏ vừa; hộ gia đình cá nhân làm kinh tế trang trại Trong Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 28 đối tượng trên, ưu tiên cho dự án có đối tượng người tàn tật, sử dụng nhiều lao động nữ, giải việc làm cho người lao động khu vực thị hóa Mục tiêu ngân hàng tạo thêm việc làm, phải có điều kiện cụ thể, hộ gia đình vay 15 triệu phải tạo chỗ làm tăng thêm thời gian làm việc tương ứng với lao động Với dự án có nhiều hộ gia đình vay vốn, mức cho vay tùy thuộc số hộ thực dự án hộ vay không 15 triệu đồng Với hợp tác xã, trường hợp làm kinh tế trang trại mức vay khơng q 200 triệu đồng/dự án Hiện NHCSXH cho vay tạo việc làm lĩnh vực: chăn nuôi gia súc, gia cầm; trồng lương thực, hoa màu, công nghiệp ngắn ngày; sản xuất tiểu thủ công nghiệp, chế biến; nuôi thủy hải sản; dịch vụ, kinh doanh nhỏ; mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải thủy loại vừa nhỏ, ngư cụ nuôi trồng, đánh bắt thủy hải sản Thời gian vay tối đa không 12 tháng (ngắn hạn) 12-60 tháng (trung hạn) Hiện tỉnh có khoảng 12000 hộ vay ngân hàng số tiền lên tới 100 tỉ đồng Ngân hàng kết hợp với quyền địa phương người dân thực chương trình “ xóa đói giảm nghèo, giải việc làm” Nhờ có giúp đỡ lãnh đạo cấp nghiêm túc người dân việc thực kế hoach mà nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng giải việc làm cho nhiều người dân góp phần thực cơng nghiệp hóa, đại hóa nông thôn, đổi xã hội nông thôn Ngân hàng có số biện pháp kết hợp với quyền địa phương để giúp người dân giải việc làm, thực xóa đói giảm nghèo: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 29 Tăng cường đội ngũ cán chuyên trách giảm nghèo cán khuyến nông cấp xã, đảm bảo đủ số lượng, đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên, đồng thời coi trọng tính ổn định lâu dài, cịn khó khăn Xây dựng hệ thống theo dõi, giám sát đánh giá phù hợp tiêu đầu vào, đầu ra, hiệu tác động chương trình tới giảm nghèo - việc làm từ huyện đến sở Huy động doanh nghiệp, cộng đồng, tổ chức, cá nhân giúp đỡ để thực chương trình có hiệu Đánh giá thực trạng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 4.1 Những kết đạt Trong thời gian qua, nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng sử dụng cách hiệu nên góp phần cải thiện kinh tế hộ nơng dân Đó mục tiêu đề vốn tín dụng với mục đích phát triển kinh tế hộ nơng dân Nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng giúp hộ phát triển sản xuất hàng hóa cách phù hợp, có hiệu để tăng thu nhập, nâng cao đời sống Trên sở nâng cao hiệu kinh tế hộ gia đình, phát triển trang trại sản xuất hàng hóa, tổ hợp tác, hợp tác xã, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống người dân Kết bật dư nợ cho hộ ngày tăng trì mức cao, ngân hàng giúp hộ gia đình có đủ vốn, đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh Nhờ có nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng mà nhiều hộ gia đình xóa đói giảm nghèo Trong thời gian qua ngân hàng đạt khối lượng vốn tín dụng lớn, ngân hàng thực đầu tư có trọng điểm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển nông nghiệp nông thôn Tỉnh 4.2 Những tồn chủ yếu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 30 Mặc dù thời gian qua cơng tác sử dụng vốn tín dung ngân hàng mang lại nhiều kết tốt thực tế số vấn đề tồn tại: Cùng với tăng lên dư nợ dư nợ hạn tăng lên theo năm, số nợ hạn lớn ngân hàng nên ý để có điều chỉnh hợp lý Sau kết dư nợ hạn năm gần Bảng 7: Nợ hạn hộ nông dân theo tín dụng Đơn vị:Tỉ đồng Chỉ Tiêu Ngắn 31/12/2007 Số Tỷ 31/12/2008 Số Tỷ 31/12/2009 Sổ Tỷ tiền 1.73 trọng(%) 41.19 tiền 1.95 trọng(%) 41.05 tiền 3.64 trọng(%) 53.84 2.47 58.81 2.80 58.95 3.12 46.16 4.2 100 4.75 100 6.76 100 hạn Trung, dài hạn Tổng số Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 31 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Thành Phố Bắc Ninh năm 2007, 2008, 2009 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn hộ theo loại hình tín dụng có xu hướng tăng dần qua năm Nguyên nhân phần NHN o Thành Phố Bắc Ninh mở rộng cho vay ạt, cán tín dụng kinh nghiệm cịn bị hạn chế cho vay vốn với khối lượng lớn, chế độ tín dụng hộ cịn chưa chặt chẽ nên chất lượng tín dụng cịn thấp Những vay trung, dài hạn đến hạn, làm tăng nợ hạn loại cho vay trung hạn, dài hạn Nợ hạn nằm tâp trung lĩnh vực chăn nuôi gia súc gia cầm Ngày vốn đầu tư mua giống cao phải phịng dịch bệnh cẩn thận hộ ni tôm, cá phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nhiều Do nên có khó khăn kinh doanh hộ khó trả đủ vốn vay ngân hàng Dư nợ hạn ngân hàng chiếm tỷ lệ cao gây ách tắc cho đầu tư vốn, xử lý tài sản chấp nợ q hạn cịn gặp nhiều khó khăn, ngân hàng chưa tìm biện pháp thiết thực tháo gỡ cho người nông dân Ngân hàng chưa mạnh dạn cho đầu tư vốn tín dụng cho hộ nơng dân có nợ q hạn Nguồn vốn tín dụng cho vay qua tổ chưc đồn thể cịn hạn chế, phần vốn cho hộ nông dân vay chưa sử dụng mục đích Kinh tế hộ nơng dân cải thiện mức sống nhiều hộ mức thấp, kinh tế hộ chưa thật phát triển tiềm Tỉnh Một số cán tín dụng chưa chun mơn hóa Nhiều hộ nông dân bị hạn chế lực sản xuất nên chưa thể phát triển kinh tế mong muốn ngân hàng Những điểm vấn đề tồn tai ngân hàng tìm cách khắc phục tồn để góp phần giúp người nơng dân sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng, góp phần giúp hộ nơng dân phát triển kinh tế cải tạo đời sống, đóng góp cho phát triển kinh tế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 32 Tỉnh, đưa Bắc Ninh hướng với nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Danh mục tài liệu tham khảo Tín dụng ngân hàng- TS Hồ Diệu Báo cáo kết kinh doanh- Phòng kinh doanh Ngân hàng NNo& PTNT Thành Phố Bắc Ninh - Tỉnh Bắc Ninh Các loại tạp chí sách báo: Lao động xã hội, Nông nghiệp phát triển nông thôn, Trang thông tin điện tử tỉnh Bắc Ninh Giáo trình quản trị kinh doanh nông nghiệp NXB Lao Đông- Xã Hội Chủ biên: PGS-TS Trần Quốc Khánh Giáo trình kinh tế nông nghiệp NXB Thống Kê Chủ biên: PGS-TS Vũ Đình Thắng Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp, nơng thơn NXB Thống kê Chủ biên:PGS-TS Vũ Đình Thắng Luận văn tốt nghiệp khoá 43,44 ... rõ thực trạng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ giúp ngân hàng sử dụng vốn tín dụng hiệu em mạnh dạn chọn đề tài “ Thực Trạng Sử Dụng Hiệu Quả Vốn Tín Dụng Ngân Hàng Phát Triển. .. Triển Kinh Tế Hộ Nơng dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thơn Thành Phố Bắc Ninh? ?? Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phát triển vốn tín dụng ngân. .. việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ mục đích ngân hàng lâu dài phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng muốn thơng qua nguồn vốn tín dụng hộ nông dân phát triển
