Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
Lời nói đầu J.M Kenney trong lý thuyết đầu t và mô hình số nhân đã chứng minh: Đầu t sản xuất bù đắp những thiếu hụt của tiêu dùng, từ đó tăng số lợng việc làm, tăng thu nhập, tăng hiệu quả cận biên của t bản và kích thích sản xuất tái phát triển Đầu t là chìa khoá trong chiến lợc phát triển của mỗi quốc gia, một nền kinh tế muốn giữ đợc tốc độ tăng trởng nhanh nhất thiết phải đợc đầu t thoả đáng. Điều đó càng đúng với các quốc gia có xuất phát điểm thấp, tài nguyên hạn chế, phát triển kinh tế từ nông nghiệp nghèo nàn lạc hậu nh nớc ta. Chính vì vậy, trong những năm sắp tới, đầu t cho tăng trởng và phát triển kinh tế mà đặc biệt là đầu t cho công nghiệp hoá hiện đại hoá đang đợc đảng và Nhà nớc ta quan tâm đặc biệt. Trong công cuộc đổi mới này vai trò của Ngân hàng thơng mại chiếm vị trí quan trọng vì nó là kên dẫn vốn chính trong nền kinh tế. Đầu làm nảy sinh cung cầu về vốn , đẩy mạnh sự hình thành và phát triển của thị trờng vốn, thị trờng tài chính: Đẩy mạnh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng, thực hiện cơ khí hoá, điện khí hoá; khai thác mọi tiềm năng về vốn, công nghệ, sức lao động, làm mối liên kết giữa các nghành; góp phần đổi mới, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc. Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình đã và đang tích cực triển khai nhiều biện pháp để có những bớc chuyển dịch về cơ cấu tín dụng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn với phơng châm Đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu t cho tơng lai của Ngân hàng Song đến nay lợng vốn trung dài hạn Ngân hàng đáp ứng vẫn cha phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế. Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải tìm các biện pháp nâng cao chất lợng, hiệu quả và tỷ trọng vốn trung dài hạn cho phù hợp với cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc. Sau một thời gian thực tập, nghiên cứu thực tế tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình tôi xin chọn đế tài Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Th- ơng Ba Đình. 1 Chuyên đề đợc chia thành ba phần chính: Chơng I: Tín dụng trung dài hạn với sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. Chơng II: Tình hình cho vay trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình. Chơng III: Những giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Kim Quý, các cô chú, anh chị cán bộ công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đã nhiệt tình hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. 2 Chơng I Tín dụng trung dàI hạn với sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nớc I.Tín dụng trung dài hạn và vai trò của tín dụng trung dài hạn. 1.Tín dụng trung dài hạn a. Khái niệm và các hình thức Tín dụng Tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng của các Ngân hàng thơng mại. Các ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi của các khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay. Nh vậy Ngân hàng sẽ có hai chức năng chính là huy động và cho vay vốn và sẽ đựơc hởng một phần thu nhập thông qua vai trò là ngời dẫn vốn từ nơi có vốn sang nơi có nhu cầu sử dụng vốn bằng phần chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Có thể nói nghiệp vụ tín dụng là hoạt động tạo ra phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng và chỉ khi Ngân hàng thực hiện tốt nghiệp vụ này thì mới tiếp tục tồn tại và đóng góp lợi ích cho nền kinh tế. Tín dụng ra đời cùng với nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại song song và phát triển cùng nền kinh tế hàng hoá. Tín dụng phản ánh quan hệ vay mợn trong đó có sự chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng một bộ phận vốn dới hình thức hàng hoá hoặc vốn tiền tệ giữa ngời cho vay và ngời đi vay trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn và lãi trong thời hạn thoả thuận . Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển cả về nội dung và hình thức. Các hình thức tín dụng chủ yếu bao gồm: Tín dụng th ơng mại : Là hình thức tín dụng phản ánh quan hệ mua bán chịu hàng hoá giữa các bên tham gia hợp đồng thơng mại. Lãi suất tín dụng thơng mại do hai bên thoả thuận. 3 Tín dụng Ngân hàng : Đây là hình thức tín dụng trung gian thông qua hoạt động nghiệp vụ của các Ngân hàng Thơng Mại đó là các hoạt động đi vay để cho vay trong nền kinh tế và trong xã hội . Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng với trình độ khoa học kĩ thuật ngày cành cao đòi hỏi lợng vốn đầu t lớn do đó tín dụng Ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ và trở thành hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế . Tín dụng Nhà N ớc : Là hình thức tín dụng gắn với ngân sách Nhà N- ớc, bổ xung vốn cho ngân sách Nhà Nớc. Hình thức phổ biến của tín dụng Nhà Nớc là các quan hệ vay mợn của chính phủ thông qua việc phát hành các công trái, trái phiếu trong nớc và quốc tế. b.Tín dụng trung - dài hạn và các hình thức tín dụng trung - dài hạn. Tín dụng trung hạn: Là loạI tín dụng có kì hạn từ một đến năm năm , loại tín dụng này đựợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn : là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dàI hạn dùng để cung cấp vốn cho các công trình xây dựng cơ bản nh : Đầu t xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (Đờng xá, bến cảng, sân bay .) cảI tiến và mở rộng với quy mô lớn, tín dụng trung_dài hạn đợc đầu t để hình thành tài sản cố định. Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng các hình thức cho vay trung và dài hạn ngày càng phong phú và đa dạng. Cho vay theo dự án : Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các Ngân hàng Thơng Mại ở nớc ta hiện nay. Dự án của doanh nghiệp đa ra sau khi đã đợc các cấp bộ chủ quản xét duyệt sẽ đa tới Ngân hàng nếu doanh nghiệp đó có nhu cầu vay vốn để tài trợ cho dự án. Sau khi tiến hành thẩm định dự án về tình hình tài chính cũng nh tính chất hợp lý của dự án Ngân hàng sễ quyết định cho vay hay không cho vay. Tín dụng thuê mua : Nhiều doanh nghiệp đợc đáp ứng một phần hay toàn bộ nhu cầu tín dụng trung_dài hạn của họ bằng cách thuê mua các tài sản cố định. Họ vay tài sản hơn là vay tiền để mua tài sản. Ngân hàng 4 sẽ là ngời góp phần trực tiếp cho việc tài trợ vào hoạt động thuê mua, thực hiện thuê mua đối với các doanh nghiệp. Vì vậy có thể coi dịch vụ thuê mua tài sản đợc ngân hàng thực hiện nh một hình thức tín dụng trung_dài hạn. 2, Tầm quan trọng của vốn đầu t trung và dài hạn trong nền kinh tế. a, Tầm quan trọng của vốn đầu t . Vốn, lao động, công nghệ là ba nhân tố quan trọng hình thành nên quá trình tái sản xuất. Do đó nền kinh tế muốn tăng trởng và phát triển phải luôn tích luỹ đựơc một lựợng vốn từ chính nền kinh tế đó để tiến hanh đầu t cơ bản và sự tích luỹ ngày càng tăng lên. Muốn đạt đợc mục tiêu tăng thu nhập bình quân lên hai lần vào năm 2003 Việt Nam phải tiến hành tăng sản phẩm xã hội tức là tăng năng lực sản suất của toàn bộ nền kinh tế . Để thc hiện đợc điều này chúng ta phải tăng vốn đầu t cho việc đổi mới công nghệ và xây dựng lắp đặt các nhà máy mới , cảI tạo hệ thống cơ sở hạ tầng. Có nhiều cách tính nhu cầu vốn trong những năm tới trong đó có phơng pháp tính theo mô hình HARROD-DOMAR. 1 Y = K k Trong đó: K: Khối lợng vốn tăng thêm cần thiết để đạt đợc mục tiêu tăng trởng của nền kinh tế. G : Sản lợng đầu ra tăng thêm. Hệ số này cho biết để có một đơn vị sản lợng tăng thêm cần có thêm bao nhiêu đơn vị khối lợng đầu t. k: (là hằng số) gọi là tỷ số t bản đầu ra. Theo tổng kết của các nhà kinh tế thế giới thì hệ số k ở các nớc phát triển biến động từ 3.3 - 7.1, ở nớc ta hệ số này là 3.2 (Giai đoạn 1955 - 1975) và 3.7 (Giai đoạn 1976 - 1982) . 5 Phơng pháp này cho biết nhu cầu vốn để đầu t trực tiếp vào các công trình sản xuất để có sản lợng theo yêu cầu chiến lợc tăng trởng kinh tế thì phải cần tới 30 tỷ USD. Ngoài ra cũng phải cần đến một lợng vốn tơng úng để đầu t cho việc cải tạo nâng cấp và xây dựng mới các hệ thống công trình, kết cấu hạ tầng nằm trong tình trạng xuống cấp nặng nề , không đủ sức đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế xã hội trong điều kiện đổi mới. Theo ý kiến của các nhà kinh tế thì toàn bộ nhu cầu vốn cho nền kinh tế đến năm 2003 sẽ không dới 60 tỷ USD (1). Và vì vậy trong thời gian tới việc tạo vốn và sử dụng vốn là hết sức quan trọng và cấp bách , đặc biệt là vốn đầu t và phát triển kinh tế theo chiều sâu. b, Vai trò của cho vay trung và dài hạn với phát triển kinh tế. Cho vay trung và dài hạn có những vai trò chủ yếu sau: Thứ nhất:Cho vay trung và dài hạn nhằm cung cấp cho những doanh nghiệp có tiềm năng mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh nhng đang thiếu vốn . Đây là một giải pháp đúng đắn, kịp thời để chuyển hoạt động của các đơn vị kinh tế quốc doanh từ cơ chế quản lý quan liêu bao cấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh tụ chủ, góp phần tháo gỡ những khó khăn cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Thứ hai: Cho vay trung và dàii hạn cho các thành phần kinh tế thực sự là một loại tín dụng đầu t theo chiều sâu, nhằm mở rộng sản xuất, tăng quy mô và năng lực sản suất kinh doanh tăng thêm sản lợng, nâng cao chất lợng công trình. Thứ ba: Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn. Thực tế cho thấy cho vay trung và dàI hạn sẽ đầu t vào trang thiết bị của doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển. Do sản xuất phát triển nên cần thêm nhiều vốn lu động hơn và thị trờng vốn ngắn hạn sẽ đợc mở rộng theo tốc độ phát triển của sản xuất. Thứ t:Cho vay trung và dài hạn để phát triển kinh tế theo chiều sâu, đầu t vào các công trình sản xuất , thiết bị máy móc, tàI sản cố định, có tác dụng thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá dể tiêu thụ trong nớc và xuất khẩu, góp phần làm tăng ngoại tệ cho đất nớc, đảm bảo cân bằng và có kết d cán cân thơng mai quốc tế 6 Thứ năm : Cho vay trung và dàI hạn giúp cho sản suất phát triển, các doanh nghiệp tăng thêm thu nhập và nộp ngân sách nhiều hơn góp phần làm cân đối ngân sách, ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát và tạo thêm nguồn lực tái đầu t phát triển. Thứ sáu : Cho vay trung và dài hạn góp phần thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Trong xu thế của nền kinh tế thế giới và các nớc trong khu vực đã và đang phát triển, muốn không bị tụt hậu chúng ta phải tiến hành công nghiệp hoá hiện đạI hoá đất nớc nhằm tạo thêm việc làm, đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế, cảI thiện đời sống vật chất tinh thần của ngời dân. Công nghiệp hoá không chỉ đơn giản là tốc độ và tỷ trọng sản lợng công ghiệp trong nền kinh tế mà còn là quá trình chuyển dịch cơ cấu gắn với đổi mới căn bản về công nghệ tạo nền tảng cho sự tăng trởng nhanh, hiệu quả cao và lâu bền của toàn bộ nền kinh tế. Để công nghiệp hoá - hiện đại hoá, cần huy động nhiều nguồn vốn, gắn với sử dụng vốn có hiệu quả. Trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn từ bên ngoài là quan trọng. 3. Vai trò của Ngân hàng Thơng Mại trong việc cung cấp vốn trung dài hạn cho nền kinh tế. Muốn có vốn để thực hiện tái sản xuất doanh nghiệp có thể huy động từ các nguồn sau: Từ nội lực của doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp Nhà Nớc cha cổ phần hoá hiện nay vốn chủ sở hữu chủ yếu là vốn Nhà Nớc cấp và lãi cha phân phối, nguồn vốn này rất khó tăng thêm. Vốn góp liên kết và vốn khác hầu nh cha có gì. Trong các doanh nghiệp cổ phần hoá có thể huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ nh: Cổ phiếu, trái phiếu . Nhng loại hình doanh nghiệp này ở nớc ta cha nhiều, hơn nữa thị trờng chứng khoán ở nớc ta lại cha thực sự ra đời nên các doanh nghiệp cha thể huy động vốn bằng cách nay đợc. Từ ngoại lực của doanh nghiệp, đó là hình thức vay Ngân hàng. Đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của hầu hết các doanh nghiệp nớc 7 ta hiện nay. Do đó có thể nói Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong việc cung cấp vốn đầu t trung và dài hạn cho các doanh nghiệp. Với mối quan hệ rộng lớn và chuyên sâu, Ngân hàng có thể đa ra những ý kiến đóng góp thiết thực và có lợi cho hoạt động đầu t của doanh nghiệp. Ngân hàng sễ cùng doanh nghiệp nghiên cứu dự án đầu t để đảm bảo hiệu quả của dự án. Ngân hàng có thể tham gia đóng góp ý kiến về mức độ phạm vi đầu t mới, mở rộng sản xuất phù hợp với năng lực hiện có của doanh nghiệp và nhu cầu của xã hội. Ngân hàng sẽ là ngời cung cấp vốn kịp thời cho doanh nghiệp nếu dự án kinh doanh của doanh nghiệp khả thi. 4, Nghiệp vụ tín dụng trung_dài hạn . a. Nguồn để cho vay trung và dài hạn. Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn ở các Ngân hàng Thơng Mại nớc ta còn nhỏ bé chủ yếu bao gồm các nguồn sau: Nguồn vốn thứ nhất : Là nguồn vốn tự có của các Ngân hàng Thơng Mại (vốn góp hoặc tích luỹ đợc trong quá trình hoạt động kinh doanh ) tuy nhiên nguồn vốn này còn chiếm tỷ lệ nhỏ. Nguồn vốn thứ hai : Là nguồn huy động của dân c dới hình thức phát hành trái phiếu dài hạn, hoặc huy động tiền gửi có kỳ hạn dài. Nguồn thứ ba : Là nguồn huy động ngắn hạn định kỳ, đợc xem xét, tính toán và đợc trích ra một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó tuỳ thuộc vào lợng biến động của tiền gửi và rút ra của khách hàng để tạo ra một nguồn ổn định nhằm cho vay trung và dài hạn. Đối với nguồn này có hạn chế là tỷ lệ trích thờng nhỏ và nó đặt ra cho các Ngân hàng trớc những rủi ro có thể xảy ra do dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Nguồn thứ t là : Nguồn đi vay của Ngân hàng Nhà Nớc. Nguồn này thờng phụ thuộc vào chính sách tiền tệ quốc gia trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà Nớc. Nguồn thứ năm : Là nguồn vay nợ nớc ngoàI để cho vay trung và dàI hạn. Nguồn này thờng đợc chấp nhận khá đễ dàng và nó gắn với trách nhiệm trả nợ của các Ngân hàng, nó có tính đảm bảo cao hơn là đầu t trực 8 tiếp, hơn nữa Ngân hàng các nớc xin vay thờng ở các nớc kém phát triển hơn, do đó các nớc phát triển muốn cho vay vốn ở các nớc này nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao hơn. Nguồn vốn đi vay nớc ngoài này có u đIểm là vay đợc khối lợng lớn, lãi suất vừa phải. Tuy nhiên có một số khó khăn là phải tạo hàng hoá xuất khẩu để hoàn vốn và phải chấp nhận một số điều kiện bất lợi khác do phía cung cấp vốn đề ra. Ngoài các nguồn vốn trên Ngân hàng Công thơng còn có các nguồn tài trợ uỷ thác của các tổ chức tín dụng nớc ngoài nh: -Nguồn vốn tín dụng EC (Theo sự thoả thuận giữa chính phủ Việt nam và cộng đồng Châu Âu). -Nguồn vốn Việt Đức. -Nguồn vốn Chao Tung Bank (ĐàI Loan). b.Cơ chế cho vay trung và dài hạn. Mục đích cho vay: Ngân hàng cho các đơn vi vay vốn trung và dài hạn để đầu t các dự án mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi mới và ứng dụng khoa học công nghệ . Nhằm mục tiêu lợi nhuận, chính sách phát triển kinh tế xã hội. Điều kiện vay vốn: Các đơn vị muốn vay vốn phải có đầy đủ các đIều kiện sau: *Có t cách pháp nhân hoặc cá nhân, có đầy đủ năng lực hành vi, năng lực pháp luật hoạt đông sản xuất kinh doanh theo đúng ngành nghề ghi trong giấy phép kinh doanh hoặc giấy đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật Việt Nam. *Sản xuất kinh doanh phải có lãi *Đơn vị vay phải có vốn tự có tham gia đầu t vào dự án, mức cụ thể do tổng giám đốc ( giám đốc) tổ chức tín dụng qui định. *Đối với các đơn vị không thuộc thành phần kinh tế quốc doanh khi vay yêu cầu phải có tài sản thế chấp, hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba theo qui chế của thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc. 9 *Phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay tại công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tai Việt Nam. Các trờng hợp không phải mua bảo hiểm do tổng giám đốc ( giám đốc) tổ chức tín dụng qui định . *Tổ chức hạch toán kế toán và quản lý tài chính theo đúng pháp lệnh kế toán thống kê và điều lệnh của tổ chức kinh tế. *Chấp hành điều lệ quản lý và đầu t xây dựng của Nhà Nớc, qui định thể lệ cho vay. *Đối với nhữnh đơn vị là pháp nhân ngoài những qui định trên còn phải có thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập phù hợp vói thời gian cho vay trung và dài hạn. Lãi suất cho vay : Vì những khoản đầu t có kỳ hạn dài thì rủi ro càng cao chính vì vậy lãi suất cho vay trung và dài hạn thờng cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Lãi suất cho vay đợc xác định tuỳ thuộc vào từng dự án , ngành nghề, lĩnh vực đầu t, chính sách của Ngân hàng cũng nh thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng, nhng không vợt ra khỏi qui định của thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc. Giới hạn và quyền phán quyết : Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh, thành phố, khu vực đợc quyết định cho vay trung và dài hạn trong giói hạn đảm bảo các điều kiện sau: *Không vợt quá mức uỷ quyền cho vay trung và dài hạn của tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam thông báo hiện hành. *Tổng d nợ cho vay đối với một khách hành bao gồm nợ cho vay trung và dài hạn, nợ ngắn hạn (kể cả VND và ngoại tệ) không vợt mức uỷ quyền cho vay cao nhất đối với một khách hàng theo thông báo hiện hành. Gia hạn nợ, miễn giảm lãi. -Trờng hợp bên vay không trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan và có đơn xin gia hạn nợ một lần trong hợp đồng (hoặc khế ớc ) .Thời gian gia hạn nợ tối đa bằng một kỳ hạn nợ đã thoả thuận. Trờng hợp đặc biệt do tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt nam quyết định. 10 [...]... mặt xã hội, hiệu quả cho vay vốn trung và dài hạn là đáp ứng mục tiêu về mặt xã hội của hoạt động cho vay cụ thể nh sau: Hoạt dộng chovay trung và dài hạn của Ngân hàng mang lại bao nhiêu suất việc làm cho ngời lao động 14 Hoạt động này có góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng cho đất nớc hay không? Hoạt động này có làm tăng suất khẩu ( làm thay đổi thu - chi ngoại tệ) không? Việc cho vay này có góp phần điều... hiệu quả cho vay là mục tiêu đối với các Ngân hàng Việt nam Nh vậy hiệu quả cho vay là gì ? Đánh giá hiệu quả cho vay thông qua những chỉ tiêu nào ? Điều này chiếm vị trí quan trọng trong kết quả cho vay trung và dài hạn bởi lẽ khi hiểu đúng khái niệm về hiệu quả cho vay và có đợc các chỉ tiêu hợp lý để đánh giá thì Ngân hàng mới thực sự đạt đợc hiệu quả cho vay cao 1.Khái niệm về hiệu quả cho vay: Để... hội có các chỉ tiêu sau: Số lợng đơn vị việc làm đợc tạo ra sau hoạt động cho vay của Ngân hàng, số công trình cơ sở hạ tầng đợc xây dựng có sự tham gia đầu t của Ngân hàng, mức tăng của doanh số hàng suất khẩu do hoạt động tài trợ vốn của Ngân hàng đem lại b Xét về phía nhà doanh nghiệp Hiệu quả cho vay vốn trung và dài hạn đợc đánh giá bằng các chỉ tiêu sau: Lợng vốn Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp:... đạt 12% là quá thấp, Ngân hàng Công thơng Ba Đình lỗ trầm trọng, cả năm lỗ 46 tỷ đồng, ảnh hởng trực tiếp tới đời sống của cán bộ công nhân viên Sau quyết định số 93/NHCT - TCCB của tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Ngân hàng Công thơng Việt nam đã đổi mới cơ chế quản lý từ Ngân hàng ba cấp sang Ngân hàng hai cấp (Ngân hàng hội sở các chi nhánh trực thuộc) Lúc này Ngân hàng Công thơng Ba Đình... các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là đối với các Ngân hàng Thơng Mại vì mục tiêu là lợi nhuận Vì vậy hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng chỉ đạt hiệu quả khi nó thu đợc lợi nhuận, không phải khoanh nợ và không phát sinh d nợ quá hạn 2 2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay trung và dài hạn a Xét về mặt xã hội: Để xem xét hiệu quả cho vay trung và dài hạn về mặt xã hội có... phát tiền vay theo qui định của Ngân hàng và theo tiến độ thực hiện của dự án *Trả gốc và lãi tiền vay: -Đến kỳ hạn đã thoả thuận đơn vị vay phải chủ động trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng -Đơn vị vay trả lãi cùng với trả gốc theo kỳ hạn trả nợ hoặc trả lãi theo kỳ hạn đẫ thoả thuận II , Hiệu quả cho vay trung và dài hạn: Trong hoạt động cho vay nói chung và trong hoạt động cho vay trung và dài hạn nói riêng... những thành tích này, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã phải trải qua nhiều bớc thăng trầm, thành lập và hoạt động trên cơ sở vụ tín dụng công nghiệp và vụ tín dụng thơng nghiệp của Ngân hàng Nhà Nớc Từ tháng 7/1988, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã chính thức trở thành một tổ chức kinh doanh với chức năng tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. thời gian đầu Ngân hàng Công thơng Việt Nam thực hiện mô hình... tế, tác động đến cung cầu hàng hoá góp phần giảm đói nghèo không? Nói chung dới giác độ xã hội hiệu quả chovay của Ngân hàng đợc đánh giá một loạt các chỉ tiêu nhằm làm cho đời sống kinh tế xã hội của đất nớc tốt hơn với sự đóng góp của Ngân hàng b.Trên giác độ nhà kinh doanh Doanh nghiệp là đối tác trực tiếp mà Ngân hàng cần phải phục vụ Do đó có thể nói trớc hết hiệu qủa cho vay của Ngân hàng xết... lợi cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nhng lai không thuận lợi cho công tác cho vay của Ngân hàng, song với sự lỗ lực, sáng tạo trong kinh doanh Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã tạo đợc chỗ đứng vững chắc cho mình ttrong toàn hệ thống và đã đợc đánh giá là một trong những Chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng Công thơng Việt Nam là đạt thành tích thi đua xuất sắc của hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt. .. chỉ tiêu mới này Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã trao quyền tự chủ trong hạch toán kinh doanh cho các chi nhánh thông qua các quy định, công văn, chỉ thị thống nhất trong toàn bộ hệ thống, tạo ra khung pháp lý cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Vấn đề này đặt cho Ngân hàng Công thơng Ba Đình trớc những thử thách mới, làm thế nào để hoạt động kinh doanh đúng với quy định do Ngân hàng
