Đang tải... (xem toàn văn)
... ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH CÀ MAU 37 3.2.1 .Phân tích tình hình cho vay ngân hàng Công Thương Cà Mau 37 3.3.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN QUA NĂM... vốn ngân hàng 3.2.PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH CÀ MAU 3.2.1 .Phân tích tình hình cho vay ngân hàng Công Thương Cà Mau Trong hoạt động kinh doanh Ngân. .. Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH-KẾ TỐN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CÀ MAU Gíao viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện: Ths.Bùi Nguyên Khá Phạm Phi Lượng Lớp:Tài tín dụng Mssv:3323120052 Cà Mau-Năm2015 GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau LỜI CÁM ƠN Qua năm học tập, nghiên cứu, rèn luyện trường nhờ có dạy tận tình quý thầy(cô) trường Đại Học Công Nghiệp Thực Phẩm TP.HCM giúp em có ngày nhiều kiến thức hiểu biết sâu sắc học tập thực tiễn hàng ngày Và hôm hoàn thành báo cáo thực tập em xin chân thành cảm ơn đến: Trước hết em xin chân thành cảm ơn đến q thầy(cơ) Khoa Tài Chính – Kế Toán truyền đạt kiến thức quý báu để từ em vận dụng kiến thức vào báo cáo Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy(cô) Bùi Nguyên Khá tận tình hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc giúp em hoàn thành báo cáo cách tốt Bên cạnh, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc Ban Giám Đốc Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Chi Nhánh Cà Mau tạo điều kiện cho em thực tập NH Xin cảm ơn đến anh(chị) phòng giao dịch Thành Phố tận tình giúp đỡ, dẫn kiến thức sơ khai thực tế nghiệp vụ tín dụng NH Kính chúc q thầy(cơ) trường Đại Học Công Nghiệp Thực Phẩm TP.HCM quý thầy(cô) Khoa Tài Chính-Kế Tốn lời chúc sức khoẻ thành cơng cơng tác giảng dạy Kính chúc Ban Giám Đốc tập thể cán công nhân viên Chi nhánh NHCT Cà Mau dồi sức khoẻ công tác tốt Cà Mau, ngày… tháng năm 2015 Sinh viên thực PHẠM PHI LƯỢNG GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày Tháng Năm 2015 Giám đốc (ký ghi rõ họ tên) GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cà Mau, Ngày Tháng Năm 2015 GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau Giáo viên hướng dẫn BÙI NGUYÊN KHÁ GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Cơng Thương chi nhánh Cà Mau MỤC LỤC Trang DOANH MỤC CÁC HÌNH CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 10 1.1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .10 1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 11 1.2.1.Mục tiêu chung: .11 1.4.PHẠM VI NGHIÊN CỨU 12 1.4.1.Không gian: .12 1.4.2Thời gian: 12 1.4.3.Đối tượng nghiên cứu: 12 1.5.KẾT CẤU CHUYÊN ĐỀ .12 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN .14 1.1.KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 14 1.1.1Khái niệm tín dụng: 14 1.2.CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ TÍN DỤNG .14 1.2.1.Chức tín dụng: 14 1.2.2.Vai trị tín dụng .15 1.3.PHÂN LOẠI TÍN DỤNG .15 1.3.1.Căn theo thời hạn: .15 1.3.2.Căn theo mục đích: 16 1.3.3.Theo phương thức cho vay: 16 1.4.KHÁI NIỆM, ĐẶT ĐIỂM VÀ VAI TRÒ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 17 1.4.1.Khái niệm: 17 1.5.MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .20 1.5.1.DƯ NỢ TÍN DỤNG TRÊN VỐN HUY ĐỘNG .20 1.5.2.Doanh số cho vay 20 1.5.3.Hệ số thu nợ 20 1.5.4.Doanh số thu nợ .21 1.5.5.Dư nợ .21 1.5.6.Tỷ lệ nợ xấu .22 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀ MAU 25 3.1.GIỚI THỆU NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 25 3.1.1.Lịch Sử Phát Triển Và Hình Thành Của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 25 3.1.2.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU 31 3.1.2.KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM (2012-2014) .36 3.2.PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH CÀ MAU 37 3.2.1.Phân tích tình hình cho vay ngân hàng Cơng Thương Cà Mau 37 3.3.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN QUA NĂM (2012 - 2014) 43 3.3.1.Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế .43 3.3.2.Phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế 45 3.4.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN QUA NĂM (2012 - 2014) 48 3.4.1.Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 48 3.4.2.Phân tích doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh tế 50 3.5.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN QUA NĂM (2012 - 2014) 51 3.5.1.Phân tích tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 51 GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Cơng Thương chi nhánh Cà Mau 3.5.2.Phân tích tình hình dư nợ theo ngành nghề kinh tế .54 3.6.PHÂN TÍCH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN QUA NĂM (2012 - 2014) 56 3.7.PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN NĂM (2012 - 2014) 56 3.8.ĐÁNH GIÁ HỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CÀ MAU QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU 58 3.8.1.Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 59 3.8.2.Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động 59 3.8.3.Hệ số thu nợ 60 3.8.4.Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 60 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH CÀ MAU 61 4.1.THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 61 4.1.1.Những thuận lợi cho ngân hàng .61 4.1.2.Những tồn khó khăn 61 4.1.3.Những nguyên nhân tồn 62 4.2.BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 63 4.3.BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .64 4.3.1.Đối với cơng tác tín dụng 64 4.3.2.Đối với công tác tổ chức quản lý .66 5.1.KẾT LUẬN 68 5.2.KIẾN NGHỊ 69 GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG BẢNG 1: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM: HUY ĐỘNG VỐN 36 BẢNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 37 BẢNG 3: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 38 BẢNG 4: TÌNH HÌNH THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG 40 BẢNG 5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG 41 BẢNG 6: TÌNH HÌNH NỢ XẤU QUA NĂM 2012 - 2014 43 BẢNG 7: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .43 BẢNG 8: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 45 BẢNG 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .48 BẢNG 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 50 BẢNG 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .51 BẢNG 12: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 54 BẢNG 13: TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN QUA NĂM 56 BẢNG 14: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN 57 BẢNG 15: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 58 GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau DOANH MỤC CÁC HÌNH HÌNH 1: TRỤ SỞ CHÍNH 108 TRẦN HƯNG ĐẠO, QUẬN HỒNG KIẾM, HÀ NỘI 25 HÌNH 2: NHCT-CÀ MAU 31 HÌNH 3: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM36 HÌNH 4: DOANH SỐ CHO VAY QUA NĂM .39 HÌNH 5: DOANH SỐ THU NỢ QUA NĂM 40 HÌNH 6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN QUA NĂM 41 HÌNH 7: TÌNH HÌNH NỢ XẤU QUA NĂM 2012 - 2014 42 HÌNH 8: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 44 HÌNH 9: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 47 HÌNH 10: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 49 HÌNH 11: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 50 HÌNH 12: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 52 HÌNH 13: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 54 GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1.Lý chọn đề tài Trong trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Cà Mau tỉnh đường phát triển kinh tế Tích cực đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế xã hội cách tập trung vào sở hạ tầng phát triển chiều sâu, xây dựng ban hành sách kêu gọi đầu tư ngồi nước Bên cạnh Ban lãnh đạo thành phố, tỉnh tạo điều kiện thơng thống để doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu Vì vậy, giai đoạn năm tiếp theo, kinh tế Tỉnh cần lượng vốn lớn, sở điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển Với nhu cầu bổ sung vốn lưu động ngày gia tăng tổ chức kinh tế Ngân hàng Công Thương chi nhánh Cà Mau bước mở rộng quy mô hoạt động, khắc phục khó khăn, bước vươn lên, đồng thời thường xun đa dạng hố loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho nhu cầu kinh tế địa phương Tỉnh khu vực lân cận Mặt khác kinh tế phát triển doanh nghiệp muốn trang bị cho nguồn tài mạnh để tạo cho sức mạnh cạnh tranh củng bổ sung nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Vậy làm để bổ sung nguồn vốn cho doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung? Làm sử dụng hiệu nguồn vốn huy động? Đó vấn đề mà ngân hàng quan tâm, ngân hàng Công Thương Cà Mau củng không ngoại lệ Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT – Cà Mau chiếm tỷ trọng cao, góp phần quan trọng vào việc tạo thu nhập cho ngân hàng hỗ trợ tích cực nguồn vốn cho phát triển kinh tế địa phương Chính em chọn đề tài "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Cà Mau" để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau ngạc nhiên, tình biến động tương ứng theo doanh số cho vay chi nhánh GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau 3.6.PHÂN TÍCH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN QUA NĂM (2012 - 2014) Bảng 13: Tình hình dư nợ hạn ngắn hạn qua năm (Đvt: Tỷ Đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2013/2012 Số tiền % 2014/2013 Số tiền % Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân 42 27 3.20 (15) (35,71) (23.8) (88,1) 42 27 3.20 (15) (35,71) (23,8) (88,1) Hộ cá thể & CB CNV Tổng (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Cà Mau) Theo số liệu Ngân hàng Công Thương chi nhánh Cà Mau số dư nợ hạn ngắn hạn doanh nghiệp nhà nước hộ cá thể & CB CNV khơng có(?) Dư nợ q hạn ngắn hạn xuất doanh nghiệp tư nhân, có giảm đáng kể nợ hạn năm 2012 42 tỷ đồng đến năm 2013 27 tỷ đồng giảm 35,71% năm 2014 giảm 3.2 tỷ đồng giảm 88,1% 3.7.PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN NĂM (2012 - 2014) Ngoài việc phân loại nợ hạn theo ngành nghề, Ngân hàng phân loại nợ theo thời gian Những khoản nợ hạn đến 180 ngày khoản nợ mà Ngân hàng có hy vọng thu hồi cao nhất, nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày Ngân hàng quan tâm đặc biệt, cần phải thu hồi cách nhanh chóng, khơng chuyển sang nợ khó địi Nợ q hạn 360 ngày xem nợ khó địi, Ngân hàng phải dùng đến xử lý để thu hồi nợ GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Cơng Thương chi nhánh Cà Mau Bảng 14: Nợ hạn theo thời gian (Đvt: Tỷ Đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2013/2012 Số tiền 2014/2013 % Số tiền % Nợ hạn đến 180 ngày (3) Nợ hạn từ 180 đến 360 ngày 36 15 42 27 (21) (58,3) (15) 3.20 50 (5.8) (64,4) 3.20 (15) (35,7) (23.8) (88,1) Nợ hạn 360 ngày Tổng (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Cà Mau) Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn giảm, nợ hạn đên 180 ngày có năm 2013 tỷ đồng Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày năm 2012 năm 2013 36 tỷ 15 tỷ đồng giảm 21 tỷ đồng tương ứng giảm 58,3% Nợ hạn 360 ngày có tăng năm 2013 tỷ đồng tăng tỷ so với năm 2012 (6 tỷ đồng) tăng 50% giảm năm 2014 3.2 tỷ đồng ứng với 5.8 tỷ đồng chiếm 64,4% Đây kết tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Đạt kết Ngân hàng kiên địi nợ kết hợp với quyền địa phương xử lý tài sản chấp thông qua quan pháp luật tồ án Tóm lại, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Ngân hàng tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn lại giảm, có tăng khơng đáng kể Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn cho tỉnh nhà Mà kinh tế phát triển, đời sống người dân ấm no hiệu kinh doanh Ngân hàng ổn định phát triển theo, tức hiệu khách hàng hiệu Ngân hàng GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau 3.8.ĐÁNH GIÁ HỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CÀ MAU QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU Nước ta q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước nhu cầu vốn để phát triển cơng thương nghiệp, dịch vụ lớn Ngân hàng Công Thương Cà Mau có vai trị đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực chủ yếu, đổi kinh doanh, nâng cao khối lượng chất lượng tín dụng,và để tìm hiểu rõ hoạt động tín dụng bên cạnh việc phân tích yếu tố ta cần phải phân tích thêm số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng sau: (Đvt: Tỷ Đồng) Năm Chỉ tiêu So sánh Năm Năm Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Doanh số cho vay 207,174 274,141 320,154 66,967 46,013 Doanh số thu nợ 187,124 224,141 247,652 37,017 23,511 3,790 4,514 5,764 724 1,250 12 17 5.20 (11.8) 42,340 49,598 52,114 7,258 2,516 2150 2,714 3,255 564 541 1.76 1.66 1.77 (0.1) 0.11 0.9 0.82 0.77 (0.08) (0.05) 0.32 0.38 0.09 0.06 (0.29) 4.21 4.52 4.75 0.31 0.23 Dư nợ Nợ hạn Dư nợ bình quân Vốn huy động Dư nợ/ Vốn huy động (lần) Thu nợ/doanh số cho vay (%) Nợ q hạn/ dư nợ (%) Vịng quay vốn tín dụng (vịng) (Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Cà Mau) Bảng 15: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau 3.8.1.Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Một điều mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ hạn, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao hay thấp Và ta thấy rõ tỷ lệ Ngân hàng Công Thương Cà Mau qua bảng sau: Tỷ lệ nợ hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng qua năm nhỏ có chiều hướng giảm Năm 2012 0.32%, đến năm 2013 tăng lên 0,38% năm 2014 lại giảm xuống 0,09% Sở dĩ tỷ lệ nợ hạn năm 2013 tăng so với năm 2012 chịu ảnh hưởng khủng kinh tế tồn cầu Sang năm 2014 tăng cường cơng tác thu nợ xử lý nợ ý thức trả nợ khách hàng tăng lên giúp cho tỷ lệ nợ hạn giảm Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng mức thấp so với quy định 5% Điều chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Công Thương Cà Mau tốt Và kết thực tế công nhận nổ lực từ nhiều phía: từ quản lý hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng cố gắng hoàn thành nhiệm vụ cán tín dụng cộng thêm thiện chí trả nợ khách hàng, điều nên trì phát huy tương lai 3.8.2.Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng nào, số lớn hay nhỏ không tốt Qua năm tỷ lệ tăng giảm không đồng đều, năm 2012 1,76 lần đến năm 2013 giảm xuống 1,66 lần, tỷ lệ giảm tốc độ tăng dư nợ thấp tốc độ tăng vốn huy động Nhưng đến năm 2014 ngược lại nên tỷ lệ dư nợ vốn huy động giảm xuống 1,77 lần Tuy nhiên dù tăng hay giảm qua năm Ngân hàng giữ tỷ lệ tương đối vừa phải nằm mức độ cho phép xấp xỉ lần ngân hàng Hội sở ba năm điều không vượt lần Điều cho thấy đồng vốn huy động Ngân hàng sử dụng có hiệu quả, ngân hàng ngày mở rộng huy động cho vay ba năm GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau 3.8.3.Hệ số thu nợ Chỉ tiêu thể khả thu nợ ngắn hạn Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ năm 2012 0,9%, năm 2013 0.82%, năm 2013 0,77% Hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng giảm đôi chút vào năm, mức cao, cho thấy hiệu thu nợ ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm có tiến triển theo chiều hướng tốt, chứng tỏ năm qua Ngân hàng hoạt động có hiệu từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn 3.8.4.Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình ln chuyển vốn Ngân hàng kỳ định mà cụ thể Ngân hàng Công Thương Cà Mau mà ta xem xét năm Đồng vốn quay vòng nhanh tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với Ngân hàng Công Thương Cà Mau mà ta xem xét, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng cao ngày tăng nhanh chứng tỏ hoạt động Ngân hàng ngày hiệu hơn, Ngân hàng thu nhiều lợi nhuận Cụ thể năm 2012, vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng 4.21 vịng, sang năm 2013, tốc độ quay vòng đòng vốn ngắn hạn Ngân hàng tăng lên 4.52 vòng đến năm 2014, tốc độ vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn tiếp tục tăng 4.75 vòng Với kết đòng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua năm, điều chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao, quy mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH CÀ MAU 4.1.THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 4.1.1.Những thuận lợi cho ngân hàng - Mặc dù ngày có nhiều Ngân hàng địa bàn NHCT - Cà Mau Ngân hàng lớn tồn lâu dài, phạm vi hoạt động rộng, hiệu quả, mà tạo uy tín, lịng tín khách hàng ngồi khu vực - Tuy có cạnh tranh gay gắt với nhiều Ngân hàng khu vực tạo liên kết hệ thống Ngân hàng, tạo điều kiện quản lý khách hàng chặc chẻ hơn, tốn bù trừ có phần hiệu nhanh chóng hoạt động kinh doanh, lĩnh vực tín dụng - Bên cạnh việc sửa đổi bổ sung sách quản lý Ngân hàng nhà nước góp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng nói chung NHCT - Cà Mau nói riêng an tồn, hiệu - Ngân hàng có kinh nghiệm việc chấn chỉnh, khắc phục yếu hoạt động tín dụng - Đội ngũ cán chi nhánh ngày có tinh thần trách nhiệm, nâng cao nghiệp vụ, đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao, khắc phục vướng mắc, khó khăn, tạo tin cậy khách hàng 4.1.2.Những tồn khó khăn - Sức cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng đại bàn Đặc biệt việc khai trương chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT - Cà Mau nói riêng, mà quan trọng vấn đề cạnh tranh lãi suất, số hoạt động dịch vụ Mặc khác, xu cạnh tranh tiềm ẩn càc Ngân hàng nước với khả tài chính, với kinh nghiệm thương trường GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau - Giá thị trường biến động đột biến, đặc biệt số mặt hàng như: xăng, dầu, nguyên vật liệu phục vụ xât dựng,… ảnh hưởng đến mặt giá chung, làm sức ép tăng giá tất mặt hàng, dịch vụ - Sức cạnh tranh yếu so với bùng phát Ngân hàng thương mại địa bàn ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần, công tác quản lý khách hàng - Đội ngũ nhân viên tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng kịp với thời hội nhập - Việc triển khai dịch vụ, sản phẩm, chậm so với yêu cầu kinh tế phát triển so với Ngân hàng thương mại khác - Việc định vay vốn khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp với báo cáo tài đầy đủ chưa có tính trung thực, nên tránh khỏi rủi ro trình định - Vấn đề khách quan trình độ nhận thức người dân yếu, quan điểm họ không an tâm đem gửi tiền, nên hạn chế việc huy động vốn - Sự thay đổi sách thị trường tiền tệ Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mang tính thiệt hại có lợi cho Ngân hàng 4.1.3.Những nguyên nhân tồn Phần lớn thu nhập Ngân hàng hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn, nhiên thân chứa đựng rủi ro khơng thể tránh khỏi Do đó, cần phải hiểu rõ nguyên nhân ảnh hưởng, để có biện pháp tích cực 4.1.3.1.Nguyên nhân khách hàng - Sử dụng vốn sai mục đích Đây vấn đề chủ quan khách hàng tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn vay so với hợp đồng, cơng tác theo dõi cán tín dụng gặp khơng khó khăn - Thơng tin khách hàng thiếu khơng xác GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau Sự cần vốn để phục vụ kinh doanh cần thiết, số khách hàng không ngần ngại cung cấp thông tin thiếu không trung thực Ngân hàng thấy làm ăn có hiệu để vay vốn nhanh 4.1.3.2.Nguyên nhân ngân hàng - Sự cạnh tranh thị trường vốn Ngân hàng ngày cao với tổ chức như: Bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện,… - Quá trình xem xét, định, theo giỏi khách hàng chưa thực hồn chỉnh - Việc cho vay cịn tập trung vào ngành hàng, hay nhóm khách hàng có liên quan như: chế biến thuỷ sản, cơng nghiệp chế biến,… - Chưa khai thác tốt thông tin từ khách hàng, cho vay không chu kỳ kinh doanh 4.2.BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị tồn động, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải tiếp nhu cầu họ Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật khơng cấm giải cho vay - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán công nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên thành lập quỹ hổ trợ vốn GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người yếu tố hàng đầu để vạch sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Muốn Ngân hàng đầu tư cho nhân viên thơng qua việc đào tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Ngân hàng nên thường xuyên kết hợp với địa phương mở chương trình hướng dẫn người dân kỹ thuật sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất Như vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ vừa tạo uy tín khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng - Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn xã để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đoán khả trả nợ khách hàng 4.3.BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 4.3.1.Đối với cơng tác tín dụng - Đảm bảo xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, yêu cầu quy chế tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro đến mức thấp - Nên tập trung nhiều khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế mủi nhọn: Chế biến lương thực, thực phẩm, bưu viễn thơng, xăng dầu,… - Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng cho vay với đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể, tăng dần tỷ trọng cho vay, có đảm bảo tài sản Chủ yếu cho vay để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất, phát triển dịch vụ, GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau hạn chế cho vay lĩnh vực có mức rủi ro cao như: Nuôi trồng thủy hải sản, cho vay để kinh doanh chứng khốn,… - Nâng cao trình độ định cán tín dụng, đặc biệt định tư cách khách hàng điều ảnh hưởng lớn đến thiện chí trả nợ khách hàng Đây biện pháp tích cực việc hạn chế phịng ngừa rủi ro Do đánh giá khách hàng cần phân tích tiêu sau: + Đánh giá uy tín khách hàng: gồm đánh giá uy tín, tư cách đạo đức phẩm chất người chủ, người điều hành uy tín người với người xung quanh, người thân, bạn bè, đồng thời đánh giá uy tín doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp an toàn hay mạo hiểm + Đánh giá lực pháp lí doanh nghiệp: thơng qua định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, đánh giá lực người đại diện Điều giúp ngân hàng biết khả thực nghĩa vụ trả nợ người vay Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật + Phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp: sở phân tích báo cáo tài doanh nghiệp năm gần (thường năm), ngân hàng tiến hành phân tích mức độ rủi ro khoản vay sau Việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp thực thơng qua nhóm tiêu Tỷ lệ khả toán, tỷ lệ cấu vốn, tiêu hoạt động, tiêu khả sinh lời, thị phần sản phẩm thị trường + Phân tích khả tạo lợi nhuận hay lực kinh doanh khách hàng: doanh nghiệp thông qua việc đánh giá thị trường sản phẩm, vị doanh nghiệp thị trường, yêu thích người tiêu dùng sản phẩm, nguồn lực cho sản xuất chất lượng quản lý doanh nghiệp + Phân tích điều kiện kinh doanh: Ngân hàng đánh giá biến động kinh tế, kinh tế tăng trưởng mở rộng cho vay ngược lại thắt chặt cho vay - Sau cho vay, Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích khơng, xem xét vật tư, hàng hóa hình hành từ vốn vay, tiến độ thực GVHD: Bùi Ngun Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm việc trả gốc lãi cho ngân hàng thời hạn - Phải cập nhật phương pháp đánh giá định mới, phải có hướng dẫn cụ thể thực quy trình, tiêu đánh giá, mặt mạnh cần nhấn mạnh, quy trình phải phù hợp cho thời kỳ 4.3.2.Đối với công tác tổ chức quản lý Nâng cao chất lượng đào tạo cán Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với yêu cầu phát triển theo mơ hình Ngân hàng đại Trong việc xây dựng mơ hình tổ chức bố trí cán định đến giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Tập trung nổ lực tổ chức cá nhân cho việc nâng cao chất lượng cán theo chương trình, nội dung đáo tạo với phương pháp hình thức phù hợp Xây dựng, cố, phát triển, hợp tác đào tạo có chọn lọc, tạo hội tốt nhanh cho việc đào tạo cán để tiếp thu, vận hành công nghệ ngân hàng đại, tạo chủ động hoạt động kinh doanh Tổ chức học tập, tự học theo yêu cầu nâng cao chất lượng đối tượng, chức danh cụ thể Có sở vật chất ổn định, tập trung để thực công tác đào tạo, quan trọng việc đào tạo cán theo yêu cầu chuyên nghiệp Trên sở định hướng, kế hoạch, mục tiêu đào tạo ngắn hạn dài hạn cần phân định rõ trách nhiệm công tác đào tạo hai khâu: quản lý tổ chức triển khai thực Công tác quản trị điều hành, phát triển mạng lưới Tuân thủ pháp luật, chủ trương, sách, quy định,… thực phân cấp ủy quyền, thực việc phân công nhiệm vụ thành viên ban lãnh đạo cấp, kiện tồn cơng cụ quản trị điều hành, qua phát huy tinh thần chủ động sang tạo, dám nghỉ dám làm, dám chịu trách nhiệm, bước đổi mới, cải tiến phương pháp GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau đạo, điều hành theo hướng bám sát chủ trương ngành Vừa tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ địa phương để nâng cao hiệu đạo, điều hành chi nhánh Vận hành, triển khai tốt dự án đại hóa hệ thống thơng tin Ngân hàng chi nhánh GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.KẾT LUẬN Thực năm qua, Ngân hàng Công Thương Cà Mau đóng góp lớn vào nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa tỉnh nhà nói riêng cho đất nước nói chung, đặc biệt cung cấp lượng vốn lớn cho thành phố trẻ Cà Mau, trưởng thành trình gia nhập với kinh tế Hiện Ngân hàng Công Thương chi nhánh tỉnh Cà Mau không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất người dân giúp việc lưu thơng hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo q trình sản xuất tiến độ lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi Ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày mức cao (trên 85%) Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng Ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần vào việc phát triển thành phố tương lai Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình huy động vốn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, nợ hạn vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, NHCT Cà Mau khơng ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Công Thương chi nhánh Cà Mau để vượt qua khó khăn sánh vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển 5.2.KIẾN NGHỊ • Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Từ vấn đề trên, để đạt hiệu cho tín dụng ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, ngồi cố gắng ngân hàng, cần có giúp đở từ nhà phía nhà nước Xây dựng hành lang hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước phát huy hết khả giám sát, nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục ngân hàng thương mại, từ đảm bảo khỏe mạnh cho hệ thống ngân hàng thương mại • Đối với Quyền địa phương Cho phép quyền địa phương nơi cho vay ký hợp đồng chấp tài sản, tạo thuận lợi cho khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn Các quan chức cần có biện pháp cải cách hành hợp lý hạn chế thủ tục rườm rà, thực chế độ cửa giúp cho người dân tiết kiệm thời gian chi phí Tích cực giúp đở cung cấp thơng tin khách hàng cán tín dụng liên hệ với quyền địa phương cơng tác thẩm định tín dụng, phối hợp chặt chẻ với ngân hàng việc thu hồi nợ xấu địa phương nơi cho vay Chính quyền địa phương nơi cư trú xác nhận thực tế, đối tương, đủ điều kiện hộ xin vay vốn Ngân hàng GVHD: Bùi Nguyên Khá Lượng SVTT:Phạm Phi