Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo Hiệu quả tín dụng ngân hàng
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Mục lục Lời cảm ơn I. Hiệu quả tín dụng của ngân hàng thơng mại 1 1. Ngân hàng thơng mại .1 2. Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1 II. Tín dụng ngân hàng .1 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 1 2. Tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân 2 3. Mở rộng hiệu quả tín dụng ngân hàng 5 III. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng 9 1. Các nhân tố về phía ngân hàng .9 2. Các nhân tố về phía khách hàng .13 3. Các nhân tố khách quan khác .14 Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lý thuyết hiệu quả tín dụng của ngân hàng thơng mại I. Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1. Ngân hàng thơng mại ở việt nam hiện nay, theo pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng và Công ty tài chính năm 1990 định nghĩa: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. 2. Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế thị trờng, đó là: Một: Ngân hànglà cầu nối giữa tiết kiệm, tiêu dùng và đầu t. Hai: Hoạt động Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu quả đồng vốn. Ba: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu t, dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ. Bốn: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát. II. Tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tiền thân của hoạt động ngân hàng hiện nay xuất phát từ ngân hàng thợ vàng- nơi nhận giữ, bảo quản hộ sau đó dần dần thu hút vàng của ngời gửi và đem cho vay để hởng chênh lệch giữa lãi nhận của ngời vay và lãi trả cho ngời gửi. Ngoài ra, nếu hai ngời có quan hệ mua bán cùng gửi vàng tại một ngân hàng thợ vàng thì anh ta sẽ thanh toán số lợng vàng của hai ngời trên cho nhau. Nh Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 vậy ngân hàng thơng mại đã ra đời trên cơ sở đó với 3 nghiệp vụ chính là: nhận tiền gửi, cho vay và làm trung gian thanh toán. Tín dụng ngân hàng chính là quan hệ vay mợn giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế cũng nh các cá nhân khác theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thông qua quan hệ tín dụng, ngân hàng có khả năng chuyển các nguồn vốn từ nơi sử dụng kém hiệu quả sang nơi sử dụng có hiệu quả hơn trên giác độ toàn bộ nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển một cách đa dạng nhằm thoả mãn mọi nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế do đó nhu cầu vốn của nền kinh tế đợc đáp ứng một cách linh hoạt, kịp thời và đầy đủ nhất. Đây là điều kiện không thể thiếu để phát triển một nền kinh tế năng động. 2. Tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân a. Ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và là công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu t cho các ngành, các vùng kinh tế kém phát triển. Để tồn tại và phát triển đợc trong nền kinh tế thị trờng, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới Những hoạt động này đòi hỏi một lợng vốn đầu t nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp. Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu t của mình. Thông qua ngiệp vụ tín dụng, ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Từ đó các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất một cách thích hợp, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế. Ngoài ra, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nớc sẽ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển bằng việc cho vay u đãi với lãi suất thấp, thời gian dài, mức vốn lớn để phát triển một nền kinh tế vững chắc. Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 b. Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng. Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thơng mại. Điều đó buộc các ngân hàng thơng mại càng phải thực hiện đúng nguyên tắc đi vay để cho vay. Thông qua chức năng phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả của tín dụng, các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đợc đa vào luân chuyển và sử dụng hợp lý trong quá trình sản xuất, các nguồn lực của nền kinh tế đợc đa vào vận động và di chuyển đến những nơi mà chúng có thể sử dụng hiệu quả hơn. Khi khối lợng sản xuất tăng lên, nhu cầu về vốn theo đó cũng tăng lên và nhu cầu đó đợc thoả mãn một phần qua các hình thức tín dụng. c. Tín dụng Ngân hàng là một công cụ để Nhà nớc tiến hành điều hoà, lu thông tiền tệ và từ đó điều chỉnh vĩ mô nền kinh tế. Ngân hàng bằng các nghiệp vụ của mình có thể huy động vốn hoặc cung cấp vốn cho nền kinh tế, phù hợp với sự phát triển kinh tế nên có thể điều hoà l- ợng tiền tệ trong lu thông góp phần thực hiện chính sách tài chính quốc gia. Hơn nữa ngân hàng với các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng góp phần ổn định lu thông tiền tệ. Nhà nớc cũng sử dụng chính sách tín dụng nh một đòn bảy kinh tế quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển thực hiện kiểm soát và phân công kinh tế, điều chỉnh sự phát triển và cơ cấu của toàn bộ nền kinh tế quôc dân. d. Tín dụng có tác dụng quan trọng trong việc tổ chức quản lý, sử dụng vốn một cách có hiệu quả nhất. Nhờ kênh tín dụng ngân hàng mà nhu cầu vốn khả năng tự có của chủ đầu t đợc đáp ứng kịp thời. Do tín dụng là quan hệ vay mợn có lợi tức trả thêm nên nó đòi hỏi ngời sử dụng vốn phải hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao nhất có Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thể. Khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, doanh nghiệp buộc phải chú ý đến việc tích cực giảm chi phí sản suất, tăng năng suất lao động, tăng nhanh vòng quay vốn . để có doanh lợi cao, sau khi hoàn trả cho ngân hàng vốn đã vay cùng lãi vay vẫn còn lợi nhuận của doanh nghiệp. e. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế. Ngày nay, trong các mối quan hệ kinh tế, sự hợp tác bình đẳng cùng có lợi giữa các tổ chức kinh tế, các nớc trên thế giới và cả trong khu vực đang phát triển rất đa dạng cả về nội dung lẫn hình thức. Đây là nhân tố quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt là đối với các nớc đang phát triển. Đầu t vốn ra nớc ngoài và kinh doanh hàng hoá xuất nhập khẩu là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng trong đó vốn là nhân tố quyết định cho sự thành công. Nhng không thể có một tổ chức hay cá nhân nào tự mình có thể đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh. ở đây, ngân hàng với t cách là một tổ chức kinh tế kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực về vốn cho các nhà đầu t và kinh doanh xuất nhập khẩu thông qua tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, thanh toán. Nhìn chung tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế cũng nh điều hành kinh tế vĩ mô. Có thể nói tín dụng ngân hàng luôn đồng hành và có tác động đến sự ổn định, cân đối và tăng trởng của nền kinh tế. 3. Mở rộng hiệu quả tín dụng ngân hàng Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng: a. Các chỉ tiêu định lợng - Các chỉ tiêu về qui mô cho vay Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lợng d nợ tích luỹ tính đến thời điểm hết kỳ và cơ cấu d nợ: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh quy mô và cơ cấu cho vay của ngân hàng. Thông qua chỉ tiêu này ngân hàng có thể đánh giá mức độ phù hợp giữa cơ cấu nguồn vốn huy động và cơ cấu cho vay của ngân hàng theo từng thời kỳ, qua đó có những điều chỉnh hợp lý theo các mục tiêu đã định. Tỷ lệ cho vay trên tổng vốn huy động Tỷ lệ cho vay = D nợ tích luỹ hết kỳ Vốn huy động tích luỹ đến hết kỳ Tỷ lệ này đánh giá khả năng tận dụng nguồn vốn của ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Tỉ lệ cho vay càng cao thì lợng vốn đợc đa vào sử dụng càng lớn. Ngợc lại, nếu tỉ lệ cho vay thấp có nghĩa là ngân hàng bị ứ đọng vốn hoặc cha tận dụng hết nguồn vốn trong hoatj động tín dụng tại ngân hàng mình. Giá trị gia tăng đợc tạo ra từ việc sử dụng tín dụng của Ngân hàng trên một đồng vốn đầu t. Tỷ lệ tạo ra giá trị gia tăng của đồng vốn cho vay đợc xác định nh sau: Tỷ lệ tạo giá trị gia tăng = Tổng giá trị tăng tạo ra từ nguồn tín dụng Tổng d nợ Tuy nhiên tỷ lệ này khó có thể xác định chính xác trong trờng hợp sử dụng nhiều nguồn vốn khác nhau vào sản xuất kinh doanh. Do đó tỷ lệ này là một số t- ơng đối tính theo phần trăm khoản tín dụng Ngân hàng so với tổng nguồn vốn đ- Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ợc đa vào sử dụng. Tỉ lệ này càng lớn chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ngân hàng càng cao. - Các chỉ tiêu về an toàn tín dụng và mức độ rủi ro Tổng d nợ quá hạn trong kỳ và tổng d nợ quá hạn tích luỹ Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng. Nợ quá hạn càng cao rủi ro mất vốn của ngân hàng càng lớn vì vậy ngân hàng luôn tìm cách giảm số d này. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng d nợ quá hạn Tổng d nợ Tỉ lệ này phản ánh tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng d nợ. Tỉ lệ này càng cao thì ngân hàng càng gặp nhiều khó khăn nh mất khả năng thanh toán, mất lòng tin với ngời gửi tiền, giảm thu nhập . Cơ cấu nợ quá hạn theo thời gian và khả năng thu hồi Nợ quá hạn theo thời gian đợc chia ra nh sau: Nợ quá hạn ngắn hạn Nợ quá hạn trung và dài hạn trong đó: Nợ quá hạn dới 180 ngày Nợ quá hạn từ 180 ngày đến 360 ngày Nợ quá hạn trên 360 ngày Tơng ứng với mỗi mức thời gian của khoản nợ quá hạn mà nợ quá hạn theo khả năng thu hồi cũng đợc xem xét: Nợ quá hạn có khả năng thu hồi Nợ quá hạn khó đòi Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nợ quá hạn theo thời gian càng dài thì khả năng thu hồi khoản nợ của ngân hàng càng thấp, nguy cơ mất vốn của ngân hàng đợc coi nh càng có thể xảy ra. Vì vậy, ngân hàng phải luôn tìm cách giảm nợ quá hạn tới mức tối thiểu và thu hồi các khoản nợ này càng sớm càng tốt. Tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn trong kỳ: tỷ lệ này cho ta biết mức độ quản lý nội bộ của ngân hàng đối với nợ quá hạn. Nếu tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn là nhỏ thì thực tế ngân hàng có thể đang đứng trớc rủi ro mất một lợng lớn nguồn vốn cho vay. Tỷ lệ này đợc xác định nh sau: Tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn = Doanh số thu nợ quá hạn trong kỳ D nợ quá hạn đầu kỳ+ DS chuyển nợ quá hạn trong kỳ - Chỉ tiêu về doanh lợi Tổng doanh thu của ngân hàng từ hoạt động tín dụng Cơ cấu thu nhập từ các hoạt động của ngân hàng và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Các chỉ tiêu trên phản ánh thu nhập của ngân hàng từ hoạt động tín dụng và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng so với các hoạt động khác của ngân hàng Lợi nhuận trớc thuế và lợi nhuận sau thuế của ngân hàng Lợi nhuận trớc thuế và lợi nhuận sau thuế phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá một cách tổng quan về hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Hiệu suất sinh lời Hiệu suất sinh lời = Thu lãi cho vay D nợ Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chỉ tiêu hiệu suất sinh lời phản ánh khả năng sinh lời của đồng vốn tín dụng. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng sinh lời của vốn tín dụng càng lớn hay vốn tín dụng đợc sử dụng càng có hiệu quả. b. Các chỉ tiêu định tính Nhiều tác động khác của các khoản tín dụng ngân hàng khó có thể đánh giá đợc qua các chỉ tiêu định lợng mà chỉ có thể đánh giá định tính nh đổi mới cơ câú kinh tế, tăng năng suất lao động xã hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tổng số việc làm tạo ra từ các dự án có thể sử dụng nguồn vốn tín dụng, số lao động có việc làm nhờ việc sử dụng nguồn vốn tín dụng để mở rộng tái sản xuất và sự mở rộng hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra, bằng việc sử dụng chính sách tiền tệ, chính phủ đã có một công cụ hữu hiệu trong việc định hớng kinh tế, đời sống xã hội và phát triển kinh tế. Trên đây là một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên ngời ta không thể chỉ căn cứ vào một chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng mà bỏ qua các chỉ tiêu khác vì tất cả các chỉ tiêu đều có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại lẫn nhau. Vì vậy, muốn đánh giá đợc hiệu quả tín dụng ngân hàng ngời ta phải xem xét một cách kết hợp và dung hòa giữa các chỉ tiêu để từ đó đa ra các kết luận chính xác. III. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng Hiệu quả tín dụng của ngân hàng bị ảnh hởng bởi rất nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố về phía ngân hàng, các nhân tố khách hàng và các nhân tố khách quan khác. Trong đó các nhân tố về phía ngân hàng, khách hàng là cơ bản, nó quyết định hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, các nhân tố khách quan quan trọng, nó hình thành môi trờng pháp lý, môi trờng hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng phải thờng xuyên Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 xác định, phân tích đánh giá các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng mình để từ đó đa ra các chính sách tín dụng hợp lý áp dụng cho điều kiện của ngân hàng trong hoàn cảnh nền kinh tế hiện tại và tơng lai. 1. Các nhân tố về phía ngân hàng Các nhân tố này liên quan đến sự phấn đấu của bản thân ngân hàng. Mọi sự đối ngoại linh hoạt, thích ứng với điều kiện đổi mới của môi trờng bên ngoài đều phải xuất phát từ nội lực của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng phải hết sức quan tâm đến các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động cơ bản nhất, nó là guồng máy chính để vận hành hoạt động của ngân hàng. Hiệu quả tín dụng ngân hàng đợc quyết định bởi rất nhiều nhân tố riêng lẻ kết hợp một cách đồng bộ nh một nhân tố cơ bản sau: Một là, chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hớng, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của một ngân hàng. Chính sách tín dụng phải phù hợp với đờng lối phát triển của Nhà n- ớc, đồng thời đảm bảo sự kết hợp hài hòa của ngân hàng và ngời sử dụng vốn vay. Vì vậy, khi xây dựng chính sách tín dụng phải dựa trên cơ sở khoa học. Đối với ngân hàng thơng mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro tuân thủ pháp luật và đờng lối chính sách của Nhà nớc, đảm bảo công bằng xã hội. Chính sách tín dụng thay đổi theo từng thời kỳ nhằm phù hợp với đặc điểm kinh tế từng thời kỳ đó. Ngợc lại, một chính sách tín dụng bất hợp lý và cứng nhắc sẽ làm mất tính linh hoạt trong hoạt động tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trong trờng hợp môi trờng kinh doanh bị biến động do đó hiệu quả tín dụng sẽ bị giảm sút. Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 10 [...]... không bị biến động lớn, hiệu quả tín dụng đợc đảm bảo Ngoài ra, chính sách kinh tế của Nhà nớc cũng ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng Một là, chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hiệu quả tín dụng Trong thời kỳ kinh tế đình trệ hoạt động tín dụng bị thu hẹp và khó sử dụng có hiệu quả Ngợc lại ở thời kỳ hng thịnh nhu cầu vốn tín dụng tăng và khả năng sử dụng vốn có hiệu quả cao Những thăng... nhà quản lý ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động tín dụng để có những điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế Cán bộ tín dụng làm việc trong điều kiện thiếu thốn trang thiết bị sẽ làm cho năng suất lao động không cao, chất lợng phục vụ thấp do đó ảnh hởng nhiều đến hiệu quả tín dụng ngân hàng Nh vậy trang thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiếu trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng. .. đúng đắn, quản lý chặt chẽ các khoản cho vay góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng Ngợc lại, việc bị o bế thông tin hay thông tin nhận đợc bị sai lệch với thực tế sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm ảnh hởng tới hiệu quả tín dụng ngân hàng Năm là, kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp ban lãnh đạo ngân hàng có đợc các thông tin về tình trạng kinh doanh của ngân hàng mình nhằm duy trì hiệu quả các hoạt... nâng cao hiệu quả tín dụng 2 Các nhân tố về phía khách hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả tín dụng ngân hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả làm cho doanh nghiệp tăng lợi nhuận và khả năng trả nợ cho ngân hàng Ngợc lại, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả không những làm cho doanh nghiệp lâm vào tình trạng... về huy động cũng nh cho vay, quản lý đợc cơ cấu tài sản, nguồn vốn của ngân hàng Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Do hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn so với các loại hình kinh doanh khác nên cần có sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận trong từng ngân hàng, trong toàn hệ thống ngân hàng và giữa ngân hàng với các ngân hàng khác Thiết lập mối quan... nâng cao hiệu quả tín dụng sẽ dần đánh mất vị thế của mình và dẫn đến phá sản ngân hàng là điều không thể tránh khỏi Nhân tố xã hội: Tín dụng là quan hệ vay mợn trên cơ sở lòng tin Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút khách hàng càng llớn và ngợc lại khách Nguyễn Thành Luân 16 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng có tín nhiệm với ngân hàng sẽ... của ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại ngày càng đợc nâng cao Kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng là kinh doanh trong môi trờng cạnh tranh và sự cạnh tranh này có xu hớng ngày càng mạnh mẽ và quyết liệt Điều đó buộc các ngân hàng phải nâng cao uy tín và hiệu quả tín dụng từ đó tăng khả năng cạnh tranh vì sự tồn tại và phát triển của mình Các ngân hàng. .. giao Bốn là, thông tin tín dụng: nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thể đa ra các quyết định chính xác kịp thời đồng thời tìm biện pháp phòng ngừa rủi ro Nguyễn Thành Luân 11 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 và nâng cao hiệu quả tín dụng Yêu cầu thông tin tín dụng phải chính xác, đầy đủ, kịp thời Để đạt đợc yêu cầu này, ngân hàng phải có nhiều kênh... thuế, trợ giá sản phẩm giúp cho doanh nghiệp kinh doanh ổn định đảm bảo hiệu quả tín dụng Ngợc lại, đối với những doanh nghiệp không nằm trong diện u tiên sẽ không nhận đợc sự giúp đỡ nào từ phía Nhà nớc khi doanh nghiệp gặp khó khăn Điều này sẽ làm giảm hiệu quả tín dụng ngân hàng khi doanh nghiệp bị thua lỗ Mặt khác hiệu quả tín dụng cũng bị tác động bởi sự điều tiết của Chính phủ thông qua các chính... tác tổ chức của ngân hàng đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi quản lý sát sao các khoản cho vay và huy động vốn Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp lý do chính trong việc tạo lập quan hệ tín dụng một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng đã đợc quy