TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ HỒNG LOAN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ HỒNG LOAN MSSV/HV: C1200125 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN VƯƠNG QUỐC DUY Tháng 11 - 2014 ii LỜI CẢM TẠ Trước tiên, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo nhà trường, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, quý thầy cô Khoa Kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành chương trình học thực luận văn này. Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn: Thầy Vương Quốc Duy dành thời gian tận tình dẫn trình thực đề tài. Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên ngân hàng Phát triển Mê Kông– Chi nhánh Long Xuyên tạo điều kiện cho thu thập số liệu giải đáp thắc mắc giúp trình nghiên cứu. Với kiến thức tầm nhìn hạn chế nên đề tài chắn không tránh khỏi sai sót. Rất mong góp ý sửa chữa quý thầy cô quý ngân hàng. Cuối cùng, xin kính chúc quý thầy cô tập thể ngân hàng dồi sức khoẻ, hạnh phúc thành công. Một lần xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 28 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Hồng Loan i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, kết phân tích với số liệu thu thập đề tài trung thực. Cần Thơ, ngày 28 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Hồng Loan ii NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Phạm vi nghiên cứu . 1.3.1 Không gian . 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm huy động vốn . 2.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH . 2.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM . 2.1.4 Nguyên tắc huy động vốn 2.1.5 Một số tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng. . 2.2 Lược khảo tài liệu 2.3 Phương pháp nghiên cứu . CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 13 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông-Chi nhánh Long Xuyên . 13 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển . 13 3.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Mê Kông - CNLX . 14 3.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông-Chi nhánh Long Xuyên . 15 3.2.1 Cơ cấu máy tổ chức . 15 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban . 15 3.3 Thuận lợi khó khăn . 17 3.3.1 Thuận lợi 17 3.3.2 Khó khăn 17 3.4 Phân tích tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 . 19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 23 4.1Phân tích tổng quát tổng nguồn vốn ngân hàng . 23 4.2 Tình hình huy động vốn . 26 4.2.1 Phân tích thực trạng huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên theo đối tượng huy động từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 26 4.2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên theo thời hạn huy động từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 29 iv 4.2.3 Phân tích thực trạng huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên theo loại tiền huy động từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 32 4.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông-Chi nhánh Long Xuyên . 33 4.3.1 Chỉ tiêu Vốn huy động / Tổng nguồn vốn . 33 4.3.2 Chỉ tiêu Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng nguồn vốn . 34 4.3.3 Chỉ tiêu Dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động 34 4.4 Yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông-Chi nhánh Long Xuyên . 36 4.4.1 Phân tích tương quan . 36 4.4.2 Phân tích hồi quy 40 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 40 5.1 Tăng cường xây dựng sách khuyến khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ 40 5.2 Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ 40 5.3 Nâng cao uy tín ngân hàng 41 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 43 6.1 Kết luận 43 6.2 Kiến nghị 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 46 PHỤ LỤC . 47 PHỤ LỤC . 49 v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình kinh doanh NH Phát Triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2011 đến năm 2013 ……………………………………19 Bảng 3.2 Tình hình kinh doanh NH Phát Triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên từ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 …………….21 Bảng 4.1 Nguồn vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX từ năm 2011 đến năm 2013… 25 Bảng 4.2 Nguồn vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX từ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014……………………… ……… .………25 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX theo đối tượng huy động từ năm 2011 đến năm 2013…………………………… 26 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX theo đối tượng huy động từ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014… . 29 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX theo thời hạn từ năm 2011 đến năm 2013……………………………………… 30 Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX theo thời hạn từ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014……………….…30 Bảng 4.7 Tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX theo loại tiền từ năm 2011 đến năm 2013……………………… .……………….32 Bảng 4.8 Tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX theo loại tiền từ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014…… .…………32 Bảng 4.9 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông - CNLX từ năm 2011 đến năm 2013…………………………… 35 Bảng 4.10 Kết phân tích tương quan………………………………… .36 Bảng 4.11 Kết mô hình……………………………………………… 36 Bảng 4.12 Hệ số hồi qui…………………………………………………… .37 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CTKM CNLX ĐDSP KH LS NHNN NH TMCP TGKH UTNH VHĐ VN : Chương trình khuyến : Chi nhánh Long Xuyên : Đa dạng sản phẩm : Kỳ hạn : Lãi suất : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng : Thương mại cổ phần : Tiền gửi khách hàng : Uy tín ngân hàng : Vốn huy động : Việt Nam vii CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, tính đến nay, hoạt động nhận tiền gửi cấp tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lại 80% thu nhập ngân hàng thương mại, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm nhỏ. Do thị trường vốn Việt Nam chậm phát triển nên nguồn vốn chủ yếu dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng biết đến lĩnh vực kinh doanh đặc biệt tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngành nghề kinh doanh có đối thủ cạnh tranh ngân hàng ban đầu cạnh tranh ngân hàng với ngày xã hội phát triển đa dạng hóa ngành nghề trở nên mạnh mẽ. Ngân hàng phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh động công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán . việc huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn. Chưa dừng lại năm 2013 hệ thống ngân hàng lại đối mặt với khó khăn lớn tình hình lãi suất huy động giảm mạnh quy định ngân hàng nhà nước. Trước tình hình khó khăn chung kinh tế hệ thống ngân hàng có Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng. Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên ngân hàng có nhiều kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng. Với phương châm “Đi vay vay”, ngân hàng phát huy nội lực tranh thủ thời hoạt động để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo lợi nhuận cho mình. Ngoài việc trang bị sở vật chất đại, vị trí giao dịch thuận lợi, ngân hàng đòi hỏi cao trình độ nghiệp vụ nhân viên đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ… để thu hút ngày nhiều khách hàng giữ chân khách hàng. Mặc dù Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên ngân hàng lớn có kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng giai đoạn ngân hàng lại đối mặt với rủi ro, thách thức mới. Muốn giữ vững vị phát triển ngân hàng phải điều chỉnh, chủ động tìm giải pháp sáng tạo, tiên phong nhằm giải khó khăn, thách thức tại. Vì vậy, đề tài“ Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014” chọn nghiên cứu. 4.4 YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.4.1 Phân tích tương quan Trước tiến hành phân tích hồi qui, tác giả xem xét mối tương quan tuyến tính biến với nhau. Ma trận cho thấy mối tương quan biến phụ thuộc với biến độc lập tương quan biến độc lập với nhau. Bảng 4.10 Kết phân tích tương quan Biến Lai suat TG Uy tin NH Da dang sp Chuong trinh khuyen mai TGKH 0,000 0,000 0,000 0,000 Nguồn: Kết xử lý thống kê Với kết từ bảng 4.10 ta thấy, biến độc lập có mức độ ảnh hưởng đến biến phụ thuộc, nghĩa nhân tố mô hình có mối tương quan với nhau. 4.4.2 Phân tích hồi qui Thông qua bảng câu hỏi điều tra, tác giả sử dụng mô hình hồi qui thông qua phần mềm SPSS để xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng. Bảng 4.11 Kết mô hình R 0,818 R2 0,670 R2 hiệu chỉnh 0,656 Sai số chuẩn ước lượng 0,50727 Nguồn: Kết xử lý thống kê Với kết trên, cho ta thấy R2 = 0,670 R2 hiệu chỉnh = 0,656 có nghĩa mô hình hồi qui tuyến tính xây dựng phù hợp với liệu 65,6%, nói cách khác R2 hiệu chỉnh giải thích 65,6% biến thiên biến phụ thuộc tiền gửi khách hàng biến độc lập mô hình tác động. Còn lại 34,4 % yếu tố khác mà tác giả chưa có điều kiện đề cập đến mô hình nghiên cứu chẳng hạn như: công nghệ ngân hàng, mạng lưới giao dịch,…cũng có ảnh hưởng đến tiền gửi khách hàng. 36 Bảng 4.12 Hệ số hồi qui Hệ số chưa chuẩn hóa Mô hình (Constant) Lai suat TG Uy tin NH Da dang sp Chuongtrinhkhuyenmai B Lỗi tiêu chuẩn -0,690 0,237 0,272 0,288 0,317 0,328 0,060 0,058 0,061 0,067 Hệ số chuẩn hóa beta 0,245 0,302 0,331 0,342 T -2,101 3,954 4,689 4,736 4,746 Mức ý nghĩa 0,038 0,000 0,000 0,000 0.000 Số liệu thống kê cộng tuyến Dung sai VIF 0,904 0,836 0,710 0,670 1,107 1,197 1,409 1,492 Nguồn: Kết xử lý thống kê Từ kết trên, ta có mô hình hồi qui sau: TGKH = - 0,690 + 0,237 LS + 0,272 UTNH + 0,288 ĐDSP+ 0,317 CTKM Qua trình phân tích hệ số hồi qui mô hình, biến Thai nhan vien có mức ý nghĩa quan sát 0,124 > 0,05 nên biến ảnh hưởng đến mô hình nghiên cứu, biến lại có mức ý nghĩa nhỏ 0,05 nên biến có ảnh hưởng đến tiền gửi khách hàng. Hệ số VIF biến ảnh hưởng nhỏ 10 cho thấy biến độc lập quan hệ chặt chẽ với nên không xảy tượng đa cộng tuyến. Do vậy, mối quan hệ biến độc lập không ảnh hưởng đến kết giải thích mô hình. Kết phân tích hệ số hồi qui mang dấu dương nên bốn biến tác động chiều đến tiền gửi khách hàng. Với kết Beta nhân tố cho ta thấy ảnh hưởng đến tiền gửi mạnh biến Chuongtrinhkhuyenmai có Beta lớn biến lại. Các hệ số hồi qui nhìn nhận, phân tích theo quan điểm tác sau: + Với mức βChuongtrinhkhuyenmai= 0,342 chương trình khuyến xem nhân tố ảnh hưởng nhiều đến tiền gửi khách hàng. Khi chương trình khuyến ngân hàng dành cho khách hàng tăng lên gửi tiền khách hàng tăng lên 31,7%. Thực tế gửi tiền nhiều khách hàng muốn nhận phần quà hưởng sách khuyến ngân hàng. Khuyến xem công cụ đắc lực tác động không nhỏ đến tiền gửi khách hàng. Vì ngân hàng xây dựng đa dạng chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng gửi tiền. 37 + Với mức βDa dang sp = 0,331, nhân tố đa dạng sản phẩm, dịch vụ xem quan trọng thứ hai đến tiền gửi khách hàng. Khi đa dạng sản phẩm ngân hàng tăng lên tiền gửi khách hàng tăng lên 28,8%. Nắm bắt đa dạng sản phẩm dịch vụ điều mà khách hàng quan tâm, họ người trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần không ngừng phát triển sản phẩm truyền thống có, đồng thời phải nghiên cứu, sáng tạo cho đời sản phẩm đại nhằm thõa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng. Kết nghiên cứu thống với kết nghiên cứu thạc sĩ Đinh Văn Thiện mà tác giả đề cập đến. + Với mức βUy tín NH = 0,302, có ảnh hưởng đến tiền gửi khách hàng. Qua kết xử lý thống kê ta thấy uy tín ngân hàng khách hàng tăng lên tiền gửi khách hàng tăng lên 27,2%. Điều cho thấy uy tín hình ảnh quan trọng ngân hàng. Đó niềm tin khách hàng ngân hàng. Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng lớn, lâu đời có lịch sử tốt để tạo an tâm gửi tiền. Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên với nhiều năm hoạt động ổn định tạo lòng tin định khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần trì trọng việc xây dựng hình ảnh ngân hàng phát triển không ngừng ngày lớn mạnh, nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới. + Với mức βLai suat TG = 0,245, nhân tố lãi suất khẳng định nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi khách hàng. Khi lãi suất ngân hàng tăng lên tiền gửi khách hàng tăng lên 23,7%. Lãi suất xem nhân tố quan trọng cho việc huy động vốn ngân hàng. Trong năm vừa qua tình hình kinh tế khó khăn nên lãi suất huy động hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng không ngừng biến động cụ thể theo chiều hướng giảm dần. Điều ảnh hưởng không nhỏ đến tiền gửi khách hàng. Để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt. Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng để thu hút tiền gửi. Kết nghiên cứu thống với kết nghiên cứu thạc sĩ Đinh Văn Thiện. Trên số nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi khách hàng. Tuy nhiên thực tế nhiều nhân tố khác ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng mà tác giả chưa có điều kiện xem xét tìm hiểu. Qua trình nghiên cứu số lượng khách hàng định đến giao dịch liên quan công tác huy động vốn ngân hàng tác giả 38 số nhân tố ảnh hưởng trực tiếp. Từ ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên hiểu khách hàng, biết họ thật cần gì, muốn để xem xét đưa sách lược phù hợp nhằm thõa mãn mong muốn khách hàng không hoạt động huy động vốn mà tất lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Qua phân tích dựa số liệu thứ cấp mà ngân hàng cung cấp kết hồi qui tác giả tự thu thập số liệu sơ cấp. Từ kết cho phép NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên quan tâm tác động đến nhân tố ảnh hưởng làm tăng khả huy động vốn. Đây sở để xây dựng số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cho chi nhánh ngân hàng. 5.1 TĂNG CƯỜNG XÂY DỰNG CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI KHI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ Theo nghiên cứu Intage VietNam (Former FTA) tìm hiểu hoạt động mua sắm người tiêu dùng Việt Nam thành phố lớn sở vấn trực tiếp 1500 người độ tuổi từ 18-65, người có thói quen mua sắm định chủ yếu gia đình. Kết nghiên cứu cho thấy: 87% người Việt Nam sẵn sàng mua hàng khuyến mãi. Trong tỷ lệ bình quân khu vực 68%, 56% người tiêu dùng Việt Nam hay tìm đến sản phẩm khuyến mua sắm, so với mức 38% khu vực. Điều nói lên tầm quan trọng khuyến khách hàng. Kinh doanh ngân hàng vậy, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng bên cần quan tâm ủng hộ khách hàng. Nắm bắt thói quen “nghiện khuyến mãi” người dân, ngân hàng cần tăng cường chương trình khuyến mãi, quà tặng phải đa dạng chủng loại, màu sắc, kích cỡ mẫu mã đặc biệt nên in logo trực tiếp quà tặng. Khẳng định thương hiệu khẳng định phong cách khách hàng. 5.2 PHÁT TRIỂN ĐA DẠNG CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ Để tăng cường khả huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Tiền gửi toán mảng thị trường hấp dẫn phát triển tốt cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khác mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng. Ngoài sản phẩm có NH cần phát triển thêm sản phẩm với mức lãi suất thấp mức lãi suất thông thường áp dụng.  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 40 Sản phẩm dành riêng cho phái nữ: quà tặng kèm theo chẳng hạn vé spa, chăm sóc sắc đẹp miễn phí . . . Sản phẩm dành riêng cho nam giới: quà tặng kèm theo vé tập thể hình tăng cường sức khỏe . . . Sản phẩm dành cho người từ 55 tuổi trở lên: NH phối hợp với bác sĩ khám sức khỏe định kỳ tháng lần.  Tiền gửi toán không kỳ hạn: Đối với doanh nghiệp: NH miễn cho doanh nghiệp số loại phí định chuyển khoản hệ thống không tính phí, ưu đãi chuyển khoản với số tiền tối đa hệ thống không tính phí. Đối với cá nhân: chủ yếu gửi tiền thẻ, phát triển sản phẩm thẻ ATM. Mở thẻ miễn phí dịp lễ, không tính phí rút tiền chuyển khoản hệ thống. Bên cạnh đa dạng sản phẩm NH cần phát triển dịch vụ liên quan. + Dịch vụ tư vấn: khách hàng đến ngân hàng cần hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhân viên ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng nên lựa chọn hình thức mà kết thu tốt nhất. + Dịch vụ nhà: dịch vụ phục vụ cho khách hàng điều kiện đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng bận rộn làm việc hành chính, người già, neo đơn, người khuyết tật… Đối với khách hàng này, ngân hàng cử cán công nhân viên tới tận nơi để phục vụ khách hàng. Làm tốt dịch vụ giúp ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng. + Đẩy mạnh dịch vụ thu tiền bào hiểm toan bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ … dịch vụ tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời giúp ngân hàng thu khoản tiền lớn tương tự tiền gửi không kỳ hạn. 5.3 NÂNG CAO UY TÍN NGÂN HÀNG Uy tín ngân hàng cố gắng không mệt mỏi tập cán nhân viên nhằm xây dựng ngân hàng có uy tín thương hiệu riêng. Để nâng cao uy tín bắt buộc ngân hàng phải làm việc có hiệu mang lại lợi nhuận đặn cho khách hàng không để xảy kiện xấu ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng. Uy tín ngân hàng kết hợp yếu tố khác sản phẩm, dịch vụ, sách ưu đãi… Vì vậy, ngân hàng phải tập trung giải nhanh chóng khiếu nại, xúc khách hàng. Nếu có quà tặng phải phát tận tay phải đảm bảo giá trị thật 41 tài sản. Ngân hàng phải sàng lọc rà soát kỹ nhân viên để tránh xảy tượng lừa đảo làm ảnh hưởng đến ngân hàng chẳng hạn không giao toàn nghiệp vụ cho nhân viên mà phải chia bước để nhân viên có ý định xấu tự thực được. Ngân hàng luân chuyển nhân viên phòng giao dịch hay chi nhánh tránh trường hợp quen biết liên kết với để lừa đảo, chiếm dụng tài sản khách hàng ngân hàng. 42 CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua trình phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên. Kết nghiên cứu dù chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác nguồn vốn huy động NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên tăng liên tục qua năm. Nhìn chung hoạt động huy động vốn NH ngày mở rộng nhiều đối tượng, với quy mô cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng. Hoạt động huy động vốn NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng hoạt động kinh doanh khác nói chung phát triển lên với tốc độ phát triển kinh tế xã hội đất nước. Đặc biệt tiền gửi khách hàng tăng cao tổng vốn huy động NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên. Trong năm qua hệ thống NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên có bước phát triển đáng kể không ngừng lớn mạnh thể hiển qua tốc độ tăng lợi nhuận cao đặc biệt mạng lưới ngày mở rộng. Tuy tốc độ tăng trưởng ngân hàng cao ngân hàng gặp phải khó khăn, hạn chế cần sớm khắc phục. Để đạt kết kinh doanh tốt ngân hàng cần có biện pháp tích cực bước phù hợp với phát triển thị trường. Từ kết phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng cho thấy tình hình huy động vốn qua thời kỳ so sánh tăng. Đó tín hiệu tốt cho thấy ngân hàng cung ứng thị trường sản phẩm tối ưu phù hợp với tâm lý khách hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, nghiên cứu tác giả sử dụng thống kê mô tả thông qua kỹ thuật so sánh số tương đối, số tuyệt đối, phương pháp tỷ trọng số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng cung cấp, đồng thời tác giả sử dụng phân tích hồi qui để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân nơi tác giả nghiên cứu. Kết nghiên cứu phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng. Tác giả đề cập đến giải pháp nhằm cao khả huy động vốn chi nhánh ngân hàng nghiên cứu. Đối với số khó khăn mà thân chi nhánh ngân hàng giải tác giả nêu lên kiến nghị với cấp có thẩm quyền. Từ ngân hàng nắm bắt ý kiến quan điểm khách hàng để đưa phương thức phục vụ chiến lược hợp lý nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng. 43 Nhìn chung, đề tài nghiên cứu tác giả hoàn thành số mục tiêu mà tác giả kỳ vọng. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu số hạn chế phạm vi nghiên cứu đề tài chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng. Trong vốn huy động ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nhau. Bên cạnh đó, số lượng mẫu khảo sát thu thập số liệu sơ cấp thông qua phiếu vấn thăm dò ý kiến khách hàng thấp chưa đại diện cho tất khách hàng đến giao dịch nơi nghiên cứu. 6.2 KIẾN NGHỊ Với ngân hàng nhà nước + Về sách lãi suất: Lãi suất công cụ huy động vốn quan trọng kinh tế nay. Đồng thời ngân sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi. Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh. Ngoài ra, tác động đến cạnh tranh NH, ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng. Lãi suất đầu vào định lãi suất đầu ra, lãi suất huy động không hợp lý ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho khách hàng. Nên cần có sách hợp lý. + Phát triển thị trường vốn Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán. Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản. Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu NH thuận lợi…Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tùy ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư. Với Hội sở ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Qua trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng, tác giả xin kiến nghị đến Hội sở số điểm sau để thực số giải pháp tác giả đề chương 5. 44 + Điều chỉnh lãi suất hợp lý: lãi suất yếu tố dễ thay đổi phụ thuộc vào tình hình kinh tế đất nước bị tác động kinh tế giới. Ngân hàng không tự ý điều chỉnh lãi suất mà phải theo yêu cầu quy định chung NHNN. Vì vậy, triển khai chương trình khuyến mãi, lãi suất mà khách hàng tham gia chương trình bị giảm xuống gây tâm lý e ngại cho khách hàng. Để khắc phục điều này, nhân viên ngân hàng cần giải thích rõ cho khách hàng tham gia chương trình để khách hàng dễ dàng đưa lựa chọn. Lãi suất ngân hàng có nhiều biến động nên ngân hàng khuyên khách hàng nên gửi với với kỳ hạn ngắn để đảm bảo lợi ích cho khách hàng. + Tăng cường chương trình khuyến mở rộng đối tượng tham gia. Cần thiết kế quà tặng thật hấp dẫn, mang dấu ấn riêng ngân hàng. Đặc biệt trọng đến giá trị vật chất tinh thần phần quà phần quà. + Phát huy sản phẩm dịch vụ đặc trưng, sâu vào khai thác không ngừng hoàn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, không bị nhầm lẫn sản phẩm khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với thông qua tư vấn nhân viên ngân hàng. + Tổ chức buổi trao đổi, giao lưu chi nhánh để nhân viên học hỏi, trao đổi kinh nghiệm. Ngân hàng cần quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán bộ. Yếu tố người yếu tố then chốt hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ngân hàng nên xem xét chế tiền lương, thưởng cho nhân viên ngân hàng tùy thuộc vào cấp bậc, nâng suất làm việc mà có chế độ khen thưởng hợp lý kịp thời nhằm tạo động lực hoàn thành tốt công việc. 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt 1. Bộ môn Toán – Thống kê kinh tế, 2007. Hướng dẫn sử dụng SPSS cho người bắt đầu. Hồ Chí Minh: Đại học Kinh tế. 2. Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005. Phân tích liệu nghiên cứu với spss. Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê. 3. Ritter & Dwigji, 2002. Giao dịch ngân hàng đại. Hà Nội: Nhà xuất Thống kê. 4. Hà Văn Sơn, 2004. Giáo trình lý thuyết thống kê. Hà Nội: NXB Thống kê. 5. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Đại học Cần Thơ. 6. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Đại học Cần Thơ. 7. Thái Văn Đại, 2010. Tiền tệ ngân hàng. Cần Thơ: Đại học Cần Thơ. 8. Chuyên san kinh tế tài ngân hàng, số tháng năm 2013. 9. Đinh Phi Hổ, 2009. Mô hình định lượng đánh giá hài lòng khách hàng ứng dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại, Tạp chí Quản lý kinh tế, số 26, trang 07 – 12. 10. Phạm Kế Anh, 2011. Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Kiên Giang. Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 11. Lê Cảnh Quốc, 2010. Đánh giá mức độ hài lòng chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 12. Đinh Văn Thiện, 2011. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng liên doanh Shinhan Vina. Luận văn thạc sĩ. Đại học Quốc Gia Hà Nội. 13. Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông, 2011, báo cáo thường niên. 14. Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông, 2012, báo cáo thường niên. 15. Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông, 2013, báo cáo thường niên. 16. Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông, tháng 2013, báo cáo thường niên. 17. Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông, tháng 2014, báo cáo thường niên. Danh mục tài liệu tiếng Anh 1. Lasar, W.M., C & Winsor, R.D, 2000. Service quality perpectives and satisfaction in private banking. International Joural of Bank Marketing.pp. 181-199. 2. Hax, A.C. Wilde II, D.L, 2001. Discovering new sources of Profitability in a Networked economy. New York: Palgrave. 46 PHỤ LỤC BẢN CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngày vấn: Tên người vấn: Mã phiếu: Giới tính: Xin chào Anh(Chị). Tôi sinh viên trường Đại học Cần Thơ. Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên”. Anh/Chị vui lòng dành cho thời gian để trả lời số câu hỏi việc nghiên cứu này. Tất ý kiến Anh/Chị có giá trị việc nghiên cứu tôi. Tất ý kiến Anh/Chị bảo mật, mong giúp đỡ Anh/Chị. PHẦN SÀNG LỌC 1. Bản thân Anh/Chị hay thành viên gia đình có làm việc ngân hàng Có Dừng lại Không Tiếp tục 2.Bản thân Anh/Chị có sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng Có Tiếp tục Không Dừng lại PHẦN NỘI DUNG 3. Anh/Chị thường xuyên giao dịch với ngân hàng ? a. 1-2 ngân hàng. b. 3-4 ngân hàng. c. 5-6 ngân hàng. d. Trên ngân hàng. 47 4. Xin Anh (Chị) cho biết mức độ đồng ý Anh(Chị) nhân tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền Anh(Chị) NH Phát Triển Mê Kông CNLX Hoàn Hoàn toàn Không Bình Đồng Các tiêu toàn không đồng ý thường ý đồng ý đồng ý Lãi suất tiền gửi NH đưa hợp lý NH tạo uy tín khách hàng Sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng NH có nhiều chương trình khuyến Nhân viên có thái độ thân thiện với khách hàng có chuyên môn cao Anh (Chị) muốn gửi tiền vào NH PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 1. Vui lòng cho biết, thu nhập Anh/Chị mức ? đến 10 đến 15 đến Dưới triệu 10 triệu 15 triệu 20 triệu 2. Vui lòng cho biết, trình độ học vấn Anh/Chị ? Cao đẳng/ Cấp Cấp Cấp Trung cấp Đại học Trên 20 triệu Sau đại học 3. Vui lòng cho biết, nghề nghiệp Anh/Chị ? Học sinh, sinh viên Công nhân, nhân viên Công chức, viên chức Tự doanh, buôn bán nhỏ Cán quản lý Nội trợ Làm nghề tự CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/CHỊ ĐÃ DÀNH THỜI GIAN TRẢ LỜI CÁC CÂU HỎI. 48 PHỤ LỤC KẾT QUẢ XỬ LÝ THÔNG KÊ Correlations tự tương quan Correlations Lai suat TG Lai suat TG Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Uy tin NH Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Da dang sp Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Chuong trinh khuyen Pearson mai Correlation Sig. (2-tailed) N Thai nhan vien Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Tien gui Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N 49 Uy tin NH Chuong trinh khuyen mai .055 .108 Da dang sp .310** 100 .310** .002 100 .584 100 .179 .287 100 .292** .002 100 .055 100 .179 .075 100 .003 100 .538** .584 100 .108 .075 100 .292** 100 .538** .000 100 .287 100 .013 .003 100 .102 .000 100 .069 100 .050 .901 100 .394** .314 100 .538** .497 100 .583** .620 100 .635** .000 100 .000 100 .000 100 .000 100 Correlations Lai suat TG Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Uy tin NH Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Da dang sp Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Chuong trinh khuyen Pearson mai Correlation Sig. (2-tailed) N Thai nhan vien Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Tien gui Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Thai nhan vien .013 Tien gui .394** .901 100 .102 .000 100 .538** .314 100 .069 .000 100 .583** .497 100 .050 .000 100 .635** .620 100 .000 100 .172 100 .172 .086 100 .086 100 100 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). Model Summary Mode R Adjusted R Std. Error of R l Square Square the Estimate a .818 .670 .656 .50727 a. Predictors: (Constant), Chuong trinh khuyen mai, Lai suat TG, Uy tin NH, Da dang sp 50 ANOVAb Model Sum of Squares 49.554 Df Mean Square 12.389 F Sig. Regressio 48.144 .000a n Residual 24.446 95 .257 Total 74.000 99 a. Predictors: (Constant), Chuong trinh khuyen mai, Lai suat TG, Uy tin NH, Da dang sp b. Dependent Variable: Tien gui Coefficientsa Model B Standardized Coefficients Std. Error Beta .328 .060 .245 .058 .302 .061 .331 .067 .342 Unstandardized Coefficients (Constant) Lai suat TG Uy tin NH Da dang sp Chuong trinh khuyen mai a. Dependent Variable: Tien gui -.690 .237 .272 .288 .317 51 t Sig. -2.101 3.954 4.689 4.736 4.746 .038 .000 .000 .000 .000 [...]... đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 12 CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH LONG XUYÊN 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên được thành lập vào ngày... Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Mục tiêu 3: Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài thực hiện tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 1.3.2... mở Chi nhánh Long Xuyên tại tỉnh An Giang Theo đề nghị của Vụ Trưởng Vụ Các Ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng Chi nhánh Long Xuyên có nhiệm vụ tổ chức, triển khai thực hiện các hoạt động theo đúng Quy Chế Tổ Chức Hoạt Động Chi Nhánh do Hội đồng quản trị ban hành và Điều lệ của Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên là đơn vị trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông, ... tổng chi phí chính là nguyên nhân dẫn đến sự thay đổi của lợi nhuận 22 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.1 PHÂN TÍCH TỔNG QUÁT NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà NH tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn... khách hàng Trong tổng vốn thì nguồn vốn huy động chi m đa số Qua bảng 4.1 ta thấy tổng nguồn vốn của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2011 – 2013 tăng giảm không ổn định, năm 2011 thể hiện sự nhìn nhận của xã hội đối với uy tín và thương hiệu của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên, cũng như khẳng định NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên đã đi đúng định hướng trong chi n... % Vốn huy động 86.789 89.987 3.198 3,68 Vốn điều chuyển 60.987 49.395 (11.592) (19,01) Tổng nguồn vốn 147.776 139.382 (8.394) (5,68) Nguồn: Phòng kinh doanh NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 25 4.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 4.2.1 Phân tích thực trạng huy động vốn của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên theo đối tượng huy động từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Bảng 4.3 Tình hình huy. .. hoạt động kinh doanh về tình hình huy động vốn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bên cạnh đó đề tài còn nghiên cứu những nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng từ phía khách hàng đã và đang giao dịch với Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm về vốn huy động Nguồn vốn. .. tình và năng động với tinh thần trách nhiệm cao đã tạo điều kiện cho NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên phục vụ tốt nhất cho khách hàng Tập thể cán bộ nhân viên luôn đoàn kết và phối hợp tốt trong công việc nhằm đưa hoạt động của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên đạt hiệu quả tốt nhất 3.3.2 Khó khăn Bên cạnh những thuận lợi, NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên còn có những... Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên một mặt tuân thủ các quy định của NHNN, mặt khác NH đã linh hoạt đưa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn như là NH luôn phát triển đa dạng các sản phẩm huy động, đồng thời không ngừng quan tâm chăm sóc chu đáo các khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ và làm hài lòng khách hàng mới giao dịch với NH NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên còn chủ động. .. Tổng vốn huy động % 18,10 Số tiền (95.552) % (37,06) Nguồn: Phòng kinh doanh NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 26 Tiền gửi của cá nhân là khoản chủ yếu và chi m tỷ trọng cao nhất trong nguồn VHĐ của ngân hàng, tiền gửi của khách hàng cá nhân đã tăng, giảm qua các năm Năm 2011 NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nhờ những chính sách thực hiện công tác huy động tốt, NH đã huy động . Mục tiêu nghiên cứu 2 1 .2. 1 Mục tiêu chung 2 1 .2. 2 Mục tiêu cụ thể 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 2 1.3.1 Không gian 2 1.3 .2 Thời gian 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ. năm 20 11 đến 6 tháng đầu năm 20 14 26 4 .2. 2 Phân tích thực trạng huy động vốn của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên theo thời hạn huy động từ năm 20 11 đến 6 tháng đầu năm 20 14 29 . năm 20 11 đến 6 tháng đầu năm 20 14 19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 23 4.1Phân tích tổng quát tổng nguồn vốn của ngân hàng 23 4 .2 Tình hình huy động vốn 26 4 .2. 1