TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC VIỆT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 11/2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC VIỆT MSSV/HV: C1200106 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN Tháng 11/2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thới Lai Em học tập tích lũy đƣợc nhiều kiến thức quý báu cho thân. Bên cạnh đó, để hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình, nổ lực, cố gắng học hỏi thân, em có đƣợc hƣớng dẫn tận tình quý Thầy cô Anh chị Ngân Hàng. Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng tạo điều kiện cho Em thực tập chi nhánh. Em xin cảm ơn tất anh chị, đặc biệt anh Đặng Thanh Vũ tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn giải đáp thắc mắc, nhiệt tình giúp em việc thu thập số liệu để hoàn thành tốt luận văn. Em vô biết ơn quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức vô giá làm tảng cho trình thực luận văn nhƣ công việc em sau này. Em xin cảm ơn cô Mai Lê Trúc Liên tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho em hoàn thành tốt luận văn mình. Tuy nhiên, kiến thức em nhiều hạn chế nên trình thực luận văn không tránh đƣợc thiếu sót. Em kính mong quý Thầy cô Anh chị Ngân hàng góp ý, bảo để luận văn em đƣợc hoàn thiện hơn. Kính chúc quý Thầy cô, ban Giám đốc anh chị Ngân hàng dồi sức khoẻ, gặt hái nhiều thành công, hoàn thành tốt công tác. Em xin chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày …. tháng ….năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Quốc Việt TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Quốc Việt NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.1 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu . Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số khái niệm số tài đánh giá hoạt động tín dụng 10 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 13 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu . 13 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI . 16 3.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 16 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế huyện Thới Lai . 16 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thới Lai . 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG TỪNG BỘ PHẬN CỦA NHNNo & PTNT HUYỆN THỚI LAI 19 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 19 3.2.2. Chức hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai . 21 3.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 . 22 3.4 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2014 . 25 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI . 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI . 26 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 28 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 28 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ . 29 4.2.3 Phân tích dƣ nợ . 30 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 31 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI . 31 4.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn . 31 4.3.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn 35 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn 39 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn 43 4.4 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI . 47 4.4.1 Dƣ nợ ngắn hạn/ Vốn huy động . 47 4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 48 4.4.3 Nợ xấu ngắn hạn/dƣ nợ ngắn hạn . 49 4.4.4 Vòng vay vốn tín dụng ngắn hạn 50 Chƣơng 5: NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 51 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƢỢC 51 5.2 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 51 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 52 5.3.1 Giải pháp huy động vốn . 52 5.3.2 Giải pháp sử dụng vốn . 53 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 55 6.1 KẾT LUẬN . 55 6.2 KIẾN NGHỊ . 56 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng 56 6.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc . 57 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam . 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 59 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1a: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 22 Bảng 3.1b: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 23 Bảng 4.1a: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 26 Bảng 4.1b: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 27 Bảng 4.2a: Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 29 Bảng 4.2b: Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 06 tháng 2014 . 30 Bảng 4.3a: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 31 Bảng 4.3b: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 32 Bảng 4.4a: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 33 Bảng 4.4b: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 33 Bảng 4.5a: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 36 Bảng 4.5b: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 36 Bảng 4.6a: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 37 Bảng 4.6b: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 37 Bảng 4.7a: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 39 Bảng 4.7b: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 40 Bảng 4.8a: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 41 Bảng 4.8b: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 41 Bảng 4.9a: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 43 Bảng 4.9b: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 44 Bảng 4.10a: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 45 Bảng 4.10b: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 45 Bảng 4.11a: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 . 48 Bảng 4.11b: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 . 49 4.3.4.2 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 4.10a: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 Đvt: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2012/2011 2011 Nợ xấu 2012 2013 Số tiền 2013/2012 Số tiền % % 1.618 4.450 5.214 2.832 175,03 764 17,17 Nông nghiệp 579 380 70 -199 -34,37 -310 -81,58 Thủy sản 609 2.951 3.950 2.342 384,56 999 33,85 TMDV 305 850 1.090 545 178,69 240 28,24 Khác 125 269 104 144 115,20 -165 -61,34 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (2011 – 2013) Bảng 4.10b: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 Đvt: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 06 tháng đầu năm 2013 06 tháng đầu năm 2014 06T 2014/ 06T 2013 Số tiền Nợ xấu % 5.915 4.244 -1.671 -28,25 343 115 -228 -66,47 Thủy sản 3.565 3.380 -185 -5,19 TMDV 1.707 730 -977 -57,23 300 19 -281 -93,67 Nông nghiệp Khác Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (06T/2013, 06T/2014) Đối với sản xuất nông nghiệp Nợ xấu ngắn hạn sản xuất nông nghiệp ngân hàng giảm dần qua năm. Việc áp dụng nghị định số 41/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn giúp ngƣời dân giải không khó khăn vấn đề vay vốn nhƣ trả nợ. Khi khách hàng gặp khó khăn tài nguyên nhân khách quan, không trả nợ hạn, ban lãnh đạo ngân hàng xem xét cấu lại thời hạn cho khách hàng theo quy định. Trƣờng hợp khách hàng có nợ cấu nhƣng có nhu cầu vay để sản xuất, kinh doanh khắc phục hiệu thiên tai, dịch bệnh ngân hàng vào tính khả thi, hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng để xem xét cho vay mới. Vì vậy, nợ xấu qua năm ngân hàng giảm đáng kể góp phần đem lại lợi nhuận hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Đối với nuôi trồng thủy sản Nuôi trồng thủy sản ngành gặp nhiều khó khăn giai đoạn này. Phần lớn nợ xấu theo đối tƣợng kinh tế tăng cao nợ xấu lĩnh vực nuôi trồng thủy sản tăng cao, chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu. Nguyên nhân nợ xấu ngắn hạn ngành thủy sản cao ngành khác ngƣời dân đầu tƣ nhiều vào nuôi thuỷ sản mà đặc biệt cá tra, tôm, cá điêu hồng…làm chi phí đào ao, lồng bè, thuốc bệnh, thức ăn…tất loại chi phí làm cho ngƣời dân phải cần vốn vay ngân hàng lớn (DSCV tăng). Trong giá loại thuỷ sản không ổn định liên tục rớt giá, đối tác nhập nƣớc khắt khe nên có nhiều lô tôm nhiễm kháng sinh vƣợt mức cho phép bị trả về, điều ảnh hƣởng trƣớc hết doanh nghiệp thu mua, ngƣ dân, không thu hồi đƣợc vốn họ nợ nần, khả chi trả làm cho ngƣời dân thua lỗ phần khác công ty thu mua chƣa trả tiền kịp nên ngƣời dân không vốn quay vòng trả nợ cho ngân hàng nên nợ xấu gia tăng. Bên cạnh đó, nợ xấu tăng số ngƣời dân thiếu kinh nghiệm, áp dụng khoa học kỹ thuật vào việc sản xuất mình. Đối với thương mại dịch vụ Nợ xấu thƣơng mại dịch vụ có xu hƣớng tăng. Năm 2012, nợ xấu chiếm 850 triệu đồng, tăng 545 triệu đồng so với 2011. Sang năm 2013, nợ xấu tiếp tục tăng 240 triệu đồng, tăng 28,24%. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng năm qua giá xăng dầu biến động liên tục làm cho sản xuất kinh doanh gặp nhiều trở ngại, hiệu kinh doanh không tốt khả trả nợ không cao. Mặt khác, doanh nghiệp, hộ kinh doanh buôn bán thức ăn tôm, cá, vật tƣ nông nghiệp… cho ngƣời dân hết thời vụ đƣợc hộ hoàn trả vốn. Nhƣng năm qua giá ngành thủy sản có nhiều biến động, giá tôm, cá giảm đáng kể, hộ nuôi tôm, cá bị thua lỗ chi phí cao tôm, cá bị bệnh chết. Vì mà hộ khả hoàn vốn cho doanh nghiệp nên doanh nghiệp phải chịu ứ đọng nguồn vốn cuối không toán đƣợc nợ cho Ngân hàng toán đƣợc phần. Đến 06 tháng đầu năm 2014 so với kỳ 2013 730 triệu đồng, giảm 977 triệu đồng, ứng với giảm 57,23%. Đối với ngành khác Đối với vay ngành kinh tế nợ xấu biến động tăng giảm liên tục qua năm. Nguyên nhân phần lớn công tác thẩm định cán tín dụng trƣớc cho vay loại bỏ đối ngành kinh doanh không hiệu uy tín khách hàng vay vốn nhƣ trách nhiệm ngƣời vay. Những điều làm giảm đáng kể nợ xấu ngân hàng. 4.4 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI Trên sở vay vay, hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn công việc quan trọng cần thiết cho ngân hàng, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục hạn chế đƣa phƣơng hƣớng hoạt động có hiệu hơn. Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, việc đánh giá hoạt động tín dụng đƣợc thực thông qua tiêu sau đây: 4.4.1 Dƣ nợ ngắn hạn/ Vốn huy động Nếu tổng nguồn vốn huy động mà dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao khả cho vay ngắn hạn ngân hàng tốt, ngƣợc lại tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động thấp chứng tỏ ngân hàng cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn thực khoản đầu tƣ khác hoạt động tín dụng. Bảng số liệu 4.11a 4.11b (trang 48 49) cho thấy, tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động đứng mức cao, nhiên tỷ lệ giảm dần qua năm, Năm 2011 tỷ số đạt 150,19%, năm 2012 115,53%, năm 2013 95,34%. Đến 06 tháng đầu năm 2013 kỳ 2014 tỷ lệ lần lƣợt 122,47% 92,70%. Nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu kỳ hạn ngắn mà cụ thể kỳ hạn tháng, tháng chiếm tỷ trọng lớn. Do đó, chi nhánh phải thƣờng xuyên trích lập dự trữ vốn huy động để đảm bảo nhu cầu rút tiền khách hàng… Nhƣ vậy, qua năm mà Ngân hàng đạt tỷ lệ cao, kết cho thấy khả sử dụng vốn huy động vào cho vay Chi nhánh đạt hiệu cao. Để đƣợc kết Ngân hàng tăng cƣờng công tác huy động vốn chỗ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngƣời dân thể rõ qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động qua năm điều tăng. Ngân hàng tích cực áp dụng nhiều biện pháp để thu hút ngày nhiều lƣợng tiền nhàn rỗi dân cƣ, tăng cƣờng huy động vốn. Bên cạnh đó, Agribank Thới Lai phải cần đến vốn điều chuyển từ cấp để đáp ứng nhu cầu cho vay chi nhánh. Bảng 4.11a: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1.Vốn huy động Triệu đồng 119.453 173.522 246.541 2.Tổng nguồn vốn Triệu đồng 249.588 283.393 335.432 3.DSCV ngắn hạn Triệu đồng 352.109 361.104 416.274 4.DSTN ngắn hạn Triệu đồng 321.593 340.040 381.689 5.Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 1.618 4.450 5.214 6.Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 179.406 200.470 235.055 7.Dƣ nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 164.148 189.938 217.762,5 8.Tổng dƣ nợ Triệu đồng 246.158 280.200 330.777 9.Hệ số thu nợ ngắn hạn (4)/(3) % 91,33 94,17 91,69 10.Dƣ nợ ngắn hạn/vốn huy động % 150,19 115,53 95,34 11.Dƣ nợ ngắn hạn/tổng dƣ nợ % 72,88 71,55 71,06 12.Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (5)/(6) % 0,90 2,22 2,22 Vòng 1,96 1,79 1,75 13.Vòng quay vốn tín dụng (4)/(7) Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (2011 – 2013) 4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn Là số phản ánh khả thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng nhƣ khả trả nợ khách hàng, đồng thời cho biết số tiền chi nhánh thu đƣợc thời kỳ định từ DSCV ngắn hạn. Chỉ tiêu lớn chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu ngƣợc lại hệ số thu nợ thấp công tác thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Qua bảng 4.11a 4.11b (trang 48 49) ta thấy, hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng qua năm cao. Cụ thể, hệ số thu nợ từ năm 2011- 2013, 06 tháng đầu năm 2013 kỳ năm 2014 lần lƣợt là: 91,33%, 94,17%, 91,69%, 86,86% 94,60%. Đây tín hiệu đáng mừng, có đƣợc kết cố gắng tất nhân viên ban lãnh đạo ngân hàng cố gắng hoàn thành tốt công việc mình, từ công tác thẩm định, xét duyệt cho vay đến việc giám sát thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng đƣợc thực tốt. Bên cạnh đó, hệ số thu nợ tăng chứng tỏ khách hàng sản xuất kinh doanh đạt hiệu trả nợ hạn cho ngân hàng. Bảng 4.11b: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính 06 tháng đầu năm 2013 06 tháng đầu năm 2014 1.Vốn huy động Triệu đồng 185.556 267.267 2.Tổng nguồn vốn Triệu đồng 315.967 348.788 3.DSCV ngắn hạn Triệu đồng 203.876 235.083 4.DSTN ngắn hạn Triệu đồng 177.093 222.392 5.Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 5.915 4.244 6.Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 227.253 247.746 7.Dƣ nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 213.861,5 241.400,5 8.Tổng dƣ nợ Triệu đồng 312.424 340.030 9.Hệ số thu nợ ngắn hạn (4)/(3) % 86,86 94,60 10.Dƣ nợ ngắn hạn/vốn huy động % 122,47 92,70 11.Dƣ nợ ngắn hạn/tổng dƣ nợ % 72,74 72,86 12.Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (5)/(6) % 2,60 1,71 13.Vòng quay vốn tín dụng (4)/(7) Vòng 0,83 0,92 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (06T/2013, 06T/2014) 4.4.3 Nợ xấu ngắn hạn/dƣ nợ ngắn hạn Bất kể lĩnh vực kinh doanh có rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nợ xấu rủi ro lớn nên nợ xấu mối quan tâm hàng đầu chúng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng, điều ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn đo lƣờng chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, số thấp chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao ngƣợc lại. Hiện nay, tỷ lệ nợ xấu đƣợc NHNN cho phép không vƣợt 3% hoạt động tín ngân hàng đƣợc xem đạt chất lƣợng tín dụng tốt. Trong năm qua Chi nhánh thực tốt công tác quản lý, nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm tỷ lệ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu đƣợc chi nhánh kiểm soát tốt dƣới mức 3%. Cụ thể tỷ lệ nợ xấu năm 2011 0,90%, năm 2012 2013 2,22%. Nợ xấu gia tăng có nguyên nhân từ thực trạng kinh tế sách thắt chặt tín dụng, lạm phát tăng cao, điều chỉnh tỷ giá, tăng giá nguyên nhiên vật liệu, sách thắt chặt tiền tệ khiến lãi suất huy động cho vay tăng cao làm tăng thêm khó khăn cho doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh. Ngân hàng cho vay lãi suất cao hƣớng đồng tiền chuyển vào lĩnh vực có yếu tố rủi ro cao, nhƣng lĩnh vực có hội lãi cao khiến nợ xấu tiềm ẩn. Nợ xấu 06 tháng đầu năm 2013 kỳ 2014 lần lƣợt 2,60% 1,71% có xu hƣớng giảm thời gian mặt lãi suất, giá nguyên nhiên liệu có xu hƣớng giảm, kinh tế bắt đầu khởi sắc có dấu hiệu phục hồi trở lại. Bên cạnh đó, đời công ty mua bán nợ xấu (VACM) vào ngày 27/06/2013 làm cho nợ xấu giảm. 4.4.4 Vòng vay vốn tín dụng ngắn hạn Là tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Vòng quay vốn tín dụng từ năm 2011-2013 liên tục giảm nhẹ lần lƣợt là: 1,96 vòng, 1,79 vòng 1,75 vòng. Nguyên nhân kinh tế năm qua thực gặp nhiều khó khăn, hàng hóa nông nghiệp liên tục bị rớt giá, hàng thủy sản tiêu thụ chậm, giá nguyên liệu đầu vào tăng cao, nông dân bị chiếm dụng vốn kéo dài. Mặt khác, xu đình trệ kinh tế dẫn đến doanh nghiệp địa bàn gặp nhiều khó khăn…do làm ảnh hƣởng đến vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn làm cho số giảm xuống. Vòng quay vốn tín dụng 06 tháng đầu năm 2013 kỳ 2014 có dấu hiệu tăng lên lần lƣợt 0,83 vòng 0,92 vòng. Có đƣợc kết ngân hàng có biện pháp hữu hiệu việc thu nợ, quản lý khách hàng vay. Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai tốt, mạng lƣới tín dụng ngày đƣợc mở rộng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát huy tích cực công tác huy động vốn chỗ để tƣơng ứng với quy mô có. CHƢƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƢỢC Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng trƣởng qua năm, hệ số thu nợ ngân hàng mức cao cho ta thấy công tác giám sát vay chặt chẽ, ý thức trách nhiệm khoản tiền vay khách hàng cao. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn đƣợc kiểm soát dƣới mức 3%, giới hạn đƣợc xem an toàn hoạt động tín dụng ngắn hạn. Do chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng không ngừng nâng cao. Bên cạnh đó, CBTD có ý thức xử lý nợ, tích cực thu hồi nợ xấu trích lập dự phòng rủi ro quy định. Ngày mở rộng thêm nhiều đối tƣợng cho vay ƣu tiên cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Tìm hiểu, tiếp cận kịp thời nắm bắt nhu cầu thị hiếu đối tƣợng khách hàng tiềm năng. 5.2 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc ngân hàng mặt tồn dẫn đến rủi ro công tác tín dụng ngắn hạn: - Công tác thẩm định vay phần lớn khách hàng hộ sản xuất cá nhân sơ sài, khách hàng doanh nghiệp thiếu thông tin thị trƣờng. - Hợp đồng tín dụng có giao ƣớc mục đích sử dụng vốn vay khách hàng nhƣng tồn số khách hàng sử dụng nguồn vốn vay không mục đích dẫn đến việc giám sát cán tín dụng gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến công tác thu nợ ngân hàng. - Thế mạnh huyện sản xuất nông nghiệp thủy sản…tuy nhiên ngành kinh tế huyện nhỏ lẻ phân tán, chƣa có nhiều sản phẩm hàng hóa mạnh. Mức độ áp dụng khoa học kỹ thuật giới hóa sản xuất nông nghiệp chƣa cao, suất lao động thấp, chất lƣợng sản phẩm không đồng đều. Hoạt động sản xuất ngƣời dân phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, mặt hàng nông sản bị rớt giá…thì nông dân bị thua lỗ từ đời sống ngƣời dân gặp nhiều khó khăn dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng làm ảnh hƣởng đến công tác thu nợ. - Chƣa phát huy vai trò Marketing hoạt động ngân hàng. Công tác chăm sóc khách hàng chƣa quan tâm mức, chƣa thu thập đƣợc ý kiến cá nhân khách hàng chất lƣợng tín dụng nhƣ cách phục vụ ngân hàng khách hàng. - Việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay khách hàng gặp nhiều trở ngại. Việc xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền để thu hồi vốn khách hàng vay không trả đƣợc nợ khó thực hiện. 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.3.1. Giải pháp huy động vốn Qua kết phân tích nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Thới Lai ta thấy vốn huy động tăng qua năm nhƣng Ngân hàng cần thêm nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Tuy huy động vốn đạt hiệu nhƣng để tạo chủ động hoạt động tín dụng Ngân hàng cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tiềm ẩn dân cƣ nhƣ: - Qua phân tích ta thấy địa bàn huyện loại hình doanh nghiệp nên đa số nguồn vốn huy động Chi nhánh tiền gửi dân cƣ, nguồn vốn ổn định vững chắc. Do đó, trƣớc biến động kinh tế Ngân hàng phải nhanh chóng đƣa băng rôn, bảng quảng cáo ngả đƣờng tạo ý ngƣời dân, đặc biệt phối hợp với đài truyền huyện Thới Lai mà thông qua khách hàng nhanh chóng cập nhật thông tin lãi suất, hình thức huy động vốn nhƣ tiết kiệm gửi góp…nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng. Ta thấy, huyện Thới Lai thuộc vùng nông thôn, đa số ngƣời dân kinh doanh có lời thích mua sắm nữ trang bên thay gửi Ngân hàng hay không hiểu rõ loại hình gửi tiết kiệm nên đối tƣợng để cán Ngân hàng lƣu ý. Tuy nhiên, yếu tố quan trọng mà Ngân hàng phải ý lãi suất huy động, muốn thuyết phục đƣợc khách hàng nói chung số khách hàng nhƣ nói Ngân hàng phải đƣa mức lãi suất huy động hấp dẫn đánh vào tâm lý khách hàng đƣa hình thức gửi tiết kiệm mà có chƣơng trình rút thăm trúng thƣởng (huy động tiết kiệm dự thƣởng) cho dù phần thƣởng không lớn. Thực tốt biện pháp Ngân hàng tăng quy mô nguồn vốn huy động đồng thời góp phần vào việc giúp Chi nhánh tạo cấu vốn tối ƣu hoàn thành việc tự cân đối vốn mình. - Ngoài an toàn yếu tố mà khách hàng quan tâm họ gửi tiền vào ngân hàng. Vì ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều. Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp để lôi khách hàng. Bởi làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi có uy tín gửi tiền vào, khách hàng tin tình khẩn cấp họ cần vốn ngân hàng đáp ứng đƣợc. - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời tích cực khai thác khách hàng tiềm năng, thƣờng xuyên củng cố mối quan hệ với khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi khách hàng nhƣ điện thoại, gửi mail, gặp trực tiếp khách hàng có sách ƣu đãi, khuyến sản phẩm mới, cung cấp thông tin liên quan đến ngân hàng (tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, lãi suất…) khách hàng yêu cầu từ đƣa sách huy động vốn thích hợp. - Mở rộng nghiệp vụ thẻ ATM đến dân cƣ việc xây dựng kế hoạch phát hành thẻ hàng năm, giao tiêu phát hành thẻ cho cán chi nhánh, quan tâm thẻ hết hạn để tƣ vấn khách hàng phát hành lại, phối hợp với hội phụ nữ hội Nông dân huyện để phát triển thẻ hội viên, thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng quảng bá sản phẩm thẻ, hƣớng dẫn tiện ích thẻ nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng. 5.3.2 Giải pháp sử dụng vốn Bên cạnh huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn để cân đối tìm nguồn sử dụng nguồn. Để tránh tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận tăng lên ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao nhƣ: - Thứ nhất: ta thấy huyện Thới Lai huyện mạnh nông nghiệp, năm qua Ngân hàng đẩy mạnh đầu tƣ vào xã nông thôn mới, chủ yếu cho đối tƣợng nhƣ: Cây ăn trái, rau màu, lúa, chăn nuôi…Qua trình phân tích ta thấy nợ xấu thuộc đối tƣợng chiếm tỷ trọng thấp dấu hiệu tốt cho hoạt động Ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ, vay thƣờng nhỏ không tập trung, chu kỳ ngắn, xoay vòng vốn nhanh nên hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, thêm vào bối cảnh sách tiền tệ thắt chặt nhƣ nay, khách hàng nông nghiệp kênh an toàn, ổn định, đồng thời chủ trƣơng nhà nƣớc. Do đó, Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay lĩnh vực này. - Thứ hai: Đối với lĩnh vực thủy sản năm gần có nhiều biến động nên hộ kinh doanh lĩnh vực gặp không khó khăn, điều ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng. Chính mà nợ xấu năm tăng cao mà việc cấp tín dụng Ngân hàng dựa hàng luân chuyển thông qua việc nuôi trồng rủi ro tiềm ẩn cao. Vì Ngân hàng hàng cần quy định hạn mức tín dụng phù hợp nhƣ cho vay lần đầu hạn mức thấp, thông qua việc tra, kiểm tra cán tín dụng thấy đƣợc khách hàng kinh doanh có hiệu lúc tăng dần hạn mức. Bên cạnh cho vay phải đảm bảo tài sản chấp, cụ thể bất động sản bất động sản có giá trị thấp, để rủi ro xảy Ngân hàng tận dụng để bù đắp tổn thất, có nhƣ việc sử dụng vốn Ngân hàng lĩnh vực đạt hiệu cao, góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. - Thứ ba: ngành TMDV phát triển mạnh năm gần đây, nhƣng doanh số cho vay tăng cao, công tác thu nợ đạt nhiều kết khả quan. Có thể nói tín hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng, chứng tỏ Ngân hàng đầu tƣ hƣớng tƣơng lai Ngân hàng nên tiếp tục phát huy lĩnh vực đầu tƣ này. - Cuối cùng, lĩnh vực đầu tƣ khác Ngân hàng. Đối với khoản vay lớn không thƣờng xuyên Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng phải có 50% vốn tự có tham gia vốn vay, chí cao phải buộc khách hàng mua bảo hiểm cho đối tƣợng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng. CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm gần đất nƣớc ta có bƣớc tiến mạnh mẽ lĩnh vực kinh tế, thể đạo đắn Đảng nhà nƣớc ta qua trình đổi không ngừng quốc gia phát triển mạnh lĩnh vực. Hiện đất nƣớc ta tiến lên ngày gần với nƣớc khu vực nhƣ sản lƣợng lƣơng thực ngày tăng nƣớc đứng thứ hai khu vực giới số lƣợng gạo xuất hàng năm (6,8 triệu gạo năm 2013), nhà nƣớc ta có sách tạo điều kiện vƣơn giới, nhƣ có nhiều mặt hàng Việt Nam chất lƣợng cao có mặt nhiều quốc gia giới nhƣ: Mỹ, Nhật, nƣớc Tây Âu… Trong giai đoạn đất nƣớc ta, giai đoạn công nghiệp hoá - đại hoá đất nƣớc, vấn đề đặt hàng đầu vốn, vốn điều kiện quan trọng lĩnh vực đầu tƣ, định đến phát triển hay kiềm chế kinh tế quốc gia. Do vậy, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc lƣu thông mạch máu đất nƣớc góp phần tích cực vào việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn mặt trận hàng đầu sách hỗ trợ tích cực nhà nƣớc ta năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam ngân hàng thực thi sách phủ, đóng vai trò chủ đạo chủ lực việc đầu tƣ vốn cho đầu tƣ phát triển nông nghiệp, qua nhiều năm đồng hành bà nông dân, mặt nông thôn không ngừng đổi mới, tích cực kích thích đầu tƣ cho sản xuất, giảm đƣợc hộ đói, xoá hộ nghèo. Trƣớc tình hình NHNo & PTNT huyện Thới Lai không ngừng phát huy vai trò chủ đạo việc phát triển kinh tế nông nghiệp, bám sát vào chủ trƣơng Đảng sách nhà nƣớc công đổi đất nƣớc, đổi mặt huyện nhà. Vì năm qua NHNo & PTNT huyện Thới Lai gắn công tác đầu tƣ tín dụng với chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp loại hình kinh tế địa phận huyện nhà góp phần thực công nghiệp hoá - đại hoá đất nƣớc, NHNo & PTNT huyện Thới Lai kế thừa phát triển huyện chia tách, vật chất sở hạ tầng nhiều thiếu thốn, hoạt động ban ngành đoàn thể chƣa đƣợc thắt chặt, quyền chƣa ủng hộ nhiều cho hoạt động ngân hàng, năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng không ngừng nổ lực vƣơn lên, lấy “Chất lượng, an toàn hiệu quả” làm tiêu chí hàng đầu phấn đấu nhƣ hoạt động đến có kết khả quan. Thời gian qua ngân hàng hoạt động bước vững chắc, với kết đạt NHNo & PTNT huyện Thới Lai xác định: Phải không ngừng chủ động mở rộng hoạt động kinh doanh, bám vào kế hoạch chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng kế hoạch NHNo & PTNT TPCT giao cho chi nhánh, ngân hàng mở rộng đầu tƣ đƣa nhiều sản phẩm, dịch vụ nhƣ nhiều hình thức huy động vốn: Tiết kiệm dự thƣởng, kỳ phiếu… chuyển tiền nhanh, chuyển tiền điện tử… Phƣơng châm hoạt động chất lƣợng, an toàn hiệu hết, gây đƣợc lòng tin cho khách hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đƣa nhiều phƣơng án, giải pháp hạn chế xử lý nợ hạn cách triệt để. Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Trong cho vay chọn lựa đối tƣợng khách hàng cách nhanh chóng thận trọng, tìm kiếm xây dựng hệ thống khách hàng tiềm để tạo nguồn cho hoạt động ngân hàng đƣợc chủ động phát triển, loại bỏ khách hàng xấu hạn chế đƣợc rủi ro kinh doanh. 6.2 KIẾN NGHỊ Trong trình hoạt động, tổ chức hay cá nhân tránh khỏi thiếu sót. Tuy nhiên, để thấy đƣợc đề biện pháp khắc phục hạn chế thời gian ngắn hay đơn phƣơng ngân hàng mà cần phải có thời gian kế hoạch cụ thể, đòi hỏi có am hiểu hỗ trợ từ nhiều quan chức nhƣ cấp lãnh đạo giúp ngân hàng vƣợt qua khó khăn trở ngại hoạt động nay. Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Thới Lai có kiến nghị nhƣ sau: 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng Các cấp uỷ, quyền địa phƣơng đạo ban ngành kết hợp với ngân hàng cách chặt chẽ hơn, giúp hoàn thành công tác trị - xã hội cách đồng thống nhất. Luôn định hƣớng phát triển thực thi chủ trƣơng, nghị nội dung, tiến độ, xem xét lại công trình, lực cán cấp xã, huyện cách cụ thể đáp ứng cho nhu cầu đổi đất nƣớc nay. Nâng cao vai trò ban đầu tƣ từ huyện xuống đến xã, giao trách nhiệm đạo cụ thể cho cán lãnh đạo bám sát giúp đỡ ngân hàng mối quan hệ công tác ban đầu tƣ xã ban ngành thực thi pháp luật. Không ngừng dùng biện pháp thông tin tuyên truyền giúp cho ngƣời dân hiểu đƣợc nghĩa đồng vốn ngân hàng thay đổi tập quán xƣa nông thôn ăn trƣớc trả sau số hộ nông dân. Giao trách nhiệm cho phận khuyến nông, ngƣ, thú y hƣớng dẫn bà nông dân biết cách làm kinh tế phụ có giám sát thị trƣờng cấp có thẩm quyền. 6.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc Ban hành sách phù hợp với thời kỳ cụ thể có định hƣớng trƣớc để tổ chức tín dụng có kế hoạch chiến lƣợc kinh doanh cách chủ động. Ban hành văn bản, định cần phải có thời gian thực tối thiểu để tổ chức tín dụng lúng túng việc xử lý nghiệp vụ, cần có thông tin từ nhiều phía, nhiều tổ chức tín dụng phản hồi ý kiến đƣa trƣớc luật. Vì NHNo & PTNT ngân hàng đảm nhận nhiệm vụ phủ thực nhiều nhiệm vụ mang tính chất trị- xã hội, mà đặc thù chủ yếu đầu tƣ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, phần lớn khách hàng nông dân, số lƣợng khách hàng lớn, rủi ro cao. Vì khó khăn cho Ngân hàng có thay đổi chế sách. 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Khi ban hành văn đạo, cần có giải thích rõ ràng, tránh nơi hiểu khác, nơi hiểu khác làm khác. Ngân hàng sở khó đạo điều hành số văn mang tính luật pháp nhƣng không đƣợc cụ thể hoá cách rõ ràng. Đào tạo luật cho cán chủ chốt, cán nghiệp vụ từ chi nhánh cấp đến cấp 2, ngân hàng hoạt động hàng ngày phải tiếp xúc làm theo tất luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh mình. Đƣợc nhƣ sở chủ động mạnh dạn công tác lĩnh vực kinh tế xã hội. Tóm lại: Kết gặt hái đựơc quan trọng hoạt động ngân hàng, hiệu an toàn lĩnh vực uy tín, tín nhiệm khách hàng ngân hàng, tiêu chí phân loại ngân hàng ngân hàng. Vì hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng cần nên trọng đến mức độ rủi ro khoản vay, đối tƣợng cho vay, khách hàng vay. Từ có định xác số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn, phƣơng thức, hình thức đảm bảo tiền vay…để phòng ngừa rủi ro xảy ra, có nhƣ ngân hàng hoạt động mạnh dạn phát triển bền vững đƣợc. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại, 2007. Bài giảng tiền tệ ngân hàng. Trƣờng Đại học Cần Thơ. 4. Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN. Quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài. 5. Phạm Huy Hùng, 2013. Chính sách tiền tệ Việt Nam qua hai năm thực - kết số thách thức. Tạp chí ngân hàng, số 20, trang 13 – 16. 6. VPBank Securities, tháng 1/2014. Báo cáo ngành ngân hàng Việt Nam, số 1, trang 47 – 54. 7. PHUONG NAM Securities, 2012. Báo cáo phân tích ngành ngân hàng, trang 1-4. [...]... đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng a) Dư nợ ngắn hạn trên nguồn vốn huy động ( %) Chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay ngắn hạn Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay ngắn hạn của ngân hàng với nguồn vốn huy động Dƣ nợ ngắn hạn Dƣ nợ ngắn hạn/ vốn huy động = Tổng vốn huy động b) Nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn (đơn vị %) Nợ xấu ngắn hạn Nợ... triển Nông thôn chi nhánh huyện Thới Lai ” cho bài luận văn của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài sẽ phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thới Lai từ năm 2011 đến sáu tháng đầu năm 2014 Từ đó đề ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng 1.2.1 Mục tiêu cụ thể  Mục tiêu 1: Phân tích, đánh giá... và phân tích về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài đƣợc thực hiện từ ngày 11/8/2014 đến 17/11/2014 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu chủ yếu của đề tài này là hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thới Lai CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát về tín. .. cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 3.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 3.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế huyện Thới Lai Huyện Thới Lai đƣợc thành lập theo nghị định số 05/2004/NĐ.CP ngày 02 tháng 01 năm 2004 của Chính phủ Huyện Thới Lai. .. cao hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho ngƣời vay một cách hợp lý nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất Nhằm thấy đƣợc hiệu quả sử dụng vốn cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng Từ đó đề ra giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thới Lai nên Em chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại. .. Nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn/ dƣ nợ ngắn hạn = Dƣ nợ ngắn hạn Tỷ số này đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lƣợng tín dụng của ngân hàng này cao c) Vòng vay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) Doanh số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng = Dƣ nợ ngắn hạn bình quân Trong đó dƣ nợ ngắn hạn bình quân đƣợc tính theo công thức sau:... giá tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thới Lai từ năm 2011 đến sáu tháng đầu năm 2014  Mục tiêu 2: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu và các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng  Mục tiêu 3: Đề ra giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1... tác động chung của nền kinh tế, nhƣng với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên và Ban lãnh đạo Ngân hàng, hoạt động kinh doanh Agribank Thới Lai đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ Để hiểu rõ hơn về kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Thới Lai từ năm 2011 – 06/2014 ta xem xét bảng sau: Bảng 3.1a: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai. .. chia ra để trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt và đại lý của tổ chức tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng. .. nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thới Lai - NHNo & PTNT huyện Thới Lai là một trong những chi nhánh của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ, đƣợc thành lập theo Quyết định số 431/QĐ/NHNo-TCCB, ngày 16 tháng 04 năm 2009 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT huyện Thới Lai có trụ sở chi nhánh đặt tại ấp Thới Thuận B, Thị Trấn Thới Lai gồm 12 xã và 1 thị trấn trực . quát về tín dụng 3 2. 1 .2 Một số khái niệm và các chỉ số tài chính đánh giá hoạt động tín dụng 10 2. 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2. 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 13 2. 2 .2 Phƣơng pháp phân. NGHIÊN CỨU 2 1.3.1 Phạm vi không gian 2 1.3 .2 Phạm vi thời gian 2 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 2 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3 2. 1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 3 2. 1.1 Khái quát. TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 28 4 .2. 1 Phân tích doanh số cho vay 28 4 .2. 2 Phân tích doanh số thu nợ 29 4 .2. 3 Phân tích dƣ nợ 30 4 .2. 4 Phân tích tình hình nợ xấu 31 4.3 PHÂN