TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ÚT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 5234021 Tháng 08 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ÚT MSSV: C1200105 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 5234021 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Tháng 08 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành biết ơn sâu sắc nhiệt tình giúp đỡ Thầy, Cơ Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh – Trường Đại Học Cần Thơ, tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho em suốt thời gian học trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Cơ Trương Thị Bích Liên trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian làm đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng, Cô Chú, Anh Chị tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng, đặc biệt Cơ Chú Anh Chị Phịng Tín dụng nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên đề tài luận văn khó tránh sai sót, khuyết điểm Em mong góp ý kiến Thầy Cơ để đề tài hồn thiện Cuối em xin kính chúc q Thầy Cơ Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Phố Vĩnh Long dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Nguyễn Văn Út i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Văn Út ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2014 GIÁM ĐỐC (Ký tên, đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Không gian 1.4 KẾT CẤU ĐỀ TÀI 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.1.2 Đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 2.1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.1.2.2 Lợi ích từ việc cho vay tiêu dùng so với loại hình cho vay lại 2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 2.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.1.4.1 Căn theo thời hạn cho vay 2.1.4.2 Căn theo mục đích tiêu dùng 2.1.5 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 2.1.5.1 Thủ tục 2.1.5.2 Trình tự xét duyệt cho vay a Năng lực vay khách hàng b.Các yếu tố khác 2.1.5.3 Theo dõi thu nợ a Theo dõi nợ b.Thu nợ iv 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 2.1.6.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế 2.1.6.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường pháp lý 2.1.6.3 Những nhân tố thuộc phía ngân hàng 10 a Chính sách tín dụng NH 10 b Công tác tổ chức NH 10 c Chất lượng đội ngũ, cán nhân viên NH 10 d Quy trình tín dụng 11 e Kiểm soát nội 11 f Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 11 2.1.6.4 Các nhân tố phía khách hàng 11 2.1.7 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng 11 2.1.8 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank - TPVL 12 2.1.8.1 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 12 2.1.8.2 Cho vay xây dựng mới, sữa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư 13 2.1.8.3 Cho vay mua phương tiện lại 14 2.1.8.4 Cho vay hỗ trợ du học 14 2.1.8.5 Cho vay hình thức thấu chi tài khoản 15 2.1.8.6 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 16 2.1.9 Các tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng 16 2.1.9.1 Các tiêu tuyệt đối 16 a Doanh số cho vay 16 b Doanh số thu nợ 17 c Dự nợ cho vay 17 d Nợ xấu 17 2.1.9.2 Các tiêu tương đối 18 a Vịng quay vốn tín dụng 18 b Thời gian thu hồi nợ 18 c Hệ số thu nợ 19 d Tỷ lệ nợ xấu 19 v e Dư nợ nguồn vốn huy động 19 f Nợ xấu CVTD/Tổng nợ xấu 19 g Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ 20 h Chênh lệch lãi tiêu dùng 20 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 22 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 23 3.1.3 Chức nhiệm vụ 23 3.1.4 Quy trình tín dụng 25 3.2 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 26 3.3 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NĂM 2014 29 3.3.1 Thuận lợi 29 3.3.2 Khó khăn 30 3.3.3 Mục tiêu định hướng năm 2014 Ngân hàng 31 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN NĂM 2011 – THÁNG ĐẦU NĂM 2014 32 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH 32 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH 34 4.3.PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG vi THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 38 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 38 4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 39 4.3.1.2 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích 42 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng 47 4.3.2.1 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn 48 4.3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích 51 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng 54 4.3.3.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 55 4.3.3.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 58 4.3.4 Phân tích nợ xấu cho vay tiêu dùng 61 4.3.4.1 Phân tích nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn 62 4.3.4.2 Phân tích nợ xấu cho vay tiêu dùng theo mục đích 63 4.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 65 4.4.1 Dư nợ vốn huy động 66 4.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 67 4.4.3 Thời gian thu hồi nợ 67 4.4.4 Hệ số thu nợ 68 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 69 4.4.6 Nợ xấu CVTD/Tổng nợ xấu 69 4.4.7 Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ 70 4.4.8 Chênh lệch lãi tiêu dùng 71 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN 73 5.2 ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 73 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN 81 6.2 KIẾN NGHỊ 81 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 6.2.2 Đối với quyền tỉnh Vĩnh Long 82 vii 6.2.3 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 83 6.2.4 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Thành Phố Vĩnh Long 83 viii năm 2013 tiếp tục tăng lên 33,85% Tuy chiếm tỷ trọng thấp tỷ lệ có xu hướng tăng lên nên NH cần có biện pháp thích hợp để kiểm sốt nợ xấu tiêu dùng mức an toàn 4.4.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ Bảng 4.27: Dư nợ CVTD tổng dư nợ ngân hàng năm 2011, 2012, 2013 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng % 2011 47.882 376.518 12,72 Năm 2012 47.930 454.048 10,56 2013 95.291 522.147 18,25 (Nguồn: Theo tính tốn tác giả) Năm 2011 tỷ lệ 12,72%, tức đồng đem cho vay Ngân hàng có 0,12 đồng dư nợ cho vay tiêu dùng Sang năm 2012 tỷ lệ giảm cịn 10,56% Theo Cơng văn 2056/NHNN-CSTT ngày 10/04/2012 NHNN hoạt động tín dụng u cầu kiểm sốt tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích khơng vượt q 16% tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích có dư nợ cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng (cho vay tiêu dùng), loại trừ dư nợ cho vay đối với số nhu cầu vốn: xây dựng, sửa chữa nhà để mà nguồn trả nợ tiền lương, tiền công khách hàng vay; mua phương tiện lại; mua đồ dùng trang thiết bị gia đình, chi phí học tập chữa bệnh nước Qua ta thấy Chi nhánh hạn chế cho vay tiêu dùng làm dư nợ cho vay giảm, đến năm 2013 Chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng tỷ lệ tăng lên 18,25%, Ngân hàng nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng nhu cầu người dân chi tiêu ngày cao đòi hỏi NH phải mở rộng cho vay có sản phẩm cho vay tiêu dùng tốt để đáp ứng kịp thời nhu cầu nhằm tăng lợi nhuận cho NH =>Kết hợp tiêu Nợ xấu CVTD/Tổng nợ xấu Dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ, ta nhận xét: - Năm 2011 đồng đem cho vay NH có đến 0,12 đồng dư nợ cho vay tiêu dùng đồng nợ xấu NH có 0,1 đồng nợ xấu cho vay tiêu dùng Qua ta thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng NH mở rộng chất lượng tín dụng NH cao, Nợ xấu CVTD/Tổng nợ xấu thấp Dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ 70 - Đối với năm 2012 2013 ta nhận xét tương tự năm 2011 Nhưng giai đoạn tỷ lệ Nợ xấu CVTD/Tổng nợ xấu cao tỷ lệ Dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ Điều cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chưa đạt kết tốt, NH nên có giải pháp kịp thời để giảm tỷ lệ nợ xấu tăng dư nợ cho vay tiêu dùng nhằm mục đích nâng cao hoạt động tiêu dùng 4.4.8 Chênh lệch lãi tiêu dùng Bảng 4.28: Chênh lệch lãi tiêu dùng ngân hàng năm 2011, 2012, 2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Thu lãi/1 đồng DN tiêu dùng Chi phí sử dụng vốn TDTD Chênh lệch lãi Lần Lần Lần 2011 0,19 0,12 0,07 Năm 2012 0,16 0,09 0,07 2013 0,12 0,07 0,05 (Nguồn: Theo tính tốn tác giả) Nhìn bảng số liệu ta thấy hoạt động đầu tư ngân hàng vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng có hiệu tỷ lệ thu nhập lãi tiêu dùng đồng dư nợ ln lớn chi phí sử dụng vốn tín dụng tiêu dùng, cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng bù đắp đủ chi phí bỏ mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Trong năm 2011 đồng dư nợ đem cho vay có 0,19 đồng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, chi phí sử dụng vốn cho tín dụng tiêu dùng có 0,12 đồng Năm 2012 năm 2013 có chuyển biến tương tự năm 2011 Tuy nhiên chênh lệch lãi từ năm 2011 đến năm 2013 có xu hướng giảm Nguyên nhân thu lãi đồng dư nợ tiêu dùng giảm xuống, đồng thời chi phí sử dụng vốn giảm theo Ta thấy nhu cầu tiêu dùng người dân năm gần có xu hướng ngày phát triển mạnh mẽ Chính phủ chưa có khuyến khích cho hoạt động cho vay tiêu dùng điều làm ảnh hưởng đến qui mô mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng, ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mặt khác, Ngân hàng địa bàn cạnh tranh với nhau, phần ảnh hưởng đến tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng, Ngân hàng nên có giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN - Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,…Trong đó, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp dân cư quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thủy tạo vốn cho Ngân hàng Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi vào Ngân hàng, họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ có lãi, họ có tâm lý khơng an tồn gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng cách: + Đa dạng hóa hình thức huy động + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát + Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ, nghĩa thời gian gửi tiền với số tiền lớn có mức lãi suất cao gửi số tiền nhỏ + Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động + Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao + Thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng + Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng 5.2 ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm qua, đề tài xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh sau: 72 Ưu điểm Giải pháp trì - Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngày cao: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm Ngân hàng ln tích cực huy động vốn để đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng ngày phát triển - Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay: kết hợp mang lại lợi ích cho người vay ngân hàng, người vay chọn lựa cho phương thức phù hợp Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Hiện hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay theo hợp đồng tín dụng lần, cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng… với lãi suất cho vay 0%, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100%, cần sinh nhiều phương thức phù hợp với khách hàng - Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: + Khi ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách với lãi suất đưa + Ngược lại, khách hàng thả lãi suất khuôn khổ ngân hàng nhà nước, lãi suất thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, ngân hàng thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách tìm đến ngân hàng - Tình hình thu nợ thực tốt qua - Giao khoán tiêu đến cán năm, doanh số thu nợ đạt thành tích tốt tín dụng cơng tác thu lãi, thu hồi tác động tích cực đến hoạt động nợ hạn, nợ xấu Hàng tháng đánh 73 Ngân hàng, giúp cho hoạt động Ngân hàng diễn trôi chảy, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh giá chất lượng cán tín dụng cách tìm hiểu từ khách hàng hay nhân viên khác - Cán tín dụng nên định kỳ đột xuất kiểm tra mà không thông báo trước cho khách hàng Nếu phát vấn đề ảnh hưởng đến khả trả nợ sử dụng vốn sai mục đích cán tín dụng báo cáo trực tiếp lên cho trưởng phịng để có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng chuyên môn lẫn đạo đức, hàng tháng mở lớp tập huấn cán tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, thường xun cử cán tín dụng cơng tác địa bàn khác để tiếp xúc với nhiều loại khách hàng nhằm nâng cao kỹ năng, kinh nghiệm công tác thẩm định, xử lý nợ - Hốn đổi vị trí nhân viên tín dụng hạn chế nợ xấu tránh tình trạng cán tín dụng bị vi phạm đạo đức làm hồ sơ thẩm định Tuy nhiên, lần - Nợ xấu NH xử lý tốt tỷ - Tăng cường công tác thẩm định, lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng có xu hướng kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín giảm qua năm dụng: + Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro, công tác cho Ngân hàng Trong tất bước thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng khơng thể tránh khỏi 74 + Khi rủi ro tín dụng nẩy sinh làm đồng vốn kinh doanh Ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động Ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng - Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền,…phải có chữ ký thể đồng tình chịu tránh nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay - Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay có hiệu hơn, hạn chế rủi ro khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng 75 - Xây dựng chế tín dụng phù hợp: + Hoạt động kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh thị trường mà hoạt động chưa hiệu + Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng, không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán tín dụng làm chế phải tơn trọng quan điểm + Đối với khách hàng chung khách hàng cho vay tiêu dùng nói riêng: chế cho vay ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích Ngân hàng + Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn Nhược điểm Giải pháp khắc phục - Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng thấp, số lượng khách hàng đa số khách hàng truyền thống Ngân hàng cần mở rộng nhằm khẳng định vị trí cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay Ngân hàng - Tìm kiếm khách hàng: + Muốn đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu 76 kinh tế để nắm bắt thành phần có nhu cầu từ cung ứng tín dụng + Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế cá nhân có nhu cầu từ ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ - Thu hút khách hàng: Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ cho vay, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với ngân hàng khác Có giải pháp sau: + Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng + Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh với ngân hàng khác, muốn cạnh tranh tốt địi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kĩ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Nhân viên: Nền kinh tế Việt Nam thực hịa vào dịng chảy kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng vấn đề cạnh tranh ngân hàng khơng 77 thua doanh nghiệp sản xuất để đứng vững lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều địi hỏi: + Đào tạo trình độ nhân viên ngân hàng + Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội nhân viên tiếp xúc trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn + Bên cạnh cần nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chiếm tỷ trọng cao so với khoản mục lại - Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín dụng truyền thống khác Cho nên Ngân hàng cần xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển cho vay tiêu dùng Có vậy, sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng biết đến nhanh chóng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày phát triển - Nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng nợ - Thẩm định kĩ hồ sơ vay vốn xấu cao tăng qua năm khách hàng, phương án trả nợ có tính khả thi hay khơng 78 - Cơng tác thu nợ theo dõi khách hàng sau cho vay phải bám sát chặt chẽ, thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ đến hạn Nói tóm lại, để đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay Ngân hàng, ngồi thân Ngân hàng nổ lực Nhà nước cần có sách thích hợp nhằm kích thích phát triển kinh tế hoạt động cho vay Ngân hàng phát huy mạnh 79 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng năm trở lại góp phần lớn việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng Việt Nam, hứa hẹn hướng cho ngân hàng, thị trường đầy tiềm Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng cần thiết có ý nghĩa khơng riêng Agribank mà giúp thực sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cho cá nhân hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Tại Chi nhánh Agribank – TPVL, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp, nợ xấu ngày thấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nợ xấu Tuy nhiên, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Trong suốt thời gian thực tập Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank – TPVL em gặp phải số khó khăn Tuy nhiên với giúp đỡ từ Thầy Cô, bạn bè Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng em hồn thành q trình thực tập Đây thực hội cho sinh viên em tiếp cận hiểu biết thêm nghề nghiệp theo đuổi Mặc dù thời gian ngắn em học nhiều kinh nghiệm thực tế quý báu Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong góp ý nhận xét Thầy Cô, Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng bạn người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng Em xin chân thành cảm ơn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện NHTM quốc doanh phát triển phụ thuộc nhiều vào kiểm soát nhà nước mà khơng có sách kinh doanh độc lập Điều làm hạn chế tính chủ động linh hoạt ngân hàng kinh doanh Tuy nhiên NHTM chiếm ưu hoạt động đầu tư với 80 hệ thống phát triển mạnh mẽ Nhưng xét tính cạnh tranh cịn nhiều mặt yếu hoạt động huy động vốn, cho vay, Vì tăng cường tính tự chủ NHTM cần thiết Việc sử dụng vốn tự có giảm phụ thuộc đồng nghĩa với tăng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung điều khoản quy định cho phù hợp với hoàn cảnh quy định mức dự phịng khác hồn cảnh cụ thể Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có hệ thống chuẩn mực để xếp loại chất lượng ngân hàng thương mại hoạt động thị trường Từ đó, tạo sở cho ngân hàng thương mại nhà nước có sở tiến hành q trình cổ phần hố Và sở ngân hàng gia tăng nguồn vốn điều lệ Ngân hàng Nhà nước cần phải gia tăng khả phối hợp với quan có liên quan việc hoàn thiện quy định biểu mẫu thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh, phát mãi… thuận lợi cho xử lý tài sản đảm bảo 6.2.2 Đối với quyền tỉnh Vĩnh Long UBND tỉnh Vĩnh Long cần xây dựng dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm khu vực Đặc biệt cần giảm thiểu tối đa quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi cơng chúng Những dự án cần tính tốn đầy đủ hiệu điều ảnh hưởng lớn đến sách huy động sử dụng vốn ngân hàng địa bàn Tăng cường hỗ trợ, tạo điều kiện cho định chế tài trung gian việc hợp pháp hóa tài sản chấp khơng có tranh chấp, thúc đẩy nhanh q trình thi hành án, phát tài sản thu hồi nợ ngân hàng Áp dụng công nghệ đại, tin học hóa việc giải thủ tục hành chánh việc đăng ký, công chứng giấy tờ giúp khách hàng nhanh chóng nhận vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh sinh hoạt tiêu dùng Điều giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn nhân lực Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đặc biệt khu dân cư để người dân vay vốn ngân hàng 6.2.3 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 81 Trước áp lực cạnh tranh, NH ln tìm cách để giữ vững thị trường, đồng thời phải tìm cách để mở rộng quy mơ thị trường NH Chính NHTM nói chung NH hệ thống Agribank tìm cách để giành giật thị trường Đối với NH ngồi ngành biện pháp tốt để tăng thị phần NH ngành, việc giành giật thị phần khách hàng lẫn làm tăng chi phí, làm giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn ngành Để khắc phục tình trạng này, Agribank nên có biện pháp đạo cụ thể, trước mắt xây dựng vận hành chế quản lý khách hàng hệ thống, từ giúp NH an tâm chủ động việc cạnh tranh với NH khác hệ thống Agribank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu Agribank cần trọng điều chỉnh lãi suất để theo kịp phù hợp với mặt lãi suất thị trường Hỗ trợ việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị phần nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thơng tin, đánh giá thu nhập khách hàng Nâng hạn mức thời hạn cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ôtô,…tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay khơng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng 6.2.4 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn tỉnh Vĩnh Long Agribank Vĩnh long nên có sách khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng để chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay chi nhánh Chi nhánh nên có biện pháp hữu hiệu để tránh tình trạng khách hàng tốt, vay tốt khơng thể cho vay thiếu vốn hay đánh giá sai khả hoàn trả khách hàng Điều ảnh hưởng xấu đến uy tín NH, gây ấn tượng khơng tốt đến khách hàng Cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh sản phẩm mạnh cách rộng rãi nhằm thu hút lượng khách hàng 82 Cải tiến chế thủ tục hình thức cho vay đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng hơn, đồng thời đảm bảo yếu tố cần thiết để đảm bảo quản lý tiền vay thu hồi nợ hạn Tăng cường công tác đào tạo, thu hút nhân viên có trình độ, có kỹ nghiệp vụ chuyên môn vững vàng để phục vụ ngày tốt bên cạnh cần trẻ hóa đội ngũ cán Tăng cường quan hệ hợp tác với quan tổ chức liên quan địa bàn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NH 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu sách tiếng Việt Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2014 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2013 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại Thành Phố Hồ Chí Minh Nhà xuất Tài Trương Quang Thơng, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế TP HCM 84 ... VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển - Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thành Phố. .. Thôn Chi nhánh Thành Phố Vĩnh Long - Chương 4: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Thành Phố Vĩnh Long - Chương 5: Giải pháp mở rộng cho vay. .. MSSV: C1200105 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: