TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THU HIỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THU HIỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PHẠM LÊ HỒNG NHUNG Tháng - 2014 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, dạy quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tâm truyền đạt cho em nhiều kiến thức quan trọng, giúp em tiếp thu kiến thức ngành học suốt thời gian học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ, cô, chú, anh, chị đơn vị thực tập tạo điều kiện để em tiếp xúc thực tế, vận dụng kiến thức học tập trường vào thực tiễn đặc biệt giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, với kiến thức hạn chế thời gian thực tập ngắn ngủi nên đề tài nghiên cứu em khơng tránh khỏi thiếu sót Mong quý thầy cô anh, chị nơi em thực tập góp ý thêm để đề tài hồn chỉnh Đặc biệt em xin cảm ơn sâu sắc đến cô Phạm Lê Hồng Nhung dã ân cần, trực tiếp hướng dẫn em thực đề tài luận văn tốt nghiệp Sau em xin chúc quý Thầy Cô cô, chú, anh, chị Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ dồi sức khỏe thành công công tác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực PHẠM THU HIỀN i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực PHẠM THU HIỀN ii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ i TRANG CAM KẾT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iix CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Muc tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.1.3 Nguyên tắc tín dụng 2.1.1.4 Điều kiện cấp tín dụng 2.1.1.5 Đối tượng cấp tín dụng iii 2.1.1.6 Phương thức cho vay 2.1.2 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng ngân hàng 10 2.1.2.1 Doanh số cho vay 10 2.1.2.2 Doanh số thu nợ 10 2.1.2.3 Dư nợ 10 2.1.2.4 Nợ xấu 11 2.1.3 Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 12 2.1.3.1 Tổng dư nợ tổng vốn huy động(%) 12 2.1.3.2 Hệ số rủi ro tín dụng (Nợ xấu / Tổng dư nợ)(%) 12 2.1.3.3 Hệ số thu nợ (%) 13 2.1.3.4 Vịng vay vốn tín dụng (vịng) 13 2.1.4 Hoạt động tín dụng 13 2.1.4.1 Khái niệm huy động vốn 13 2.1.4.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 13 2.1.4.3 Vốn điều chuyển 14 2.1.4.4 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 14 2.1.4.5 Công thức xác định cấu nguồn vốn Ngân hàng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 2.2.3 Một số phương pháp sử dụng phân tích 15 2.2.3.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 15 2.2.3.2 Phương pháp so sánh số tương đối 16 2.2.3.3 Sử dụng tiêu tài 16 CHƯƠNG 17 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 17 ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 17 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG 17 3.1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương 17 iv 3.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ 18 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 18 3.2.1 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương chi nhánh Cần Thơ 18 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY 21 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 3.4.1 Nhận xét thu nhập 24 3.4.2 Nhận xét chi phí 25 3.4.3 Nhận xét lợi nhuận 26 3.4 THUẬN LỢI KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 3.4.1 Thuận lợi 27 3.4.2 Khó khăn 28 3.5 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG TƯƠNG LAI 28 CHƯƠNG 30 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 30 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 30 4.1.1 Khái quát tình hình nguồn vốn kinh doanh ngân hàng 30 4.1.2 Đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng 31 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 34 4.2.1 Phân tích theo thời hạn 34 4.2.1.1 Doanh số cho vay 34 4.2.1.2 Doanh số thu nợ 37 4.2.1.3 Tình hình dư nợ 39 4.2.1.4 Nợ xấu 41 4.2.2 Phân tích theo thành phần kinh tế 43 4.2.2.1 Doanh số cho vay 43 v 4.2.2 Doanh số thu nợ 45 4.2.2.3 Tình hình dư nợ 46 4.2.2.4 Nợ xấu 47 4.2.3 Phân tích theo ngành nghề 49 4.2.3.1 Doanh số cho vay 49 4.2.3.2 Doanh số thu nợ 51 4.2.3.3 Tình hình dư nợ 53 4.2.3.4 Tình hình nợ xấu 54 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 55 4.3.1 Tổng dư nợ / vốn huy động 56 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 56 4.3.3 Hệ số thu nợ 57 4.3.4 Hệ số rủi ro tín dụng 57 CHƯƠNG 59 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG 59 TÍN DỤNG TẠI OCEANBANKCHI NHÁNH CẦN THƠ 59 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG OCEANBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 60 5.2.1 Nâng cao công tác huy động vốn 60 5.2.2 Nâng cao hoạt động tín dụng 60 5.2.2.1 Đối với công tác thẩm định 60 5.2.2.2 Đối với công tác cho vay 61 5.2.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ xử lý nợ 61 CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 6.1 KẾT LUẬN 63 6.2 KIẾN NGHỊ 64 6.2.1 Đối với địa phương 64 6.2.2 Đối với Hội sở 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh OceanBank chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 23 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh OceanBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013 2014 24 Bảng 4.1: Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Cần Thơ 6T/2013-6T/2014 32 Bảng 4.2: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thời hạn OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014 36 Bảng 4.3: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thành phần kinh tế OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014 44 Bảng 4.4: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo ngành nghề kinh tế OceanBank Cần Thơ từ 2011-6/2014 50 Bảng 4.5: Các tiêu tài đánh giá kết hoạt động tín dụng OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014 55 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức OceanBank chi nhánh Cần Thơ 19 Hình 3.2: Quy trình cho vay OceanBank chi nhánh Cần Thơ 21 Hình 3.3: Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận Ngân hàng OceanBank 26 Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng năm 2014 26 Hình 3.4: Tình hình vốn huy động, vốn điều chuyển Ngân hàng OceanBank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng năm 2014 30 Hình 4.1: Doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng OceanBank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng năm 2014 35 Hình 4.2: Tình hình thu nợ theo thời hạn OceanBank Cần Thơ 38 giai đoạn từ 2011-6/2014 38 Hình 4.3: Tình hình dư nợ theo thời hạn OceanBank 40 Cần Thơ từ 2011-6/2014 40 Hình 4.4: Tình hình nợ xấu theo thời hạn OceanBank 41 Cần Thơ từ 2011-6/2014 41 Hình 4.5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế OceanBank 2011-6/2014 43 Hình 4.6: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế OceanBank 45 Cần Thơ từ 2011-6/2014 45 Hình 4.7: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế OceanBank 46 Cần Thơ giai đoạn 2011-6/2014 46 Hình 4.8: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế OceanBank 48 giai đoạn 2011- 6/2014 48 viii  Doanh số cho vay theo ngành thương mại-dịch vụ (TMDV) Là ngành chiếm tỷ trọng cao (trên 80%) cấu doanh số cho vay Ngân hàng.Cho thấy ngành chủ lực khai thác thị trường doanh nghiệp Ngân hàng Và ngành có xu hướng tăng qua năm, cụ thể, năm 2012 doanh số cho vay đạt 576.180 triệu đồng tăng 46,83% tương đương 183.758 triệu đồng so với năm 2011 Đến năm 2013 tiêu tăng cao 21,81% so với năm 2012 Sang 6/2014 doanh số cho vay tiếp tục gia tăng so với kỳ năm trước Nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế dần hồi phục sau khó khăn trước TPCT đưa chế sách đầu tư phát triển thương mại-dịch vụ, phát triển khu cơng nghiệp, du lịch, chợ, khuyến khích thành phần kinh tế kinh doanh đầu tư vào địa bàn TPCT, công ty TNHH thương mại-dịch vụ, doanh nghiệp tư nhân bắt đầu phát triển nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu cho sống đại Vì vậy, vốn đầu tư vào ngành gia tăng dần qua năm, thêm vào Ngân hàng tích cực tìm kiếm khách hàng mới, cho vay khách hàng thuộc ngành thường có vịng quay vốn nhanh, Ngân hàng dễ thu hồi vốn tốt liên tục Ngân hàng ln trọng nâng cao cho vay ngành Chính lý làm cho doanh số cho vay ngành tăng  Doanh số cho vay ngành khác Ngoài ra, ngành thuộc vào ngành khác bao gồm vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc,…Ngành chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay tăng qua năm Cụ thể, năm 2012 số tăng 48,75% tương đương 2.579 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 doanh số cho vay ngành tăng 13,78% so với năm 2012 Và 6/2014 số tiếp tục tăng so với kỳ năm trước Là do, công ty vay nợ loại hình hoạt động kinh doanh tương đối hiệu quả, thêm vào nhu cầu đời sống người dân bắt đầu quan tâm chăm sóc sống Nắm tình hình Ngân hàng tiếp tục cho vay từ doanh số cho vay tăng liên tục 4.2.3.2 Doanh số thu nợ  Doanh số thu nợ theo ngành Công-Nông nghiệp Doanh số thu hồi nợ ngành Công-Nông nghiệp Ngân hàng tăng liên tục qua năm Năm 2012 tiêu tăng 96,02% tương đương 55.341 triệu đồng so với năm 2011 lạm phát kiềm chế nhờ vào hỗ 51 trợ giảm lãi suất doanh nghiệp hồn thành nghĩa vụ trả nợ Đến năm 2013 doanh số thu nợ tăng với tốc độ chậm tăng 10,92% so với năm 2012 ngành cơng nghiệp gặp nhiều khó khăn giá đầu vào gia tăng, đầu bị siết chặt, thêm vào ngành nơng nghiệp với thiên tai, dịch bệnh xảy nên khả trả nợ người dân giảm nhiều, lý làm cho tốc độ thu hồi nợ giảm Đối với 6/2014 doanh số thu hồi nợ ngành tiếp tục tăng so với kỳ năm trước Có gia tăng phần doanh số cho vay tăng kéo theo thu nợ gia tăng, bên cạnh cịn cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng quản lý chặt chẽ thêm vào thiện chí trả nợ khách hàng khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Vì vậy, mà doanh số thu hồi nợ lĩnh vực tăng lên qua giai đoạn  Doanh số thu nợ theo ngành Thương mại-dịch vụ Ngành có xu hướng tăng giống ngành Cơng-Nơng nghiệp tăng qua năm Năm 2012 tiêu đạt 542.913 triệu đồng tăng 262.205 triệu đồng tương đương 93,41% so với năm 2011 Năm 2013 doanh số thu nợ tăng 17,09% so với năm 2012 Đến 6/2014 tiêu tiếp tục gia tăng so với kỳ năm trước Vì lĩnh vực ý phát triển đạt hiệu cao Hoạt động loại hình thương mại-dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh cá nhân, gia đình doanh nghiệp Do TPCT ngày trọng phát triển TMDV Ngân hàng quan tâm lĩnh vực Vì cơng tác thu hồi nợ lĩnh vực Ngân hàng đặt lên hàng đầu Cán tín dụng thường xuyên nhắc nhở đôn đốc khách hàng khoản vay đến hạn thu hồi, kiên xử lý khoản vay hạn Chính vậy, mà doanh số thu hồi nợ liên tục tăng qua năm  Doanh số thu nợ ngành khác Bên cạnh doanh số thu nợ ngành khác gia tăng Cụ thể, năm 2012 tiêu tăng 87,77% so với năm 2011 Năm 2013 doanh số thu nợ tăng 19,96% so với năm 2012 nhiều vay cho mục đích tiêu dùng đến hạn thu hồi thời gian cán tín dụng thực tốt thu hồi nợ nhằm tránh tình trạng nợ xấu làm giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng Đến 6/2014 doanh số thu nợ tăng so với kỳ năm trước Do kinh tế chuyển biến tốt, mức sống người dân nâng lên, doanh nghiệp làm ăn có lời có tiền chi trả khoản vay đến hạn mà việc thu hồi nợ tương đối thuận lợi 52 4.2.3.3 Tình hình dư nợ  Dư nợ ngành Công-Nông nghiệp Năm 2012 dư nợ 31.341 triệu đồng tăng 5.633 triệu đồng tương đương 21,19% so với năm 2011 Năm 2013 số tiếp tục tăng lên 25,90% so với năm 2012 Đến 6/2014 doanh số thu nợ tăng lên so với kỳ năm trước Là lĩnh vực tiếp tục hoạt động có hiệu quả, nhu cầu vay vốn để tiếp tục phát triển sản xuất kinh doanh tăng cao Ngân hàng đánh giá tình hình thu nợ ngành tốt nên Ngân hàng đẩy mạnh cho vay lĩnh vực này, thêm vào Ngân hàng nhằm giúp đỡ doanh nghiệp để không giải thể, phá sản theo thị phủ nên Ngân hàng đưa nhiều biện pháp để hổ trợ vốn cho lĩnh vực ngành Vì lý doanh số cho vay tăng thời gian nên dư nợ gia tăng  Dư nợ ngành Thương mại-dịch vụ Tình hình dư nợ ngành tăng theo qua năm Cụ thể, năm 2012 tiêu tăng 29,59% tương đương tăng 33.267 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 dư nợ tiếp tục tăng 45,38% so với năm 2012 Đến 6/2014 dư nợ tăng cao so kỳ năm trước Nguyên nhân gia tăng tốc độ tăng doanh số cho vay tăng cao tốc độ tăng doanh số thu nợ, Ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngành này, sách khuyến khích ưu tiên phát triển ngành thương mại- dịch vụ TPCT, thêm vào sản xuất kinh doanh lĩnh vực đạt nhiều thuận lợi Ngân hàng tăng cường thu nợ nên Ngân hàng tăng doanh số cho vay ngành kéo theo dư nợ ngành tăng  Dư nợ ngành khác Năm 2012 dư nợ nhóm ngành 2.132 triệu đồng tăng 45,43% tương đương 666 triệu đồng Năm 2013 tiêu tăng 14,63% so với năm 2012 Đến 6/2014 dư nợ tăng so với kỳ năm trước Nguyên nhân nhu cầu vay vốn ngành cao nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, xây dựng nhà cửa người dân tăng cao làm dư nợ tăng Nhìn chung tăng trưởng điều đáng mừng chứng tỏ Ngân hàng khơng ngừng đa dạng hóa đối tượng đầu tư, mở rộng thị phần, lựa chọn khách hàng uy tín, có lực tài chính, thu hút thêm khách hàng nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng 53 4.2.3.4 Tình hình nợ xấu  Nợ xấu ngành Công-Nông nghiệp Nợ xấu thuộc ngành Công-nông nghiệp có xu hướng gia tăng Là ngành nơng nghiệp phải đối mặt nhiều khó khăn biến đổi khí hậu, giá đầu vào tăng cao, thêm vào ngành cơng nghiệp gặp khó khăn biến động kinh tế giới phức tạp giá nguyên vật liệu leo thang, nhu cầu tiêu dùng thấp, hàng tồn kho cao, việc sản xuất kinh doanh chậm lại, thu nhập giảm sút dẫn đến khơng có tiền để trả nợ cho Ngân hàng làm cho nợ xấu Ngân hàng gia tăng Cụ thể, năm 2013 nợ xấu 807 triệu đồng tăng 396 triệu đồng tương đương tăng 96,35% so với năm 2012 Đến 6/2014 nợ xấu tăng 41,88% so với kỳ năm trước  Nợ xấu ngành Thương mại-dịch vụ Nhìn chung nợ xấu ngành có xu hướng tăng giai đoạn từ 2011-6/2014 Nguyên nhân trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thêm vào người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu nên giảm nhu cầu dịch vụ hàng hóa ảnh hưởng đến trình kinh doanh TMDV nên chậm trễ việc trả nợ cho Ngân hàng, số doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh chưa đủ lực kinh nghiệm nên cạnh tranh với đối thủ khác chưa nghiên cứu nhu cầu thị trường dẫn đến kinh doanh thua lỗ, phá sản nên khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến nợ xấu gia tăng Cụ thể, năm 2013 nợ xấu tăng 86,85% tương đương 1.539 triệu đồng so với năm 2012 Đến 6/2014 tiêu tăng 39,70% so với kỳ năm trước Do Ngân hàng cần tích cực cơng tác thẩm định cho vay thu hồi nợ  Nợ xấu ngành khác Nhìn chung nợ xấu ngành gia tăng Cụ thể, năm 2013 nợ xấu tăng 29 triệu đồng tương đương 100% so với năm 2012 Đến 6/2014 tiêu tăng 45,45% so với kỳ năm trước Nguyên nhân gia tăng nhanh hoạt đông sản xuất kinh doanh ngành gặp khó khăn, lạm phát khiến chi phí sản xuất kinh doanh tăng q cao sản phẩm khơng tiêu thụ nên không đủ vốn để trả nợ, nên nợ xấu ngành tăng lên liên tục 54 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Để đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng xem Ngân hàng có sử dụng vốn hiệu khơng, vịng quay vốn tín dụng phù hợp chưa, hệ số rủi ro tín dụng nào, giúp hiểu rõ công tác cho vay Ngân hàng ta xem số liệu bảng sau phân tích số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng sau: Bảng 4.5: Các tiêu tài đánh giá kết hoạt động tín dụng OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014 Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Doanh số cho vay Triệu đồng 480.909 702.658 844.210 546.549 688.861 Doanh số thu nợ Triệu đồng 342.180 663.092 769.674 520.691 602.141 Dư nợ Triệu đồng 139.589 179.155 253.691 205.013 340.411 Dư nợ bình quân Triệu đồng 70.224 159.372 216.423 192.084 297.051 Nợ xấu Triệu đồng - Vốn huy động Triệu đồng 144.376 96,68 Tổng dư nợ/VHĐ %, lần Hệ số rủi ro tín dụng % Hệ số thu nợ % Vịng Vịng quay vốn tín dụng - 2.213 4.176 2.764 3.876 179.942 289.298 194.664 313.161 99,56 87,69 1,05 lần 1,09 lần 1,24 1,65 1,35 1,14 71,15 94,37 91,17 95,27 87,41 4,87 4,16 3,56 2,71 2,03 Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ OceanBank Cần Thơ 55 4.3.1 Tổng dư nợ / vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư vốn huy động Ngân hàng, giúp nhà quản trị phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng nguồn vốn huy động.Nếu tiêu lớn khả huy động vốn thấp ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng vốn huy động khơng hiệu quả.Nhìn vào bảng ta thấychỉ tiêu biến động không ổn định qua cácnăm Cụ thể, năm 2011 số 96,68% sang năm 2012 số tăng lên đạt 99,56% đạt kết Ngân hàng tích cực đẩy mạnh cơng tác cho vay đưa nhiều chương trình khuyến thu hút khách hàng đến vay vốn, làm cho nguồn vốn huy động sử dụng hiệu Đến năm 2013 số giảm 87,69% nguồn vốn huy động có tăng trưởng nhanh tốc độ tăng dư nợ tình hình kinh tế chưa hoàn toàn khởi sắc làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không hiệu dẫn đến nhu cầu vay giảm, thêm vào sàng lọc khách hàng nhằm hạn chế nợ xấu, đảm bảo chất lượng tín dụng Tuy nhiên tiêu giảm dấu hiệu không tốt cho Ngân hàng không sử dụng nguồn vốn huy động hiệu Đến 6/2014 số tăng 1,09 lần (109%) Con số cho ta biết bình quân 1,09 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Từ cho thấy, cơng tác huy động vốn Ngân hàng tương đối gần đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, chứng tỏ Ngân hàng sử dụng tương đối hiệu nguồn vốn huy động công tác cho vay 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ số vịng quay vốn tín dụng cho biết đồng vốn khả dụng năm tham gia vòng trình chu chuyển vốn Nó lường tốc độ ln chuyển vốn, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Nếu tiêu nhỏ chứng tỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng chậm chưa đạt hiệu Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng qua năm có xu hướng giảm Năm 2011 tiêu đạt 4,87 vòng sang năm 2012 2013 giảm 4,16 vòng 3,56 vịng Đến 6/2014 vịng vốn tín dụng giảm cịn 3,04 vịng, ngun nhân tình hình kinh tế điều kiên sản xuất chưa chuyển biến tốt, bên cạnh Ngân hàng tập chung chủ yếu tín dụng ngắn hạn, doanh nghiệp vay làm ăn khơng có hiệu dẫn đến khơng có nguồn thu để trả nợ đồng thời phần số lượng cán tín dụng nên khơng thể kiểm sốt hết tất khách hàng dẫn đến rủi ro xảy ra, gây khó 56 khăn công tác thu hồi nợ đến hạn, thêm vào gia tăng tín dụng trung-dài hạn Ngân hàngđiều góp phần thúc đẩy dư nợ bình quân tăng cao tốc độ tăng doanh số thu hồi nợ, làm cho vịng quay vốn tín dụng giảm Tuy vịng quay vốn tín dụng có giảm mức tốt (luôn lớn 1) 4.3.3 Hệ số thu nợ Hệ số thể khả thu nợ cán tín dụng Ngân hàng khoản cho vay, cho biết số tiền Ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Năm 2011 hệ số thu nợ đạt 71,15%, năm 2012 hệ số tăng lên đạt 94,37% khả làm việc cán tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao, nổ lực tìm kiếm khách hàng, cân nhắc thận trọng khâu thẩm định, cho vay đối tượng nên giúp gia tăng hiệu việc thu nợ Đến 2013 thu nợ giảm 91,17% so với năm 2012 đến 6/2014 hệ số thấp so với kỳ năm trước Nguyên nhân ảnh hưởng kinh tế khó khăn nên số khách hàng trả nợ không hạn nên việc thu hồi nợ hạn chế Tuy có phần suy giảm so với năm trước hệ số thu nợ Ngân hàng đạt mức tương đối cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tương đối hiệu Đạt kết bên cạnh việc mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng nhờ vào nổ lực cán tín dụng việc lựa chọn khách hàng, đánh giá khách hàng, cho vay đối tượng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng đến đáo hạn nên phần hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 4.3.4 Hệ số rủi ro tín dụng Chỉ số phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng đồng thời phản ánh uy tín khách hàng Ngân hàng Chỉ số thấp thể Ngân hàng hoạt động tín dụng có hiệu quả, ngược lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Qua bảng số liệu 4.6 ta thấy năm 2011 chưa có nợ xấu, nguyên nhân Ngân hàng thành lập vào cuối năm 2010 nên số khoản vay chưa đến hạn, phần công tác thu hồi nợ Ngân hàng thực tốt Năm 2012 Ngân hàng có nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 1,24% tỷ lệ tiếp tục tăng vào năm 2013 số 1,65% Tuy năm 2013 công tác thu hồi nợ theo dõi chặt chẽ tình hình kinh doanh thành phần kinh tế khó khăn, kinh doanh không hiệu sức mua chưa tăng lại, hàng tồn kho cao, ảnh hưởng đến doanh nghiệp nên gây khó khăn cơng tác thu hồi nợ Tuy nhiên số thấp mức 3%, mức chung ngành Ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 57 không tốt cho Ngân hàng Vì Ngân hàng cần phải thận trọng kỷ lưỡng công tác thẩm định để giúp tỷ lệ nợ xấu giảm Đến 6/2014 tỷ lệ nợ xấu giảm cịn 1,14%là nổ lực khơng ngừng Ngân hàng với cán tín dụng đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ tích cực, đề giải pháp hữu hiệu triệtđể hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng Tóm lại, qua tiêu kết luận hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua có xu hướng ngày hiệu quả, gặp nhiều khó khăn tình hình kinh tế.Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng lên liên tục qua năm, quy mơ tín dụng ngày mở rộng…Với kết làm tảng định hướng cho hoạt động Ngân hàng thời gian tới tốt góp phần làm tăng uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, canh tranh liệt thị trường Ngân hàng cần phải tập trung nâng cao chất lượng tín dụng đa dạng hóa hình thức dịch vụ nhiều để mang lại kết cao 58 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI OCEANBANKCHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Đối với hoạt động huy động vốn: + Nguồn vốn huy động tăng qua năm vốn điều chuyển Ngân hàng gia tăng theo Điều làm lợi nhuận Ngân hàng giảm Do Ngân hàng cần tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn + Việc mở rộng điểm đặt máy ATM chi nhánh cịn hạn chế nên mảng tiền gửi tốn cá nhân chưa phát triển mạnh + Ngân hàng thành lập nên lòng tin khách hàng Ngân hàng hạn chế ảnh hưởng đến việc huy động vốn Ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng: + Số lượng cán tín dụng cịn hạn chế nên Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác thẩm định, theo dõi quản lý vay, nhiều thời gian để giải nhu cầu vay vốn khách hàng Một số cán tín dụng cịn trẻ thiếu kinh nghiệm cơng tác thẩm định Điều ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay + Tuy vốn huy động qua năm tăng tỷ lệ dư nợ vốn huy động tăng giảm không ổn định Điều cho thấy quy mơ tín dụng tăng trưởng khơng ổn định, cơng tác sử dụng vốn huy động chưa hiệu cao + Ngân hàng trọng vào khoản tín dụng ngắn hạn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn Nên Ngân hàng bỏ qua nguồn khách hàng tiềm với nhu cầu vốn dài hạn + Hệ số thu hồi nợ có xu hướng giảm Ngân hàng cần phải theo dõi sát khoản vay để hạn chế rủi ro +Tuy tỷ lệ nợ xấu thấp so với quy định Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu có xu hướng tăng Do Ngân hàng cần cố gắng giảm nợ xấu thời gian tới đề biện pháp xử lý triệt để nợ xấu tồn động 59 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG OCEANBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Nâng cao công tác huy động vốn + Thường xuyên đưa sản phẩm thu hút khách hàng Hiện nhu cầu tiết kiệm tiền cho học hay du học ngày gia tăng Ngân hàng đưa sản phẩm “ Tiết kiệm học đường” kết hợp với bảo hiểm nhân thọ” giúp Ngân hàng huy động lượng tiền gửi ổn định + Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn: huy động vốn với nhiều kỳ hạn linh hoạt nhằm phù hợp với nhu cầu tâm lý khách hàng Ngân hàng huy động vốn từ tiểu thương chợ thu hàng ngày, hàng tuần (tích tiểu thành đại) Đó góp phần nâng cao vị cho Ngân hàng thời gian kinh tế khó khăn + Tiếp tục trì mạng lưới khách hàng dich vụ hậu như: khách hàng nhỏ lẻ tặng áo mưa, giỏ sách, lịch có in thương hiệu Ngân hàng Cịn khách hàng lớn thường xuyên Ngân hàng cần quan tâm đến tặng quà sinh nhật, gửi lời chi ơn, thơng báo chương trình khuyến đến họ thường xun, với hình thức giúp giữ chân khách hàng + Tiếp tục mở rộng điểm đặt máy ATM mạng lưới giao dịch nơi có địa điểm giao dịch thuận lợi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm nâng cao thị phần cho Ngân hàng + Nên liên kết với doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng địa bàn TPCT thực dịch vụ trả lương, đóng học phí qua thẻ tốn Việc hình thức nâng cao doanh số huy động từ tiền gửi toán khách hàng cách hiệu + Tăng cường quảng bá thương hiệu sản phẩm qua nhiều kênh khác chương trình tài trợ, tờ rơi, áp phích, quảng cáo trang web có lượng người truy cập lớn để gây ấn tượng cho khách hàng nâng cao sức cạnh tranh với đối thủ ngành 5.2.2 Nâng cao hoạt động tín dụng 5.2.2.1 Đối với công tác thẩm định + Ngân hàng cần phải tăng cường cán thẩm định công tác thẩm định vận dụng linh hoạt quy định quy trình thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh khác nhau, tuân thủ chặt chẽ vấn 60 đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, khơng xác Cán tín dụng thường xuyên cập nhật thông tin xu hướng phát triển ngành, thông tin vĩ mô, kinh tế, giá cả… để phục vụ cho công tác thẩm định, tái thẩm định + Đào tạo cán tín dụng nâng cao lực trình độ chun mơn như: nội dung đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng, nên tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ, thảo luận vấn đề vướng mắc cơng tác tín dụng để giúp thực tốt hoạt động tín dụng 5.2.2.2 Đối với cơng tác cho vay + Cần phải thực đầy đủ quy trình tín dụng, lựa chọn khách hàng vay vốn nhằm hạn chế đối tượng khơng có khả tài để giảm rủi ro cho Ngân hàng Tiếp tục hỗ trợ khách hàng vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ với hộ sản xuất kinh doanh + Đa dạng sản phẩm cho vay tùy theo đối tượng nhu cầu khách hàng Có thể thêm nhiều sản phẩm cho vay qua “ Hóa đơn điện” hay cho vay tiểu thương chợ hình thức trả góp thu ngày giúp Ngân hàng mang lợi nhuận cao đồng thời đảm bảo khoản vay + Không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm Trước cạnh tranh gây gắt đối thủ ngành Ngân hàng đưa sản phẩm thu hút khách hàng đồng thời giữ chân khách hàng như: “tiết kiệm tích lũy” ưu đãi lãi suất Đây loại sản phẩm giúp ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận mà cịn huy động tiền gửi đảm bảo cho khoản vay + Trước tình hình nhu cầu đầu tư, mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh ngày tăng Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn để khai thác lợi nhuận từ thành phần Với sách giảm lãi suất, cứu doanh nghiệp Nhà nước, Ngân hàng từ kích thích đầu cho nguồn vốn trung dài hạn với lãi suất ưu đãi, chấp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo Thay trước Ngân hàng cho vay lĩnh vực kinh doanh sắt, thép, than chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng hỗ trợ thêm cho vay mua máy móc thiết bị 5.2.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ xử lý nợ + Có thể yêu cầu khách hàng vay tiền mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo tiền vay để thiên tai hỏa hoạn, biến cố bắt ngờ xảy làm hư hao tài sản 61 thìngười vay tiền bảo hiểm để thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng + Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân Cử số cán tín dụng xuống nơi làm việc để giám sát khách hàng vay vốn Từ đó, biết khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hay chưa, khơng mục đích ban đầu vay vốn Ngân hàng thu hồi lại vốn + Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông báo đến khách hàng khoản nợ đến hạn để khách hàng trả nợ, tránh tình trạng chuyển sang nợ hạn + Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỷ, tìm rỏ ngun nhân để có hướng đề xuất xử lý thích hợp để khơng trở thành nợ xấu + Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ hạn khó địi Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ mà nguyên nhân khách quan, Ngân hàng xét thấy khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, khoản nợ q hạn có khả thu hồi Ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tăng cường sức mạnh tài chính, giúp họ khơi phục lại sản xuất phải giám sát chặt chẽ thu hồi nợ Còn nguyên nhân chủ quan Ngân hàng cần tìm cách thu hồi nợ xử lý tài sản đảm bảo để hoàn trả nợ Ngân hàng nên phối hợp với quyền địa phương để cưỡng chế trả nợ + Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác thu nợ, khách hàng có nợ hạn để giải nhằm thu hồi vốn cho Ngân hàng đảm bảo tái đầu tư mang lại hiệu cho Ngân hàng + Tăng cường thơng tin từ nhiều phía (lân cận khách hàng, từ quyền địa phương, khách hàng đối tượng vay vốn) khách hàng vay vốn Ngân hàng, mà có nguy chuyển sang nợ xấu cao để đánh giá xác khả thu hồi nợ cho Ngân hàng 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua tăng trưởng kinh tế chưa thật ổn định bên cạnh gặp nhiều khó khăn thách thức Ngân hàng OceanBank khơng nằm ngồi tình hình khó khăn chung Nhưng với nổ lực, phấn đấu khơng ngừng tồn thể cán bộ, công nhân viên, thời gian qua Ngân hàng đạt số kết đáng ghi nhận, bên cạnh tồn , hạn chế định Thu nhập Ngân hàng qua năm có lãi, có giảm vào năm 2013 đến 6/2014 thu nhập tăng trở lại tăng 100% so với năm 2013, chứng tỏ Ngân hàng kinh doanh có hiệu Nguồn vốn Ngân hàng khơng ngừng tăng lên qua năm, nhiên vốn điều chuyển gia tăng theo hạn chế Ngân hàng vốn điều chuyển gia tăng chi phí tăng dẫn đến giảm lợi nhuận Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn từ dân cư để hạn chế nguồn vốn từ Ngân hàng cấp Quy mô hoạt động tín dụng ngày mở rộng thể qua doanh số cho vay dư nợ tăng qua năm Chứng tỏ uy tín thương hiệu Ngân hàng ngày nhiều khách hàng biết đến Tuy nhiên năm nợ xấu Ngân hàng có xu hướng gia tăng, cao năm 2013, xét tổng thể nợ xấu Ngân hàng nằm mức cho phép điều nổ lực tồn thể nhân viên Ngân hàng cơng tác kiểm sốt nợ xấu thời kỳ kinh tế khó khăn Qua trình phân tích giúp ta hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng OceanBank chi nhánh Cần Thơ thời gian qua.Giúp ta thấy tầm quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Vì vậy, để tồn giữ vững vị Ngân hàng cần phát huy mặt đạt cải thiện mặt tồn tại, hạn chế để đạt thành tựu đáng kể hơn, phát triển mạnh mẽ sớm đạt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam 63 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với địa phương Cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ việc cung cấp thơng tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Tăng cường cải cách thủ tục hành việc xác nhận giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn Cần dự báo xác tình hình biến động kinh tế trong, ngồi nước.Cần có đạo kịp thời để người dân có bước xác, tránh tình trạng cung vượt cầu, gây khó khăn cho người sản xuất kinh doanh Tòa án, quan thực thi pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng giúp Ngân hàng thu nợ gốc lãi vay hạn kết hợp xử lý nghiêm minh trường hợp cung cấp thông tin sai để lừa đảo Ngân hàng 6.2.2 Đối với Hội sở Thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên tín dụng, trình độ quản lý cho cán lãnh đạo Quan tâm nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng nâng cao sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Tổ chức tra bất ngờ đến chi nhánh, đánh giá tác phong hoạt động nhân viên Ngân hàng chi nhánh, để đưa kiến nghị kịp thời đến ban giám đốc chi nhánh, để thực khóa huấn luyện, nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho nhân viên, nâng cao tác phong chuyên nghiệp, tăng uy tín, thương hiệu đến khách hàng Đề nhiều sách khen thưởng để khuyến khích động viên nhân viên có thành tích tốt cịn cán vi phạm nghiêm khắc xử lý 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010, Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Đại học Cần Thơ 3.Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ 4.Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Giáo trình lí thuyết Tài – Tiền tệ Nhà xuất Giáo dục Trương Đơng Lộc, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên, Nguyễn Văn Ngân, 2007 Bài giảng Quản trị tài Tủ sách Đại học Cần Thơ 65 ... qt tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Cần Thơ - Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Cần Thơ - Đánh giá số tiêu kết hoạt động tín dụng ngân hàng. .. Cần Thơ sao? - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Cần Thơ đánh nào? - Những giải pháp cần đưa nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Cần thơ? ...TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THU HIỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ