BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ĐỨC HUY CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Như Liêm Phản biện 1: PGS. TS. Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS. Nguyễn Văn Hùng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2015. Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng. Cùng với phát triển xã hội, người ngày có nhiều đòi hỏi tài trở thành vấn đề quan trọng để tài trợ cho đòi hỏi đó. Đôi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Vì vậy, từ Ngân hàng Nhà nước chủ trương kích cầu hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía người lao động, người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động, tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội. Trong năm tới đây, chương trình cho vay tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng. Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai. Cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thân thiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm soát vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng. Để thực mục tiêu đòi hỏi ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung phải đa dạng hoá nghiệp vụ góp phần quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy cho việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo công ăn việc làm cho đại phận dân cư kinh tế đất nước, tạo thu nhập cao nâng cao đời sống cho dân chúng. Về phía ngân hàng, hoạt động giúp họ nhận thức phần lớn số vốn từ phía dân cư, không tầng lớp có thu nhập cao mà phận dân cư có thu nhập thấp, tạo hội cho khách hàng có tiện ích tiêu dùng trước có đủ điều kiện tích luỹ tiền để sở hữu chúng. Thị trường cho vay tiêu dùng Bình Định bước đầu phát triển, phải khẳng định thị trường nhiều tiềm năng. Hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ việc cho vay tiêu dùng nên triển khai mạnh hoạt động cho vay này. Xuất phát từ lý nêu trên, chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank) - Chi nhánh Bình Định” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận CVTD NHTM. - Đề tài chủ yếu tập trung đánh giá thực trạng CVTD VPBank Bình Định thông qua thông số liên quan đến tín dụng tiêu dùng như: số lượng khách hàng vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, cấu cho vay tiêu dùng, nợ hạn, . từ năm 2012-2014. - Từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định năm tiếp theo. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động CVTD VPBank Bình Định. - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động CVTD, thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn từ 2012-2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa việc tổng hợp sở lý luận cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng NHTM. Trong trình nghiên cứu, luận văn vận dụng phương pháp thu thập thông tin – số liệu, so sánh, phân tích, đánh giá tình hình CVTD VPBank Bình Định. Nghiên cứu, đề xuất giải pháp cho hoạt động CVTD VPBank Bình Định. * Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Thứ nhất, hệ thống khái quát hóa sở lý luận liên quan quan đến cho vay tiêu dùng NHTM. Thứ hai, từ việc phân tích, đánh giá để rút nhận xét, kết luận thực trạng hoạt động CVTD VPBank Bình Định. Từ đưa tồn nguyên nhân hạn chế CVTD chi nhánh. Thứ ba, sở phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động CVTD VPBank Bình Định. 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian xác định, để sử dụng vào nhu cầu phục vụ đời sống mua nhà ở, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện lại, đồ dùng gia đình, chi phí chữa bệnh, giáo dục du lịch,… 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM a. Giá trị khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn b. Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn c. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao d. Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc e. Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 1.1.3. Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng NHTM a. Đối tượng cho vay tiêu dùng - Các cá nhân có mức thu nhập thấp. - Các cá nhân có mức thu nhập trung bình. - Các cá nhân có mức thu nhập cao. b. Phân loại cho vay tiêu dùng Ø Phân loại theo mục đích vay: Cho vay tiêu dùng cư trú; Cho vay tiêu dùng phi cư trú Ø Phân loại theo phương thức hoàn trả: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn. Ø Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gián tiếp; Cho vay tiêu dùng trực tiếp. 1.1.4. Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM a. Vai trò người tiêu dùng Góp phần đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, gia tăng cạnh tranh người sản xuất với nhau, họ phải trọng mẫu mã, chất lượng giá cả, điều mang lại lợi ích cho người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng mang người đến sống đầy đủ tiện nghi, đại mà đảm bảo mức chi phí phải trả hàng tháng mức phù hợp với thu nhập. b. Vai trò doanh nghiệp Các doanh nghiệp sản xuất muốn tối đa hoá lợi nhuận nên tìm cách tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ. Cho vay tiêu dùng giúp giải ùn tắc việc tiêu thụ hàng hoá, giúp doanh nghiệp tăng cường sản xuất kinh doanh, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường, thúc đẩy phát triển xã hội. c. Vai trò NHTM Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng. Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả. Ngân hàng huy động nhiều vốn khách hàng cho rằng, họ có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng đó. Đây hoạt động mang lại thu nhập cao phân tán rủi ro cho ngân hàng. d. Vai trò kinh tế Từ vai trò cho vay tiêu dùng người dân, nhà sản xuất ta thấy vai trò kinh tế. Tín dụng tiêu dùng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ. Góp phần làm ổn định thị trường giá nước, xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, có công ăn việc làm… tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển. 1.2. NỘI DUNG, CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1. Nội dùng cho vay tiêu dùng NHTM - Tăng quy mô CVTD. - Đa dạng hóa sản phẩm CVTD - Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD - Kiểm soát rủi ro CVTD - Tăng trưởng thu nhập CVTD 1.2.2. Các tiêu đánh giá kết hoạt động CVTD NHTM a. Chỉ tiêu phản ánh tăng trường quy mô CVTD: Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng: Ø Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Ø Dư nợ cho vay tiêu dùng b. Chỉ tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ CVTD: việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ CVTD góp phần lớn vào việc tăng quy mô CVTD. Để đánh giá đa dạng sản phẩm CVTD cần xem xét tiêu chí sau: Ø Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm Ø Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay c. Chỉ tiêu chất lượng dịch vụ CVTD - Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng từ khâu xét duyệt hồ sơ đến khâu giải ngân cách thức thu nợ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng. - Mức độ hài lòng khách hàng thể mong đợi khách hàng sản phẩm dịch vụ, chất lượng giá trị cảm nhận dịch vụ đó. d. Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro CVTD Mỗi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tiềm ẩn nguy rủi ro, việc kiểm soát rủi ro góp phần nâng cao hiệu việc cho vay tiêu dùng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả. e. Chỉ tiêu thu nhập cho vay tiêu dùng Thu nhập cho vay kết đánh giá phát triển mặt lượng trình phát triển cho vay tiêu dùng. Tiêu chí cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận chiếm phần trăm tổng thu lãi hoạt động tín dụng ngân hàng. Tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng CVTD tốt nguồn lợi nhuận ngân hàng tạo từ hoạt động lớn. 1.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM a. Nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay đầy đủ, thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng. - Nguyên tắc có đảm bảo: để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng đòi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay. Có hai hình thức đảm bảo: + Đảm bảo tài sản + Đảm bảo không tài sản mà uy tín, lực tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh, kế hoạch đầu tư… b. Điều kiện cho vay Theo quy chế cho vay NHNN Việt Nam ban hành, tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: + Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định Pháp luật. + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. + Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết. + Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với qui định Pháp luật. + Thực qui định đảm bảo tiền vay theo qui định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Các tổ chức tín dụng không cho vay nhu cầu vốn sau: + Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi. + Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm. + Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm. c. Giới hạn cho vay Trong hoạt động tín dụng, tổ chức tín dụng bị giới hạn cho vay theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn khả khoản. Trong trường hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng cho vay vượt mức giới hạn cho vay nói Thủ tướng Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể. d. Quy trình cho vay tiêu dùng [7, tr.197] Hầu hết ngân hàng tự thiết kế cho quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể. Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM bao gồm bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Ra định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.3.1. Các nhân tố khách quan a. Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội b. Môi trường pháp lý c. Định hướng phát triển sách kinh tế Nhà nước d. Các yếu tố thuộc thân khách hàng e. Đối thủ cạnh tranh 1.3.2. Các nhân tố chủ quan a. Chính sách tín dụng Ngân hàng b. Quy mô vốn khả phát triển ngân hàng c. Quy trình tín dụng ngân hàng d. Chất lượng nguồn nhân lực e. Hệ thống thông tin công nghệ ngân hàng f. Chính sách quảng bá hình ảnh ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN BÌNH ĐỊNH 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển VPBank Bình Định 2.2.2. Chức nhiệm vụ VPBank Bình Định 2.1.3. Cơ cấu tổ chức VPBank Bình Định 2.1.4. Kết kinh doanh VPBank Bình Định từ năm 2012 – 2014 a. Phân tích kết kinh doanh VPBank - CN Bình Định Ø Kết kinh doanh chủ yếu VPBank – CN Bình Định Bảng 2.1: Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Bình Định 2012-2014 Năm Chi tiêu Tổng nguồn vốn quy VNĐ Vốn huy động Dư nợ cho vay LN trước thuế 2012 ĐTV: Triệu đồng 2013 2014 266.609 306.600 39.991 372.478 65.878 256.386 210.202 3.808 269.457 283.772 6.014 13.071 73.570 2.206 348.792 402.690 9.151 79.335 118.918 3.137 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Từ bảng 2.1 cho thấy, tiêu tăng qua năm, năm 2014 năm VPBank Bình Định đạt kết tốt nhất. Năm 2014, lợi nhuận chi nhánh tiếp tục gia tăng, đạt 9.151 triệu đồng, tăng 3.137 triệu đồng, tương ứng tăng 52,16% so với năm 11 trước năm. Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh VPBank Bình Định đà phát triển tốt VPBank có chiến lược kinh doanh tốt cho phát triển lâu dài VPBank Ø Tình hình huy động vốn Trong năm qua, VPBank không ngừng nỗ lực khơi tăng nguồn vốn huy động. Theo bảng 2.2, năm 2013 quy mô loại tiền gửi tăng lên đạt mức 238.912 triệu đồng. Có kết nhờ VPBank Bình Định triển khai tốt sản phẩm huy động vốn hội sở, tích cực tiếp thị đến khách hàng, sách chương trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng giao dịch tiền gửi đối tượng khách hàng cá nhân. Ø Kết hoạt động cho vay Bảng 2.3: Tình hình cho vay VPBank Bình Định 2012 - 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu DSCV DSTN DNCV NXBQ TLNX(%) Chỉ tiêu DSCV DSTN DNCV NXBQ 2012 262.752 131.376 210.202 6.175 0.019 2013/2012 (+/-) (%) 52.550 23,38 54.780 41.70 73.570 35 2.023 32.76 2013 315.302 186.156 283.772 8.198 0.026 2014 478.363 264.854 402.690 10.216 0.027 2014/2013 (+/-) (%) 163.061 51,71 78.698 42.27 118.918 41,90 2.018 24.62 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Nhìn chung giai đoạn VPBank Bình Định có chủ trương sách tăng trưởng phù hợp với nguồn vốn 12 huy động. Ø Các dịch vụ khác Các dịch vụ thẻ tài khoản chưa thực phát triển. Một phần ngân hàng Vpbank Bình Định có 03 máy ATM địa bàn toàn tỉnh. Tính đến 31/12/2014 số lượng thẻ phát hành 3.049 thẻ. b. Đặc điểm khách hàng VPBank - CN Bình Định Khách hàng VPBank – CN Bình Định gồm có khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức. - Khách hàng cá nhân: Khách hàng gửi tiền cá nhân tập trung chủ yếu khu vực Quy Nhơn số huyện gần Quy Nhơn Tuy Phước. Khách hàng xa thường khách hàng giao dịch số tiền lớn. Khách hàng vay cá nhân thành phố Quy Nhơn rải rác huyện khác. - Khách hàng doanh nghiệp: số lượng khách hàng doanh nghiệp 285 khách hàng. Trong khoảng 15% khách hàng doanh nghiệp có giao dịch tiền gửi. Tất khách hàng doanh nghiệp giao dịch VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn. 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH BỊNH 2.2.1. Khái quát quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định a. Quy trình CVTD VPBank Bình Định Quy trình cho vay tiêu dùng quy định rõ Hội sở tất chi nhánh VPBank toàn quốc, thực qua tám bước sau: Ø Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn Ø Kiểm tra hồ sơ vay vốn thẩm định cho vay Ø Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay Ø Xét duyệt Ø Soạn thảo Hồ sơ tín dụng 13 Ø Ø Ø Ø Ký kết hồ sơ tín dụng Hạch toán giải ngân tiền vay Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ Tất toán khoản vay, giải chấp tài sản đảm bảo b. Điều kiện để vay tiêu dùng VPBank Bình Định - Là công dân nước Việt Nam có đủ lực pháp luật lực hành vi dân theo quy định pháp luật. - Có hộ thường trú KT3 địa bàn có đơn vị kinh doanh VPBank - Có mục đích sử dụng vốn rõ ràng - Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả trả nợ cho ngân hàng, phương án trả nợ khả thi. - Có tài sản đảm bảo đảm bảo cho khoản vay (Vay tín chấp CBNV không cần điều kiện này). Tài sản đảm bảo khách hàng bên đảm bảo thứ 3. 2.2.2. Chính sách sản phẩm CVTD VPBank Bình Định a. Sản phẩm cho vay mua nhà đất b. Sản phẩm cho vay mua ô tô c. Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV d. Cho vay tiêu dùng có TSĐB e. Cho vay du học 2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định a. Thực trạng tăng quy mô CVTD VPBank Bình Định Ø Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng VPBank Bình Định 2012 – 2014 ĐVT: khách hàng Năm 2013/2012 2014/2013 2012 2013 2014 (+/-) % (+/-) % Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 105 182 285 77 73,33 103 56,59 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình 14 Định) Nhìn vào bảng số liệu 2.4, ta thấy năm gần VPBank Bình Định tập trung phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Và tương lai năm đến lượng khách hàng tiếp tục gia tăng không ngừng lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Ø Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng2.5: Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay VPBank Bình Định năm 2012 – 2014 ĐVT: triệu đồng Năm 2012 2013 2014 2013/2012 (+/-) % Tổng dư nợ cho 210.202 283.772 402.690 73.570 vay Dư nợ CVTD 3.216 19.864 56.215 16.648 Tỷ trọng 1,48% 7.00% 13,93% - 2014/2013 (+/-) % 35 118.918 517 - 36.351 - 42 183 - (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Qua bảng số liệu, ta thấy rõ ràng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng VPBank Bình Định tăng lên mạnh mẽ năm vừa qua. Ø Thị phần cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Dư nợ CVTD số NHTM địa bàn tỉnh Bình Định 2012- 2014 Stt Tên ngân hàng Sacombank Quân đội Đông Á Quốc tế VP Bank Năm 2012 2013 65.250 57.250 9.250 8.250 3.216 92.625 72.265 17.251 15.265 19.864 2014 115.562 97.252 29.253 19.862 56,215 ĐVT: triệu đồng Tăng trưởng 2013/2012 2014/2013 (%) (%) 41,95 24,76 26,22 34,57 86,49 67,57 85,03 30,11 517,66 182 (Nguồn: Báo cáo NHNN tỉnh Bình Định) Qua năm ta thấy dư nợ CVTD VPBank Bình Định chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với số ngân hàng TMCP 15 khác địa bàn. b. Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm CVTD Ø Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Bảng 2.7. Cơ cấu CVTD theo sản phẩm CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 S T T ĐVT: triệu đồng 2012 2013 2014 Dư Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Dư nợ Dư nợ nợ (%) (%) (%) Mua, sửa chữa nhà 1.642 51,06 12.273 61,79 24.402 43,25 Mua xe ô tô 921 28,66 4.817 24,25 16.475 29,20 Du học 0 109 0,54 372 0,66 Cho vay tín chấp CBNV 51 1,61 309 1,56 930 1,65 Cho vay tiêu dùng có TSĐB 343 11,37 1.327 6,68 6.517 11,55 Cho vay khác 259 7,3 1.029 6,45 7.727 13.69 Tổng 3.216 100 19.864 100 56.215 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Mục đích vay Qua bảng số liệu trên, ta thấy cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn VPBank Bình Định thay đổi liên tục qua năm. Ø Cơ cấu CVTD theo thời hạn Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay VPBank Bình Định 2012 – 2014 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, dài hạn Dư nợ CVTD 2012 Dư nợ % 450 14 2.766 86 3.216 100 2013 Dư nợ % 2.383 12 17.481 88 19.864 100 ĐVT: Triệu đồng 2014 Dư nợ % 3.928 52.197 93 56.215 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Nhìn vào bảng ta thấy VPBank Bình Định trọng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mang tính lâu dài, điều giúp cho dư nợ CVTD VPBank Bình Định ổn định, biến động. c. Thực trạng nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD Trong năm vừa qua ngân hàng thường xuyên có 16 chương trình nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tặng quà cho khách hàng giao dịch VPBank chương trình khác ngày lễ, tết,… Bên cạnh đó, yếu tố không phần quan trọng hình ảnh ngân hàng dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa thật bật vào lòng khách hàng. d. Thực trạng kiểm soát rủi ro CVTD Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng (%) 2012 3.216 52 1,62% 2013 19.864 225 1,13% 2014 56.215 1.579 2,8% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Qua bảng 2.10 ta nợ hạn VPBank Bình Định năm 2013 giảm rõ rệt so với năm 2012 nhiên lại tăng lên năm 2014. Bảng 2.11. Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dư nợ CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 ĐVT: triệu đồng Năm Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%) 2012 3.216 50 1,56 2013 19.864 206 1,04 2014 56.215 1.173 2,08 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) Qua bảng thấy rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank Bình Định ngày phát triển đạt thành tựu to lớn. Tuy nhiên, bên cạnh đó, tồn số hạn chế cần khắc phục. e. Thực trạng thu nhập CVTD Đối với đơn vị kinh doanh kể ngân hàng mục đích cuối chủ yếu tối đa hóa lợi nhuận. Để đánh giá 17 phát triển CVTD cần phải đánh giá thu nhập từ CVTD mang lại cho ngân hàng thư nào: Bảng 2.12. Tỷ thu lãi CVTD mức sinh lời CVTD VPBank Bình Định 2012 – 2014 Đơn vị: triệu đồng Năm 2012 2013 2014 Dư nợ cho vay 210.202 283.772 402.690 Dư nợ CVTD 3.216 19.864 56.215 Thu lãi từ cho vay 31.530 56.754 78.457 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 482 3.575 8.531 Tỷ trọng thu lãi CVTD 1,52% 6,3% 10,87 Mức sinh lời CVTD 14,98% 18% 15,2% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm VPBbank Bình Định) 2.3. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 2.3.1. Những kết đạt Sự tăng lên quy mô cho cho vay tiêu dùng góp phần gia tăng lượng khách hàng, góp phần làm tăng lợi nhuận chi nhánh. Chi nhánh không ngừng cố gắng để đáp ứng tối đa yêu cầu người dân thông qua việc mở rộng sách đối tượng CVTD. Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao hình ảnh khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn. Nhân viên tín dụng hầu hết trẻ, tinh thần làm việc động, nhiệt huyết, sáng tạo, chủ động tìm hiểu thêm sách, thủ tục pháp lí, có liên quan để phục vụ cho công tác. 2.3.2. Những hạn chế nguyên nhân a. Hạn chế - Thương hiệu VPBank lạ, chưa phủ sóng rộng nên lượng khách hàng hạn chế so với NHTM khác địa bàn. - Tuy cố gắng đa dạng hóa sản phẩm CVTD, nhiên sản phẩm CVTD chưa phong phú. - CVTD chưa thực phát triển mạnh mẽ để phù 18 hợp với định hướng phát triển VPBank. - Mức cho vay tiêu dùng dựa tài sản đảm bảo thấp, mức cho vay vay đạt 50% - 70% giá trị tài sản đảm bảo. - Quy trình nghiệp vụ CVTD hạn chế phải trải qua nhiều giai đoạn. b. Nguyên nhân - VPBank Bình Định cho vay khách hàng có hộ thường trú KT3 địa bàn chi nhánh, loại trừ nhiều khách hàng tiềm tốt người có thu nhập cao. - Hoạt động marketing truyền thông quảng cáo, thị trường sản phẩm tiện ích ngân hàng hạn chế. - Hoạt động môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh cho vay tiêu dùng Sacombank, ACB, … nên nhiều ảnh hưởng đến việc chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn. - Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định thủ tục đăng ký phức tạp… gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay khách hàng. - Với thực tế người dân miền Trung với tâm lý tiết kiệm, không muốn vay mượn tiêu dùng nặng nề nên lượng lớn khách hàng chưa tiếp cận với dịch vụ này. - Nguồn nhân lực chi nhánh tương đối mỏng, chủ yếu cán trẻ nên trình độ chuyên môn nghiệp vụ hạn chế. KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1. CÁC CĂN CỨ TẠO TIỀN ĐỀ CHO SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH. 3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình 19 Định thời gian đến Bình Định nằm khu vực duyên hải Nam Trung Bộ, tỉnh, thành phố thuộc Vùng kinh tế trọng điểm Miền Trung. Bình Định có vị trí địa lý kinh tế đặc biệt quan trọng việc giao khu vực quốc tế. Hạ tầng đồng bộ, dịch vụ phục vụ du lịch, vui chơi giải trí quan tâm đầu tư, nâng cấp. Và đặc điểm dân số trẻ, 16 triệu dân với 50% tuổi lao động, nên xu hướng tăng tiêu dùng, thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay. Tình hình kinh tế - xã hội Bình Định 11 tháng đầu năm 2014 được kết khả quan. Các hoạt động văn hoá - xã hội tiếp tục có chuyển biến tích cực, an sinh xã hội bảo đảm, đời sống đại phận nhân dân tỉnh ổn định. Quốc phòng - an ninh giữ vững. Với tiêu nói kinh tế - xã hội Bình Định thời gian đến có nhiều khả quan, thu nhập người dân cao ổn định đồng nghĩa với việc chất lượng sống ngày nâng cao kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng ngày phát triển. Nhân tố nhân tố quan trọng giúp thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng. 3.1.2. Định hướng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng VPBank nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng NHTM cổ phần hoạt động với phương châm: “Hành động ước mơ”. Trong năm qua, VPBank không ngừng cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, nhiều tiện ích, mà quan tâm chăm lo đến công tác xã hội. Chiến lược: Trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam năm 2017 20 VPBank Bình Định có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng qua nhân tố sau: - Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần địa phương nói riêng tỉnh thành lân cận nói chung. - Chính sách nguồn nhân lực động - Hiện đại hóa công nghệ thông tin - Một chiến lược rõ ràng cho sản phẩm chủ chốt, khách hàng mục tiêu khu vực hoạt động. 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời đại ngày nay, NH chủ yếu cạnh danh mục SP, chiến lược kinh doanh NH. Vì mà NH nên đầu tư cho ý định phát triển SP mới, tạo khác biệt SP nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu KH, đồng thời nâng cao hình ảnh NH mắt KH. Từ để có biện pháp cụ thể NH nhằm tăng số lượng sản phẩm CVTD, gia tăng lợi nhuận. Đặc tính CVTD cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức toán để KH hài lòng nhất, KH hài lòng họ luôn khách hàng NH mà họ quảng bá hình ảnh cho sản phẩm dịch vụ NH cách tốt nhất. Ngân hàng cần có sách đẩy mạnh mảng cho vay tiêu dùng xu hướng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mục tiêu chiến lược VPBank nói chung VPBank Bình Định nói riêng. Việc phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng thực sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng. 21 - VPBank cần đầu tư cho công tác phát triển danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng nguyên tắc dễ sử dụng, giàu tiện ích, nâng cao giá trị sản phẩm dịch vụ. - VPBank cần xây dựng sản phẩm liên kết với nhà cung cấp vay mua vật dụng thiết yếu xe máy, vi tính, thiết bị điện tử gia dụng,… tập trung vào nhóm khách hàng trẻ, hộ gia đình nhỏ. Đây thị trường tiềm với nhu cầu tiêu dùng cao với thu nhập trung bình. - VPBank cần xây dựng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp tập trung vào khối khách hàng có thu nhập tương đối cao ổn định với trình độ học vấn định quan nhà nước doanh nghiệp làm ăn hiệu quả. Đây thị trường tiềm năng. - VPBank cần phát triển thêm nhiều sản phẩm nhiều tiện ích vượt trội như: Sản phẩm cho vay Hỗ trợ tài du học - phục vụ nhu cầu tài cho du học sinh người có thân nhân du học, với hạn mức tối đa chi phí khóa học… Bên cạnh đó, Ngân hàng cần liên kết nhà đầu tư bất động sản Hoàng Anh Gia Lai, An Phú, Kim Triều, An Phú Thịnh để bán sản phẩm cho vay mua nhà dự án chủ đầu tư,… sách mà đô thị lớn áp dụng đạt hiệu cao chiếm tỷ trọng lớn tổng tỷ trọng cho vay tiêu dùng. 3.2.2. Hoàn thiện sách khách hàng Cho vay tiêu dùng phát triển hay không phụ thuộc nhiều vào quan hệ khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển nề tảng khách hàng tốt công việc quan trọng. Để hoàn thiện sách khách hàng, VPBank Bình Định cần tập trung vào hoạt động: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả toán. 22 - Tiến hành phân khúc thị trường để từ có kế hoạch giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng. - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý. - Cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân hàng. 3.2.3. Cải thiện quy trình nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD a. Cải thiện quy trình cho vay, thủ tục cho vay b. Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro CVTD Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng - Nghiêm túc thưc xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ban đầu nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng cụ thể. - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trình cấp tín dụng cụ thể quán từ khâu trước cho vay, cho vay sau cho vay: vốn vay theo quy trình cụ thể quán. + Trước cho vay: Cán tín dụng cần phải thu thập thông tin khách hàng đầy đủ xác. + Trong trình cho vay: Cán tín dụng cần thẩm định xác mục đích sử dụng vốn khách hàng có với mục đích mà khách hàng cam kết với ngân hàng nhu cầu tiêu 23 dùng đáng khách hàng hay không. + Sau cho vay: Định kỳ cần kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng tình hình tài khách hang nhằm đảm bảo khách hàng đủ khả trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, cần nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát nội chất lượng hoạt động kiểm toán. Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm. 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD NH cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận. Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều NH cần có chiến lược cụ thể. Phong cách làm việc đội ngũ giao dịch viên chi nhánh giúp cho hình ảnh NH đẹp lên lòng khách hàng đến giao dịch. Đây hình thức quảng cáo NH cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao. Không có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà NH phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị NH xem có đại hay không, từ tạo tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng. Mặt khác NH phải thực chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động thiếu chiến dịch hoạt động marketing mình. Ngoài NH tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đông. 24 3.2.6. Một số giải pháp bổ trợ khác a. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực b. Tiếp tục hoàn thiện công nghệ ngân hàng 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2. Kiến nghị với VPBank Hội sở KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chât lượng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa,dịch vụ thị trường.nhận thức vấn đề ngân hàng VPBank Bình Định thực đồng loạt giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định vị thể thị trường. Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái được, ngân hàng VPBank Bình Định phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan…nếu khắc phục điều thi ngân hàng VPBank Bình Định tiến xa đường phát triển Cho vay tiêu dùng vấn đề việt nam. Do cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên vấn đề đưa chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô để đề tài em hoàn thiện hơn. [...]... năng trả nợ cho ngân hàng, phương án trả nợ khả thi - Có tài sản đảm bảo đảm bảo cho khoản vay (Vay tín chấp CBNV thì không cần điều kiện này) Tài sản đảm bảo có thể là của chính khách hàng hoặc của bên đảm bảo thứ 3 2.2.2 Chính sách sản phẩm CVTD của VPBank Bình Định a Sản phẩm cho vay mua nhà đất b Sản phẩm cho vay mua ô tô c Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV d Cho vay tiêu dùng có TSĐB e Cho vay du học...9 được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể d Quy trình cho vay tiêu dùng [7, tr.197] Hầu hết mỗi ngân hàng đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể Quy trình cho vay tiêu dùng tại các NHTM bao gồm những bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Ra quyết định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng Bước... tập trung phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng Và trong tương lai những năm đến thì lượng khách hàng sẽ tiếp tục gia tăng không ngừng ở lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ø Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng2.5: Dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay tại VPBank Bình Định năm 2012 – 2014 ĐVT: triệu đồng Năm 2012 2013 2014 2013/2012 (+/-) % Tổng dư nợ cho 210.202 283.772 402.690 73.570 vay Dư nợ CVTD 3.216 19.864 56.215... nợ CVTD của VPBank Bình Định 2012 – 2014 ĐVT: triệu đồng Năm Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%) 2012 3.216 50 1,56 2013 19.864 206 1,04 2014 56.215 1.173 2,08 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của VPBbank Bình Định) Qua bảng có thể thấy rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank Bình Định đang ngày một phát triển và đạt được những... cuộc sống ngày càng được nâng cao kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng sẽ ngày càng phát triển Nhân tố này là một trong những nhân tố quan trọng giúp thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng 3.1.2 Định hướng chi n lược phát triển cho vay tiêu dùng của VPBank nói chung và chi nhánh Bình Định nói riêng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là một NHTM cổ phần hoạt động với phương... Du học 0 0 109 0,54 372 0,66 Cho vay tín chấp CBNV 51 1,61 309 1,56 930 1,65 Cho vay tiêu dùng có TSĐB 343 11,37 1.327 6,68 6.517 11,55 Cho vay khác 259 7,3 1.029 6,45 7.727 13.69 Tổng 3.216 100 19.864 100 56.215 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của VPBbank Bình Định) Mục đích vay Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn của VPBank Bình Định... Quy trình tín dụng của ngân hàng d Chất lượng nguồn nhân lực e Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng f Chính sách quảng bá hình ảnh của ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 10 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN BÌNH ĐỊNH 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank Bình Định 2.2.2... lãi từ cho vay tiêu dùng 482 3.575 8.531 Tỷ trọng thu lãi CVTD 1,52% 6,3% 10,87 Mức sinh lời CVTD 14,98% 18% 15,2% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của VPBbank Bình Định) 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Những kết quả đạt được Sự tăng lên về quy mô cho cho vay tiêu dùng đã góp phần gia tăng lượng khách hàng, góp phần làm tăng lợi nhuận của chi nhánh Chi. .. tiện ích của ngân hàng còn hạn chế - Hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh về cho vay tiêu dùng như Sacombank, ACB, … nên ít nhiều ảnh hưởng đến việc chi m lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn - Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định về thủ tục đăng ký còn phức tạp… gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay của khách... muốn vay mượn tiêu dùng còn nặng nề nên một lượng lớn khách hàng vẫn chưa tiếp cận với dịch vụ này - Nguồn nhân lực của chi nhánh tương đối mỏng, chủ yếu là các cán bộ trẻ nên trình độ chuyên môn nghiệp vụ vẫn còn hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 CÁC CĂN CỨ TẠO TIỀN ĐỀ CHO SỰ PHÁT TRIỂN CHO . loại cho vay tiêu dùng Ø Phân loại theo mục đích vay: Cho vay tiêu dùng cư trú; Cho vay tiêu dùng phi cư trú Ø Phân loại theo phương thức hoàn trả: cho vay tiêu dùng 5 trả góp, cho vay tiêu. Định a. Sản phẩm cho vay mua nhà đất b. Sản phẩm cho vay mua ô tô c. Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV d. Cho vay tiêu dùng có TSĐB e. Cho vay du học 2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank. cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho