BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGỌC LOAN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Loan ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt tiếng Việt Nội dung CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KTKSNB KV 15 Kiểm tra kiểm soát nội Khu vực 15 NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài Sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam iii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn, cho vay, thu nhập Vietinbank Bắc Đà Nẵng từ năm 2012 – 2014 43 2.2 Tình hình huy động vốn, cho vay, thu nhập Vietinbank Bắc Đà Nẵng từ năm 2012 – 2014 so với tiêu kế hoạch năm 43 2.3 Tình hình huy động vốn từ năm 2012 – 2014 45 2.4 Tình hình hoạt động cho vay từ năm 2012 – 2014 46 2.5 Tình hình hoạt động cho vay KHCN từ năm 2012 – 2014 47 2.6 Tình hình cho vay KHCN theo loại TSBĐ từ năm 2012 – 2014 59 2.7 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay vốn từ năm 2012 – 2014 62 2.8 Biến động cấu nhóm nợ từ năm 2012 – 2014 66 2.9 Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể khoản vay tổng dư nợ từ năm 2012 – 2014 68 2.10 Số liệu KHCN cảnh bảo rủi ro từ năm 2012 – 2014 69 iv DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu Tên hình vẽ Trang 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Bắc Đà Nẵng 41 2.2 Mơ hình tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng 51 v MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.1.3 Đặc điểm dấu hiệu rủi ro tín dụng 11 1.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 1.1.5 Hậu rủi ro tín dụng 15 1.1.6 Quản trị rủi ro tín dụng NHTM 16 1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 18 1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.2 Khái niệm mục đích kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN 21 1.2.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN 21 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN 31 vi 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CN BẮC ĐÀ NẴNG 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CN BẮC ĐÀ NẴNG 39 2.1.1 Sơ lược lịch sử đời phát triển CN Bắc Đà Nẵng 39 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức CN Bắc Đà Nẵng 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2012-2014 43 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI CN BẮC ĐÀ NẴNG 47 2.2.1 Đặc điểm mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay KHCN CN Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2012-2014 47 2.2.2 Khái qt sách mơ hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN CN Bắc Đà Nẵng 49 2.2.3 Thực trạng biện pháp CN Bắc Đà Nẵng áp dụng để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN 53 2.2.4 Kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN CN Bắc Đà Nẵng 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI CN BẮC ĐÀ NẴNG 70 2.3.1 Kết 70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 vii CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 79 3.1 CƠ SỞ ĐỀ RA CÁC GIẢI PHÁP 79 3.1.1 Dự báo hoạt động ngành ngân hàng thời gian đến 79 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng NHCT CN Bắc Đà Nẵng 81 3.1.3 Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay KHCN CN Bắc Đà Nẵng thời gian đến 82 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TRONG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 83 3.2.1 Tổ chức lại mơ hình kiểm sốt rủi ro 83 3.2.2 Hoàn thiện quy định, quy trình tín dụng 85 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng 87 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ giảm thiểu tổn thất cho vay KHCN 88 3.2.5 Tăng cường hệ thống thơng tin tín dụng 89 3.2.6 Giải pháp nhân 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐẾN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG 92 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.2 Đối với NH TMCP Công Thương Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam Đi đôi với chạy đua tăng trưởng tín dụng để mở rộng thị phần tăng nguồn thu nhập, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro kinh doanh ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Cơng Thương-chi nhánh Bắc Đà Nẵng nói riêng khơng nằm ngồi chạy đua Chi nhánh Bắc Đà Nẵng đóng địa bàn quận Liên Chiểu, nơi có mật độ dân cư lớn với khu cơng nghiệp, chợ Hịa Khánh nhiều trường đại học, cao đẳng Số lượng tổ chức tín dụng tham gia kinh doanh ngày tăng cho thấy mối quan tâm ngày lớn ngân hàng khu vực Những năm gần theo định hướng tín dụng NHCT Việt Nam tăng trưởng tín dụng khối khách hàng cá nhân, chi nhánh Bắc Đà Nẵng trọng phát triển dư nợ đối tượng khách hàng này, chi nhánh đạt nhiều thành tích tăng trưởng dư nợ KHCN hệ thống ngân hàng Công Thương, nhiên bên cạnh việc cấp tín dụng KHCN cịn tồn nhiều vấn đề tiềm ẩn rủi ro để lại hậu định, qua cho thấy việc kiểm sốt rủi ro tín dụng đối tượng KHCN chưa qua tâm mức kết kiểm soát chưa mong đợi Từ nội dung trên, tơi chọn vấn đề “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM 84 b Bổ sung phận giám sát độc lập trước giải ngân Hiện nhiệm vụ giám sát giải ngân phận kiểm tra kiểm soát ngồi chi nhánh giám sát sau giải ngân, kiểm tra chứng từ giải ngân, lãi suất nội dung khác giấy nhận nợ tức lúc việc giải ngân thực hiện, nên chưa ngăn chặn kịp thời rủi ro trước tiền chuyển giao cho khách hàng, NHCT nên bổ sung phận thực giám sát độc lập trước giải ngân thực nhiệm vụ khác phận kiểm tra kiểm soát cũ, sau đáp ứng đầy đủ quy định phận xác nhận chi nhánh giải ngân cho khách hàng, phận thuộc quản lý theo trục dọc NHCT nên độc lập với chi nhánh, khơng cần thiết có phận kiểm tra kiểm sốt ngồi chi nhánh nữa, ngun tắc kiểm sốt nội kiểm sốt độc lập khơng tham gia vào quy trình cho vay chi nhánh Khi triển khai mơ hình có nhược điểm thời gian phục vụ khách hàng ban đầu bị ảnh hưởng hồ sơ qua nhiều khâu, nhiên quy định cụ thể rõ ràng thời gian kiểm tra giấy nhận nợ ví dụ theo số tiền giải ngân, theo ngành nghề, theo hình thức giải ngân vận hành thơng suốt phát huy hiệu quả, số ngân hàng cổ phần triển khai tốt mơ hình c Nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội Bộ máy kiểm tra kiểm sốt nội nói chung phịng KTKSNB KV15 nói riêng đóng góp vai trị quan trọng q trình giám sát chi nhánh, phát cảnh báo nhiều trường hợp rủi ro KHCN nợ nhóm Tuy nhiên cần phải giám sát thường xuyên kiên việc đôn đốc chi nhánh thực đề xuất kiến nghị nhằm hạn chế giảm tổn thất rủi ro Đề xuất kiến nghị quy định rõ thời gian cụ thể chi nhánh phải hồn thành kiến nghị đó, trường hợp chi nhánh cố tình vi phạm, báo cáo với trụ sở 85 chỉnh để xem xét hạ mức phán tín dụng chi nhánh, tăng cường kiểm sốt NHCT Bên cạnh đó, nội chi nhánh cần tăng cường kiểm tra chéo hồ sơ định kỳ để rà soát cách khách quan kịp thời chỉnh sửa sai sót có 3.2.2 Hồn thiện quy định, quy trình tín dụng Đối với giải pháp hồn thiện quy định, quy trình tín dụng thường cần có đạo thống từ trụ sở ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Tuy nhiên phạm vi chi nhánh, tùy thuộc vào quan điểm quản trị điều hành quan điểm rủi ro ban giám đốc, NHCT Việt Nam cho phép chi nhánh đặt quy định riêng chặt chẽ nội không vượt ngồi quy định chung NHCT Vì vậy, trước có hướng dẫn từ trụ sở chi nhánh hồn tồn áp dụng giải pháp sau nội mình, nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN: a Quy định cụ thể đầy đủ đối tượng vay vốn phải mua bảo hiểm Chi nhánh áp dụng quy định mua bảo hiểm TSBĐ bảo hiểm tai nạn người khoản cho vay cán công nhân viên Tuy nhiên chưa quy định đầy đủ việc mua bảo hiểm đối tượng vay vốn, nguồn thu nợ phương án cho vay Ngoài mặt hàng theo quy định pháp luật phải mua bảo hiểm kinh doanh ga, xăng dầu, nên quy định việc mua bảo hiểm mặt hàng dễ bắt lửa khác sơn, vải, áo quần, khách hàng có hàng tồn kho lớn, tùy vào mức cấp hạn mức tín dụng mà quy định giá trị bảo hiểm Ngoài quy định thêm khách hàng từ 60 tuổi trở lên thời điểm trả nợ cuối phải tham gia bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm liên quan đến đối tượng vay vốn phải ủy quyền thụ hưởng cho NHCT tương ứng với hạn mức tín dụng khách hàng cấp 86 Cần lưu ý việc đề nghị khách hàng mua loại bảo hiểm mặt quy định ngân hàng mặt khác khéo léo việc tư vấn, giải thích thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm bảo vệ lợi ích khách hàng, tránh gây căng thẳng dẫn đến khách hàng Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm Bảo Ngân Bảo hiểm phi nhân thọ Aviva Vietinbank cần nghiên cứu lại mức phí bảo hiểm để tăng tính cạnh tranh, nâng cao chất lượng phục vụ nhanh, hiệu quả, rút ngắn thời gian xử lý chứng từ Thực sách ưu đãi cho khách hàng vừa quan hệ tín dụng mua bảo hiểm ngân hàng để tăng cường bán chéo sản phẩm b Thiết kế báo cáo giám sát việc mua bảo hiểm TSBĐ, đối tượng vay vốn Thiết kế hệ thống báo cáo chi nhánh hỗ trợ theo dõi, cảnh báo các trường hợp chưa mua bảo hiểm/bảo hiểm hết hạn chưa bổ sung/ giá trị bảo hiểm nhỏ mức cấp tín dụng cho khách hàng/chưa ủy quyền thụ hưởng cho NHCT để cán chủ động việc rà sốt đơn đốc khách hàng mua bảo hiểm theo quy định Các báo cáo nên chuyển trực tiếp vào mail lãnh đạo phịng tín dụng định kỳ ngày, sau lãnh đạo phịng phân phối lại cho cán liên quan để thực rà soát, điều chỉnh đề nghị khách hàng bổ sung kịp thời, tránh trường hợp kiện rủi ro TSBĐ xảy NHCT không thụ hưởng số tiền bảo hiểm để bù đắp rủi ro tín dụng c Hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm KHCN NHCT triển khai hệ thống cảnh báo sớm KHCN vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh có nợ nhóm có khả chuyển sang nhóm nợ cao vòng tháng kể từ thời điểm cảnh báo từ cuối năm 2013, nhiên cần bổ sung thêm hệ thống cảnh báo sớm KHCN vay tiêu dùng 87 Hệ thống cảnh báo sớm KHCN nhằm mục đích hỗ trợ cơng tác nhận dạng kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh áp lực công việc chi nhánh dành nhiều thời gian chạy tiêu kinh doanh nên chưa trọng thực sử dụng hệ thống Do cần có quy định chế chặt chẽ để cán quan tâm sử dụng hiệu hệ thống cảnh báo sớm công tác thẩm định, giám sát khách hàng 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng Đối với KHCN báo cáo, sổ sách số liệu tài thường khơng phản ánh xác thực trạng khách hàng, đa số KHCN giải ngân, sử dụng chủ yếu tiền mặt khơng thơng qua tài khoản ngân hàng nên khó quản lý giám sát dịng tiền, cần tăng cường việc kiểm tra giám sát thực tế để đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng Lưu ý việc kiểm tra thực tế không thiết phải đến gặp trực tiếp khách hàng mà kiểm tra đột xuất ngang qua nơi sản xuất kinh doanh khách hàng, quan sát bên ngồi để xem xét có dấu hiệu bất thường hay không chẳng hạn ngừng kinh doanh, không thấy nhân viên làm, sang nhượng địa điểm Tích cực vận động thuyết phục khách hàng mở sử dụng tài khoản NHCT để giao dịch Việc kiểm tra định kỳ toàn diện hoạt động khách hàng cần phân biệt theo tiêu chí mục đích vay vốn, sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng, phân biệt theo hạng khách hàng, theo hạn mức cấp tín dụng, loại TSBĐ…quy định cụ thể mức độ giám sát đối tượng KHCN khác để vừa đảm bảo an tồn tín dụng vừa hạn chế gây phiền hà cho khách hàng Bên cạnh đó, lãnh đạo chi nhánh lãnh đạo phịng quy định cụ thể số lần kiểm tra đột xuất KHCN quản lý để cán chủ động tăng cường kiểm soát tuân thủ đạo cấp 88 Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng vốn vay, CBTD cần lưu ý đến việc đánh giá lại tài sản chấp của khách hàng, TSBĐ nhanh hao mòn phương tiện vận tải, máy móc thiết bị thơng thường cán quan tâm đến TSBĐ cấp lại hạn mức cho khách hàng, khách hàng có nhu cầu tăng hạn mức, mà không quan tâm đến việc đánh giá giá trị TSBĐ định kỳ để yêu cầu khách hàng bổ sung kịp thời tài sản khác giảm hạn mức giá trị TSBĐ sụt giảm 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ giảm thiểu tổn thất cho vay KHCN Cần kết hợp linh hoạt nhiều biện pháp xử lý nợ đối tượng khách hàng cụ thể, để rút ngắn thời gian thu hồi nợ không nên theo hướng truyền thống xử lý TSBĐ khởi kiện nhiều thời gian: - Đối với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn có thiện chí trả nợ, chi nhánh xem xét khả trả nợ phương án kinh doanh thời gian tới để định cho vay thu nợ dần Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt khó khăn tiếp tục tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng - Hoặc vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn ngân hàng thực biện pháp cấu nợ cho khách hàng, sau cấu nợ đòi hỏi chi nhánh phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng Hình thức xử lý nợ chi nhánh chủ yếu áp dụng khách hàng doanh nghiệp mà áp dụng KHCN - Đối với khách hàng khó khăn khoản phải thu cao, không thu tiền hàng từ người mua hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng bình thường, chi nhánh tìm hiểu bên chiếm dụng vốn khách hàng, trường hợp người mua có hoạt động kinh doanh thật sự, tiềm lực 89 tốt khó khăn tạm thời, chi nhánh thẩm định xem xét cho vay người mua theo qui định cho vay hành để toán tiền hàng cho khách hàng vay vốn, phải thực giám sát chặt chẽ dòng tiền khách hàng - Đối với khách hàng chay ỳ, thiếu hợp tác lẫn tránh ngân hàng, chi nhánh kiên khởi kiện để xử lý tài sản, rút ngắn thời gian thu hồi nợ 3.2.5 Tăng cường hệ thống thơng tin tín dụng Khai thác, tổ chức, xếp, lưu trữ sử dụng thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng quan trọng, Một số nguồn thông tin quan trọng chi nhánh cần phải trọng là: - Thông tin từ khách hàng đối tượng liên quan: + Ngồi thơng tin qua vấn khách hàng người thừa kế nghĩa vụ trả nợ thực cần quan tâm đến đối tượng khác liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, việc làm khách hàng đồng nghiệp, lãnh đạo đơn vị có, nhân viên, đối tác khách hàng, thơng tin bên thứ ba có TSBĐ cần thiết…cần phải xây dựng bảng câu hỏi có kết nối thơng tin đối tượng, phát vấn đề không quán, không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn, vấn đề cần lưu ý khách hàng vay + Đối với người lân cận khơng liên quan đến khách hàng hàng xóm, tổ xóm dân phố, bà đơi cung cấp nhiều thơng tin hữu ích có tính chất cá nhân mà khơng thể hỏi trực tiếp khách hàng mối quan hệ, sống gia đình, tính cách, lối sống khách hàng giúp ích nhiều cho việc thẩm định tư cách, uy tín KHCN + Thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng lưu trữ ngân hàng: Ngoài thông tin CIC, thông tin hệ thống NHCT, chi nhánh cần tự tổ chức thu thập thông tin q trình quan hệ chi nhánh thơng tin 90 lần nợ hạn 10 ngày, cấu nợ, miễn giảm lãi thơng tin nhóm khách hàng liên quan khách hàng vay vốn TCTD khác + Thông tin từ quan ban ngành, quan chức năng: thơng tin tra cứu hóa đơn từ tổng cục thuế để phát bên bán hóa đơn KHCN cung cấp cịn hoạt động hay không; Thông tin nghĩa vụ nộp thuế khách hàng từ chi cục thuế địa phương từ phương tiện thơng tin khác Duy trì mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan chức công an, ủy ban nhân dân nơi khách hàng cư trú nơi có tài sản chấp, việc hỗ trợ nhiều cho chi nhánh việc quản lý giám sát thu hồi nợ Việc thu thập thông tin qua vấn trực tiếp cần chuẩn bị tốt nội dung ý đến kỹ vấn, trò chuyện Việc xếp lưu trữ thông tin cần ghi rõ người vấn, người vấn, thời gian, nội dung thông tin ghi nhận phân cấp thẩm quyền sử dụng thông tin chi nhánh Thông tin lưu trữ phải thiết kế tra cứu nhan, theo nhiều chiều chiều khách hàng, chiều người thu thập, theo thời gian, theo người sử dụng liệu 3.2.6 Giải pháp nhân a Nâng cao nhận thức cán rủi ro tín dụng cho vay KHCN - Nhận thức rủi ro cho vay KHCN vấn đề tác động đến việc tuân thủ quy trình quy định cho vay Cần thay đổi quan điểm CBTD cho cho vay KHCN chủ yếu nhìn vào TSBĐ bỏ qua nội dung thẩm định khác, khơng giám sát q trình sử dụng vốn vay khách hàng kiểm tra định kỳ theo quy định Việc nâng cao nhận thức rủi ro cán cần có đạo NHCT ban lãnh đạo chi nhánh Bắc Đà Nẵng việc thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tọa đàm rủi ro cho vay, nhấn mạnh hậu việc nới lỏng điều kiện cho vay, thẩm định sơ sài, buông lỏng việc giám sát khách hàng sau giải ngân 91 - Ngồi hình thức gặp mặt trực tiếp, Giám đốc chi nhánh nên giao cho phòng đầu mối phòng tổng hợp định kỳ tuần tổng hợp nội dung cảnh báo phát sinh chi nhánh, hệ thống NHCT vấn đề rủi ro tổ chức tín dụng khác thông qua phương tiện thông tin đại chúng để chuyển vào mail cán bộ, đồng thời gửi lên diễn đàn, web nội để trao đổi thông tin cảnh giác, rút kinh nghiệm b Ban hành chế tài thưởng phạt hợp lý kiên nội Hiện NHCT triển khai tính lương theo chương trình KPI, giao tiêu chi tiết đến cán chấm điểm tự động theo mức độ hoàn thành tiêu với thang điểm có sẵn để phần trăm hồn thành Đối với tiêu chất lượng nợ NHCT đánh giá cán có nợ nhóm đến nhóm 5, nợ xử lý rủi ro Tuy nhiên phía chi nhánh cần sâu sát quản trị nội coi việc giám sát nợ hạn 10 ngày, nợ cấu, nợ nhóm cảnh báo rủi ro Các cán để phát sinh trường hợp cần phải có chế tài phù hợp tùy theo mức độ rủi ro, dư nợ rủi ro, tần suất tái phạm trừ điểm KPI, trừ khen thưởng, kéo dài thời hạn nâng lương Qua khảo sát số chi nhánh hệ thống NHCT nhiều chi nhánh thực kiên chế tài có tác động tích cực đến cán tín dụng thận trọng thẩm định giám sát khoản vay c Chú trọng kế hoạch tuyển dụng, đào tạo phân công công việc phù hợp - Lãnh đạo phòng ban chi nhánh phòng tổ chức quản lý cán tham mưu cho ban giám đốc lập kế hoạch nhân dài hạn, tuyển dụng nhu cầu, đối tượng để phân công công việc hợp lý - Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ thường xun tìm hiểu ngành nghề lĩnh vực khác Hình thức 92 đào tạo tập huấn nghiệp vụ tập trung, tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận vướng mắc văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ để bắt kịp trước thay đổi chế sách cơng nghệ Đặc biệt cần mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán quan hệ khách hàng để tự tin xử lý khoản nợ có vấn đề Đào tạo kỹ tìm kiếm, khai thác sử dụng thông tin cho cán phục vụ công tác thẩm định kiểm soát rủi ro cách hiệu d Tăng cường phối hợp với máy kiểm soát kiểm tốn nội Tích cực phối hợp với máy kiểm tra kiểm soát kiểm toán nội bộ, phận có quy trình, phương pháp công cụ đặc thù để giám sát, phát cảnh báo rủi ro kịp thời cho chi nhánh, tận dụng kết kiểm tra kiểm soát nội phần hỗ trợ đắc lực cho việc kiểm soát rủi ro chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐẾN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị NHNN đầu mối làm việc với quan chức năng, quan có thẩm quyền hồn thiện quy định pháp lý chặt chẽ hóa đơn, chứng từ, số liệu báo cáo nhóm KHCN có đăng ký kinh doanh để tăng độ tin cậy số liệu thẩm định cho vay KHCN Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển - NHNN cần có nỗ lực việc phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan để ban hành Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển 93 - Nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thơng tin không giới hạn lịch sử vay vốn, TSBĐ mà liên kết với trang thơng tin quan chức khác cục thuế…để hỗ trợ khai thác tối đa thông tin KHCN phục vụ công tác thẩm định Hoặc mở rộng thông tin cảnh báo sớm ngành ngành hàng có nhiều biến động thơng quan số cụ thể NHNN cần có chế khuyến khích kiểm sốt NHTM việc cung cấp đầy đủ thơng tin KHCN - Hiện thông tư phân loại nợ theo CIC có hiệu lực, nhiên hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng NHTM xây dựng mang tính chất nội bộ, với tiêu khác nhau, dẫn đến thông tin trung tâm CIC khơng qn Vì để việc cung cấp khai thác thông tin hiệu quả, xác có tính thống cao kiến nghị NHNN xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng KHCN thống toàn ngành ngân hàng - Tăng cường vai trò quản lý NHNN hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tăng cường hiệu tra, giám sát nhằm phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng mang tính hệ thống phát trường hợp NHTM nới lỏng điều kiện cho vay không tuân theo quy định NHNN để lôi kéo khách hàng, tạo cạnh tranh không lành mạnh rủi ro tín dụng sau 3.3.2 Đối với NH TMCP Công Thương Việt Nam - NHCT Việt Nam cần có số thay đổi mơ hình kiểm sốt rủi ro tín dụng tách bạch khâu chấm điểm xếp hạng KHCN khâu thẩm định để tạo minh bạch khách quan trình cho vay 94 - Cân đối xem xét lại việc giao tiêu từ đầu năm cách phù hợp không tạo áp lực lớn cho chi nhánh việc chạy đua tiêu mà nới lỏng quy định - Đề định hướng tín dụng vừa mang tính nguyên tắc vừa phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động khu vực chi nhánh định - Ban hành văn đạo thống toàn hệ thống giải pháp hồn thiện quy định quy trình nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN nêu Một số quy trình NHCT ban hành chế tài kèm chưa cao quy trình cảnh báo sớm KHCN, việc chi nhánh khơng tn thủ quy trình dừng mức độ nhắc nhở, nêu tên văn nội nên hiệu lực thi hành hiệu đạt thấp - Có chế tài cán có khách hàng nhóm tiềm ẩn rủi ro, khách hàng cấu nợ, khách hàng hạn 10 ngày - Hệ thống lại văn theo hướng ngắn gọn, súc tích tập trung để tạo điều kiện cho cán nghiên cứu hiểu biết đầy đủ chốt kiểm soát khâu quy trình nghiệp vụ - Hồn thiện hệ thống triển khai trước đưa vào thí điểm, tránh trường hợp vừa làm vừa sửa nhiều thời gian thao tác cán ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt thời kỳ cạnh tranh gay gắt thi thời gian xử lý hồ sơ cho KHCN tiêu chí quan trọng để giữ chân khách hàng - Hỗ trợ chi nhánh thiết kế hệ thống báo cáo cần thiết để theo dõi, thông báo trường hợp bảo hiểm hết hạn chưa bổ sung/giá trị bảo hiểm nhỏ mức cấp tín dụng/chưa ủy quyền thụ hưởng cho NHCT để cán chủ động việc rà sốt đơn đốc khách hàng mua bảo hiểm theo quy định 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào kết phân tích thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN chi nhánh Bắc Đà Nẵng đề cập chương trước, chương tiếp tục trình bày dự báo, định hướng hoạt động tín dụng mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian tới để củng cố thêm sở trước đề giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng Song song với giải pháp luận văn đưa số kiến nghị ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để tạo điều kiện cho việc thực giải pháp có tính khả thi hiệu 96 KẾT LUẬN Trong giai đoạn kinh tế cịn nhiều khó khăn thị trường ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt, kết đạt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Đà Nẵng đáng khích lệ Tuy nhiên q trình chạy đua tăng trưởng tín dụng dẫn đến rủi ro tổn thất định, cho thấy chi nhánh chưa đạt mục tiêu, định hướng đề ra, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN chi nhánh nhiều hạn chế Vì vậy, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm sốt rủi ro cho vay KHCN để đảm bảo hoạt động cho vay KHCN tăng trưởng ổn định, an toàn, hiệu bền vững thời gian tới Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN, đề tài sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN NHCT chi nhánh Bắc Đà Nẵng mặt hạn chế hoạt động này, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, từ tác giả đề số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế đề xuất kiến nghị NHNN, NHCT Việt Nam nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp hiệu hơn, góp phần vào việc hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN chi nhánh Bắc Đà Nẵng để chi nhành tiếp tục phát triển mạnh mẽ đứng vững giai đoạn hội nhập khu vực đầy thách thức đến TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [2] Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro [3] PGS TS Võ Thị Thúy Anh, Ths Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài [4] Luận văn cao học tác giả Trương Tuấn Anh (2012) “Quản trị rủi ro tín dụng Sacombank-CN Đà Nẵng” [5] TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia [6] TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [7] Th.S Nguyễn Khánh Linh (2009), “Hoạt động quản lý rủi ro Vietinbank”, Tạp chí Ngân hàng, (số 16 tháng 08/2009), tr.40-43 [8] PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị NHTM, NXB Tài [9] Luận văn cao học tác giả Dương Thị Thanh Nga (2014) “Quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương, thành phố Đà Nẵng” [10] Luận văn cao học tác giả Lê Trọng Quý (2011) "Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Kỹ Thương Đà Nẵng" [11] Luận văn cao học tác giả Mai Xuân Thịnh (2012) “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh Bình Định” [12] Luận văn cao học tác giả Đào Thị Thanh Thủy (2013) “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công thương- chi nhánh Bắc Đà Nẵng” [13] Luận văn cao học tác giả Nguyễn Toàn Trung (2010) “Phân tích rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Các tài liệu khác [14] Báo cáo thường niên Vietibank Bắc Đà Nẵng từ năm 2012-2014 [15] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 2014 ... thành lập ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, ngân hàng Công Thương Liên Chi? ??u đổi tên thành ngân hàng TMCP Công Thương Liên Chi? ??u Ngày 13/10/2010, ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Liên Chi? ??u... RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN... sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm