Đang tải... (xem toàn văn)
Tổng quan về ngân hàng Ngoại thương, các hoạt động kinh doanh và kết quả đạt được. Chương I.quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng. Chương II. Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng VCB, chi nhánh Gia Lai. Chương III. Đánh giá chung. kết quả đạt được, thuận lợi, khó khăn, giải pháp.
PHẦN I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH GIA LAI, PHÒNG GIAO DỊCH CHƯ SÊ 1.1 Quá trình hình thành phát triển Thơng tin chung cho tồn hệ thống - Slogan: Chung niềm tin, vững tương lai (Together for the Future) - Website: https://www.vietcombank.com.vn/ - Email: webmaster@vietcombank.com.vn - Logo Vietcombank: Khái quát chung Ngân hàng TMCP Vietcombank - Trụ sở chính: Số 198 Trần Quang Khải, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam - Telex: 411504/411229 VCB – VT - Tel: 84-4-39343137 - Fax: 84-4-38269067 - Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Tên đầy đủ Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Tên giao dịch: Vietcombank - Tên viết tắt: VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), thành lập thức vào hoạt động ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân Cục ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là Ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hóa, Vietcombank thức hoạt động với tư cách ngân hàng TMCP vào ngày 02/06/2008 sau thực thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu cơng chúng Ngày 30/06/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Trải qua 50 năm xây dựng phát triển, Vietcombank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng với cộng đồng tài khu vực toàn cầu Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có nhiều lợi việc ứng dụng cơng nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking, đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn , hiệu quả, tạo thói quen tốn không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng Sau nửa thập kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank có gần 14.000 cán nhân viên, với 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên ngồi nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, Trung tâm Đào tạo, 89 Chi nhánh 350 Phòng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt Nam, cơng ty văn phịng đại diện nước ngồi, cơng ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank phát triển hệ thống AutoBank với 2.100 máy ATM 49.500 điểm chấp nhận tốn thẻ (POS) tồn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.800 ngân hàng đại lý 155 quốc gia lãnh thổ Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có lực, nhạy bén với mơi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao Vietcombank lựa chọn hàng đầu tập đồn, doanh nghiệp lớn đơng đảo khách hàng cá nhân Trong thập kỷ trở lại đây, nhiều lĩnh vực hoạt động quan trọng, Vietcombank liên tục tổ chức uy tín giới bình chọn đánh giá “Ngân hàng tốt Việt Nam” Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên Vietcombank đã, nổ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày bền vững, với mục tiêu sớm đưa Vietcombank trở thành ngân hàng có quy mơ, lực quản trị, phạm vi hoạt động tầm ảnh hưởng khu vực quốc tế thời gian tới Khái quát Vietcombank Gia Lai - Địa chỉ: Số 33 đường Quang Trung, phường Hội Thương, Thành phố Pleiku, tỉnh Gia Lai - Lãnh đạo: Ông Đặng Hoài Đức – Giám đốc - Tel: 059 3875566 / 059 3716951 / 059 38474452 - Fax: 059 3828592 - Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Gia Lai - Tên đầy đủ Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Gia Lai Branch - Tên giao dịch: Vietcombank Gia Lai - Tên viết tắt: VCB Gia Lai Vietcombank Gia Lai 89 chi nhánh Ngân hàng TMCP Vietcombank, Vietcombank Gia Lai thành lập vào ngày 22/09/2001, thành phố Pleiku, tỉnh Gia Lai Luôn sát cánh địa phương đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội, 10 năm xây dựng trưởng thành, Vietcombank Gia Lai có bước phát triển đột phá với hiệu kinh doanh không ngừng gia tăng qua năm Mạng lưới hoạt động Vietcombank Gia Lai mở rộng khắp địa bàn với phòng giao dịch trung tâm thành phố Pleiku, trị trấn An Khê trị trấn Chư Sê Khái quát Vietcombank Gia Lai, Phòng Giao dịch Chư Sê - Địa chỉ: Số 804 đường Hùng Vương, trị trấn Chư Sê, huyện Chư Sê, tỉnh Gia Lai - Lãnh đạo: Ông Trần Cơng Bính – Trưởng phịng - Tel: 059 3886369 / 059 3885568 / 059 3886367 - Fax: 059 3886626 - Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Gia Lai, Phòng Giao dịch Chư Sê - Tên đầy đủ Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Gia Lai Branch - Tên giao dịch: Vietcombank Gia Lai, Phòng Giao dịch Chư Sê - Tên viết tắt: VCB Gia Lai, PGD Chư Sê Ngày 07 tháng 01 năm 2011, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Gia Lai (Vietcombank Gia Lai) thức đưa vào hoạt động Phòng Giao dịch Chư Sê Trong năm hoạt động, Phịng Giao dịch Chư Sê có lần chuyển trụ sở giao dịch, chuyển từ địa số 783 đường Hùng Vương, trị trấn Chư Sê, huyện Chư Sê, tỉnh Gia Lai đến địa Hơn năm hoạt động, Phòng Giao dịch Chư Sê đạt kết kinh doanh định, đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng cá nhân, tổ chức địa phương khu vực lân cận Hơn nữa, PGD Chư Sê giúp Ngân hàng VCB thực tốt chiến lược mở rộng thị trường, mang dịch vụ hệ thống Ngân hàng VCB đến gần với khách hàng 1.2 Chức năng, nhiệm vụ Vietcombank Gia Lai, PGD Chư Sê 1.2.1 Các lĩnh vực, nhiệm vụ hoạt động Vietcombank Gia Lai, PGD Chư Sê - Lĩnh vực kinh doanh: kinh doanh ngân hàng - Các nghiệp vụ kinh doanh: + Huy động vốn: nhận tiền gửi; phát hành giấy tờ có giá; vay vốn tổ chức tín dụng khác tổ chức tín dụng nước ngồi; vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn + Hoạt động tín dụng: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác; bảo lãnh; cấp tín dụng hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước + Dịch vụ toán ngân quỹ: mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác; mở tài khoản cho khách hàng nước; cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán nước quốc tế; thực hiệc dịch vụ thu hộ chi hộ; thực dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước quy định; thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, tổ chức toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép + Các hoạt động dịch vụ khác theo quy định - Nhiệm vụ: Theo điều lệ VCB, tất chi nhánh, PGD có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn loại hình dịch vụ ngân hàng theo hướng đa tổng hợp thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ nhà nước VCB 1.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu Vietcombank Gia Lai, PGD Chư Sê Bảng 1.1 Danh mục sản phẩm VCB Gia Lai, PGD Chư Sê Sản phẩm tiền gửi: Sản phẩm Sản phẩm cho vay: - Tiền gửi không kỳ hạn - Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng - Tiền gửi có kỳ hạn - Cho vay cầm cố giấy tờ có - Tiết kiệm khơng kỳ hạn giá - Tiết kiệm có kỳ hạn - Cho vay mua phương tiện lại - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang - Cho vay ngắn hạn phục vụ sản - Tiết kiệm gửi góp hàng tháng xuất, kinh doanh, dịch vụ - Tiết kiệm vàng - Bảo hiểm an tín dụng - Tiết kiệm dự thưởng - Cho vay theo hạn mức tín dụng… - Tiết kiệm có kỳ hạn tự điều chỉnh Sản phẩm thẻ: lãi suất tăng theo lãi suất - Thẻ tín dụng nội địa NHNN… - Thẻ tốn rút tiền nội địa Bảng 1.2 Danh mục sản phẩm dịch vụ VCB Gia Lai, PGD Chư Sê Dành cho khách hàng cá nhân - Tài khoản Dành cho khách hàng doanh nghiệp - Dịch vụ tài khoản - Thẻ - Dịch vụ toán - Tiết kiệm - Dịch vụ bảo lãnh - Chuyển nhận tiền - Dịch vụ cho vay - Cho vay cá nhân - Bao toán - Bancassurance - Kinh doanh ngoại tệ - Ngân hàng điện tử - Doanh nghiệp phát hành trái phiếu - Tuân thủ đạo luật FATCA - Ngân hàng điện tử - Sản phẩm liên kết - Sản phẩm tiền gửi đặc biệt 1.3 Cơ cấu máy tổ chức quản lý VCB Gia Lai, PGD Chư Sê 1.3.1 Mơ hình tổ chức cấu máy quản lý Sơ đồ máy tổ chức quản lý VCB Gia Lai, PGD Chư Sê Trưởng phịng Phó phịng Phịng Tài - Kế tốn Phịng Tín dụng 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận quản lý Trưởng phịng, phó phòng PGD: Đây trung tâm quản lý hoạt động PGD Trưởng phịng phó phịng có nhiệm vụ điều hành hoạt động PGD Chư Sê bao gồm hướng dẫn, đạo thực chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp giao Cụ thể hơn, định vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng kỷ luật,… cán bộ, công nhân viên đơn vị; đại diện PGD kí kết hợp đồng với khách hàng; nơi xét duyệt, thiết lập sách đề chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh đồng thời chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh PGD Bên cạnh đó, cịn xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền xử lý tổ chức cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, tốn PGD - Trưởng phòng: người phụ trách chung phòng ban, điều hành hoạt động PGD, đồng thời chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh PGD - Phó phịng: người giúp việc cho Trưởng phịng, thay mặt Trưởng phòng điều hành hoạt động Ngân hàng Trưởng phòng vắng mặt; đạo, điều hành số nghiệp vụ theo quy định, tham gia bàn bạc với Trưởng phòng việc thực nghiệp vụ PGD Phịng tài kế tốn: Bộ phận kế tốn tài • Thực chế độ kế toán, chế độ báo cáo kế toán hạch toán kế toán theo quy định ngân hàng, nhà nước Bộ Tài • Phối hợp với phòng nghiên cứu tổng hợp tham mưu cho Trưởng phịng lãi suất huy động, sử dụng vốn • Tổng hợp số liệu kế toán, lập bảng cân đối kế toán định kỳ, bảng tổng kết tài sản kết kinh doanh hàng tháng, quý, năm PGD • Hướng dẫn, đạo, kiểm tra việc áp dụng phương thức hạch toán hệ thống VCB • Quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay cá nhân, tổ chức kinh tế nước • Phục vụ toán cho khách hàng ngồi hệ thống VCB • Theo dõi quản lý dư nợ tín dụng, lãi tiền gửi theo chế độ quy định • Tổ chức cơng tác phục vụ mở tài khoản, toán Séc cá nhân theo quy định NHNN, mở rộng mạng lưới sở thu nhận Séc VCB địa bàn huyện Chư Sê • Đầu mối trì phát triển quan hệ với khách hàng tất mặt hoạt động, tất sản phẩm Ngân hàng • Phân tích rủi ro thẩm định giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng • Xây dựng đề xuất với khách hàng sản phẩm, dịch vụ • Hỗ trợ khách hàng; tiếp nhận, quản lý yêu cầu khách hàng, trực tiếp phối hợp với phòng liên quan giải yêu cầu khách hàng thời gian định • Mở quản lý tài khoản khơng cư trú • Chi trả kiều hối • Tiếp nhận tài khoản tiết kiệm ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ • Thực toán, nhờ thu séc, chuyển tiền nước quốc tế • Nghiệp vụ thu, chi tiền mặt ngoại tệ • Bán ngoại tệ tiền mặt, toán đến chuyển tiền cho khách quốc tế vãng lai • Nghiệp vụ chuyển tiền nhanh, tiết kiệm VNĐ, ngoại tệ phát hành kỳ phiếu VNĐ ngoại tệ • Phát hành thẻ: nhận thẩm định hồ sơ xin sử dụng thẻ, riêng thẻ Mastercard trình Giám đốc duyệt hạn mức làm thủ tục phát hành thẻ cho KH • Thanh tốn: cho tất đơn vị ngân hàng đại lý chấp nhận thẻ Visa, Master thẻ toán Chi trẻ tiền mặt cho chủ thẻ, thu lãi, khoản phí có liên quan • Cơng tác khách hàng: ký kết hợp đồng hướng dẫn nghiệp vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng đại lý Giải khiếu nại, thắc mắc khách hàng Bộ phận Ngân quy • Quản lý xuất nhập kho quỹ an toàn tuyệt đối, thu chi tiền VNĐ, ngoại tệ giấy tờ có giá trị • Tổ chức xuất nhập kho nhanh chóng, xác, an tồn, thực thu chi ngoại tệ, VNĐ giấy tờ có tiền quỹ trung tâm quầy giao dịch • Cất giữ bảo quản chìa khóa kho, chìa khóa két, lập phiếu đổi với ngân phiếu toán lấy tiền VNĐ đổi tiền VNĐ lấy ngân phiếu toán Bộ phận Tư vấn khách hàng Khi khách hàng đến giao dịch PGD, nhân viên tư vấn hỏi thăm hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng Phịng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình VCB PGD Thực tính tốn trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ phòng Quan hệ khách hàng theo quy định VCB; gửi kết cho phận Quản lý rủi ro để thực rà sốt, trình cấp có thẩm quyền định, chịu trách nhiệm hoàn toàn an tồn tác nghiệp phịng, tn thủ quy trình kiểm soát nội trước giao dịch thực Giám sát việc khách hàng tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng 10 ĐVCNT 1.835 máy ATM khắp tỉnh thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ Quý khách nước Các sản phẩm thẻ VCB Gia Lai, PGD Chư Sê Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế - Thẻ đồng thương - Thẻ VCB Cashback - Thẻ VCB Vietnam hiệu VCB AEON - Thẻ Connect24 - Plus American Express Airlines Platinum American - Thẻ đồng thương hiệu Express VCB VCB Big C Visa - Thẻ VCB Visa Platinum - Thẻ VCB Mastercard – - - Thẻ đồng thương thẻ phong cách Thẻ VCB Vietnam Airlines American Express ( hiệu Co.opmart – - Thẻ VCB Connect24 Thẻ Bông Sen Vàng) VCB Visa - Thẻ - Thẻ VCB Unionpay VCB American Express - Thẻ VCB Visa - Thẻ Mastercard Cội nguồn - Thẻ JCB - Thẻ Unionpay - Thẻ đồng thương hiệu VCB Diamond Plaza Visa INTERNET BANKING Dịch vụ ngân hàng qua Internet (Dịch vụ VCB-iB@nking) xây dựng nhằm thực cam kết đem Vietcombank đến với khách hàng lúc nơi Chỉ cần máy vi tính có kết nối Internet mã truy cập ngân hàng cung 29 cấp, Quý khách thực giao dịch với ngân hàng với tính an tồn bảo mật tuyệt đối * Tính sản phẩm Truy vấn thông tin - Tra cứu thông tin tài khoản số dư tài khoản - Tra cứu kê tài khoản theo thời gian - Tra cứu thơng tin loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Thanh toán 2.1 - Đối với khách hàng cá nhân: Thanh toán chuyển khoản hệ thống Vietcombank với hạn mức tối đa 300.000.000 VNĐ/ngày, không giới hạn số lần giao dịch ngày - Chuyển tiền cho đơn vị tài có hợp tác với Vietcombank (cơng ty tài chính, bảo hiểm, chứng khoán…) để toán tiền lãi, gốc vay, tiền đầu tư chứng khốn, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ nội dung toán khác với hạn mức tốn lên tới 500.000.000 VNĐ/ngày, khơng giới hạn số lần toán ngày - Thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ với đơn vị có hợp tác với Vietcombank (cơng ty viễn thơng, du lịch, hãng hàng không…) không giới hạn số tiền toán số lần giao dịch ngày - Tiết kiệm trực tuyến: (i) Mở tài khoản tiết kiệm; (ii) Tất toán tài khoản; (iii) Nộp thêm vào ngày đến hạn; (iv) Rút phần vào ngày đến hạn 30 2.2 Đối với khách hàng tổ chức: Chuyển tiền nước phạm vi hạn mức chuyển tiền NHNT VN quy định đối tượng khách hàng, cụ thể gồm: - Chuyển tiền hệ thống Vietcombank - Chuyển tiền cho người nhận CMND/Hộ chiếu điểm giao dịch Vietcombank - Chuyển tiền tới ngân hàng khác Việt Nam - Thanh toán bảng kê (thanh tốn lương, chi phí với đơn vị cung ứng, .) Đăng ký thay đổi yêu cầu sử dụng dịch vụ khác Thông qua dịch vụ VCB-iB@nking, Quý khách đăng ký sử dụng yêu cầu thay đổi dịch vụ điện tử khác Vietcombank Dịch vụ VCB SMS Banking, VCB Phone Banking, VCB Mobile Banking, Dịch vụ thẻ, Dịch vụ Nhận kê tài khoản hàng tháng qua email nhiều tiện ích gia tăng khác ngân hàng THANH TOÁN QUỐC TẾ Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam toán quốc tế nhiều năm qua, Vietcombank cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ toán quốc tế tốt nhất, giúp hoạt động thương mại doanh nghiệp thông suốt Giá trị bật Vietcombank - Là ngân hàng phục vụ dịch vụ toán quốc tế Việt Nam; - Được bình chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ TTQT tốt Việt Nam nhiều năm liền; - Được Standard Chartered Bank trao tặng Chứng nhận Dịch vụ tốn quốc tế xuất sắc xử lí tự động (2009); - Đồng vị trí số cho giải thưởng “Ngân hàng tốt sàn giao dịch điện tử” năm 2009 EuroMoney bình chọn; 31 - Là ngân hàng đứng đầu mức độ đa dạng loại tiền mặt, tiền giao dịch, phương thức mua bán chuyển đổi ngoại tệ; - Có mạng lưới đại lý rộng khắp giới bao gồm 1.250 ngân hàng, định chế tài uy tín 80 quốc gia giới; - Hệ thống công nghệ đại thường xuyên cập nhật theo tiêu chuẩn quốc tế; - Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đào tạo giàu kinh nghiệm sẵn sàng tư vấn cho doanh nghiệp tránh rủi ro TTQT Bảng 2.7 Kết thu phí tổng doanh số chuyển tiền VCB Gia Lai, PGD Chư Sê giai đoạn 2012 – 2014 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Số giao dịch bình quân ngày Tổng thu phí Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 650 825 568 53,8 59,5 Chênh lệch 2013/2012 Giá trị Tỷ lệ (+/-) (%) Chênh lệch 2014/2013 Giá trị Tỷ lệ (+/-) (%) 45 175 26,92 -257 -31,15 5,7 10,59 -14,5 -24,37 (Nguồn: VCB Gia Lai, PGD Chư Sê) Bảng 2.8 Kết thu phí tổng dịch vụ kiều hối VCB Gia Lai, PGD Chư Sê giai đoạn 2012 – 2014 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Số giao dịch bình quân ngày Tổng thu phí Chênh lệch Năm 2013/2012 Năm Năm 201 2012 2013 Giá trị Tỷ lệ (+/-) (%) 10 1,8 3,2 42,86 Chênh lệch 2014/2013 Giá trị Tỷ lệ (+/-) (%) -1 -10 2,5 1,4 77,7 -0,7 -21,88 (Nguồn: VCB Gia Lai, PGD Chư Sê) 32 Bảng 2.9 Doanh số thu dịch vụ ròng VCB Gia Lai, PGD Chư Sê giai đoạn năm 2012 – 2014 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Thu dịch vụ ròng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 34 51 Chênh lệch 2013/2012 Giá trị Tỷ lệ (+/-) (%) 47,7 17 50 Chênh lệch 2014/2013 Giá trị Tỷ lệ (+/-) (%) -3,3 -6,47 (Nguồn: VCB Gia Lai, PGD Chư Sê) Biểu đồ 2.6 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ VCB Gia Lai, PGD Chư Sê giai đoạn năm 2012 – 2014 Giai đoạn năm 2012 – 2013, tổng doanh số dịch vụ chuyển tiền, tổng doanh số dịch vụ kiều hối thu dịch vụ ròng tăng với mức tỷ trọng 10,59%, 77,7% 50% Nhưng đến giai đoạn năm 2013 – 2014 tốc độ tăng trưởng đồng loạt xuống mức âm, tổng doanh số phí dịch vụ chuyển tiền từ 59,5 tỷ đồng giảm xuống 45 tỷ đồng (giảm 24,37%), tổng doanh số phí dịch vụ kiều hối từ 3,2 tỷ xuống 2,5 tỷ đồng (giảm 21,88%), tổng thu dịch vụ ròng từ 51 tỷ đồng giảm xuống 47,7 tỷ đồng (giảm 6,47%) Nguyên nhân làm giảm tốc độ tăng doanh thu từ dịch vụ kinh tế năm 2014 có nhiều biến động khó khăn nên 33 khách hàng hạn chế giao dịch dẫn đến số giao dịch bình qn ngày có xu hướng giảm mạnh Số giao dịch bình quân ngày từ dịch vụ chuyển tiền giảm từ 825 lần giao dịch xuống 568 lần giao dịch ngày (giảm 31,15%), tương tự, số giao dịch bình quân ngày từ dịch vụ kiều hối giảm từ 10 xuống lần giao dịch bình quân ngày (giảm 10%) Trước tình hình trên, PGD Chư Sê cố gắng phát triển mở rộng dịch vụ truyền thống với chất lượng ổn định ngày nâng cao như: Thanh toán quốc tế, toán nước, tài trợ thương mại, cấc sản phẩm phái sinh tài chính, phái sinh lãi suất, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, trả lương qua tài khoản, toán hóa đơn tiền điện, điện thọai, truyền hình cáp,… Bên cạnh đó, PGD Chư Sê cịn triển khai mạnh mẽ sản phẩm, dịch vụ đại như: Dịch vụ ATM, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng qua internet (internetbanking, VCB – Money, VCB – eTour, ), qua điện thoại (mobilebanking, mobile bankplus, SMS banking, phone banking, VCB eTopup),…nhằm nâng cao cải thiện doanh thu từ phí dịch vụ 2.5 Hoạt động khối hỗ trợ Marketing Ngân hàng 2.5.1 Chính sách sản phẩm Nhu cầu người gần vô tận Chúng thay đổi theo thời gian không gian, theo điều kiện, nhân tố khác VCB thành công việc dự đốn nhu cầu khách hàng Vì mà hệ thống sản phậm, dịch vụ VCB đa dạng, phong phú, phù hợp với nhu cầu đại đa số khách hàng Dưới sản phẩm dịch vụ mà VCB cung cấp: - Nhóm sản phẩm tiền gửi: + Tiết kiệm rút gốc phần + Tiền gửi trực tuyến + Tích lũy kiều hối + Tiết kiệm thường 34 + Tiết kiệm tự động + Tiết kiệm trả lãi định kỳ + Tiết kiệm trả lãi trước - Nhóm sản phẩm cho vay: cho vay bất động sản, cho vay cá nhân, cho vay CBCNV, cho vay CBQLĐH, cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi tài khoản cá nhân, kinh doanh tài lộc, cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, tín dụng doanh nghiệp (cho vay ngắn hạn, tài trợ vốn lưu động, tài trợ dự án, dịch vụ cho thuê tài chính) - Dịch vụ: dịch vụ thẻ phù hợp với đối tượng khách hàng thẻ tín dụng, Visa card, thẻ ghi nợ nội địa,…dịch vụ chuyển nhận tiền, dịch vụ toán quản lý tiền tệ, toán quốc tế, tài trợ thương mại, bảo lãnh, kiểm tra bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thu hộ,… 2.5.2 Chính sách giá Giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số tiền mà khách hàng hay ngân hàng phải trả để sử dụng khoản tiền định thời gian với điều kiện thỏa thuận, sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp Việc xác định giá nhà quản trị ngân hàng quan tâm Bởi giá hợp lí đảm bảo hiệu kinh doanh cao, tối đa hóa lợi nhuận Nếu cao q khơng bán sản phẩm, thấp q khơng có lời, ngồi cịn làm khách hàng ngộ nhận chất lượng sản phẩm, dịch vụ VCB Dưới số loại sản phẩm, dịch vụ VCB Gia Lai, PGD Chư Sê: Bảng 2.11 Biểu phí dịch vụ STT Dịch vụ Truy vấn thơng tin Phí 1.000VNĐ/SMS (*) 8.800VNĐ/1 tháng/1 số điện thoại Nhắn tin chủ động (**) đăng ký (Nguồn: VCB Gia Lai, PGD Chư Sê) 35 (*): công ty cung cấp dịch vụ viễn thông thu trực tiếp từ thuê bao gửi tin nhắn (**) : không giới hạn số lượng tin nhắn thông báo biến động số dư tài khoản tháng Bảng 2.12 Lãi suất huy động VND, USD áp dụng từ ngày 18/03/2015 Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi Kỳ hạn Không kỳ hạn tuần tuần tháng tháng tháng tháng tháng tháng 12 tháng 13 tháng 14 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 48 tháng 60 tháng có kỳ hạn cá nhân VND 0.50% 1,00% 1,00% 4,00% 4,30% 4,50% 5,00% 5,40% 5,40% 6,00% 6,00% 6,00% 6,10% 6,20% 6,20% 6,20% 6,20% (%/năm) USD 0,10% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% Tiền gửi Tổ chức kinh tế (%/năm) VND 0,80% 1,00% 1,00% 4,00% 4,30% 4,50% 5,00% 5,40% 5,40% 6,00% 6,00% USD 0,10% 6,10% 6,20% 6,20% 6,20% 6,20% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% 0,25% Hiện lãi suất cho vay tín chấp NHNT Việt Nam thấp, 10,08%/năm điều kiện vay tín chấp chặt VCB cho vay tín chấp với KH trả lương qua VCB, công ty người vay phải ký thỏa thuận hợp tác bảo lãnh cho cá nhân vay, thường cấp cán quản lý, điều hành dễ vay Cịn vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, lãi suất VCB áp dụng 7,99%/năm cố định 12 tháng đầu, tháng lãi suất tiết kiệm 24 tháng + 3,5%, tính khoảng 10,3%/năm 36 Ngoài ra, VCB Gia Lai, PGD Chư Sê cịn triển khai chương trình cho vay ưu đãi với lãi suất từ 7%/năm dành cho đối tượng khách hàng cá nhân vay mua nhà, xây sửa nhà, mua ôtô, sản xuất kinh doanh, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay mua ôtô Tổng số tiền dành cho chương trình lên tới 10.000 tỷ đồng Theo đó, khoản vay từ 12 tháng trở xuống, lãi suất ưu đãi 7%/năm tháng đầu; khoản vay từ 12 tháng đến 24 tháng lãi suất ưu đãi 7,2%/năm tháng đầu, khoản vay từ 24 tháng trở lên lãi suất ưu đãi 7,2%/năm 12 tháng đầu Ngồi ra, ngân hàng cịn dành ưu đãi đặc biệt khách hàng nhận lương qua Vietcombank giảm thêm 0,2%/năm Chương trình ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng ký hợp đồng vay giải ngân đến hết 31/12/2015 hết quy mô chương trình 2.5.3 Chiến lược phân phối sản phẩm Để thu hút kết cao việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ PGD Chư Sê ý đến việc tăng cường nhận thức khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà PGD cung cấp Khi có danh mục sản phẩm đa dạng giá hấp dẫn để thu hút khách hàng, điều quan trọng cung cấp mạng lưới rộng khắp để đưa sản phẩm tiếp cận đến khách hàng cách nhanh chóng dễ dàng Dựa vào thời gian hình thành trình độ phát triển cơng nghệ, hệ thống kênh phân phối PGD Chư Sê gồm loại: Kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại - Kênh phân phối truyền thống: ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn mạnh hệ thống ngân hàng tỉnh huyện Chư Sê, tỉnh Gia Lai PGD tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng với sở vật chất, trang thiết bị đại, trụ sở khang trang sẽ, nhân viên thân thiện, nhiệt tình … - Kênh phân phối đại: Trên địa bàn huyện Chư Sê có máy ATM điểm đặt POS tạo điểm kiện cho khách hàng sử dụng tiện lợi dịch vụ 37 2.5.4 Chính sách quảng bá, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng - Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình thức sau: + Treo băng rôn giới thiệu sản phẩm Ngân hàng địa điểm dễ nhận biết trục đường lớn, siêu thị đặc biệt trụ sở giao dịch + Liên kết với trường học doanh nghiệp địa bàn huyện Chư Sê để tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Liên kết với trường Trung học Phổ thông, cử nhân viên tiếp thị tiến hành thu nhận hồ sơ để phát hành thẻ ATM miễn phí cho học sinh - Chương trình khuyến mãi: + Chương trình tiết kiệm dự thưởng phát hành theo đợt + Mở mã số dự thưởng cho khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền + Và nhiều chương trình khuyến hấp dẫn khác… 38 PHẦN III: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÒNG GIAO DỊCH CHƯ SÊ, CHI NHÁNH VIETCOMBANK GIA LAI 3.1 Kết đạt hạn chế 3.1.1 Kết đạt Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu, VCB Gia Lai, PGD Chư Sê không ngừng nổ lực cơng tác cấp tín dụng nói chung, cho vay doanh nghiệp nói riêng, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ giai đoạn năm 2012 – 2014 - Hoạt động huy động vốn: năm qua, nhiều Ngân hàng thành lập đưa vào hoạt động, vị trí nằm gần PGD Chư Sê, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt Tuy nhiên, PGD Chư Sê tích cực huy động vốn với nhiều giải pháp sách hợp lý, nguồn vốn huy động bình quân tăng trưởng mạnh năm nên ổn định nguồn vốn phục vụ nhu cầu khách hàng - Hoạt động tín dụng: dư nợ cuối kỳ tăng trưởng ổn định qua năm, chiếm thị phần lớn địa bàn Trong năm qua, tình hình khó khăn chung PGD Chư Sê đảm bảo cung ứng đủ nguồn vốn cho nhu cầu hoạt động doanh nghiệp Chất lượng tín dụng kiểm sốt với nợ xấu mức thấp, cuối quý năm 2014 tỷ lệ nợ xấu vượt mức 3%, đến cuối năm 2014 tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh xuống 2,3%, kết thu hồi nợ xấu “hết sức ấn tượng”, góp phần giúp Vietcombank đạt tốc độ tăng trưởng lợi nhuận đáng kể Các hệ số an toàn, hiệu hoạt động Vietcombank năm 2014 tiếp tục cải thiện, ROE đạt khoảng 10,5%, ROA đạt khoảng 0,9%, hệ số chi phí quản lý/tổng thu nhập khoảng 39%, hệ số an toàn vốn CAR đạt khoảng 12% Và đặc biệt, ngân hàng thương mại nhà nước đạt tỷ trọng thu lãi tổng thu 30%, đạt 31% - Hoạt động dịch vụ: Ngoài hoạt động huy động cho vay, Vietcombank Gia Lai, PGD Chư Sê phát triển mạnh mẽ sản phẩm, dịch vụ khác Thu 39 dịch vụ ròng giai đoạn năm 2012 – 2013 tăng cao từ 34 tỷ đồng lên đến 51 tỷ đồng, có giai đoạn năm 2013 – 2014 hạ thấp xuống 47,7 tỷ đồng Nhưng Vietcombank Gia Lai, PGD Chư Sê cố gắng việc hoàn thiện hệ thống dịch vụ truyền thống phát triển hệ thống dịch vụ đại, mong thời gian tới doanh số từ hoạt động dịch vụ cải thiện 3.1.2 Hạn chế - Quy trình thẩm định hồ sơ cho vay cịn chưa chặt chẽ, số cán tín dụng chủ quan, tin vào khách hàng, việc kiểm tra khơng kĩ càng, thiếu tính thực tế Một số cán có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay - Nhân viên chưa đào tạo để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng, chưa am hiểu pháp luật,… - Nhiều vay bị sử dụng sai mục đích - Một số doanh nghiệp cá nhân trả nợ gốc lãi khơng hạn, cán tín dụng phải nhắc nhở nhiều lần đến nộp 3.2 Những khó khăn thuận lợi q trình hoạt động Phịng Giao dịch Chư Sê, Chi nhánh Vietcombank Gia Lai Thuận lợi: - Thương hiệu Ngân hàng Vietcombank đạt uy tín lịng khách hàng, giai đoạn kinh tế ngày khó khăn nay, tâm lý lo ngại gửi tiền tổ chức không thuộc doanh nghiệp nhà nước ngày tăng lợi số Phịng Giao dịch - Trụ sở PGD nằm khu vực trung tâm, đơng dân cư, nơi có kinh tế phát triển, có nhiều tổ chức kinh tế, dân cư có mức thu nhập cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành dịch vụ - PGD có đội ngũ CBCNV giàu kinh nghiệm, nhiệt tình công việc 40 - PGD áp dụng nhiều công nghệ ngân hàng tiên tiến, đại đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch, đồng thời giúp công tác quản lý thuận tiện hơn, tốn thời gian - Các dịch vụ đa dạng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhanh chóng thuận tiện, PGD có hệ thống hồ sơ thơng tin chi tiết tình hình hoạt động qua thời kỳ khách hàng lưu hành hệ thống PGD để CBCNV nắm rõ thơng tin khách hàng mà phục vụ từ đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin cịn giúp PGD kiểm sốt, kiểm tra q trình hoạt động từ giảm thiểu rủi ro tình Khó khăn: - Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn huyện Chư Sê ngày khốc liệt, đặc biệt đời phát triển mạnh mẽ ngân hàng thương mại, Chi nhánh không nằm ngồi cạnh tranh - Theo thơng tin Cục Quản lý Đăng ký kinh doanh (Bộ Kế hoạnh Đầu tư) cho biết tình hình kinh tế ngày khó khăn, doanh nghiệp giải thể tạm ngưng hoạt động ngày tăng doanh nghiệp gặp khó khăn việc đầu sản phẩm thiếu vốn Hiện Ngân hàng hạ lãi suất khơng hạ điều kiện cho vay, chí cịn khắt khe lo ngại phát sinh nợ xấu Điều làm cho nhiều doanh nghiệp phá sản, tiền vốn Ngân hàng lại nhàn rỗi - Việc huy động vốn sử dụng hiệu nguồn lực cịn nhiều hạn chế Vì thời gian tới khơng có giải pháp đột phá thể chế việc thu hút khu vực tư nhân cá nhân khó khăn, tốc độ tăng trưởng khơng thể tăng lên 41 - Một số CBCNV trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều nên hạn chế giao tiếp, đa phần họ tập trung vào hồn thành cơng việc giao mà khơng chủ động công tác tiếp thị khách hàng 3.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh năm 2015 Ngân hàng Vietcombank Gia Lai, Phòng Giao dịch Chư Sê Nhận thức lường trước thánh thức kinh tế hệ thống ngân hàng, giải pháp đưa nhằm đảm bảo hoàn thành mục tiêu, khắc phục nhược điểm, vượt qua khó khăn năm 2015 là: - Ưu tiên tập trung tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng có chất lượng tín dụng tốt sử dụng tối đa mức tăng trưởng để tăng dự nợ cho vay bình quân nhằm dảm bảo mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng - Hoàn thiện chất lượng dịch vụ truyền thống tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại gắn liền với đại hóa cơng nghệ thơng tin, tập trung khai thác kênh ngân hàng điện tử, tối ưu hóa chi phí - Khách hàng yếu tố định thành bại Ngân hàng Vì vậy, công tác quan hệ khách hàng, việc thu hút khách hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng phải quan tâm hàng đầu Cho nên lãnh đạo phận quan hệ khách hàng phải xác định nhu cầu , nắm bắt mong đợi khách hàng, nghiên cứu ảnh hưởng tới nhu cầu họ lựa chọn sản phẩm tín dụng cho phù hợp với đối tượng khách hàng, - Thực tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Ngân hành nhiều phương tiện truyền thơng như: tạp chí ngân hàng, áp phích, đài truyền hình,… thơng tin như: mức lãi suất, phương thức cho vay, thủ tục vay, đặc biệt hiệu vay đối tượng nhằm thu hút khách hàng - Tổ chức thăm viếng, tặng quà cho khách hàng thường xuyên có dư nợ cao dịp lễ, tết lớn gia đình để tìm hiểu tình hình 42 sử dụng vốn vay phát nhu cầu vốn khách hàng tiềm - Duy trì tổ chức hội nghị khách hàng năm nhằm tạo gắn bó khách hàng ngân hàng, quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng tốt - Đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tập trung đẩy mạnh huy động vốn dân cư tạo vốn ổn định, tránh tình trạng phụ thuộc vào đối tượng tổ chức kinh tế - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, lựa chọn cán từ khâu tuyển dụng, đào tạo chỗ cử cán tham gia lớp học bổ trợ kiến thức nhằm nâng cao kinh nghiệm làm việc đảm bảo nhu cầu công việc ngày mở rộng - Nghiên cứu tổ chức kinh tế nhằm thực phương án cấu danh mục đầu tư hợp lý, có hiệu quả, sinh lời cao, giảm thiểu rủi ro công tác đầu tư 43 ... Tên giao dịch: Vietcombank Gia Lai, Phòng Giao dịch Chư Sê - Tên viết tắt: VCB Gia Lai, PGD Chư Sê Ngày 07 tháng 01 năm 2011, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Gia Lai (Vietcombank Gia Lai) ... Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Gia Lai, Phòng Giao dịch Chư Sê - Tên đầy đủ Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Gia Lai. .. Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Gia Lai - Tên đầy đủ Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Gia Lai Branch - Tên giao dịch: