TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM HÀ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH – TỈNH VĨNH LONG PHÒNG GIAO DỊCH SONG PHÚ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12, 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM HÀ MSSV: 4104428 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH – TỈNH VĨNH LONG PHỊNG GIAO DỊCH SONG PHÚ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths ĐOÀN TUYẾT NHIỄN Tháng 12, 2013 ii LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, em trang bị kiến thức với dạy dỗ tận tâm thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh hướng dẫn nhiệt tình thời gian thực tập anh chị thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh huyện Tam Bình Phịng giao dịch Song Phú giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long - Phịng giao dịch Song Phú” Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian qua, đồng thời ln tìm phương pháp giảng dạy chúng em học tập đạt hiệu Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Đồn Tuyết Nhiễn tận tình hướng dẫn giúp em hồn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể quan NHNo&PTNT PGD Song Phú cung cấp tài liệu, số liệu cần thiết dẫn góp ý cho em hồn thiện luận văn Cuối lời, em xin kính chúc Đồn Tuyết Nhiễn q thầy khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh lời chúc sức khỏe gặt hái nhiều thành công nghiệp trồng người Em xin kính chúc Ban Giám Đốc toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng dồi sức khỏe, ngày thành công công tác sống Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Em Nguyễn Thị Kim Hà sinh viên lớp Tài ngân hàng khóa 36 trường Đại học Cần Thơ Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Tam Bình – Phịng giao dịch Song Phú, em chấp hành tốt nội qui sinh hoạt quan, đảm bảo giấc làm việc, thái độ vui vẻ hòa nhã, có tinh thần học hỏi nghiệp vụ tín dụng – kế tốn Trong luận văn tốt nghiệp em Nguyễn Thị Kim Hà sử dụng số liệu cập nhật Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Huyện Tam Bình với số liệu thu thập vấn khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh Huyện Tam Bình Phịng giao dịch Song Phú Bên cạnh đó, ý kiến đề xuất em đáng quan tâm, hy vọng sau thời gian thực tập Ngân hàng, em rút kinh nghiệm thực tế cơng rác tín dụng Ngân hàng bổ sung thêm số kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng từ giúp em tự tin công tác sau Song Phú, ngày tháng năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) ` ii TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Nguyễn Thị Kim Hà iii MỤC LỤC Chương GIỚI THIỆU……………………………… ……………….… 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu……………………………………………… .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu………………………………………………….… 1.2.1 Mục tiêu chung…………………………………………………….… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể……………………………………………………… 1.3 Phạm vi nghiên cứu………………………………………………… .2 1.3.1 Phạm vi không gian…………………………………………… 1.3.2 Phạm vi thời gian……………………………………….………… 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu………………………………………….……….3 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU…… 2.1 Cơ sở lý luận……………………………….………………………… …4 2.1.1 Các khái niệm cho vay………….……………………………… …4 2.1.1.1 Khái niệm cho vay……………………………………………… … 2.1.1.2 Các phương thức cho vay…………………………………………… 2.1.1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng………………………… 2.1.2 Khái quát nông hộ……………………………………………….… 2.1.2.1 Khái niệm nơng hộ………………………………………………… 2.1.2.2 Vị trí, vai trị đặc điểm kinh tế nông hộ……………………… 2.1.3 Lựa chọn nhân tố ảnh hưởng………………………………………10 2.1.3.1 Sơ lược nghiên cứu liên quan…………………………………10 2.1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng……………………………………………….14 a) Tuổi chủ hộ…………………………………… ………………14 b) Trình độ học vấn…………………………………………………….14 c) Thu nhập nông hộ……………………………………………….14 d) Chi phí sản xuất……………………………………… ……………15 e) Giá trị tài sản đảm bảo………………………………… ………… 15 f) Nợ vay bên ………………… .…………………………….15 g) Diện tích đất sản xuất ………………………………………… ….16 h) Nghề nghiệp …………………………………… …………………16 i) Số lần vay ……………………………………….………………….16 k) Mục đích sử dụng vốn …………………………………………… 16 l) Giới tính chủ hộ 17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 Chương KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH SONG PHÚ……………………………………………… 20 iv 3.1 Khái quát huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long………………………… 20 3.1.1 Vị trí địa lý…………………………………………………………………….20 3.1.2 Điều kiện tự nhiên………………………………………… …………20 3.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội .21 3.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tam Bình Phịng giao dịch Song Phú……………………………………… 21 3.2.1 Lịch sử hình thành………………………………………………… ….21 3.2.2 Cơ cấu tổ chức .24 3.2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi Nhánh Tam Bình PGD Song Phú 26 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn, định hướng phát triển……………….……… …31 3.2.4.1 Thuận lợi 31 3.2.4.2 Khó khăn 31 3.2.4.3 Định hướng phát triển 31 Chương PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH SONG PHÚ…………………………………….….34 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng nơng hộ………………………… .34 4.1.1 Phân tích tỷ trọng cho vay nơng hộ 34 4.1.2 Phân loại cho vay nông hộ 37 4.1.2.1 Doanh số cho vay phân theo tài sản đảm bảo 37 4.1.2.2 Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng 39 4.1.2.3 Doanh số thu nợ phân theo tài sản đảm bảo 41 4.1.2.4 Doanh số thu nợ phân theo mục đích sử dụng 43 4.1.2.5 Dư nợ phân theo tài sản đảm bảo .45 4.1.2.6 Dư nợ phân theo mục đích sử dụng 47 4.1.2.7 Nợ xấu phân theo tài sản đảm bảo .49 4.1.3 Đánh giá hoạt động tín dụng nơng hộ qua số số tài .51 4.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tam Bình Phịng giao dịch Song Phú………….56 4.2.1 Khái quát nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ …56 4.2.1.1 Thông tin nông hộ ………………………………………………….56 a) Tuổi chủ hộ 56 b) Diện tích đất sản xuất .57 c) Tổng thu nhập nông hộ 57 d) Chi phí sản xuất vụ nông hộ .57 e) Giá trị tài sản đảm bảo 57 f) Giới tính chủ hộ 58 v g) Học vấn chủ hộ 59 h) Nghề nghiệp chủ hộ 59 4.2.1.2 Các thông tin vay vốn nông hộ………………………… … 59 a) Số lần vay vốn nông hộ 59 b) Mục đích sử dụng vốn nông hộ 60 c) Nợ vay bên ngồi nơng hộ 60 d) Lý nông hộ chọn vay vốn NHNo&PTNT PGD Song Phú 61 4.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Tam Bình PGD Song Phú……………………………………………………………… 61 4.2.2.1 Kiểm định mơ hình…………………………………………… 61 4.2.2.2 Kết hồi quy giải thích biến………………………………63 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG HỘ 66 5.1 NHÓM GIẢI PHÁP TĂNG DOANH SỐ CHO VAY, KHAI THÁC KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG 66 5.2 NHĨM GIẢI PHÁP GIẢM RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG HỘ 67 Chương KẾT LUẬN…………………………………………………… 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………….70 PHỤ LỤC……………………………………………………………………72 vi DANH SÁCH BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Bảng tóm tắt nghiên cứu liên quan đến để tài phân tích… 12-13 Bảng 2.2: Bảng tóm tắt biến mơ hình nghiên cứu ……… …18-19 Bảng 3.1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi Nhánh Tam Bình giai đoạn 2010-2012……………………………………… 27 Bảng 3.2: Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi Nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2013…………………………… ….30 Bảng 4.1: Tỷ trọng cho vay nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình giai đoạn 2010-2012……………………………………….…… 34 Bảng 4.2: Tỷ trọng cho vay nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2013………………………………….… …36 Bảng 4.3: Doanh số cho vay nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình 2010-2012 phân theo tài sản đảm bảo……………………….……37 Bảng 4.4: Doanh số cho vay nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2012 phân theo tài sản đảm bảo…….……37 Bảng 4.5: Doanh số cho vay nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình 2010-2012 phân theo mục đích sử dụng……………………… …39 Bảng 4.6: Doanh số cho vay nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2012 phân theo mục đích sử dụng…….….39 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình 2010-2012 phân theo tài sản đảm bảo…………………………….41 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2012 phân theo tài sản đảm bảo…………….41 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình 2010-2012 phân theo mục đích sử dụng……………………….….43 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2012 phân theo mục đích sử dụng………….43 Bảng 4.11: Dư nợ nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình 2010-2012 phân theo tài sản đảm bảo…………………………………………45 Bảng 4.12: Dư nợ nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2012 phân theo tài sản đảm bảo……… ………….45 Bảng 4.13: Dư nợ nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình 2010-2012 phân theo mục đích sử dụng………………………………………47 Bảng 4.14: Dư nợ nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2012 phân theo mục đích sử dụng………….….….47 Bảng 4.15: Nợ xấu nông hộ NHNo&PTNT CN Tam Bình 2010-2012 phân theo tài sản đảm bảo ……………………………… .…49 Bảng 4.16: Nợ xấu nông hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình tháng đầu năm 2011-2013 phân theo tài sản đảm bảo………………… 49 vii Bảng 4.17: Bảng thể tình hình cho vay nơng hộ NHNo&PTNT Chi Nhánh Tam Bình 2010-2012…………………………………………………51 Bảng 4.18: Bảng thể tình hình cho vay nơng hộ NHNo&PTNT Chi Nhánh Tam Bình tháng đầu năm từ 2011-2013…………………… 54 Bảng 4.19: Tuổi, diện tích đất sản xuất, tổng thu nhập, chi phí sản xuất giá trị tài sản đảm bảo nông hộ 56 Bảng 4.20: Giới tính, nghề nghiệp, trình độ học vấn, tổng thu nhập tài sản đảm bảo nông hộ 58 Bảng 4.21: Số lần vay nông hộ…… …………… …… 59 Bảng 4.22: Mục đích sử dụng vốn nông hộ………… .60 Bảng 4.23: Nợ vay bên ngồi nơng hộ…………… 60 Bảng 4.24: Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ… … 63 viii - Giá trị tài sản đảm bảo: Tương tự kết nghiên cứu trước nghiên cứu Trần Bá Duy thực năm 2009, nghiên cứu Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương thực năm 2011, biến có quan hệ thuận chiều với lượng vốn vay nông hộ nghĩa với điều kiện yếu tố khác khơng đổi lượng vốn vay nhiều giá trị tài sản đảm bảo cao Cụ thể giá trị tài sản đảm bảo tăng 1.000 đồng lượng vốn vay tăng 41 đồng Biến có mối quan hệ mật thiết với lượng vốn vay lẽ tài sản đảm bảo điều kiện cần thiết vay vốn, với nghị định 41, nông dân vay 50 triệu đồng mà khơng cần chấp tài sản làm đảm bảo cho tiền vay, nhiên, với vay lớn khơng việc chấp, cầm cố tài sản bắt buộc mà giá trị tài sản đảm bảo phải lớn khoản tiền vay Ngồi ra, biến cịn lại bao gồm tuổi, giới tính, trình độ học vấn, nợ vay bên ngồi, diện tích đất sản xuất biến khơng có ý nghĩa mơ hình tức khơng tác động đến lượng vốn vay nơng hộ địa bàn nghiên cứu Đầu tiên tuổi chủ hộ, thông thường tuổi phản ánh kinh nghiệm sản xuất, tuổi cao kinh nghiệm phong phú, có khả sản xuất hiệu nên dễ duyệt khoản vay Tuy nhiên, thực tế, sản xuất không dựa kinh nghiệm mà liên quan đến khoa học kỹ thuật, người trẻ tiếp thu giáo dục tiên tiến đầy đủ nên bù cho kinh nghiệm non yếu nhạy bén việc nắm bắt thơng tin ứng dụng, nhờ mà hiệu sản xuất nâng cao Xét giới tính, người phụ nữ ngày khẳng định vị trí xã hội đại, tiếp thu giáo dục nam giới với khéo léo linh hoạt trội nam giới nên đánh giá lực sản xuất dựa vao giới tính Vì thế, khách hàng đạt điều kiện vay vốn Ngân hàng lượng vốn vay khơng cịn phụ thuộc vào tuổi tác hay giới tính Cịn nợ vay bên ngồi, với thị trường tài cịn non nớt thiếu minh bạch lại khu vực nông thôn, Ngân hàng khó để biết xác khách hàng có khoản nợ bên ngồi đặc biệt khoản nợ vay từ nguồn phi thức vay nóng hay từ người thân, bạn bè Xét khía cạnh khách hàng, phần lớn thường muốn che giấu khoản nợ vay phi thức số lý chủ quan Cuối cùng, diện tích đất sản xuất khơng có tác động đến lượng vốn vay số nơng hộ khảo sát bao gồm trồng trọt chăn nuôi mà trồng trọt đất tư liệu sản xuất trực tiếp nên có ảnh hưởng mạnh chăn ni, đất cơng cụ có ảnh hưởng ảnh hưởng diện tích đất nói chung bị pha lỗng 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG HỘ 5.1 NHĨM GIẢI PHÁP TĂNG DOANH SỐ CHO VAY, KHAI THÁC KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG  Giải pháp 1: Ưu tiên tuyển dụng người địa phương để tận dụng lợi am hiểu người đặc điểm sản xuất địa phương nhằm giảm thiểu tượng thông tin bất cân xứng giúp Ngân hàng dễ dàng tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng đối tượng cho vay mà giảm thiểu rủi ro + Cơ sở: Kết mô hình phân tích cho thấy số lần vay có ảnh hưởng đến lượng vốn vay nơng hộ qua thể Ngân hàng có tồn hạn chế tín dụng tượng thơng tin bất cất xứng khiến cho Ngân hàng khó mở rộng đối tượng cho vay khai thác khách hàng tiềm Bên cạnh đó, nhân viên Ngân hàng phần lớn dân địa phương nên nhiều thời gian để tìm hiểu thích ứng với đặc điểm vùng + Ưu điểm: Ngân hàng dễ dàng khai thác khách hàng tiềm năng, giúp tăng lượng khách hàng doanh số cho vay; + Nhược điểm: Dễ xảy rủi ro đạo đức cán tín dụng có quen biết người địa phương dẫn đến việc nới lỏng xét duyệt vay vốn làm tăng rủi ro liên kết với người quen nhằm mục đích lừa đảo, chiếm đoạt tài sản Để khắc phục nhược điểm cần kiểm tra đầu vào nghiêm ngặt tuyển dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, vay lớn  Giải pháp 2: Giảm tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo cho vay nơng hộ có phương án sản xuất kinh doanh khả thi đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn khác Bên cạnh đó, định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường thay theo giá quyền địa phương quy định để tăng linh hoạt + Cơ sở: Qua phân tích liệu cho thấy tỷ lệ nợ xấu nông hộ nhỏ, 2% tăng trưởng doanh số thu nợ dương thể rủi ro tín dụng hoạt động cho vay nơng hộ thấp chất lượng tín dụng nơng hộ Ngân hàng cao nên việc mở rộng cho vay nơng hộ khả thi Kết mơ hình hồi quy đa biến cho biết nhân tố giá trị tài sản đảm bảo có ảnh hưởng thuận chiều với lượng vốn vay nơng hộ, đó, thông qua việc giảm tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo để tăng doanh số cho vay nông hộ + Ưu điểm: Tăng doanh số cho vay nông hộ, khai thác lượng khách hàng tiềm không đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo + Nhược điểm: Những rủi ro tiềm ẩn làm tăng nợ xấu  Giải pháp 3: Tăng doanh số cho vay trung dài hạn chủ động tìm kiếm khách hàng mục tiêu có dự án sản xuất phù hợp khả thi dự án mua máy, chăn ni bị, nơng hộ; dự án kinh doanh chế biến mặt hàng nông sản doanh nghiệp, cơng ty + Cơ sở: Vịng quay vốn tín dụng lớn cho thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Cho vay trồng trọt chăn nuôi cao mang tính ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao đó, tỷ trọng dự án trung dài hạn mua máy, chăn ni bị, thấp + Ưu điểm: Tăng doanh số cho vay, giảm chi phí cho hoạt động tín dụng + Nhược điểm: Yêu cầu cao công tác thẩm định dự án đánh giá khách hàng, phát sinh sơ suất rủi ro xảy cao  Giải pháp 4: Chủ động tìm kiếm khách hàng thuộc phận cán công viên liên kết với trường học, tổ chức - quan, địa bàn thông tin gói vay ưu đãi cho mục đích sản xuất tiêu dùng nhóm đối tượng có thu nhập ổn định, rủi ro Bên cạnh đó, cho vay theo hình thức thấu chi khách hàng thuộc nhóm đối tượng + Cơ sở: Theo kết mơ mơ hình cho thấy, CBCNV lượng vốn vay cao so với nông dân + Ưu điểm: Rủi ro thấp + Nhược điểm: Thủ tục phức tạp, nhiều thời gian 5.2 NHĨM GIẢI PHÁP GIẢM RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG HỘ  Giải pháp 1: Tăng cường kinh doanh kết hợp loại hình kinh doanh bảo hiểm, mở rộng thêm sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm Nông nghiệp Ngân hàng tư vấn thuyết phục nông hộ tiến hành mua bảo hiểm Nông nghiệp để giảm rủi ro sản xuất đồng thời tăng tính đảm bảo cho nguồn thu nhập nơng hộ khả hồn trả nợ vay Ngân hàng + Cơ sở: Hoạt động sản xuất nông nghiệp chịu nhiều rủi ro thiên tai, dịch bệnh, thời tiết xấu, xảy rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ nơng hộ làm tăng rủi ro tín dụng cho Ngân hàng + Ưu điểm: Nếu triển khai mơ hình bảo hiểm Nông nghiệp khai thác thị trường rộng lớn nông hộ địa phương mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng lẫn khách hàng 67 + Nhược điểm: Việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, thứ rào cản tâm lý từ người nông dân e ngại sản phẩm rủi ro đạo đức; thứ hai cần có hỗ trợ Nhà nước quyền địa phương, thứ ba trình nghiên cứu hồn thiện sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp cho phù hợp với đặc điểm thời tiết, điều kiện tự nhiên vùng, khắc phục khiếm khuyết sản phẩm chế, điều kiện, mức bồi thường phí bảo hiểm  Giải pháp 2: Thực mối liên kết nhà, nhà nông – nhà khoa học – DN Nhà NH để đóng vai trị cầu nối sản xuất tiêu thụ nông sản Đối với Doanh nghiệp hộ kinh doanh chuyên bn bán tiêu thụ nơng sản có quan hệ giao dịch với Ngân hàng, Ngân hàng tận dụng lợi đứng làm trung gian liên kết giúp nơng hộ có vay vốn Ngân hàng tìm đầu tiêu thụ sản phẩm đồng thời giúp Ngân hàng thu hồi nợ cách dễ dàng hiệu + Cơ sở: Tỷ trọng doanh số cho vay, doanh số thu nợ nông hộ từ năm 2010-2012 có xu hướng giảm xuống Hệ vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng có xu hướng giảm phản ánh tốc độ lưu chuyển vốn tín dụng chậm lại + Ưu điểm: Giảm rủi ro tín dụng, tăng cường khả thu nợ + Nhược điểm: Bị hạn chế số lượng doanh nghiệp địa phương cịn ít, phát triển khoa học cơng nghệ chưa trọng, quan tâm mức 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong điều kiện đất nước phát triển nay, nơng dân nước ta cịn nghèo chưa đủ vốn để đầu tư sản xuất Ở vùng nơng thơn huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long, phần lớn hộ gia đình mưu sinh chủ yếu sản xuất nông nghiệp Bên cạnh chuyển giao khoa học kĩ thuật, công nghệ sinh học, giống mới, cho người nơng dân hỗ trợ vốn sản xuất cần thiết thực tế Do đó, Ngân hàng No&PTNT với mạng lưới phủ khắp tồn quốc với sứ mệnh góp phần phát triển nơng nghiệp đất nước đóng vai trị quan trọng địa phương Tuy nhiên, tình hình cung cấp vốn vay đáp ứng nhu cầu sản xuất nông hộ so với tiềm lực tài Ngân hàng Đề tài phân tích tình hình hoạt động cho vay nơng hộ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình số mặt tỷ trọng, phân loại đánh giá qua số số tài chưa tồn diện cịn thiếu sót chưa đánh giá hoạt động cho vay nông hộ phân theo địa bàn qua cho ta thấy cách khái quát đáp ứng vốn vay hộ nông dân Bên cạnh đó, thơng qua mơ hình hồi quy tương quan đa biến xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng Nơng nghiệp địa phương Kết phân tích cho thấy nhân tố số lần vay, nghề nghiệp, chi phí sản xuất giá trị tài sản đảm bảo có ảnh hưởng tích cực đến lượng vốn vay nơng hộ, ngược lại, nhân tố mục đích sử dụng vốn có tác động tiêu cực đến lượng vốn vay nơng hộ Trên sở phân tích trên, đề biện pháp để mở rộng hoạt động cho vay nông hộ địa phương để tăng cường hỗ trợ vốn sản xuất cho nông dân giúp thúc đẩy phát triển nông nghiệp kinh tế địa phương đồng thời giúp Ngân hàng có chiến lược khai thác khách hàng tiềm phát huy hết tiềm lực tài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, giải pháp đề cịn khái qt tính khả thi chưa cao Nhìn chung, đề tài mặt hạn chế địa bàn nghiên cứu nhỏ, phương pháp chọn mẫu đơn giản phi ngẫu nhiên nên tính đại diện khơng cao, số liệu không đầy đủ thứ cấp lẫn sơ cấp nên dẫn đến kết phân tích cịn thiếu sót chưa tồn diện 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Trong nước: Nguyễn Thị Cành, 2004 Phương pháp phương pháp luận Nghiên cứu Khoa học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh; Trần Bá Duy, 2009 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang Luận văn Thạc sĩ Đại học Cần Thơ; Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cần Thơ: NXB Trường Đại học Cần Thơ; Nguyễn Đình Hợi, 2008 Giáo trình Kinh tế phát triển Hà Nội: NXB Tài Chính; Nguyễn Minh Kiều, 2008 Bài tập giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: NXB Lao động Xã hội; Nguyễn Đình Lợi, 2004 Kinh tế phát triển, NXB Tài chính; Bùi Thị Nguyệt Minh, 2009 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn vay nông hộ Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Huyện Chợ Mới Tỉnh An Giang Luận văn đại học Đại học Cần Thơ; Hồng Ngọc Nhậm cộng sự, 2007 Giáo trình Kinh tế lượng Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Lao động Xã hội; Nguyễn Văn Ngân, 2003 Xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ huyện Châu Thành A – Cần Thơ Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Trường Đại học Cần Thơ; 10 Nguyễn Quốc Nghi, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng thức nơng hộ sản xuất lúa Đồng Sông Cửu Long Tạp chí ngân hàng, số 20, trang 34-40; 11 Lê Khương Ninh, 2013 Giải pháp góp phần phát triển thị trường bảo hiểm nơng nghiệp nước ta Tạp chí Ngân hàng, số 18, trang 47-54; 12 Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương, 2011 Phân tích yếu tố định lượng vốn vay tín dụng thức hộ nơng dân An Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 60, trang 8-15; 13 Lê Khương Ninh, Phạm Văn Hùng, 2010 Các yếu tố định lượng vốn vay tín dụng thức nơng hộ Hậu Giang Tạp chí ngân hàng, số 9, tr 42-48; 14 Nguyễn Thị Phương, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ huyện Vĩnh Lợi tỉnh Bạc Liêu Luận văn Thạc sĩ Đại học Cần Thơ; 70 15 Lê Đình Thắng, 1993 Phát triển kinh tế hộ nơng dân theo hướng sản xuất hàng hố Hà nội: NXB nông nghiệp; 16 Nguyễn Văn Thép, 2011 “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ huyện Vĩnh Thuận – Kiên Giang” Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ; 17 Trần Chí Trinh, 2008 Tín dụng cho nông nghiệp nông thôn Công nghệ Ngân hàng số 33, trang 28-30 18 Bùi Văn Trịnh, 2010 Nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn người Chăm Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 54, trang 34-38; 19 Đỗ Xuân Trường, 2010 Một số mở rộng nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nơng dân Tạp chí Ngân hàng, số 22, trang 42-46; 20 Đào Thế Tuấn, 1997 Kinh tế hộ nông dân Hà nội: NXB Thống kê  Ngoài nước: Frank Ellis, 1988 Peasant Economics Farm Households and Agrarian Development United State: Cambridge University press; Joseph E Stiglitz and Andrew Weiss, 1981 Credit Rationing in Markets with Imperfect Information American Economic, Review 71, pp.393-410 71 PHỤ LỤC  Thống kê nhân tố ảnh hưởng: sum TUOI Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ -TUOI | 96 52.5625 12.35937 24 85 tab GIOITINH GIOITINH | Freq Percent Cum + | 31 32.29 32.29 | 65 67.71 100.00 + Total | 96 100.00 tab NGHENGHIEP NGHENGHIEP | Freq Percent Cum + | 73 76.04 76.04 | 23 23.96 100.00 + Total | 96 100.00 tab HOCVAN HOCVAN | Freq Percent Cum + | 4.17 4.17 | 13 13.54 17.71 | 22 22.92 40.63 | 23 23.96 64.58 | 31 32.29 96.88 | 3.13 100.00 + Total | 96 100.00 sum DTDATSX THUNHAP CHIPHISX GTTSDB Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ -DTDATSX | 96 9393.75 5559.815 1000 27000 THUNHAP | 96 322767.7 234091 78600 990000 CHIPHISX | 96 93406.25 74920.74 22000 300000 GTTSDB | 96 166855.2 243432.3 899000 tab SOLANVAY SOLANVAY | Freq Percent Cum + | 7.29 7.29 | 12 12.50 19.79 | 11 11.46 31.25 | 11 11.46 42.71 | 15 15.63 58.33 | 17 17.71 76.04 | 8.33 84.38 | 6.25 90.63 | 9.38 100.00 + Total | 96 100.00 sum SOLANVAY Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ -SOLANVAY | 96 4.895833 2.341745 72 tab NOVAY NOVAY | Freq Percent Cum + | 59 61.46 61.46 | 37 38.54 100.00 + Total | 96 100.00 tab MUCDICHVAY MUCDICHVAY | Freq Percent Cum + | 5.21 5.21 | 88 91.67 96.88 | 2.08 98.96 | 1.04 100.00 + Total | 96 100.00  Kết mơ hình ban đầu: reg LUONGVONVAY TUOI GIOITINH HOCVAN NOVAY SOLANVAY MUCDICHVAY DTDATSX NGHENGHIEP THUNHAP CHIPHISX GTTSDB Source | SS df MS -+ -Model | 3.5402e+11 11 3.2184e+10 Residual | 9.2869e+10 84 1.1056e+09 -+ -Total | 4.4689e+11 95 4.7041e+09 Number of obs F( 11, 84) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE = = = = = = 96 29.11 0.0000 0.7922 0.7650 33250 -LUONGVONVAY | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -TUOI | -89.37118 375.9882 -0.24 0.813 -837.0649 658.3226 GIOITINH | 9150.114 7658.258 1.19 0.236 -6079.171 24379.4 HOCVAN | -1171.437 3404.029 -0.34 0.732 -7940.723 5597.848 NOVAY | 10637.44 7269.42 1.46 0.147 -3818.603 25093.47 SOLANVAY | 2522.179 1588.866 1.59 0.116 -637.4541 5681.813 MUCDICHVAY | -33873.51 8627.094 -3.93 0.000 -51029.43 -16717.59 DTDATSX | -1.00043 722615 -1.38 0.170 -2.437429 4365691 NGHENGHIEP | 21512.98 9821.824 2.19 0.031 1981.21 41044.76 THUNHAP | 0467518 0644655 0.73 0.470 -.0814449 1749485 CHIPHISX | 4847105 200733 2.41 0.018 0855309 8838901 GTTSDB | 0359325 0247708 1.45 0.151 -.013327 085192 _cons | 30324.85 31230.23 0.97 0.334 -31779.89 92429.59  Kết kiểm định đa cộng tuyến với nhân tố phóng đại phương sai (VIF): vif Variable | VIF 1/VIF -+ -THUNHAP | 19.57 0.051103 CHIPHISX | 19.43 0.051455 GTTSDB | 3.12 0.320060 HOCVAN | 2.13 0.468570 TUOI | 1.86 0.538924 NGHENGHIEP | 1.53 0.655282 DTDATSX | 1.39 0.720997 SOLANVAY | 1.19 0.840649 GIOITINH | 1.11 0.898107 NOVAY | 1.09 0.920047 MUCDICHVAY | 1.08 0.928416 -+ -Mean VIF | 4.86 73  Hệ số tương quan cặp biến: corr TUOI GIOITINH HOCVAN NOVAY SOLANVAY MUCDICHVAY DTDATSX NGHENGHIEP THUNHAP CHIPHISX GTTSDB (obs=96) | TUOI GIOITINH HOCVAN NOVAY SOLANVAY MUCDIC~Y DTDATSX NGHENG~P THUNHAP CHIPHISX GTTSDB -+ TUOI | 1.0000 GIOITINH | -0.0046 1.0000 HOCVAN | -0.6030 0.1845 1.0000 NOVAY | 0.0543 -0.0482 -0.0248 1.0000 SOLANVAY | -0.0278 -0.0404 -0.0603 -0.0932 1.0000 MUCDICHVAY | -0.0311 0.0000 -0.0876 -0.0524 -0.1533 1.0000 DTDATSX | 0.2112 -0.0394 -0.1273 0.0001 0.2138 -0.0784 1.0000 NGHENGHIEP | -0.0773 -0.1343 0.1917 0.0068 -0.0168 -0.1196 -0.0731 1.0000 THUNHAP | -0.0184 -0.1141 -0.0229 -0.1342 0.3121 -0.1411 0.2024 0.2244 1.0000 CHIPHISX | -0.0296 -0.1680 -0.0766 -0.0918 0.2889 -0.1347 0.2056 0.3124 0.9625 1.0000 GTTSDB | 0.1059 -0.0982 -0.1421 -0.1898 0.3057 -0.0919 0.4069 0.2559 0.7549 0.7437 1.0000  Kết mơ hình loại bỏ biến CHIPHISX: reg LUONGVONVAY TUOI GIOITINH HOCVAN NOVAY SOLANVAY MUCDICHVAY DTDATSX NGHENGHIEP THUNHAP GTTSDB Source | SS df MS -+ -Model | 3.4758e+11 10 3.4758e+10 Residual | 9.9316e+10 85 1.1684e+09 -+ -Total | 4.4689e+11 95 4.7041e+09 Number of obs F( 10, 85) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE = = = = = = 96 29.75 0.0000 0.7778 0.7516 34182 -LUONGVONVAY | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -TUOI | -340.1735 371.4841 -0.92 0.362 -1078.783 398.4364 GIOITINH | 7508.076 7841.772 0.96 0.341 -8083.467 23099.62 HOCVAN | -4216.335 3250.464 -1.30 0.198 -10679.13 2246.458 NOVAY | 12933.14 7408.949 1.75 0.084 -1797.835 27664.12 SOLANVAY | 2308.213 1630.849 1.42 0.161 -934.3528 5550.778 MUCDICHVAY | -33902.28 8868.849 -3.82 0.000 -51535.93 -16268.63 DTDATSX | -.7885358 7373676 -1.07 0.288 -2.25462 6775486 NGHENGHIEP | 31690.27 9120.164 3.47 0.001 13556.94 49823.6 THUNHAP | 1919666 0238724 8.04 0.000 1445018 2394314 GTTSDB | 0348468 0254608 1.37 0.175 -.0157761 0854697 _cons | 47912.03 31220.11 1.53 0.129 -14161.92 109986  Kết mô hình loại bỏ biến THUNHAP: reg LUONGVONVAY TUOI GIOITINH HOCVAN NOVAY SOLANVAY MUCDICHVAY DTDATSX NGHENGHIEP CHIPHISX GTTSDB Source | SS df MS -+ -Model | 3.5344e+11 10 3.5344e+10 Residual | 9.3451e+10 85 1.0994e+09 -+ -Total | 4.4689e+11 95 4.7041e+09 Number of obs F( 10, 85) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE = = = = = = 96 32.15 0.0000 0.7909 0.7663 33157 -LUONGVONVAY | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -TUOI | -23.5941 363.8657 -0.06 0.948 -747.0566 699.8684 GIOITINH | 9457.584 7625.161 1.24 0.218 -5703.279 24618.45 HOCVAN | -258.0337 3153.624 -0.08 0.935 -6528.284 6012.216 NOVAY | 10059.66 7205.455 1.40 0.166 -4266.711 24386.04 SOLANVAY | 2637.613 1576.458 1.67 0.098 -496.8082 5772.034 MUCDICHVAY | -34076.65 8598.468 -3.96 0.000 -51172.71 -16980.59 DTDATSX | -1.093159 7092268 -1.54 0.127 -2.503292 3169738 NGHENGHIEP | 18611.46 8944.967 2.08 0.040 826.4641 36396.45 CHIPHISX | 6205137 0721059 8.61 0.000 4771479 7638796 GTTSDB | 0408487 0237587 1.72 0.089 -.0063899 0880873 _cons | 26987.85 30803.14 0.88 0.383 -34257.05 88232.74  Kết kiểm định sau khắc phục đa cộng tuyến với nhân tố phóng đại phương sai (VIF): vif Variable | VIF 1/VIF -+ -GTTSDB | 2.89 0.345970 CHIPHISX | 2.52 0.396546 HOCVAN | 1.84 0.542890 TUOI | 1.75 0.572222 DTDATSX | 1.34 0.744301 NGHENGHIEP | 1.27 0.785644 SOLANVAY | 1.18 0.849171 GIOITINH | 1.11 0.900868 MUCDICHVAY | 1.08 0.929396 NOVAY | 1.07 0.931231 -+ -Mean VIF | 1.61  Kết kiểm định phương sai sai số thay đổi: hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LUONGVONVAY chi2(1) = 32.34 Prob > chi2 = 0.0000  Kết kiểm định bỏ sót biến: ovtest Ramsey RESET test using powers of the fitted values of LUONGVONVAY Ho: model has no omitted variables F(3, 82) = 13.96 Prob > F = 0.0000 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH Xin chào ông/bà, tên Nguyễn Thị Kim Hà, sinh viên khóa 36 trường Đại học Cần Thơ Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Tam Bình Phịng giao dịch Song Phú” có số câu hỏi cần vấn Ơng/bà vui lịng dành thời gian cung cấp số thơng tin giúp tơi hồn thành tốt nghiên cứu đề tài nói Xin Chân thành cảm ơn nhiệt tình ơng/bà giúp đỡ cho việc hoàn hoàn thành phiếu điều tra này! PHIẾU ĐIỀU TRA NÔNG HỘ 2013 Ngày vấn:……………………………………………………………… Ấp:…………………………Xã:………………………… Huyện Tam Bình I THƠNG TIN NƠNG HỘ Tên người vay tiền:………………………………………………….……… Nghề nghiệp:………………… Năm sinh:…………… Giới tính: Nam/Nữ Trình độ văn hóa:  Cấp  Cấp  Cấp  Trung học phổ thông  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Sau đại học  Khác (ghi rõ):……………………………………………………… Số thành viên lao động:………………………………………….người Tổng thu nhập:…………………………………………………………đồng 4.1 Thu nhập từ lương (nếu có ): Stt Mức thu nhập (đ/tháng) Dưới 1.000.000 Từ 1.000.000 đến 2.500.000 Từ 2.500.000 đến 5.000.000 Từ 5.000.000 đến 9.000.000 Từ 9.000.000 Số lượng thành viên Nghề nghiệp Quan hệ với chủ hộ 4.2 Thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp: Hoạt động sản xuất Sản lượng Diện tích Giá sản phẩm (1000 đồng) Tổng thu nhập (triệu đồng) Trồng lúa Trồng ăn trái Trồng hoa màu, công nghiệp ngắn ngày Chăn nuôi gia súc Chăn nuôi gia cầm Nuôi cá Tổng cộng 4.3 Thu nhập khác: Thu nhập (triệu đồng) Loại thu nhập Thu nhập từ người thân nước Việc làm thời vụ Thủ công Cho thuê (đất, nhà trọ,…) Bn bán hàng hóa, dịch vụ Khác (ghi rõ):…………………………………… Tổng cộng Chi phí sản xuất/ vụ: Loại chi phí Số lượng Đơn giá (1000 đồng) Thành tiền (triệu đồng) Giống trồng Giống vật ni Phân bón Thức ăn Thuốc trừ sâu Thuốc chữa bệnh Chi phí nhân cơng Chi phí th mướn khác Chi phí khác:……………… Tổng chi phí Số vụ sản xuất/năm:……………………………………………………vụ Diện tích đất sản xuất:………………………………………………… m2 II NHU CẦU VAY VỐN Ông/ bà vay vốn Ngân hàng No & PTNT Song Phú lần? .lần Số tiền vay ông/bà vay Ngân hàng No&PTNT Song Phú………………………… triệu đồng 78 Ơng/ bà vay để làm gì?  Trồng trọt, chăn nuôi  Kinh doanh  Mua máy sử dụng sản xuất nông nghiệp  Tiêu dùng  Xây cất, tu sửa nhà  Khác (ghi rõ):………………………………………………………… Nếu ơng/bà vui lịng cho biết chọn vay Ngân hàng No & PTNT? (có thể chọn nhiều câu trả lời)  Ngân hàng ưu tiên cho vay sản xuất nông ngiệp  Nhân viên ngân hàng gần gũi, thân thiện  Lãi suất vay thấp  Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng  Ngân hàng gần nhà  Tại địa phương khơng có ngân hàng khác  Ngân hàng có uy tín cao  Khác (ghi rõ):……………………………………………………… Ông/bà vay vốn ngân hàng No & PTNT Song Phú hình thức?  Cầm cố, chấp tài sản -> Câu  Không chấp, cầm cố tài sản -> Câu Ông/bà cầm cố, chấp tài sản gì?  Quyền sử dụng đất  Khác (ghi rõ):………………………………………………………… Giá trị tài sản chấp, cầm cố định giá? đồng Những khó khăn mà ơng/bà gặp phải vay vốn Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tam Bình PGD Song Phú?  Lãi suất cao  Thời gian chờ xét duyệt vay vốn lâu  Thủ tục rườm rà  Điều kiện vay vốn phức tạp  Khơng có  Khác (ghi rõ):……………………………………………………… Ngồi khoản vay NHNo&PTNT, ơng/bà cịn vay từ nguồn khác? (có thể chọn nhiều câu trả lời)  Người thân, bạn bè  Vay nóng  Ngân hàng sách xã hội  Hợp tác xã  Quỹ tín dụng nhân dân  Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân  Khác (ghi rõ):………………………………………………………… - Hết Xin chân thành cảm ơn! 79 ... 4104428 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH – TỈNH VĨNH LONG PHÒNG GIAO DỊCH SONG PHÚ CÁN... định chọn đề tài ? ?Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Tam Bình – Tỉnh Vĩnh Long – Phịng giao dịch Song Phú? ?? làm đề tài... phát triển 31 Chương PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH SONG PHÚ…………………………………….….34