TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ LỘC PHƯỚC ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN BÌNH THỦY LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – ngân hàng Mã ngành: 52340201 Tháng – Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ LỘC PHƯỚC MSSV: 4104459 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN BÌNH THỦY LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – ngân hàng Mã ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: NGUYỄN HỒ ANH KHOA Tháng – Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, dẫn nhiệt tình giúp đỡ quý thầy cô, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh. Cùng với thời gian thực tập Phòng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Quận Bình Thủy, em học học kinh nghiệm vô quý báu, giúp em vận dụng lý thuyết thực tế để hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “Đánh giá tình hình tín dụng hộ nghèo học sinh, sinh viên Phòng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Quận Bình Thủy”. Em xin chân thành cám ơn chân thành bảo quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh. Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Hồ Anh Khoa trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian em làm báo cáo tốt nghiệp. Em xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc PGD Ngân Hàng CSXH Quận Bình Thủy anh chị phòng, ban Ngân hàng, bận rộn với công việc nhiệt tình cung cấp số liệu cần thiết có liên quan đến đề tài tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp thời hạn. Cuối cùng, em xin kính chúc đến quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, anh chị PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy dồi sức khỏe thành công công việc. Chúc PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy hoạt động ngày hiệu phát triển thời gian tới. Em xin chân thành cám ơn! Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Hà Lộc Phước i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Hà Lộc Phước ii NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . Ngày … Tháng … Năm … Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian . 1.3.2 Phạm vi thời gian . 1.3.3 Phạm vi nội dung . CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO, HSSV 2.1 TÍN DỤNG VÀ CẤP TÍN DỤNG HỔ TRỢ NGƯỜI NGHÈO, HSSV . 2.1.1 Một số khái niệm tín dụng tín dụng hộ nghèo, HSSV 2.1.2 Sự cần thiết phải cấp tín dụng hổ trợ người nghèo, HSSV . 2.1.3 Mối liên hệ cấp tín dụng hộ nghèo cấp tín dụng HSSV 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO, HSSV 2.3.1 Một số khái niệm 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Chính Sách Xã Hội 2.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.4.1 Phương pháp thu thập thông tin liệu 2.4.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU CHUNG VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHXH QUẬN BÌNH THỦY 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD Ngân Hàng CSXH Quận Bình Thủy . 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 3.1.3 Chức nhiệm vụ Phòng ban 3.1.4 Các chương trình cho vay chủ yếu Ngân hàng 12 3.2 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI QUẬN BÌNH THỦY TRONG NHỮNG NĂM QUA 14 3.2.1 Điều kiện tự nhiên . 14 3.2.2 Điều kiện kinh tế . 15 iv 3.2.3 Tình hình xã hội 15 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 16 3.3.1 Kết hoạt động Ngân hàng 16 3.3.2 Hoạt động tín dụng hộ nghèo HSSV Ngân hàng 16 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 24 4.1 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV 24 4.1.1 Chỉ tiêu tài 24 4.1.2 Hiệu xã hội tín dụng hộ nghèo HSSV . 28 4.2 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 31 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO, HSSV TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 33 5.1 CÁC CHƯƠNG TRÌNH HOẠT ĐỘNG TRONG NĂM 2013 CỦA PGD NGÂN HÀNG CHXH QUẬN BÌNH THỦY. 33 5.2 NHỮNG TỒN TẠI ĐANG DIỄN BIẾN 33 5.2.1 Hộ khó khăn không trả nợ hạn chưa có kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lí . 33 5.2.2 Sử dụng vốn sai mục đích chưa hiệu . 33 5.2.3 Trình độ quản lí tuyên truyền Tổ vay vốn chưa chất lượng 34 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH BÌNH THỦY . 34 5.3.1 Kết hợp việc cấp vốn với công tác khuyến nông, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo 34 5.3.2 Tăng cường việc kiểm soát sử dụng vốn 34 5.3.3 Linh hoạt tầm kiểm soát việc cố định mục đích vay vốn . 35 5.3.4 Củng cố, nâng cao chất lượng tổ Tiết kiệm Vay vốn 35 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 36 6.1 KẾT LUẬN 36 6.2 KIẾN NGHỊ . 36 6.2.1 Đối với Chính phủ 36 6.2.2 Đối với Ngân hàng CSXH Thành phố Cần Thơ . 36 6.2.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp Quận Bình Thủy 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 38 v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Tổng hợp thu chi hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua giai đoạn 2010 – 2013 . 16 Bảng 3.2: Giới hạn nguồn vốn phân bổ cho vay đối tượng sách qua năm . 17 Bảng 3.3: Doanh số cho vay hộ nghèo HSSV qua giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 17 Bảng 3.4: Doanh số cho vay thông qua hội, đoàn thể Ngân hàng đến đối tượng sách. . 18 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ hộ nghèo HSSV Ngân hàng . 19 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ qua hội đoàn thể . 19 Bảng 3.7: Nợ hạn hộ nghèo HSSV 20 Bảng 3.8: Nợ hạn hộ nghèo HSSV qua hội, đoàn thể . 21 Bảng 3.9: Tình hình nợ khoanh hộ nghèo qua năm Ngân hàng . 21 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay hộ nghèo HSSV . 22 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay hộ nghèo HSSV qua hội, đoàn thể . 22 Bảng 4.1: Tổng dư nợ tổng nguồn vốn . 24 Bảng 4.2: Hệ số thu nợ hộ nghèo HSSV qua năm . 25 Bảng 4.3: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ qua năm . 26 Bảng 4.4: Tỷ lệ nợ khoanh dự nợ hộ nghèo qua năm . 27 Bảng 4.5: Vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo 27 Bảng 4.6: Vòng quay tín dụng HSSV 28 Bảng 4.7: Hiệu tín dụng HSSV Ngân hàng qua năm . 29 Bảng 4.8: Tỷ lệ HSSV nghèo vay vốn 29 Bảng 4.9: Hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng qua năm 30 Bảng 4.10: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn 31 vi DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy…9 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSSV : Học sinh, sinh viên PGD : Phòng giao dịch CSXH : Chính sách xã hội NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội GQVL : Giải việc làm XKLĐ : Xuất lao động DTTS : Dân tộc thiểu số C.Binh : Chiến binh UBND : Ủy ban Nhân Dân viii Dựa vào bảng 3.11 ta thấy hội phụ nữ giữ chủ đạo công tác cho vay nên có dư nợ lớn đoàn hội nhìn chung có xu hướng tăng. Như phần tích tình hình biến động, nguyên nhân dự báo dư nợ đối tượng. Hội phụ nữ hội chủ đạo phân bổ dư nợ cho vay đối tượng sách tương lai. 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 4.1 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV Để đánh giá cách xác hoạt động tín dụng hộ nghèo HSSV PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy, tiêu thể thực trạng như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn, dư nợ. Ta cần sử dụng số tiêu đánh sau: 4.1.1 Chỉ tiêu tài - Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn Bảng 4.1: Tổng dư nợ tổng nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo 49.488 49.787 53.170 49.500 50.488 53.189 Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn (%) 99,98 98,61 99,96 Tổng dư nợ cho vay HSSV 27.690 34.658 36.328 Tổng nguồn vốn cho vay HSSV 27.702 34.680 36.384 99,96 99,93 99,85 Tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn (%) Nguồn: Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Từ bảng 4.1 ta thấy khả sử dụng vốn Ngân hàng qua năm. Với hộ nghèo, tổng dự nợ/ tổng nguồn vốn cao nhiều biến động. Ta thấy khả sử dụng vốn vay Ngân hàng tốt, ổn định đạt hiệu cao. Nguyên nhân phần Ngân 24 hàng chủ yếu cho vay, tốn nguồn vốn cho hoạt động khác. Với tình hình hứa hẹn, nguồn vốn Chính phủ giới hạn cho Ngân hàng tiếp tục tăng nhiều hơn, tỷ lệ giảm xuống nhiều không ảnh hưởng lớn đến khả sử dụng vốn Ngân hàng. - Hệ số thu nợ Bảng 4.2: Hệ số thu nợ hộ nghèo HSSV qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Doanh số cho vay hộ nghèo 16.462 6.342 13.172 Doanh số thu nợ hộ nghèo 14.104 6.043 9.789 DS thu nợ/ DS cho vay (%) 85,69 95,3 74,32 Doanh số cho vay HSSV 9.523 8.823 6.844 Doanh số thu nợ HSSV 886 1.855 5.174 DS thu nợ/ DS cho vay (%) 9,3 21,02 75,6 2011 2012 Nguồn: Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Hệ số thu nợ thể tình hình, khả thời gian thu hồi nợ Ngân hàng. Dựa vào bảng 4.2 ta thấy với hộ nghèo, hệ số nhìn chung giảm, từ 85,96% năm 2010 xuống 74,32% năm 2012, nên nói công tác thu nợ Ngân hàng không thật tốt với hộ nghèo. Nguyên nhân xuất phát từ làm ăn chưa thu vốn thiếu hiệu quả. Tuy nhiêu hệ số tăng lên vài năm tới có nhiều hộ thoát nghèo công tác thu hồi nợ trọng nhiều hơn. Đối với HSSV, hệ số tăng cao từ 2010 đến 2012, từ 9,3% tăng mạnh lên 75,6% năm 2012, số nói lên công tác thu hồi nợ đối tượng tốt, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy áp dụng với đối tượng khác kế hoạch thu nợ với HSSV. Nguyên nhân chủ yếu gia đình HSSV làm ăn lên HSSV có thêm nguồn tài trợ khác 25 học bổng hay từ người thân. Từ đó, nói tương lai, hệ số tiếp tục tăng bối cảnh cho vay tăng thu nợ tốt. - Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Bảng 4.3: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Nợ hạn cho vay hộ nghèo 2011 2012 370 353 372 49.488 49.787 53.170 Nợ hạn/ Dư nợ (%) 0,75 0,71 0,70 Nợ hạn cho vay HSSV 11 18 10 27.690 34.658 36.328 0,04 0,05 0,03 Dư nợ cho vay hộ nghèo Dư nợ cho vay HSSV Nợ hạn/ Dư nợ (%) Nguồn: Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ số đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay Ngân hàng CSXH. Nếu số thấp chất lượng tín dụng tốt. Và nhìn vào bảng 4.3 ta thấy số hai đối tượng thấp, 1%. Tất có xu hướng giảm biến động ít. Nguyên nhân chủ yếu công tác thu nợ giám sát sử dụng nguồn vốn hai đối tượng tốt. Với tình hình này, dự báo tương lai số giảm chất lượng tín dụng PGD ngày cao. - Tỷ lệ nợ khoanh dư nợ Do đối tượng HSSV nợ khoanh năm qua nên ta xét số hộ nghèo. Cũng giống với nợ hạn dư nợ, nợ khoanh dư nợ liên tục giảm cho thấy chất lượng tín dụng ngày tốt PGD. Bảng 4.4 cho thấy từ năm 2010 qua 2012 tỷ lệ 1,12%, 0,07% 0,05%. Trong chủ yếu nợ khoanh giảm mạnh dư nợ tăng. Tỷ lệ giảm 26 PGD thực tốt công tác kiểm tra thu nợ. Qua cho thấy PGD ngày trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy hộ nghèo, góp phần xóa đói giảm nghèo địa bàn Quận. Bảng 4.4: Tỷ lệ nợ khoanh dự nợ hộ nghèo qua năm. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nợ khoanh hộ nghèo 555 36 26 Dư nợ cho vay hộ nghèo 49.488 49.787 53.170 1,12 0,07 0,05 Nợ khoanh/ Dự nợ (%) Nguồn: Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy - Vòng quay vốn tín dụng Bảng 4.5: Vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay đầu kì Dư nợ cho vay cuối kì Dư nợ bình quân Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 2010 49.488 49.488 49.488 14.104 2011 49.488 49.787 49.638 6.043 2012 49.787 53.170 51.479 9.789 0,28 0,12 0,19 Nguồn: Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Bảng 4.5 thể vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo, cho biết tốc độ luận chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nhanh hay chậm. Qua năm từ 2010 đến 2012, vòng quay 0,28, 0,12, 0,19 vòng. Chỉ số thấp ngày giảm, biểu không tốt cho Ngân hàng. Dư nợ bình quân tăng doanh số thu nợ lại giảm dẫn đến vòng quay ngày thấp. Một nguyên nhân hộ nghèo vay vốn chưa thể trả chưa hoàn lại vốn làm ăn doanh thu từ việc sản xuất kinh doanh chưa đáp ứng nhanh kỳ vòng trả nợ Ngân hàng công tác thu hồi nợ trọng cải thiện ngày. Tuy nhiên xu hướng thay đổi ngày có nhiều hộ thoát nghèo hoạt động sản xuất kinh doanh sau thời gian tích lũy đủ để trả nợ Ngân hàng. 27 Bảng 4.6: Vòng quay tín dụng HSSV Chỉ tiêu Dư nợ cho vay đầu kì Dư nợ cho vay cuối kì Dư nợ bình quân Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 2010 27.690 27.690 27.690 886 0,03 ĐVT: Triệu đồng 2011 2012 27.690 34.658 34.658 36.328 31.174 35.493 1.855 5.174 0,06 0,15 Nguồn:Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Bảng 4.6 cho ta thấy vòng quay tín dụng HSSV thấp có xu hướng tăng lên. Cụ thể từ 2010 đến 2012 0,03, 0,06, 0,15 vòng. Cũng giống với hộ nghèo, dư nợ có tăng, doanh số thu nợ tăng nhiều so với dư nợ. Qua năm, số tăng lên cho thấy tình hình cải thiện tốt hơn. Ở HSSV thu nhập chủ yếu từ gia đình thời gian học thường dài nên thời gian thu nợ phải lâu, bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh gia đình chưa thu hồi vốn đủ để trả nợ. Và ta thấy số ngày tăng gia đình HSSV tích lũy đủ vốn cho công tác trả nợ khả thu nợ Ngân hàng ngày cải thiện. 4.1.2 Hiệu xã hội tín dụng hộ nghèo HSSV Hiệu xã hội tín dụng hộ nghèo HSSV kết đạt sau giải ngân cho vay đối tượng này. Chủ yếu đánh giá cách thống kê số như: Số hộ vay vốn số hộ xin vay, số hộ thoát khỏi khó khăn hay số hộ trả nợ. Các số phản ánh tình hình xã hội tiến triển thể sau nhận nguồn vốn giải ngân từ ngân hàng. Các thống kê kiểm chứng giám sát Ngân hàng CSXH Bình Thủy kết hợp với Ủy Ban Nhân Dân Quận Phân tích sau cụ thể hóa điều đó: - Tín dụng HSSV Từ bảng 4.7 ta thấy tống số HSSV nghèo xin vay giảm dần qua năm. Năm 2011 giảm 107 triệu đến 2012 giảm 296 hộ xuống 445 hộ so với 848 hộ năm 2010. Kéo theo số hộ HSSV vay vốn giảm theo, số giảm 179 2011 238 2012. Ngược lại với tình hình số HSSV trả nợ lại tăng tử 86 lên 149 2010 2011, từ tăng 151 hộ lên 300 hộ năm 2012 phản ảnh khả trả nợ tốt vốn tích lũy sau nhiều năm hộ gia đình HSSV đủ trả nợ. Từ nguyên nhân 28 đó, ta dự đoán số hộ trả nợ gia tăng bên cạnh tổng số hộ xin vay vay giảm theo sống hộ gia đình hơn. Bảng 4.7: Hiệu tín dụng HSSV Ngân hàng qua năm ĐVT: Hộ Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Số hộ % Chênh lệch 2012/2011 Số hộ % Năm 2010 Năm 2011 Số hộ HSSV nghèo vay vốn 848 669 431 (179) (22,84) (238) (35,58) Tổng số hộ HSSV nghèo xin vay vốn 848 741 445 (107) (12,62) (296) (39,95) Số hộ HSSV trả nợ 86 149 300 151 101,34 63 73,26 Nguồn: Điều tra PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Bảng 4.8: Tỷ lệ HSSV nghèo vay vốn Năm 2010 Tỷ lệ HSSV nghèo vay vốn 100 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Số điểm % % 90,28 96,85 (9,72) (9,72) ĐVT: % Chênh lệch 2012/2011 Số điểm % % 6,57 7,28 Nguồn: Số liều từ bảng 4.7 Lấy số liệu từ bảng 4.8 ta bảng 4.19 thể tỷ lệ HSSV nghèo vay vốn. Từ ta thấy tỷ lệ giảm từ 2010 qua 2012, 100% giảm xuống 96,25%, nhiên số không đáng kể mà số HSSV xin vay vốn vay giảm đáng kể phân tích bảng trên. Đây nói tín hiệu đáng mừng ngày số HSSV xin vay giảm nhiều số trả nợ tăng lên thể HSSV dần thoát khỏi khó khăn tiến tới cải thiện đời sống. - Hiệu tín dụng hộ nghèo 29 Bảng 4.9: Hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng qua năm ĐVT: Hộ Chỉ tiêu 2010 Số hộ nghèo vay vốn Tổng số hộ nghèo xin vay vốn Số hộ thoát nghèo 2011 2012 Chêch lệch 2011/2010 Hộ % Chêch lệch 2012/2011 Hộ % 1.868 721 1.399 (1.147) (61,40) 678 94,04 1.868 727 1.403 (1.141) (61,08) 676 92,98 140 374 267,14 125 514 15 12 Nguồn: Điều tra PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy Bảng 4.9 cho biết hiệu tín dụng hộ nghèo, tiêu thể hiệu dần tốt công tác cho vay. Từ năm 2010 số hộ xin vay vay (1.868 hộ), 2011 giảm mạnh 727 hộ vay 721 hộ, chêch lệch lớn, đến năm 2012 tăng trở lại số hộ xin vay (1.403 hộ) số hộ vay (1.399 hộ). Riêng số hộ thoát nghèo, tiêu quan trọng đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo. Tù 125 hộ 2010 tăng 15 hộ năm 2011 tiếp tục tăng 374 hộ năm 2012 đạt 514 hộ thoát nghèo. Nguyên nhân chủ yếu số hộ xin vay giảm tăng bước đầu vay vốn, đầu tư sản xuất sau thời gian trả nợ vay mở rộng sản xuất nên giảm mạnh sau năm (năm 2011). Còn số hộ thoát nghèo tăng lên năm công tác giám sát tư vấn làm ăn Ngân hàng giúp người dân có kế hoạch sản xuất, kinh doanh đắn có vốn làm ăn nên thoát nghèo. Từ bảng 4.9 ta có bảng 4.10 thể tỷ lệ hộ nghèo vay vốn tỷ lệ hộ thoát nghèo. Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn số hộ nghèo xin vay số hộ nghèo vay, nhìn vào bảng trên, số giảm ít, 0,83% năm 2011 0,54% năm 2012 cho thấy khả đáp ứng vốn Ngân hàng cho hộ nghèo tốt, giúp hộ có vốn làm ăn, góp phần xóa đói giảm nghèo. Và để đủ điều kiện hộ nghèo để nộp đơn xin vay hộ dân phải đáp ứng tiêu chí định 09/2011/QĐ-TTg Thủ Tướng Chính Phủ chuẩn nghèo nên hầu hết đơn nộp xin vay hộ chấp nhận. Với tình hình này, số giữ ổn định mức cao tương lai. 30 Về tỷ lệ hộ thoát nghèo, số hộ thoát nghèo tổng số hộ vay. Ta thấy số ngày tăng, chủ yếu số hộ thoát nghèo tăng nhanh năm qua. Năm 2010 6,69%, 2011 19,42% tăng 12,73 điểm phần trăm, 2012 tăng 17,32 điểm phần trăm thành 36,74%. Tỷ lệ cao, mà chủ yếu số hộ thoát nghèo tăng cao cho thấy hiệu tích cực tín dụng hộ nghèo, góp phần lớn vào công tác xóa đói giảm nghèo. Và hứa hẹn, tình hình tương lai tốt hơn, giúp hộ dân thoát khỏi khó khăn ngày nhiều hơn. Bảng 4.10: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ĐVT: % Chỉ tiêu Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Tỷ lệ hộ thoát nghèo tổng số hộ vay vốn 2011 2012 Chêch lệch 2011/2010 Chêch lệch 2012/2011 100 99,17 99,71 (0,83) 0,54 6,69 19,42 36,74 12,73 17,32 2010 Nguồn: Số liệu từ bảng 4.9 4.2 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC Trong năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo HSSV, PGD Quận Bình Thủy thực phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn hiệu quả”. Vốn tín dụng hộ nghèo, HSSV góp phần nâng cao thu nhập bình quân đầu người đại bàn quận, đạt 25 triệu đồng/ người/ năm, bên cạnh hỗ trợ chi phí học tập cho 5000 HSSV. Thông qua việc cho vay hộ nghèo hình thành mô hình, dự án làm ăn có hiệu như: trồng rau sạch, nuôi heo, trồng mận, làm bún, mua bán với quy mô hộ gia đình Trà Nóc. Làm vườn, làm mộc, nuôi cá phường Bùi Hữu Nghĩa. Trồng dưa hấu Long Tuyền nhiều dự án kinh doanh có hiệu khác. Cho vay HSSV, tạo nguồn vốn đáp ứng chi phí học tập sinh hoạt cho hàng ngàn HSSV địa bàn Quận, tạo tâm lí an tâm tập trung để nâng cao thành tích học tập, góp phần xây dựng cho quê hương, đất nước. Bên cạnh tạo niềm tin cho gia đình nghèo có em học, phấn đấu, tích cực làm ăn, tiến tới sống đầy đủ hơn. 31 Hoạt động tín dụng hộ nghèo góp phần giảm số hộ nghèo địa bàn Quận. Tỷ lệ thoát nghèo tăng năm từ 6,69% năm 2010 lên 36,74% năm 2012. PGD làm tốt công tác giao dịch lưu động không ngừng cải cách thủ tục hành chính, thực chế công khai, minh bạch việc cho vay, giải ngân. Với phương thức giao dịch lưu động phường tháng tạo điều kiện cho đối tượng sách dể dàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng CSXH, tiết kiệm thời gian, chi phí. Trong trình triển khai hoạt động tín dụng, PGD quận Bình Thủy nhận ủng hộ nhiệt tình cấp ủy, quyền địa phương cấp quần chúng nhân dân. Từ đó, củng cố lòng tin dân với lãnh đạo Đảng Nhà nước. 32 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO, HSSV TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 5.1 CÁC CHƯƠNG TRÌNH HOẠT ĐỘNG TRONG NĂM 2013 CỦA PGD NGÂN HÀNG CHXH QUẬN BÌNH THỦY. Căn kết hoạt động năm 2012 tình hình thực tế địa phương, PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy đề kế hoạch hoạt động năm 2013: - Triển khai thực tiêu kế hoạch tín dụng Chi nhánh giao năm 2013, phấn đấu thực dư nợ đạt 70 tỷ đồng. - Tiếp tục thực Chỉ thị 16/CT-UBND ngày 5/10/2011 Chủ tịch UBND Thành phố Cần Thơ, trọng tâm thu hồi nợ tồn động; phấn đấu giữ vững nợ hạn 1%. - Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Tổ giao dịch lưu động, Hội đoàn thể nhận ủy thác, củng cố nâng cao chất lượng tổ TK&VV. - Đoàn kết nội bộ, ổn định máy tổ chức, nâng cao đạo đức cán việc phục vụ nhân dân. - Phấn đấu hoàn thành vượt kê hoạch năm 2013. - Thực công tác chuẩn hóa liệu theo kế hoạch Chi nhánh Ngân hàng CSXH Thành phố Cần Thơ. 5.2 NHỮNG TỒN TẠI ĐANG DIỄN BIẾN 5.2.1 Hộ khó khăn không trả nợ hạn chưa có kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lí Có nhiều trường hợp vay mà trả nợ đến hạn phải xin gia hạn xin vay lưu vụ - hình thức gia hạn vay. Hầu hết có lý làm ăn khó khăn công việc sản xuất kinh doanh thu lỗ dẫn đến chưa tích góp đủ vốn cho việc trả nợ vay ngân hàng. Có thể nói, thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, chưa có kế hoạch kinh doanh hợp lí dẫn đến việc này. 5.2.2 Sử dụng vốn sai mục đích chưa hiệu Một lý cho việc chậm thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hàng hộ vay sử dụng vốn sai mục đích ghi sổ vay vốn dẫn đến nguồn vốn bị thất thoát bị sử dụng vào mục đích khác với việc sản xuất kinh doanh. 33 Bên cạnh việc sử dụng vốn thiếu hiệu nguyên nhân khách quan chủ quan làm mục đích ban đầu không hiệu kí kết hợp đồng vay vốn nên phải đầu tư sinh lời không sinh lời với công việc tại. 5.2.3 Trình độ quản lí tuyên truyền Tổ vay vốn chưa chất lượng Đứng đầu tổ vay vốn tổ trưởng, chịu trách nhiệm chung công tác quản lí tuyên truyền đến tổ viên hộ vay vốn. Việc thiếu trình độ, kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm khiến tổ hoạt động thiếu tính hiệu quả, hộ vay thiếu thông tin kiến thức công tác vay trả nợ vay gây nhiều thiệt hại cho Ngân hàng hộ vay. 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH BÌNH THỦY 5.3.1 Kết hợp việc cấp vốn với công tác khuyến nông, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Có thể nói trình độ hiểu biết lĩnh vực hộ nghèo gia đình HSSV nghèo (bởi không hộ hộ nghèo có vay vốn Ngân hàng) chưa cao nên đồng vốn vay thường sử dụng hiểu quả, dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh để kịp thời hạn trả nợ hộ thấp. Người nghèo thiếu vốn thiếu kiến thức sản xuất, khoa học kĩ thuật. Vì vậy, cho vay hộ này, cần hướng dẫn họ kỹ thuật sản xuất, chăn nuôi để họ sử dụng vốn có hiệu hơn, có khả trả nợ nhiều hơn, thoát khỏi cảnh nghèo. Sau đó, cán khuyến nông, khuyến ngư cần định kỳ đến hộ gia đình để xem xét tiến trình làm việc hộ có kỹ thuật không? Từ đó, có biện pháp hỗ trợ kĩ thuật cần thiết. Việc kết hợp cho vay với chương trình khuyến nông, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu quả, nâng cao đời sống, gia đình HSSV nghèo trả nợ cho Ngân hàng. 5.3.2 Tăng cường việc kiểm soát sử dụng vốn Nguồn vốn cho vay hoạt động Ngân hàng chủ yếu từ Trung Ương cấp, nên việc kiểm soát sử dụng nguồn vốn có hiệu sau giải ngân quan trọng. Hiện nay, Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy cho vay theo tổ, kiểm soát phù hợp trình độ tổ. Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo cán quản lí tổ điều kiện tiên quyết, định thành bại việc cung ứng hiệu vốn tín dụng cho người nghèo. 34 Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm công việc kiểm tra, thẩm định đối tượng vay vốn: đặc biệt HSSV đề nghị vay vốn, kiểm tra, thẩm định đối tượng đạo đức, học lực gia cảnh. Kiểm tra, kiểm toán nội cần thực định kì, chí đột xuất để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lí nhằm tránh thất thoát vốn. 5.3.3 Linh hoạt tầm kiểm soát việc cố định mục đích vay vốn Mục đích vay vốn quy định bắt buộc thể hợp đồng vay vốn với ngân hàng không với ngân hàng CSXH. Tuy nhiên đối tượng sách vay vay nhỏ khả trả nợ thấp so với đối tượng khác. Việc cố định cứng nhắc mục đích vay vô tình làm khó việc xoay trở tình hình làm ăn hộ có trục trặc. Hơn nữa, với HSSV vay vốn để đáp ứng chi phí học tập, đôi lúc số vốn vơi nhận học bổng hay nguồn thu khác, phần vốn để gia đình HSSV nghèo bổ sung vốn làm ăn, cải thiện sống, tiến đến trả nợ cho Ngân hàng. Có thể xem xét yêu cầu thay đổi mục đích vay vốn cho đối tượng thật cần thiết đơn giản hóa thủ tục để tránh tăng thêm chi phí. 5.3.4 Củng cố, nâng cao chất lượng tổ Tiết kiệm Vay vốn Thay đổi tổ trưởng yếu có dấu hiệu lạm quyền. Ban quản lí tổ phải có người hoạt động theo nhiệm vụ phân công, kiểm tra chéo lẫn nhau, phân công lại công việc rõ ràng, trì sinh hoạt tổ, chấn chỉnh hoạt động tổ để giám sát việc sử dụng vốn mục đích. Trả nợ, trả lãi, gửi tiền tiết kiệm theo quy định. Các khoản cho vay phải bình xét công khai, dân chủ phù hợp với phương án sử dụng vốn, khả quản lí hộ vay. 35 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, hỗ trợ phát triển giáo dục, không mục tiêu lợi nhuận. Muốn xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ phát triển giáo dục khuôn khổ khả Ngân hàng vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo HSSV. Trong giai đoạn 2010 – 6/2013, PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy bám sát chủ trương, định hướng Quận ủy, UBND Quận phát triển kinh tế xã hội, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ phát triển giáo dục. PGD đầu từ vốn cho 8000 lượt hộ nghèo 5000 lượt HSSV hàng nghìn đối tượng sách khác vay, với chương trình tín dụng ưu đãi, cho vay hộ nghèo HSSV chiếm 80% tổng số vốn cho vay. Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo HSSV có nhiều hạn chế, cần thiết có giải pháp nâng cao hiệu kịp thời đắn. Để ý nghĩa quan trọng cho PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy mà cho địa bàn Quận Bình Thủy. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ Theo quy định nay, nước ta áp dụng Quyết định 09/2011/QĐTTg Thủ tướng Chính phủ chuẩn nghèo, song với tác động từ khủng hoảng kinh tế, lạm phát, chuẩn nghèo nhiều bất cập. Do đó, kiến nghị lên Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo để có nhiều người dân thụ hưởng sách ưu đãi Nhà Nước. Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm, thực công khai, dân chủ, thực tế. Các chương trình cho vay nên nâng hạn mức để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đối tượng. Công tác thẩm định, kiểm tra thông tin HSSV cần phải trọng vay với đối tượng tránh HSSV tinh thần học tập xin vay. 6.2.2 Đối với Ngân hàng CSXH Thành phố Cần Thơ Chi nhánh cần quan tâm, giúp đỡ nhiều mặt hoạt động PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy. 36 Xem xét trình lên Ngân hàng CSXH Trung Ương phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng kịp thời, hợp lí. Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo nhân viên PGD. 6.2.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp Quận Bình Thủy Kiến nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp liên tục quan tâm, tạo điều kiện để PGD hoạt động có hiệu quả. Tiếp tục đạo hội đoàn thể phối hợp với PGD việc đôn đốc, xử lí thu hồi nợ, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tổ Tiết kiệm Vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng PGD để đồng vốn đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao. Ngăn chặn kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo HSSV vay vốn Ngân hàng. 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Các báo cáo tổng kết hoạt động PDG Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy. 2. Chính phủ Việt Nam, 2011. Quyết định 09/2011/QĐ-TTg Thủ Tướng Chính Phủ. 3. Ngân Hàng CSXH Việt Nam : . [Ngày truy cập: 20/10/2013]. 4. Quốc hội, 2010. Luật Tổ chức tín dụng. Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia – thật. 5. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần thơ. 6. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2008. Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ. 7. Tổng cục Thống Kê: http://www.gso.gov.vn 38 [...]... bàn Quận 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tín dụng hộ nghèo, HSSV tại PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy - Đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo, HSSV tại PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Ngân hàng Chính sách Xã hội Phòng Giao Dịch Quận Bình Thủy. .. phí học tập, quy mô giải ngân chưa đủ lớn, nợ quá hạn còn tồn động hiệu quả cho vay thấp của 1 Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Để có thể tìm hiểu và giải quyết những vấn đề đó, góp phần nâng cao hiệu quả xóa đói, giảm nghèo, hổ trợ học tập cho sinh viên, học sinh được tốt hơn, em quyết định chọn đề tài: Đánh giá tình hình tín dụng hộ nghèo và học sinh, sinh viên tại Phòng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã. .. tượng chính sách trong tương lai 23 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 4.1 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV Để đánh giá một cách chính xác hoạt động tín dụng hộ nghèo và HSSV của PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy, ngoài các chỉ tiêu thể hiện thực trạng như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, dư nợ Ta cần sử dụng. .. chất lượng tín dụng tại ngân hàng 8 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU CHUNG VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHXH QUẬN BÌNH THỦY 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của PGD Ngân Hàng CSXH Quận Bình Thủy Chi nhánh Ngân hàng CSXH Thành phố Cần Thơ được thành lập theo Quyết định số 70/QĐ-HĐQT ngày 14/9/2004 của Chủ tịch Hội đồng... theo là các phòng ban đóng vai trò hỗ trợ cho hoạt động của Ngân hàng GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC TỔ KẾ HOẠCHNGHIỆP VỤ NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TỔ KẾ TOÁNNGÂN QUỶ NHÂN VIÊN KÊ TOÁN NHÂN VIÊN NGÂN QUỶ Nguồn: Số liệu PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy 3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ các Phòng ban  Ban giám đốc 9  Giám đốc: - Điều hành và chịu trách... mô tả thực trạng tín dụng hộ nghèo tại PGD Ngân hàng CSXH Quận Bình Thủy và xác định mức độ, xu hướng biến động của các chỉ tiêu - Mục tiêu 1: Phân tích về tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Người viết sẽ dùng phương pháp thống kê mô tả như: biểu bảng, biểu đồ đánh giá tình hình biến động và mức độ biến động doanh thu và chi phí, doanh số cho vay tình hình sử dụng vốn của ngân hàng, sau đó xác... hộ nghèo và HSSV qua hội, đoàn thể ĐVT: Triệu đồng STT 1 1 2 2 1 2 3 1 2 4 1 2 Hội, Đoàn Thể Hội nông dân Hộ Nghèo HSSV Hội Phụ Nữ Hộ Nghèo HSSV Hội Cựu C.Binh Hộ Nghèo HSSV Đoàn Thanh Niên Hộ Nghèo HSSV 2010 264 253 11 42 42 0 75 75 0 0 0 0 2011 305 294 11 30 23 7 36 36 0 0 0 0 2012 309 301 8 22 20 2 51 51 0 0 0 0 6/2013 216 203 13 26 26 0 34 34 0 0 0 0 Nguồn: Tổ tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Bình Thủy. .. phí hoạt động tín dụng và lương nhân viên tăng qua các năm Ở thời gian tới, thu nhập có thể ít tăng do cho vay cho phần giảm tuy nhiên lợi nhuận sẽ tiếp tục tăng do chi phí sẽ có phần giảm bởi chính sách cắt giảm chi phí của Ngân hàng 3.3.2 Hoạt động tín dụng hộ nghèo và HSSV của Ngân hàng 3.3.2.1 Thực trạng tín dụng hộ nghèo, HSSV tại Ngân hàng a) Giới hạn nguồn vốn cho vay hộ nghèo, HSSV và các đối... niềm tin vào tương lai sau này để phấn đấu làm ăn vươn lên thoát nghèo 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO, HSSV 2.3.1 Một số khái niệm Hiểu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh tế, chính trị, xã hội Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo và HSSV là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được,... đột biến này Dự đoán tình hình này sẽ ổn định và tăng nhẹ trong tương lai do số hộ nghèo đã không ít thoát khỏi khó khăn HSSV tăng trưởng mạnh chủ yếu do các hộ HSSV đến hạn trả nợ vay Bảng 3.6: Doanh số thu nợ qua hội đoàn thể ĐVT: Triệu đồng STT 1 1 2 2 1 2 3 1 2 4 1 2 Hội, Đoàn Thể Hội nông dân Hộ Nghèo HSSV Hội Phụ Nữ Hộ Nghèo HSSV Hội Cựu C.Binh Hộ Nghèo HSSV Đoàn Thanh Niên Hộ Nghèo HSSV 2010 5.455 . – ngân hàng Mã ngành: 52 340 201 Tháng 9 – Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ LỘC PHƯỚC MSSV: 41 044 59 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH QUẬN BÌNH THỦY 24 4. 1 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VÀ HSSV 24 4. 1.1 Chỉ tiêu về tài chính 24. hội, đoàn thể 22 Bảng 4. 1: Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn 24 Bảng 4. 2: Hệ số thu nợ hộ nghèo và HSSV qua 3 năm 25 Bảng 4. 3: Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ qua 3 năm 26 Bảng 4. 4: Tỷ lệ nợ khoanh