TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN NGUYỄN NHƢ NGỌC PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ BÌNH MINH, TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 – 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN NGUYỄN NHƢ NGỌC MSSV: 4085635 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ BÌNH MINH, TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS. PHẠM XUÂN MINH Tháng 11 – 2013 LỜI CẢM TẠ Sau năm học tập, nghiên cứu rèn luyện trƣờng nhờ dạy tận tình Quý Thầy, Cô trƣờng Đại học Cần Thơ đặc biệt Quý Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh giúp em có kiến thức quý báu lý thuyết nhƣ thực tế nhƣ ngày hôm nay. Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bình Minh với giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc toàn thể Anh, Chị chi nhánh ngân hàng với hƣớng dẫn tận tình Thầy Phạm Xuân Minh đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình. Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt Thầy Phạm Xuân Minh trực tiếp hƣớng dẫn em trình thực luận văn tốt nghiệp. Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, Anh, Chị cán chi nhánh đặc biệt Anh phòng tín dụng tận tình giúp đỡ em trình thực tập Ngân hàng. Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình tạo điều kiện thuận lợi để em có thời gian thực luận văn tốt nghiệp mình. Do thời gian thực tập thực đề tài có hạn, kiến thức hạn chế cố gắng nhƣng luận văn em không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận đƣợc đóng góp Quý Thầy Cô, Ban giám đốc Anh, Chị chi nhánh để luận văn em đƣợc hoàn thiện hơn. Cuối em xin chúc Quý Thầy Cô, Ban giám đốc toàn thể Anh, Chị ngân hàng dồi sức khỏe gặt hái đƣợc nhiều thành công. Cần Thơ, ngày… tháng….năm 2013 Sinh viên thực Trần Nguyễn Nhƣ Ngọc LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Nếu chép xin hoàn toàn chịu trách nhiệm. Cần Thơ, ngày… tháng….năm 2013 Sinh viên thực Trần Nguyễn Nhƣ Ngọc NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . Cần Thơ, Ngày…tháng…năm 2013 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Không gian . 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U . 2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1. Nhƣ̃ng vấn đề chung phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.2. Các nghiệp vụ bản ngân hàng . 2.1.3. Rủi ro tín dụng 2.1.4. Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng . 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U . 12 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ BÌ NH MINH TỈ NH VĨ NH LONG 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 14 3.1.1 Giới thiệu Agribank Việt Nam 15 3.1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh Thị xã Bì nh Minh 18 3.2 CƠ CẤU TỔ CHƢ́C, QUẢN LÝ 20 3.2.1 Cơ cấu tổ chƣ́c, quản lý . 20 3.2.2 Chƣ́c nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ . 21 3.3 CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG 22 3.4 PHÂN TÍ CH SƠ LƢỢC CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK THỊ XÃ BÌ NH MINH 23 3.4.1 Cơ cấu nguồn vốn 23 3.4.2 Cơ cấu tài sản . 26 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍ CH TÌ NH HÌ NH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK THỊ XÃ BÌNH MINH TỈNH VĨNH LONG . 29 4.1 PHÂN TÍ CH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG . 29 4.1.1 Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 29 4.1.2 Phân tí ch thu nhập . 31 4.1.3 Phân tí ch chi phí 39 4.1.4 Phân tí ch lợi nhuận 47 4.1.5 Phân tí ch các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh 48 4.2 PHÂN TÍ CH CÁC YẾ U TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG . 52 4.2.1 Nền kinh tế không ổn đị nh . 52 4.2.2 Môi trƣờng cạnh tranh giƣ̃a các ngân hàng . 53 4.2.3 Hệ thống pháp luật . 53 4.2.4 Các yếu tố thuộc ngân hàng 53 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK THỊ XÃ BÌ NH MINH 56 5.1 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 56 5.1.1 Hạn chế 56 5.1.2 Nguyên nhân 56 5.2 GIẢI PHÁP . 57 5.2.1 Giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh . 57 5.2.2 Giải pháp huy động vốn . 58 5.2.3 Giải pháp cho hoạt động cho vay 59 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1. KẾT LUẬN . 62 6.2 KIẾN NGHỊ 63 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng . 63 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triển nông thôn tỉ nh Vĩ nh Long . 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn Agribank thị xã Bì nh Minh qua các năm 2010, 2011, 2012 24 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn Agribank thị xã Bình Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 24 Bảng 3.3: Cơ cấu tài sản có theo tài sản sinh lời không sinh lời 26 Bảng 3.4: Cơ cấu tài sản có theo tài sản sinh lời không sinh lời tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 27 Bảng 4.1: Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Bình Minh qua năm . 30 Bảng 4.2: Tình hình thu nhập Ngân hàng Agribank Bì nh Minh qua các năm 2010, 2011, 2012 31 Bảng 4.3: Tình hình thu nhập Ngân hàng Agribank Bì nh Minh tháng đầu năm 2012 với tháng đầu năm 2013 . 32 Bảng 4.4: Tỷ trọng từng khoản mục thu nhập Ngân hàng Agribank Bình Minh qua các năm 2010, 2011, 2012. 32 Bảng 4.5: Tỷ trọng từng khoản mục thu nhập Ngân hàng Agribank Bìn h Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 32 Bảng 4.6: Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay theo thành phần kinh tế ngân hàng Agribank qua năm . 32 Bảng 4.7: Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay theo thành phần kinh tế củ a ngân hàng Agribank Bình Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 34 Bảng 4.8: Tình hình lãi suất bình quân đầu ngân hàng Agribank Bình Minh qua năm 2010, 2011, 2012 . 38 Bảng 4.9: Tình hình chi phí ngân hàng Ag ribank Bì nh Minh qua năm 2010, 2011, 2012 39 Bảng 4.10: Tình hình chi phí ngân hàng Agribank Bình Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 39 Bảng 4.11: Tỷ trọng từng khoản mục chi phí Ngân hàng Agribank Bình Minh qua các năm 2010, 2011, 2012 40 Bảng 4.12: Tỷ trọng từng khoản mục chi phí Ngân hàng Agribank Bình Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 40 Bảng 4.13: Tỷ trọng từng khoản mục chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank qua các năm . 41 Bảng 4.14: Tỷ trọng từng khoản mục chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Bì nh Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 41 Bảng 4.15: Tỷ trọng từng khoản mục chi phí nghiệp vụ của ngân hàng Agribank qua các năm 43 Bảng 4.16: Tỷ trọng từng khoản mục chi phí nghiệp vụ ngân hàng Agribank Bì nh Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 43 Bảng 4.17: Tình hình lãi suất bình quân đầu vào của ngân hàng Agribank Bì nh Minh qua năm 2010, 2011, 2012 . 45 Bảng 4.18 Chênh lệch giƣ̃a lãi suất bì nh quân đầu và lãi suất bì nh quân đầu vào ngân hàng Agribank Bình Minh qua năm . 46 Bảng 4.19: Tình hình lợi nhuậ n của ngân hàng Agribank Bì nh Minh qua các năm 2010, 2011, 2012 47 Bảng 4.20: Tình hình lợi nhuận ngân hàng Agribank Bình Minh tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 47 Bảng 4.21: Một số tiêu đo lƣờng kết hoạt động kinh doanh Agribank Bì nh Minh qua các năm 49 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Mô hình sơ đồ tổ chức Ngân hàng Agribank Bì nh Minh 20 10 Bảng 4.21: Một số tiêu đo lƣờng kết hoạt động kinh doanh Agribank Bì nh Minh qua các năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1. Thu nhập 2. Chi phí 3. Lợi nhuận 4. Thu nhập lãi ròng - Thu nhập lãi - Chi phí lãi 5. Tổng tài sản Hệ số ROA (lợi nhuận/ tổng tài sản) Hệ số chênh lệch thu nhập lãi (%) (Thu nhập lãi ròng/Tổng tài sản ) Hệ số sử dụng tài sản (%) (Thu nhập /Tổng tài sản) Hệ số doanh lợi (Lợi nhuận/thu nhập ) Hệ số chi phí/thu nhập (chi phí/thu nhập) 2010 2011 2012 6T 2012 6T 2013 54.195 24.415 43.537 18.408 10.658 6.007 12.645 6.618 48.209 21.922 35.564 15.304 485.550 427.188 So sánh 2011/2010 Số tiền 25.129 6.746 18.817 4.725 6.312 2.021 6.728 2.662 22.346 5.759 15.618 3.097 479.931 8.768 So sánh 2012/2011 % Số tiền 15,35 3.491 13,07 2.672 25,85 819 28 459 14,52 2.794 10,28 2.335 1,97 31.722 So sánh 6T 2013/6T 2012 % Số tiền 6,89 714 6,54 409 8,32 305 3,8 110 6,15 424 7,03 314 6,99 52.743 % 2,92 2,22 5,08 1,7 1,93 2,05 12,35 43.958 36.140 7.818 9.524 39.656 30.132 445.060 50.704 40.865 9.839 12.186 45.415 33.229 453.828 1,76 2,17 2,2 1,41 1,32 - - - - - - 2,14 2,69 2,6 1,55 1,4 - - - - - - 9,88 11,17 11,16 5,72 5,24 - - - - - - 17,79 19,49 19,67 24,6 25,11 - - - - - - 82,21 80,6 80,33 75,4 74,88 - - - - - - Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Agribank Bình Minh , 2013 24 + Hệ số lợi nhuận /Tổng tài sản (ROA) Hệ số phản ánh đồng kinh doanh mang lại đƣợc đồng lợi nhuận cho Ngân hàng . Hệ số phản ánh lực quản trị cuả ngân hàng sử dụng tài nguồn vốn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng . Trong năm 2010, số đạt 1,76%, tƣ́c 100 đồng tài sản sẽ tạo 1,76 đồng lợi nhuận . Đến năm 2011, tổng tài sản tăng lên 1,97%, nhƣng lợi nhuận ròng tăng 25,85% cao so với tổng tài sản nên chỉ số ROA tăng tƣơng đối cao 2,17%, nghĩa 100 đồng tài sản sẽ tạo 2,17 đồng lợi nhuận , tăng 0,2 đồng so với năm 2010. Đến năm 2012, lợi nhuận ròng tăng 8,32% cao so với mƣ́c tăng của tổng tài sản (6,99%) nên ROA tăng lên 2,2%, nghĩa 100 đồng tài sản sẽ tạo 2,2 đồng lợi nhuận cao 0,13 đồng so với năm 2011. Và đến tháng năm 2013, số ROA 1,32%, nghĩa 100 đồng tài sản sẽ tạo 1,32 đồng lợi nhuận . Qua số liệu cho thấy chỉ số ROA có phần tăng qua các năm , cho thấy ngân hàng thận trọng việc phân bổ vào tài sản sinh lời cao lợi nhuận với rủi ro. Tuy nhiên , qua số liệu có thể thấy ngân hàng đã n âng cao đƣợc hiệu kinh doanh, cấu hợp lý có điều động linh hoạt hạng mục tài sản trƣớc biến động kinh tế. Ngoài ra, ngân hàng cần có n hƣ̃ng chí nh sách , kế hoạch để tăng lợi nhuận và giảm gia tăng chi phí , nhằm nâng cao lợi nhuận nƣ̃a và cải thiện hệ số ROA. + Hệ số chênh lệch thu nhập lãi (Thu nhập lãi ròng /Tổng tài sản ) Hệ số cho ta biết tấ t tài sản ngân hàng tạo tiền lãi cho ngân hàng. Nó phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng. Trong năm 2010, hệ số chênh lệch thu nhập lãi đạt 2,14%, nghĩa 100 đồng tài sản đƣa vào hoạt động kinh doanh đem lại 2,14 đồng lợi nhuận cho ngân hàng . Đến năm 2011, hệ số này có phần tăng lên 2,69%, nghĩa 100 đồng tài sản đem lại 2,69 đồng lợi nhuận cho ngân hàng , năm 2011, thu nhập lãi ròng tăng 28%, cao mƣ́c tăng 1,97% tổng tài sản nên làm cho hệ số này tăng lên . Trong năm 2012, hệ số chênh lệch thu nhập lãi giảm xuống còn 2,6% tháng đầu năm 2013, hệ số này giảm xuống còn 1,4%. Hệ số chênh lệch thu nhập lãi có phần giảm xuống qua các năm là sƣ̣ gia tăng của tổng tài sản cao so với mƣ́c tăng của thu nhập lãi ròng . Ngoài , hệ số này dƣơng , cho thấy ngân hàng kiểm soát thu nhập tƣ̀ lãi cao so với chi phí tƣ̀ lãi . + Hệ số sƣ̉ dụng tài sản (Thu nhập /Tổng tài sản ) Hệ số sƣ̉ dụng tài sản thể hiện hiệu quả của việc sƣ̉ dụng nguồn vốn của ngân hàng vào loại tài sản khác nhằm mục đích sinh lời . Dƣ̣a số liệu bảng 60 4.21 cho thấy, năm 2010 hệ số này đạt 9,88% nghĩa với 100 đồng tài sản hoạt động kinh doanh ngân hàng đem lại mức doanh thu 9,88 đồng. Đến năm 2011, hệ số này tăng lên đạt 11,17%, có nghĩa với 100 đồng tài sản hoạt động kinh anh của ngân hàng đem lại mƣ́c doanh thu là 11,17 đồng, hệ số này tăng lên năm 2011 mức tăng thu nhập 15,35% cao so với mƣ́c tăng tổng tài sản (1,97%) nên dẫn đến tăng hệ số sƣ̉ dụng tài sản . Tuy nhiên , hệ số giảm xuống 11,16% vào năm 2012, mƣ́c tăng tổng tài sản là 6,99% cao mƣ́c tăng thu nhập là 6,89%. Theo số liệu đến tháng đầu năm 2013, hệ số sƣ̉ dụng tài sản 5,24%. Hệ số sƣ̉ dụng tài sản có phần tăng giảm qua c ác năm , nhiên vẫn đƣợc giƣ̃ ở mƣ́c cao , cho thấy ngân hàng đã phân bổ hợp lý nguồn tài sản vào hoạt động kinh doanh , góp phần làm tăng thu nhập nhƣ lợi nhuận cho ngân hàng. + Hệ số doanh lợi (Lợi nhuận /thu nhập ) Hệ số cho biết lợi nhuận chiếm phần trăm thu nhập , hệ số cao , thể hiện ngân hàng kinh doanh càng có lãi . Trong năm 2010, hệ số doanh lợi đạt 17,79%, có nghĩ 100 đồng thu nhập tạo đƣợc 17,79 đồng lợi nhuận. Hệ số này tăng năm 2011, đạt 19,49%, có nghĩa 100 đồng thu nhập tạo đƣợc 19,49 đồng lợi nhuận , năm 2011, mƣ́c tăng lợi nhuận ròng (tăng 25,85% so với năm 2010) cao so với mƣ́c tăng của thu nhập (tăng 15,35% so với năm 2010), dẫn đến hệ số doanh lợi tăng lên . Hệ số này tiếp tục tăng năm 2012, đạt 19,67%, có nghĩa 100 đồng thu nhập tạo đƣợc 19,67 đồng lợi nhuận, nguyên nhân cũng là mƣ́c tăng của lợi nhuân ròng (tăng 8,32% so với năm 2011) cao so với mƣ́c tăng của thu nhập (tăng 6,89% so với năm 2011). Trong nƣ̉a đầu năm 2013, hệ số này đạt 25,11%. Hệ số doanh lợi dƣơng và tăng qua các năm nguyên nhân chung là mƣ́c tăng lợi nhuận ròng cao so với mƣ́c tăng thu nhập , thể hiện ngân hàng đã kiểm soát khá tốt mƣ́c tăng của chi phí và hoạt động kinh doanh có lãi , mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng . + Hệ số chi phí /Thu nhập Hệ số này cho thấy phần trăm chi phí thu nhập , hay để có đƣợc đồng thu nhập thì chi phí bỏ là . Trong năm 2010, hệ số này đạt 82,21%, có nghĩa chi phí chiếm 82,21% thu nhập . Đến năm 2011, hệ số này đạt 80,6%, nguyên nhân hệ số chi phí thu nhập giảm năm 2011, mƣ́c tăng chi phí (tăng 13,07% so với năm 2010) thấp so với mƣ́c tăng thu nhập (tăng 15,35% so với năm 2010). Và hệ số chi phí /thu nhập tiếp tục giảm còn 80,33% năm 2012. Số liệu t rong tháng đầu năm 2013, hệ số này đạt 74,88%. Tƣ̀ bảng số liệu cho thấy, hệ số chi phí thu nhập giảm dần qua các năm , thể hiện ngân hàng 61 chủ động điều tiết , giảm mức tăng khoản chi phí không cần thiết , đồng thời có sách đầu tƣ hiệu , thƣ̣c hiện tốt công tác cho vay và huy động vốn, góp phần làm tăng thu nhập ngân hàng . Tóm lại , tƣ̀ việc phân tí ch thu nhập , chi phí , lợi nhuận và một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm gần đã thấy đƣợc kết quả kinh doanh khả quan của ngân hàng . Qua các năm , thu nhập của ngân hàng đều tăng cao , chủ yếu khoản thu từ lãi cho vay chi phí tăng , nhiên mƣ́c tă ng chi phí vẫn thấp so với mƣ́c tăng thu nhập , điều này dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng tăng . Ngoài , ngân hàng cần đầu tƣ , đổi mới phong cách phục vụ , nâng cao chất lƣợng tí n dụng , đa dạng hoá tiện í ch nhằm làm t ăng các khoản thu tƣ̀ dị ch vụ , góp phần tăng thu nhập lợi nhuận cho ngân hàng . 4.2 PHÂN TÍ CH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 4.2.1 Nền kinh tế không ổn đị nh Nền kinh tế giai đoạn 2008 - 2011 diễn biến phức tạp khó kiểm soát dẫn đến tác động mạnh lãi suất , tỷ giá lạm phát tăng cao . Tình trạng bất ổn đị nh kinh tế có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng cụ thể là ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn. Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cƣ đƣợc đảm bảo ổn định nguồn tiền vào ngân hàng ổn định, số vốn huy động đƣợc ngân hàng ngày tăng lên hội đầu tƣ cho vay ngân hàng đƣợc mở rộng lòng tin nhà đầu tƣ vào kinh tế. Nếu kinh tế suy thoái, thu nhập dân cƣ biến động lòng tin đồng tiền dân chúng bị giảm sút. Khi khả huy động vốn ngân hàng bị giảm xuống mà lƣợng tiền dân cƣ ký gửi vào ngân hàng có nguy bị rút ra. Và nhƣ ngân hàng gặp khó khăn công tác huy động vốn, quản lý dự trữ củng cố niềm tin cho khách hàng. Ngoài , ngân hàng còn phải thƣờng xuyên điều chỉ nh lãi suất theo tì nh hì nh chung của nền kinh tế . Trong nhƣ̃ng năm gần , lãi suất ngân hàng có nhiều biến động ảnh hƣởng tƣ̀ thƣ̣c trạng lạm phát . Cụ thể năm 2010, tỷ lệ lạm phát tăng 22,97%, điều này dẫn đến đồng tiền ngày giá , tốc độ tăng trƣởng lạm phát đôi lúc nhanh lãi suất tiền gửi , khiến cho ngƣời dân có tâm lý lo ngại có chiều hƣớng không gƣ̉i tiền vào ngân hàng , dẫn đến công tác huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn . Đến năm 2011, tỷ lệ lạm phát giảm xuống c òn 6,88% tiếp tục tăng lên 11,75% năm 2012. Sự phát triển bất ổn đị nh kinh tế còn ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng , dẫn đến kinh tế 62 giảm khả hấp thụ vốn dƣ thừa ứ đọng vốn, hoạt động cho vay không đƣợc mở rộng mà bị thu hẹp. 4.2.2 Môi trƣờng cạnh tranh giƣ̃a các ngân hàng Khi ngân hàng nhà nƣớc quy định lãi suất trần việc huy động vốn trở nên rất khó khăn để đảm bảo tiêu doanh số , ngân hàng nằm vị phải cạnh tranh . Hiện , với cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn nhƣ Ngân hàng Đông Á , Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, ngân hàng Kiên Long ,… ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, gây sƣ́c ép mặt huy động vốn , sƣ̣ cạnh tranh giƣ̃a các tổ chƣ́c tí n dụng ngày càng gay gắt , sƣ̣ tăng lên liên tục của lãi suất cũng dẫn đến chi phí cho lãi huy động tăng cao. Do đó , để tồn phát triển, ngân hàng cần phải định chiến lƣợc kinh doanh phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng khác . Trong trình cạnh tranh với đối thủ , ngân hàng đã cải tiến đa dạng hoá loại hình dịch vụ , thực mức lãi suất hợp lý , nghiên cứu sâu thị trƣờng cải thiện công tác marketing. 4.2.3 Hệ thống pháp luật Trong kinh tế thị trƣờng thành phần kinh tế có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣng phải đảm bảo khuôn khổ pháp luật.Với văn pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lĩnh vực cho vay. Đây sở pháp lý để Ngân hàng khiếu nại, tố cáo có tranh chấp xảy ra. Điều giúp Ngân hàng tăng cƣờng hoạt động cho vay. Sự thay đổi cấu kinh tế, sách xuất nhập cách đột ngột gây trộn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp. Doanh nghiệp không tiêu thụ hết đƣợc sản phẩm hay chƣa có phƣơng án kinh doanh dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi. 4.2.4 Các yếu tố thuộc ngân hàn g - Uy tí n của ngân hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín có lợi hoạt động huy động vốn. Sự tin tƣởng khách hàng giúp cho ngân hàng có khả ổn định khối lƣợng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động. Từ ngân hàng đề chiến lƣợc dự trữ dễ dàng . Ngân hàng Agribank Bì nh Minh với sƣ̣ đời tƣ̀ lâu đã tạo uy tí n lớn đị a bàn , có lƣợng khách hàng truyền thống ổn định . Điều đó tạo thuận lợi cho ngân hàng so với các ngân hàng khá c mới thành lập cùng đị a bàn . Hiểu rõ khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng , giúp ngân hàng thuận lợi công tác thẩm định định cho vay, tƣ̀ đó giƣ̃ đƣợc thu nhập cũng nhƣ mang lại l ợi nhuận ổn định . 63 - Chất lượng nhân sự và sở vật chất, kỹ thuật Nhân viên ngân hàng là nhƣ̃ng ngƣời trƣ̣c tiếp thƣ̣c hiện các hoạt động , giao dịch tiếp xúc với ngân hàng . Vì thế, ngân hàng q uan tâm giáo dục cán bộ, công nhân viên chức tinh thần phục vụ thái độ giao dịch với khách hàng, góp phần hoàn thiện văn hoá ngân hàng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng. Tuy nhiên , hiện đội ngũ cán bộ tí n dụng của ngân hàng Agribank còn thiếu , số lƣợng công việc và lƣợng khách hàng lớn , dẫn đến áp lƣ̣c công việc cao . Cơ sở vật chất ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng . Nếu sở vật chất thiết bị mà lạc hậu công việc ngân hàng đƣợc xử lý , chậm , hoạt động ngân hàng thực trở nên khó khăn. Điều làm cho ngân hàng tụt hậu, phát triển, không thu hút đƣợc nhiều khách hàng làm hạn chế hoạt động cho vay. Hiện , ngân hàng Agribank Bì nh Minh đƣợc trang bị máy móc thiết bị , công nghệ hiện đại , phần mềm sƣ̉ dụng cho việc quản lý sổ sách kế toán và quản lý cán bộ nhân viên đảm bảo tí nh bảo mật cao . Điều này giúp các nhân viên hoạt động tốt quá trì nh giao dị ch và các hoạt động khác . - Năng lực điều hành Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng . Năng lƣ̣c của ban lãnh đạo thể hiện ở khả chuyên môn , khả phân tích phán đoán giao tiếp . Có đƣợc các khả này, ngƣời lãnh đạo dễ dàng công tác quản lý điều hành, kiến thức kinh nghiệm nhà lãnh đạo tạo đƣợc uy tín đối với khách hàng . Ngoài , lƣ̣c của ban lãnh đạo còn góp phần giúp dự đoán xác th ay đổi môi trƣờng kinh doanh tƣơng lai từ hoạch định xác chiến lƣợc, xác định sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp. - Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động thân ngân hàng điều kiện môi trƣờng kinh doanh. Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng ảnh hƣởng nhiều đến công tác huy động vốn . Cơ cấu nguồn vốn thay đổi tỷ lệ khoản mục cấu thành, chi phí huy động tăng hay giảm. Nếu chiến lƣợc kinh doanh đƣợc xây dựng đắn phù hợp với điều kiện thân ngân hàng, nguồn vốn đƣợc khai thác tối đa hợp lý công tác huy động vốn phát huy hiệu quả. Ngoài ra, chiến lƣợc kinh doanh phù hợp hoạt động cho vay ngày đƣợc mở rộng. Trên sở định, sách cấp trên, thông tin khách hàng, đối thủ cạnh tranh , xác định vị Ngân hàng địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cƣờng hoạt động cho vay hợp lý. 64 Hiện , ngân hàng đã có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp , với đa dạng hoá sản phẩm , tiện í ch khách hàng đã mang lại doanh thu tăng qua các năm . Tuy nhiên, thu nhập vẫn tập trung vào thu tƣ̀ lãi vay , điều này d ẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng . Vì , ngân hàng không tập trung vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng mà chia nhỏ cho hoạt động khác , trọng tâm hoạt động dịch vụ nhằm phân tán rủi ro ngân hàng hiệu 65 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK THỊ XÃ BÌNH MINH 5.1 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Hạn chế Trong quá trì nh hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn một số hạn chế sau: - Qua phân tí ch cho thấy lợi nhuận của ngân hàng tăng qua các năm , chủ yếu mƣ́c tăng của thu nhập , đặc biệt là thu tƣ̀ lãi cho vay , ngân hàng chủ yếu dƣ̣a thu nhập tƣ̀ hình thức cho vay , cho thấy lợi nhuận phụ thuộc nhiều vào khoản mục dẫn đến ngân hàng phải chị u rủi ro cao . - Bên cạnh đó , chi phí vẫn tăng cao qua các năm , không tăng đột biến nhƣng ngân hàng cần giảm các nguồn chi đến mức thấp , nhằm gia tăng lợi nhuận tƣơng lai . - Lãi suất biến đổi không ổn định , làm cho hoạt động ngân hàng có biến động, phải thƣờng xuyên thay đổi lãi suất cho vay , lãi suất huy động với chiến lƣợc kinh doanh . - Việc cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng đị a bàn đã gây sƣ́c ép ảnh hƣởng đến tì nh hì nh cho vay , huy động vốn , đầu tƣ và các dị ch vụ khác . - Đị a bàn thị xã rộng lớn nhƣng lại í t về số lƣợng cán bộ tí n dụng , một cán bộ tín dụng phải phụ trách số lƣợng lớn khách hàng , áp lực công việc cao . Ngoài , phần lớn khách hàng vay vốn là nông dân nên việc cán bộ tí n dụng xuống thẩm đị nh nhiều khó khăn . - Do phần lớn khách hàng là nông dân nên việc cho vay thu hồi nợ phụ thuộc nhiều vào các yếu tố nhƣ : giá , thị trƣờng nông phẩm , sản phẩm tiêu thụ không ổn đị nh , dịch bệnh , mất mùa…dẫn đến ngân hàng khó quản lý về mặt tí n dụng khách hàng , hay việc sƣ̉ dụng vốn sai mục đí ch , trả nợ không đúng hạn… 5.1.2 Nguyên nhân - Trong nhƣ̃ng năm gần chị u ảnh hƣởng nhiều tƣ̀ biến đổi khí hậu , thay đổi bất thƣờng của thời tiết , làm hạn chế suất nông sản phẩm . Bên cạnh đó , dịch bệnh sâu hại tác động nhiều đến chất lƣợng trồng , vật nuôi , nhiều ngƣời dân gặp khó khăn quá trì nh sản xuất . Ngoài ra, thị trƣờng không ổn đị nh, giá bấp bênh , mất mùa làm cho thu nhập của ngƣời dân không ổn đị nh . Chính việc thu hồi nợ công tác huy động vốn có tăng nhƣng tốc độ có phần chậm lại . - Giao thông đị a bàn thị xã còn nhiều khó khăn , đội ngũ cán bộ tí n dụng thiếu nên khó khăn công tác kiểm soát vốn vay và thu hồi nợ . 66 - Hiện , ngày nhiều ngân hàng phát triển thị xã nhƣ : Ngân hàng Đông Á , Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, ngân hàng Kiên Long,… dẫn đến sƣ́c ép về mặt huy động vốn , sƣ̣ cạnh tranh giƣ̃a các tổ chƣ́c tí n dụng ngày gay gắt , sƣ̣ tăng lên liên tục của lãi suất cũng dẫn đến chi phí cho lãi huy động tăng cao . - Ngoài ra, tỷ lệ lạm phát tăng cao , năm 2012, tỷ lệ lạm phá t tăng lên 11,75%, tăng 4,87% so với năm 2011, nhiều ngƣời dân có tâm lý sợ đồng tiền mất giá nên hạn chế gửi nhiều tiền mặt vào ngân hàng việc trao đổi mua bán ngƣời dân và doanh nghiệp hầu hết bằng tiền mặt , tƣ̀ đó ảnh hƣởng đến lƣợng tiền mặt gƣ̉i vào ngân hàng bị hạn chế . 5.2 GIẢI PHÁP Qua phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Bì nh Minh, nhìn chung chi nhánh đạt đƣợc kết định, thu nhập và lợi nhuận củ a ngân hàng trì mƣ́c tăng ổn đị nh qua các năm gần . Tuy nhiên ngân hàng tồn số hạn chế chƣa khắc phục đƣợc đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm xử lý nguyên nhân gây ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy tƣơng lai. Một số giải pháp cụ thể khắc phục các yếu tố và áp dụng cho tƣ̀ng hoạt động cụ thể nhƣ 5.2.1 Giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh * Giải pháp thu nhập Với mục ti nâng cao chất lƣợng , kết quả hoạt động kinh doanh thì ngân hàng muốn gia tăng về mặt thu nhập . Để gia tăng nguồn thu , ngân hàng có thể áp dụng số giải pháp nhằm trì kết đạt đƣợc nâng cao lợi nhuận nƣ̃a tƣơng lai : - Tƣ̀ kết quả phân tí ch cho thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu nhập tƣ̀ lãi, dẫn đến rủi ro rất cao cho ngân hàng . Ngân hàng cần đa dạng hoá cấu các hoạt động kinh doanh , trọng hoạ t động khác mang lại thu nhập , đặc biệt là dịch vụ, hoạt động có tiềm phát triển . Đẩy mạnh p hát triển nhiều dịch vụ mới, nhƣ̃ng dị ch vụ thế mạnh có thể mang lại doanh thu tối đa cho ngân hàng . Chú trọng phát triể n sản phẩm thẻ , lắp đặt thêm hệ thống ATM tại các phòng giao dịch khu đông dân cƣ địa bàn , giúp ngƣời dân thuận tiện dễ dàng sử dụng dịch vụ . Thƣờng xuyên quảng bá , giới thiệu các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng các phƣơng tiện thông tin đại chúng . Tăng cƣờng tiếp thị , hƣớng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ , nhằm giúp khách hàng có thể hiểu rõ lợi í ch của tƣ̀ng loại dị ch vụ , giúp họ dễ dàng việ c lƣ̣a chọn sản phầm phù hợp nhu cầu riêng. 67 - Dịch vụ ngân hàng gắn liền với nhu cầu ngƣời có khả phát triển lớn . Dịch vụ đa dạng hoàn hảo trở thành sức mạnh cạnh tranh mang tí nh chiến lƣ ợc ngân hàng , đồng thời giúp phân tán rủi ro , nâng cao lợi nhuận và đẩy mạnh sƣ̣ phát triển các nghiệp vụ . Tăng cƣờng thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp các công ty xuất khẩu lao động , công ty dịch vụ kiều hối, tổ chƣ́c chuyển tiền ở nƣớc ngoài , ngân hàng đại lý nƣớc . Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng . Nâng cao thị phần và hiệu quả hoạt động dịch vụ , toán nƣớc quốc tế , kinh doanh ngoại tệ , thẻ…, đó chú ý phát triển sản phẩm dị ch vụ tiện í ch hiện đại cho thị trƣờng nông nghiệp , nông thôn , doanh nghiệp nhỏ và vƣ̀a , hộ nông dân . Ngoài ra, tăng cƣờng triển khai các dị ch vụ quản lý tài sản , uỷ thác đầu tƣ, cung cấp thông tin và tƣ vấn cho khách hàng . - Để gia tăng hiệu quả kinh doanh , ngân hàng cần tận dụng mạng lƣới hoạt động và thƣơng hiệu của ngân hàn g nhằm tăng sƣ́c cạnh tranh . Hiện , với nền kinh tế ngày càng phát triển , công cụ cạnh tranh ngày đa dạng , đối thủ cạnh tranh có nhiều biện pháp tăng lợi cạnh tranh xâm chiếm thị phần . Chính thế, để tồn phát triển , ngân hàng cần tận dụng uy tí n và thế mạnh với mạng lƣới giao dị ch phủ toàn thị xã và chuyên môn nghiệp vụ nhằm tăng sƣ́c cạnh tranh . Đổi chế quản lý , điều hành kế hoạch kinh doanh theo hƣớng nâng cao tí nh chủ động , linh hoạt . Củng cố, kiện toàn về cấu tổ chƣ́c bộ máy hoạt động Agribank và hệ thống chế quản trị điều hành kinh doanh , xây dƣ̣ng quy trình quản lý đại các mặt nghiệp v ụ. Đồng thời , trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lƣ̣c , cán nhân viên ngân hàng cần thƣờng xuyên nâng cao trì nh độ quản lý , nghiệp vụ và nhạy bén các hoạt động kinh doanh ngân hàng . - Để góp phần đem lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng , cần đ ặt mục tiêu tăng trƣởng tín dụng liền với chất lƣợng tín dụng . Chú trọng nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, tích cực thƣờng xuyên theo dõi diễn biến giá thị trƣờng, lãi suất . có ảnh hƣởng tới tỷ giá loại ngoại tệ, đảm bảo trình kinh doanh đƣợc an toàn, tránh sơ suất, nhầm lẫn, thận trọng trình ghi chép, tính toán chi trả, vừa nhằm mục tiêu lợi nhuận, vừa kênh tạo nguồn khoản. - Đầu tƣ cho công ngh ệ thông tin ngân hàng quản trị , vận hành , hỗ trợ trì ổn định hệ thống (hệ thống máy chủ , hệ thống ƣ́ng dụng , hệ thống an ninh , hệ thống sở hạ tầng , trung tâm dƣ̃ liệu… ), xƣ̉ lý tốt các sƣ̣ cố , đảm bảo hệ thống hoạt động ổn đị nh , góp phần quan trọng phục vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn tuyệt đối ho ạt động toàn hệ thống quản trị điều hành ngân hàng. Đồng thời , trọng nâng cao kiến thức bảo mật a n toàn thông tin . 68 * Giải pháp chi phí Ngoài gia tăng thu nhập , để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng , giải pháp giảm chi phí trình hoạt động cũng cần đƣợc quan tâm : - Gia tăng các nguồn vốn huy động tại chỗ nhằm giảm chi phí điều chuyển vốn tƣ̀ ngân hàng cấp . Chú trọng nguồn vốn tốn chi phí nhƣ tiền gửi toán tổ chức kinh tế , tiền gƣ̉i tiết kiệm . - Các phòng, ban phải thƣờng xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí. Việc kiểm soát chi phí ngân hàng giải pháp tài cần thiết suốt trình hoạt động ngân hàng . Thu thập thông tin chi phí thực tế. Công việc không trách nhiệm phòng kế toán, mà phải đƣợc tham gia phòng, ban khác để ngân hàng chủ động việc xử lý thông tin chi phí. Các chi phí phải đƣợc phân bổ thành từng loại cụ thể. - Ngoài , chi phí tác nghiệp, cán , nhân viên ngân hàng phải có ý thức chi tiêu hợp lý , nâng cao bảo quản tài sản công, tránh lãng phí. Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản cho phí theo tiêu chuẩn gắn với từng trƣờng hợp cụ thể sở phân tích hoạt động thân ngân hàng . Thƣ̣c hiện t iết kiệm các chi phí nhƣ văn phòng phẩm , điện, nƣớc,… 5.2.2 Giải pháp huy động vốn Mặc dù vốn huy động chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao cấu nguồn vốn ngân hàng nhiên nền kinh tế cạnh tranh nhƣ hiện , sƣ́c ép về huy động vốn đƣợc các ngân hàng quan tâm hàng đầu . Vì ngân hàng áp dụng số giải pháp huy động vốn nhƣ sau , nhằm trì chất lƣợng huy động vốn, cụ thể nhƣ : - Thƣ̣c hiện đ a dạng hoá hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều loại thời hạn, nhiều mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu hầu hết loại khách hàng. Thƣ̣c hiện các biện pháp huy động vốn thí ch hợp đối với tƣ̀ng loại khách hàng, vùng, miền; tăng cƣờng , mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức , tập đoàn kinh tế , tổng công ty . Thực hiện nhiều chƣơng trình khuyến , ƣu đãi lãi suất hấp dẫn để mang đến hữu ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mình. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm huy động vốn có hiệu nhƣ phát triển dịch vụ thẻ nhằm huy động vốn thông qua dịch vụ thẻ: mở chƣơng trình phát hành thẻ miễn phí, giao thẻ tận nhà, ƣu tiên cho học sinh, sinh viên…nhằm giúp khách hàng có nhiều lựa chọn . Ngoài ra, cần kế t hợp với chiến lƣợc khách hàng , theo đó , quan tâm đến các khách hàng có số dƣ tiền gƣ̉i lớn , thƣờng xuyên đến ngân hàng gƣ̉i tiền và có chí nh sách ƣu đãi về lãi suất tiền gƣ̉i đối với các khách hàng này . 69 - Nâng cao nƣ̃a uy tí n của ngân hàng với ngƣời dân , tổ chƣ́c doanh nghiệp nhằm giƣ̃ đƣợc lƣợng khách hàng truyền thống và thu hút nhiều khách hàng mới. Đây tảng để ngân hàng phát triển . Nâng cao các hoạt động chăm sóc khách hàng chu đáo, tận tình ; trì thái độ nhiệt tì nh , ân cần giao tiếp cán , nhân viên ngân hàng . Điều giúp ngân hàng huy động vốn tốt hơn. - Tăng cƣờng quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn thể xã hội sản phẩm huy động vốn để khách hàng hiểu rõ dịch vụ , phù hợp nhu cầu khách hàng . 5.2.3 Giải pháp cho hoạt động cho vay - Tiếp tục t ận dụng lợi giao dịch với khách hàng truyền thống , trì tăng cƣờng quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp thành lập nữa, nhằm tăng doanh số cho vay nhƣng đảm bảo tuân thủ quy định ngân hàng , tập trung nâng cao chất lƣợng tí n dụng , phân tí ch , đánh giá đúng thƣ̣c trạng nợ xấu quyết liệt triển khai các biện pháp xƣ̉ l ý thu hồi , chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay. Thực tốt việc phân loại khách hàng, đánh giá, xếp hạng chặt chẽ khách hàng tiếp cận trƣớc cho vay. - Ƣu tiên cho vay ngắn hạn đối với các cá thể , hộ sản xuất , đồng thời mở rộng công tác cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp , sở sản xuất kinh doanh. Bên cạnh hình thức cho vay linh hoạt, ngân hàng cần quan tâm đến thời hạn vay trả nợ khách hàng, đặc biệt đối tƣợng cho vay chi phí sản xuất nông nghiệp, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kì sản xuất nông nghiệp. Tăng cƣờng mở rộng hình thức cho vay doanh nghiệp địa bàn , kinh tế dần vào ổn định lĩnh vực cho vay hứa hẹn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng . Ngoài , cần đa dạng hoá các thủ tục vay vốn , giúp giảm bớt khó khăn cho khách hàng và giảm công việc cho nhân viên ngân h àng. - Bên cạnh đó , ngân hàng cần thƣờng xuyên cập nhật thông tin tình hình kinh tế, thông tin dự báo phát triển ngành, loại sản phẩm,… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay, tiếp cận tìm hiểu đối tác, doanh nghiệp trƣớc ký hợp đồng cho vay đƣợc nhanh chóng, an toàn. Phát huy hiệu dự án cho vay, rút mặt hạn chế khắc phục, bổ sung cho hoàn chỉnh, dự án phục vụ cho sản xuất, chế biến, tiêu thụ lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, sở hạ tầng nông thôn. - Gia tăng chất lƣợng , tạo điều kiện học tập , đào tạo, nâng cao trì nh độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tí n dụng . Ngoài ra, tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, từng loại khách hàng tổ chƣ́c kinh doanh, cán tín dụng cần vận dụng phƣơng án thẩm định phù hợp cho tƣ̀ng dự án , phƣơng án cụ thể, xem xét linh hoạt 70 quy định trình thẩm định nhƣng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tùy tiện không xác, từ nâng cao chất lƣợng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định. - Nâng cao hì nh thƣ́c bảo hiểm tí n dụng đối với khách hàng vay vốn : hiện , ngân hàng Agribank Bì nh Minh áp dụng hì nh thƣ́c bảo hiểm cho khách hàng vay vốn , đó là bảo an tí n dụng . Với đặc điểm phần lớn khách hàng vay vốn Agribank cá nhân, nông hộ, ngƣ hộ . họ ngƣời lao động sử dụng trực tiếp vốn vay bị tác động lớn rủi ro sống nhƣ tai nạn, ốm đau… Khi ngƣời vay không may gặp phải rủi ro trên, khoản vay tài sản bảo đảm, khả thu hồi nợ thƣờng gặp nhiều khó khăn. Ngoài ra, trƣờng hợp có tài sản bảo đảm mà ngƣời vay tử vong, trở ngại thủ tục pháp lý thừa kế gia đình rào cản khiến việc thu hồi nợ phải nhiều thời gian công sức… Nhƣ vậy, có bảo an tín dụng khách hàng NH hoàn toàn yên tâm tài có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm ngƣời vay. 71 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Hoạt động bối cảnh đầy biến động chịu tác động suy thoái kinh tế toàn cầu , kinh tế Việt Nam ph ải đối mặt với thách thức khó khăn nhiều so với dƣ̣ báo , đặc biệt ngành nhạy cảm với biến động nhƣ ngân hàng . Ngoài ra, trƣớc xu hƣớng mua , bán, sáp nhập tổ chức tài gây sức ép lớn về cạnh t ranh giƣ̃a các ngân hàng , nhƣng ngân hàng Agribank Bì nh Minh vẫn thƣ̣c hiện tốt công tác kinh doanh , nâng cao thu nhập cũng nhƣ lợi nhuận cho ngân hàng , góp phần vào p hát triển chung thị xã . Ngân hàng đã thƣ̣c hiện tốt công tác huy động vốn , thu hút đƣợc nguồn vốn lớn tƣ̀ dân cƣ và tổ chƣ́c , tƣ̀ đó giảm lƣợng vốn điều chuyển tƣ̀ ngân hàng cấp . Ngoài , ngân hàng cung ƣ́ng nguồn vốn vay đủ và kị p thời cho các cá nhân , doanh nghiệp , tổ chƣ́c kinh doanh , đồng thời đầu tƣ cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, trọng mở rộng đầu tƣ lĩnh vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, thƣơng mại dịch vụ, thu mua, chế biến nông sản thực phẩm… góp phần đẩy nhanh tiến độ thực dự án thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo định hƣớng đề ra. Ngoài , Agribank Bì nh Minh đã tiếp tục phát triển các dị ch vụ ngân hàng hiện đại, có bƣớc tiến lớn việc cung cấp sản phẩm toá n dƣ̣a ƣ́ng dụng công nghệ thông tin nhƣ : chuyển tiền , SMS Banking , VnTopup , kết nối toán với khách hàng quản lý luồng tiền , toán hoá đơn , gƣ̉i rút nhiều nơi , quản lý vốn , nhờ thu, nhờ trả qua ngân hàng…Mặc dù khoản thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng chƣa cao tổng thu nhập ngân hàng , nhiên là khoản thu có tiềm phát triển tƣơng lai , mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng . Bên cạnh đó , với mục tiêu chú trọng đầu tƣ “Tam nông” , ngân hàng Agribank Bình Minh khẳng đị nh vai trò chủ lƣ̣c thị trƣờng tài chí nh nông thôn , đồng hành và hỗ trợ vốn đắc lực cho hộ sản xuất nông nghiệp vƣơn lên sản xuất, kinh doanh, tạo nên thành tựu bật sản xuất nông nghiệp xây dựng nông thôn , nâng cao đời sống kinh tế nông hộ . Từ việc thí điểm cho vay kinh tế hộ đến mở rộng cho vay, Agribank đề xuất Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc sách chế nghiệp vụ, cụ thể chế riêng, triển khai thành công. Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Bình Minh qua năm gần đạt đƣợc kết quả tốt . Lợi nhuận tăng đều qua các năm , chi phí của ngân hàng vẫn cao nhƣng đã thể hiện sƣ̣ cố gắng của ngân hàng hoạt động tối thiểu hoá chi phí . Tuy vẫn còn tồn tại và hạn chế , nhƣng đã thể hiện sƣ̣ nỗ lƣ̣c của cán bộ và nhân viên quá trì nh hoạt động kinh doanh và để phát triển 72 lâu dài bền vững tƣơng lai , ngân hàng cần thực thi kế hoạch sách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng . , 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với chính quyền địa phƣơng - Luôn tạo điều kiện và hỗ trợ về các thủ tục hàn h chí nh cho ngƣời dân có nhu cầu vay vốn , giúp giảm chi phí lại trình vay vốn đƣợc rút ngắn . Ngoài ra, đị a phƣơng chú trọng quan tâm hỗ trợ giống , tổ chƣ́c khoá tập huấn , chuyển giao công nghệ vào sản xuất , giúp nâng cao suất và thu nhập của ngƣời dân , cũng là điều kiện giúp hộ sản xuất trả nợ cho ngân hàng . - Ngân hàng cần sƣ̣ hỗ trợ của chí nh quyền đị a phƣơng quá trì nh thu nợ , xƣ̉ lý nợ khó đòi , nợ xấu , giải nhanh tài sản đảm bảo tiền vay bất động sản, thực nghiêm việc thi hành án án có hiệu lực phát mãi, giúp cho Ngân hàng thu hồi đƣợc vốn nhanh. 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ , thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng về chuyên môn cho cán tín dụng và nhân viên ngân hàng , nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao , nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng . Ngoài ra, ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức phong trào thi đua , khen thƣởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh , đồng thời giúp khuyển khí ch tinh thần làm việc cho nhân viên ngân hàng . - Cần tăng cƣờng cán bộ tí n dụng nhằm giảm sƣ́c ép tƣ̀ lƣợng khách hàng ngày đông khối lƣợng công việc lớn . - Thƣờng xuyên theo dõi , giám sát cu ng ƣ́ng đầy đủ các trang thiết bị máy móc, công nghệ . Mở rộng , đa dạng hoá các loại hì nh dị ch vụ nhằm thu hút khách hàng, tăng thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng . - Mở rộng mạng lƣới hoạt động , thu hút khách hàng , tăng cƣờng điểm giao dị ch tại nơi đông dân cƣ , nơi có tiềm phát triển tƣơng lai . Đồng thời gia tăng số lƣợng các máy rút tiền ATM nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu sƣ̉ dụng dị ch vụ khách hàng . 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Bình Minh từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013. 2. Báo cáo thƣờng niên Agribank 2010, 2011, 2012. 3. Bùi Lê Thái Hạnh , 2013. Bài giảng Quản trị ngân hàng . Trƣờng Đại h ọc Cần Thơ. 4. Bùi Xuân Phong, 2007. Phân tí ch hoạt động kinh doanh. Hà Nội. 5. Dân Việt , 2013. Chuyên gia ngân hàng nói mức chênh lệch lãi suất. http://gafin.vn/20130521085051156p0c34/chuyen-gia-va-ngan-hang-noi-ve-mucchenh-lech-lai-suat.htm. [Ngày truy cập : 30/09/2013] 6. Nguyệt Anh , 2011. Nội dung an toàn hoạt động ngân hàng. . [Ngày truy cập : 27/09/2013] 7. Thái Văn Đại , 2012. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại . Trƣờng Đại học Cần Thơ . 8. Vũ Thu Hiền . Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/cac-nhan-to-anh-huong-denhoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang-thuong-mai.html. [Ngày truy cập : 28/09/2013]. 74 [...]... Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Minh đƣợc tiếp quản vào năm 1975 Từ đó đến nay đã qua nhiều lần đổi tên - Năm 1975 là Ngân hàng Nhà nƣớc - Năm 1988 Ngân hàng Phát triển Nông thôn - Năm 1990 Ngân hàng Nông nghiệp - Cho đến ngày 10/10/1997 đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Bình Minh, và hiện nay là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bình. .. của quá trình hoạt động kinh doanh nhƣ lao động, vật tƣ, tiến vốn Phân tích hoạt động kinh doanh không chỉ dừng lại ở việc đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh thông qua các chỉ tiếu kết quả, mà còn phải đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh Thông qua việc phân tích đánh giá đƣợc kết quả đạt đƣợc, điều kiện hoạt động kinh doanh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của. .. kinh doanh, tính chất và trình độ chặt chẽ của mối liên hệ giữa kết quả kinh doanh với các điều kiện (yếu tố) kinh doanh 2.1.1.4 Vai tro cua phân tí ch hoat đông kinh doanh ̀ ̉ ̣ ̣ Phân tích hoạt động kinh doanh là một công cụ quả lý kinh tế có hiệu quả các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Hiện nay các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng, vấn đề đặt lên hàng. .. nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại Năm 2003 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu nhằm đƣa hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phát triển với quy mô lớn chất lƣợng hiệu quả cao Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển. .. quả Phân tích hoạt động kinh doanh gắn liền với quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nó có vai trò và tác dụng đối với doanh nghiệp trong chỉ đạo mọi hoạt động kinh doanh của mình Thông qua việc phân tích từng hiện tƣợng, tứng khía cạnh của quá trình hoạt động kinh doanh, phân tích giúp doanh nghiệp điều hành từng mặt hoạt động cụ thể với sự tham gia cụ thể của từng bộ phận chức năng của. .. tâp nên đê tai ch ỉ phân tích ́ ̣ ̀ ̀ ̀ ̣ ̣ ̀ ̀ kêt quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông ́ thôn thị xa Bì nh Minh ̃ 12 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUÂN VA PHƢƠNG PHAP NGHIÊN CƢU ̣ ̀ ́ ́ 2.1 CƠ SỞ LY LUẬN ́ 2.1.1 Nhƣng vấn đề chung về phân tích hoạt động kin h doanh ̃ 2.1.1.1 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh Phân tích hoạt động kinh doanh là việc phân chia các hiện... Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nƣớc: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp trung ƣơng đƣợc hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà... quản lý kinh doanh ngày càng cao, phức tạp, phân tích hoạt động kinh doanh đƣợc hình thành và ngày càng phát triển với hệ thống lý luận độc lập Phân tích hoạt động kinh doanh là kết quả của quá trình hoạt động kinh doanh đƣợc biểu hiện bằng các chỉ tiêu kinh tế cụ thể, với sự tác động của các nhân tố ảnh hƣởng Kết quả hoạt động kinh doanh thuộc đối tƣợng phân tích có thể là kết quả riêng biệt của từng... đời sống của ngƣời dân Trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thị xã Bình Minh đã tập trung cho sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ khá cao trên tổng dƣ nợ cho vay Đối tƣợng chủ yếu là mô hình kinh tế tổng hợp, máy móc thiết bị và đê bao ngăn lũ… Trong lĩnh vực đời sống, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thị xã Bình Minh... tâm đến việc điều hành hoạt động và tính hiệu quả của công tác quản lý cũng nhƣ khả 15 năng thực hiện hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Phân tích hoạt động kinh doanh sẽ đáp ứng những đòi hỏi này của các nhà đầu tƣ Tóm lại phân tích hoạt động kinh doanh là điều hết sức cần thiết và có vai trò quan trọng đối với mọi doanh nghiệp Nó gắn liền với hoạt động kinh doanh, là cơ sở của nhiều quyết định quan . KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦ N NGUYỄ N NHƢ NGỌ C PHÂN TÍCH KẾ T QUẢ HOẠT ĐNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ. - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦ N NGUYỄ N NHƢ NGỌ C MSSV: 4085635 PHÂN TÍCH KẾ T QUẢ HOẠT ĐNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ. và phạm vi của kết quả hoạt động kinh doanh. Nội dung chủ yếu của phân tích kết quả hoạt động kinh doanh là phân tích sản lƣợng, doanh thu hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên việc phân tích này phải