Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lời mở đầu Ngân hàng ngành có vai trò quan trọng trình hội nhập kinh tế giới n-ớc ta nay. Bằng hoạt động Ngân hàng huy động đ-ợc nhiều vốn n-ớc n-ớc để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế. Trong điều kiện Việt Nam hệ thống Ngân hàng th-ơng mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu t-, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn. Mặt khác, thị tr-ờng chứng khoán ch-a phát triển làm cho vai trò Ngân hàng th-ơng mại tăng thêm. Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị tr-ờng. Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Vì lý này, quản lý phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề đ-ợc quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng. Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng huy động đ-ợc l-ợng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho nghiệp xây dựng phát triển đất n-ớc. Tuy nhiên điều kiện nay, nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn xã hội. Do vậy, việc mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân c- yêu cầu cấp thiết Ngân hàng th-ơng mại. Chính lý thời gian thực tập em mạnh dạn nghiên cứu chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c- Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nội dung luận văn gồm ch-ơng: Ch-ơng I: Tổng quan Ngân hàng th-ơng mại nguồn vốn Ngân hàng th-ơng mại. Ch-ơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c- Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam. Ch-ơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c- Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam. Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô, Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam anh chị phòng Kế hoạch nguồn vốn đặc biệt Thầy giáo - TS. Đỗ Quế L-ợng giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn này. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng I Tổng quan ngân hàng th-ơng mại nguồn vốn ngân hàng th-ơng mại. I. Tổng quan ngân hàng th-ơng mại. 1. Ngân hàng th-ơng mại, vai trò chức ngân hàng th-ơng mại. 1.1. Khái niệm Ngân hàng th-ơng mại (NHTM) Sự hình thành phát triển kinh tế thị tr-ờng tất yếu dẫn đến việc hình thành thị tr-ờng tài đời trung gian tài chính, lực l-ợng nòng cốt NHTM. Sự đời hệ thống NHTM đánh dấu b-ớc phát triển đời sống kinh tế xã hội loài ng-ời. Hệ thống Ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hoá đ-ợc xem phận tách rời tồn nh- tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xã hội đại. n-ớc khác nhau, quan niệm NHTM có số điểm khác nhau. Tuy nhiên điểm chung coi NHTM doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế thị tr-ờng. Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài ban hành tháng năm 1990 ghi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu th-ờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm ph-ơng tiện toán . Luật tổ chức tín dụng đ-ợc Quốc hội thông qua tháng 12 năm 1997 xác định Ngân hàng tổ chức tín dụng đ-ợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan , hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung th-ờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng th-ơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t-, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác. 1.2. Vai trò Ngân hàng th-ơng mại: Trong kinh tế thị tr-ờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế. Tr-ớc hết Ngân hàng đóng vai trò to lớn việc thu hút, huy động tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội. Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu t-. Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm phạm vi toàn xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu t- mở rộng lực hoạt động. Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn di chuyển vốn từ lĩnh vực kinh doanh hiệu sang lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả. Ngân hàng rút ngắn tốc độ l-u thông hàng hoá - tiền tệ. Hệ thống toán không dùng tiền mặt Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian chi phí toán. Ngân hàng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đ-ợc liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu t-. Ngân hàng đóng vai trò cầu nối ,thu hút vốn từ thực thể thừa vốn chuyển sang thực thể thiếu vốn, từ đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục. Ngân hàng góp phần thực sách tài - tiền tệ Nhà n-ớc, điều tiết kiểm soát hoạt động thị tr-ờng tiền tệ thị tr-ờng vốn, điều hoà hoạt động kinh tế xã hội. Chẳn hạn NHNN thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM để thay đổi l-ợng tiền cung ứng, thực điều hoà l-u thông tiền tệ. 1.3. Chức Ngân hàng th-ơng mại: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền huỷ tiền. Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên NHTM riêng lẻ tăng tr-ởng bội số theo tốc độ tăng tr-ởng toàn hệ thống, thông qua hoạt động tín dụng, đầu t- toán. Trong NHTM riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần, đến d-ới lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đ-ợc ngân hàng l-u giữ quỹ nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phản ánh tài khoản khách hàng. Sau khách hàng trích tài khoản thực toán không dùng tiền mặt. Thông qua bút toán này, dùng tiền ghi sổ toán chuyển khoản, để tạo khoản tiền mới. Đối với toàn hệ thống NHTM bội số tạo tiền lớn đến mức kinh ngạc. Chức tạo tiền làm cho NHTM có khả đẩy kinh tế phát triển nóng, ng-ợc lại huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng tr-ởng kinh tế. Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khối l-ợng tiền cung ứng cho kinh tế phù hợp với sách tiền tệ thời kỳ. Vì nhà khoa học coi chức chức số NHTM. - Thanh toán: Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi thống quốc tế hoá cao độ chức th-ớc đo giá trị, chức ph-ơng tiện l-u thông kinh tế thị tr-ờng đại. Vì chức toán NHTM phát huy với tốc độ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối l-ợng toán cho toàn xã hội, tác nhân tăng tr-ởng kinh tế. Chức toán chức cổ truyền NHTM. Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, phát triển chức này. - Tín dụng: Phạm trù tín dụng đ-ợc trở thành chức NHTM từ thuở Ngân hàng chào đời. Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho vay. Các nhà khoa học kinh tế coi Ngân hàng ngành công nghiệp, việc cung ứng tín dụng đ-ợc coi nh- việc thực sản phẩm chủ yếu, sản phẩm gián tiếp . Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm cho xã hội khai thác tài nguyên. - Cung ứng dịch vụ Ngân hàng: Một xã hội văn minh đ-ợc đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ. Một chức quan trọng Ngân hàng đại đ-ợc phát triển theo tiến văn minh, dịch vụ Ngân hàng. Ngân hàng th-ơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông th-ờng toán chuyển tiền uỷ thác, t- vấn đầu t- mua trả góp, dịch vụ lữ hành .Ngày đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, séc .Chức kinh tế thị tr-ờng phát huy hết. 2. Hoạt động kinh doanh ngân hàng th-ơng mại. Ngân hàng th-ơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu t- vốn. NHTM vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm ph-ơng tiện toán. Việc NHTM vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận. Đã doanh nghiệp hoạt động thị tr-ờng tài chính, trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động làm nguồn vốn để kinh doanh. Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng nh-ng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt đông có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi. Doanh thu NHTM có đ-ợc từ nguồn thu lãi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ doanh lợi hối đoái . Các khoản chi phí bao gồm chi phí cho nguồn vốn huy động, chi l-ơng phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế .Phần chênh lệch doanh thu chi phí lợi nhuận Ngân hàng; tiêu tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II. Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1. Các loại nguồn vốn ngân hàng th-ơng mại: 1.1. Nguồn vốn tự có: Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nh-ng có ý nghĩa kinh tế lớn. Nguồn vốn có đ-ợc nhờ chủ sở hữu đóng góp bổ sung từ lợi nhuận. Nó khẳng định khả tài ban đầu Ngân hàng, sở để Ngân hàng huy động nguồn vốn khác, định đến quy mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải quan tâm để tăng tỷ trọng nguồn vốn này. 1.2. Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi môi tr-ờng cạnh tranh để có đ-ợc nguồn tiền có chất l-ợng ngày cao, Ngân hàng đ-a thực nhiều hình thức huy động khác nhau. Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân c-; tiền gửi Ngân hàng khác. 1.3. Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà n-ớc, Ngân hàng trung gian tài khác. Nguồn vốn có tính ổn định cao nh-ng đổi lại lãi suất phải trả cao. Một số Ngân hàng vay m-ợn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) thị tr-ờng vốn. 1.4. Các nguồn vốn khác: Bao gồm nguồn vốn toán (séc trình chi trả, ký quỹ để mở L/C .), nguồn uỷ thác nguồn khác nh- thuế ch-a nộp, l-ơng ch-a trả . 2. Cơ cấu nguồn vốn huy động đặc điểm chúng: 2.1. Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch). Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ. Trong phạm vi số d- cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đ-ợc Ngân hàng thực hiện. Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đ-ợc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 h-ởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp. Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát hành séc) cho khách hàng. 2.2. Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội. Là loại tiền doanh nghiệp, tổ chức xã hội nhằm mục đích kiếm lời. Ng-ời gửi không đ-ợc sử dụng hình thức toán loại tiền gửi này. Nếu cần chi tiêu, ng-ời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, không thuận lợi cho tiêu dùng song tiền gửi có kỳ hạn đ-ợc h-ởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn. Loại tiền gửi có tính ổn định t-ơng đối cao, khách hàng gửi vào Ngân hàng với thời hạn xác định cụ thể để h-ởng lãi nên Ngân hàng chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn này. 2.3. Tiền gửi tiết kiệm dân c-. Các tầng lớp dân c- có khoản thu nhập tạm thời ch-a sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (lãi suất loại tiền gửi cao tiền gửi toán) khoản tiết kiệm. Ngân hàng mở cho ng-ời tiết kiệm nhiều ch-ơng mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác nhau. Sổ tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn đ-ợc Ngân hàng cho phép. 2.4. Tiền gửi Ngân hàng khác. Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác. Tuy nhiên quy mô nguồn th-ờng không lớn. 2.5. Các nguồn vốn huy động khác: Ngoài loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng huy động d-ới hình thức bán loại phiếu nợ nh- trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi. Mục đích việc phát hành phiếu nợ để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân. Đặc điểm vốn huy động d-ới hình thức lãi suất cao lãi suất tiết kiệm hình thức chủ động Ngân hàng thị tr-ờng vốn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tóm lại, đặc điểm chung vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nh-ng khách hàng Ngân hàng nên Ngân hàng đ-ợc phép sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu t-, tiền gửi, chiết khấu nh-ng phải đảm bảo quy định an toàn vốn thực dự trữ theo quy định. Nguồn vốn huy động nguồn vốn kinh doanh quan trọng NHTM, Ngân hàng tìm giải pháp để tăng nguồn vốn này. 3. Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, định quy mô kinh doanh, định h-ớng kinh doanh, khả sinh lợi rủi ro Ngân hàng vì: - Nguồn vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mình. - Nguồn vốn Ngân hàng quy định hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn lớn thị tr-ờng tín dụng đ-ợc mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị tr-ờng. - Nguồn vốn lớn đảm bảo khả toán Ngân hàng, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị tr-ờng tài chính. - Nguồn vốn lớn góp phần ổn định l-u thông tiền tệ, thực tốt chức Ngân hàng. III. Đặc điểm nguồn vốn huy động dân c-. 1. Nguồn hình thành. 1.1. Tiền tích luỹ tiết kiệm dân: Ngày nay, với phát triển kinh tế, mức thu nhập ng-ời dân tăng lên, họ đủ chi tiêu cho hàng hoá thiết yếu mà có ăn, để. Họ tự cất giữ số tiền tích luỹ đ-ợc gửi vào Ngân hàng, tổ chức tài khác hay đầu t- tuỳ theo thói quen, mục đích tiêu dùng ổn định kinh tế. Vì Ngân hàng khai thác đặc điểm để tăng nguồn vốn huy động. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2. Nguồn di chuyển từ n-ớc vào n-ớc ta: Đó l-ợng tiền Việt kiều gửi cho ng-ời thân; ng-ời lao động n-ớc ngoài, cán chuyên gia, l-u học sinh cộng đồng ng-ời Việt n-ớc giới gửi mang n-ớc. Từ nguồn ng-ời dân tiêu dùng tích luỹ theo h-ớng có lợi cho tuỳ thuộc vào hoàn cảnh gia đình, sách Nhà n-ớc ổn định đồng tiền. 2. Các hình thức huy động vốn dân c-. Các hình thức huy động vốn Ngân hàng phong phú, đa dạng linh hoạt khả thu hút vốn lớn nhiêu. Hiện Ngân hàng áp dụng hình thức sau: 2.1. Tài khoản cá nhân: Đây tài khoản Ngân hàng, ng-ời sử dụng có quyền đ-ợc phát hành séc. Đối với tài khoản này, chủ tài khoản đ-ợc toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua Ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng. Đối t-ợng mở tài khoản cá nhân tất tầng lớp dân c- bao gồm Doanh nghiệp t- nhân, hộ sản xuất kinh doanh, ng-ời buôn bán hàng hoá. Mục đích ng-ời mở tài khoản loại để toán chi trả. n-ớc khác, khách hàng đ-ợc h-ởng dịch vụ Ngân hàng không đ-ợc h-ởng lãi, nh-ng n-ớc ta hình thức phát triển nên Ngân hàng để ng-ời gửi đ-ợc h-ởng mức lãi suất thấp trả lệ phí cho Ngân hàng để khuyến khích ng-ời dân sử dụng tài khoản cá nhân. 2.2. Tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn quan trọng Ngân hàng, có mức lãi suất cao mức lãi suất tài khoản cá nhân ng-ời gửi tiết kiệm không đ-ợc h-ởng nhiều dịch vụ nh- tài khoản séc. Mục đích khách hàng gửi tiền bảo quản sinh lợi. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn. 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 4. Ưu, nh-ợc điểm việc huy động vốn dân c-. 4.1. Ưu điểm: Trong năm 2003 vừa qua, SGDI đạt đ-ợc thành tích khả quan công tác huy động vốn, quy mô nguồn vốn đ-ợc mở rộng phát triển. Có đ-ợc kết SGDI không ngừng đổi tự hoàn thiện nhằm thích nghi với môi tr-ờng kinh doanh, cụ thể: - Thứ nhất, SGDI liên tục đổi hình thức huy động vốn dân c-, b-ớc mở rộng mạng l-ới phục vụ khách hàng việc đ-a thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động. Mạng l-ới tiết kiệm đ-ợc bố trí ngày thuận lợi cho khách hàng. - Thứ hai, SGDI đảm bảo trì mức lãi suất phù hợp với quy định theo khung lãi suất Ngân hàng Nhà n-ớc ban hành thời kỳ, điều chỉnh lãi suất sát với quan hệ cung cầu tiền tệ thị tr-ờng nh- tỷ lệ lạm phát thực tế thị tr-ờng. Do giải thoả đáng mối quan hệ lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, đảm bảo đ-ợc lợi ích Ngân hàng khách hàng. - Thứ ba, SGDI đ-a nhiều ch-ơng trình tuyên truyền quảng cáo, khuyếch tr-ơng nội dung thủ tục, thể lệ -u đãi đ-ợc h-ởng khách hàng tiến hành giao dịch với Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, dễ chịu cho khách hàng. - Ngoài ra, SGDI xây dựng chiến l-ợc khách hàng đắn, phù hợp nên số l-ợng khách hàng giao dịch ngày tăng qua năm, quy mô, l-ợng tiền giao dịch SGDI với khách hàng ngày lớn, khẳng định vị thế, uy tín SGDI không hệ thống mà toàn ngành. 4.2. Nh-ợc điểm: Bên cạnh -u điểm, công tác huy động vốn dân c- SGDI nh-ợc điểm tồn sau: - Về mạng l-ới huy động: Hiện số l-ợng quỹ tiết kiệm NHTM địa bàn Hà Nội khoảng gần 300 quỹ, hầu hết tập trung địa bàn quận Hoàn Kiếm, 27 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hai Bà Tr-ng, Đống Đa, Thanh Xuân. Riêng hệ thống NHĐT&PTVN có 33 quỹ, SGDI có 11 quỹ tiết kiệm trực thuộc phòng giao dịch. So với năm 2002 tăng thêm phòng giao dịch quỹ tiết kiệm quận Hoàng Kiếm. Nh- cấu mạng l-ới mỏng, chủ yếu nằm quận Hoàng Kiếm, Đống Đa Hai Bà Tr-ng nên ch-a huy động đ-ợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi toàn thành phố. - Giờ giao dịch: Hầu hết tất quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội nói chung SGDI nói riêng làm việc theo hành (sáng từ 7.30 đến 11.30 chiều từ 1.00 đến 4.30 ) nên ch-a thuận tiện việc phục vụ nhu cầu gửi tiền chuyển tiền khách hàng. - Việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu: nghiệp vụ huy động vốn không mang tính th-ờng xuyên, bên cạnh mệnh giá kỳ hạn kỳ phiếu trái phiếu SGDI (trái phiếu NHĐT&PTVNP phát hành) phát hành ch-a phong phú nên ch-a đáp ứng tối đa nhu cầu mua kỳ phiếu dân chúng. - Các thủ tục giấy tờ giao dịch dài dòng, khó hiểu, thông th-ờng khách hàng gửi tiền phải từ 20 -30 phút lâu nữa. Bên cạnh số phòng tiết kiệm có kế toán thu ngân nên th-ờng phải để khách hàng xếp hàng chờ lâu đến l-ợt giao dịch. - Thiết bị công nghệ Ngân hàng ch-a đ-ợc trang bị đầy đủ, ch-a đáp ứng đ-ợc yêu cầu khách hàng: máy móc thiếu, cũ, ch-a có máy in sổ, ch-ơng trình ứng dụng phần mền vận hành gặp lỗi. - Cán SGDI đa số cán trẻ, nhiệt tình song thiếu kinh nghiệm, trình độ cao ch-a nhiều. Bên cạnh số cán phục vụ khách hàng ch-a tốt, không h-ớng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận gửi tiền, tỏ thái độ khó chịu khách hàng điền sai thông tin giấy lĩnh tiền giấy nộp tiền .trả tiền lẻ cho khách hàng rút tiền với số l-ợng lớn. - Công tác quảng cáo ch-a thực đạt hiệu quả, giới thiệu chung ngân hàng dịch vụ. Hoạt động t- vấn khách hàng yếu. 28 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Cơ cấu loại tiền huy động sử dụng ch-a hợp lý. Tỷ trọng vốn nội tệ giảm từ 27,57% năm 2002 xuống 22,98% năm 2003. Trong đó, tỷ trọng vốn ngoại tệ cao lại tăng từ 72,43% năm 2002 lên 77,02% năm 2003 USD liên tục tăng giá so với đồng Việt Nam, điều làm giảm khả cho vay nội tệ. Ngày có xu h-ớng khách hàng muốn gửi tiền USD tiền VND làm cấu huy động ngoại tệ nội tệ ch-a thật phù hợp với cấu tín dụng. Đây khó khăn Ngân hàng giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn. 29 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển Quy mô nguồn vốn huy động dân c- SGDI NHĐT&PTVN. Ngày nay, kinh tế phát triển đời sống ng-ời dân ngày đ-ợc cải thiện nâng cao. Ngoài khoản chi tiêu cho sống hàng ngày họ có tiền để tiết kiệm tích luỹ. Tuy nhiên số tiền ch-a đ-ợc sử dụng cách có hiệu họ ngần ngại đầu t-, gửi vào Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác. Trong thời điểm nay, có nhiều Ngân hàng hoạt động thị tr-ờng với mục đích kinh doanh kiếm lời, tính cạnh tranh cao đặc biệt đời Ngân hàng cổ phần làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt. Vì việc xây dựng chiến l-ợc nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng quan trọng, phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý ng-ời dân phải đáp ứng tốt nhu cầu đó. Qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tế SGDI NHĐT&PTVN em xin đ-a số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c- Sở. 1. Mở rộng mạng l-ới huy động: Hiện nay, quỹ tiết kiệm SGDI chủ yếu nằm quận Hoàng Kiếm, Đống Đa Hai Bà Tr-ng, việc mở thêm quỹ tiết kiệm phân bố quận khác nh- Ba Đình, Cầu Giấy, Thanh Xuân . địa bàn Hà Nội cần thiết, đặc biệt khu đông dân c-, trung tâm kinh tế quận. Bên cạnh đó, việc mở quỹ tiết kiệm tr-ờng Đại học phục vụ việc rút tiền nhận tiền sinh viên góp phần nâng cao việc thu hút nguồn vốn dân c- từ địa ph-ơng khác n-ớc. Ngoài ra, nên kéo dài thời gian phục vụ ngày quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Nhân viên thay làm theo ca ngày: từ đến 11 giờ; từ 11 đến 16 giờ; từ 16 đến 30 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 21 giờ. Tuy nhiên thời gian đầu ch-a có đủ điều kiện chi phí nh- nguồn nhân lực áp dụng vài nơi trọng điểm. 2. Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý. Để thu hút đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c-, Ngân hàng có cạnh tranh lãi suất. Bảng 8: Lãi suất huy động dân c- số Ngân hàng địa bàn HN (áp dụng từ ngày 17/12/2003) Tiết kiệm VNĐ (% tháng) NGÂN Hàng KKH 3T 6T 9T 12T SGDI-NHĐT&PTVN 0.20 0,50 0,52 0,55 0,58 SGD-NH Công Th-ơng 0,20 0,47 0,52 0,55 0,58 SGD-NH Ngoại Th-ơng 0,20 0,53 0,56 0,58 0,60 SGD-NH Nông Nghiệp 0,20 0,47 0,52 0,57 0,58 NH CP Quân Đội 0,20 0,62 0,66 0,66 0,69 Habubank 0,20 0,62 0,66 - 0,68 Qua bảng số liệu ta thấy lãi suất Ngân hàng Cổ phần th-ờng cao lãi suất Ngân hàng quốc doanh. Nh- việc SGDI điều chỉnh lãi suất hợp lý hết quan trọng, làm để lãi suất vừa đủ hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân c- vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng không bị lỗ. Em xin đề xuất giải pháp đề nh- sau: Để kích thích ng-ời dân gửi tiền dài hạn, SGDI cần tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn, đủ để bù đắp giá khoản tiền gửi lớn tỷ lệ lạm phát. Tuy nhiên cần phải nghiên cứu để đảm bảo cân đối hợp lý lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi. Hiện lãi suất Ngân hàng Cổ phần th-ờng cao hơn, nh-ng với lãi suất hợp lý, hình ảnh uy tín NHĐT&PTVN, SGDI lôi kéo khách hàng phía mình. 31 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Có sách lãi suất -u đãi đồng nội tệ so với ngoại tệ để thu hút đ-ợc nhiều vốn nội tệ, tạo cho cấu hai loại tiền ngày phù hợp hơn. Bên cạnh đó, áp dụng hình thức tặng quà dịp lễ tết nhằm tăng c-ờng mối quan hệ với khách hàng. 3. Đa dạng hoá hình thức huy động. - Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống SGDI cần nghiên cứu áp dụng phổ biến hình thức huy động tiết kiệm có mục đích: + Tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời ng-ời gửi đ-ợc h-ởng lợi ích định. Hiện nhu cầu chi tiêu cho nhà lớn, SGDI cần áp dụng cách rộng rãi loại hình tiết kiệm này. + Tiết kiệm học đ-ờng: Hình thức dành cho gia đình trẻ, họ có ch-a có nh-ng muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, hình thức đ-ợc Công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUENTIAL thực hiện. Có thể thấy hình thức phù hợp với mong muốn tâm lý ng-ời Việt Nam. + Tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: Hàng tháng hàng quý gửi số tiền định vào Ngân hàng, thời hạn gửi năm, 10 năm lâu hơn. Hình thức đ-ợc SGDI áp dụng có hiệu quả, cần đ-ợc quan tâm mở rộng. Ngoài SGDI cần có cải tiến mẫu sổ tiết kiệm cho phù hợp với loại hình tiết kiệm để dễ kiểm tra, đối chiếu, tránh phiền hà không cần thiết cho khách hàng. - Đối với kỳ phiếu: Để tạo tính lỏng cho công cụ SGDI cần cho phép chi nhánh thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua nơi chiết khấu nhiều nơi. Đ-ợc ng-ời mua kỳ phiếu chắn hài lòng vừa đ-ợc lãi suất cao có tiền cần thiết. 32 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Trái phiếu công cụ huy động vốn dài hạn hiệu SGDI nhằm tài trợ cho dự án, công trình trọng điểm Đảng Nhà n-ớc. Trong thời gian qua thông qua nghiệp vụ này, SGDI góp phần không nhỏ cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất n-ớc. Vì vậy, để trái phiếu SGDI đến với đối t-ợng khách hàng việc đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn cần thiết. Với tiền VND đ-a thêm vào mệnh giá nh-: triệu, triệu .20 triệu giá trị cao hơn; với USD thêm loại mệnh giá: 100 USD, 200 USD . đến 1000 USD giá trị cao nữa. Kỳ hạn kéo dài nh- năm, năm . song phải đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi. Vừa hợp với túi tiền vừa đ-ợc h-ởng lãi mà an toàn hình thức đầu t- khác, chắn đ-ợc tầng lớp nhân dân h-ởng ứng. - Phát triển tài khoản cá nhân góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cbởi số tiền huy động đ-ợc th-ờng xuyên biến động nh-ng tính toàn tài khoản tiền gửi toán tồn số d- định mà Ngân hàng sử dụng vay. Hơn trả lãi suất thấp chí không trả lãi cho tài khoản toán nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất huy động bình quân từ hạ lãi suất cho vay, nâng cao hiệu qủa kinh tế cho xã hội. - Một hình thức huy động vốn cần triển khai môi tr-ờng cạnh tranh nhhiện đến ph-ờng, khu phố chí gia đình để huy động ng-ời dân gửi tiền, sử dụng dịch vụ, đặc biệt khách hàng lớn SGDI. 4. Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng: Các loại dịch vụ SGDI áp dụng nh-: rút tiền tự động, toán chuyển tiền phạm vi toàn quốc, trả l-ơng hộ cho cán nhân viên, home-banking, dịch vụ bảo hiểm (phối hợp công ty liên doanh Bảo hiểm Việt - úc), dịch vụ chứng khoán (phối hợp công ty chứng khoán NHĐT&PTVN - BSC) .hoạt động hiệu thời gian qua. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng khách hàng, SGDI cần tiếp tục theo đuổi chiến l-ợc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ. Cụ thể: 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tạo điều kiện cho khách hàng rút tiền tự động nhiều địa điểm khác nhau. Gửi tiền nơi nh-ng rút tiền nhiều nơi hệ thống, toán điện tử liên Ngân hàng. - Mở rộng hoạt động t- vấn cho khách hàng giúp khách hàng có thêm thông tin thị tr-ờng n-ớc (có thể t- vấn qua điện thoại). - Đẩy mạnh hoạt động toán thẻ tín dụng, séc du lịch. Thực dịch vụ chiết khấu, cho phép chuyển nh-ợng giấy tờ có giá - Mở rộng hệ thống Home-banking, bên cạnh hình thức truyền thống tiếp tục nghiên cứu đ-a vào sử dụng sản phẩm nh- Internetbanking, đặc biệt Mobilephonebanking cho phép truy cập thông tin Ngân hàng qua điện thoại di động. 5. Nâng cao chất l-ợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng. Để mở rộng huy động vốn, việc tìm kiếm khách hàng SGDI phải trì đ-ợc khách hàng truyền thống. Muốn cần nâng cao chất l-ợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua nội dung sau: Nâng cao chất l-ợng phục vụ cán huy động vốn, đảm bảo cán việc thực tốt nghiệp vụ chuyên môn cần phải có khả thực vai trò t- vấn gúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo mua kỳ phiếu, trái phiếu hay gửi tiền rút tiền tiết kiệm Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng. Muốn SGDI phải th-ờng xuyên đảm bảo khả toán, không đ-ợc phép khất chi, hoãn chi với khách lý thiếu tiền. Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thông qua ph-ơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng hiểu thêm SGDI cách thuận lợi. Mặt khác, cần tăng c-ờng mối quan hệ tốt với cấp uỷ địa ph-ơng nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành. Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: áp dụng hình thức toán đại, vi tính hoá xử lý nghiệp vụ, sử dụng máy đếm tiền, máy soi tiền, 34 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 máy rút tiền tự động . thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn . đảm bảo khách hàng tiếp cận hiểu thấu đáo. Bên cạnh đó, SGDI cần bố trí nhiều bàn giao dịch khác quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng xếp hàng lâu để chờ đến l-ợt giao dịch. 6. Nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý. Để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn nói chung huy động vốn dân c- nói riêng SGDI cần trọng việc nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý Ngân hàng. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán SGDI cần tiếp tục th-ờng xuyên mở khoá đào tạo, bồi d-ỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt theo nghiệp vụ Ngân hàng đại. Đào tạo nội dung chiến l-ợc dịch vụ khách hàng quản lý chất l-ợng đồng bộ. Mỗi cán nhân viên không giỏi nghiệp vụ chuyên môn họ mà phải biết hoạt động khác SGDI, tạo điều kiện cho thành viên trở thành mắc xích việc thu thập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng. Có trình độ chuyên môn ch-a đủ, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có phối hợp nhiều yếu tố, phong cách vàthái độ phục vụ khách hàng nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng. Do đó, từ tuyển dụng khâu đào tạo SGDI cần phải th-ờng xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ cán có thái độ phong cách phục vụ: lịch sự, nhiệt tình, hoà nhã, chu đáo giao dịch với khách hàng .Ví dụ nh- h-ớng dẫn khách hàng làm thủ tục gửi tiền tiết kiệm với thái độ lịch sự, nhẹ nhàng. Nhận tiền lẻ tiền rách từ khách hàng để khách hàng đ-ợc rút tiền theo yêu cầu: tiền 35 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghìn, 10 nghìn, 500 nghìn .đặc biệt khách hàng lớn tuổi tạo điều kiện cho họ tiêu dùng Đổi công tác quản lý điều hành: Bên cạnh việc cải tiến đầu t- thêm trang thiết bị phục vụ trình hoạt động nói chung công tác huy động vốn nói riêng SGDI nên hoàn thiện mô hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý theo nguyên tắc bố trí ng-ời việc . Trên sở đó, SGDI cần lựa chọn đào tạo cán có lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn, thu hút tối đa nguồn vốn xã hội nói chung nguồn vốn dân c- nói riêng. 7. Tăng c-ờng công tác tuyên truyền, quảng cáo. Ngày tuyên truyền, quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng. Nó vừa ph-ơng tiện, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh Ngân hàng với thị tr-ờng. Trong thời gian qua, công tác tuyên truyền quảng cáo đ-ợc SGDI triển khai nh-ng hiệu không cao, để góp phần mở rộng công tác huy động vốn dân c- thời gian tới công tác tuyên truyền quảng cáo cần đ-ợc quan tâm hơn, em xin đề xuất số ý kiến sau: - Ngoài việc quảng cáo thông tin hoạt động chung SGDI qua báo chí, áp phích nh- tr-ớc đây, SGDI th-ờng xuyên tuyên truyền, quảng cáo nghiệp vụ huy động vốn ph-ơng tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài, mạng internet ) với thông tin cần thiết kèm theo nh- lãi suất, dịch vụ khách hàng đ-ợc h-ởng, -u việt khác biệt so với Ngân hàng khác - Tổ chức hội nghị khách hàng để phổ biến sách, chế độ Ngân hàng cho khách hàng, th-ờng xuyên thăm hỏi khách hàng truyền thống khách hàng tiềm để hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đồng thời có điều kiện giới thiệu, chào mời sản phẩm dịch vụ, giải đáp thắc mắc khách hàng. Một điều quan trọng thu đ-ợc thông qua tiếp xúc trực tiếp là: SGDI biết đ-ợc hình ảnh sản phẩm, 36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dịch vụ nhận thức khách hàng. Từ có biện pháp cải thiện hình ảnh hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mong đợi khách hàng. kết luận Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại. Quy mô tốc độ phát triển nguồn vốn có ảnh h-ởng đến hầu hết mặt hoạt động mục tiêu an toàn, lợi nhuận Ngân hàng. Điều thể rõ nét thực tiễn hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam. Trong năm qua, Sở giao dịch I đ-ợc đánh giá hoạt động có hiệu quả. Điều có đ-ợc phần lớn nhờ Sở giao dịch I b-ớc mở rộng quy mô kết hợp với ổn định nguồn vốn huy động. Tuy nhiên b-ớc vào giai đoạn phát triển theo h-ớng công nghiệp hóa - đại hoá, hội nhập kinh tế giới, Sở giao dịch I nh- Ngân hàng khác đứng tr-ớc khó khăn, thử thách lớn. Dự kiến giai đoạn 2001 - 2005, để đảm bảo nhịp độ tăng tr-ởng GDP từ 7,2%/năm cần phải có nguồn vốn đủ mạnh cấu đ-ợc xác định 50% đ-ợc huy động từ kinh tế, đòi hỏi ngành Ngân hàng phải hoạch định chiến l-ợc huy động vốn cách tổng thể. Trong thời gian tới, Sở giao dịch I với định h-ớng phát triển hoạt động đa đại hoá phù hợp với thị tr-ờng, cần sớm thực chế quản lý điều hành 37 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguồn vốn có tính đồng bộ. Các hình thức huy động vốn cần đ-ợc đa dạng hóa, mở rộng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng. Bên cạnh đó, để phát triển nguồn vốn huy động nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Sở giao dịch I cần phải th-ờng xuyên đào tạo cán nhân viên, hoàn thiện việc xây dựng chiến l-ợc khách hàng hiệu quả. Đây chìa khoá vàng cho việc trì khách hàng có thu hút thêm khách hàng mới. Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung phần nội dung lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại nói chung Sở giao dịch I nói riêng. Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót viết này, em mong nhận đ-ợc góp ý thầy giáo, cô giáo tất bạn. DAnh mục tài liệu tham khảo - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng tr-ờng DHQL & KDHN. - Giáo trình Ngân hàng th-ơng mại - Quản trị nghiệp vụ tr-ờng ĐH KTQD. - Giáo trình Tài Ngân hàng - Học viên Ngân hàng. - Tạp chí Thị tr-ờng tài tiền tệ. Thời báo Ngân hàng. - Quyết định thành lập SGDI Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam. - Báo cáo kết kinh doanh SGDI NHĐT & PTVN năm 2001,2002,2003. Một số từ viết tắt luận văn - NHTM :Ngân hàng th-ơng mại - NHNN : Ngân hàng Nhà n-ớc 38 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - SGDI : Sở giao dịch I - NHĐT & PTVN : Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam - VND : Đồng Việt Nam - USD : Đô la Mỹ - KKH : Không kỳ hạn - CKH : Có kỳ hạn Mục lục Trang Lời mở đầu Ch-ơng I: Tổng quan NHTM nguồn vốn NHTM I. Tổng quan Ngân hàng th-ơng mại 1. Ngân hàng th-ơng mại, vai trò chức NHTM Khái niệm Ngân hàng Th-ơng mại Vai trò Ngân hàng Th-ơng mại Chức Ngân hàng Th-ơng mại 2. Hoạt động kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại II. Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM .4 1. Các loại nguồn vốn Ngân hàng th-ơng mại .4 Nguồn vốn tự có .4 Nguồn vốn huy động Nguồn vốn vay .5 Các nguồn vốn khác 2. Cấu thành nguồn vốn huy động đặc điểm chúng Tiền gửi toán Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội 39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tiền gửi tiết kiệm dân c- .6 Tiền gửi Ngân hàng khác Các nguồn vốn huy động khác .6 3. Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM .7 III. Đặc điểm nguồn vốn huy động dân c- .7 1. Nguồn hình thành Tiền tích luỹ tiêt kiệm dân Nguồn di chuyển từ n-ớc vào n-ớc ta .7 2. Các hình thức huy động vốn dân .8 Tài khoản cá nhân .8 Tiền gửi tiết kiệm .8 Kỳ phiếu Trái phiếu 3. Các nhân tố ảnh h-ởng đến nguồn vốn huy động dân c- .10 Nhân tố chủ quan 10 Nhân tố khách quan 12 Ch-ơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c- SGDI NHĐT & PTVN .13 I. Khái quát chung SGDI NHĐT & PTVN .13 1. Quá trình hình thành phát triển SGDI NHĐT & PTVN 13 2. Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban .13 II. Kết số mặt hoạt động chủ yếu SGDI NHĐT&PTVN 16 1. Tình hình kết huy động vốn .16 2. Công tác tín dụng 18 3. Kết kinh doanh 19 III. Thực trạng huy động vốn dân c- SGDI NHĐT .20 1. Kết huy động vốn dân c- SGDI NHĐT&PTVN .20 2. Vốn huy động dân c- phân theo loại tiền tệ .21 3. Vốn huy động dân c- phân theo kỳ hạn 22 4. Ưu, nh-ợc điểm việc huy động vốn dân c- 23 4.1. Ưu điểm .23 4.2. Nh-ợc điểm . . 24 Ch-ơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô 40 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguồn vốn huy động dân c- SGDI NHĐT&PTVN 1. Mở rộng mạng l-ới huy động 26 2. Thực sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 27 3. Đa dạng hoá hình thức huy động .28 4. Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng 29 5. Nâng cao chất l-ợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng .30 6. Nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý 31 7. Tăng c-ờng công tác tuyên truyền, quảng cáo .32 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 41 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc P dịch vụ khách hàng doanh nghiệp P tiền tệ kho quỹ P dịch vụ khách hàng cá nhân P tài kế toán P giao dịch P điện toán P giao dịch P kiểm tra, kiểm toán nội Phó giám đốc P kế hoạch nguồn vốn P thẩm định quản lý tín dụng P tín dụng P tín dụng P toán quốc tế P tổ chức hành 42 [...]... Ch-ơng II: Thực trạng công tác huy động vốn trong dân ccủa Sở giao dịch I ngân hàng đầu t- và phát triển vn I Kh i quát chung về Sở giao dịch I NHĐT & PTVN 1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch I NHĐT & PTVN Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam có trụ sở t i số 53, đ-ờng Quang Trung, quận Hai Bà Tr-ng, thành phố Hà N i Là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống ngân hàng. .. g i tiền USD hơn tiền VND làm cơ cấu huy động ngo i tệ và n i tệ ch-a thật phù hợp v i cơ cấu tín dụng Đây là khó khăn hiện nay của Ngân hàng khi gi i quy t m i quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 29 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng III: Một số gi i pháp nhằm mở rộng và phát triển Quy mô nguồn vốn huy động trong dân c- của SGDI NHĐT&PTVN Ngày nay, khi... mua bán ngo i tệ giao ngay đ i v i khách hàng, các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng Mô hình tổ chức của SGDI Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam đ-ợc trình bày qua sơ đồ ở trang sau: II Kết quả một số mặt hoạt động chủ yếu của Sở giao dịch I Ngân hàng đầu t- và phát triển việt Nam 1 Tình hình và kết quả huy động vốn Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của SGDI từ 2001 -... khách hàng 16 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đ i v i khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức khác nh- thực hiện việc gi i ngân vốn vay trên cơ sở hồ sở gi i ngân đ-ợc duyệt Mở t i khoản tiền g i và xử lý các yêu cầu về t i khoản hiện t i và t i khoản m i Thực hiện các giao dịch nhận và. .. 23,47 V i vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu t- phát triển và cung ứng vốn d i hạn cho nền kinh tế, ngo i việc phát hành kỳ phiếu, tr i phiếu thì việc thu hút tiền g i có kỳ hạn và d i hạn của SGDI có vai trò hết sức quan trọng trong công tác huy động vốn, giúp Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh V i số liệu trên của SGDI ta thấy ng- i dân th-ờng tập trung g i tiết kiệm 3 tháng (chiếm 14,72%);... động vốn trong dân c- 4.1 Ưu i m: Trong năm 2003 vừa qua, SGDI đã đạt đ-ợc những thành tích hết sức khả quan trong công tác huy động vốn, quy mô nguồn vốn đ-ợc mở rộng và phát triển Có đ-ợc kết quả trên là do SGDI đã không ngừng đ i m i và tự hoàn thiện mình nhằm thích nghi v i m i tr-ờng kinh doanh, cụ thể: - Thứ nhất, SGDI đã liên tục đ i m i các hình thức huy động vốn trong dân c-, từng b-ớc mở rộng. .. một số gi i pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân c- của Sở 1 Mở rộng mạng l- i huy động: Hiện nay, các quỹ tiết kiệm của SGDI chủ yếu nằm ở quận Hoàng Kiếm, Đống Đa và Hai Bà Tr-ng, vì thế việc mở thêm các quỹ tiết kiệm phân bố đều ở các quận khác nh- Ba Đình, Cầu Giấy, Thanh Xuân trên địa bàn Hà N i là rất cần thiết, đặc biệt là các khu đông dân c-, trung tâm kinh tế... nhân viên, quản lý lao động, ngày công lao động, việc thực hiện n i quy của Sở - Phòng giao dịch 1,2: Mở t i khoản tiền g i, tiền vay, các giao dịch nhận tiền g i và rút tiền bằng n i, ngo i tệ của khách hàng Cho vay, phát hành bảo lãnh, thu nợ theo quy định Xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp thu nợ quá hạn Thực hiện các giao dịch đ i và. .. khác nhau và có thể chuyển nh-ợng đ-ợc Hình thức huy động này rất có hiệu quả vì nó có l i suất -u đ i của Ngân hàng 2.4 Tr i phiếu: Tr i phiếu là lo i giấy nhận nợ của Ngân hàng v i khách hàng Khác v i kỳ phiếu đ-ợc sử dụng linh hoạt v i khung l i suất, th i gian phát hành riêng biệt ở từng chi nhánh, tr i phiếu th-ờng đ-ợc phát hành v i th i hạn d i (trên một năm) v i quy mô lớn và đồng loạt trong cả... l i suất: Việc duy trì l i suất tiền g i cạnh tranh v i các Ngân hàng khác đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền g i m i và duy trì tiền g i hiện có Trong giai đoạn hiện nay, khi mà cạnh tranh trong nghiệp vụ huy động vốn giữa các Ngân hàng càng trở nên gay gắt thì việc áp dụng một chính sách l i suất linh hoạt, -u đ i là vô cùng cần thiết Đặc biệt trong các giai đoạn khan hiếm . tác huy động vốn trong dân c- của Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam. Ch-ơng III: Một số gi i pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân c- của Sở. nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân c- t i Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t- và Phát triển Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp. Website: http://www.docs.vn Email. t- và phát triển vn. I. Kh i quát chung về Sở giao dịch I NHĐT & PTVN. 1. Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch I NHĐT & PTVN. Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t- và Phát triển