Đang tải... (xem toàn văn)
Huy động tiền gửi có kỳ hạn tại chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng thương mại cổ phẫn kỹ thương (2)
Chơng I ngân hàng thơng mạI và việc huy động tiền gửi có kỳ hạn 1. Ngân hàng th ơng mại Hệ thống Ngân hàng là hệ thống có hoạt động gần gũi nhất với ngời dân và nền kinh tế. Trên thế giới, ở những nớc đã và đang phát triển hầu nh không có công dân trởng thành nào mà lại không có quan hệ giao dịch với một ngân hàng. Song không phải tự nhiên ngân hàng xuất hiện trong nền kinh tế. Ngân hàng đã đi từ bớc cực kỳ thô sơ và chính nhu cầu phát triển của xã hội và nền kinh tế đã là tác nhân thúc đẩy hoạt động ngân hàng không ngừng đợc cải thiện nâng cao cả về thực hành lẫn lý thuyết để có đợc nh ngày hôm nay. Cách tốt nhất để tìm hiểu sự liên đới của các ngân hàng thơng mại với đời sống con ngời là tìm hiểu chính bản chất của hoạt động kinh doanh ngân hàng, vì một ngân hàng thơng mại thực sự là một doanh nghiệp với đầy đủ ý nghĩa của nó. Khác với các doanh nghiệp sáng tạo ra hàng hoá hữu hình nh lúa, gạo, vải, xe ô tô, máy móc ., sản phẩm của một ngân hàng thơng mại là những dịch vụ. Và dịch vụ cũng là phơng tiện chủ yếu mà ngân hàng cấp cho đời sống. Dịch vụ đó là môi giới để ngời cho vay và ngời đi vay gặp nhau, hay nói cách khác, môi giới để các nguồn tiền vốn, tài sản đang bỏ không đợc vận dụng một cách có lợi, phục vụ cho nhu cầu vốn để tăng trởng cuả nền kinh tế. Sau đây, chúng ta sẽ xem xét các hoạt động nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại cũng nh chức năng, vai trò của nó trong nền kinh tế. 1.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại Nói chung, các ngân hàng thu lợi nhuận bằng cách bán những tài sản nợ có một số đặc tính (một kết hợp riêng về tính lỏng, rủi ro và lợi tức) và dùng tiền thu đợc để mua tài sản có có đặc tính khác. Nh thế, các ngân hàng cung cấp một dịch vụ chuyển một loại tài sản này thành một tài sản khác cho công chúng bằng cách thực hiện trao đổi hai lần khế ớc nợ giữa ngời có vốn và ngời cần vốn để kiếm lời. Theo cách này, thay thế cho quan hệ trực tiếp giữa ngời đi vay và cho vay là hai trái quyền tài chính: 1 + Ngời cho vay có trái quyền tài chính với các ngân hàng thơng mại + Các ngân hàng thơng mại có trái quyền tài chính đối với ngời đi vay. Nói ngắn gọn, các ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi từ các cá nhân và các tổ chức, rồi dùng vốn đó để cho vay nhằm thu lợi nhuận tối đa. Vai trò nổi bật của các ngân hàng thơng mại là chúng góp nhặt toàn bộ các nguồn vốn nhàn rỗi rải rác trong toàn bộ nền kinh tế- xã hội (kể cả khu vực tài chính doanh nghiệp) để cung ứng trở lại cho hoạt động của tài chính doanh nghiệp của các cá nhân và một số hoạt động khác của chính phủ. Từ những hoạt động chính của ngân hàng, ta hãy xem xét một vài nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng trong quá trình kinh doanh của nó. 1.1.1. Nghiệp vụ tạo lập vốn (nghiệp vụ nợ) của NHTM Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội để hoạt động là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM. ở các nớc công nghiệp, với sự phát triển nhanh của thị trờng tài chính đã có rất nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định và thanh khoản cao tài sản nợ rất đa dạng làm cho việc tìm kiếm vốn hoạt động của NHTM trở thành sự cạnh tranh khốc liệt. Trớc mắt các ngân hàng ở các nớc phát triển luôn luôn xuất hiện vấn đề làm thế nào để có đủ vốn cho đầu t giữa môi trờng cạnh tranh đầy kịch tính. NHTM phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác với các nghiệp vụ thị trờng trực tiếp và vơí bất cứ tổ chức nào khác muốn thu hút một khối lợng vốn vào đó. Cho đến thời gian gần đây, tài sản nợ của các NHTM trên khắp thế giới vẫn tập trung vào 5 nhóm phổ biến: 1-Vốn chủ sở hữu 2- Tiền gửi không kỳ hạn 3- Tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm 4- Các khoản vay trên thị trờng tiền tệ 5- Các khoản vay các ngân hàng khác hoặc ngân hàng trung ơng. 1.1.1.1. Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là điều kiện hàng đầu để ngân hàng khởi nghiệp trớc khi đợc phép khai trơng theo luật định. ở Việt Nam, để thành lập một NHTM, trớc hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định của ngân hàng nhà nớc. ở mỗi ngân hàng, vốn pháp định đợc hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định, nghĩa là nguồn vốn này có thể do nhà nớc cấp, hoặc có thể do huy 2 động trong xã hội. Ngoài vốn điều lệ, NHTM còn có các quỹ dự trữ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, qũy phúc lợi . Tất cả nguồn vốn này (vốn điều lệ, quỹ dự trữ , quỹ khác) đợc gọi là vốn tự có của ngân hàng, chiếm tỷ trọng nhỏ, song lại rất quan trọng, vì nó cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng, là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác. Vốn tự có gồm 3 chức năng chủ yếu: chức năng bảo vệ , chức năng hoạt động và chức năng điều chỉnh. 1.1.1.2. Nghiệp vụ đi vay Sau khi đã sử dụng hết vốn, song vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu vay của khách hàng hoặc phải đáp ứng thanh toán và chi của khách hàng, các NHTM có thể đi vay ở NHTW, ở các NHTM khác, vay ở thị trờng tiền tệ, vay các tổ chức ngoài nớc . Vốn đi vay chỉ chiếm 1 tỷ lệ có thể chấp nhận đợc trong kết cấu nguồn vốn, nhng nó rất cần thiết và có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thờng. a) Vay của NHTW: Qua 2 hình thức chính: Tái chiết khấu ( hoặc chiết khấu ) hay tái cấp vốn Thế chấp hay ứng trớc có bảo đảm hay không có bảo đảm. ở Việt Nam, hiện nay NHNN cho các NHTM vay nh sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn - Chiết khấu hoặc tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ớc mà các ngân hàng đã cho khách hàng nay cha đáo hạn, và các thơng phiếu. - Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng. b) Vay ngắn hạn dự trữ tại NHTW: Các NHTM vay mợn nh vậy gọi là vay mợn qua vốn liên bang hoặc vay tiền trung ơng để đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Vì thế, ngoài qui định dự trữ bắt buộc do NHTƯ áp đặt, tất cả các NHTM đều phải ký gửi những khoản tiền mặt nhất định tại kho của NHTƯ, khoản này không sinh lời. Trong quá trình hoạt động của mình, sự thiếu hụt dự trữ tại NHTƯ là điều thờng xảy ra với các NHTM. Trong khi có một số NHTM thiếu dự trữ, thì nó cũng có một vài bộ phận khác thừa dự trữ. Để đảm bảo dự trữ theo quy định của NHTW, các NHTM điện thoại hoặc liên lạc bằng computer vay lẫn nhau dự trữ trong một ngày là chuyện bình thờng. Trong vòng 5 phút sau, ngân hàng thừa dự trữ trong 3 ngày hôm đó sẽ viết séc hoặc gửi điện tín đến chi nhánh NHTƯ tại địa phơng, yêu cầu chuyển một phần tiền từ dự trữ của ngân hàng mình qua cho dự trữ của ngân hàng xin vay. c) Vay trên thị trờng tiền tệ: ở các nớc công nghiệp phát triển, các NHTM phát hành các loại phiếu nợ sau để vay tiền trên thị trờng tiền tệ: +Chứng chỉ tiền gửi loại lớn (jumpo CDs) +Vay ngắn hạn bằng cách phát hành RPs d) Vay từ công ty mẹ: Hình thức này áp dụng ở các nớc phát triển, khi mỗi công ty hoặc tập đoàn kinh doanh có thể là chủ của từ một đến rất nhiều NHTM. e) Vay từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác . 1.1.1.3. Nghiệp vụ ký thác (Tiền gửi) Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thờng xuyên của NHTM, trong đó, ngoài cách đi vay, ngân hàng còn thu thập các khoản ký thác từ các khách hàng của mình. Đợc coi là ký thác, khi tiền mà ngân hàng nhận đợc của khách hàng bất luận dới danh từ nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng số tiền đó cho hoạt động kinh doanh của mình và với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho ngời ký gửi, nhất là phải trả trong giới hạn số tiền nhận đợc, tất cả những lệnh trả tiền của ngời ký thác bằng séc, lệnh chuyển khoản, th tín dụng .hay bất cứ cách nào khác, cũng thâu nhập vào khoản tiền ký thác mọi số tiền mà ngân hàng thu hộ ngời ký gửi. Các khoản tiền gửi bao gồm: a) Tiền gửi không kỳ hạn: +Tiền gửi dùng séc: Việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc. Lý do chủ yếu khiến cho khách hàng mở tài khoản ngân hàng là để đảm bảo thế năng của đồng vốn khi cần đến. Sự dễ dàng chuyển nhợng cũng đợc xem là rất quan trọng. Séc còn là một phơng pháp tiết kiệm và an toàn để chuyển dịch một số tiền lớn, xét từ quan điểm chi phí lu thông và khả năng bị mất vì bị cớp giật. Khi các tấm séc đợc sử dụng, việc chuyển nhợng đợc thực hiện thông qua việc bù trừ séc của các ngân hàng mà không bên nào, ngời nhận hay ngời trả, phải suy nghĩ nhiều về vấn đề ấy. Ngời phát lệnh séc ít phải lo lắng, ngay cả việc bị giả mạo, bởi vì ngân hàng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn trong trờng hợp một tấm séc giả đợc chi trả. +Tiền gửi rút tiền tự động hay tiền gửi thông dụng (ordinary deposits): Đ- ợc thực hiện qua máy rút tiền (cash dispensers), máy nhận rút và chuyển tiền 4 tự động (máy ATM). Đây là một hình thức tiền gửi hoàn toàn khác với các loại tiền giấy bình thờng. Nó là tiền của ngày mai. +Tài khoản ATS (automatic transfer service account): Tài khoản phối hợp tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc ở Mỹ. +Tiền gửi có thông tri, tiền gửi hẹn rút: Là loại ký thác, không có quy định một kỳ hạn nào nhng các bên có thoả thuận việc thông báo trớc (từ 8 đến 15 ngày). +Ký thác đặc biệt khác . ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn gồm: +Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Đây là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy khách hàng gửi tiền không mất quyền sử dụng số tiền này. Họ có thể rút ra, chuyển nhợng hoặc chi trả trong thanh toán bất kỳ lúc nào theo yêu cầu. +Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản, khi cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu. b) Tiền gửi có kỳ hạn: +Tiền gửi tiết kiệm. +Tiền gửi có kỳ hạn khác. 1.1.1.4. Nguồn uỷ thác Việc sở hữu tài sản dẫn đến nhu cầu về các dịch vụ quản lý tài sản và việc quản lý tài sản cho ngời khác đợc thực hiện dới mọi hình thức và với cách sắp xếp khác nhau là dịch vụ uỷ thác của NHTM. Những ngời sử dụng các dịch vụ của phòng uỷ thác, bao gồm các cá nhân, các doanh nghiệp, các tổ chức từ thiện và các đơn vị chính quyền. Dịch vụ uỷ thác bao gồm: Thanh lý tài sản, điều hành vật uỷ thác, phục vụ nh ngời bảo vệ và bảo quản các tài sản, thực hiện các dịch vụ đại diện. 1.1.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn (nghiệp vụ có) của NHTM Sau khi đã huy động đợc vốn, NHTM phải làm sao để hiệu quả hoá những nguồn tài sản này. Cho vay hay đầu t sinh lợi từ tiền đã huy động đợc là lẽ sống còn của NHTM. Vì cho vay hay đầu t vào các loại tài sản nào cũng đều là hoạt 5 động kiếm lợi nhuận. Khi ngân hàng đầu t tiền của nó vào một thơng vụ, hoặc cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng vay, nó trở thành là chủ nợ, các đối tợng kia là ngời vay nợ. Vì thế, các khoản đầu t trở thành tài sản có của ngân hàng. Nó đầu t càng nhiều, càng sinh lãi nhiều từ vốn đã huy động. Song ngân hàng cũng có rất nhiều cách để đầu t tiền của nó. Sự đa dạng của tài sản có chính là phản ánh sự đa dạng trong loại hình đầu t của ngân hàng. Trên thế giới, tài sản có của một NHTM bao gồm: dự trữ tiền mặt, đầu t vào chứng khoán, cho vay và đầu t vào các loại tài sản khác. 1.1.2.1. Dự trữ tiền mặt Đây là nghiệp vụ nhằm duy trì khả năng thanh khoản của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu rút tiền và thanh toán thờng xuyên của khách hàng. NHTM phải duy trì một bộ phận vốn bằng tiền mặt để thực hiện nghiệp vụ dự trữ. Mức dự trữ này cao hay thấp tuỳ thuộc vào quy mô hoạt động của ngân hàng, mối quan hệ thanh toán bằng tiền mặt và chuyển khoản, thời vụ của ngân hàng không sinh lãi. Tuy nhiên, ngân hàng buộc phải làm vậy để đảm bảo an toàn cho những hoạt động kinh doanh khác của nó. Dự trữ tiền mặt đợc coi là khoản đầu t cho sự an toàn. Hiện nay, NHTM các nớc trên thế giới chia dự trữ làm ba phần: a) Tiền mặt tại kho của ngân hàng: Các NHTM bao giờ cũng giữ một khoản dự trữ tiền mặt nhất định tại kho của mình vào mỗi ngày để đề phòng những chi trả bất ngờ cho dân vào đầu ngày hôm sau. Năng lực quản lý tài sản có cao hay thấp, hiệu quả hay không của các NHTM thể hiện ở chỗ nó tồn tại bao nhiêu dự trữ d thừa (ER) mỗi ngày. b) Tiền mặt ký gửi tại NHTƯ: Dự trữ tiền mặt ký gửi tại kho của NHTƯ bao gồm cả một bộ phận của dự trữ bắt buộc. Các ngân hàng phải ký gửi một phần tiền mặt tại NHTƯ dới dạng ký gửi không lãi (hoặc lãi rất thấp) nhằm phục vụ cho việc thanh toán bù trừ hoặc chuyển nhợng liên ngân hàng những tờ séc mà nó và các ngân hàng khác phát hành ra. Từ sau cuộc khủng hoảng 1929-1933, việc để lại dự trữ tiền mặt theo quy định của NHTƯ đợc gọi là dự trữ bắt buộc. c) Tiền mặt đang trên đờng thu hồi: Đây là thuật ngữ chỉ hai khoản: + Tiền mặt đã đợc các đơn vị vay, các đơn vị có trách nhiệm trả nợ ký cam kết thanh toán rồi và hiện đang thu về. Quá trình thu không quá 14 ngày; 6 + Tiền mặt đợc thu lại do một tờ séc của ngân hàng phát ra không đợc chấp nhận hoặc không thanh toán đợc và phải trả lại cho ngân hàng. *Dự trữ của ngân hàng có thể chia thành hai loại sau: 1.Dự trữ sơ cấp: Tài sản thuộc loại dự trữ này bao gồm: Tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHTƯ, tiền gửi tại các ngân hàng đại lý và các NHTM khác, ngân quỹ đang trong quá trình thu nhận. Nh vậy, dự trữ sơ cấp là dự trữ tiền tệ bao gồm tiền mặt và tiền gửi. Hai khoản mục tiền này thờng xuyên chuyển hoá lẫn nhau, khi thừa tiền mặt có thể gửi vào NHTƯ hoặc các ngân hàng đại lý và ng- ợc lại, khi thiếu tiền mặt có thể rút ra từ NHTƯ để bổ sung quỹ tiền mặt. 2.Dự trữ thứ cấp: Là khoản dự trữ bổ sung để đáp ứng nhu cầu chi trả mang tính chất thời vụ và chu kỳ đợc dự kiến trớc và các nhu cầu đột xuất không dự kiến trớc. Dự trữ thứ cấp không phải dự trữ dới hình thức tiền tệ, mà là dự trữ dới hình thức các loại chứng khoán. Bao gồm: tín phiếu kho bạc, hối phiếu chấp nhận thanh toán của ngân hàng, thơng phiếu thuộc thị trờng mở . 1.1.2.2. Đầu t vào chứng khoán Chứng khoán là một phiếu nợ đợc in trên giấy dới hình thức của một chứng từ. Chứng khoán gồm phiếu nợ (hay trái phiếu) và cổ phiếu. Các NHTM thờng đầu t vào các chứng khoán chủ yếu sau: a) Chứng khoán nhà nớc: - Tiền của kho bạc. - Trái phiếu kho bạc trung hạn. - Trái phiếu kho bạc dài hạn. - Trái phiếu của chính quyền địa phơng. b) Các chứng khoán khác: Gồm các chứng khoán do công ty phát ra và chứng khoán của nớc ngoài. 1.1.2.3. Nghiệp vụ cho vay Cho vay của NHTM, nói rộng ra là tín dụng của NHTM, là một lĩnh vực phức tạp và thờng xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trờng kinh tế. Danh từ tín dụng dùng để chỉ một số hành vi kinh tế rất phức tạp nh: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy bạc. Đây là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận. Chỉ có lãi suất thu đợc từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu t khác. Nghiệp vu tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau: 7 * Căn cứ vào thời gian cho vay: - Cho vay ngắn hạn: thời gian nhỏ hơn hoặc bằng một năm. Mục đích là để bù đắp cho nhu cầu về vốn lu động của khách hàng. Các NHTM có thể cho khách hàng vay để lu thông phân phối sản phẩm, dự trữ hàng hoá . - Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn 1<t<5 năm. Mục đích là để sửa chữa lớn và quy mô vừa, để áp dụng các sáng kiến cải tiến kỹ thuật, thay đổi sản phẩm cung cấp trên thị trờng . - Cho vay dài hạn:t >5 năm, mục đích để đầu t xây dựng cơ bản, hiện đại sản xuất sẵn có, phát triển sản xuất theo chiều rộng hoặc chiều sâu. * Căn cứ vào tài sản thế chấp: - Cho vay có tài sản thế chấp: NHTM căn cứ vào giá trị của tài sản đợc khách hàng kê khai làm tài sản thế chấp, bảo đảm cho tiền vay. +.Cho vay thế chấp: Tài sản thế chấp vẫn thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng của khách hàng nhng không đợc quyền nhợng bán, cho thuê tài sản đó. +.Cho vay cầm cố: Tài sản thế chấp thuộc quyền quản ký của ngân hàng. Khách hàng không có quyền sử dụng nó trong thời gian vay. - Cho vay không có tài sản thế chấp: +.Cho vay tín chấp: căn cứ vào lòng tin của ngân hàng trực tiếp với ngời vay tiền. +.Cho vay bảo lãnh: dựa vào lòng tin của ngân hàng với ngời thứ ba đứng ra bảo lãnh cho vay. * Căn cứ vào quy mô vốn vay: - Cho vay trong hạn mức: NHTM sẽ cho vay theo một hợp đồng tín dụng mà nội dung chủ yếu là số tiền nhất định mà ngân hàng có thể cho vay vô điều kiện trong một thời gian xác định. Với cách này, khách hàng có thể chủ động sử dụng vốn vay. Mặt khác, để tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, ngân hàng có thể cho vay luân chuyển (cho vay dần). ` - Cho vay ngoài hạn mức: + Cho vay thoả thuận. + Cho vay chiết khấu. Lãi suất cho vay có thể thoả thuận theo một khung dao động. - Cho vay quá ngạch: 8 Đây là hình thức cho vay ngay cả khi khách hàng cha trả đợc nợ cũ. Theo nguyên lý, đó là sự trợ giúp của ngân hàng với doanh nghiệp khi doanh nghiệp gặp khó khăn, bị thiên tai, lũ lụt, bất khả kháng . và giúp ngân hàng có hi vọng thu hồi lại nợ khó đòi trớc. ở Việt Nam, NHTM còn có hình thức cho vay ngoại tệ, nội tệ . 1.1.3. Nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ trung gian của NHTM bao gồm rất nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác nhau: - Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này sang tài khoản khác cùng ở một ngân hàng hay ở hai ngân hàng khác nhau thông qua các công cụ nh séc, lệnh chi, thẻ chi trả . - Dịch vụ thu hộ và chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Việc chi hộ ngân hàng chỉ tiến hành khi có lệnh của chủ tài khoản. - Dịch vụ chi lơng cho các doanh nghiệp có nhu cầu. Đến tháng, doanh nghiệp chỉ cần gửi bảng lơng qua ngân hàng, theo đó, ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản doanh nghiệp đó và chi lơng cho những ngời có tên trong danh sách tiền lơng. - Dịch vụ chuyển tiền từ địa phơng này sang địa phơng khác. - Dịch vụ khấu trừ tự động cũng là dịch vụ với khách hàng là cá nhân. Theo đó, nếu khách hàng cho phép, ngân hàng sẽ tự động ghi nợ tài khoản của khách hàng để thanh toán các hoá đơn đòi tiền do các đơn vị dịch vụ gửi đến nh: trả tiền điện, nớc, điện thoại, thuê nhà .Đây là những khoản chi thờng xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi đi thanh toán các khoản này. Tóm lại, thực hiện nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho các ngân hàng những khoản thu nhập khá quan trọng. Nó đã giúp các ngân hàng phát triển toàn diện. Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ ở đầu t cho vay, mà gần phân nửa các dịch vụ trung gian, hơn nữa lại là lĩnh vực ít rủi ro. Ngoài ra, NHTM còn có một số dịch vụ khác nữa nh : T vấn cho đầu t, môi giới trong việc mua bán ngoại tệ, chứng khoán,bất động sản, quản lý hộ tài sản, làm trung gian giải ngân, đánh giá,thẩm định các dự án . 9 1.2. Chức năng của NHTM 1.2.1. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một trong những chức năng chủ yếu của các NHTM. Nó đợc thực hiện thông qua một số hoạt động tín dụng và đầu t của các NHTM. Sức mạnh của hệ thống NHTM nhằm tạo tiền mang ý nghĩa kinh tế cực kỳ to lớn. Quá trình tạo tiền là khả năng biến mức tiền gửi ban đầu tại một ngân hàng đầu tiên nhận tiền gửỉ thành một khoản tiền lớn hơn gấp nhiều lần khi thực hiện các nghiệp vụ tín dụng thanh toán qua nhiều ngân hàng. Muốn tạo ra tiền bút tệ phải sử dụng cả hệ thống ngân hàng. Một ngân hàng đơn độc khó có khả năng tạo tiền, hoặc việc tạo tiền chỉ diễn ra tạm thời trong một lúc nào đó. Một dây chuyền hoàn chỉnh của quá trình tạo tiền phải gắn liền với một hệ thống NHTM cùng với sự trợ lực của NHTƯ. Việc tạo tiền có thể làm cho các NHTM mất khả năng chi trả tiền mặt và lúc đó, NHTƯ phải cho các NHTM vay để bù đắp thiếu hụt thanh khoản. 1.2.2. Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các ph ơng tiện thanh toán Việc đa ra cơ chế thanh toán, hay nói cách khác, sự vận động vốn là một trong những chức năng quan trọng của NHTM. Đây là sự kế thừa và phát triển chức năng ngân hàng là thủ quỹ của doanh nghiệp,tức là ngân hàng nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lu thông tín dụng và độc quyền quản lý công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán .). Các ngân hàng đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lu thông hàng hoá. Ban đầu, ngân hàng sử dụng tiền ngân hàng thay thế cho tiền vàng trong lu thông, sau đó, sử dụng các công cụ lu thông tín dụng nh séc, thẻ thanh toán .thay thế cho tiền mặt nhằm tiết kiệm chi phí lu thông, bảo quản, in, đếm, và hao mòn .Ngày nay, với phơng pháp công nghệ hiện đại hơn, các NHTM từng bớc trang bị đầy đủ các máy vi tính và phơng tiện kỹ thuật khác, tạo điều kiện thanh toán bù trừ đợc nhanh chóng, đạt độ chính xác cao. ở các nớc phát triển, hình thức chuyển tiền bằng điện tử, sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán bằng cách nối mạng máy vi tính rất phổ biến. 10 [...]... vào hoật động điều tiết vĩ mô của NHTW qua chính sách tiền tệ 2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn tạI NHTM 2.1 Khái niệm tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi đợc uỷ thác vào ngân hàng mà có thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Nh vậy, về nguyên tắc, khách hàng gửi tiền chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn đã thoả thuận Thực chất, các loại tiền gửi có kỳ hạn này có dạng... trạng huy động tiền gửi có kỳ hạn tại chi nhánh thăng long - Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng 29 1 Tổng quan về NHTM cổ phần Kỹ Thơng 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng (Techcombank) Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng đợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/9/1993 Liên tục trong nhiều năm Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng đã đợc Ngân Hàng. .. tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Trớc đây, tiền gửi không kỳ hạn không đợc hởng lãi Hiện nay, tuy tiền gửi không kỳ hạn có hởng lãi nhng lãi suất rất thấp Vì thế, nếu khách hàng muốn có một chút lợi nhuận trên số tiền d thừa của mình, họ sẽ gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn .Tiền gửi có kỳ hạn càng dài, càng đợc hởng lãi suất cao hơn Mặt khác, NHTM còn đa ra các loại tiền gửi có kỳ hạn. .. mà rút ra trớc thời hạn, họ vẫn đợc hởng lãi suất, nhng là lãi suất thấp hơn, lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Đối với các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau, phơng thức trả lãi thông dụng hiện nay là: - Tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ - Tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý - Tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi theo thời gian thực gửi Đối với các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn các trái phiếu tiết... chủng loại của nó Có thể phân chia tiền gửi có kỳ hạn theo các tiêu thức sau: 2.2.1 Căn cứ theo thời gian gửi tiền 2.2.1.1 Tiền gửi kỳ hạn loại ngắn hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại ngắn hạn là loại tiền gửi có kỳ hạn đợc phân chia theo thời gian gửi tiền Nhìn chung, loại tiền gửi này thờng có thời gian rất 16 ngắn, từ 1 ngày đến vài tuần, tối đa là 3 tháng Đây là một hình thức huy động tiền của NHTM dung... gửi có kỳ hạn là phổ biến Gần đây, một số NHTM đã huy động tiền gửi có kỳ hạn bằng EURO Chỉ có các NH ngoạI thơng, ngân hàng xuất nhập khẩu ở Việt Nam mới đợc quyền huy động tiền gửi có kỳ hạn bằng trái phiếu DOLLAS EURO, là hình thức huy động vốn rất thông dụng ở các nớc phát triển G10 2.3 Một số yếu tố ảnh hởng đến việc huy động tiền gửi có kỳ hạn tạI ngân hàng thơng mại Mặc dù NHTƯ không có sự kiểm... theo hình thức gửi tiền 2.2.5.1 Tiền gửi có kỳ hạn bằng Bản tệ ở các quốc gia, các NHTM chủ yếu nhận tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng bằng đồng tiền của chính nớc mình Các tiền gửi tài khoản thông thờng đợc huy động bằng đồng tiền bản địa, vì ngời dân sau khi chi tiêu đã đem số tiền mà họ kiếm đợc nhng cha sử dụng đến để gửi vào ngân hàng Do đó, việc huy động tiền gửi có kỳ hạn bằng bản tệ tại các NHTM... hoặc rút bớt ra, hay chuyển đi vào tài khoản khác, họ mang sổ đến ngân hàng hoặc các chi nhánh của ngân hàng đó Giá trị tiền gửi trên bề mặt của loại tiền gửi có kỳ hạn này cũng khá lớn, lãi suất khá cao Các chứng chỉ tiền gửi, các tín phiếu có kỳ hạn từ 6 tháng đến 1 năm cũng thuộc loại này 2.2.1.3 Tiền gửi có kỳ hạn loại dài hạn Loại tiền gửi có kỳ hạn này có thời gian đáo hạn dài hơn so với hai... mình, các khách hàng sẽ xem xét nên gửi vào ngân hàng theo loại tiền gửi có kỳ hạn nào, thời gian đáo hạn bao lâu , có khả năng chuyển thành tiền mặt nh thế nào Trớc đây , khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, muốn chuyển tiền sang tài khoản sử dụng séc để chi tiêu cho công việc vào đó, anh ta phải đến ngân hàng làm thủ tục Trong trờng hợp tiền gửi có kỳ hạn cha đến hạn, anh ta phải... kinh doanh với nớc ngoài Tại Việt Nam, chỉ có ngân hàng ngoại thơng, ngân hàng xuất nhập khẩu mới đợc phép huy động tiền gửi bằng loại trái phiếu EURODollars này 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn loại trung hạn Việc phân chia tiền gửi có kỳ hạn thành ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn chỉ mang ý nghĩa tơng đối ở mỗi NHTM, vào từng thời điểm khác nhau, ngời ta có thể quan niệm tiền gửi kỳ hạn cũng khác nhau Một . hoật động điều tiết vĩ mô của NHTW qua chính sách tiền tệ. 2. Huy động tiền gửi có kỳ hạn tạI NHTM 2.1. Khái niệm tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ. biến: 1-Vốn chủ sở hữu 2- Tiền gửi không kỳ hạn 3- Tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm 4- Các khoản vay trên thị trờng tiền tệ 5- Các khoản vay các ngân hàng
