Đang tải... (xem toàn văn)
Nền kinh tế thế giới ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn trong nền kinh tế ngày càng lớn do vậy hệ thống các trung gian tài chính trong nền kinh tế đã và đang phát huy vai trò của mình là cầu nối giữa những người thừa vốn (những người có nhu cầu gửi tiền) và những người thiếu vốn( (những người có nhu cầu vay)
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế thế giới ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn trong nền kinh tế ngày càng lớn do vậy hệ thống các trung gian tài chính trong nền kinh tế đã và đang phát huy vai trò của mình là cầu nối giữa những người thừa vốn (những người có nhu cầu gửi tiền) và những người thiếu vốn( (những người có nhu cầu vay) Trong hệ thống các trung gian tài chính người ta không thể không nhắc tới các Ngân Hàng thương mại với chức năng chủ yếu là cung cấp vốn cho nền kinh tế Với Việt Nam, mặc dù nước ta có nguồn tài nguyên phong phú, nguồn lao động dồi dào song để khai thác hết được những thế mạnh sẵn có đó đòi hỏi chúng ta phải có một nguồn vốn lớn.Thêm vào đó quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước cũng đang đòi hỏi một lượng vốn lớn.Vì vậy, hệ thống ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong việc khai thác những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng về vốn của khách hàng Việt Nam vừa gia nhập WTO, đây là một bước ngoặt lớn trong tiến trình phát triển đặt nước ta và ngành ngân hàng nói riêng trước nhiều thách thức mới đồng thời cũng mở ra nhiều cơ hội mới.Ra nhập WTO hệ thống ngân hàng nước ta có điều kiện hoạt đồng trong một môi trường ổn định hơn, có điều kiện hợp tác liên kết với nước ngoài và qua đó tiếp cận được với khoa học công nghệ hiện đại, học hỏi được kinh nghiệm quản lí cũng như những kinh nghiệm trong kinh doanh.Bên cạnh những thuận lợi đó là không ít những khó khăn thách thức mà hệ thống ngân hàng còn non trẻ của chúng ta phải đối mặt.Trước hết là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đang ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng.Không chỉ vậy chúng ta còn phải cạnh tranh với sự thâm nhập ngày càng sâu của hệ thống các ngân hàng nước ngoài hơn hẳn chúng ta về nhiều mặt như: năng lực tài chính, chuyên môn nghiệp vụ, sản phẩm đa đàng chất lượng cao đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng.Bên cạnh đó, do xuất phát điểm và trình độ phát triển của ngành ngân hàng nước ta còn thấp cả về công nghệ, trình độ quản lý, tổ chức và chuyên môn nghiệp vụ, khả năng huy động vốn trong nội bộ nền kinh tế nhất là vốn trung, dài hạn và tiết kiệm nội bộ.Vì vậy, vấn đề đặt ra là các ngân hàng là phải làm gì và làm thế nào để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao góp phần đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Qua quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy, em nhận thấy đây là một vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy rất quan tâm và tìm mọi biện pháp nhằm hoàn thiện.Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đạt được chi nhánh còn có những hạn chế, tồn tại cần khắc phục để đạt được kết quả tốt hơn.Vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy.” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé của mình vào việc tăng nguồn vốn kinh doanh tại chi nhánh 2 Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa và làm sáng tỏ lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Thông qua việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy để thấy được những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy đồng vốn tại chi nhánh Cầu giấy NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng các phương pháp sau: phân tích tổng hợp, luận giải, hống kê để đánh giá phân tích số liệu liên quan đến công tác huy động vốn của chi nhánh từ đó rút ra kết luận, nhận xét 4 Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy từ năm 2005 – 2007 từ đó làm sáng tỏ những lý luận về nghiệp vụ huy động vốn và đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại chi nhánh Cầu giấy 5 Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu và phần kết luận khóa luận gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận về hoạt động huy đồng vốn của NHTM Chương 2 : thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy Chương 3 : giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy PHẦN NỘI DUNG NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM - 1.1 NHTM và vai trò, chức năng của nó trong nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niện NHTM Sự ra đời của ngân hàng là nhu cầu tất yếu của nền sản xuất hàng hóa.Hệ thống ngân hàng đã có một lịch sử tồn tại và phát triển lâu dài trên thế giới và ngày nay nó càng khẳng định được vị thế của mình trong sự phát triển của nền kinh tế thế giới Tại Việt Nam, cùng với quá trình chuyển đổi nền kinh tế sang cơ chế thị trường thì ngành ngân hàng cũng có những thay đổi phù hợp với điều kiện kinh tế mới của đất nước và sự phát triển mạnh mẽ của thế giới.Đặc biệt sau khi Việt Nam ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO thì hệ thống NHTM Việt Nam đã có những bước thay đổi đáng kể Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam đã định nghĩa: “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.” Về mặt sở hữu, NHTM có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài 1.1.2 Chức năng của NHTM NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đặc trưng ngân hàng được thể hiện rõ nhất thông qua loạt hình NHTM thông qua 3 chức năng sau: 1.1.2.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Thực hiện chức năng này các NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ Chức năng này đã có ngay trong thời kì sơ khai của hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản và mong muốn tích lũy giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội.Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng: thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng( tuy nhiên cũng không loại trừ trường hợp rủi ro khi ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán, không đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng) Đối với ngân hàng: chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực hiện chức năng trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thực hiện chức năng làm thủ quỹ cho xã hội.Việc nhận tiền gửi, theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò trung gian thanh toán.Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế.Trước hết, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn.Khả năng lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, quá trình luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.Thứ hai, việc cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng và do đó tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ hiện nay chu yếu thông qua hệ thống NHTM do vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của NHTM mới được nâng cao hơn với tư cách là người thủ quỹ của xã hội 1.1.2.3 Chức năng làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó làm cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn.Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế, mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn.Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội.Sở dĩ ngân hàng làm được chức năng này vì nó là một tổ chức chuyên doanh về tiền tệ, tín dụng, có khả NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 năng nhận biết tình hình cung cầu về tín dụng.Thông qua việc thu hút tiền gửi với một khối lượng lớn, ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ cung cầu về tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay.Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và đảm bảo lợi ích của nền kinh tế Người gửi tiền thu được lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua khoản lãi tiền gửi.Hơn nũa, ngân hàng còn đảm bảo an toàn cho các khoản vốn tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi Người đi vay sẽ thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lơi, nhanh chóng và hợp pháp Bản thân NHTM sẽ tìm kiếm được lợi nhuận giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới.Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM Với nền kinh tế: chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này ngân hàng đã biến nguồn vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hệ thống ngân hàng ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu của mình 1.1.3 Vai trò của hệ thống NHTM trong nền kinh tế thị trường Vai trò của các NHTM được thể hiện trong việc vận dụng các chức năng của nó và cụ thể hóa trong hoạt động ngân hàng.Khái quát lại có thể nêu lên hai vai trò lớn sau đây: NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.3.1 NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa Nhờ có hệ thống NHTM mà tiền tiết kiệm của các cá nhân, đoàn thể, các tổ chức được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế.Nó trở thành chất dầu “ bôi trơn” cho bộ máy kinh tế hoạt động thông qua việc di chuyển nguồn lực của xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Thêm nữa, với vai trò làm trung gian thanh toán cho nền kinh tế, các ngân hàng đã thực hiện các dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế từ đó đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn trong xã hội, tiết kiệm chi phí thanh toán cho từng cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả của toàn bộ nền kinh tế.Đồng thời, ngân hàng cũng giám sát được các hoạt động kinh tế góp phần tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ra sự ổn định trong đời sống kinh tế xã hội Ngày nay, có thể nói mọi quan hệ kinh tế đều thực hiện thông qua quan hệ tiền tệ và chủ yếu là thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng bên cạnh các tổ chức tài chính phi ngân hàng 1.1.3.2 NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW Với các chức năng của mình, NHTM là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh tế Để thực hiện chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ để điều tiết lượng tiền trong lưu thông, nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt là mục tiêu ổn định tiền tệ.Phần lớn các công cụ của chính sách tiền tệ chỉ được thực thi có hiệu quả với sự hợp tác tích cực và có hiệu quả của các NHTM như việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt và việc nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thông qua hệ thống các NHTM, NHTW phát hành thêm tiền vào lưu thông, thực hiện các chính sách tín dụng, chính sách tỉ giá, chính sách lãi suất của Nhà Nước để điều tiết các hoạt động của nền kinh tế Hệ thống các NHTM trực tiếp cấp tín dụng cho nền kinh tế vì thế nó là tác nhân quan trọng nhất ảnh hưởng đến sức mua của nền kinh tế, tạo ra phương tiện thanh toán để lưu thông hàng hóa và các dịch vụ do nền kinh tế tạo ra Vì vậy, hoạt động của các NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng của nền kinh tế, đến sự ổn định tiền tệ và ảnh hưởng đến những sự phát triển kinh tế xã hội khác.Ngược lại, các NHTM lại chịu sự quản lí của NHTW bằng các quy định cụ thể.Hoạt động của các NHTM chịu sự ràng buộc bởi chính sách tiền tệ của NHTW hay nói cách khác nó phải hoạt động theo những quy định mà chính sách tiền tệ đã vạch ra và định hướng cho nó 1.2 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.2.1 Khái niệm về vốn Các nhà kinh tế đã đưa ra định nghĩa về vốn của NHTM như sau: vốn của NHTM là các giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được để thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời Thực chất, vốn của NHTM là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dung được người chủ sở hữu của khoản vốn đó gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau.Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn đó cho ngân hàng và ngân hàng phải trả phí để được sử dụng khoản vốn đó.Như vậy, NHTM đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ, kết quả là làm tăng quá trình luân chuyển vốn cho nền kinh tế kích thích quá trình sản xuất kinh doanh phát triển.Nhưng đồng thời cũng chính những hoạt động đó là yếu tố mang tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2 Kết cấu về vốn, tính chất và vai trò riêng của từng loại Vốn của các NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các loại vốn khác 1.2.2.1 Vốn tự có Vốn tự có là các giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc quyền sở hữu riêng của mỗi ngân hàng.Vốn tự có của NHTM có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quyết định năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng trên thị trường, giúp duy trì niềm tin của công chúng và các cổ đông vào khả năng quản lí và phát triển của ngân hàng.VTC chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng( ở VN tỷ lệ này chỉ vào khoảng 3% đến 4%) nhưng nó có vai trò rất quan trọng người ta ví nó như một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị của những tài sản Có của ngân hàng mà có thể đẩy ngân hàng đến tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản.Vốn tự có của ngân hàng bao gồm: Vốn điều lệ ( hay vốn pháp định): Là vốn mà NHTM phải có để đi vào hoạt động và được ghi trong văn bản pháp quy.Tùy theo hinh thức sở hữu mà nguồn vốn này được hình thành từ những nguồn khác nhau: đối với NHTM quốc doanh thì nguồn này do nhà nước cấp còn đối với các NHTM cổ phần nguồn vốn tự có này được hình thành do phát hành cổ phiếu Các quỹ dự trữ được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có: quỹ dự trữ để bổ sung vốn pháp định và quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro Vốn coi như tự có: gồm phần lợi nhuận chưa chia, các quỹ khác chưa sử dụng có thể được xem là phần vốn coi như tự có của ngân hàng vì đó là những khoản tiền mà ngân hàng phải sử dụng vào mục đích nhất định nhưng chưa sử dụng 1.2.2.2 Vốn huy động: NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C ... trạng công tác huy động vốn NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy từ năm 2005 – 2007 từ làm sáng tỏ lý luận nghiệp vụ huy động vốn đưa giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn chi nhánh Cầu giấy Kết cấu... chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy. ” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc tăng nguồn vốn kinh doanh chi nhánh Mục đích... phần mở đầu phần kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động huy đồng vốn NHTM Chương : thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy
