Đang tải... (xem toàn văn)
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PhÇn më đầu ***** Tính cấp thiết đề tài Vốn có vai trò quan trọng đời sống kinh tế - xà hội Vốn sở, tảng ®Ĩ tỉ chøc mäi ho¹t ®éng nỊn kinh tÕ Một đất nớc có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững Hệ thống NHTM đời nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vì vậy, để đẩy nhanh nghiệp CNH HĐH nớc ta, đòi hỏi hệ thống NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nớc nớc Ngợc lại, vốn lại sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Những ngân hàng trờng vốn có nhiều mạnh kinh doanh Do đó, vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mô chất lợng vốn huy động vấn đề đợc quan tâm hàng đầu c¸c NHTM ViƯt Nam TiỊm lùc vỊ vèn nỊn kinh tế lớn nhng để thu hút đợc điều không đơn giản, thị trờng ngày có nhiều NHTM, tổ chức tài (quỹ tiết kiệm bu điện, quỹ tín dụng, công ty bảo hiểm ) cạnh tranh phát triển, gây khó khăn cho công tác huy động vốn NHNo&PTNT VN nói chung chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Mới thành lập năm 2001, gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn, nhng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trọng đến công tác huy động vốn đà gặt hái đợc kết khả quan Tuy nhiên, số tồn công tác huy động vốn mà Chi nhánh cần khắc phục Do đó, việc đa giải pháp thiết thực khắc phục tồn trên, góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững yêu cầu cấp thiết Xuất phát từ thực trạng trên, em đà định chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội làm đề tài bảo vệ khoá luận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mơc ®Ých nghiên cứu Khái quát vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Qua đa giải pháp nhằm tăng trởng nguồn vốn cách ổn định, vững chắc, nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM hình thức huy động vốn - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2005 đến năm 2007 Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp nghiên cứu sau: phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn, luận giải vấn đề có liên quan đến nội dung đề tài Kết cấu đề tài Tên đề tài: Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội Kết cấu đề tài: phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu làm chơng Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng NVHĐ chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng 1.1 NHTM vai trò NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Các tổ chức trung gian tài phận hợp thành hệ thống tài kinh tế thị trờng, có chức dẫn vốn từ ngời có khả dẫn vốn tới ngời có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu t phát triển kinh tế xà hội Ngân hàng thơng mại bé phËn lín nhÊt hƯ thèng trung gian tµi Tại điều I khoản pháp lệnh số 38 ngày 25/05/1990 quy định ngân hàng, hợp tác xà tín dụng công ty tài quy định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả sử dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Tại điều 20 Luật tổ chức tín dụng có hiƯu lùc thi hµnh kĨ tõ ngµy 01/10/1998 cã quy định: NHTM loại hình TCTD đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế Hoạt động NHTM đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thờng hoạt động vài lĩnh vực hẹp theo hớng chuyên sâu Với đặc điểm kinh doanh vay vay, NHTM giữ vai trò phát triển kinh tế: 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp vµ nhµ níc nỊn kinh tÕ NHTM lµ chđ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tÕ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, đòi hỏi doanh nghiệp phải có khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho đà đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.3 NHTM công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung øng lu th«ng Th«ng qua viƯc cung øng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ to¸n , nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời, thông qua việc thực chức năng: trung gian tài chính, chức làm thủ quỹ cho xà hội, làm trung gian toán chức tạo tiền, với vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM ®· trë thµnh mét bé phËn quan träng viƯc thúc đẩy kinh tế phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.3 C¸c nghiƯp vơ NHTM: Kết cấu bảng TKTS NHTM Tài Sản Ngân Quỹ Nguồn Vốn Vốn Huy §éng Cho Vay Vèn §i Vay §Çu T Vốn Tự Có Tài Sản Có Khác ∑ TS Vèn Kh¸c ∑ NV 1.1.3.1 NghiƯp vơ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nghiệp vụ bao gồm: - Nghiệp vụ ngân quỹ: phản ánh khoản vốn ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ơng đề - Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Bao gồm khoản đầu t sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn trung, dài hạn kinh tế - Nghiệp vụ đầu t tài chính: Các NHTM thực trình đầu t vốn qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng - Nghiệp vụ khác: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; dịch vụ khác: dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két mà ngân hàng đà thu đợc khoản lợi nhuận đáng kể 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM: - Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền từ doanh nghiệp vào ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ ngân hàng huy động đợc vốn sử dụng vốn đà huy động đợc vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lÃi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính dài hạn, nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay gồm: vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng trung ơng dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân ngân hàng họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ - Nghiệp vụ huy động vốn khác nh: làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Ngoài ra, thông qua việc sử dụng phơng tiện toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào ngân hàng sở ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tài khoản để đ a vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến việc phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín - Vốn tự có ngân hàng: vốn thuộc sở hữu riêng ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào việc nâng cao vị NHTM thơng trờng Ngoài có nghiệp vụ tổng kết tài sản (các nghiệp vụ ngoại bảng): khoản chi phí phí thu đợc liên quan đến môi giới mua bán chứng khoán, mua bán nợ, thực kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng nghiệp vụ ngoại bảng đà tạo cho ngân hàng lợng thu nhập định nhiên ngân hàng phải đối mặt với rủi ro hoạt động mang lại 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM phËn lín nhÊt hƯ thèng trung gian tµi chÝnh Các NHTM đợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau: ngân hàng t nhân, NHTM cổ phần, NHTM quốc doanh ngân hàng liên doanh Dù dới hình thức nào, NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt đợc điều đó, công cụ mà NH phải có vèn 1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ vèn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập đợc huy động, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn có vai trò sau đây: 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi lẽ, với đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán ( thị trờng vốn dài hạn) Những ngân hàng trờng vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động 1.2.2.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay cịng nhá h¬n Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng vùng chí nớc quốc tế, ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu khu vực nhỏ Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với biến động lÃi suất, gây ảnh hởng đến khả thu hút vốn đầu t xà hội Giả sử địa bàn nhu cầu vốn lớn, mà ngân hàng không huy động đợc đáp ứng đợc nhu cầu cho vay Nếu khả vốn ngân hàng dồi dào, chắn đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ ngân hàng Chính vậy, khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thơng trờng Thật vậy, kinh tế thị trờng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín lớn thị trờng điều trọng yếu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thơng trờng 1.2.2.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế đà chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng diện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hơn nữa, vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh thị trờng chứng khoán, góp phần phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thơng trờng 1.2.3 Nội dung tính chất vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vèn cña NHTM bao gåm: - Vèn tù cã - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM 1.2.3.1 Vèn tù cã Vèn tù cã cđa NHTM lµ giá trị tiền tệ thân ngân hàng tự tạo lập nên vốn góp chủ sở hữu đợc bổ xung từ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn tự có chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng (thờng chiếm từ đến 12%), song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vốn tự có ngân hàng thuộc sở hữu ngân hàng, vốn tự có ngân hàng có tính chất thờng xuyên ổn định giúp cho ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác nh: trang bị sở vật chất, mua sắm tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị) phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây dựng lòng tin khách hàng, trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả khối lợng vốn huy động ngân hàng Nh vậy, quy mô tăng trởng vốn tự có định đến lực phát triển NHTM Về chất, vốn tự có phận tài sản nợ, mà thành phần gắn liền với loại nghiệp vụ định Vốn tự có NHTM đợc cấu thành phận bản: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vèn cÊp bao gåm: Vèn ®iỊu lƯ (vèn ®· đợc cấp, vốn đà góp), Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng tài chính, Quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ, Lợi nhuận không chia Vốn cấp đợc dùng để xác định giới hạn mua, đầu t vào tài sản cố định ngân hàng Vốn cấp ngân hàng bao gồm: - 50% phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản cố định - 40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu t định giá lại - Giá trị trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu u đÃi ngân hàng phát hành thoả mÃn điều kiện đợc quy định QĐ 457 - Các công cụ nợ khác nh: số loại chứng khoán ngân hàng phát hành, số khoản nợ dài hạn mà ngân hàng vay tổ chức tín dụng nớc đợc tính nh phần vốn tự có ngân hàng thoả mÃn điều kiện NHTW - Một số khoản nợ khác - Dự phòng chung tối đa theo tỷ lệ định tổng tài sản có rủi ro ngân hàng (ở VN quy định tỷ lệ 1.25%) Quy mô tốc độ tăng trởng vốn tự lực ngân hàng thị trờng (dù tăng đờng nào) Nó định khả đại hoá ngân hàng mức độ đầu t phụ thuộc vào vốn tự có Hơn nữa, quy mô vốn tự có định quy mô hoạt động ngân hàng (cho vay, đầu t ) sở tổi thiểu đảm bảo an toàn cho ngời gửi tiền (tấm nệm an toàn cuối cùng) Do vốn tự có đóng vai trò quan trọng trình hoạt động NHTM 1.2.3.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiƯp vơ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy ®éng ®ãng vai trß rÊt quan träng ®èi víi mäi hoạt động kinh doanh NHTM Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.1 Định hớng chiến lợc kinh doanh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 3.1.1 Phơng hớng hoạt động chung Tháng 11/2006 vừa qua, nớc ta đà gia nhập trở thành thành viên thức tổ chức thơng mại giới_WTO Việc gia nhập WTO đà tạo nhiều hội nh thách thức kinh tế đất nớc Đòi hỏi doanh nghiệp, tổ chức tín dụng có NHTM phải biết phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để vợt qua thách thức khai thác tốt hội kinh doanh thị trờng Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN không nằm quy luật Đặc biệt với phát triển NHTM cổ phần, NHTM nớc xâm nhập vào thị trờng VN với phát triển công nghệ, sản phẩm dịch vụ đà tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt hệ thống NHNo&PTNT nói chung cho chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng Điều đà ảnh hởng đến công tác huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn nh Năm 2008 NHNo&PTNT VN nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng thách thức nhiều hội áp lực cạnh tranh tất lĩnh vực liệt đặc biệt cạnh tranh nguồn nhân lực chế Do đòi hỏi Chi nhánh phải cố gắng vợt bậc đứng vững chiến thắng cạnh tranh Xác định đợc khó khăn đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đà đa định hớng chung năm tới là: Tiếp tục thực định hớng chiến lợc kinh doanh đà lựa chọn; ®iỊu chØnh chiÕn lỵc kinh doanh phï hỵp víi xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lợng, hiệu kinh doanh Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, bớc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lÃi suất đầu vào hợp lý Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, u tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ; Củng cố xếp lại máy tổ chức theo mô hình Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo u cạnh tranh chất lợng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm, ổn định thu nhập nâng cao đời sống ngời lao động Chi nhánh Trên sở định hớng kinh doanh đa nh nắm bắt đợc khó khăn, thách thức gặp phải Chi nhánh Bắc Hà Nội đà xây dựng mục tiêu kinh doanh cụ thể năm 2008 nh sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tỉng NVH§: tõ 6.382 6.490 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng tõ 18 – 20% - Tỉng d nỵ: tõ 2.380 2.421 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng 16 18% Trong d nợ ngắn hạn chiếm 55% tổng d nợ; d nợ trung, dài hạn chiếm 45% tổng d nợ - Phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định NHNN - Thu dịch vụ: tăng từ 12 15% so với năm 2007 - Kết tài chính: chênh lệch thu_chi (cha lơng) tối thiểu: 54.378 tỷ đồng, tăng 10% so với năm 2007 - Thu nhập cho ngời lao động tăng 10% Đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lơng cho ngời lao động có phần quỹ tiền thởng lơng 3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội Để đạt đợc kế hoạch đề ra: tổng nguồn vốn huy động: từ 6.382 6.490 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng từ 18 20% Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đà đa giải pháp hoạt động huy động vốn năm tới nh sau: Tiếp tục mở rộng khách hàng nguồn vốn quy mô chất lợng, kết hợp việc mở thêm khách hàng với việc tạo lập đợc mối quan hệ bền chặt với khách hàng có Thờng xuyên nghiên cứu, phân tích toàn diện, phân loại khách hàng theo nhóm đối tợng để tìm biện pháp tiếp cận, vận động phù hợp với điều kiện khả Chi nhánh Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn đảm bảo nâng cao tỷ trọng nguồn vốn dân c, nguồn vốn toán để hạ lÃi suất đầu vào tạo lợi cạnh tranh Trên định hớng chiến lợc kinh doanh, mục tiêu giải pháp huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới Để mục tiêu kinh doanh trở thành thực mang lại hiệu cao đòi hỏi tập thể Chi nhánh phải cố gắng, nỗ lực, nghiêm túc thực giải pháp đà đề ra, tạo đà phát triển vững mạnh cho Chi nhánh 3.2 Giải pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 3.2.1 Giải pháp NVHĐ từ tổ chức kinh tế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong nh÷ng năm vừa qua, nguồn NVHĐ từ tổ chức kinh tế Chi nhánh nguồn vốn chủ đạo, chiếm tỷ trọng lớn tổng NVHĐ (năm 2007 82,8%) Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh cạnh tranh tốt địa bàn, cạnh tranh lÃi suất đầu Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Chi nhánh lớn song lại tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững NVHĐ cha cao Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh nên tăng cờng huy động nguồn vốn việc áp dụng số biện pháp sau: - Có sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nh: làm tốt công tác toán, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lợng dịch vụ tiện Ých cho c¸c tỉ chøc, doanh nghiƯp: thùc hiƯn viƯc chi trả lơng, toán tiền điện, nớc, điện thoại,qua tài khoản, nhằm thu hút toán qua Chi nhánh áp dụng chế lÃi suất linh hoạt, u đÃi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàngnhằm tiếp cận thu hút thêm đơn vị có nguồn tiền gửi - Củng cố phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có tiền gửi lớn nh: kho bạc nhà nớc, tổ chức bảo hiểm, quỹ, dự án ODAthực tốt công tác chăm sóc khách hàng để trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững chắcĐể đạt đ ợc điều đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo toán an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo đợc lòng tin với khách hàng Trên sở đó, Chi nhánh không huy động đợc tiền gửi không kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn đơn vị kinh tế không ngừng tăng lên 3.2.2 Giải pháp ®èi víi ngn vèn tiỊn gưi cđa d©n c Huy động vốn từ dân c đối tợng huy động truyền thống, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nó không giúp ngân hàng có đợc nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu t, cho vay, mà giúp ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín thơng trờng Tuy nhiên, NVHĐ từ dân c Chi nhánh lại chiếm phần nhỏ tổng NVHĐ (trên 10%) Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần trọng đa giải pháp để huy động nhiều nguồn vốn Tiếp tục bám sát diễn biến lÃi suất thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả cạnh tranh có lợi cho kinh doanh, tăng số lợng khách hàng lớn Chi nhánh thông qua sách lÃi suất, phí giao dịch, dịch vụ đợc cung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cÊp thùc hiÖn đa dạng sản phẩm huy động vốn huy động TGTK ngoại tệ Cụ thể: - Xác định số lợng, quy mô, địa điểm, để mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh cấp nh quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền - Tiếp tục mở rộng phát triển h×nh thøc TGTK nh: TK bËc thang theo thêi gian, sè d tiỊn gưi, TK gưi gãp, TK tr¶ tríc, TK cã thëng, TK vµng, TK tÝch l cã mơc đích với đa dạng kỳ hạn, phơng thức trả lÃi, trả gốc, loại đồng tiền sử dụng, tiện ích loại, đặc biệt TK ngoại tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, đồng thời tăng lợng vốn ngoại tệ huy động đợc - Nên có sách linh hoạt thời hạn gửi tiền: ví dụ khách hàng gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn đợc tháng trở nên, chuyển cho họ đợc hởng lÃi tiền gửi có kỳ hạn Hơn nữa, kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng tạo điều kiện cho Chi nhánh huy động đợc lợng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn - Tăng cờng quảng cáo, tuyên truyền Chi nhánh, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp, sản phẩm toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ thu hút khách hàng tìm đến với Chi nhánh - Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành toán thẻ - Thờng xuyên có chơng trình khuyễn mÃi, u đÃi lÃi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng khách hàng có lợng tiền gửi lớn, thời gian dài, khách hàng ngời cao tuổi, khách hàng truyền thống - Luôn đổi phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng Đổi tác phong giao dịch cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu nâng cao văn hoá ngân hàng Cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho ng ời gửi rút tiền Ngoài ra, để thu hút nhiều nguồn vốn tiềm ẩn từ dân c, Chi nhánh nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi (mức bảo hiểm tối đa có 50 triệu) nhằm bảo vệ lợi ích cho ngời gửi tiỊn, gi¶m thiĨu rđi ro kho¶n Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh vậy, khách hàng dân c tổ chức kinh tế, tài đối tợng khách hàng cần đợc Chi nhánh quan tâm, trọng Nếu giữ tỷ trọng cao lợng vốn đối tợng khách hàng cã thĨ dÉn tíi rđi ro cho Chi nh¸nh họ đồng loạt rút vốn khỏi ngân hàng Hơn nữa, trọng vào đối tợng khách hàng, làm cấu nguồn vốn Chi nhánh trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Vì vậy, Chi nhánh cần cân đối cấu NVHĐ theo hớng tăng dần tỷ trọng lợng tiền gửi dân c, giảm dần tû träng tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc đảm bảo tốc độ tăng trởng NVHĐ, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thơng hiệu 3.2.3 Giải pháp NVHĐ từ phát hành công cụ nợ: Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá đợc thực ngân hàng cần lợng vốn lớn thời hạn dài phục vụ đầu t, cho vay Tuy Chi nhánh tình trạng thừa vốn song để đảm bảo an toàn NVHĐ, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Chi nhánh cần tăng cờng việc phát hành công cụ nợ thị trờng Nguồn vốn ngoại tệ Chi nhánh hạn chế, Chi nhánh nên tăng huy động ngoại tệ thông qua việc phát hành công cụ nợ ngoại tệ Các công cụ nợ mà Chi nhánh cần tăng cờng phát hành thời gian tíi chđ u lµ chøng chØ tiỊn gưi nh»m bï đắp thiếu hụt vốn ngắn hạn Chi nhánh, mà nguồn tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng có xu hớng sụt giảm Chi nhánh cần đa dạng hoá kỳ hạn chứng tiền gửi nh phơng thøc tr¶ l·i, tr¶ gèc VÝ dơ nh: bỉ sung thêm kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng, loại hình trả lÃi trớc, trả lÃi sau, trả lÃi định kỳ lÃi suất áp dụng cần đợc điều chỉnh linh hoạt tuỳ thuộc vào môi trờng cạnh tranh, nh quan hệ cung cầu thị trờng Ngoài chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng cần đợc Chi nhánh quan tâm huy động, NV CKH dài phục vụ hoạt động cấp tín dụng trung, dài hạn cho NHTM Chi nhánh cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho công cụ nợ chuyển đổi dễ dàng cho kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng ngày đợc u chuộng phổ biến 3.2.4 Các giải pháp tổng thể 3.2.4.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Më réng vµ đa dạng hoá hình thức huy động vốn biện pháp hiệu giúp ngân hàng khơi tăng NVHĐ Những năm gần đây, Chi nhánh đà có nhiều đổi công tác huy động vốn, bớc phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, để tạo mẻ, hấp dẫn khách hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động theo hớng: - Đối với TGTK: số loại TGTK Chi nhánh cung cấp nh: TK thêng, TK l·i suÊt bËc thang, TK cã thëng, TK vàng, TK VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, Chi nhánh phát triển thêm số loại TK sau: + TGTK rút gốc phần lÃi suất bậc thang: phần vốn rút trớc hạn đợc hởng lÃi suất kỳ hạn thấp liền kề, phần lại đợc hởng lÃi suất nh bình thêng + TiÕt kiƯm giµnh cho ngêi cao ti: tiÕt kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (tiết kiệm nhân thọ) với tiện ích nh: ngời gửi có toàn quyền định số tiền gửi lần, có sù cè bÊt thêng x¶y hä cã thĨ rót tiền trớc hạn vay vốn ngân hàng với lÃi suất u đÃi cộng thêm khoản trợ cấp Điều khiến họ yên tâm giao phó cho ngân hàng khoản tiền mà đời họ chắt chiu đợc Đồng thời đảm bảo cho ngời già có mức sống ổn định, an toàn Còn ngân hàng có đợc nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài, lại gây dựng đợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng + TGTK có mục đích: tiÕt kiÖm tÝch luü an sinh, tiÕt kiÖm tÝch luü giáo dục, tiết kiệm tích luỹ tiêu dùng (mua nhà, « t« ), tiÕt kiƯm tÝch l ph¬ng tiƯn vËn chuyển, tích luỹ thành đạt, tích luỹ nhà đất Với hình thức tiết kiệm trên, khách hàng nộp số tiền định theo định kỳ tháng, tháng, từ nguồn thu nhập để có mét sè tiỊn lín tÝch l nh»m thùc hiƯn c¸c dự định cho tơng lai nh: đảm bảo nhu cầu tài cho sống, nhu cầu học hành, mua sắm tài sản khoảng thời gian từ đến 15 năm, khó khăn khách hàng dùng sổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng lý tríc h¹n, cã qun lùa chän ngêi thơ hởng chuyển nhợng cho ngời khác khách hàng đợc quyền rút phần toàn vốn trớc hạn bÊt kú lóc nµo vµ hëng l·i st theo thêi gian thực gửi, gửi lâu, lÃi suất cao tiện ích đảm bảo hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng Với việc cung ứng sản phẩm chắn giúp Chi nhánh mở rộng thị trờng huy động vốn từ dân c Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thực tốt công tác phát hành giấy tờ có gi¸ nh: kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi chuyển nhợng, tín phiếu vốn nhằm tăng cờng nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cờng đợc nguồn vốn này, Chi nhánh cần triển khai tốt bớc sau: + Tuyên truyền sâu rộng dân trớc phát hành làm cho ngời dân có nhận thức đầy đủ, đắn hình thức huy động này, đợt phát hành Chi nhánh qua kênh: báo, đài, internet, truyền hình + áp dụng sách linh hoạt lÃi suất phơng thức hoàn trả: trà lÃi trớc, trả lÃi sau, trả lÃi định kỳ, trả lÃi bậc thang đồng thời đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá nhằm tăng sức hấp dẫn với công chúng - Đa dạng hoá kỳ hạn huy động: Mỗi công cụ huy động Chi nhánh nên áp dụng nhiều kỳ hạn khác nh: TGTK có loại không kỳ hạn, kỳ hạn theo ngày (2 ngày đến ngày), theo tuần (từ đến tuần), theo tháng (từ tháng đến 18 tháng), theo năm (từ năm đến năm) Qua đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài cho Chi nhánh Đa dạng hoá kỳ hạn gưi tiỊn víi c¸c møc l·i st kh¸c theo nguyên tắc kỳ hạn gửi dài lÃi suất cao nhng phải đảm bảo chênh lệch lÃi suất đầu vào đầu dơng - Đa dạng hoá phơng thức hoàn trả gốc, lÃi: Đây giải pháp giúp tạo thuận tiện cho ngời gửi tiền Hiện nay, Chi nhánh thờng áp dụng hình thức trả lÃi cuối kỳ, trả lÃi trớc Để hoạt động huy động vốn có hiệu cao hơn, Chi nhánh cần bổ sung thêm hình thức nh: trả lÃi định kỳ, gửi lần rút nhiều lần gốc lÃi điều khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhiều - Chi nhánh thực việc chứng khoán hoá khoản tiền gửi, cho phép khách hàng có quyền chuyển nhợng chúng Với hình thức này, Chi nhánh phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn dài từ đến năm với lÃi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống nh khoản TGTK thông thờng khác Đây biện pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh huy động nhiều nguồn vốn trung, dài hạn - Đối với sản phẩm thẻ: loại thẻ ATM có: thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa Chi nhánh cần trọng vào việc xây dựng phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 loại thẻ: thẻ tiết kiệm thịnh vợng, thẻ thơng mại điện tử, thẻ tín dụng quốc tếxây dựng tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng cho loại thẻ Để làm tốt công tác này, Chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lới giao dịch ATM, tăng cờng hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, liên kết toán thẻ hệ thống NHTM, tích cực quảng bá, giáo dục dịch vụ thẻ phơng tiện thông tin đại chúng - Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi toán Quán triệt đến tất phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng nhiệm vụ tác nghiệp phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với tổ chức kinh tế, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Duy trì thờng xuyên việc tặng quà, thực khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận trả tiền hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ, thực thu nhận tiền nhà, trụ sở doanh nghiệp, đầu mối toán, nhằm tạo đợc ấn tợng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng - Để giải vấn đề thiếu hụt vốn ngắn hạn, Chi nhánh cần nỗ lực để mở rộng mối quan hệ với NHTM địa bàn, tạo nhiều tiện ích nh u đÃi việc mở tài khoản tiền gửi toán lẫn ngân hàng từ thu hút đợc tối đa nguồn vốn 3.2.4.2 Sử dụng sách lÃi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn LÃi suất yếu tố tạo nên thu nhập chi phí cho ngân hàng Mọi biến động lÃi suất có ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng sách lÃi suất vấn đề đợc đặt lên hàng đầu Đồng thời, lÃi suất yếu tố định lực cạnh tranh NHTM, giúp ngân hàng hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền Nếu ngân hàng trả lÃi cao khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhng lại làm gia tăng chi phí Do vậy, việc xây dựng sách lÃi suất hợp lý giúp ngân hàng huy động đợc lợng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, Chi nhánh NHN0R&PTNT Bắc Hà Nội đà áp dụng sách lÃi suất hợp lý đà thu hút đợc lợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lÃi suất Chi nhánh đa cạnh tranh số ngân hàng khác địa bàn số loại sản phẩm tiền gửi (TGTK) dẫn đến lợng vốn có tăng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhng không đáng kể chiếm tỷ trọng ngày nhỏ tổng NVHĐ Do vậy, thời gian tới để tăng cờng NVHĐ, Chi nhánh cần phải thờng xuyên trì sách lÃi suất linh hoạt hợp lý theo hớng: - LÃi huy động cho vay phải phù hợp nhau, phù hợp với thị trờng, lÃi suất ngắn hạn thấp lÃi suất dài hạn Quy chế trả lÃi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Ví dụ: Chi nhánh trả lÃi tiền gửi lĩnh lÃi hàng tháng thấp lĩnh lÃi cuối kỳ, khách hàng gửi tiền với số lợng lớn thời hạn dài đợc u đÃi lÃi suấtChi nhánh phải xây dựng sách lÃi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo đợc lợi cạnh tranh - Với tiền gửi tiết kiệm: lÃi suất, ngời gửi thờng bị chi phối mối quan hệ đà có với ngân hàng, chất lợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi Chi nhánh cần đa mức lÃi suất hấp dẫn, không tăng lÃi suất kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thởng đa dạng phơng thức trả lÃi, lÃi suất bậc thang - Đối với tài khoản tiền gửi toán: thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng, độ an toàn đợc đặt lên hàng đầu Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn Chi nhánh tăng mạnh quy mô chất lợng, cho thấy Chi nhánh đà đẩy mạnh khai thác tiền gửi tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào Để tăng cờng nguồn vốn nữa, Chi nhánh cần giảm phí dịch vụ toán, giảm phí dịch vụ thấu chi, tăng lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn hợp lý - Đối với sản phẩm đại: tốt Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, không yêu cầu số d tối thiểu tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ Ngợc lại Chi nhánh trả lÃi thấp cho số d tài khoản thẻ - Đối với giấy tờ có giá: cần đa nhiều mức lÃi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phÐp lÜnh l·i tríc hc lÜnh l·i sau Nh vậy, sách lÃi suất mặt phải tạo đợc tính linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời điểm, khu vực cụ thể nhng phải nằm khung lÃi suất quy định ngân hàng nhà nớc Đồng thời phải có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay vốn cho thân Chi nhánh 3.2.4.3 Mở rộng mạng lới thời gian giao dịch Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trờng, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc huy động vốn từ dân c, tỉ chøc kinh tÕ, tµi chÝnh Cơ thĨ: - Thµnh lập phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2, bàn tiết kiệm địa điểm tập trung đông dân c, đông ngời qua lại để tạo tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, tạo nên gần gũi, quen thuộc với công chúng không ngừng tăng số lợng điểm giao dịch khắp địa bàn thành phố, đảm bảo khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân c - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đại cho phòng giao dịch đáp ứng yêu cầu giao dịch, tạo không khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng, nh: máy tính, máy in, máy photo, máy Fax, máy điều hoànhằm rút ngắn thời gian giao dịch, nh ng đảm bảo giao dịch đợc thực an toàn, xác Về thời gian giao dịch: thời gian làm việc Chi nhánh chủ yếu hành nên trùng với thời gian làm việc phần lớn công ty, quan địa bàn đặc biệt với cán công nhân viên nên không tạo tiện cho họ đến giao dịch với Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp cải tiến giấc làm việc tạo thuận tiện cho ngời gửi tiỊn, rót tiỊn: kÐo dµi thêi gian lµm viƯc ngày, bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, ngày lễ, họ đợc nghỉ bù vào ngày tuần đợc tăng lơng, tăng tiền thởng 3.2.4.4 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Hiện nay, phơng thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lợng dịch vụ Các dịch vụ giúp ngân hàng nắm bắt nhanh nhu cầu khách hàng từ khơi tăng NVHĐ tăng thu dịch vụ cho ngân hàng Các dịch vụ bao gồm: - Dịch vụ t vấn: ngân hàng hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm tiền gửi: gửi tiền theo hình thức nào, thời gian có lợi cho khách hàng, qua thu hút khách hàng gửi tiền - Dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê két sắt nhằm gây dựng lòng tin, mối quan hệ với khách hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phát triển loại hình dịch vụ: bảo lÃnh, chuyển tiền nhanh, làm đại lý, uỷ thác đầu t, làm dịch vụ giải ngân cho dự án đầu t, bảo hiểm, cất giữ bảo quản chứng khoán, giấy tờ có giá tiền tài sản quý, chi trả tiền lơng tổ chức, doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chi trả gia Việc đa dạng nâng cao chất lợng dịch vụ góp phần thu hút lợng tiền gửi khách hàng ®ång thêi t¹o lËp mèi quan hƯ kinh doanh tơng lai khách hàng đà biết đến tín nhiệm Chi nhánh 3.2.4.5 Từng bớc hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng Khác với cạnh tranh lÃi suất, cạnh tranh công nghệ dịch vụ ngân hàng giới hạn Và kinh tế đại đờng nhanh giúp ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Chi nhánh quan trọng - Trớc mắt Chi nhánh cần đầu t vốn vào đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt Tạo điều kiện cho toán thẻ đợc phát triển theo hớng có lợi cho ngời sử dụng, khách hàng có gửi nơi, rút tiền nhiều nơi, vợt qua hạn chế không gian thời gian - Nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính cho máy giao dịch ATM, cho phép khách hàng gửi tiền máy ATM Sau làm việc vào ngày nghỉ khách hàng chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt nhiều nơi mà đến ngân hàng Hiện nay, NHTM cổ phần Đông cung cấp dịch vụ - Thiết lập phần mềm Webside cho phép khách hàng cần truy cập vào trang Web ngân hàng mà thực đợc giao dịch nh: truy vấn số d, chuyển tiềnphát triển dịch vụ E_banking, I_banking, SMS banking, VNTopUp, Phone bankingtạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Đa hệ thống giao dịch ATM vào sử dụng đại trà Lắp đặt nhiều máy ATM siêu thị, khu trung c, trờng học, chợ lớn,khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng - ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mà chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực Tự động hạch toán kế toán, in chứng từ quầy giao dịch để rút ngắn thời gian giao dịch Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2.4.6 Tăng cờng hoạt động giao tiếp, khuếch trơng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng liệt nh Chi nhánh phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy đợc tiện ích đến giao dịch với Chi nhánh Thực tế phần lớn khách hàng trớc đến giao dịch với Chi nhánh cha biết rõ lÃi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ đợc hởngdo vậy, Chi nhánh phải tăng cờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng qua kênh: + Quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng: báo, đài, tạp chí, in tờ rơi, treo ¸p phÝch…nh»m giíi thiƯu vỊ Chi nh¸nh, vỊ c¸c s¶n phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp tiƯn Ých cđa chóng + Song song víi h×nh thøc quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn với khách hàng Ví dụ: tiết kiệm dự thởng, miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng quà ngày lễ - Tăng cờng thêm cán có chuyên môn thực chiến lợc khách hàng Đào tạo Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt đợc nghiệp vụ từ tiếp thị, hớng dẫn, t vấn cho khách hàng có nhu cầu - Phát triển kênh bán hàng cá nhân - Xây dựng văn hoá tổ chức Chi nhánh, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực tốt phơng châm vui lòng khách đến, vừa lòng khách Thực tốt công tác Marketing giúp Chi nhánh gây dựng đợc uy tín, hình ảnh lòng công chúng, từ tạo đà thúc đẩy hoạt động kinh doanh Chi nhánh phát triển 3.2.4.7 Hoàn thiện sách khách hàng Xây dựng hoàn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng nh lợi ích cho đôi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hµng, lùa chän đoạn thị trờng mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trờng khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Chủ động tham gia vào việc xem xét chiến lợc kinh doanh doanh nghiệp, t vấn, giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn, nhằm tạo mối quan hệ lâu dài, bền vững Chi nhánh với khách hàng Thờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để thu hút khách hàng Với khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh thờng xuyên với khối lợng lớn cần áp dụng sách u đÃi nh: miễn phí sử dụng dịch vụ Chi nhánh, cung cấp thông tin số d tài khoản, thay đổi lÃi suất cho khách hàng định kỳ qua điện thoại, gửi mail, qua th có sách khuyến khích động viên vật chất nh: tặng quà, đồ lu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, hay vào dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày sinh nhật ) Hoặc Chi nhánh tổ chức thăm hỏi khách hàng lúc khó khăn nh ốm đau, tai nạn, bệnh tật từ tạo nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững đợc khách hàng truyền thống, mở rộng đợc khách hàng Thờng xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng th«ng qua “hép th gãp ý” hay qua viƯc tiÕp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm t, nguyện vọng họ với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đa giải pháp hoàn thiện sản phẩm 3.2.4.8 Đào tạo, bồi dỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn Yếu tố ngời đóng vai trò chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại Chi nhánh, số lợng cán có chuyên ngành ngân hàng chủ yếu, song cha đáp ứng đợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt ra, số cán đợc đào tạo ngoại ngữ, tin học hạn chế, hầu nh trình độ ứng dụng đơn giản nên khó khăn cho Chi nhánh việc xếp công viƯc, triĨn khai nhiƯm vơ Bëi vËy, Chi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhánh cần thiết phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật, đạo đức kinh doanh Hơn nữa, tiến tới giao dịch cửa cán ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải biết tất nghiệp vụ để đáp ứng đợc yêu cầu Muốn vậy, cán bộ, nhân viên phải tự đào tạo, hoàn thiện để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành Mặt khác, để giúp cán công nhân viên nắm bắt nhanh nhạy phơng pháp làm việc mới, tiên tiến, khoa học, Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho họ đợc tìm hiểu, nghiên cứu, học tập nâng cao trình độ nớc quốc tế Đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sử, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu không khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hoá tổ chức khoa học, tốt đẹp Chính điều tạo nên uy tín, hình ảnh cho Chi nhánh, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh 3.2.4.9 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn, hỗ trợ hoạt động huy động vốn Để khai thác sử dụng tối đa NVHĐ Chi nhánh cần nâng cao hiệu sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp nuôi dỡng nguồn vốn tơng lai Thực tế Chi nhánh hoạt động sử dụng vốn cha thực hiệu Vẫn chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn, d nợ cho vay hộ sản xuất cá nhân hạn chế nên cha tạo đợc uy tín cao với thành phần kinh tế Hàng năm phận nguồn vốn lớn d thừa điều chuyển NHNo&PTNT trung ơng, phí điều chuyển giảm xuống làm giảm thu nhập Chi nhánh Do thời gian tới Chi nhánh cần trọng đến việc mở rộng, đầu t, cho vay cho tơng xứng với NVHĐ, nâng cao chất lợng tín dụng nhằm hỗ trợ cho công tác huy động vốn đạt hiệu cao Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Chi nhánh: - Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng, bớc điều chỉnh cấu d nợ theo hớng: tăng dần tỷ trọng d nợ trung dài hạn, tăng cờng cho vay hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Phát triển hoạt động đầu t: nghiệp vụ giúp ngân hàng đa dạng hoá danh mục tài sản, phân tán rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng nhng lại cha đợc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chi nhánh quan tâm phát triển Chi nhánh cần triển khai đầu t vào lĩnh vực nh: hùn vốn liên doanh, mua cổ phần, kinh doanh ngoại tệ, vàng, mua bán chứng khoán - Coi trọng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng - Chấp hành quy trình tín dụng, trọng tới việc nâng cao chất lợng tín dụng mở rộng quy mô cho vay 3.2.4.10 Phổ biến, tuân thủ linh hoạt quy định, sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc NHNo Trung ơng Tuân thủ nghiêm túc đạo, điều hành NHNo&PTNT VN, phấn đấu xây dựng chi nhánh NHNo lành mạnh tài chính, tín dụng, đại công nghệ, phát triển đa dạng loại hình kinh doanh dịch vụ với chất l ợng cao Khi phủ ngân hàng nhà nớc, NHNo TW thay đổi liên tục sách liên quan đến ngân hàng, Chi nhánh cần nắm bắt kịp thời thay đổi để điều chỉnh cho phù hợp, tạo điều kiện cho toàn ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, chế độ, cán nhân viên nắm vững chế độ, nâng cao tinh thần trách nhiệm trình làm việc Trên số giải pháp đa mà NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực để tăng cờng NVHĐ đáp ứng yêu cầu kinh doanh đặt thời gian tới Việc ngân hàng thực nhanh hay chậm giải pháp phụ thuộc lớn vào sách việc tạo điều kiện Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc cịng nh NHNo&PTNT ViƯt Nam 3.3 Mét sè ®Ị xt kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 3.3.1.1 Tạo lập môi trờng pháp lý đồng ổn định Nhà nớc với quan quyền lực, thông qua pháp luật phải xây dựng môi trờng pháp lý đồng ổn định nhằm đảm bảo công xà hội Nền kinh tế nớc ta phát triển theo chế thị trờng Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển Hệ thống NHTM không nằm xu Các NHTM phải đợc tự cạnh tranh, tự khẳng định mình, quan nhà nớc không nên can thiệp sâu vào hoạt động hệ thống ngân hàng mà cần tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng ho¹t ... 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Bắc Hà Nội NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh cấp I mạng lới chi nhánh NHNo&PTNT VN Chi nhánh Bắc Hà Nội đợc thành lập theo định số 342/QĐ/HĐQT... Sơ đồ mạng lới chi nhánh: Sơ đồ 2: Mạng lới chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chi nhánh Bắc Hà Nội (chi nhánh cấp 1) Chi nhánh kim mà Chi nhánh Hoàng quốc việt Chi nhánh nguyễn văn huy? ?n Phòng giao... vụ sử dụng vốn, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.2.1 Các hình thức huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tiến hành huy động vốn dới hình
