Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Trong bất kì một ngành kinh doanh nào, công nghiệp cũng như thương mại dịch vụ, chất lượng luôn là yếu tố sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của sản phẩm trên thị trường. Đối với lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là một sản phẩm chủ chốt. Đây là một hoạt động sinh lời lớn nhất nhưng cũng mang tính rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại. Vấn đề chất lượng cho vay thường xuyên được nhắc tới kể từ khi xuất hiện khủng hoảng tín dụng nhà đất ở Mỹ cuối năm 2007 kéo dài sang năm 2008. Rất nhiều ngân hàng, tập đoàn tài chính lâu đời của Mỹ bị phá sản, kinh tế toàn thế giới điêu đứng là một bài học đắt giá về hậu quả của việc quản lý tín dụng lỏng lẻo. Đối với hệ thống Ngân hàng Việt Nam, khi mà các cuộc chạy đua lãi suất đang diễn ra với mức độ ngày càng khó kiểm soát, chất lượng cho vay cần được xem xét trên nhiều giác độ: các cấp quản lý vĩ mô, bản thân các ngân hàng và các chủ thể kinh tế khác. Đối với Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB, 6 năm xây dựng và trưởng thành cũng là khoảng thời gian không ngừng nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng chính của ngân hàng. Song, trong bối cảnh nền kinh tế luôn luôn thay đổi, muôn màu muôn vẻ như hiện nay, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân một cách bền vững cần có thời gian nghiên cứu nghiêm túc và lâu dài, hơn hết là cần có những kinh nghiệm thực tế quý giá. Chính vì vậy, thời gian thực tập tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, vận dụng những kiến thức đã được học, cùng với sự hướng dẫn của Giáo viên hướng dẫn Ths. Nguyễn Thị Hoài Phương, em đã quyết định thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài : “Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga”.
Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga MỤC LỤC Chương 1 3 KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG 3 CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay 3 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng Việt Nam 3 - Đối với Ngân hàng: 3 1.1.3. Phân loại các khoản cho vay 4 1.1.3.2. Phân loại theo phương thức cho vay 5 1.1.3.3. Phân loại theo hình thức đảm bảo 7 1.1.3.4. Phân loại theo đối tượng khách hàng 8 1.2. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân: 9 1.2.1. Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 9 1.2.2. Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NH 10 1.2.3. Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Trong bất kì một ngành kinh doanh nào, công nghiệp cũng như thương mại dịch vụ, chất lượng luôn là yếu tố sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của sản phẩm trên thị trường. Đối với lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là một sản phẩm chủ chốt. Đây là một hoạt động sinh lời lớn nhất nhưng cũng mang tính rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại. Vấn đề chất lượng cho vay thường xuyên được nhắc tới kể từ khi xuất hiện khủng hoảng tín dụng nhà đất ở Mỹ cuối năm 2007 kéo dài sang năm 2008. Rất nhiều ngân hàng, tập đoàn tài chính lâu đời của Mỹ bị phá sản, kinh tế toàn thế giới điêu đứng là một bài học đắt giá về hậu quả của việc quản lý tín dụng lỏng lẻo. Đối với hệ thống Ngân hàng Việt Nam, khi mà các cuộc chạy đua lãi suất đang diễn ra với mức độ ngày càng khó kiểm soát, chất lượng cho vay cần được xem xét trên nhiều giác độ: các cấp quản lý vĩ mô, bản thân các ngân hàng và các chủ thể kinh tế khác. Đối với Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB, 6 năm xây dựng và trưởng thành cũng là khoảng thời gian không ngừng nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng chính của ngân hàng. Song, trong bối cảnh nền kinh tế luôn luôn thay đổi, muôn màu muôn vẻ như hiện nay, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân một cách bền vững cần có thời gian nghiên cứu nghiêm túc và lâu dài, hơn hết là cần có những kinh nghiệm thực tế quý giá. Chính vì vậy, thời gian thực tập tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, vận dụng những kiến thức đã được học, cùng với sự hướng dẫn của Giáo viên hướng dẫn Ths. Nguyễn Thị Hoài Phương, em đã quyết định thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài : “Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga”. 2. Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa lý thuyết về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 1 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Liên doanh Việt Nga, Sở Giao dịch qua các năm từ 2009 đến hết 2011. - Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga trong khoảng thời gian từ năm 2009 đến hết năm 2011. 4. Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích - Phương pháp tổng hợp - Phương pháp so sánh 5. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp: Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp có kết cấu gồm 3 chương: - Chương 1: Khái quát chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Việt Nam. - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 2 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chương 1 KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng Việt Nam Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Căn cứ vào bảng tổng kết tài sản của các NH, chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng. So sánh với các tài sản khác, khoản mục cho vay có tính lỏng kém hơn vì thông thường chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán. Khi một khoản vay được NH cấp cho người vay thì người vay mới là bên chủ động: có thể trả ngân hàng tiền vay trước hạn, đúng hạn thậm chí có thể xin gia hạn thêm thời gian trả nợ. Còn các NH chỉ được phép quản lý các khoản vay đó tuân theo hợp đồng đã ký, ngân hàng phải thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký trừ khi có những sai phạm của khách hàng khi thực hiện hợp đồng. 1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay - Đối với Ngân hàng: Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 3 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay. Tình trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng. - Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế Mọi người đều mong muốn các ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển của cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp các khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng với một mức lãi suất hợp lý. Rõ ràng cho vay là chức năng hàng đầu của các NH để tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ. Thông qua hoạt động cho vay, NH đã giúp cho quá trình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và cả cộng đồng. Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn. 1.1.3. Phân loại các khoản cho vay. Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay vốn của khách hàng: Từ việc mua ô tô và sắm sửa các phương tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho các kỳ nghỉ, tài trợ cho quá trình học tập đến việc xây nhà ở và các toà nhà văn phòng, các công trình xây dựng, quay vòng vốn lưu động cho doanh nghiệp Các danh mục cho vay có thể được sắp xếp rất đa dạng tuỳ theo các tiêu thức quản lý khác nhau của các NH Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 4 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 1.1.3.1. Phân loại theo thời hạn khoản vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay như là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của chính mình. - Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển. - Cho vay trung hạn: Các tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn có yêu cầu được tài trợ từ trên 1 năm tới 5 năm được xếp vào loại hình cho vay trung hạn. - Cho vay dài hạn: Công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu tài trợ từ trên 5 năm, có thể tới 10 hoặc 30 năm được xếp vào loại hình cho vay dài hạn. Các khoản vay trung và dài hạn thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NH, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại. 1.1.3.2. Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay thấu chi: Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 5 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. - Cho vay trực tiếp từng lần: Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. - Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong kỳ, khách hàng có thể thực hiện vay- trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. - Cho vay luân chuyển: Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. - Cho vay trả góp: Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thường cho Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 6 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Thông qua hình thức này nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng. 1.1.3.3. Phân loại theo hình thức đảm bảo Khách hàng có thể dùng nhiều loại tài sản khác nhau để bảo đảm cho khoản vay: có thể bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng, hoặc bảo đảm bằng tài sản, uy tín của khách hàng. - Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng: + Cho vay cầm cố Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cầm cố là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động của khách hàng, chẳng hạn như: các loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh… + Cho vay thế chấp Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn đã cam kết. Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 7 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất… hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện như ô tô, xe máy… Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay, tuy nhiên quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế. Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn đòi hỏi phải có sự thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng. Tuy nhiên đối với cho vay cá nhân thì tài sản đảm bảo cũng không quá lớn như nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… như đối với cho vay kinh doanh. - Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đó không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo. Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ô tô, ngân hàng có thể yêu cầu lấy chính chiếc ô tô đó làm vật bảo đảm, khi khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng sẽ phát mại ô tô đó để thu nợ. Để đảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán hoặc sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng. 1.1.3.4. Phân loại theo đối tượng khách hàng Thông qua cách phân loại này các NH phân chia khách hàng của mình thành các đối tượng khác nhau, từ đó lập ra các kế hoạch cũng như các chiến lược quản lý tín dụng khác nhau phù hợp với đặc điểm riêng của từng loại khách hàng. - Cho vay khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Đây là loại hình cho vay của các NH mà các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ. Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NH phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ. Nhóm khách hàng này thường có Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 8 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn. Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi NH thường không lớn, vì vậy các NH cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới. - Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NH áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân. Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NH cần có phương thức tiếp cận cũng như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này. Tuỳ vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó. Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các ngân hàng sử dụng. 1.2. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân: 1.2.1. Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động vay mượn trong nền kinh tế có nguồn gốc từ những quan hệ kinh tế mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó có thể thực hiện được ngay. Vì vậy thông qua sự tin tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau mà hoạt động tín dụng ra đời. Đặc biệt là trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng. Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thoả mãn các nhu cầu cũng như các mục tiêu, kế hoạch của họ. Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, mặc dù đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó. Từ đây nhu cầu được vay tiền Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 9 [...]... vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 2.1 Giới thiệu về ngân hàng Liên doanh Việt Nga và Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển • Tên công ty: Ngân hàng Liên doanh Việt Nga • Tên tiếng Anh: Vietnam - Russia... nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng ra đời để đáp ứng kỳ vọng đó của khách hàng 1.2.2 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NH Hoạt động trước kia của các NH chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh. .. nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro, tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở... thích phần nào do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NH Ngô Thanh Vân 12 MSV: BH 171509 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Để thấy rõ hơn đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ta có thể so sánh với hoạt động cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Tuy... nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng Mục đích vay: ... vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay KHCN Các chỉ tiêu này bao gồm: số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN, khả năng thu hồi nợ, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các hình thức cho vay KHCN… Số lượng các khoản cho vay KHCN Đây là chỉ tiêu thực tế để đánh giá hoạt động cho. .. nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga hàng; đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng Nói chung, phòng giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và đóng vai trò cầu nối giữa ban lãnh đạo cũng như các bộ phận khác của VRB và khách hàng 2.1.3 Quy mô và đặc điểm của Sở Giao dịch – Ngân hàng Liên doanh. .. Vân 28 MSV: BH 171509 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Thỏa thuận tỷ giá đối với các giao dịch số lượng lớn a/ Cung cấp các sản phẩm ngoại hối: - Giao dịch ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn - Giao dịch ngoại tệ hoán đổi - Giao dịch quyền lựa chọn ngoại tệ b/ Cung cấp các dịch vụ gia tăng: - Tư vấn bảo hiểm rủi ro ngoại... hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngô Thanh Vân 13 MSV: BH 171509 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay. .. (về thời gian, nhân lực đi Ngô Thanh Vân 11 MSV: BH 171509 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NH Nguồn trả nợ của khách hàng được trích . nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga MỤC LỤC Chương 1 3 KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG 3 CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT. Khái quát chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Việt Nam. - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. - Chương. pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. Ngô Thanh Vân MSV: BH 171509 2 Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay đối với