CHƯƠNG I TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG 1.1 . Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn thế giới và những đỗ vỡ trên thị trường tài chính đã khiến các tổ chức tín dụng ngân hàng đối diện với các nguy cơ rủi ro khi hoạt động trong một môi trường kinh tế nhạy cảm. Cuộc khủng hoảng tại Mỹ năm 2007 cảnh báo cho hệ thống các ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể là chất lượng quản lý nợ của mình. Hiện nay, cho vay vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên không phải khoản cho vay nào cũng thu được lợi nhuận chưa nói đến còn có thể mất khả năng thu hồi vốn. Vì vậy, các ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng là điều tất yếu khi Việt Nam bước chân vào nền kinh tế thì trường có sự điều tiết của Nhà nước. Chất lượng quản lý nợ của ngân hàng được coi là một tiêu chí quan trọng để nhìn vào đó chúng ta có cái nhìn tổng quát về khả năng mà ngân hàng đang có và tương lai ngân hàng đó sẽ ra sao? Do đó, việc đi nghiên cứu, tìm hiểu chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng là rất cần thiết dưới góc độ lý thuyết và góc độ thực tiễn. Nếu không có một chiến lược cụ thể để hoàn thiện công tác quản lý nợ từ hoạt động cho vay thì chắc chắn các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ khó cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, chưa kể đến toàn hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế. Những năm gần đây vấn đề quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng đã thực sự trở thành vấn đề được quan tâm nhiều và có tính quan trọng. Tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp để duy trì quá trình sản xuất được liên tục. Đồng thời, nó góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế. Ngoài ra, nó còn là công cụ đầu tư cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn. Đặc trưng cơ bản của tín dụng là vận động trên cơ sở hoàn trả và có lời. Rủi ro tín dụng xảy ra với ngân hàng khi ngân hàng không thu hồi được vốn cho vay hoặc trong quá trình cho vay không có lợi nhuận. Vì vậy, chất lượng quản lý nợ là vấn đề quan trọng đặt ra cho các ngân hàng. Xét về mặt bản chất, ngân hàng có chất lượng quản lý nợ tốt tức là ngân hàng đã có những bước đi, cách làm và biện pháp hợp lý trong quá trình giải ngân và sau giải ngân. Từ đó, nhìn vào chất lượng quản lý nợ để có những tiêu chí nhất định đánh giá năng lực của ngân hàng. Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ. Do đó, ngân hàng phải xây dựng những chiến lược kinh doanh phù hợp để chất lượng quản lý nợ đạt được là tốt nhất. Vì vậy, chất lượng quản lý nợ có tầm quan trọng đặc biệt đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội em nhận thấy: chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng năm 2009 và năm 2010 đã có nhiều tiến bộ hơn so với năm 2008. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả khả quan ngân hàng đạt được thì chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng còn phải chú trọng một số chỉ tiêu về: tỷ lệ nợ xấu, nợ nghi ngờ, thu nợ sau khi xử lý rủi ro… Hiện nay,tại MSB Hà Nội không phải chỉ tiêu nào cũng là hợp lý với một ngân hàng ở tóp 4 như Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, chưa kể đến một số chỉ tiêu khi ta so sánh với các chi nhánh của các ngân hàng khác trong cùng ngành. Do đó, chất lượng quản lý nợ tại NHTMCP Hàng Hải Việt Nam là một vấn đề cấp thiết cần tìm hướng giải quyết kịp thời. Với những lý do trên, em đã lựa chọn vấn đề: “Chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” làm đề tài viết luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2. Xác lập và tuyên bố vấn đề trong đề tài Dựa trên tính cấp thiết của chất lượng quản lý nợ đối với sự phát triển của MSB Hà Nội thì đối tượng nghiên cứu của đề tài chính là những nội dung liên quan đến chất lượng quản lý nợ như: tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ có đảm bảo, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. Đồng thời, khảo sát thực trạng, nêu ra một số giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội để ngân hàng giảm được rủi ro trong quản lý nợ ở mức thấp nhất, giúp cho việc kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội đạt hiệu quả cao nhất. 1.3. Các mục tiêu nghiên cứu Qua tìm hiểu về tính cấp thiết và đối tượng nghiên cứu, mục tiêu xuyên suốt của đề tài là hệ thống hoá các vấn đề lý luận về quản lý nợ và chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội. Đánh giá thực trạng quản lý nợ, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý nợ và đánh giá những kết quả đã đạt được trong việc quản lý nợ tại MSB Hà Nội. Từ đó thấy được những vấn đề còn tồn tại, những bất cập không hợp lý để đưa ra một số giải pháp cụ thể, thiết thực và có tính khả thi để nâng cao chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. 1.4. Phạm vi nghiên cứu của đề tài Do những hạn chế về thời gian, trình độ cũng như về điều kiện tổ chức nghiên cứu, đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu trên các mặt: Giới hạn về nội dung: nội dung nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu các vấn đề liên quan đến chất lượng quản lý nợ phát sinh từ cho vay. Giới hạn về không gian: đề tài khảo sát chất lượng quản lý nợ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. Giới hạn về thời gian: luận văn thu thập, nghiên cứu các dữ liệu về chất lượng quản lý nợ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội trong thời gian từ năm 2008 cho tới năm 2010. 1.5. Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài phần Mục lục, Tóm lược, Danh mục bảng biểu, Tài liệu tham khảo và Phụ lục, đề tài gồm 4 chương như sau: Chương I: Tổng quan nghiên cứu chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng. Chương II: Một số vấn đề lý luận cơ bản về quản lý nợ của ngân hàng thương mại. Chương III: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng quản lý nợ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. Chương IV: Kết luận và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. CHƯƠNG II MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ CỦA NGÂN HÀNG 2.1. Một số khái niệm cơ bản • Nợ: là các khoản vay mà người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi cho Maritime Bank khi đến hạn trả. • Nợ có đảm bảo: là các khoản vay có sự đảm bảo của người vay như tài sản thế chấp, tài sản cầm cố hay có sự bảo lãnh của bên thứ ba. • Nợ quá hạn: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. • Nợ xấu: là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 theo tiêu chí phân loại nợ và các văn bản có liên quan của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm: Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ, Nợ có khả năng mất vốn. • Nợ có dấu hiệu bất thường: là các khoản nợ có dấu hiệu ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán của khách hàng đối với Maritime Bank (bao gốm cả trường hợp nợ chưa đến hạn), buộc Maritime Bank phải áp dụng biện pháp xử lý nợ khẩn cấp như thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý tài sản đảm bảo, nộp đơn mở thủ tục phá sản, khởi kiện… để bảo đảm an toàn vốn và tài sản cho ngân hàng. • Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà Maritime bank chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng mà Maritime Bank đánh giá. • Nợ đã sử dụng dự phòng: là các khoản nợ mà Maritime Bank phải sử dụng dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất đối với khoản nợ đó. • Doanh số thu nợ: là số vốn mà ngân hàng đã thu hồi được từ khách hàng vay vốn trong một thời kì nhất định, phản ánh việc chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và công tác giám sát, quản lý việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. • Quản lý nợ của ngân hàng: là sự tác động có chủ đích của bộ phận quản lý nợ của ngân hàng tới đối tượng vay nợ một cách liên tục, có tổ chức, liên kết các thành viên trong bộ phận quản lý nợ của ngân hàng hành động nhằm đạt mục tiêu quản lý nợ của ngân hàng với kết quả tốt nhất. • Chất lượng quản lý của ngân hàng: là khả năng thu hồi đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi theo đúng dự định của ngân hàng. Hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng lớn thì chất lượng quản lý nợ của ngân hàng càng cao và ngược lại. 2.2. Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về quản lý nợ và chất lượng quản lý nợ của ngân hàng 2.2.1. Phân loại nợ Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động quản lý nợ cho vay rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Người ta phân loại nợ cho vay dựa trên nhiều tiêu thức vì: - Phân loại nợ để việc quản lý nợ có hiệu quả tốt nhất. - Để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay. - Giúp việc quản lý, điều hành của ngân hàng có hiệu quả. Căn cứ vào một số tiêu thức phân chia, nợ được phân chia như sau: • Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay của chủ thể vay vốn * Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp,thương mại và dịch vụ. * Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. * Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu * Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cho vay các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. * Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống và để sản xuất kinh doanh. • Căn cứ vào thời hạn cho vay * Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các chủ thể vay vốn. * Cho vay trung hạn: có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. Khoản nợ trung hạn này của các chủ thể vay vốn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh… Đây cũng là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp. * Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 50 năm… Đây là nguồn cho vay để đáp ứng các nhu cầu như xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn. • Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản nợ * Các khoản nợ có đảm bảo mà ngân hàng cho vay: là hình thức ngân hàng cho các chủ thể vay vốn và nợ có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. * Các khoản nợ không có đảm bảo mà ngân hàng cho vay: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Khách hàng vay không có bảo đảm sẽ được nhận khoản vay khi có đầy đủ các yếu tố sau: có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay, có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ, có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ… • Căn cứ vào quy chế phân loại theo nhóm của tổ chức tín dụng đối với khách hàng * Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) - Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. - Các khoản nợ quá hạn dưới 7 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi cả nợ gốc, nợ lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc, lãi đúng thời hạn còn lại. - Trường hợp khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã được cơ cấu lại tối thiểu trong vòng một năm đối với các khoản nợ trung và dài hạn, ba tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng thời hạn theo thời hạn đã được cơ cấu lại. * Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) - Các khoản nợ quá hạn từ 7 đến 90 ngày. - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, các đơn vị kinh doanh phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc, nợ lãi đúng thời hạn điều chỉnh lần đầu). - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại. * Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) - Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định. - Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không có đủ khả năng trả nợ lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng. - Các khoản trả thay đổi với các khoản bảo lãnh, các khoản thanh toán đối với chấp nhận thanh toán quá hạn dưới 30 ngày tính từ ngày tổ chức tín dụng phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. * Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) - Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai. - Các khoản trả thay đổi với các khoản bảo lãnh, các khoản thanh toán đối với chấp nhận thanh toán quá hạn từ 30 ngày đến 90 ngày tính từ ngày tổ chức tín dụng phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. * Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý… - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn. - Các khoản trả thay đổi với các khoản bảo lãnh, các khoản thanh toán đối với chấp nhận thanh toán quá hạn từ 90 ngày trở lên tính từ ngày tổ chức tín dụng phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. 2.2.2. Quản lý nợ tại ngân hàng 2.2.2.1. Nguyên tắc về quản lý nợ xấu theo Ủy ban Basel Ủy ban Basel về giám sát Ngân hàng là một ủy ban gao gồm các chuyên gia giám sát hoạt động ngân hàng được thành lập vào năm 1975 bởi các Thống đốc Ngân hàng Trung ương của nhóm G10 (Bỉ, Canada, Pháp, Đức, Ý, Nhật Bản, Hà Lan, Thụy Sỹ, Anh, Mỹ). Ủy ban tổ chức họp thường niên tại trụ sở ngân hàng thanh toán quốc tế (BIS) tại Washington hoặc tại thành phố Basel (Thụy sỹ). Quan điểm của Basel cho thấy: sự yếu kém trong hệ thống ngân hàng của một quốc gia, dù quốc gia phát triển hay đang phát triển, sẽ đe dọa đến sự ổn định về tài chính trong cả nội bộ quốc gia đó. Vì vậy nâng cao sức mạnh của hệ thống tài chính là vấn đề trung tâm. Ủy ban Basel không chỉ bó hẹp hoạt động trong phạm vi các nước thành viên mà còn mở rộng mối liên hệ với các chuyên gia trên toàn cầu. Ủy ban Basel đã ban hành 17 nguyên tắc về quản lý nợ xấu mà thực chất là đưa các nguyên tắc trong quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động cấp tín dụng. Các nguyên tắc này tập trung vào những nội dung cơ bản sau: • Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp (3 nguyên tắc): trong nội dung này, Ủy ban Basel yêu cầu HĐQT phải thực hiện phê duyệt định kỳ chính sách rủi ro tín dụng, xem xét rủi ro tín dụng và xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro ). Trên cơ sở này, ban giám đốc có trách nhiệm thực thi các định hướng này và phát triển các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư. Các ngân hàng cần xác định và quản lý rủi ro tín dụng trong mọi sản phẩm và hoạt động của mình, đặc biệt là các sản phẩm mới phải có sự phê duyệt của HĐQT hoặc Ủy ban của HĐQT. • Thực hiện cấp tín dụng lành mạnh (4 nguyên tắc): các ngân hàng cần xác định rõ ràng các tiêu chí cấp tín dụng lành mạnh (thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng, điều khoản và điều kiện áp dụng ). Ngân hàng cần xây dựng các hạn mức tín dụng cho từng loại khách hàng vay vốn và nhóm khách hàng vay vốn để tạo ra các loại hình rủi ro tín dụng khác nhau nhưng có thể so sánh và theo dõi được trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng trong các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Ngân hàng phải có quy trình rõ ràng trong phê duyệt tín dụng, các sửa đổi tín dụng với sự tham gia của các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và phải phân trách nhiệm rạch ròi các bộ phận tham gia. Đồng thời, ngân hàng cần phát triển đội ngũ nhân viên quản lý rủi ro có kinh nghiệm, có kiến thức nhằm đưa ra các nhận định thận trọng trong việc đánh giá, phê duyệt và quản lý rủi ro tín dụng. Việc cấp tín dụng cần được thực hiện trên cơ sở giao dịch công bằng giữa các bên, đặc biệt cần có sự cẩn trọng và đánh giá hợp lý đối với các khoản tín dụng cấp cho các khách hàng có quan hệ. • Duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp (10 nguyên tắc): các ngân hàng cần có hệ thống quản lý một cách cập nhật đối với các danh mục đầu tư có rủi ro tín dụng. Bao gồm: cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thông tin tài chính hiện hành, dự thảo các văn bản như hợp đồng vay theo quy mô và mức độ phức tạp của ngân hàng. Đồng thời hệ thống này phải có khả năng nắm bắt và kiểm soát tình hình tài chính, sự tuân thủ các giao kèo của khách hàng để phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề. Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm đối với các khoản tín dụng xấu, quản lý các khoản tín dụng có vấn đề. Các chính sách rủi ro tín dụng của ngân hàng cần chỉ rõ cách thức quản lý, trách nhiệm đối với các khoản tín dụng này được giao cho bộ phận nào giải quyết? Ủy ban Basel cũng khuyến khích các ngân hàng phát triển và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong quản lý rủi ro tín dụng, giúp phân biệt các mức độ rủi ro tín dụng trong các tài sản có tiềm năng rủi ro của ngân hàng. Như vậy trong xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng, nguyên tắc Basel có một số điểm cơ bản sau: - Phân tách bộ máy cấp tín dụng theo các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia. - Nâng cao năng lực của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng. - Xây dựng một hệ thống quản lý và cập nhật thông tin hiệu quả để duy trì một quá trình đo lường, theo dõi tín dụng thích hợp, đáp ứng yêu cầu thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng. 2.2.2.2. Nguyên tắc về quản lý nợ xấu của các ngân hàng ở Việt Nam • Một số nguyên tắc về quản lý nợ xấu của các ngân hàng ở Việt Nam - Tăng cường công tác đánh giá chất lượng tín dụng, tích cực thu thập thông tin, chủ động đánh giá và thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc về nợ và nợ xấu của ngân hàng. - Rà soát các khoản cho vay, nhất là các khoản cho vay có vấn đề. - Báo cáo khả năng trả nợ của từng khách hàng và đưa ra các phương hướng, biện pháp để có thể thu hồi nợ hoặc làm giảm dư nợ cho vay. [...]... tế và đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Phương pháp nghiên cứu chất lượng quản lý nợ tai ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Phương pháp thu thập... đến chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội * Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh MSB Hà Nội là đơn vị trực thuộc NHTMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 52/ HĐQT do hội đồng quản trị NHTMCP Hàng Hải cấp ngày 17/8/1991 Chi nhánh. .. từng chi nhánh trong đó có MSB Hà Nội Thứ năm, các chuyên gia đánh giá công tác quản lý nợ của MSB dang có những nét mới trong quy trinh, tổ chức và chi n lược cụ thể để đưa vào thực thi Và sẽ được triển khai đầu tiên ở chi nhánh MSB Hà Nội 3.4 Thực trạng chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.4.1 Quy trình quản lý nợ trong hệ thống MSB Hà Nội *... nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Qua các công trình nghiên cứu trên và qua tìm hiểu thực tế, đề tài em nghiên cứu là chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng nên em sẽ đánh giá chất lượng quản lý nợ từ cho vay của ngân hàng trên các chỉ tiêu: tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dư nợ có đảm bảo, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ ... của các môi trường bên trong đến chất lượng quản lý nợ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội * Chính sách quản lý nợ và bảo toàn vốn MSB Hà Nội trong từng thời kỳ sẽ có những chính sách quản lý nợ riêng của mình để nhằm mục tiêu đề ra Chính sách quản lý nợ sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của MSB Hà Nội Nếu như MSB Hà Nội chỉ chú ý cho vay nhiều để có... xử lý rủi ro của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Các dữ liệu đều là các con số nên qua các số liệu có cái nhìn tổng quát, chính xác về ngân hàng Thu thập bảng sao kê tín dụng, các báo cáo hoạt động cho vay và quản lý nợ, các bảng thống kê, theo dõi và thu hồi các khoản cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội trong 3 năm 2008, năm 2009 và năm 2010 tại. .. kinh doanh đến chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.2.2.1 Đánh giá tình hình ảnh hưởng của các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài * Môi trường kinh tế Hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội chịu ảnh hưởng nhiều từ những biến động của nền kinh tế như: lạm phát, chu kỳ kinh tế, lãi suất thị trường… Do đó, chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội cũng chịu... tồn tại cần có biện pháp giải quyết kịp thời  100% phiếu điều tra trả lời việc nâng cao chất lượng quản lý nợ của ngân hàng là cần thiết và năng lực cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác là cao Vì vậy, để tương xứng với thế mạnh mà MSB Hà Nội có được so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác thì chất lượng quản lý nợ của ngân hàng cần có các chính sách phù hợp  Năm 2010, MSB Hà Nội. .. quả phục vụ khách hàng, coi sự thành công của khách hàng như sự thành công của mình Trong những năm qua chi nhánh đã góp phần tạo nên hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam cả trong nước và quốc tế Những giải thưởng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đạt được: Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007” do thời báo Việt Nam và người tiêu dùng bình chọn, “Quả cầu vàng 2007”, Quản lý tiền mặt và Thanh... quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro được quy định như sau: o Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): 0% o Nhóm 2 (nợ cần chú ý): 5% o Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): 20% o Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): 50% o Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vồn): 100% 2.3 Tổng quan nghiên cứu về chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Quản lý nợ tốt vừa là nhiệm vụ vừa . đến chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội *. quản lý nợ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. Chương IV: Kết luận và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải. phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. CHƯƠNG III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH