Đề tài: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1 Trang Lời mở đầu 2 Chương I : Lý luận chung quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương mại 1.1. Khái niệm về tín dụng 4 1.1.1. Khái niệm 4 1.1.2. Phân loại 4 1.1.2.1. Căn cứ theo mục đích tín dụng 4 1.1.2.2. Căn cứ theo thời hạn cho vay 5 1.1.2.3. Căn cứ vào độ tín nhiệm đối với khách hàng 6 1.1.2.4. Căn cứ vào hình thức tín dụng 6 1.1.2.5. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 7 1.1.2.6. Phân loại theo rủi ro 7 1.1.2.7. Phân loại khác 8 1.1.3. Vai trò của tín dụng 8 1.1.3.1. Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. 8 1.1.3.2. Thúc đẩy nền kinh tế phát triển 8 1.1.3.3. Tín dụng là ngành tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn 8 1.1.3.4. Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp 9 1.1.3.5. Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài 9 1.1.4. Bảo đảm tín dụng 9 1.1.4.1. Khái niệm về bảo đảm tín dụng 9 1.1.4.2. Vai trò của việc bảo đảm tín dụng 9 1.1.4.3. Những thuộc tính của bảo đảm tín dụng 10 1.1.4.4. Các hình thức bảo đảm tín dụng 10 1.1.4.5. Quan hệ rủi ro và bảo đảm tín dụng 10 1.2. Rủi ro và quy trình quản lý rủi ro tín dụng 11 1.2.1. Khái niệm và phân loại về rủi ro tín dụng 11 1.2.2. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng 12 1.2.3. Thiệt hại do rủi ro tín dụng 12 1.2.4. Nguyên lý phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng 13 1.2.4.1. Các dấu hiệu cảnh báo khoản tín dụng có vấn đề 13 1.2.4.2. Phương pháp xếp hạng và giám sát rủi ro danh mục tín dụng 16 1.2.4.3. Các phương pháp tiếp cận rủi ro tín dụng theo Basel 1, Basel 2 21 1.3. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ở mọt số nước trên thế giới 27 1.3.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc 27 1.3.2. Kinh nghiệm của Nhật Bản 28 1.3.3. Kinh nghiệm của Mỹ 29 Chương II: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh 2.1. Tình hình hoạt động cảu BIDV chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2006-2008 34 2.1.1. Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh qua các năm 2006-2008 34 2 2.1.1.1. Thuận lợi 34 2.1.1.2. Những vấn đề còn tồn tại 35 2.1.1.3. Tình hình kinh tế xã hội năm 2008 36 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh 37 2.1.2.1. Tài sản 37 2.1.2.2. Nguồn vốn 38 2.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh 41 2.2.1. Cơ cấu và chất lượng tín dụng giai đoạn 2006-2008 41 2.2.1.1. Cơ cấu tín dung 42 2.2.1.2. Chất lượng tín dụng 44 2.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng tại chi nhánh 44 2.2.3. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh 45 2.2.3.1. Cơ cấu tổ chức tín dụng và công tác quản lý rủi ro tín dụng 45 2.2.3.2. Các văn bản, chế độ, quy chế, quy trình cấp tín dụng 45 2.2.3.3. Đánh giá chất lượng khoản vay và cách quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 45 2.2.3.4. Hệ thống xếp hạng tín dụng theo chuẩn mực quốc tế 46 2.3. Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh 48 2.3.1. Kết quả đạt được 48 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 49 2.3.2.1. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân hoàn cảnh khách quan 49 2.3.2.2. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân từ khách hàng vay 50 Chương III: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Quảng Ninh 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Ninh trong năm 2009 51 3.1.1. Mục tiêu, phương châm kinh doanh 51 3.1.2.Nội dung các mục tiêu định hướng đối với các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu năm 2009 52 3.2. Những giải pháp quản lý rủi ro tín dụng 53 3.2.1. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng và cơ cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng của ngân hàng 53 3.2.1.1. Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng 53 3.2.1.2. Cơ cấu giám sát và quản lý rủi ro tín dụng 54 3.2.2. Xây dựng hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trình, thủ tục cấp tín dụng 54 3.2.3. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp 55 3.2.3.1. Cơ chế phân cấp ủy quyền 55 3.2.3.2. Xác định thị trường và các lĩnh vực cho vay của ngân hàng 56 3.2.3.3. xây dựng giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng 56 3.2.3.4. Xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng 57 3.2.3.5. Tài sản đảm bảo tiền vay 57 3.2.3.6. Đánh giá các rủi ro phát sinh đối với việc phát triển các koại hình sản phẩm tín dụng mới 58 3.2.4. Xây dụng hệ thống các công cụ đo lượng và định hạng rủi ro tín dụng 58 3.2.5. Quản lý, giám sát các danh mục cho vay 58 3.2.6. Trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 59 3.2.7. Hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng 59 3 3.2.8. Công nghệ, nguồn nhân lực trong công tác quản trị rủi ro tín dụng 59 3.3. Một số kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan 61 3.3.1. Đối với nhà nước 61 3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước 61 Kết Luận 62 4 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước VAS: Chuẩn mực kế toán Việt Nam QĐ493: Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 QĐ18: Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tăng trưởng GDP (%) giai đoạn 2000-2008 Bảng 2: Tổng tài sản BIDV chi nhánh Quảng Ninh năm 206-2008 Bảng 3: Vốn huy động của BIDV chi nhánh Quảng Ninh năm 2006-2008 Bảng 4: Lợi nhuận sau thuế của BIDV chi nhánh Quảng Ninh năm 2006-2008 Bảng 5: xu hướng an toàn vốn của BIDV chi nhánh Quảng Ninh Bảng 6: Hiệu quả hoạt động của BIDV năm 2006-2008 Bảng 7: kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 8: Tăng trưởng tín dụng qua các năm 2006-208 Bảng 9: cơ cấu tín dụng theo loại hình cho vay năm 2006-2008 Bảng 10: Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 5 Mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, tuy nhiên rủi ro của nó cũng không nhỏ. Hậu quả rủi ro tín dụng đối với ngân hàng thường rất nặng nề: làm tăng thêm chi phí của ngân hàng, thu nhập lãi của ngân hàng bị chậm hoặc mất đi cùng với sự thất thoát vốn vay, làm xấu đi tình hình tài chính và cuối cùng là làm tổn hại đến uy tín của ngân hàng. Đứng trước thời cơ và thách thức khi gia nhập WTO, vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước với các ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thể là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro đã trở nên cấp thiết. Rủi ro tín dụng luôn đi đôi với hoạt động tín dụng, không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng mà chỉ có thể áp dụng các biện pháp để phòng ngừa hoặc giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro tín dụng xảy ra. Đứng trên quan điểm quản lý rủi ro tín dụng,một tỷ lệ tổn thất dự kiến đối với hoạt động tín dụng luôn được xác định trong chiến lược hoạt động chung. Khi ngân hàng kinh doanh với một mức tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức tổn thất dự kiến thì được coi là thành công trong lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng. Trước tính cấp thiết đó, đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng tài BIDV chi nhánh Quảng Ninh” đã được tôi chọn để nghiên cứu những nguy cơ tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh để từ đó nhận ra dấu hiệu, tìm ra nguyên nhân, đề ra giải pháp hữu ích cho việc quản lý rủi ro tín dụng. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro của BIDV chi nhánh Quảng Ninh - Phạm vi nghiên cứu là BIDV chi nhánh Quảng Ninh 6 3. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, kết hợp với phương pháp điều tra chọn mẫu và hệ thống hóa 4. Mục tiêu nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu về những vấn đề lý thuyết cơ bản của tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong giai đoạn 2005 đến 2007 - Nêu ra các dấu hiệu nhận biết sớm nguy cơ tiềm ẩn, làm rừ cỏc nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam - Đề xuất một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những tác hại xấu do nó gây ra, góp phần phục vụ cho các mục tiêu phát triển của ngành ngân hàng trước quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và trong khu vực 5. Kết cấu của đề tài Đề tài được chia làm 3 chương Chương I : Lý luận chung về tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng Chương II: Thực trạng về hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh Chương III: Quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV – Giải pháp và kiến nghị 7 Chương I : Lý luận chung quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương mại (NHTM) 1.1. Khái niệm về tín dụng 1.1.1. Khái niệm Có rất nhiều khái niệm về tín dụng nhưng tập trung lại tín dụng có nghĩa là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng, và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn, khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng. Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng. 1.1.2. Phân loại Việc phân loại tín dụng dựa trên một số tiêu thức nhất định tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại: 1.1.2.1. Căn cứ theo mục đích tín dụng - Tín dụng bất động sản: đây là các khoản tín dụng được bảo đảm bằng bất động sản, bao gồm:  Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng và mở rộng đất đai.  Tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, căn hộ, cơ sở dịch vụ, trang trại và bất động sản ở nước ngoài. - Tín dụng công thương nghiệp: đây là các khoản tín dụng cấp cho doanh nghiệp để trang trải các chi phí như mua hàng hóa, nguyên vật liệu, trả thuế và chi trả lương. - Tín dụng nông nghiệp: đây là các khoản tín dụng cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhắm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc. -Tín dụng cá nhân: đây là các khoản tín dụng cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền như xe hơi, nhà di động, trang thiết bị trong nhà… - Tín dụng cho các tổ chức tài chính: đây là các khoản tín dụng cấp cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. - Cho thuê tài chính: là việc ngân hàng mua các trang thiết bị máy móc và cho thuê lại chúng. 8 - Tín dụng khác: bao gồm các khoản tín dụng khác chưa đước phân loại ở trên ( ví dụ như tín dụng kinh doanh chứng khoán ) 1.1.2.2. Căn cứ theo thời hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn, sinh lợi của tín dụng và khả năng hoàn trả của khách hàng. Có 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: trên 60 tháng, được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. 1.1.2.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Cho vay có đảm bảo - Cho vay không đảm bảo 1.1.2.4. Căn cứ vào hình thức tín dụng Dựa vào tiêu chí này tín dụng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê, trong đó: - Chiếu khấu: là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của một giấy nợ trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một giấy nợ chưa đến hạn. - Cho vay: là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Cho vay bao gồm các loại sau:  Thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo. Do đó chỉ sử dụng đối với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và ổn định. 9  Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay của ngân hàng đối với các khách hàng có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mà không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.  Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.  Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi bán hàng.  Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng mà khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền.  Cho vay gián tiếp: đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng, nhằm giảm bớt chi phí và rủi ro. - Bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. Phân theo mục tiêu cú cỏc loại bảo lãnh như sau:  Bảo lãnh dự thầu: là cam kết của ngân hàng với chủ đầu tư (hay chủ thầu) về việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu nếu bên dự thầu vi phạm các quy định trong hợp đồng dự thầu.  Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là cam kết của ngân hàng về việc chi trả tổn thất thay khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ hợp đồng như cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba.  Bảo lãnh tiền ứng trước: là cam kết của ngân hàng về việc sẽ hoàn trả tiền ứng trước cho bên thụ hưởng bảo lãnh nếu bên được bảo lãnh không trả.  Bảo lãnh vay vốn: là cam kết của ngân hàng đối với người cho vay (tổ chức tín dụng, cỏc cỏ nhõn…) về việc sẽ trả gốc lãi đúng hạn nếu khách hàng (người đi vay) không trả được.  Bảo lãnh thanh toán: là cam kết của ngân hàng về việc sẽ thanh toán tiền theo đúng hợp đồng thanh toán cho người thụ hưởng nếu khách hàng của ngân hàng không thanh toán đủ. 10 [...]... loại rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch Rủi ro danh mục được chia làm hai loại rủi ro nội tại và rủi ro tập trung + Rủi ro nội tại xuất phát từ các yếu tố mang tính riêng biệt của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành kinh tế + Rủi ro tập trung là mức dư nợ cho vay tập trung vào một số khách hàng, một số ngành kinh tế, một số loại cho vay hoặc một khu vực địa lý Rủi ro. .. có rủi ro cao thỡ nờn áp dụng loại bảo đảm có rủi ro thấp và ngược lại 1.2 Rủi ro và quy trình quản lý rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm và phân loại về rủi ro tín dụng a khái niệm Rủi ro tín dụng là các tổn thất từ việc khách hàng không trả được đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi không đúng hạn sau khi được cấp các khoản tín dụng ( cả trong và ngoại bảng ) Quản. .. Rủi ro giao dịch có ba thành phần: rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ + Rủi ro lựa chọn là rủi ro liên quan đến thẩm định và phân tích tín dụng + Rủi ro bảo đảm xuất phát từ các tiêu chuẩn đảm bảo 15 + Rủi ro nghiệp vụ là rủi ro liên quan đến quản trị hoạt động cho vay 1.2.2 Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng - Do tớnh hỡnh kinh tế, chính trị, xã hội trong nước Tình hình kinh tế, chính... ro tín dụng Các nhà kinh tế, các nhà phân tích ngân hàng đã sử dụng nhiều mô hình khác nhau để đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng Các mô hình rất đa dạng, bao gồm việc phản ánh về mặt định tính, định lượng Ngoài ra, mô hình này không loại trừ lẫn nhau, nên một ngân hàng có thể sử dụng nhiều mô hình để phân tích và quản lý rủi ro tín dụng Ở đây, ta đi sâu và việc sử dụng mô hình định tính về rủi ro tín. .. tiếp cận để tính toán rủi ro tín dụng của ngân hàng: Phương án thứ nhất: sẽ đo lường rủi ro tín dụng theo phương pháp tiếp cận chuẩn hoá được hỗ trợ bởi các đánh giá bên ngoài về tín dụng Phương án thứ hai: là ngân hàng sử dụng hệ thống ủỏnh giỏ xếp hạng nội bộ của mình (IRB) Phương pháp tiếp cận chuẩn hoá rủi ro tín dụng: Phương pháp chuẩn hoá là các ngân hàng phải phân loại các rủi ro tín dụng dựa trên... dụng Ở đây, ta đi sâu và việc sử dụng mô hình định tính về rủi ro tín dụng để phân tích và quản lý rủi ro tín dụng MÔ HÌNH ĐỊNH TÍNH VỀ RỦI RO TÍN DỤNG a Phân tích tín dụng Đối với mỗi đơn xin vay, cán bọ tín dụng cần phải trả lời được 3 câu hỏi cơ bản sau: - Người xin vay có thể tín nhiệm và Anh biết họ như thế nào? - Hợp đồng tín dụng có được ký kết một cách đúng đắn và hợp lệ, nhằm bảo vệ được ngân... tín nhiệm - Giá cổ phiếu của công ty thay đổi bất lợi 1.2.4.3 Các phương pháp tiếp cận rủi ro tín dụng theo Basel 1, Basel 2 a Quản lý rủi ro tín dụng theo Basel 1 Tiêu chuẩn cấp tín dụng và quy trình giám sát tín dụng (Chuẩn mực 7): Một phần công việc thiết yếu của hệ thống thanh tra là đỏnh giá chính sách, thông lệ và quy trình liên quan đến việc cấp tín dụng, thực hiện đầu tư cũng như công tác quản. .. dựa trên rủi ro thị trường của công cụ thế chấp Phương pháp chuẩn hóa cũng bao gồm việc xử lý cụ thể ủối với những rủi ro bán lẻ Xếp loại rủi ro của các loại rủi ro trong cho vay có thế chấp nhà ở sẽ ủược giảm cùng với những loại rủi ro khác của các khoản tín dụng cho các công ty không được xếp loại tín nhiệm Ngoài ra một số khoản cho vay các công ty vừa và nhỏ có thể được đưa vào xử lý như rủi ro bán... bảng ) Quản lý rủi ro tín dụng là quá trình ngân hàng tác động đến hoạt động tín dụng thông qua bộ máy và công cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh báo, đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế tới mức tối đa việc không thu được đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc thu gốc và lãi không đúng hạn Rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác của... tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế 1.1.4 Bảo đảm tín dụng 1.1.4.1 Khái niệm về bảo đảm tín dụng: Bảo đảm tín dụng là sự bảo đảm cho ngân hàng rằng có một nguồn vốn khác để hoàn trả hoặc bảo chi khi không thu hồi được nợ 1.1.4.2 Vai trò của việc bảo đảm tín dụng: - Bảo đảm tín dụng . và quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh Chương III: Quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV – Giải pháp và kiến nghị 7 Chương I : Lý luận chung quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương. trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Quảng Ninh 45 2.2.3.1. Cơ cấu tổ chức tín dụng và công tác quản lý rủi ro tín dụng 45 2.2.3.2. Các văn bản, chế độ, quy chế, quy trình cấp tín dụng. swaps… b. Phân loại rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch. Rủi ro danh mục được chia làm hai loại rủi ro nội tại và rủi ro tập trung. + Rủi ro nội tại xuất phát