Đang tải... (xem toàn văn)
Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh khi một hoặc các bên tham gia hợp đồng tín dụng không có khả năng thanh toán cho các bên còn lại. Đối với ngân hàng rủi ro tín dụng phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu được đầy đủ cả gốc và lãi vay không đúng hạn.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - PHAN THỊ THÚY HẰNG Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Kiên Giang Chuyên ngành: Kinh tế đối ngoại KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Kiên Giang Chuyên ngành: Kinh tế đối ngoại Sinh viên thực hiện: Lớp: Phan Thị Thúy Hằng DH6KD2 Mã số SV: DKD 052019 Giảng viên hướng dẫn: Ts Nguyễn Trí Tâm Long Xun, tháng 05 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ………………………….…… …………………………………………………… Người chấm, nhận xét …………….………………… …………………………………………………………… Người chấm, nhận xét : ………………………… ………………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm thi Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Ngày… tháng 06 năm 2009 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập trường Đại Học An Giang, truyền đạt quý Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh với thời gian thực tập NHNO Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang Nay em hồn thành khóa luận tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang” Xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại Học An Giang, Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nhiệt tình giảng dạy truyền đạt nhiều kiến thức quý báo cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt Thầy Nguyễn Trí Tâm - người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian thực tập hoàn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc quý Cô, Chú, Anh, Chị chi nhánh NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang, đặc biệt Cơ, Chú, Anh, Chị cơng tác phịng nghiệp vụ tín dụng tạo điều kiện, hướng dẫn giúp đỡ em tận tình thời gian thực tập Sau xin kính chúc Ban Giám Đốc Cô, Chú, Anh, Chị NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang quý Thầy, Cô dồi sức khoẻ đạt nhiều thành công công tác Chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phan Thị Thúy Hằng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Long Xuyên, Ngày… tháng… năm 2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Long Xuyên, Ngày… tháng… năm 2009 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNTN Doanh nghiệp tư nhân HGĐ – CN Hộ gia đình, cá nhân NHNO Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng MỤC LỤC CHƯƠNG I GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.4 Ý nghĩa nghiên cứu 1.5 Kết cấu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT………………………………………….…………………… 2.1 Tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng 2.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn cố định 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn theo ngun tắc có hồn trả: 2.1.3.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: ……… 2.1.3.3 Chức phản ánh cách tổng hợp kiểm soát trình hoạt động kinh tế: 2.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.4.1 Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục: 2.1.4.2 Tín dụng góp phần ổn định thị trường tiền tệ, ổn định giá cả: 2.1.4.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm cho người lao động: 2.1.4.4 Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất: 2.1.4.5 Góp phần tác động tới việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp: 2.1.4.6 Tạo điều kiện phát triển mối quan hệ kinh tế quốc tế: 10 2.2 Đảm bảo tín dụng 10 2.2.1 Đảm bảo tín dụng tài sản chấp 10 2.2.2 Đảm bảo tín dụng tài sản cầm cố 10 2.2.3 Đảm bảo tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay 10 2.2.4 Đảm bảo tín dụng hình thức bảo lãnh 10 2.3 Rủi ro tín dụng 10 2.3.1 Khái niệm 10 2.3.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng: 11 2.3.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 11 2.4 Các tiêu để phân tích hoạt động tín dụng 11 2.4.1 Doanh số cho vay 11 2.4.2 Doanh số thu nợ 11 2.4.3 Dư nợ 11 2.4.4 Nợ xấu 12 2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: 12 2.5.1 Vòng quay vốn: 12 2.5.2 Hệ số thu nợ: 13 2.5.3 Tỷ lệ tổng nợ xấu tổng dư nợ: 13 2.5.4 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động 13 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 14 3.1 Lịch sử hình thành 14 3.2 Mạng lưới, cấu tổ chức nhiệm vụ phòng 15 3.2.1 Mạng lưới tổ chức 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.3 Nhiệm vụ phòng 17 3.3 Một số quy định NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang nghiệp vụ tín dụng 19 3.3.1 Nguyên tắc vay vốn 19 3.3.2 Điều kiện vay vốn 20 3.3.3 Mức cho vay 20 3.3.4 Phương thức cho vay 20 3.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay 21 3.5 Kết hoạt động kinh doanh NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2006 – 2008 22 3.6 Những thuận lợi khó khăn NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang….… 24 3.6.1 Thuận lợi 24 3.6.2 Khó khăn 24 CHƯƠNG IV PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 26 4.1 Phân tích khái qt tình hình nguồn vốn vốn huy động 26 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 26 4.1.2 Tình hình vốn huy động 28 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang 29 4.2.1 Doanh số cho vay 29 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thể loại cho vay 29 4.2.1.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 34 4.2.2 Doanh số thu nợ 36 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thể loại cho vay 36 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 37 4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 40 4.2.3 Dư nợ cho vay 41 4.2.3.1 Dư nợ theo thể loại cho vay 41 4.2.3.2 Dư nợ theo ngành kinh tế 43 4.2.3.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế 45 4.2.4 Tình hình nợ xấu 46 4.2.4.1 Nợ xấu theo thể loại cho vay 47 4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế 48 4.2.4.3 Nợ xấu theo thành phần kinh tế 50 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang52 chi nhánh tỉnh Kiên Giang 52 4.3.1 Vòng quay vốn 52 4.3.2 Hệ số thu nợ 53 4.3.3 Tỷ lệ Tổng nợ xấu/Tổng dư nợ 53 4.3.4 Tỷ lệ Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 53 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm Nợ xấu trung - dài hạn Nhìn chung tốc độ tăng nợ xấu trung – dài hạn ngân hàng bình quân năm gần 50% Nguyên nhân phát sinh nợ xấu trung – dài hạn giống ngắn hạn Thêm vào tín dụng trung – dài hạn rủi ro lớn ngắn hạn dẫn đến nợ xấu có tăng nhanh hơn, tốc độ tăng doanh số cho vay hàng năm tăng 25% Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ trung – dài hạn 3,5% cao 4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế Bảng 4.13: Nợ xấu theo ngành kinh tế ĐVT: Tỷ đồng Năm KHOẢN MỤC 2006 Chênh lệch 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 30,2 52 38,0 52 52,3 53 7,8 26 14,3 38 Thuỷ-hải sản 10,4 18 13,1 18 16,5 17 2,7 26 3,4 26 TN-DV 8,1 14 8,8 12 11,2 11 0,6 2,4 28 CN-TTCN 0,6 0,7 1,3 0,2 26 0,6 78 Khác 8,7 15 12,4 17 16,7 17 3,7 43 4,3 35 Tổng cộng 58,0 100 73,0 100 98,0 100 15,0 26 25,0 34 (Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân quỹ NHNo chi nhánh tỉnh Kiên Giang) SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 48 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm BIỂU ĐỒ 4.12: NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ 60,0 50,0 Tỷ đồng 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 2006 Nông nghiệp Thuỷ-hải sản 2007 TN-DV 2008 CN-TTCN Năm Ngành khác Ngành nông nghiệp: Đây ngành ngân hàng đầu tư với số vốn lớn, nợ xấu năm tập trung ngành Năm 2007 nợ xấu ngành 38 tỷ đồng, tăng 26% so năm 2006; năm 2008 nợ xấu tăng 14,3 tỷ đồng, tức tăng 38% so năm 2007 Nguyên nhân nợ xấu tăng: ngành mạnh tỉnh sản xuất chủ yếu độc canh lúa, việc chuyển dịch cấu sản xuất nơng nghiệp cịn chậm, trồng lúa kết hợp với trồng màu, chuyển lúa sang công nghiệp, ăn trái, phát triển chăn ni cịn ít; thường xuyên bị lũ lụt, hạn hán dẫn đến nước mặn xâm nhập; dịch bệnh làm giảm đáng kể suất, sản lượng bà nơng dân Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngành nông nghiệp 3,9% cao Ngành thủy - hải Sản: Nhìn chung nợ xấu cịn nhiều lĩnh vực khai thác, nuôi trồng đánh bắt thủy sản, nợ xấu tăng qua năm: năm 2007 tăng 26% so năm 2006; năm 2008 tăng 26% so năm 2007 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro ngành hải sản là: đánh bắt có hiệu tàu có cơng suất lớn, đánh bắt xa bờ; ngồi giá xăng dầu lên cao, phí ngư trường đắt, nhiều hộ đánh bắt khơng có lời nên tiềm ẩn rủi ro cao Đối với nuôi trồng thuỷ sản sở hạ tầng quy hoạch sản xuất cịn yếu kém, khơng theo kịp với u cầu SXKD dẫn đến tự phát nuôi tôm tăng nhanh, tôm bị chết hàng loạt, không trả nợ cho ngân hàng Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngành thủy-hải sản 5% cao Ngành TN-DV Tốc độ nợ xấu ngành TN – DV tăng qua năm, cụ thể: năm 2007 tăng 8% so năm 2006; năm 2008 tăng gấp lần so với tốc độ tăng năm 2007 Mặc dù ngành phát triển tỉnh không đồng nhất, có khu vực ln tấp nập khách hàng, có khu vực đến dịp cuối tuần, lễ, tết có thu nhập nợ xấu SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 49 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm dễ phát sinh; số hộ vay với mục đích kinh doanh lại dùng cho chi tiêu ngày dẫn đến khơng có thu nhập để trả nợ; số doanh nghiệp vay vốn để hàng hóa tồn kho nhiều; ngồi ra, năm 2007 phận hộ nông dân mùa nên không trả tiền thuốc, phân cho doanh nghiệp kinh doanh vật tư nên họ trả nợ ngân hàng Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngành TN – DV 2,1% tương đối cao Ngành CN-TTCN Đây ngành có chất lượng tín dụng tốt, nợ xấu chiếm 1% tổng nợ xấu ngân hàng Nguyên nhân phần dư nợ ngành tập ít; ngành dệt, đan lát, sản xuất đồ mỹ nghệ…với giá nguyên liệu rẻ, chi phí sản xuất thấp dẫn đến hiệu kinh doanh cao, hạn chế nợ xấu phát sinh Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngành CN – TTCN 0,6% thấp Ngành khác: Nợ xấu ngành khác thời gian qua chủ yếu khâu cho vay tiêu dùng Nguyên nhân bắt nguồn từ cho vay sữa chữa nhà, kinh doanh bất động sản… thị trường đóng băng khách hàng khơng thể tốn nợ ngân hàng Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ ngành khác 1,6% thấp Tóm lại, nợ xấu tập trung chủ yếu ngành nông nghiệp, ngành phụ thuộc nhiều vào tính thời vụ, dịch bệnh Vì vậy, đầu tư, ngân hàng cần kết hợp với quan chức đẩy mạnh việc phòng ngừa sâu bệnh, lai tạo giống mới, áp dụng mơ hình đa canh nhằm chủ động hạn chế rủi ro, hạn chế nợ xấu 4.2.4.3 Nợ xấu theo thành phần kinh tế Bảng 4.14: Nợ xấu theo thành phần kinh tế ĐVT: Tỷ đồng Năm KHOẢN MỤC 2006 Số tiền Chênh lệch 2007 2008 2007/2006 2008/2007 % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1,2 1,5 2,0 0,3 25 0,5 33 DN NQD 15,1 26 20,3 28 28,3 29 5,2 34 8,0 39 HGĐ-CN 41,7 72 51,2 70 67,7 69 9,5 23 16,5 32 Tổng cộng 58,0 100 73,0 100 98,0 100 15,0 26 25,0 34 DNNN (Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân quỹ NHNo chi nhánh tỉnh Kiên Giang) SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 50 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm BIỂU ĐỒ 4.13: NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 80,0 70,0 Tỷ đồng 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 2006 DNNN 2007 DN NQD 2008 Năm HGĐ - CN DNNN Nhìn chung, tốc độ nợ xấu DNNN qua năm tăng dần theo tốc độ doanh số cho vay Nợ xấu từ 1,2 tỷ đồng (năm 2006) tăng lên tỷ đồng (năm 2008), với tốc độ tăng bình quân hàng năm khoảng 30% Tốc độ tăng tương đối cao, phần cấu lại nợ; phần khác số DNNN tài kém, công nghệ lạc hậu không đủ sức cạnh tranh nên bị xếp lại theo hướng giải thể, sáp nhập, bán, cho th, cổ phần hóa… Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ DNNN 4,4% cao DNNQD Đây thành phần kinh tế phát triển mạnh, đánh giá làm ăn có hiệu quả, nợ xấu doanh nghiệp phát sinh tăng qua năm, cụ thể: năm 2007 nợ xấu 20,3 tỷ đồng, tăng 34% so năm 2006; năm 2008 28,3 tỷ, tăng 39% so năm 2007 Nguyên nhân số dự án vay vốn hoạt động hiệu (ảnh hưởng tình hình giới, lạm phát cao, khơng lường trước đối thủ cạnh tranh, khơng thích ứng chế thị trường…); số báo cáo tài doanh nghiệp gửi ngân hàng khơng với tình hình kinh doanh thực tế nên ngân hàng xếp loại khách hàng sai dẫn đến khó khăn cơng tác thu hồi nợ; vài khách hàng hùn vốn kinh doanh, tách lại đùn đẩy trách nhiệm cho trả nợ vay ngân hàng Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ DNNQD 3,7% cao HGĐ – CN Đây thành phần kinh tế có nợ xấu nhiều nhất, chiếm tỷ trọng trung bình 70% tổng nợ xấu Nợ xấu năm 2007 51,2 tỷ đồng, tăng 23% so năm 2006; năm 2008 67,7 tỷ, tăng 32% so năm 2007 Sở dĩ nợ xấu tăng bất lợi từ thiên nhiên, tác động đến sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi…; thị trường không ổn định, số khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả, không mục đích, chưa ý thức SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 51 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm việc trả nợ vay hạn Tất điều ảnh hưởng trực tiếp đến việc gia tăng nợ xấu Tính đến cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu dư nợ HGĐ – CN 2,5% tương đối cao 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang Trong năm qua NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang không ngừng đổi phương thức hoạt động, với việc mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tạo điều kiện tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động qui mơ hoạt động ngân hàng cần phải đánh giá xem xét tiêu tài qua bảng số liệu sau: Bảng 4.15: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang Khoản mục ĐVT Năm 2006 2007 2008 Tỷ đồng 1.507 1.514 1.925 Tổng nguồn vốn '' 2.978 3.139 3.743 Doanh số cho vay '' 3.257 4.146 5.400 Doanh số thu nợ '' 2.864 3.678 4.910 Dư nợ bình quân '' 2.150 2.500 3.100 Dư nợ '' 2.273 2.726 3.474 Nợ xấu '' 58 73 98 Vòng quay vốn % 1,33 1,47 1,58 Vòng 0,88 0,89 0,91 Lần 2,55 2,68 2,82 % 151 180 180 Vốn huy động Hệ số thu nợ Tỷ lệ Tổng nợ xấu/Tổng dư nợ Tỷ lệ Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 4.3.1 Vòng quay vốn Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang cao tăng dần với 1,33 vòng (năm 2006) lên 1,47 vòng (năm 2007) đạt 1,58 vòng (năm 2008) Nguyên nhân việc tăng trưởng bên cạnh việc tích cực tìm kiếm khách hàng mới, tăng hạn mức dư nợ cho số khách hàng truyền thống, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế… ngân hàng đạt kết tốt công tác thu hồi nợ, xử lý khoản nợ tồn đọng… Tất SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 52 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm điều cải thiện tốc độ luân chuyển nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ Nó phản ánh thời kỳ định, ứng với doanh số cho vay ngân hàng thu đồng vốn Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ ngân hàng cao tăng qua năm Hệ số thu nợ từ 0,88 lần (năm 2006) tăng lên 0,91 lần năm 2008 Có kết năm 2006 ngân hàng không thu hồi nợ nhiều hộ chăn nuôi, khai thác thủy sản, hộ trồng tiêu… bù lại ngành SXKD hoạt động có hiệu nên trả nợ tốt, thêm vào ngân hàng xử lý nợ tồn đọng năm trước ngành nơng nghiệp Ngồi ra, cịn nỗ lực, cố gắng đội ngũ CBTD 4.3.3 Tỷ lệ Tổng nợ xấu/Tổng dư nợ Đây tiêu thể hiệu công tác thẩm định phương án SXKD CBTD; phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng uy tín khách hàng ngân hàng Ta thấy tiêu cao tăng qua năm: năm 2006 2,55% tăng lên 2,67% (năm 2007) tiếp tục tăng lên 2,81% (năm 2008) Nguyên nhân làm cho tỷ lệ tăng ngân hàng chưa thu hồi nợ mức cao khoản nợ cho vay; thu chưa đạt yêu cầu khoản nợ dồn tích năm trước nguyên nhân khách quan chủ quan Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Qua cho thấy ngân hàng cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn khách hàng, góp phần làm tăng trưởng lợi nhuận, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ mức cho phép NHNO Việt Nam (5%) thấp định hướng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang (3%) 4.3.4 Tỷ lệ Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nếu tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ 100% vốn huy động thừa Qua bảng kết tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cho thấy năm trở lại chi nhánh sử dụng toàn nguồn vốn huy động vay, từ phát huy hiệu nguồn vốn huy động Tóm lại, qua việc tổng hợp, phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang, ta nhận thấy năm qua ngân hàng hoạt động tốt, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải phấn đấu, đề nhiều giải pháp hữu hiệu để cơng tác tín dụng ngày có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 53 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm 4.4 Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang Trong kinh tế thị trường kinh doanh tiền tệ ngành gặp rủi ro nhiều đặc biệt rủi ro tín dụng, cho vay trung dài hạn Đây mối quan tâm nhà kinh tế, vấn đề xúc mà nhà quản trị ngân hàng quan tâm đầu tư nhiều, đồng thời tốn nhiều cơng sức để tìm biện pháp khắc phục, giải nhằm giảm thiểu rủi ro 4.4.1 Trong công tác vốn huy động Việc mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu chung đất nước Tuy nhiên để làm điều địi hỏi ngân hàng phải ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu sử dụng vốn Sau số giải pháp chủ yếu để thu hút nguồn vốn huy động: - Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm có sẵn tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lãi suất bậc thang theo tháng… hình thức trả lãi trước trả lãi sau - Áp dụng hình thức huy động kiểu mới: tiết kiệm lãi suất bậc thang có kỳ hạn theo tuần, phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, bốc thăm quay số trúng thưởng với giá trị trúng lớn gửi tiền trúng xe, nhà… để kích thích tâm lý khách hàng - Lựa chọn hình thức khuyến thích hợp việc thực thi chiến lược khách hàng tiền gửi, đặc biệt khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn nên có tặng phẩm, gửi thiệp chúc mừng vào ngày lễ, tết nguyên đán, ngày thành lập ngân hàng tặng khách hàng vé tham quan du lịch miễn phí vào dịp lễ 30/4, Quốc khánh 2/9… - Nên điều chỉnh lãi suất tiền gửi linh hoạt, kịp thời, phù hợp với mặt lãi suất chung địa bàn Bên cạnh đó, cạnh tranh gián tiếp thơng qua hình thức huy động có tổ chức khuyến mãi, tặng q…nếu hình thức chưa hấp dẫn ngân hàng thương mại cổ phần - Giữ quan hệ tốt với khách hàng lớn như: Công ty sổ xố kiến thiết, Kho bạc Nhà nước, Nhà máy xi măng Hà Tiên… để ổn định số dư - Khảo sát khả huy động vốn địa bàn huyện, thành phố; cho cán tiếp thị qua việc phát tờ rơi, tờ bướm; tập trung chủ yếu vào tiểu thương chợ, hộ kinh doanh bn bán có thu nhập tiền mặt để thay đổi tâm lý giữ tiền mặt nhà tạo cho họ thói quen quan hệ với ngân hàng - Mở rộng mạng lưới hoạt động: ngân hàng cần khảo sát xây dựng thêm phòng giao dịch huyện, thành phố, địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, khu vực dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch Mở rộng mạng lưới thu chi tiền nhà, công ty, xí nghiệp theo yêu cầu khách hàng để vận động thu hút tiền gửi SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 54 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm - Phát triển dịch vụ thẻ, mở tài khoản cá nhân: + Liên kết với Trường Cao đẳng cộng đồng, Trường Kinh tế Kỹ thuật Kiên Giang, Trường Cao đẳng sư phạm, Đại học chức… việc thu phí sinh viên thơng qua ngân hàng áp dụng hình thức chiết khấu 3% sinh viên đóng học phí tuần lễ giống NHNO chi nhánh tỉnh Cần Thơ… áp dụng + Đối với DNNQD, cơng ty cổ phần, đồn thể trị - xã hội, cần có biện pháp tiếp cận, giới thiệu sản phẩm tiện ích ngân hàng, vận động đơn vị hành nghiệp việc tốn tiền lương cho cán cơng nhân viên qua việc mở tài khoản cá nhân sử dụng thẻ ATM - Cần lắp thêm số máy ATM chợ, Trường Cao đẳng - Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao lực marketing cán ngân hàng, bảo đảm cán ngồi việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn cịn phải có nâng lực thực vai trị tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình, chu đáo 4.4.2 Trong hoạt động cho vay thu nợ Trong công tác tín dụng, thơng tin đóng vai trị quan trọng hàng đầu giúp cho ngân hàng đưa định đầu tư đắn, có hiệu quả, giúp ngân hàng xác định xác đối tượng vay vốn chẳng hạn biết tình hình hoạt động kinh doanh, uy tín, khả thiện chí trả nợ khách hàng Ngồi thơng tin cịn sở để ngân hàng tin tưởng vào khách hàng mình, suy cho quan hệ tín dụng hình thành tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng - Tăng trưởng tín dụng phải gắn với bước điều chỉnh danh mục đầu tư: + Đối với DNNN: cần có chiến lược tiếp cận để thiết lập quan hệ tín dụng đơn vị lớn, làm ăn có hiệu quả; xem xét doanh nghiệp có hướng phát triển tốt để đáp ứng nhu cầu vốn cho họ, từ tăng tỷ trọng dư nợ thành phần kinh tế + Đối với kinh tế hộ: tập trung ưu tiên hộ có đủ điều kiện vay vốn, kinh doanh hiệu quả, thúc đẩy kinh tế trang trại; chuyển dịch cấu kinh tế, chuyển đổi cấu trồng vật ni, vùng phát triển hàng hố tập trung + Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ: phải lấy hiệu dự án SXKD gắn với tài sản bảo đảm nợ vay + Các doanh nghiệp thu mua chế biến xuất nông, lâm, thủy, hải sản: áp dụng biện pháp cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm xuất khẩu, sở mở rộng quan hệ toán quốc tế mua bán ngoại tệ - Cần nghiên cứu giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu SXKD khách hàng - Đối với NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang, hộ nơng dân cịn khách hàng truyền thống nên cần có biện pháp hỗ trợ như: + Đẩy mạnh hình thức cho vay lưu vụ SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 55 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm + Để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân, ngân hàng cần tổ chức tổ phát vay thu nợ xã để tiết kiệm thời gian chi phí lại cho người dân + Phối hợp với ngành chức năng, công ty khuyến nông, công ty bảo vệ thực vật… tổ chức nhiều đợt tập huấn “nông dân sản xuất giỏi” để chia kinh nghiệm, tạo mối quan hệ gắn bó mật thiết ngân hàng với nông dân - Trong chi nhánh cần có Tổ tư vấn pháp luật chuyên giúp đỡ, hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề pháp lý - Định kỳ tháng hay năm thực tốt việc phân loại khách hàng; củng cố khách hàng truyền thống, có uy tín ngân hàng; tích cực thơng báo, đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng cịn khả sản xuất hay phương án SXKD có hiệu nên xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường nguồn lực tài cho khách hàng, giúp họ khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Tiến hành khởi kiện, phát tài sản chấp để thu nợ người vay cố tình không trả nợ cho ngân hàng - Ngân hàng cần kết hợp với quan, ban ngành địa phương tổ chức buổi giao lưu với doanh nghiệp tỉnh để tiếp cận khách hàng thuận tiện Bước đầu tiếp thị dịch vụ để tạo hình ảnh ngân hàng đầy tiện ích, sau đặt vấn đề quan hệ tín dụng với doanh nghiệp 4.4.3 Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu tín dụng - Thực tốt công tác thẩm định trước, sau cho vay: + Trước cho vay: cần thẩm định kỹ khả trả nợ khách hàng doanh nghiệp cần phân tích kỹ báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo nợ vay mặt giá trị, quyền sở hữu + Trong cho vay: xem xét thật kỷ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn khách hàng đặc biệt tính hiệu phương án SXKD + Sau cho vay: định kỳ CBTD phải kiểm tra chặt chẽ hiệu sử dụng vốn ngân hàng, CBTD thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn - Đối với khoản vay có mức độ rủi ro cao, cho vay việc bắt buộc khách hàng phải chấp tài sản phải mua bảo hiểm tài sản (nếu được) - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan ban ngành để tác động nhằm thu nợ khách hàng cố tình dây dưa khơng trả nợ - Thực tốt việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng xử lý kịp thời rủi ro lĩnh vực đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng liên tục, ổn định có hiệu Việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phải theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 56 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm - Cần có chế độ đãi ngộ đội ngũ CBTD chế độ khen thưởng xứng đáng với cơng sức nhân viên nói chung, CBTD nói riêng từ có tác dụng động viên họ phấn đấu công việc Đặc biệt thời kỳ hội nhập nay, để đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác, có ngân hàng nước ngồi, địi hỏi phải có đội ngũ nhân viên có trình độ, có nhiệt huyết cống hiến góp phần đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội hoạt động ngân hàng nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm nguyên tắc, chế độ, thể lệ ngân hàng Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho ngân hàng trước pháp luật - Chú trọng nâng cao chất lượng CBTD, tính chun mơn hố hoạt động tín dụng Mỗi CBTD chun trách mảng tín dụng, CBTD khơng nên kiêm nhiệm nhiều công việc Nên chuyên môn hóa CBTD theo hướng người chuyên cho vay hộ tư nhân cá thể, người chuyên cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, người chuyên cho vay DNNN, người chuyên thẩm định cho vay trung dài hạn… Ngoài ngân hàng cần cân đối số lượng hồ sơ tín dụng mà cán tín dụng phải phụ trách, cán tín dụng quản lý q nhiều hồ sơ khơng đủ khả để theo dõi tất khoản vay cách chặt chẽ suốt trình cho vay Do họ khơng thể phát kịp thời dấu hiệu khoản vay có vấn đề dẫn đến khơng có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng tất xảy SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 57 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong công phát triển kinh tế nước ta, NHNO Việt Nam không giữ vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tiền tệ nơng thơn mà cịn đóng vai trị quan trọng trình thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tế Những năm qua với phát triển tỉnh nhà, NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang đạt thành tựu đáng kể, trở thành trợ thủ đắc lực việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất, mở rộng cho vay chuyển dịch cấu kinh tế, phục vụ tiêu dùng, góp phần cải thiện nâng cao đời sống cho nhân dân cư dân nông thôn Cùng với xu phát triển chung đất nước, thành phố Rạch Giá với phần lớn dân cư sống nghề nông ngư nghiệp, việc đa dạng hố hình thức sản xuất mở rộng qui mơ sản xuất nơng nghiệp tất yếu Do đó, yêu cầu hướng dẫn kĩ thuật, việc cung cấp vốn tín dụng nhu cầu lớn Nhận thức vai trị mình, ngân hàng cố gắng để đáp ứng vốn cho bà nông dân để mở rộng sản xuất góp phần thực cơng đổi mặt nơng thơn Để có nguồn vốn cho vay, ngân hàng làm tốt cơng tác huy động vốn từ giúp bà cất giữ sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cách hiệu Bên cạnh việc cho vay nông nghiệp – nông dân – nông thôn ngân hàng mở rộng cho vay lĩnh vực tiểu - thủ công nghiệp, thương mại - dịch vụ cho vay tiêu dùng góp phần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, trước tiên cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn Hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn công tác tiếp cận khách hàng tiềm năng, giữ chân khách hàng có, nợ xấu có xu hướng tăng với quan tâm sâu sắc Ban Giám đốc với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên ngân hàng làm tăng doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu có tăng nằm giới hạn cho phép tầm kiểm sốt ngân hàng Vì thương hiệu NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang quảng bá rộng hơn, sâu hơn, tạo niềm tin uy tín khách hàng Bên cạnh đó, NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang hỗ trợ, giúp đỡ quyền, quan, ban, ngành, đoàn thể địa phương, tạo nên chỗ dựa quan trọng, vững cho ngân hàng, sở hoạt động kinh doanh ngân hàng thuận lợi hơn, góp phần tích cực vào q trình thực chiến lược phát triển kinh tế địa phương 5.2 Kiến nghị Xuất phát từ kết phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang thời gian qua, tác giả xin có số kiến nghị chủ yếu sau nhằm góp phần đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 58 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm 5.2.1 Đối với NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang - Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng, việc đúc kết, đánh giá biện pháp huy động sẵn có để trì phát huy biện pháp có hiệu nhằm thu hút nhiều vốn vào ngân hàng, giảm vốn hỗ trợ từ NHNO Việt Nam, từ giảm phí điều chuyển vốn, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng - Tăng lãi suất tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn cho phù hợp với giai đoạn Tích cực tuyên truyền, giải thích, vận động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Duy trì phát triển thêm khách hàng nhằm tăng doanh số cho vay đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn sớm nhận vốn vay sử dụng vốn cách có hiệu - Trước cạnh tranh liệt TCTD địa bàn, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, hàng năm ngân hàng cần tổ chức buổi họp mặt với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống để nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, từ chủ động khách hàng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo dựng niềm tin, hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng ngày tăng - Phát triển dịch vụ, tạo tiện ích ngày nhiều cho khách hàng Trong cạnh tranh, ngân hàng có nhiều dịch vụ tốt, đa dạng với phục vụ nhiệt tình cán bộ, nhân viên ngân hàng thu hút khách hàng lượng tiền gửi nhiều - Nên có nhiều chương trình khuyến vào dịp lễ, tết năm để vừa tranh thủ nguồn vốn, vừa nâng cao thương hiệu ngân hàng - Trang bị thêm máy vi tính cho CBTD để người dễ kiểm sốt khách hàng - Ngân hàng cần lắp đặt, trang bị thêm thêm máy ATM, triển khai mạnh sản phẩm dịch vụ thẻ chi nhánh loại phòng giao dịch - Cần quan tâm nhiều đến nợ xấu, yếu tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao hiệu tín dụng, cần quan tâm phát triển dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng, lĩnh vực góp phần làm giảm rủi ro sức ép tín dụng - Có biện pháp kích thích (vật chất, tinh thần) đội ngũ CBTD, CBTD khơng ngừng học tập, tích lũy kinh nghiệm, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp, có khả tư vấn, giúp đỡ khách hàng việc thực phương án SXKD, điều kiện cạnh tranh gay gắt TCTD - NHNO chi nhánh tỉnh Kiên Giang nên có phận pháp chế đại diện cho ngân hàng công tác liên quan đến pháp luật như: phát tài sản, chấp, kiểm tra hoạt động ngân hàng có phù hợp với sách pháp luật Nhà nước đặc biệt giám sát hồ sơ pháp lý cho vay, thay mặt ngân hàng giải thủ tục có yếu tố nước ngồi, tranh chấp xảy SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 59 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD có thơng tin kịp thời, đầy đủ xác khách hàng q trình xem xét, cung cấp tín dụng, qua ngăn ngừa, hạn chế rủi ro - Mở lớp đào tạo tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cán làm công tác quản lý, CBTD nhân viên giao dịch, bổ sung cập nhật kiến thức kịp thời 5.2.2 Đối với NHNO Việt Nam - Tiếp tục giao quyền chủ động linh hoạt cho Giám đốc chi nhánh loại 1, loại việc áp dụng lãi suất cho phù hợp với mặt lãi suất huy động địa bàn - Giảm phí điều hịa vốn nội cho chi nhánh khoản cho vay doanh nghiệp truyền thống nhằm giúp chi nhánh giữ khách hàng, tạo thêm lợi cạnh tranh với TCTD khác - Quan tâm tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, giảm bớt thủ tục phê duyệt kế hoạch xây dựng bản, mua sắm, sữa chữa tài sản - Xây dựng chế, quy trình nghiệp vụ phù hợp với ngân hàng thương mại đại, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán - Thực nối mạng với ngân hàng thương mại khác việc rút tiền qua thẻ 5.2.3 Đối với quan chức - Cần có kế hoạch phát triển kinh tế tập trung vào ngành nghề cụ thể thuộc thương mại - dịch vụ - công nghiệp phù hợp với điều kiện vùng, nhằm tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập người dân đồng thời thu hút nhà đầu tư tỉnh, giảm cách biệt thành thị nông thôn q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa - Bằng nhiều biện pháp, tác động bà nông dân mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng từ ngăn chặn nạn cho vay nặng lãi tồn lâu đời nông thôn - Khi xác nhận hồ sơ vay vốn, Uỷ ban nhân dân xã, thị trấn cần phải nhanh, gọn - Tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường, xây dựng hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động - Đẩy nhanh tiến trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay chấp ngân hàng - Các loại tài sản chấp, cầm cố dùng để bảo lãnh nợ vay ngân hàng cần phải theo dõi liên tục quan công chứng; giao dịch bảo đảm đồng thời việc công chứng xác nhận phải thật cụ thể, rõ ràng để tránh rủi ro cho ngân hàng khách hàng cố ý lừa đảo, sang nhượng, bán trái phép - Cần có sách kết hợp kinh tế hộ, kinh tế trang trại, hợp tác xã thành phần kinh tế khác q trình phát triển nơng sản thực phẩm hàng hóa SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 60 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm Định hướng sản xuất nơng nghiệp có sở khoa học, có thị trường tiêu thụ phù hợp với lợi địa phương Cần có kế hoạch cụ thể việc củng cố phát triển khu vực chợ bò Tà Ngáo, tạo nơi giao lưu, trao đổi, mua bán thuận lợi loại đại gia súc này; tăng cường công tác quản lý để nâng cao tính cạnh tranh lành mạnh mua bán, đảm bảo chất lượng vật nuôi trao đổi, tạo điều kiện toán dễ dàng… Đây thị trường đầy hứa hẹn việc tìm “đầu ra” cho sản phẩm người dân - Việc phát tài sản chấp để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn chủ yếu hồ sơ pháp lý, đề nghị cấp lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp cụ thể, nhằm rút ngắn thời gian phát để nguồn vốn ngân hàng không bị ứ đọng, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng trình phát triển kinh tế - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa kéo dài SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 61 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO - Ts.Nguyễn Đăng Dờn 1998 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh NXB Tài - Nguyễn Thị Mùi 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB Xây dựng - Nguyễn Ninh Kiều 2006 Tiền tệ - Tín dụng – ngân hàng Thanh toán quốc tế Trường Đại học kinh tế Hồ Chí Minh - PSS.TS.Phan Thị Cúc 2008 Giáo trình Tín dụng – ngân hàng Trường Đại học Cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh NXB Thống kê - Nguyễn Ngọc Châu Giang 2004 “Tìm hiểu tình hình cho vay nơng nghiệp NHNo huyện Thoại sơn” Cử nhân kinh tế Đại học An Giang - Trần Trung Hiếu 2006 “Phân tích hoạt động tín dụng NHNO chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp” Cử nhân khoa kinh tế Đại học An Giang - Lê Văn Tư 1999 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NXB Thống kê - Báo cáo tài năm 2004, 2005, 2006 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang SVTH: Phan Thị Thúy Hằng 62 ... 25 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang GVHD: Ts Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG IV PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... đề: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kiên Giang? ?? để từ nhận thức rõ tầm quan trọng tín dụng an toàn phát triển bền vững ngân hàng. .. 4: PHÂN TÍCH HIÊU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG QUA BA NĂM 2006 – 2008 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn vốn huy động
