Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế. Nó huy động vốn nhàn rỗi trong các tổ chức, cá nhân rồi phân phối chúng lại cho các cá nhân tổ chức có nhu cầu vốn. Từ đó các hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh chóng hơn mang lại lợi ích cho xã hội. Trong kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với RRTD là điều không thể tránh khỏi. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được.Cùng với sự phát triển của Ngân hàng Đại tín nói chung và hội sở nói riêng. Trong những năm qua hội sở đã đóng vai trò nồng cốt góp vào thành công chung của hệ thống. Hội sở đạt được nhiều thành quả to lớn là do sự nỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ nhân viên của ngân hàng. RRTD và quản lý RRTD là vấn đề rất khó khăn và phức tạp đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để quản lý RRTD hiệu quả, ngân hàng cần có cách nhìn đúng, từ đó có phương hướng, cách thức quản lý rủi ro hữu hiệu.RRTD có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan. Các biện pháp phòng chống rủi ro có thể nằm trong tầm tay của các NHTM nhưng cũng có những biện pháp vượt ngoài khả năng của riêng từng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội tại của bản thân nền kinh tế đang chuyển đổi, đang định hướng mô hình phát triển ở VN. Trong phạm vi tầm tay của các ngân hàng, RRTD phụ thuộc vào năng lực của bộ phận tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như trong suốt thời gian vay. Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn của CBTD và nhân viên của họ và các nguồn lực của ngân hàng về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất. Do vậy biện pháp phòng ngừa RRTD sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán bộ và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ trong quá trình xử lý công việc. Thực hiện tốt các biện pháp này có thể cho rằng con đường quản lý RRTD của ngành ngân hàng coi như đã thực hiện được hơn một nửa. Trong phạm vi nghiên cứu đề tài đã đưa ra những lý luận chung về tín dụng, RRTD, biện pháp quản lý RRTD. Từ đó phân tích thực tiễn RRTD tại ngân hàng Đại Tín. Kết quả phân tích cho thấy ngân hàng có mức RRTD thấp. Chứng tỏ chính sách tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua khá hợp lý. Tuy nhiên ngân hàng vẫn tồn tại tỷ lệ nợ quá hạn nhất định. Và KH của ngân hàng phân bố quá tập trung vào KT cá thể , trong khi các TPKT khác chiếm tỷ trọng thấp. Như vậy là danh mục khách hàng chưa đủ rộng, chưa cân đối. Ngân hàng nên thu hút nhiều khách hàng thuộc đủ mọi TPKT để KH phân bố đồng đều hơn, tạo điều kiện hạn chế rủi RRTD.Trong tình hình hiện nay ngân hàng đang mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới về nhiều mặt. Do đó tôi đề xuất thêm một số biện pháp quản lý RRTD như mô hình 6C, mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng, mô hình điểm số Z. Các mô hình này đang được ứng dụng ở các nước trên thế giới, ngân hàng có thể nghiên cứu để áp dụng mô hình thích hợp nhất.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH i MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix Danh mục phụ lục x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.2 Sơ lược Ngân hàng Đại Tín 2.2.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Đại Tín 2.2.2 Các dịch vụ 2.2.3 Cơ cấu tổ chức 2.2.4 Quy trình tín dụng Ngân hàng Đại Tín 2.2.5 Khái quát tình hình hoạt động qua năm (2005- 2007) CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 13 13 3.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 13 3.1.2 Khái niệm tín dụng 14 3.1.3 Rủi ro tín dụng 15 3.1.4 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 22 ii 3.1.5 Các hệ số đánh giá rủi ro tín dụng 3.2 Phương pháp nghiên cứu 27 28 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 28 3.2.2 Phương pháp xử lý, trình bày số liệu 29 3.2.3 Phương pháp phân tích 29 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 32 4.1 Tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng 32 4.1.1 Tình hình dư nợ tín dụng ngân hàng thời gian qua 32 4.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thời gian qua 34 4.1.3 Ngun nhân rủi ro tín dụng 38 4.2 Tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 42 4.2.1 Một số biện pháp quản lý rủi ro tín dụng áp dụng 42 4.2.2 Vấn đề cịn tồn 44 4.2.3 Kết thăm dò khách hàng 46 4.2.4 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 49 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 61 5.1 Kết luận 61 5.2 Đề nghị 62 5.2.1 Đối với nhà nước 62 5.2.2 Đối với ngân hàng 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng Dn Dư nợ DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNTNHH Doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn HDTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phịng giao dịch RDF Quỹ phát triển nơng thơn (Rural Development Fund) RRTD Rủi ro tín dụng TD Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TPKT Thành phần kinh tế TP.HCM Thành Phố Hồ Chí Minh TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định USD Đơn vị tiền tệ Mỹ VND Đơn vị tiền tệ Việt Nam WB Ngân hàng giới (World Bank) WTO Tổ chức mậu dịch quốc tế (World Trade Organization) iv DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình Hình Huy Động vốn Ngân Hàng Đại Tín 10 Bảng 2.2 Tình Hình Dư Nợ Tại Ngân Hàng Đại Tín 11 Bảng 4.1 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 32 Bảng 4.2 Cơ cấu dư nợ theo TPKT 34 Bảng 4.3 Tình hình nợ hạn qua năm 35 Bảng 4.4 Cơ cấu dư nợ hạn theo nhóm nợ 36 Bảng 4.5 Cơ cấu dư nợ hạn theo kỳ hạn 37 Bảng 4.6 Cơ cấu dư nợ hạn theo thành phần kinh tế 37 Bảng 4.7 Cơ cấu dư nợ hạn theo hình thức đảm bảo tiền vay 38 Bảng 4.8 Tình hình sử dụng vốn vay ngân hàng 39 Bảng 4.9 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía khách hàng 40 Bảng 4.10 Tóm tắt chiến lược SWOT 52 Bảng 4.11 Những hạng mục điểm số tương ứng 59 Bảng 4.12.2 Quyết định tín dụng mơ hình điểm số tín dụng 60 v DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Hình 2.2 Biểu Đồ thể tình hình Huy Động Vốn 10 Hình 2.3 Biểu đồ thể tình hình dư nợ Ngân Hàng Đại Tín 12 Hình 3.1 Quan hệ tín dụng 15 Hình 3.2 Sơ đồ biểu rủi ro tín dụng 17 Hình 4.1 Dư nợ ngắn hạn, trung hạn tổng dư nợ 33 Hình 4.2 Tình hình dư nợ theo TPKT 33 Hình 4.3.1 Tình hình nợ hạn qua năm (2005-2007) 35 Hình 4.3.2 Tổng dư nợ dư nợ hạn 35 Hình 4.4 Cơ cấu dư nợ hạn theo nhóm nợ 36 Hình 4.5 Cơ cấu dư nợ hạn theo kỳ hạn năm 2007 37 Hình 4.6 Cơ cấu dư nợ hạn theo hình thức đảm bảo tiền vay 38 Hình 4.7 Nguyên nhân RRTD từ KH 41 vi DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu thăm dò khách hàng Phụ lục 2: Bảng tổng hợp câu trả lời Phụ lục 3: Danh sách khách hàng vấn Phụ lục 4: Giới thiệu “cho vay dự án tài nơng thơn II” (RDF II) Phụ lục 5: Bảng lãi suất Trustbank vii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề Ngày nay, tồn cầu hố kinh tế xu tất yếu mà khó có quốc gia trước vận động Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầu hoá giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chúng ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay thời gian định ngun tắc có hồn trả vốn lãi Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chính vậy, phịng ngừa quản lý rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu NHTM, đảm bảo cho trình phát triển NHTM cách bền vững Việc ngân hàng Đại Tín chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị vào ngày 17/08/2007 tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển, đánh dấu giai đoạn phát triển ngân hàng với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ đại theo chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng từ đến cao cấp, hoàn thành mục tiêu đưa ngân hàng trở thành số ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt Việt Nam Trong điều kiện ngân hàng Đại Tín khơng thể bỏ qua việc quản lý rủi ro tín dụng Xuất phát từ lý đồng ý Ban chủ nhiệm khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Đại Tín, tơi định thực đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN” nhằm góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng mang lại lợi ích cho xã hội 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Đại Tín thời gian qua, tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro Từ đề xuất giải pháp quản lý rủi ro ngân hàng Đại Tín 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Tìm hiểu tình hình rủi ro tín dụng thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Xác định nhân tố rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Đề xuất giải pháp kinh tế kỹ thuật nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại tín 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng, nguyên nhân rủi ro tín dụng biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Phạm vi nghiên cứu: đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng, tình hình nợ hạn biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hội sở Ngân hàng cổ phần Đại Tín, 01 Thị Tứ Long Hịa, Cần Đước, Long An Thời gian nghiên cứu từ tháng 3/2008 đến tháng 6/2008 1.4 Cấu trúc luận văn Luận văn gồm chương: Chương 1: Mở đầu Thông qua chương này, đọc giả hiểu ý nghĩa đề tài, mục tiêu thực đề tài giới hạn không gian, thời gian đề tài Chương 2: Tổng quan Phần đầu là tổng quan tài liệu rủi ro tín dụng Ngân hàng Phần tổng quan Ngân hàng Đại Tín Phần bao gồm giới thiệu q trình hình thành phát triển ngân hàng, cấu tổ chức, dịch vụ ngân hàng, khái quát tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng năm (2005 – 2007) Chương 3: Nội dung phương pháp nghiên cứu Lý luận tín dụng, RRTD nguyên nhân, hậu biện pháp hạn chế RRTD Sau phần trình bày phương pháp nghiên cứu luận, phương pháp sử dụng luận phương pháp thu thập liệu, phương pháp so sánh,… ưu, nhược điểm phương pháp Chương 4: Kết thảo luận Thơng qua việc phân tích số liệu thu thập từ báo cáo cuối năm ngân hàng Đại Tín qua năm từ 2005 đến 2007, tác giả đánh giá thực trạng tình hình tín dụng RRTD ngân hàng Tiếp theo nguyên nhân RRTD, đánh giá mặt mạnh mặt yếu biện pháp quản lý RRTD áp dụng Từ kết phân tích tác giả bổ sung biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Ngồi chương cịn có phần trình bày kết thăm dị KH ngân hàng Đại Tín Chương 5: Kết luận kiến nghị Trong chương tác giả kết luận chung vấn đề nghiên cứu đưa kiến nghị nhằm hạn chế RRTD Ngân hàng Đại Tín CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết Luận Hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế Nó huy động vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân phân phối chúng lại cho cá nhân tổ chức có nhu cầu vốn Từ hoạt động sản xuất kinh doanh diễn nhanh chóng mang lại lợi ích cho xã hội Trong kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với RRTD điều tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Cùng với phát triển Ngân hàng Đại tín nói chung hội sở nói riêng Trong năm qua hội sở đóng vai trị nồng cốt góp vào thành cơng chung hệ thống Hội sở đạt nhiều thành to lớn nỗ lực lớn tập thể cán nhân viên ngân hàng RRTD quản lý RRTD vấn đề khó khăn phức tạp hoạt động tín dụng ngân hàng Để quản lý RRTD hiệu quả, ngân hàng cần có cách nhìn đúng, từ có phương hướng, cách thức quản lý rủi ro hữu hiệu RRTD phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phịng chống rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mơ hình phát triển VN Trong phạm vi tầm tay ngân hàng, RRTD phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn CBTD nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phòng ngừa RRTD sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho đường quản lý RRTD ngành ngân hàng coi thực nửa Trong phạm vi nghiên cứu đề tài đưa lý luận chung tín dụng, RRTD, biện pháp quản lý RRTD Từ phân tích thực tiễn RRTD ngân hàng Đại Tín Kết phân tích cho thấy ngân hàng có mức RRTD thấp Chứng tỏ sách tín dụng ngân hàng thời gian qua hợp lý Tuy nhiên ngân hàng tồn tỷ lệ nợ hạn định Và KH ngân hàng phân bố tập trung vào KT cá thể , TPKT khác chiếm tỷ trọng thấp Như danh mục khách hàng chưa đủ rộng, chưa cân đối Ngân hàng nên thu hút nhiều khách hàng thuộc đủ TPKT để KH phân bố đồng hơn, tạo điều kiện hạn chế rủi RRTD.Trong tình hình ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đổi nhiều mặt Do tơi đề xuất thêm số biện pháp quản lý RRTD mơ hình 6C, mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng, mơ hình điểm số Z Các mơ hình ứng dụng nước giới, ngân hàng nghiên cứu để áp dụng mơ hình thích hợp 5.2 Đề nghị 5.2.1 Đối với nhà nước NHNN cần triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC), để cung cấp thơng tin giúp NHTM tránh RRTD nói riêng rủi ro hoạt động nói chung Củng cố hệ thống NHTM nước tạo hình ảnh tích cực, tin cậy việc xây dựng chế quản lý rủi ro hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa loại hình dịch vụ NHNN phải ln cập nhật kiến thức cho đội ngũ CBCNV NHNN, cần nghiên cứu sửa đổi bổ sung số văn chưa phù hợp với thực tế làm cho pháp luật ngân hàng thực thi đồng Điều thực cách thường xuyên tổ chức lấy ý kiến đóng góp CBTD, người trực tiếp vận dụng quy định pháp luật vào công việc hàng ngày họ Bởi pháp luật phải hợp lý, tồn diện tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển Hiện việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay thường tốn thời gian Từ tạo tâm lý ngại đưa xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng tâm lý coi thường điều khoản hợp đồng tín dụng, cố ý khơng trả nợ, kéo dài thời gian trả nợ Nhà nước cần xử lý kiên trường hợp không thực thực không quy định pháp luật thi hành án lý tài sản chấp cầm cố ngân hàng Việc cần phối hợp Bộ liên quan đến vấn đề xử lý tài sản chấp để NHTM thu hồi nợ nhanh chóng góp phần lành mạnh hóa lực tài NHTM Phổ biến hình thức bảo hiểm tiền vay Tuy nhiên biện pháp có nhược điểm tốn nhiều chi phí nên khả triển khai chậm Cho nên trước mắt NHNN nên khuyến khích NHTM triển khai thực số hợp đồng tín dụng phù hợp Đối với hoạt động doanh nghiệp, Nhà nước cần có quy định kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp, quy định quan phải chịu trách nhiệm độ xác kiểm tốn Như báo cáo tài doanh nghiệp phản ánh xác tình hình hoạt động doanh nghiệp, giúp ngân hàng dễ dàng khâu thẩm định định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngoài ra, UBNND cấp cần thực tốt mơ hình nhà gồm nhà nước, nhà nông, nhà khoa học nhà doanh nghiệp để phát triển kinh tế nông thôn Trước mắt, trung tâm khuyến nông tỉnh cần đẩy mạnh việc tập huấn cho cán làm công tác khuyến nông trình độ chun mơn nghiệp vụ Đưa cán tận địa phương xã, ấp để tiếp cận với nông dân, hướng dẫn họ áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn nuôi giúp đạt hiệu cao nhất, tăng thu nhập nâng cao đời sống nơng dân Từ đó, hộ nơng dân có khả trả nợ tốt cho ngân hàng, không phát sinh nợ hạn 5.2.2 Đối với ngân hàng Trong thời điểm ngành tài ngân hàng phát triển bùng nổ nay, cạnh tranh ngày gay gắt hơn, ngân hàng phải có sách hợp lý từ huy động vốn, sử dụng vốn huy động có hiệu Do đó, q trình hoạt động tín dụng ngân hàng tơi có số kiến nghị sau: Có thể nhận thấy điểm hạn chế quản lý RRTD chưa có phịng quản lý rủi ro nói chung RRTD riêng Công tác quản lý rủi ro chun mơn hóa có thêm phịng quản lý rủi ro phòng chịu trách nhiệm trước ngân hàng RRTD rủi ro hoạt động Điều cần thiết môi trường cạnh tranh gay gắt ngành tài ngân hàng Và tại, ngân hàng thực phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phòng kinh doanh thành phận tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, định tín dụng quản lý nợ Quan tâm đến công tác thẩm định hồ sơ khách hàng, định giá tài sản chấp Hàng tháng, ban lãnh đạo xuống tận địa phương kiểm tra lại vài khách hàng việc thẩm định khách hàng CBTD, vừa lắng nghe ý kiến khách hàng Đây giải pháp tinh thần kích thích CBTD thẩm định tốt Khi có sách tín dụng phải phổ biến thật rõ ràng đến toàn thể CBTD, hạn chế sai sót cơng việc hàng ngày CBTD Tăng cường trọng đào tạo xây dựng đội ngũ cán nhanh nhạy, có trình độ nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức lĩnh nghề nghiệp, phong cách giao dịch văn minh lịch sự, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng Có thể nói nhân tố người đóng vai trị quan trọng khơng thể tách rời việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo cách toàn diện, liên tục, ngân hàng cần phải có chế độ lương thưởng tương xứng với trách nhiệm hiệu nhân viên, tạo điều kiện cho CBTD giỏi, người có tài thực có hội thăng tiến Có khuyến khích nhân viên làm việc tích cực đạt hiệu cao TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Thị Bình Minh, 2001 Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Đại học quốc gia, TP.Hồ Chí Minh, 289 trang Nguyễn Thị Mùi, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài chính, Hà nội, 430 trang Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Bài giảng khoa Kinh tế, Đại học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Nguyễn Thị Hồng Trâm, 2006 Một số biện pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Ngoại Thương TP HCM chi nhánh bến Thành Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại học Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Võ Phước Hậu, 2007 Quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Công Thương Đồng Tháp Luận văn tiến sĩ kinh tế Đại học Ngân Hàng, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Trần Thanh Hải, 2008 Những vấn đề đặt lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO Tạp chí Ngân hàng 5:7-11 Charles Lusthaus ctv Nâng cao kết hoạt động tổ chức (Phan Thị Giác Tâm ctv dịch) Nhà xuất Đại học Quốc gia, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam, 130 trang Báo cáo tổng kết ngân hàng TMCP Đại Tín năm 2005, 2006, 2007 Dự án tài nơng thơn II tập huấn quản lý rủi ro tín dụng Chương trình dành cho ngân hàng thương mại Việt Nam sở giao dịch III phối hợp với IBBM thực Ngân hàng TMCP Đại Tín, tháng năm 2008 Liên Minh, “Lại nóng nợ hạn” , tháng năm 2008 Khắc Luyện, “Thu nợ hạn, nợ tồn đọng: Cần biện pháp mạnh hợp lý”, tháng năm 2008 Theo TCKTPT, “Xử lý nợ hạn có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Việt Nam”, tháng năm 2008 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DỊ KHÁCH HÀNG Xin chào ơng (bà), tơi Bạch Thị Thu Cúc – sinh viên thực tập khoa Kinh Tế, Trường Đại học Nông Lâm TP.HCM Hiện tơi thực đề tài: “Phân Tích Tình Hình Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Tín” Để đề tài gần với thực tế thực bảng câu hỏi Sự nhiệt tình trả lời câu hỏi ông (bà) mang lại thành công cho đề tài tơi Tơi xin bảo đảm giữ bí mật câu trả lời ông (bà) Họ tên: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………… Khoanh tròn câu trả lời phù hợp với ơng (bà) Ơng (bà) vay vốn Ngân hàng Đại Tín lần? a lần b lần c lần Ông (bà) thường ghi giấy đề nghị vay vốn, mục đích vay vốn là? a Trồng trọt b chăn nuôi d sinh hoạt tiêu dùng c buôn bán e bổ sung vốn kinh doanh f khác Thông thường ông bà trả lãi vốn gốc vào ngày nào? a Trước ngày ghi hợp đồng tín dụng b Ngày ghi hợp đồng tín dụng c Sau ngày ghi hợp đồng tín dụng Ơng (bà) có nghĩ tốn nợ vay trễ hẹn gây thiệt hại cho ngân hàng hay không? a có b khơng Lý khiến ơng (bà) tốn trễ gì? a Khơng có thời gian đến ngân hàng b Không nhớ ngày hợp đồng c Do khơng muốn trả d Do khơng có khả trả Nếu khơng có khả trả hạn, ông (bà) có đến ngân hàng xin gia hạn hay khơng? a có b khơng Khi đến ngân hàng vay vốn ơng bà có gặp khó khăn khâu không? a Làm giấy đề nghị vay vốn, thủ tục công chứng b Chờ thẩm định c Chờ giải ngân Ông (bà) nhận thấy mức lãi suất cho vay ngân hàng Đại Tín so với lãi suất cho vay thị trường? a Thấp b Tương đương c Cao Có trường hợp ông (bà) sử dụng vốn vay không mục đích ghi giấy đề nghị vay vốn không? a Thường xuyên b Thỉnh thoảng c Không 10 Ơng (bà) có đóng góp ý kiến cho bảng câu hỏi hay cho ngân hàng TMCP Đại Tín khơng? ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Chân thành cảm ơn giúp đỡ ông(bà) Chúc ông (bà) nhiều sức khỏe may mắn! PHỤ LỤC BẢNG TỔNG HỢP CÁC CÂU TRẢ LỜI 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 C1 2 2 1 1 1 1 1 1 3 1 1 3 3 3 3 3 3 C21 2 1 2 1 2 2 2 2 2 2 1 2 2 2 2 2 C22 2 2 2 2 2 1 1 1 2 1 2 2 2 2 1 1 C23 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 2 2 C24 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C25 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C26 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 C4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 1 1 C6 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 C71 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C72 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C73 2 2 2 2 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C74 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 C75 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 C8 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 C9 3 3 2 3 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 2 2 2 2 2 2 1 1 2 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 Ghi chú: Đáp án a ứng với số 1,b số tiếp tục hết Đặc biệt, câu hỏi mà đáp án có lựa chọn “khác” chọn ứng với số không chọn ứng với số 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 3 3 3 3 3 3 PHỤ LỤC DANH SÁCH KHÁCH HÀNG ĐƯỢC PHỎNG VẤN Bùi thị Anh_ ấp 2, Long Khê, Cần Đước, Long An Bùi Thị Mận_ ấp Phước Hưng 1, Phước Lâm, Cần Giuộc, Long An Hoàng Thị Bân_ ấp 4B, Tân Trạch, Cần Đước, Long An Đặng Văn Cụ_ ấp 1, Phước Vân, Cần Đước, Long An Phan Thị Bé_ ấp Phước Vĩnh, Long Trạch, Cần Đước, Long An Trần Thị Chưởng_ ấp 3, Phước Vân, Cần Đước, Long An Phạm Thị Hồng Cúc_ ấp 5, Long Hòa, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Ngọc Sương_ ấp Xoài Đôi, Long Trạch, Cần Đước, Long An Lưu Thị Thắm_ ấp 3, Bình Lợi, Bến Lức, Long An Hồ Thị Quỳnh Như_ ấp Ngoài, Phước Hậu, Cần Giuộc, Long An Cao Thị Mỹ Nhân_ ấp Phước Lý, Phước Lý, Cần Giuộc, Long An Nguyễn Thị Mỹ Lệ_ ấp 3, Long Khê, Cần Đước, Long An Nguyễn Thành Luân_ ấp Đồng Tâm, Long Trạch, Cần Đước, Long An Nguyễn Quốc Khánh_ ấp 2, Long Định, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Lá_ ấp 1, Long Cang, Cần Đước, Long An Nguyễn Văn Bồi_ ấp 4, Long Khê, Cần Đước, Long An Nguyễn Thanh Quan_ ấp Minh Thiện, Long Trạch, Cần Đước, Long An Thái Thị Lệ_ ấp Cầu Xây, Long Trạch, Cần Đước, Long An Nguyễn Văn Hốt_ ấp 3, Tân Trạch, Cần Đước, Long An Trần Hoàng Tuấn_ ấp 5, Long Sơn, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Thanh Hợp_ ấp Phước Hưng 2, Phước Lâm, Cần Giuộc, Long An Nguyễn văn Đuổi_ ấp 4B, Tân Trạch, Cần Đước, Long An Trương Văn Lựa_ ấp 5, Phước Vân, Cần Đước, Long An Trần Văn Cao_ ấp 4, Long Khê, Cần Đước, Long An Bạch Văn Ngoan_ ấp Cầu Tam Bình, Mỹ Lệ, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Hạnh_ ấp A, Long Sơn, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Tư_ ấp Long Thượng, Phước Lý, Cần Giuộc, Long An Cao Thị Nhạn_ ấp 1A, Tân Trạch, Cần Đước, Long An Lương Thị So_ ấp Vạn Phước, Mỹ Lệ, Cần Đước, Long An Nguyễn thị Chịa_ ấp 3, Tân Trạch, Cần Đước, Long An Văn Thị Kim Thủy_ ấp Long Giêng, Phước Hậu, Cần Giuộc, Long An Huỳnh Công Danh_ ấp 2, Long Định, Cần Đước, Long An Võ Văn Dũng_ ấp Lộc Tiền, Mỹ Lộc, Cần Giuộc, Long An Trần Văn Lợi_ ấp 4, Phước Vân, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Bé_ ấp 1, Long Khê, Cần Đước, Long An Trần Văn Hai_ ấp 3, Long Cang, Cần Đước, Long An Đặng Thành Hưng_ ấp 5, Long Hòa, Cần Đước, Long An Nguyễn Thị Mỹ Dung_ ấp 5, Long Hòa, Cần Đước, Long An Châu Giang_ ấp 5, Long Hòa, Cần Đước, Long An Võ Xuân Vũ_ ấp Đồng Tâm, Long Trạch, Cần Đước, Long An Huỳnh Ngọc Thiện_ ấp 3, Long Sơn, Cần Đước, Long An Võ Văn Vân_ ấp Cầu Nhỏ, Mỹ Lệ, Cần Đước, Long An Nguyễn Ngọc Thiện_ ấp Long Thanh, Long Trạch, Cần Đước, Long An Lê Thị Phấn_ ấp Xồi Đơi, Long Trạch, Cần Đước, Long An Đặng Văn Bình_ ấp 5, Long Hòa, Cần Đước, Long An Bạch Thị Thanh Loan_ ấp Long Thanh, Long Trạch, Cần Đước, Long An Trần Văn Đua_ ấp Cầu Chùa, Mỹ Lệ, Cần Đước, Long An Phạm thị Ngọc Tiễn_ ấp Cầu Tràm, Long Trạch, Cần Đước, Long An Đỗ Văn Phương_ ấp 3, Long Hịa, Cần Đước, Long An Trần Hồng Ngọc_ ấp 3, Phước Vân, Cần Đước, Long An DNTN kim Nga_ ấp Xồi Đơi, Long Trạch, Cần Đước, Long An PHỤ LỤC GIỚI THIỆU VỀ CHO VAY “DỰ ÁN TÀI CHÍNH NƠNG THƠN II” (RDFII) Quỹ Phát triển Nơng thơn II quỹ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quản lý khuôn khổ Dự án Tài Nơng thơn II (RDF II) Chính phủ Việt Nam Ngân hàng Thế giới Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín số Ngân hàng Việt Nam lựa chọn để thực Dự án Tài Nơng thơn II từ năm 2002 Đối tượng vay vốn: Các hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh cá thể khu vực nông thôn thuộc địa bàn tỉnh Long An, huyện ngoại thành TP Hồ Chí Minh tỉnh lân cận có tiểu dự án sản xuất kinh doanh hợp lệ Mục đích vay vốn: Mục đích vay tiểu dự án sản xuất kinh doanh hợp lệ bao gồm: Những hoạt động sản xuất, đầu tư dịch vụ có liên quan đến phát triển kinh • tế khu vực nơng thơn, sản xuất nơng nghiệp • Các ngành công nghiệp nông thôn quy mô vừa nhỏ, thủy sản, • Các hoạt động dịch vụ nhằm hỗ trợ hoạt động kinh tế nông thôn, tạo cơng ăn việc làm, khuyến khích xuất như: vận chuyển hàng hóa, cơng nghệ sau thu hoạch, may mặc, thêu đan, thủ công mỹ nghệ, Điều kiện vay vốn: Tiểu dự án phù hợp với chương trình mục tiêu phát triển kinh tế quy hoạch sản • xuất, đảm bảo vệ sinh môi trường vùng, địa phương Vốn tự có tối thiểu chủ đầu tư tham gia vào tiểu dự án 15% tổng chi phí • tiểu dự án; • Có tài sản chấp bảo lãnh quyền địa phương; • Có nguồn thu nhập ổn định, mức thu nhập tích lũy cịn lại đảm bảo khả trả nợ Lãi suất - Thời hạn cho vay: • Lãi suất cho vay: lãi suất ưu đãi Ngân hàng Đại Tín quy định thời điểm vay vốn; • Thời hạn cho vay: tùy thuộc vào phương án vay vốn, mức thu nhập khả hoàn trả nợ Loại tiền cho vay: Bằng Đồng Việt Nam (VND) Mức cho vay: Linh hoạt theo phương án sử dụng vốn, nhu cầu vay vốn thực tế, khả trả nợ giá trị tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng Đại Tín định giá Phương thức trả nợ gốc lãi: • Trả vốn gốc kỳ theo thỏa thuận: có sản phẩm, có thu nhập • Trả lãi theo kỳ: hàng tháng, định kỳ (có thể từ tháng đến tháng); Hồ sơ vay vốn: • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu Ngân hàng Đại Tín) • CMND + hộ (hoặc KT3) • Giấy đăng ký kinh doanh (nếu có) • Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (Như giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản chấp bảo lãnh quyền địa phương) • Giấy tờ liên quan đến mục đích kinh doanh, thu nhập để trả nợ PHỤ LỤC 5: BẢNG LÃI SUẤT TIỀN VAY TẠI TRUSTBANK Bảng mức lãi suất cho vay Ngân hàng TMCP Đại Tín, áp dụng từ ngày 26 tháng 02 năm 2008 sau: • Cho vay ngắn hạn: Dưới 500 triệu đồng 1,40 %/tháng Từ 500 triệu đồng đến tỷ đồng • • • 1,45 %/tháng Từ tỷ đồng trở lên Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 36 tháng 1,45 %/tháng 1,50 %/tháng Trên 36 tháng đến 60 tháng 1,50 %/tháng Lãi suất cho vay trả góp hàng tháng: 0,8 %/tháng Lãi suất cầm đồ 2,5 %/tháng Lãi suất cho vay có đảm bảo số dư tiền gửi tổ chức gửi Ngân hàng Đại • Tín đảm bảo sổ tiết kiệm cá nhân gửi Ngân hàng Đại Tín tổ chức tín dụng khác = Lãi suất ghi Hợp đồng tiền gửi/ sổ tiết kiệm + 0,2 %/tháng ... giám đốc Ngân hàng TMCP Đại Tín, tơi định thực đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN” nhằm góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng mang... trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Xác định nhân tố rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Đề xuất giải pháp kinh tế kỹ thuật nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng. .. 4.1 Tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng 32 4.1.1 Tình hình dư nợ tín dụng ngân hàng thời gian qua 32 4.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thời gian qua 34 4.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 38 4.2 Tình