Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp Mở đầu Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Là một tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Ngân hàng đĩng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội,thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt chính sách tiền tệ. Vì vậy, là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Thời gian trước đây đa phần các NHTM chỉ chú trọng cho vay các doanh nghiệp mà khơng chú trọng đến cho vay hộ gia đình do tính chất nhỏ lẻ cua nĩ, do đĩ đã bỏ sĩt một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng. Nhận ra được điều đĩ, đa phần các NHTM CP như ACB, Sacombank… đã cĩ sự chuyển đổi trong hoạt động của mình. Đĩ là chú trọng cho vay cá th ể, cho vay ph ục vụ tiêu d ùng với các sản ph ẩm cĩ các m ức giá cạnh tranh và đa dạng . Mặc dù vậy thì NHNN&PTNT vẫn chưa cĩ định hướng phát triển nhiều về cho vay tiêu dùng, vay cá thể, thể hiện ở múc cho vay cá thể năm 2006 chỉ chiếm 55 tỷ, tương đương .Tuy nhiên NHNN lại cĩ lợi thế to lớn về mạng lưới hoạt động rộng khắp đặc biệt ở các vùng nơng thơn. Phát triển thị trường này là một lợi thế của NHNN&PTNT, đặc biệt là cho vay các hộ gia đình ở nơng thơn để phục vụ tiêu dùng và sản xuất kinh doanh. Cho vay trên lĩnh vực này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, song đĩ vừa là mục tiêu, vừa là nhiệm vụ vủa NHNN trong chiến lược phát triển kinh tế vùng nơng thơn. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay hộ gia đình là một vấn đề em lựa chọn nghiên cứu khi thực tập tại chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ. Chuyên đề bao gồm 3 phần: Chương I:Cho vay hộ gia đình và chất lượng cho vay hộ gia đình của NHTM Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Láng Hạ Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 2 Chuyên đề tốt nghiệp Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay hộ gia đình của chi nhánh NHNN&PTNT Với thời gian thực tập ít ỏi và năng lực bản thân cịn hạn chế, chuyên đề của em cịn nhiều thiếu sĩt, mong được sự gĩp ý của cơ giáo và các anh chị. Em xin chân thành cảm ơn cơ giáo GS. Nguyễn Thị Bất và các anh chị ở chi nhánh Láng Hạ đã giúp đỡ em hồn thành bài viết này. Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 3 Chuyên đề tốt nghiệp Chương I:Cho vay hộ gia đình và chất lượng cho vay hộ gia đình của NHTM 1.1.Cho vay hộ gia đình của NHTM 1.1.1.Khái niệm và vai trị của kinh tế hộ gia đình a. Khái niệm ( Theo Cục Thống kê) Hộ gia đình bao gồm một hay một nhĩm người ở chung và ăn chung. Những người này cĩ thể cĩ hoặc khơng cĩ quỹ thu, chi chung, cĩ thể cĩ hoặc khơng cĩ mối quan hệ ruột thịt. Hộ gia đình cịn là đơn vị kinh tế nhỏ nhất trong xã hội, cịn được gọi là tế bào của xã hội. b.Vai trị Hộ gia đình là đơn vị cấu thành nên tồn xã hội, là nơi cung cấp nguồn lao động cũng như các nguồn lực vật chất khác cho xã hội. Việc xây dựng hộ gia đình vững mạnh với những con người cĩ tư chất tốt và đời sống vật chất và tinh thần đầy đủ là cách phát triênt xã hội nhanh nhất và vững bền nhất. Việc phát triển kinh tế hộ gia đình là một trong những chiến lược phát triển kinh tế đất nước trong thời kì đổi mới. Các hộ gia đình cĩ tình hình kinh tế ổn định sẽ gĩp phần tạo nên tình hình xã hội ổn đình, đẩy lùi tệ nạn xã hội, nâng cao trình độ dân trí, khả năng sáng tạo trong lao động sản xuất. Tuy nhiên, việc phát triển kinh tế hộ gia đình nĩi riêng, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho họ nĩi chung là một vấn đề to lớn địi hỏi nhiều sự quan tâm của các cấp các Bộ ngành liên quan. Ở trong chuyên đề này chỉ đi sâu nghiên cứu sự đĩng gĩp của các NHTM trong quá trình đẩy nhanh phát triển kinh tế hộ bằng cách cho vay hộ gia đình để tiêu dùng và phát triển sản xuất kinh doanh, số liệu nguồn từ NHNN &PTNT Láng Hạ và một số ngân hàng khác. Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 4 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.Cho vay hộ gia đình của NHTM Đất nước ta đang trong quá trình cơng nghiệp hố, hiện đại hố, đời sống đi lên cũng là một tác nhân quan trọng trong việc gia tăng cho vay tiêu dùng và phát triển kinh doanh cho các hộ gia đình. Cĩ thể thấy nhu cầu vay để tiêu dùng đã thay đổi từ cả hai phía, cả về phía Ngân hàng cũng như từ phía người dân. Nếu như thời gian trước hầu hết người dân thường lo tiết kiệm để sắm sửa thì bây giờ nhu cầu mua sắm của họ sẽ được đáp ứng rất nhanh chĩng từ phía các NHTM. Trong những tháng dầu 2007, dư nợ đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng đã tăng đáng kể. Tuy nhiên, lĩnh vực đang được coi là tiềm năng này vẫn chưa được khai thác triệt để, chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân. Tại ngân hàng Á Châu (ACB) trong quý I đầu năm nay cĩ hơn 30.000 khách hàng đến ACB để vay tiền tiêu dùng. Doanh số trong quý I tăng 118% so với cùng kỳ năm trước và tăng 35% so với quý IV năm 2006. Theo đĩ, dư nợ cho vay ở lĩnh vực này ở quý I đạt 1.252 tỷ đồng. Theo Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), do nhu cầu thanh tốn của dân cư tăng rất nhanh trong dịp gần Tết, chỉ số quý I năm 2007 đạt 250 tỷ đồng, tăng khoảng 70% so với quý IV năm 2006(150 tỷ đồng). Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) là đơn vị đầu tiên khai thác lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Doanh số cho vay tiêu dùng của đơn vị chiếm tới 20% tỷ trọng doanh số của ngân hàng. Các nhĩm sản phẩm chính mà Sacombank cho vay thuộc lĩnh vực này là bất động sản (mua nhà, hợp thức hĩa, xây nhà, sửa nhà); mua ơ tơ và các tiêu dùng khác như: mua sắm hàng hĩa, dịch vụ, du học Tại NH Quốc tế, thơng qua tài khoản lương tại VIB, người vay cịn được sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác như dịch vụ thanh tốn, thẻ Values… Đây cũng là cầu nối để VIB phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ khác cho khách Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 5 Chuyên đề tốt nghiệp hàng.Để vay vốn, khách hàng chỉ cần cĩ hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn với trụ sở chính hoặc các chi nhánh của VIB; là nhân viên biên chế hoặc hợp đồng dài hạn tại cơ quan và cĩ thâm niên cơng tác từ hai năm trở lên và cĩ tài khoản lương tại VIB. Hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm: chứng minh nhân dân và hộ khẩu, giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu cĩ), giấy giới thiệu của cơ quan nơi khách hàng đang làm việc. Ngân hàng khơng giới hạn mức cho vay mà dựa vào thu nhập thường xuyên của người lao động, mức tối đa bằng 50% thu nhập ổn định thường xuyên của thời hạn vay Chẳng hạn, thu nhập bình quân của một người lao động là 3 triệu đồng/tháng (36 triệu đồng/năm), nếu vay trong thời hạn 1 năm thì mức vay tối đa là 18 triệu đồng, thời hạn 2 năm là 36 triệu đồng. Tuy nhiên, với những người lao động cĩ thu nhập cao hơn, cĩ nhu cầu vay nhiều hơn thì chúng tơi cũng xem xét đáp ứng. Ngồi chương trình này, VIB cịn cĩ chương trình tài trợ căn hộ trả gĩp, với thời hạn vay kéo dài đến 10 năm, thậm chí cĩ thể đến 15 năm. Chương trình này cũng cho phép khách hàng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay để vay vốn. Mức tiền vay bình quân là 50% trị giá căn nhà. Chương trình “Xe hơi quốc tế” của VIB cũng cho vay với điều kiện tương tự, thời gian vay là 3 năm, lãi suất cho vay được điều chỉnh hàng năm. Cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng giúp các NHTM phân tán rủi ro. Nếu như các năm trước đây, các ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, thì thời gian gần đây chú trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng. Các đối tượng khách hàng được cạnh tranh mở rộng cho vay tỉêu dùng, chủ yếu là giáo viên, cán bộ cơng nhân viên, kể cả người hưởng lương trong lực lượng vũ trang, cơng an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người về hưu Mục đích vay là mua sắm xe ơ tơ, xe gắn máy làm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện tiêu dùng cĩ giá trị khác trong gia đình Đây là đối tượng cho vay an tồn vì cĩ nguồn thu nhập ổn định. Tất cả các cá nhân cĩ nhu cầu vay vốn đều cĩ thể tiếp Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 6 Chuyên đề tốt nghiệp cận được nguồn vốn vay với chi phí thấp nhất, thu tục vay nhanh chĩng thuận tiện và các điều kiện vay tạo thuận lợi cho khách hàng nhất. Eximbank triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng trong 48 giờ, nếu mĩn vay trên 500 triệu đồng, ngân hàng được phục vụ tận nhà, chỉ cần khách hàng gọi điện thoại. Nhiều NHTM cử các bộ đến tiếp thị tại các doanh nghiệp, cơ quan cĩ đơng người lao động để phối hợp triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng. Các điều kiện cho vay tiêu dùng của các NHTM: • Tất cả các cá nhân cĩ nhu cầu đều cĩ thể tiếp cận với nguồn tín dụng tiêu dùng này với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chĩng thuận tiện, được hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp mà khơng cần trả thêm bất cứ một khoản chi phí nào. • Khách hàng cĩ thể vay để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác nhau như để mua nhà, mua các thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ơtơ, kinh doanh các loại chứng khốn niêm yết trên sàn giao dịch và các nhu cầu tiêu dáng khác mà chỉ cần cĩ 30% đến 50% lượng kinh phí mua sắm, phần cịn sẽ được hỗ trợ. Với thời hạn cho vay linh hoạt (cĩ thể kéo dài từ dưới 1 năm đến 5 năm), cĩ thể trả gĩp hàng tháng, hàng quý tuỳ theo nguồn thu nhập, nhờ vậy khách hàng khơng phải quá lo lắng cho việc hồn trả vốn vay trong thời gian ngắn. 2. Đối tượng cho vay: • Đáp ứng nhu cầu vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh. • Mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thơng (ơtơ, xe máy ), mua nhà/đất để ở • Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác. 3. Các điều kiện cho vay • Cĩ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật. • Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 7 Chuyên đề tốt nghiệp • Cĩ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết. • Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 4. Các phương thức vay vốn • Cho vay từng lần: Hình thức này áp dụng cho những khách hàng cĩ nhu cầu vay tiêu dùng khơng thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa 1 năm). • Cho vay trả gĩp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay. Hình thức cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng cĩ nguồn thu ổn định, thời hạn cho vay trung hoặc dài hạn (từ 1 năm trở lên). • Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với những khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đĩ. • Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh cĩ nhu cầu vốn thường xuyên. • Các loại hình cho vay bán lẻ khác 5. Lãi suất và thời hạn cho vay: • Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm định của CBTD • Lãi suất cho vay được xác đinh dựa trên biểu lãi suất cho vay. Tuỳ từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng. 6. Tài sản đảm bảo cho khoản vay: • Bất động sản (nhà, đất ) Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 8 Chuyên đề tốt nghiệp • Động sản (hàng hố, máy mĩc thiết bị, phương tiện vận tải ) • Số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ cĩ giá khác. • Các loại chứng khốn đã được chính thức niêm yết trên sàn giao dịch chứng khốn. • Tài sản cĩ giá khác. 7.Hồsơvayvốn7.1. Hồ sơ pháp lý: 7.1. Hồ sơ pháp lý: • Sổ hộ khẩu, chứng minh thư (đối với khách hàng vay Việt Nam); hộ chiếu (đối với khách hàng vay nước ngồi), khách hàng cần xuất trình bản chính để CBTD xem xét đối chiếu sau đĩ lưu bản sao. • Xác nhận của Chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/tạm trú tại địa phương đối với khách hàng vay. • Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định của Pháp luật. 7.2. Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng: • Giấy đề nghị vay vốn (cĩ mẫu) • Giấy xác nhận là cán bộ nhân viên/thư cam kết hỗ trợ của cơ quan quản lý lao động. • Xác nhận/giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng/thu nhập khơng thường xuyên của cơ quan quản lý lao đọng/ngân hàng (trong trường hợp nhận tiền kiều hối). Ví dụ: Hợp đồng thuê nhà, thuê xe… • Bản sao Hợp đồng lao đọng (trong đĩ cho thấy thời gian đã cơng tác ít nhất 12 tháng) • Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ… Với tầm nhìn chiến lược hơn, phần đơng các NHTM cạnh tranh mở rộng màng lưới hoạt động, bao gồm cả chi nhánh cấp I, chi nhánh cấp II và Phịng Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 9 Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch. Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh trong năm 2004, đã cĩ gần 100 chi nhánh các loại và phịng giao dịch mới được mở ra ở tất cả các quận, huyện, khu cơng nghiệp. Tương tự ở Hà Nội cũng cĩ thêm gần 30 chi nhánh và phịng giao dịch. Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam thành lập mới 11 chi nhánh cấp I; Ngân hàng Đầu tư - Phát triển Việt Nam thành lập 4 chi nhánh cấp I Đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần đơ thị mở chi nhánh tại các khu vực đang phát triển năng động, như: Bắc Ninh, Bình Dương, Hưng Yên Mở rộng dịch vụ ngân hàng và phát triển màng lưới nĩi trên là nội dung cơ bản trong quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại một cách tồn diện, nâng cao năng lực cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tai chính theo các cam kết quốc tế. Nhiều NHTM đã tăng đáng kể được tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập của NHTMN. Đứng đầu về nâng cao tỷ trọng trong lĩnh vực này thuộc về khối NHTM cổ phần là Ngân hàng á Châu, đứng đầu khối NHTM Nhà nước là Ngân hàng ngoại thương Việt Nam. Cuộc tranh nĩi trên đem lại nhiều lợi ích cho người dân, cho các doanh nghiệp. Bên cạnh cho vay tiêu dùng, các NHTM cũng chú trọng hơn đến việc cho vay nhằm mục đích phát triển sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình. Thời gian trước đa phần các NHTM chỉ chú trọng cho các doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh. Điều này là do chiến lược của các NHTM, đặc biệt ngân hàng quốc doanh chú trọng nhiều vào các khách hàng lớn và khơng quan tâm đến lĩnh vực bán lẻ như hiện nay. Vì vậy thị trường các sản phẩm dành cho các khách hàng cá thể cịn bỏ ngỏ. Việc thay đổi chiến lược kinh doanh làm cho các sản phẩm Ngân hàng trở nên đa dạng hơn, thị trường mở rộng hơn gĩp phần nâng cao năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới. Sự phát triển nhanh chĩng thị trường hàng tiêu dùng của các cơng ty nước ngồi đầu tư sản xuất tại Việt Nam đã thúc đẩy cơng ty Việt Nam năng động hơn trong việc cạnh tranh. Chính điều này tạo nên một thị trường hàng Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 10 [...]... giữa cho vay cá nhân hộ gia đình với cho vay các doanh nghiệp, một số ngân hàng thương mại đã cĩ sự phân chia các phịng ban riêng để thực hiện và quản lí cho vay cá nhân, hộ gia đình. ’ 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ gia đình -Chi n lược cho vay của các NHTM Nếu các NH chú trọng cho vay hộ gia đình và cá thể thì sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hơn, cũng như các thủ tục cho vay. .. nhiều thị trường cho lĩnh vực cho vay này Trước đây chovay gia đình cá thể thường do các NHTM quốc doanh đảm trách và chủ yếu là cho vay các hộ gia đình ở các tỉnh nơng thơn, phục vụ mục đích tăng gia sản xuất và phát triển kinh tế nơng thơn Cịn lại các NHTM CP chủ yếu cho vay phục vụ khối doanhnghiệp 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá cho vay hộ gia đình Các tiêu thức đánh giá cho vay hộ gia đình cũng tương... sản phẩm cho các khách hàng khác nhau, các mức lãi suất ưu đãi cũng như thủ tục vay vốn thuận tiện Tuy nhiên tại các tỉnh thành phố nhỏ và các vùng nơng thơn thì NHNN&PTNT lại cĩ lợi thế hơn hẳn về cho vay cá thể, hộ gia đình Ngân hàng NN& PTNT chi nhánh Láng Hạ đã triển khai cho vay hộ gia đình khá nhiều tại địa bàn ngoại thành Hà nội, tỉnh Bắc Ninh, Hà Tây Tu nhiên cho vay các hộ gia đình tại các... cịn hạn chế khiến cho cơng cơng tác dự báo dự đốn chưa được chuẩn xác 2.2 Thực trạng cho vay hộ gia đình của chi nhánh NN&PTNT Láng hạ Cĩ thể nĩi chi nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ chưa thật sự quan tâm đến việc cho vay cá nhân và các hộ gia đình Điều này thể hiện rõ qua kết quả tín dụng các năm lần lượt là 2004, 2005, 2006 Theo thành phần kinh tế: - Doanh nghiệp nhà nước - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh - Cho. .. nhiều 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ gia đình của NHTM Cho vay hộ gia đình là việc các NHTM thực hiện hoạt động tín dụng với đối tượng là các hộ gia đình, các khách hàng cá nhân cĩ nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ để phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh cá thể Cho vay hộ gia đình cũng là một hoạt động tín dụng mới khơng thuộc kênh cho vay truyền thống cuả NHTM là cho vay khối doanh nghiệp, vì vậy chưa... địa bàn này chủ yếu phục vụ cho mục đích tăng gia sản xuất như trồng trọt chăn nuơi, kinh tế hộ gia đình và phát triển các nghề thủ cơng truyền thống chứ chưa phải là vay tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình Do đĩ giải quyết cho vay cĩ nhiều khác biệt so với vay tiêu dùng và chắc chắn cĩ nhiều sự khác biệt so với cho vay hộ gia đình tại các đơ thị lớn Ví dụ như cho vay tuỳ thuộc vào tình hình sản... dụng ngắn hạn Chi nhánh thực hiện quy chế cho vay theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quyết định của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc bam hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Chi nhánh luơn thực hiện đúng các quy định trong hợp đồng vì nếu các bên vay khơng thực hiện đúng thời hạn và điều kiện của hợp đồng vay vốn sẽ gây ra hậu quả xấu cho bên cho vay; vì... cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn - Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn 4.2.3 Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, mức vốn tự có có thể thấp hơn 4.3 Thời hạn cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác: AGRIBANK có thể đáp ứng mọi nhu cầu về thời hạn cho vay của khách hàng - Cho vay. .. cầu tiêu dùng tăng cao làm gia tăng nhu cầu vay của các hộ gia đình đặc biệt là các gia đình trẻ Bên cạnh đĩ cũng cĩ sự gia tăng về các khoản vay dành cho sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Về chất lượng cho vay thì cho vay hộ tiêu dùng do đơn giản hơn đối với cánbộ tín dụng nên cũng it rủi ro mất vốn hơn, nhưng vì các khoản vay quá nhỏ lẻ và số lượng nhiều nên việc quản lí các khoản vay khá phức tạp Nhận thấy... Ngô Thị Phương 18 Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Láng Hạ 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2.1.1 Lịch sử hình thành Hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam qua gần 9 năm hoạt động trong thời kỳ đầu của cơng cuộc đổi mới do Đại Hội VI của Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng, đĩ từng bước trưởng thành . Láng Hạ. Chuyên đề bao gồm 3 phần: Chương I :Cho vay hộ gia đình và chất lượng cho vay hộ gia đình của NHTM Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Láng Hạ Ngô. trình cho vay và kiểm sốt vốn cũng xảy ra khá nhiều. 1.2.1. Khái niệm cho vay hộ gia đình của NHTM Cho vay hộ gia đình là việc các NHTM thực hiện hoạt động tín dụng với đối tượng là các hộ gia đình, . K16 18 Chuyên đề tốt nghiệp Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Láng Hạ 2.1. Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2.1.1. Lịch sử hình thành Hệ