1 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH Bùi Th M Huyn HOÀN THIN HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG TI THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh - Nm 2011 2 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH Bùi Th M Huyn HOÀN THIN HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N MT QUA NGÂN HÀNG TI THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: TS. TRN TH MNG TUYT TP. H Chí Minh - Nm 2011 3 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu đc lp ca riêng tôi. Các s liu, kt qu nghiên cu trong lun vn là trung thc và có ngun gc rõ ràng. Tác gi Bùi Th M Huyn 4 MC LC Li cam đoan Mc lc Danh mc ch vit tt Danh mc bng biu M U 1 CHNG 1 4 NHNG VN  LÝ LUN V HOT NG HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG 4 1.1 Lý lun chung v hot đng TTKDTM qua ngân hàng 4 1.1.1 Khái nim 4 1.1.1.1 Khái nim hot đng thanh toán 4 1.1.1.2 Khái nim TTKDTM qua ngân hàng 4 1.1.2 Các phng tin TTKDTM qua ngân hàng 4 1.1.2.1 Thanh toán bng Séc 4 1.1.2.2 Thanh toán bng u nhim chi 5 1.1.2.3 Thanh toán bng u nhim thu hay nh thu 5 1.2.3.4 Thanh toán bng th Ngân hàng 6 1.1.3 c đim, vai trò, chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 7 1.1.3.1 c đim ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 7 1.1.3.2 Vai trò ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 8 1.1.3.3 Chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 9 1.1.4 Nhng yu t tác đng đn hot đng TTKDTM qua ngân hàng 11 1.1.4.1 Môi trng kinh t xã hi 11 1.1.4.2 Môi trng pháp lut 12 1.1.4.3 Tin b khoa hc công ngh và ng dng vào hot đng ngân hàng thng mi 12 1.1.4.4 Nng lc phát trin dch v ca ngân hàng thng mi 13 1.2 Kinh nghim phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ca mt s nc 13 1.2.1 Trung Quc 13 1.2.2 Pháp 20 1.2.3 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 22 Kt lun chng 1 23 CHNG 2 24 THC TRNG HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG TI TPHCM 24 2.1 Hot đng TTKDTM qua ngân hàng theo c ch th trng có s qun lý ca Nhà nc 24 5 2.1.1 i mi t chc hot đng ngân hàng 24 2.1.2 Tin hành ci cách c ch t chc TTKDTM qua ngân hàng trong nn kinh t 25 2.2 Tình hình chung hot đng TTKDTM qua ngân hàng  Vit Nam 25 2.2.1 Các t chc cung ng dch v TTKDTM qua ngân hàng 25 2.2.2 Tình hình và kt qu hot đng ca các h thng thanh toán qua ngân hàng 26 2.2.2.1 H thng thanh toán bù tr đin t ( TTBTT) 26 2.2.2.2 H thng chuyn tin đin t (CTT) 27 2.2.2.3 H thng thanh toán đin t liên ngân hàng (TTTLNH) 28 2.2.2.4 Thanh toán song phng ca các NHTM 33 2.2.2.5 Tng hp kt qu hot đng thanh toán trong nn kinh t 34 2.2.3 Mt s kt qu đã đt đc khi thc hin  án TTKDTM giai đon 2006 - 2010 41 2.2.3.1 Khuôn kh pháp lý cho hot đng thanh toán ca nn kinh t .41 2.2.3.2 TTKDTM trong khu vc công 41 2.2.3.3 TTKDTM trong khu vc doanh nghip 42 2.2.3.4 TTKDTM trong khu vc dân c 43 2.2.3.5 Phát trin các h thng thanh toán 44 2.3 Thc trng hot đng TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM 45 2.3.1 S phát trin ca mng li NHTM  TPHCM 45 2.3.2 Tình hình TTKDTM qua ngân hàng  TPHCM 46 2.3.2.1 T l TTKDTM ti TPHCM nm 2006-2010 46 2.3.2.2 Các phng tin TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM 46 2.3.3 Kt qu kho sát thc trng TTKDTM  TPHCM 49 2.4 ánh giá hot đng TTKDTM qua ngân hàng  TPHCM 53 2.4.1 Nhng kt qu đã đt đc 53 2.4.1.1 a dng hóa các dch v thanh toán 54 2.4.1.2 C s h tng phc v hot đng TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM đã đc ci thin 55 2.4.2 Nhng hn ch, tn ti 56 2.4.2.1 H tng k thut cha đng b 56 2.4.2.2 Cht lng dch v còn hn ch 58 2.4.2.3 C ch, chính sách còn nhiu bt cp 60 2.4.3 Nguyên nhân ca nhng tn ti, hn ch 62 Kt lun Chng 2 66 CHNG 3 67 GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM HOÀN THIN HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG TI TPHCM 67 3.1 nh hng phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM 67 6 3.1.1 Quan đim chin lc phát trin dch v thanh toán trong phát trin dch v ngân hàng ti TPHCM 67 3.1.2 Mc tiêu phát trin TTKDTM ti TPHCM đn 2015 68 3.1.2.1 Mc tiêu tng quát 68 3.1.2.2 Mc tiêu c th 68 3.2 Gii pháp nhm hoàn thin hot đng TTKDTM qua ngân hàng  TPHCM 69 3.2.1 Hoàn thin khuôn kh pháp lý phù hp vi tình hình TTKDTM qua ngân hàng 69 3.2.2 u t c s h tng, phát trin các h thng TTKDTM qua ngân hàng 71 3.2.3 y mnh TTKDTM qua ngân hàng trong khu vc công, doanh nghip và dân c 75 3.2.4 Gii pháp kinh t khuyn khích TTKDTM qua ngân hàng 76 3.3 Mt s kin ngh 77 3.3.1 i vi Chính ph và các b, ngành 77 3.3.2 i vi Ngân hàng Nhà nc 78 3.3.4 i vi các NHTM  TPHCM 82 Kt lun Chng 3 84 KT LUN 85 TÀI LIU THAM KHO 86 Ph lc 1 88 Ph lc 2 91 7 DANH MC CH VIT TT ATM : Máy rút tin t đng CNTT CTT VCNT : : : Công ngh thông tin Chuyn tin đin t n v chp nhn th DVTT : Dch v thanh toán KBNN : Kho bc Nhà nc NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHTM : Ngân hàng Thng mi NHTM NN : Ngân hàng thng mi Nhà nc NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn NHTW : Ngân hàng Trung ng NSNN : Ngân sách Nhà nc POS : Máy chp nhn thanh toán th TCTD : T chc tín dng TPHCM : Thành ph H Chí Minh TTKDTM : Thanh toán không dùng tin mt TTBT : Thanh toán bù tr TTLNH : Thanh toán liên ngân hàng TTBTT : Thanh toán bù tr đin t TTBTQG : Thanh toán bù tr quc gia TTTLNH : Thanh toán đin t liên ngân hàng WB : Ngân hàng th gii 8 DANH MC BNG BIU Trang Bng 2.1: Giao dch TTTLNH qua các nm 2005-2010 30 Bng 2.2: Giao dch thanh toán qua 2 h thng CTT và TTTLNH 31 Bng 2.3: Giao dch chuyn tin gia các đn v NHNN qua CTT và TTTLNH 32 Bng 2.4: S liu cho vay qua đêm và cho vay thanh toán bù tr 33 Bng 2.5: Giao dch thanh toán song phng VN qua mt s NHTM nm 2010 33 Bng 2.6: Tng hp tình hình thanh toán 2006-2010 35 Bng 2.7: T trng các phng tin TTKDTM qua NH 37 Bng 2.8: Giao dch th ni đa bình quân ngày 40 Bng 2.9: Mng li các NHTM  TPHCM đn cui nm 2010 45 Bng 2.10: Tng hp TTKDTM c nc và TPHCM 2006-2010 46 Bng 2.11: S lng các NHTM kt ni POS ti TPHCM đn 31/12/2011 47 Bng 2.12: Tình hình giao dch qua POS ti TPHCM đn 31/12/2011 48 Bng 2.13: Tình hình trin khai Ch th 20 ti TPHCM 2008-2010 48 DANH MC BIU  Hình 2.1: S lng giao dch TTTLNH nm 2005-2010 30 Hình 2.2: Giao dch thanh toán song phng nm 2010 34 Hình 2.3: T trng thanh toán qua các ngân hàng 35 Hình 2.4: T trng thanh toán bng tin mt và TTKDTM 35 Hình 2.5: T trng các phng tin TTKDTM nm 2006, 2010 37 Hình 2.6: S lng th nm 2006-2010 39 Hình 2.7: S lng máy ATM, POS nm 2006-2010 39 Hình 2.8: Giao dch rút tin mt và chuyn khon qua th ni đa 40 1 M U 1. S cn thit ca đ tài Nn kinh t Vit Nam đang chuyn t nn kinh t sn xut hàng hoá nh, bao cp, tp trung sang nn kinh t th trng; đã có s phát trin đáng k ca các t chc cung ng dch v thanh toán, các hình thc thanh toán và các công c thanh toán, to bc chuyn bin mnh m trong hot đng thanh toán. Tuy nhiên thanh toán trong dân c vi nhau ph bin là bng tin mt, mi s tip cn vi phng tin thanh toán mi, công ngh thanh toán mi đang  mc ban đu c v t chc và thc hin. Khi lng tin mt trong lu thông hin chim khong 14%-15% tng phng tin thanh toán, mt con s đáng quan tâm bi thanh toán bng tin mt ln s có nhiu bt li cho qun lý nhà nc v tin t. Chc nng thanh toán ca tin t đang phát trin vi nhiu hình thc đa dng. S nhanh chóng, tin ích, an toàn, hiu qu trong thanh toán s đy nhanh vic tp trung và phân phi các dòng vn trong nn kinh t xã hi, cung ng vn cho kinh t phát trin. ã đn lúc điu hành chính sách tài chính, tin t phi thông qua màn hình thanh toán quc gia, vi nhng phng tin, k thut công ngh thanh toán hin đi và tt yu t chc thanh toán không dùng tin mt trong nn kinh t s phát trin; hn ch vic s dng tin mt trong giao dch, mua bán. Vit Nam hin có khong 90 triu dân vi thu nhp 1.200 USD/ngi/nm, trong đó 70% là nông dân vi thu nhp thp. Các hình thc thanh toán không dùng tin mt quan ngân hàng ca ngi Vit Nam mi dng li ch yu là séc, y nhim thu, y nhim chi và th thanh toán, , trong khi các nc tiên tin khác đã tin đn hàng trm hình thc thanh toán đin t khác nhau. Tóm li, thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng đang là vn đ đc xã hi quan tâm đc bit là nhng ngi hot đng trong lnh vc tài chính – ngân hàng là nhng ngi trc tip thc hin các nghip v thanh toán. Vic nghiên cu, đ xut các gii pháp hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng có tính cp thit đi vi s nghip đi mi, hin đi hoá h thng ngân hàng và nâng cao kh nng cnh tranh ca h thng các t chc tín dng Vit Nam 2 nói chung và trên đa bàn Thành ph H Chí Minh nói riêng. Vì vy, tác gi đã chn đ tài “Hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti Thành ph H Chí Minh”. ây là đ tài có ý ngha thit thc v mt khoa hc và thc tin đi vi s phát trin ca h thng ngân hàng trên đa bàn Thành ph H Chí Minh . 2. Mc đích nghiên cu và ý ngha ca đ tài Bng các lun c khoa hc v TTKDTM qua ngân hàng kt hp vi thc t đ tài đi vào lun gii cho s cn thit phi đy mnh TTKDTM qua ngân hàng đng thi đánh giá các mt thc trng hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng thi gian qua trên c s đó đ xut nhng gii pháp nhm hoàn thin hot đng thanh toán thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM.  đt đc mc đích trên ni dung đ tài s đi vào gii quyt hai câu hi: Kt qu đt đc và nhng hn ch còn tn ti trong hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM là gì? Cn phi thc hin nhng gii pháp nh th nào đ hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM? 3. i tng và phm vi nghiên cu i tng nghiên cu: Là hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng. Phm vi nghiên cu: do điu kin ngiên cu có gii hn nên phm vi nghiên cu ch gii hn trong hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM giai đon 2006-2010. 4. Phng pháp nghiên cu - Phng pháp lun chung là duy vt bin chng và duy vt lch s, vn dng cách tip cn duy vt bin chng kt hp cht ch vi quan đim lch s, xut phát t nhng yêu cu c th ca thc tin đ xem xét mt cách toàn din. - S dng phng pháp kho sát tình hình thc t, tìm hiu nhng tn ti hn ch ca hat đng thanh toán qua ngân hàng, và nhng nguyên nhân dn đn hn ch đó. ng thi kt hp thu thp các thông tin v tình hình hot đng thanh toán [...]...3 không dùng ti àng trong th t ìm ra nh phát tri ho ên c sách, ên nhân chính còn h thanh toán không dùng ti 5 Nh óp c qua ngân hàng t ài - Lu không dùng ti àng, vai trò c TTKDTM qua ngân hàng và nh TTKDTM qua ngân hàng - ài h dùng ti thanh toán không àng c -T ên c qua ngân hàng t ào Vi TPHCM, nh ình ho i ên nhân d ngân hàng không dùng ti ìm thanh toán không dùng ti còn nh - Xây d nh không dùng. .. Nh dùng ti ho àng Th không dùng ti ho Gi hàng t ho và ki không dùng ti àng t nh hoàn thi ho thanh toán 4 1 NH TOÁN KHÔNG DÙNG TI 1.1 Lý lu ho ÀNG TTKDTM qua ngân hàng 1.1.1 Khái ni 1.1.1.1 Khái ni ho Ho ch à vi ài kho à tham gia các h toán và vi các t ài kho thanh toán 1.1.1.2 Khái ni TTKDTM qua ngân hàng TTKDTM là ho và m ài kho thanh toán không qua tài kho TTKDTM qua ngân hàng là vi toán, th ngân. .. à kh ã cho phép các ngân hàng có th thanh toán m i àng l òng quay c TTKDTM qua ngân hàng ch quán, thói quen và trình TTKDTM qua ngân hàng u ho i à ti 12 l òn TTKDTM qua ngân hàng thu nh ình à ên, nhu c d TTKDTM qua ngân hàng àt quá ph àm ên y sinh tâm lý lo ng 1.1.4 Trong n th KDTM qua Ngân hàng c N p lu TTKDTM qua ngân hàng ì các ch ên tâm khi tham gia vào ho thanh toán qua ngân hàng, xét c nh à hv... t Cu ùng, ph chính t àng v kinh t ài àm êu c 1.1.3.3 Ch ho àng Thanh toán qua ngân hàng là khâu quan tr ình luân chuy vì v Th ho TTKDTM qua ngân hàng th thanh toán c õi tình hình thanh toán ành ngh àn b thông qua ho àng s ành nào có kh nh ph ph õi s hàng s ình hình tài chính c àng, t nh t trong n Th hi th àng chính là th êu c ùng ti chính xác, an toàn tài s òng quay c thanh toán không dùng ti góp ph... ành c ào s ành c Có th c t à các h ng ho thanh toán, mà ày thanh toán qua ngân hàngngày càng hi c òc àng Trung Qu thanh toán bán l àh êng là r Vi chi ph òc à Chính ph là nhân t àt l õi, x có s à Chính ph th c òi h ên ngân hàng, s thanh toán lõi nh S tri ã giúp cho qua ngân hàng duy trì m trò quan tr giao d thanh toán 2009, kho ã 16,85% so v ìn t V qua th thanh toán b t trong TTKDTM t và chuy TTKDTM... TTKDTM qua ngân hàng c ài h TTKDTM qua ngân hàng nh trò c ành có liên quan c 23 TTKDTM qua ngân hàng t qu ày càng lành m ào vi - ác à hi - xã h ng ti àng trong n c ành h ngh à ên s d ân tham gia vào h TTKDTM qua ngân hàng ngày càng ph - Phát tri à thanh toán qua tài kho à gi háp quan tr kinh t s à còn mang l thanh toán, g à cung c àng hóa, d v K 1 1 ã nêu nh v ho hàng ò quan tr hàng TTKDTM qua ngân TTKDTM... i ì không th thanh toán nói chung và thanh toán b – phân tích ình th ti ý ngh 1.1.3 ai trò, ch TTKDTM qua ngân hàng 1.1.3.1 Th hóa c toán và s c ho :S à không gian, TTKDTM qua ngân hàng 8 Th : Trong TTKDTM qua ngân hàng, v hi ti à nó ch k hình th ên các ch à ti êng c TTKDTM qua Ngân hàng V chuy ày thì m ph ên tham gia thanh toán (mà ch ài kho àng và ph ài kho ì vi ành Ngoài ra, do ph ài kho Ngân hàng. .. TTKDTM qua ngân TTKDTM qua ngân ri TTKDTM 1c ã phân tích các y TTKDTM qua ngân hàng, c TTKDTM qua ngân hàng c ti ào phân tích th 2 .T TTKDTM qua ngân hàng t 1 ài s 24 2 TH ÙNG TI M 2.1 Ho ÀNG T TTKDTM qua ngân hàng qu 2.1.1 àng H àng Vi ã có s à ch à hai pháp l hai Lu ngân hàng (tháng 12/1997) m àng (tháng 5/1990) và chuy àng ( àng ) sang h ng ngân hàng hai c (Ngân hàng ý nhà n ngân hàng và th àt và d... ngày càng hoàn trong quá trình àng, xoá b l ành chính, t toán c ti c ho Ngân hàng Vi à NHTM có ngh à không dùng ti yêu c àng C ã ho , à các t thanh toán, ch k trong ho tình tr ài trong nhi t nghi 2.2 Tình hình chung ho TTKDTM qua ngân hàng 2.2.1 Các t M là TTKDTM qua ngân hàng à àt qu tín d toán Hai là các NHTM, t à Ngân hàng hay các t àt d ch àng và các t ày ho à qu HNN Vi Nam ài h thanh toán thì trong... hàng, xét c nh à hv àc là các doanh nghi th ìv TTKDTM qua ngân hàng c v ùh à minh b thanh toán 1.1.4.3 Ti Y à à công ngh tri ào ho àn àng Trong nh tri ã có nh t àng, t ph toán qua ngân hàng trong th ìn m khi s Ngày nay, nh mà các ngân hàng, t b v n àng v àng 13 1.1.4 TTKDTM qua ngân hàng còn ph trên các m àm công tác thanh toán; kh àt ch ành trong thanh toán c NHTM… 1.2 Kinh nghi àng c s 1.2.1 Trung Qu . KINH T TP. H CHÍ MINH Bùi Th M Huyn HOÀN THIN HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N MT QUA NGÂN HÀNG TI THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN. HC KINH T TP. H CHÍ MINH Bùi Th M Huyn HOÀN THIN HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG TI THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh - Nm 2011 2 B. hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM là gì? Cn phi thc hin nhng gii pháp nh th nào đ hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti