i B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM    NGUYN VN DNG MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN SÀI GÒN SAU HP NHT LUN VN THC S KINH T TP.H Chí Minh – Nm 2012 ii B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM    NGUYN VN DNG MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN SÀI GÒN SAU HP NHT Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã s: 60.34.02.01 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS. TRN HOÀNG NGÂN TP.H Chí Minh – Nm 2012 i LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca cá nhân tôi. Nhng thông tin và ni dung trong lun vn da trên nghiên cu thc t và hoàn toàn đúng vi ngun trích dn. Tác gi lun vn Nguyn Vn Dng ii MC LC LI CAM OAN i MC LC ii DANH MC CÁC CH VIT TT vii DANH MC CÁC BNG, BIU, MÔ HÌNH viii LI M U 1 CHNG 1: C S LÝ LUN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1. C s lý lun v tín dng ngân hàng 4 1.1.1. Khái nim tín dng ngân hàng 4 1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng Ngân hàng đi vi s phát trin kinh t 4 1.1.2.1. Tín dng ngân hàng là cu ni gia cung và cu v vn trong nn kinh t 4 1.1.2.2. Tín dng ngân hàng là công c mnh m đ thúc đy quá trình tp trung và điu hoà vn trong nn kinh t 5 1.1.2.3. Tín dng ngân hàng góp phn thúc đy, cng c ch đ hch toán k toán 6 1.1.2.4. Tín dng ngân hàng góp phn thúc đy quá trình luân chuyn hàng hoá, luân chuyn tin t, điu tit khi lng tin trong lu thông và kim soát lm phát 6 1.1.2.5. Tín dng ngân hàng to điu kin đ phát trin kinh t vi các nc 7 1.1.3. Phân loi tín dng 8 1.2. Cht lng tín dng ngân hàng 10 1.2.1. Khái nim cht lng tín dng 10 iii 1.2.2. S cn thit phi nâng cao cht lng tín dng 12 1.2.2.1. i vi nn kinh t 12 1.2.2.2. i vi ngân hàng 13 1.2.2.3. i vi khách hàng 14 1.2.3. Mt s ch tiêu ch yu đánh giá cht lng tín dng 14 1.2.3.1. Các ch tiêu đnh lng 14 1.2.3.2. Các ch tiêu đnh tính 17 1.2.4. Nhng nhân t nh hng đn cht lng tín dng ngân hàng 19 1.2.4.1. Nhóm nhân t thuc v môi trng kinh doanh 20 1.2.4.2. Nhóm nhân t thuc v phía khách hàng 22 1.2.4.3. Nhóm nhân t thuc v phía ngân hàng 23 1.3. Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca NHTM mt s nc trên th gii và bài hc kinh nghim đi vi các Ngân hàng Vit Nam 27 1.3.1. Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca NHTM mt s nc trên th gii 27 1.3.1.1. Kinh nghim ca các NHTM  Thái Lan 27 1.3.1.3.Kinh nghim ca NHTM mt s nc khác 28 1.3.2. Bài hc kinh nghim đi vi các ngân hàng Vit Nam 29 KT LUN CHNG 1 31 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THNG MI C PHN SÀI GÒN SAU HP NHT 32 2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Sài Gòn 32 2.1.1. C s ca vic hp nht 32 2.1.2. Lch s hình thành và phát trin ca SCB hp nht 33 iv 2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca SCB hp nht trong thi gian qua 34 2.1.3.1. Hot đng kinh doanh ca SCB hp nht ti thi đim 01/01/2012 34 2.1.3.2. Hot đng kinh doanh ca SCB hp nht ti thi đim 30/09/2012 35 2.2. Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hp nht 37 2.2.1. Mt s ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ti SCB 37 2.2.1.1. N quá hn và n xu 37 2.2.1.2. C cu tín dng 39 2.2.1.3. T l gia tng d n cho vay so vi ngun vn huy đng 43 2.2.1.4. D phòng ri ro tín dng 44 2.2.2. Nhn dng và phân tích các nhân t nh hng đn cht lng tín dng ti SCB 45 2.2.2.1. Cht lng tín dng nh hng do các nhân t t môi trng kinh doanh 45 2.2.2.2. Cht lng tín dng nh hng do các nhân t t phía khách hàng 53 2.2.2.3. Cht lng tín dng nh hng do các nhân t t phía Ngân hàng 59 2.2.3. ánh giá cht lng tín dng ca SCB 65 2.2.3.1. Các mt tích cc 65 2.2.3.2. Các mt tn ti 66 KT LUN CHNG 2 67 CHNG 3: MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN SÀI GÒN SAU HP NHT 68 3.1. nh hng phát trin ca SCB trong giai đon 2013 - 2014 68 3.1.1. nh hng phát trin v mt đnh tính 68 3.1.2. nh hng phát trin v mt đnh lng 69 v 3.1.2.1.Mt s ch tiêu tài chính ca SCB đn nm 2014 69 3.1.2.2. C s thc hin k hoch 70 3.2. Mt s gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti SCB sau hp nht 72 3.2.1. Nhóm gii pháp nhm nâng cao nng lc tài chính 72 3.2.1.1. Thu hi n quá hn, n xu 72 3.2.1.2. Cho vay mi đ c cu li n 73 3.2.1.3. iu chnh k hn-gia hn n 74 3.2.1.4. Phát trin n mi, n sch 75 3.3.1.5. Tng cng công tác huy đng vn nhm đáp ng nhu cu vn gii ngân cho khách hàng 75 3.2.2. Nhóm gii pháp nhm nâng cao nng lc qun tr ri ro 76 3.2.2.1. Xây dng danh mc tín dng 76 3.2.2.2.Hoàn thin h thng xp hng tín dng ni b 76 3.2.2.3.Tng bc trin khai tin hc hóa công tác tín dng 78 3.2.3. Nhóm gii pháp v ngun lc cho ngân hàng 78 3.2.3.1. Chính sách ngun nhân lc 78 3.2.3.2. u t, hin đi hóa công ngh ngân hàng 80 3.2.4. Nhóm gii pháp nhm giám sát tín dng hiu qu 80 3.2.4.1. Hoàn thin mô hình kim tra, kim soát ni b 80 3.2.4.2. Tng cng kim tra, giám sát khách hàng sau khi cho vay 82 3.2.5. Gii pháp v c cu t chc 82 3.2.6. Các gii pháp khác 83 3.3.  xut - kin ngh đi vi Chính ph, các B Ngành có liên quan và Ngân hàng Nhà nc 83 vi 3.3.1. i vi Chính ph, các B Ngành có liên quan 83 3.3.1.1. Chính ph tip tc có bin pháp n đnh tình hình kinh t v mô 83 3.3.1.2. Hoàn thin h thng pháp lut 84 3.3.1.3. Nâng tm ca Công ty mua bán n và tài sn tn đng doanh nghip (DATC) 84 3.3.1.4. Các kin ngh khác 85 3.4.2. i vi Ngân hàng Nhà Nc 86 3.4.2.1. V công tác thanh tra, giám sát 86 3.4.2.2. Nâng cao cht lng công tác thông tin tín dng 87 3.4.2.3. NHNN và các c quan qun lý nhanh chóng hoàn thin khung pháp lý v xp hng tín dng ni b 88 3.4.2.4. Gii quyt trit đ vn đ s hu chéo và thâu tóm ngân hàng 89 3.4.2.5. Các kin ngh khác 89 KT LUN CHNG 3 89 KT LUN 91 TÀI LIU THAM KHO 92 PH LC 01 94 PH LC 02 100 PH LC 03 102 vii DANH MC CÁC CH VIT TT CIC Trung tâm thông tin tín dng CLTD Cht lng tín dng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi NNKT Ngành ngh kinh t SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn TCTD T chc tín dng TPKT Thành phn kinh t TMCP Thng mi c phn TSB Tài sn bo đm XHTDNB Xp hng tín dng ni b viii DANH MC CÁC BNG, BIU, MÔ HÌNH BNG Bng 2.1: Tình hình kinh doanh ca SCB 36 Bng 2.2: C cu n quá hn và n xu ca SCB 37 Bng 2.3: N quá hn ca mt s NH TMCP ti ngày 01/01/2012 và 30/09/2012 38 Bng 2.4: N xu ca mt s NH TMCP ti ngày 01/01/2012 và 30/09/2012 39 Bng 2.5: D n tín dng theo thi hn ca SCB 40 Bng 2.6: D n tín dng theo ngành ngh kinh t ca SCB 41 Bng 2.7: D n tín dng theo tài sn bo đm ca SCB 42 Bng 2.8: D n tín dng theo đi tng khách hàng ca SCB 43 Bng 2.9: Tình hình d n tín dng và huy đng vn ca SCB 44 Bng 2.10: D phòng ri ro tín dng ca SCB 44 Bng 2.11: Kt qu kho sát CLTD nh hng do khng hong kinh t th gii tác đng đn kinh t trong nc 46 Bng 2.12: Kt qu kho sát CLTD nh hng do thay đi lãi sut, t giá hi đoái, lm phát 47 Bng 2.13: Kt qu kho sát CLTD nh hng do s thanh tra, giám sát ca NHNN cha hiu qu 48 Bng 2.14: Kt qu kho sát CLTD nh hng do h thng thông tin h tr tín dng còn bt cp 49 Bng 2.15: Kt qu kho sát CLTD nh hng do môi trng pháp lý cha thun li 51 Bng 2.16: Kt qu kho sát CLTD nh hng do cnh tranh gia các TCTD cha lành mnh 52 [...]... Vi nh à Ngân hàng TMCP êu c t m à nâng cao tính c trên th tr Là ngân hàng h th ên c ên s có nhi ngân hàng sau h tín d mà các nhà lãnh gân hàng H v òn th Các kho n , ch ti nhà lãnh nh d quá h ào Xu ãl ngân hàng t phát sinh òi h ngân hàng ph các o ch nâng cao hi nh àv ì tín d c gi t , giúp ngân hàng sau h h nêu trên và nh c ài “ M Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau h âng cao ch ” làm lu ên c , tác 2 2 M ÊU... Bi tín d ng khách hàng 43 MÔ HÌNH Mô hình 2.1: Mô hình ki m soát r i ro theo 03 vòng b o v 81 1 L 1 TÍNH C ÀI Ngân hàng là m ài chính quan tr Ngân hàng bao g ùy thu ào s và h ngân hàng tr ài s , th gm às n àn thi à th trên m à trong ngành ngân hàng là t hì c à ngày càng m m yêu c , ngành ngân hàng có nhi ph N kh cùng v ình, 03 Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP Vi nh à Ngân hàng. .. kinh nghi th d các ch các nhân t nâng cao ch àng m ên - à nh - à ki àm nâng cao ch SCB 3 À PH - ÊN C ên c ài là ch (ho và vi - Ph ày ên c ài là ho Sài Gòn sau h Ngân hàng TMCP ên h 03 ngân nâng cao ch tín d Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau h 4 àm rõ m àng TMCP Sài Gòn sau h nh phù h gi s - phân tích, Kh (c ý ki có ch và Ficombank (c cán b H xác th t à các Chi nhánh SCB sau h ên SCB (c SCB ãnh à tr thông... hàng: Nâng cao ch và phát tri ngân hàng Trong t luôn gi gân hàng, ho trò quan tr l ài s àt gân hàng Tuy nhiên, trong ho à n n vi àh r à vi à không ng h d ích cho c n và các doanh nghi êng v - gân hàng, nâng cao ch Vi b nhu gân hàng, b ín d nhu - êng và t g tín d h thu và l gân hàng Nâng cao ch à nghi gân hàng có kh thu h tín d d thêm ngu - òng vay v Nâng cao ch ình th t à ch ình nh t c - à uy tín ngân. .. ÀI V g ngân hàng, lu ã ra àng, m d àng và các nhân t àng V ch ch m các m hân t òn h t trong ho V c ghiên c àm ài li , tác gi hy v am kh ên cho SCB trong vi xây d ày càng nâng cao ph 6 K Ngoài ph bi m c, các b ài li m và k bao g tín d àng và ch hàng Th h ch àng TMCP Sài Gòn sau C M hàng TMCP Sài Gòn sau h n 4 C V TÍN D ÀNG VÀ CH ÀNG 1.1 C àng 1.1.1 Khái ni Tín d tín d àng ngân hàng là quan h hàng cho... ình nh t c - à uy tín ngân hàng, nâng cao kh ngân hàng trên th Nâng cao ch ph ,d chi phí qu gân hàng do gi lý và các chí phí thi ã cho vay Các k c gân hàng khác do t ình hình tài chính c ên s àng, t gân hàng trong quá 14 trình c ìv quan vì s à phát tri 1.2.2.3 nâng cao ch àm ài c àng Cung c th nhu c t àng: Ch hàng m , cung c êu c àng Lành m d ình hình tài chính c ì Ngân hàng ti ành vi c àng u thi à... là vi thuê, d ên h àng b ài s ê tài s nh - Chi s à vi ngân hàng àng 10 - B ãnh: là vi àng cam k ên th h êu rõ trong gi lãnh n ình trong h àng: theo tiêu th D ày, tín d phân chia thành các lo - Tín d àng pháp nhân - Tín d àng th D ào qui mô khách hàng: theo tiêu th ày, tín d chia thành các lo - Tín d - Tín d - Tín d 1.2 Ch à nh àh tín d ình ngân hàng Trong quá trình phát tri à ho l àn b à là ho ch ùng... xác hàng t th , ph àn v t ãi su c và qu tín d doanh nh gân hàng, vì à còn nh ãn ngày càng à linh ho êu c àn b àng 12 bên trong c ch i thành viên trong m gân hàng ph à th ình qu ch à m t ph ù r ì ho à quan h à uy tín trong ho ch c 1.2.2 S Qua quá trình ho à có ý ngh 1.2.2.1 Nâng cao ch tri g tín d òi h kinh t Cùng v ì tín d ngân hàng c không ng ày càng ãh òi h d vòng quay c ùng ti ãh d òa và M v nâng cao. .. càng gay g ì các NHTM ph d 1.2.1 Khái ni Ch phát tri tín d às àng phù h ãh v hàng Ch ình thành và b hàng B êu c à Ngân hàng và khách àng không nh ào 11 b àng mà còn ph ào ch nghi Ch - tín d v khách hàng: Tín d c àng v ùh ãi su nhi ên t - ã h : Tín d hàng hoá, góp ph vi n àm, khai thác kh ình tích t àng trong àt quan h - Ph phù h trên th v ên t ch tín d àn tr à có lãi àm (th h, n v (th qua kh Ch ch (kh... công tác t ình ình nghi soát và trang thi - Chính sách tín d thu h ngh ành b ho àng M àng nào mu ùh - Công tác t àng, c àng: Kh àng r òng ban, nhân s àt àng Ngân hàng có m c àng gi các cán b ên, các phòng ban trong ngân hàng, gi àng v nhau trong toàn b cho ngân hàng ho àng, th êu c àng, theo dõi qu sao các kho qu - Ch ên ngân hàng: Ch nhân viên ngân hàng là yêu c àng, vì nó à kh ày d êng và ho các quan . LUN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1. C s lý lun v tín dng ngân hàng 4 1.1.1. Khái nim tín dng ngân hàng 4 1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng Ngân hàng. lun v tín dng ngân hàng và cht lng tín dng ngân hàng. Chng 2: Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hp nht. Chng 3: Mt s gii pháp nhm nâng cao cht. mình, 03 Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP Vit Nam Tín Ngha và Ngân hàng TMCP  Nht t nguyn hp nht nhm đáp ng yêu cu phát trin trong giai đon mi và nâng cao tính cnh