B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh t - Tài Mã s : 60.34.02.01 LU ng d n khoa h c: TP H Chí Minh - N 2012 Ngân hàng i L uc công b t i b t c i s li u s d ng lu ng thông tin xác th c Tôi xin ch u m i trách nhi m v l a TP H Chí Minh, ngày 30 tháng 11 n m 2012 Tác gi lu ii L IC M N Tôi xin chân thành c i h c Kinh t TP H Chí n tình gi ng d y, truy th i gian h c t p t t nh ng ki n th c quý báu cho su t ng c Anh/Ch i Ngân hàng TMCP Ngo ng nghi p t Nam - C c Vi t Nam - C , Anh/Ch công tác t i t lòng h tr , cung c p s li ng ng n quý báu trình làm lu n c bi t, xin chân thành c ng d n cho tơi hồn thành lu y i iii ý B L NG QUAN V HI U QU HO NG TÍN D NG C A I 1.1 Nh 1.1.1 Khái ni m tín d ng: .4 1.1.2.1 Theo th i h n tín d ng 1.1.2.3 .6 1.1.3.2 Nguyên nhân 1.2 Vai trò c a ho iv ib ng tín d ng iv i .9 i i v i n n kinh t .9 i v i khách hàng 11 .11 11 iv 13 1.3.2.1 N 13 14 t 15 18 ng c a hi u qu ho ng tín d ng i 20 20 .20 21 n 22 .23 1.4 Kinh nghi m v nâng cao hi u qu ho th gi i h c kinh nghi ng tín d ng c a NHTM i v i NHTM Vi t Nam 25 1.4.1 Kinh nghi m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng c a NHTM th gi i 25 1.4.2 Bài h c kinh nghi K T LU i v i NHTM Vi t Nam 27 .29 U QU HO NG TÍN D 30 30 30 31 33 33 35 v 35 u t ch c Tình hình nhân s 36 .37 2.3 Ph 39 39 39 .40 .42 46 46 47 49 51 .52 nh quân 54 57 2.3.6 Kh o sát ý ki a khách hàng v ho ng tín d ng c 58 p 60 60 62 66 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 66 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan .69 K T LU .76 vi TS GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO NG THÁP 77 xu ng ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo n 2015 77 ng ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo t Nam 77 xu ng ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo n 2015 78 3.1.2.1 M r ng kênh phân ph i 78 3.1.2.2 Phát tri 3.2 Nâng cao ch khách hàng .78 ng th nh phân tích tín d ng .82 3.3 Qu n lý, giám sát ch t ch quy trình gi i ngân sau gi i ngân .84 3.4 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b 88 3.5 H n ch p t n th t r i ro x y .88 3.6 Các gi i pháp v nhân s .90 .91 92 3.9 M t s ki n ngh 93 3.9.1 Ki n ngh iv 93 3.9.2 Ki n ngh iv c .94 3.9.3 Ki n ngh i v i Ngân hàng TMCP Ngo 3.9.4 Ki n ngh iv K T LU t Nam 95 97 .98 K T LU N 99 vii DANH M C CÁC T ACB Agribank BIDV CIC CP HMTD MHB NHNN NHNT NHTM PGD Sacombank TCTD Techcombank TNHH TTCK Vietcombank Vietinbank VI T T T viii 31 33 37 39 40 42 46 48 49 51 .52 53 54 57 B ng 2.15 K t qu kh o sát ý ki n khách hàng v ho ng tín d 59 ix .32 - 2011 .38 Bi .39 tr 40 43 46 48 50 .53 54 .56 57 91 y r i ro Do tín d ng ph i có k n bi t s m nh ng d u hi u r i ro tuân th quy t + Th c hi n công vi c giao v i tinh th n trách nhi m cao, trung th c, minh b ch công khai c tham gia ho ng kinh doanh b c m c s d ng thông tin, ch on ib ph c v cho b t k m t t ch c khác không ph i ngân hàng ho c m + Không s d ng ngu n l c c a ngân hàng cho m trách nhi m cá nhân t t c quy -B ích cá nhân T ch u nh mà tham gia phân công công vi c h p lý cho cán b , tránh tình tr ng t i cho cán b m b o ch nghiên c u, th ng công vi c, giúp cho cán b th i gian nh ki m tra giám sát kho n vay m t cách có hi u qu - 3.7 y m nh ho t ng v n c n ph i: + Ch hút v ng có bi n pháp, gi i pháp t o l i th c c bi t v i khu v c có ti ng v n trung dài h n ti p c n thu ng v n cao, tr ng huy 92 + Th c hi it tr ng, khách hàng thân thi t, khách hàng không s n ph ng v y m nh tri n khai n t ng nhóm khách hàng, xác l iv i nhóm khách hàng + Theo dõi, bám sát di n bi n th tr ng v n tình hình bi n ng ngu n v n c a ng, khách hàng có ngu n ti n g i c có cơng o tâp trung trì, g n ch t quan h v gi v ng ngu n v n công tác thu th p thông tin v khách hàng, lãi su t c th c nh tranh t t t cho vi c nâng cao kh ng v ng th + báo, phân tích, quy t linh ho t, có tính c m b o l i ích cho gi khách hàng n trung gi v ng, phát tri n ngu n v n p tr dòng ti n t ho hi ng t i nh, ch h p khách hàng l n rút ti ng có ph án t ng t Bám sát di n bi n ng s n xu t kinh doanh c có bi n pháp h u n v n nhàn r i c a khách hàng 3.8 y m nh cho vay ng n h n, ki m soát ch t ch cho vay trung dài h n b ic ng trung dài h n h n ch C i v i Cty CP, TNHH, DNTN ch cho t b o, tr tài s ng h p doanh nghi p có yêu c u vay l m b o ho c cho vay c m c quy thành quy giá tr toán theo h giá tr kh i l ng kinh t n tài s m i b sung xây l p hoàn u ki n 93 T p trung ph i h p thu h i n x mb ot l n x ,g nv có kh c ch t khách hàng n nhóm n n x u th i gian t i hay khơng c u l i tín d s d ng v t hi u qu cao nh t t ng th i k Nghiên c u xây d giám sát, ki m soát ch t ch cho vay nhóm khách c bi t h n ch r i ro ti m n t nhóm khách hàng liên quan doanh nghi p n h n Cu i cùng, c n xây d m b o cho ho c kinh doanh tín d ng tín d ng ln t t hi u qu cao 3.9 3.9.1 iC - Trong ho nh sách, không nh ng c i gi a m c tiêu phát tri n kinh t nh ti n t mà ph n s phát tri n b n v ng c a NHTM, tránh tình tr ng th t ch t ho c n i l ng m ng t ng t s gây ng khơng nh n l i ích c a NHTM - Ti p t c hoàn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t lý lành m ng pháp khuy n khích s n xu t kinh doanh cho doanh nghi v l i ng th i b o ng h +C n ch ng chéo, thi v i th c t h th ch thu nc ng d n nghi p v + Hoàn thi nb ngân hàng th c hi v i tài s s ng b , khơng cịn phù h p m ti n vay, th t c công ch i m b o có th x lý n , thu h i n b ng vi c lý tài m b o m t cách nhanh chóng 94 + Hoàn thi h t ng k thu th ng thơng tin, ki m tốn, k tốn theo chu n m c qu c t u ki n cho ho t y kinh t phát tri n nh, t o ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nói chung c a NHTM nói riêng phát tri n an tồn, b n v h i nh p qu c t 3.9.2 c - Chính sách lãi su t ph i phù h quan tr s d n, lãi su t m t công c h t s c ng v n s d ng v n c a ngân hàng Lãi su t giá c c a quy n s d ng ti n t Khi di n bi n c a lãi su t khơ m c tiêu, c n ph i có bi n pháp phòng ng a r i ro lãi su gi m thi t h - Nâng cao ch hàng g nh n ng cung c p thông tin tín d ng (Trung tâm CIC- Ngân c): Thơng tin CIC cung c p ph i mang tí , xác, c p nh t k p th i, bao g m t t c thông tin t ng h p v tình hình vay v n, tài s n m b o, tình hình tài c i tr hóa trang thi t b i m i hi vi c thu th p cung c p thơng tin tín d su t, k p th i tích, t ng h ng nh i c thơng p thơng tin, phân nh c nh báo xác, k p th i thay ch a nh ng s Ngồi NHNN nên có nh ng bi n pháp c i ti n thích h p, cung c p thông tin k p th i ngân hàng nh n th y quy n l i vi c cung c p thông tin khách hàng - Ph i h p v v th t c trình phát tài s c x lý n x u, tháo g nh m b o Nên có nh ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c a t ch c tín d quy n ,S n ban hành thông ng d n thêm nh m nâng cao hi u qu công tác ph i h ti , c th hóa t ng cơng vi c thi hành án y nhanh 95 - Nâng cao cơng tác phân tích d báo kinh t ti n t ph c v cho công tác u hành sách tài chính, ti n t nh ng m i m i NHNN thành ng áp d ng mơ hình kinh t báo l m phát ch tiêu kinh t giá, tín d ng, v n t khác giúp cho ho ng vào d nh sách v t ng c c n nh - Hoàn thi n pháp lu t v nghi p v ngân hàng giúp cho NHTM có u ki n cung c p d ch v ng 3.9.3 t Nam - Hoàn thi n h th ng thơng tin tín d ng c a Trung tâm thơng tin tín d ng c a ng cơng tác t ng h p s li u khách hàng h th ng NHNT, thông tin v ngành ngh n n kinh t t thông tin có ch so sánh gi a nhi u doanh nghi p ngành ngh , cung c p b n tin ngành ngh có ch thơng tin tín d ng c m r ng tìm ki cung c p ng có tính d báo Trung tâm ng h p tác v có th ng, xác, nhanh chóng có nhu c u thơng tin t chi thơng tin h u ích th nh tín d ng - Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng: hồn thi n ph n m m ch khách hàng t ch m quy ng thông qua thông s m x p h ng tín d ng m c c p nh t h th ng K t qu nh gi i h n tín d nh c p tín d ng t ng l n cho t n tr ng khách hàng trình theo dõi v n vay, qu n lý danh m c tín d ng trích l p d phịng r i ro - Xây d ng h th ng phân lo i n có tính ch t c th ng x p h ng tín d ng trích l p d phịng r i ro nv ih 96 - NHNT c n xây d o nghi p v nhân viên m i, c p nh t ki n th o nhân viên iv i i v i ng h p lý - C n xây d ng quy trình ki m tra tồn h th nâng cao tính chun nghi p c a công tác ki m tra NHNT nên có m t ph n m m v cơng tác ki m tra áp d ng th ng nh t t T tr r t nh m ph c v yêu c u ki m tra, qu n ng ho nghi p v k t qu ki m tra s d li u c a ph n m m ct - Nâng c p h th ng qu n lý tài s ph c v t nh giá tài s r i ro tín d ng phát sinh t tài s m b o toàn h th ng c a NHNT nh m m b o c a cán b tín d n ch m b o - Chú tr a công tác x lý thu h i n tr c ti xuyên rà soát l i kho n n , phân lo kh ng tri n khai bi n pháp thu h i n - Ngân hàng c n ph i ban hành thêm, ch nh s a th ng nh t nhi u m u bi u nh m u h chi t kh ng, h ng tín d ng, h m b o, b o lãnh, ng b ng ti ng Anh, m u h ng v b o lãnh, chi t kh u, m L/C, m u y quy n, hoàn ch nh m u bi u v ki m tra s d ng v n, tài s m b o nh m h n ch r i ro v m ng ki m soát th ng nh t vi c áp d ng - m r ph n ho t n v n phát tri n kinh t hi nhánh ki n ngh i m a ng tín d ng c a chi ng trung bình c a Ngân hàng TMCP Ngo i t Nam - H tr c i ngu n ngo i t nâng gi i h n tín d ng cho m t s doanh nghi p nh p kh u l nh p kh chi nhánh có th m r ng d ch v tốn ng ngu n v n nhàn r i d ch v i v i doanh nghi p 97 - Nh m m r a bàn ho th i gian t giao d ch ng nâng cao công tác ngh a bàn kinh t tr - ng v n hi nhánh m thêm Phòng m c a t nh tiêu nhân s cho c ng nhân s cho Phịng ban góp ph n gi m áp l c công vi c, h n ch ng nhân s cho vi c m thêm Phòng Giao d ch th i gian t i 3.9.4 - chi c kinh doanh: có k ho ch kinh h ch ng u quan tr c tính kh thi c y m i có th t c s tr c l c c a ngân hàng - Chú tr c qu n lý, ho kinh doanh kh thi nh chi c, l án doanh nghi p m t s nhân viên l p k ho ch c n c t xây d ng chi c l p d án phát tri n doanh nghi p - Nâng cao hi u qu qu n lý, s d ng v n vay t o lòng tr n ngân i v i ngân hàng Ngồi ra, sốt r i ph i ki m i h p lý ngu n v n t có tham gia vào d án, án s n xu t kinh doanh vay v n ngân hàng Xem v n vay ngân hàng ngu n v n b sung, c n thi t cho kh th c hi n ho t hi u qu t t nh t - Th c hi n vi c ki cl t u ki c tr ng tài c a t nh quy nh vi c cho vay c quan tr ngân hàng xem xét, 98 khách hàng 99 Nâng cao hi u qu ho ng tín d ng c a NHTM t quan tr ng cho c ngân hàng cho c khách hàng n n kinh t Vì v y, vi c nâng cao hi u qu ho ng tín d ng c a Ngân hàng th i v i t ng ngân hàng v Th c hi m i, v a u c u có tính i chung c a toàn b n n kinh t tài nghiên c u ph m vi chi nhánh , tác gi th y: Trong ho t t ng v n t phát Trong ho ho i t nhi u c g nh, khơng có nhi u bi ng tín d ng ln coi tr n u, b ng cm r lo i hình doanh nghi p c b ng l n i ph c v tín d cá nhân, ch t l m, n h n th p, n x l n c a chi nhánh ho nm i tín d ng ln nói thành cơng r t ng tín d ng, n i chi nhánh a bàn m nh d n nâng cao hi u qu ho phát t th c ti n ng tín d ng t i có tính ch t lai , nh Nh ng gi , hoàn thi n t ng m t s gi u xu t t hi u qu 2011 92.360 73.338 19.022 3.949 22.971 10.424 12.547 7.316 5.231 151.534 112.260 39.274 4.066 43.340 17.834 25.506 14.137 11.369 299.328 223.482 75.846 5.450 81.296 45.178 36.118 12.485 23.633 2011 tiêu A1010 A1020 A1030 A1040 A1050 A1060 A1070 A1080 A1090 A1110 A1111 2009 15.691 8.783 2010 9.644 2.020 2011 17.596 5.983 1.046.110 1.450.090 2.059.327 (7.316) (14.137) (12.485) 65.272 30.601 35.590 3.881 30.594 18.412 1.159.141 1.487.088 2.119.427 B1010 B1020 B1030 B1040 B1050 B1060 B1061 3.622 355.599 784 509.972 865 886.013 794.525 964.732 1.208.458 1.153.746 1.475.488 2.095.336 C1010 C1020 C1030 C1040 164 231 458 5.231 11.369 23.633 5.395 11.600 24.091 1.159.141 1.487.088 2.119.427 Phi u kh o sát ý ki n khách hàng v ho V im ng ngày t ng tín d ng t u vay v n c a khách hàng t i ng Tháp, Quý khách hàng vui lòng dành chút th i gian cho bi t ý ki n c a qua nh ng câu h n c a Quý khách hàng ch nh m ph c v cho nghiên c u hồn tồn khơng Quý khách hàng v n quan h tín d ng c a ng Tháp Cao B Nhanh Không nh - n 2015 a Theo Ngh quy t s 16/NQ- at ng Tháp phát tri n kinh t xã h -T ng kinh t tt n 2011-2015 n 2016-2020 - - Kim ng ch xu t kh - t 650 tri t 9-11% -T 25- trung, dài h n chi m t tr ng 25% t - cho vay ng v t 29-31%/GDP - Xây d ng, phát tri n nơng thơn có k t c u h t ng kinh t - xã h i theo tiêu chí nơng thơn m l t nh t tiêu chí nơng thơn m i, xã cịn nh c a Chính ph t tiêu chí nơng thơn m i Khuy n khích góp v n b ng giá tr quy n s d l p h p tác xã, trang tr i, doanh nghi p nông nghi p nh t 01 mơ hình s n xu t hàng hóa quy mơ l n, hi cho nh p theo nơng thơn, m i huy thành t ng -T n nhanh, hi u qu khu, c m công nghi c phê t, g n li n v i xây d ng cơng trình x lý ch t th i, tr ng xanh, b ng xanh, s p c a khu, c m cơng nghi nh T nh có khu cơng nghi p t p trung 32 c m, n công nghi c xây d ng v i t ng di t quy ho ch 4.626 (k c khu Kinh t c a kh u) - Trong nh ng Tháp ln có ch s ng v trí cao c c c nh tranh u thu n l r ng ho hút m nh m l u ng s n xu t kinh doanh, thu ng t b - ng Tháp t nh có t ki n thu n l m r ng ho -T phát tri n kinh t u ng ngân hàng u sách phát tri n kinh t cơng nghi p hóa, t ng r ng nhi u khu c m công nghi p, khuy n khích thành phân kinh t n kinh t u ki ngân hàng l a ch - Là t nh n m khu v ng b ng Sông C hai nhánh c a Sông Ti n Sông H u, t c bi t n m ch phát tri n ngành ngh có th m nh nuôi tr ng, ch bi n th y s u ki ho ng b n v ng ngân hàng phát tri n m nh b n v ng Tuy có nh ng thu n l ch c tín d ng s r ng t i t ng Tháp ngày nhi c nh tranh ho ng ngân hàng ngày tr nên gay g 2009, 2010, 2011 2011), N , TP HCM 2009), N Peter S Rose (2001), 10 11 - http://ndhmoney.vn - http://tailieu.vn/ - www.vietcombank.com.vn/ - http://vneconomy.vn - http://www.dongthap.gov.vn/ n ,N ... NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO NG THÁP 77 xu ng ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo n 2015 77 ng ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo t Nam ... a ngân hàng Tuy nhiên tín d ng ngân ng mang l i nhi u r i ro nh t cho ngân hàng Ho ng tín d ng có hi u qu góp ph hàng qua c hình nh c a ngân o cho ngân hàng nh ng m i quan h có l i cho ho ng ngân. .. thành t t 1.1 1.1.1 Tín d ng ngân hàng quan h chuy hàng cho khách hàng m t th i h n nh ng quy n s d ng v n t ngân nh v i m t kho n chi phí nh tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch ng ba n nh n