BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THANH NGÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THANH NGÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HỒNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Sài Gịn” cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi, hướng dẫn PGS.TS Hồng Đức Tơi xin cam đoan luận văn hoàn toàn thực Các số liệu, kết nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ theo hướng dẫn phạm vi hiểu biết tác giả Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy - PGS.TS Hoàng Đức, người hướng dẫn tơi hồn thành luận văn thầy, giảng dạy cung cấp kiến thức quý báu suốt thời gian học vừa qua TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 09 năm 2013 Lê Thị Thanh Ngà MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ đồ thị MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm 1.1.1 Tài sản bảo đảm hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 1.1.1.2 Phân loại tài sản bảo đảm 1.1.1.3 Điều kiện để trở thành tài sản bảo đảm 1.1.1.4 Các biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản 1.1.1.5 Ý nghĩa tài sản bảo đảm hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm 12 1.1.2.1 Khái niệm 12 1.1.2.2 Chỉ tiêu xác định rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm 13 1.1.2.3 Tác hại rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 14 1.2 Hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 16 1.2.2.1 Các nhân tố khách quan từ mơi trường bên ngồi 16 1.2.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 16 1.2.2.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 17 1.2.2.4 Các nhân tố từ bảo đảm tín dụng 18 1.2.3 Ý nghĩa việc hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm… 18 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm số ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 19 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định giá tài sản số nước giới 19 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 23 2.2 Tổng quan NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi Nhánh Nam Sài Gòn 25 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Nam Sài Gòn 26 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Nam Sài Gịn giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012 26 2.2.3.1 Công tác huy động vốn 26 2.2.3.2 Nghiệp vụ đầu tư cho vay 28 2.2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.3 Thực trạng cấp tín dụng có tài sản bảo đảm NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Nam Sài Gòn 31 2.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo loại tài sản bảo đảm 33 2.3.1.1 Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm bất động sản 33 2.3.1.2 Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm động sản 34 2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo biện pháp bảo đảm 38 2.3.2.1 Dư nợ cho vay theo biện pháp cầm cố 38 2.3.2.2 Dư nợ cho vay theo biện pháp chấp 39 2.3.2.3 Dư nợ cho vay theo biện pháp bảo lãnh tài sản bên thứ ba …………… 40 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Sài Gòn 41 2.4.1 Tình hình nợ hạn 41 2.4.2 Cơ cấu nợ xấu theo loại tài sản bảo đảm 42 2.4.3 Cơ cấu nợ xấu theo biện pháp bảo đảm 43 2.4.4 Thực trạng thu hồi nợ xấu 44 2.4.5 Các công cụ sử dụng để hạn chế rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm NH TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Nam Sài Gòn 44 2.4.6 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Nam Sài Gòn 47 2.4.6.1 Nguyên nhân từ phía kinh tế 47 2.4.6.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 47 2.4.6.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 49 2.4.6.4 Nguyên nhân từ bảo đảm tiền vay 52 2.4.6.5 Sự quản lý Ngân hàng Nhà nước ngân hàng cấp chưa chặt chẽ… 54 2.5 Khảo sát thực tế tiêu gia tăng rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm vietinbank – CN Nam Sài Gòn 55 2.6 Đánh giá công tác hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012 59 2.6.1 Những kết đạt 59 2.6.2 Những mặt tồn tại, vướng mắc 60 2.6.2.1 Những tồn tại, vướng mắc cơng tác tín dụng 60 2.6.2.2 Những vướng mắc, tồn tài sản bảo đảm 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank – CN Nam Sài Gòn 71 3.1.1 Định hướng phát triển chung 71 3.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm …… 73 3.1.2.1 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu 73 3.1.2.2 Tập trung thu dứt khoản nợ hạn, nợ xấu 73 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Nam Sài Gịn 74 3.2.1 Nhóm giải pháp thân Vietinbank – CN Nam Sài Gòn tổ chức thực … 74 3.2.1.1 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro 74 3.2.1.2 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 78 3.2.1.3 Các giải pháp nhân 80 3.2.1.4 Giải pháp tài sản bảo đảm 82 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 85 3.2.2.1 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam……… …85 3.2.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía ngân hàng nhà nước chi nhánh TP.HCM 89 3.2.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía khách hàng 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN CHUNG 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 01 Phụ lục 02 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh GDBĐ : Giao dịch bảo đảm HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm NHCT : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – CN Nam Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2012 Bảng 2.2 : Kết hoạt động kinh doanh VietinBank-CN Nam Sài Gòn giai đoạn từ năm 2009 – 2012 Bảng 2.3 : Cơ cấu khoản mục cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Bảng 2.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo loại tài sản bảo đảm Bảng 2.5 : Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm hàng hóa Bảng 2.6 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo biện pháp bảo đảm Bảng 2.7 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo biện pháp chấp Bảng 2.8 : Tình hình nợ hạn Bảng 2.9 : Phân loại nợ hạn Bảng 2.10 : Cơ cấu nợ xấu theo loại tài sản bảo đảm Bảng 2.11 : Cơ cấu nợ xấu theo biện pháp bảo đảm Phụ lục 01 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Q Anh/Chị Tơi học viên chương trình đào tạo thạc sỹ ngành Tài ngân hàng trường ĐH kinh tế TP.HCM Hiện thực đề tài “GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN NAM SÀI GỊN” Kính mong Q Anh/Chị vui lịng dành thời gian để trả lời câu hỏi cách đánh dấu vào thích hợp Trong khảo sát khơng có quan điểm hay sai mà có câu trả lời phù hợp với thân Quý Anh/Chị Người thực xin cam kết đảm bảo tính riêng tư Quý Anh/Chị Quý Anh/Chị tham gia vào nghiên cứu Tất quan điểm Quý Anh/Chị có giá trị cho nghiên cứu Rất mong cộng tác chân thành Quý Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn Quý Anh/chị nhiều Đối với câu hỏi sử dụng thang đo khoảng từ đến với mức ý nghĩa: (1): Hoàn toàn phản đối, (2): Phản đối, (3): Khơng có ý kiến, (4): Đồng ý, (5): Hồn tồn đồng ý Anh/Chị vui lịng cho biết vị trí công tác Anh/Chị Vietinbank – CN NSG Cấp quản lý Cấp chuyên viên Thời gian công tác Vietinbank – CN NSG Anh/Chị Dưới năm Từ đến năm Trên năm Môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý – trị bất ổn làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Những quy định công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều hạn chế, bất cập làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Khung pháp lý việc xử lý TSBĐ Việt Nam nhiều bất cập, tốn thời gian chi phí làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Sự bất cập hệ thống quản lý thông tin (CIC) làm gia tăng rủi ro tín dụng Hồn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn tồn đồng ý, Tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh khách hàng không tốt làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Hoàn toàn đồng ý Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, lừa đảo, gian lận làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, 10 Định hướng tín dụng khơng hợp lý, đề mục tiêu tăng trưởng tín dụng cao làm gia tăng rủi ro tín dụng Hồn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn tồn đồng ý, 11 Việc khơng tn thủ quy định cấp tín dụng làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, 12 Nhân viên phụ trách cơng tác tín dụng thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hồn tồn đồng ý, 13 Quy trình nghiệp vụ, công văn, đạo Vietinbank nhiều, thay đổi liên tục, thiếu tính hệ thống Việc triển khai công văn đến phận thực công tác tín dụng chưa kịp thời làm gia tăng rủi ro tín dụng Hồn tồn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, 14 Cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán không rõ ràng thiếu minh bạch làm gia tăng rủi ro tín dụng Hồn tồn phản đối Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Hồn tồn đồng ý 15 Quy trình nhận bảo đảm hàng hóa NHCT cịn nhiều hạn chế, tốn nhiều thời gian để thực làm gia tăng rủi ro tín dụng Hồn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, 16 Sự biến động giá trị TSBĐ theo chiều hướng bất lợi làm gia tăng rủi ro tín dụng Hồn tồn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, 17 Tính khoản TSBĐ làm gia tăng rủi ro tín dụng Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hồn tồn đồng ý, 18 Những khoản cấp tín dụng có TSBĐ động sản rủi ro khoản cấp tín dụng có TSBĐ bất động sản Hoàn toàn phản đối Hoàn toàn đồng ý Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, 19 Những khoản cấp tín bảo đảm với hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà chủ tài sản khơng có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay rủi ro cao so với trường hợp chủ tài sản có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay Hồn toàn phản đối Chọn giá trị khoảng từ 1,Hoàn toàn phản đối, đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Hoàn toàn đồng ý 20 Anh/chị vui lòng xếp theo thứ tự mức độ rủi ro giảm dần khoản cấp tín dụng có TSBĐ sau theo cách thức sau đây: (1) rủi ro cao nhất, (2) rủi ro cao thứ hai, (3) rủi ro cao thứ ba, (4) rủi ro cao thứ tư  Hàng hóa …  Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải …  Tiền gửi VND ngoại tệ, Các chứng từ có giá …  Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền phát sinh từ TSBĐ, hợp đồng kinh tế … 21 Anh/chị vui lòng xếp theo thứ tự mức độ rủi ro giảm dần khoản cấp tín dụng với biện pháp bảo đảm sau theo cách thức sau đây: (1) rủi ro cao nhất, (2) rủi ro cao thứ hai, (3) rủi ro cao thứ ba  Cầm cố …  Thế chấp …  Bảo lãnh tài sản bên thứ ba … 22 Theo Anh/chị, rủi ro khoản cấp tín dụng chi nhánh Nam Sài Gòn mức độ Với (1): Rủi ro thấp, (2): Rủi ro thấp, (3): Rủi ro mức trung bình, (4): Rủi ro cao, (5): Rủi ro cao Rủi ro thấp đến 5,Hoàn toàn đồng ý, Rủi ro cao XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/CHỊ ! Phụ lục 02 ĐIỀU TRA KHẢO SÁT VÀ KẾT QUẢ  Kết khảo sát nhân tố nguyên nhân khách quan: bao gồm nhân tố Môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý – trị bất ổn Valid Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 20 31 51 Percent 39.2 60.8 100.0 Valid Percent 39.2 60.8 100.0 Cumulative Percent 39.2 100.0 Những quy định công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều hạn chế, bất cập Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent Valid Hoàn toàn phản đối 5.9 5.9 5.9 Phản đối 11.8 11.8 17.6 Khơng có ý kiến 11.8 11.8 29.4 Đồng ý 28 54.9 54.9 84.3 Hoàn toàn đồng ý 15.7 15.7 100.0 Total 51 100.0 100.0 Khung pháp lý việc xử lý TSBĐ Việt Nam nhiều bất cập, thực tốn thời gian chi phí Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid Đồng ý 14 27.5 27.5 27.5 Hoàn toàn đồng ý 37 72.5 72.5 100.0 Total 51 100.0 100.0 Sự bất cập hệ thống quản lý thông tin (CIC) Valid Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 10 28 13 51 Percent 19.6 54.9 25.5 100.0 Valid Percent 19.6 54.9 25.5 100.0 Cumulative Percent 19.6 74.5 100.0 Nhận xét: nhân tố trên, đa phần người đánh giá đồng ý hồn tồn đồng ý chúng có tác động việc gia tăng rủi ro tín dụng Tác giả đồng tình với nhận định Trong đó, yếu tố người đánh giá tác động là: “Những quy định công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều hạn chế, bất cập làm gia tăng rủi ro tín dụng” ( 17,6% đánh giá khơng đồng ý hồn tồn khơng đồng ý, 11,8% khơng có ý kiến, 69,6% cịn lại đồng ý hồn tồn đồng ý) Nhân tố đánh giá có tác động mạnh là: “Khung pháp lý việc xử lý TSBĐ Việt Nam nhiều bất cập, tốn thời gian chi phí làm gia tăng rủi ro tín dụng” với 27,5% đồng ý 72,5% hoàn toàn đồng ý  Kết khảo sát nhân tố nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng: bao gồm nhân tố Tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh khách hàng không tốt Valid Valid Frequency Percent Valid Percent Đồng ý 20 39.2 39.2 Hoàn toàn đồng ý 31 60.8 60.8 Total 51 100.0 100.0 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 22 29 51 Percent 43.1 56.9 100.0 Valid Percent 43.1 56.9 100.0 Cumulative Percent 39.2 100.0 Cumulative Percent 43.1 100.0 Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, lừa đảo, gian lận Cumulative Percent 27.5 100.0 Frequency Percent Valid Percent Valid Đồng ý 14 27.5 27.5 Hoàn toàn đồng ý 37 72.5 72.5 Total 51 100.0 100.0 Nhận xét: nhân tố tất đối tượng khảo sát đánh giá có tác động việc gia tăng rủi ro tín dụng Trong đó, nhân tố: “Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, lừa đảo, gian lận làm gia tăng rủi ro tín dụng” đánh giá tác động mạnh  Kết khảo sát nhân tố nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng: bao gồm nhân tố Định hướng tín dụng khơng hợp lý, đề mục tiêu tăng trưởng tín dụng cao Valid Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 36 15 51 Percent 70.6 29.4 100.0 Valid Percent 70.6 29.4 100.0 Cumulative Percent 70.6 100.0 Khơng tn thủ quy định cấp tín dụng Valid Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 23 28 51 Percent 45.1 54.9 100.0 Valid Percent 45.1 54.9 100.0 Cumulative Percent 45.1 100.0 Nhân viên phụ trách cơng tác tín dụng thiếu đạo đức trình độ chuyên môn nghiệp vụ Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid Đồng ý 11 21.6 21.6 21.6 Hoàn toàn đồng ý 40 78.4 78.4 100.0 Total 51 100.0 100.0 Quy trình nghiệp vụ, cơng văn, đạo Vietinbank q nhiều, thay đổi liên tục, thiếu tính hệ thống Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid Hoàn toàn phản đối 7.8 7.8 7.8 Khơng có ý kiến 10 19.6 19.6 27.5 Đồng ý 25 49.0 49.0 76.5 Hoàn toàn đồng ý 12 23.5 23.5 100.0 Total 51 100.0 100.0 Cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán không rõ ràng thiếu minh bạch Cumulative Percent 13.7 70.6 96.1 100.0 Frequency Percent Valid Percent Valid Phản đối 13.7 13.7 Khơng có ý kiến 29 56.9 56.9 Đồng ý 13 25.5 25.5 Hoàn toàn đồng ý 3.9 3.9 Total 51 100.0 100.0 Quy trình nhận bảo đảm hàng hóa NHCT cịn nhiều hạn chế, tốn nhiều thời gian để thực làm gia tăng rủi ro tín dụng Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid Hoàn toàn phản đối 7.8 7.8 7.8 Phản đối 7.8 7.8 15.7 Khơng có ý kiến 17 33.3 33.3 49.0 Đồng ý 24 47.1 47.1 96.1 Hoàn toàn đồng ý 3.9 3.9 100.0 Total 51 100.0 100.0 Nhận xét: Trong nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng, nhân tố người đánh giá tác động mạnh đến rủi ro tín dụng nhân tố: “Nhân viên phụ trách cơng tác tín dụng thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ làm gia tăng rủi ro tín dụng” với 78,4% hồn toàn đồng ý 21,6% đồng ý Tiếp theo nhân tố “Việc không tuân thủ quy định cấp tín dụng làm gia tăng rủi ro tín dụng” 54,9% hoàn toàn đồng ý 45,1% đồng ý Bên cạnh nhân tố “Định hướng tín dụng khơng hợp lý, đề mục tiêu tăng trưởng tín dụng cao làm gia tăng rủi ro tín dụng” tất người đồng tình với 29,4% hồn tồn đồng ý 70,6% đồng ý Đối với nhân tố: “Quy trình nghiệp vụ, công văn, đạo Vietinbank nhiều, thay đổi liên tục, thiếu tính hệ thống Việc triển khai công văn đến phận thực cơng tác tín dụng chưa kịp thời làm gia tăng rủi ro tín dụng”, có 27,5% khơng đồng tính với nhận định (7,8% hồn tồn phản đối, 19,6% khơng có ý kiến) Nhưng tỷ lệ cao 49% (25/51 người) lại đồng ý với nhận định Theo quan điểm tác giả, với hệ thống quy trình nghiệp vụ, cơng văn, q nhiều, thay đổi liên tục, thiếu tính hệ thống Vietinbank gây nhiều khó khăn cho CBTD nguồi phụ trách công việc liên quan đến tín dụng nắm bắt kịp thời để thực Và việc khơng cập nhật kịp thời, thực không theo quy định Vietinbank làm gia tăng rủi ro cho khoản cấp tín dụng CN nói chung mà cịn cho thân CBTD nói riêng Đối với nhân tố: “Cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán không rõ ràng thiếu minh bạch làm gia tăng rủi ro tín dụng”, có 29 người số người hỏi trả lời khơng có ý kiến (chiếm 56,9%), có 13 người trả lời đồng ý, người hoàn toàn đồng ý, lớn số người phản đối (7 người) Theo ý tác giả, nhân tố “Cơ chế chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán không rõ ràng thiếu minh bạch…” không tác động trực tiếp làm gia tăng rủi ro tín dụng Nhưng với chế khơng rõ ràng tạo tâm lý làm việc không thoải mái cho người (trong có phận liên quan đến cơng tác tín dụng) Từ ảnh hưởng nhiều đến chất lượng khoản cấp tín dụng Cũng tác giả trình bày phần trước, quy trình nhận bảo đảm hàng hóa Vietinbank cịn q dài dịng, tốn nhiều thời gian thực hiện… chất lượng không cao Điều ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng có TSBĐ hàng hóa Yếu tố 51% người hỏi trả lời đồng ý hoàn toàn đồng ý  Kết khảo sát nhân tố liên quan đến biến động TSBĐ: bao gồm nhân tố Sự biến động giá trị TSBĐ theo chiều hướng bất lợi Valid Frequency 22 18 51 Phản đối Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Percent 7.8 13.7 43.1 35.3 100.0 Valid Percent 7.8 13.7 43.1 35.3 100.0 Cumulative Percent 7.8 21.6 64.7 100.0 Tính khoản TSBĐ Valid Hồn tồn phản đối Phản đối Khơng có ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 4 12 25 51 Percent 7.8 7.8 11.8 23.5 49.0 100.0 Valid Percent 7.8 7.8 11.8 23.5 49.0 100.0 Cumulative Percent 7.8 15.7 27.5 51.0 100.0 Nhận xét: tất người hỏi đồng tình phần đơng đồng ý yếu tố có ảnh hưởng làm gia tăng rủi ro tín dụng Theo quan điểm tác giả, giá trị TSBĐ bị giảm xút (có thể thấp số tiền vay) vị trí, địa thế… TSBĐ làm cho tính khoản tài sản giảm sút gây tâm lý ỉ lại cho khách hàng vay, làm họ không thực thực không đúng, không đủ nghĩa vụ tín dụng cam kết, từ làm gia tăng rủi ro tín dụng  Đối với nhóm nhân tố lấy ý kiến đánh giá, so sánh người mức độ rủi ro tín dụng loại TSBĐ, biện pháp bảo đảm: gồm nhân tố Những khoản cấp tín dụng có TSBĐ động sản rủi ro khoản cấp tín dụng có TSBĐ bất động sản Valid Hồn tồn phản đối Phản đối Khơng có ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 15 12 16 51 Percent 2.0 13.7 29.4 23.5 31.4 100.0 Valid Percent 2.0 13.7 29.4 23.5 31.4 100.0 Cumulative Percent 2.0 15.7 45.1 68.6 100.0 Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, có người đồng tình khơng đồng tình với nhận định: “Những khoản cấp tín dụng có TSBĐ động sản rủi ro khoản cấp tín dụng có TSBĐ bất động sản” Tuy nhiên số người hỏi đồng tình với nhận định nhiều với 54,9% đồng ý hoàn toàn đồng ý Tác giả đồng tình với nhận định theo quan điểm tác giả, TSBĐ động sản dễ hư hỏng, hao mịn, thất thốt, khó bảo quản,… so với TSBĐ BĐS Do TSBĐ bị thất dễ dẫn đến khoản cấp tín dụng bảo đảm giá trị TSBĐ khó hồn trả cam kết, đồng nghĩa với việc rủi ro cao khoản cấp tín dụng có TSBĐ BĐS Những khoản cấp tín bảo đảm với hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà chủ tài sản khơng có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay có rủi ro cao so với trường hợp chủ tài sản có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khơng có ý kiến 11.8 11.8 11.8 Đồng ý 13.7 13.7 25.5 Hoàn toàn đồng ý 38 74.5 74.5 100.0 Những khoản cấp tín bảo đảm với hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà chủ tài sản khơng có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay có rủi ro cao so với trường hợp chủ tài sản có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng Cumulative Frequency Valid Percent Percent Khơng có ý kiến 11.8 11.8 11.8 Đồng ý 13.7 13.7 25.5 Hoàn toàn đồng ý 38 74.5 74.5 100.0 Total Valid Percent 51 100.0 100.0 Có 38 người tổng số người hỏi (51 người) hoàn toàn đồng ý với nhân tố tác giả hồn tồn đồng tình với đáng giá Những khoản cấp tín dụng bảo đảm với hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà chủ tài sản khơng có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay tạo tâm lý ỉ lại thiếu ý thức thực nghĩa vụ tín dụng cam kết Từ tạo thực trạng: “Những khoản cấp tín bảo đảm với hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà chủ tài sản khơng có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay” có rủi ro khoản cấp tín dụng mà bên bảo lãnh có quan hệ vốn, gia đình với khách hàng vay Câu 19: tác giả lấy ý kiến người việc so sánh rủi ro khoản cấp tín dụng bảo đảm loại tài sản động sản Rủi ro cao Rủi ro cao Rủi ro cao Rủi ro thứ thứ cao thứ Loại TSBĐ động sản Hàng hóa Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Tiền gửi VND ngoại tệ, SL 17 % 33.3 % SL 34 % 66.7 % Tổng SL % SL % SL - - - - 51 - - 51 3.9% 5.9% 46 - - - - - 90.2 % - 51 100 % 51 % 100 % 100 % 100 % Các chứng từ có giá Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền phát sinh từ 32 62.7 % TSBĐ, hợp đồng 14 27.5 % 9.8% - - 51 100 % kinh tế Theo bảng kết trên, người khảo sát cho rằng: Những khoản cấp tín dụng có TSBĐ quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền phát sinh từ TSBĐ, hợp đồng kinh tế có mức rủi ro cao (với 62,7% người hỏi đáng giá rủi ro cao nhất), sau đến khoản cấp tín dụng có TSBĐ hàng hóa (với 66,7% người hỏi đáng giá rủi ro cao mức thứ 2) Các khoản cấp tín dụng có TSBĐ Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải đánh giá có rủi ro cao mức với 90,2% Cuối tất người nhận định khoản cấp tín dụng có TSBĐ tiền gửi VND ngoại tệ, Các chứng từ có giá có mức rủi ro thấp Tác giả lấy ý kiến người việc so sánh rủi ro khoản cấp tín dụng theo biện pháp bảo đảm (Câu 20) Biện pháp bảo đảm Cầm cố Thế chấp Bảo lãnh tài sản bên thứ Rủi ro cao Freque % ncy 14 27.5 9.8 33 64.7 Rủi ro cao thứ Rủi ro cao thứ Freque Freque % % ncy ncy 17 33.3 20 39.2 20 39.2 26 51.0 14 27.5 7.8 Tổng Freque ncy 51 51 100 100 51 100 % Nhận xét: Đa phần người hỏi cho khoản cấp tín dụng bảo đảm biện pháp bảo lãnh tài sản bên thứ có mức rủi ro cao với 64,7% đồng ý, ý kiến người rủi ro khoản cấp tín dụng theo biện pháp cầm cố chấp rõ rệt Theo quan điểm tác giả, việc khoản cấ tín dụng bảo đảm biện pháp cầm cố hay chấp rủi ro phụ thuộc vào việc chấp hay cầm cố tài sản gì, động sản hay bất động sản…  Câu cuối cùng: tác giả muốn lấy ý kiến đánh giá người mức độ rủi ro khoản cấp tín dụng Vietinbank – CN Nam Sài Gòn Theo Anh/chị rủi ro khoản cấp tín dụng chi nhánh Nam Sài Gòn mức độ Valid Frequency Rủi ro thấp 10 Rủi ro mức trung bình 24 Rủi ro cao 17 Total 51 Percent 19.6 47.1 33.3 100.0 Valid Percent 19.6 47.1 33.3 100.0 Cumulative Percent 19.6 66.7 100.0 Đa phần người đề cho khoản cấp tín dụng Vietinbank – CN Nam Sài Gòn mức rủi ro trung bình rủi ro cao (với 47,1% đáng giá mức rủi ro trung bình 33,3% đánh giá mức rủi ro cao) Tương tự vậy, ta lấy ý kiến nhận định cấp quản lý mức độ rủi rủi ro khoản cấp tín dụng Vietinbank – CN Nam Sài Gòn, ta kết sau: Cấp quản lý đánh giá khoản cấp tín dụng Vietinbank – CN Nam Sài Gòn mức rủi ro trung bình rủi ro cao (với 60% đáng giá mức rủi ro trung bình 40% đánh giá mức rủi ro cao) Theo Anh/chị rủi ro khoản cấp tín dụng chi nhánh Nam Sài Gòn mức độ Frequency Valid Rủi ro mức trung bình Rủi ro cao Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 60.0 80.0 80.0 40.0 100.0 20.0 100.0 100.0 Vậy khơng có khác biệt việc nhận định mức độ rủi ro tín dụng CN Nam Sài Gịn cấp quản lý cấp chuyên viên ... dụng có tài sản bảo đảm 13 1.1.2.3 Tác hại rủi ro tín dụng có tài sản bảo đảm hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 14 1.2 Hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản đảm bảo ngân. .. rủi ro hoạt động cấp tín dụng có tài sản bảo đảm NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Nam Sài Gòn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng. .. THANH NGÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã