B GIÁO DCăVĨăĨOăTO TRNGăI HC KINH T TP. H CHÍ MINH  NGUYN TH HNG NHUNG NGUYÊN NHÂN DOANH NGHIP NH VÀ VA KHÓ TIP CN TÍN DNG NGÂN HÀNG TÌNH HUNG THÀNH PH ỌNGăHĨ LUNăVNăTHCăSăCHÍNH SÁCH CÔNG TP. H Chí Minh  3 B GIÁO DCăVĨăĨOăTO TRNGăI HC KINH T TP.H CHÍ MINH  CHNGăTRỊNHăGING DY KINH T FULBRIGHT NGUYN TH HNG NHUNG NGUYÊN NHÂN DOANH NGHIP NH VÀ VA KHÓ TIP CN TÍN DNG NGÂN HÀNG TÌNH HUNG THÀNH PH ỌNGăHĨ Ngành : Chính sách công Mã s : 60340402 LUNăVNăTHCăSăCHệNHăSỄCHăCỌNG NG DN KHOA HC: PGS. TS. NGUYN MINH KIU TP. H Chí Minh  3 i LIăCAMăOAN c hin trích dn và s liu s dng trong luc dn ngu chính xác cao nht trong phm vi hiu bit ca tôi. Lu    t thit ph   m c  i hc Kinh t Thành ph H ng dy Kinh t Fulbright. Tác gi lu Nguyn Th Hng Nhung ii LIăCMăN u tiên, tôi xin chân thành cn Minh Kii trc ting dn tôi trong quá trình thc hin lung ý kin hu ích giúp tôi sáng t nhiu v. Tôi xin bày t lòng cn TS. Trn Qu Giang   s ng và góp ý cho tôi trong quá trình hoàn thành lua mình. i li cn Quý Thy, Cô cng dy Kinh t Fulbright  i hc Kinh t t tình ging dng d tôi trong hc tp, nghiên cu. C, h tr tôi trong quá trình hc tp và nghiên cu tng. Cui cùng, tôi xin bày t lòng bic nhi v bên cng viên và  tôi trong sut quá trình sng và hc tp ca mình. Nguyn Th Hng Nhung iii TịMăTT Lu    p nh và va trong tip cn tín du tra các doanh nghip và ngân hàng ti thành ph  tnh Qung Tr. Nhng nguyên nhân này có th xut phát t yu kém ca Chính ph trong vic u hành, hay t nhng hn ch ca bn thân ngân hàng và loi hình doanh nghip nh và va. Nhng yu kém t Chính ph có th ng kinh doanh tr  t n kh p cn tín dt n kinh t  thng lut pháp n x lý tài sm bo yu kém, thông tin bt cân xng do thi h tng nh v trn lãi sut cho vay doanh nghip nh và va. V phía các ngân  và kinh nghim non yu ca cán b tín dng trong cho vay hn ch  kh p cn tín dng ca doanh nghip nh và va. Cui cùng, s kém minh bch ca các s liu tài chính do doanh nghip c tình la d kinh doanh hn ch ca ch doanh nghip góp ph trong vic vay vn ngân hàng. T phân tích trên, lun ngh Chính ph nên to mng nh và phù hc tài chính phát trin lành mnh thông qua các gii pháp nh kinh t  mô; ci thin h th h tng lun x lý tài sm bo; xây dng  h ty, by cnh tranh  th ng thông tin tín dng và phát trin các hình thc thanh toán không dùng tin mt; g b nh v trn lãi sut cho vay và h tr o qun lý cho doanh nghip nh và vng thi, lu  xut các ngân hàng và doanh nghip nh và va ch ng hn ch nhng yu kém ca  góp phng cho loi hình doanh nghip này. iv MCăLC Trang LIăCAMăOAN i LI CMăN ii TÓM TT iii MC LC iv DANH MC CH VIT TT v DANH MC BNG BIU vii Chng 1: GII THIU 1 1.1 Bi cnh nghiên cu 1 1.2 V nghiên cu 2 1.3 Mc tiêu và câu hi nghiên cu 2 ng và phm vi nghiên cu 3 lun 3 1.6 Cu trúc lu 3 Chng 2: KHO SÁT LÝ THUYT V DNNVVăVĨăNGUYểNăNHỂNăKHịăKHNă TRONG TIP CN TÍN DNG……………………………………………. 4 2.1 Doanh nghip nh và va 4 DNNVV trong tip cn tín dng 5 Chng 3: PHÂN TệCHăNGUYểNăNHỂNăGỂYăKHịăKHNăCHOăDNNVV TRONG TIP CN TÍN DNG………………………………………… 9 3.1 Tng quan v tình hình kinh t - xã hi và DNNVV ti thành ph  9 m mu kho sát 10 p cn tín dng 12 Chng 4: KT LUN VÀ KIN NGH 28 4.1 Kt luDNNVV trong tip cn tín dng 28 4.2 Kin ngh 29 4.3 Mt s hn ch c tài 35 TÀI LIU THAM KHO 36 PH LC 40 v DANHăMCăCHăVITăTT T vit tt Tên ting Anh Tên ting Vit Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam BCTC Báo cáo tài chính BIDV i c ph Phát trin Vit Nam CIC Credit Information Center Trung tâm thông tin tín dng CIEM Central Institute for Economic Management Vin nghiên cu kinh t Trung  DN Doanh nghip DNNVV Doanh nghip nh và va GTTB Giá tr trung bình IFC International Finance Corporation Công ty Tài chính quc t ILSSA Institute of Labor Science and Social Affairs Vin Khoa hng và xã hi MBBank i c phn i Nă10 Ngh -CP ngày 12/2/2010 Nă56 Ngh -CP ngày 30/6/2009 Nă163 Ngh -CP ngày 29/12/2006 Nă185 Ngh -CP ngày 04/11/2004 NH Ngân hàng NHNN c NHTM i OECD Organization for Economic Co- operation and Development T chc hp tác và phát trin kinh t vi PBC Vietnam Credit Information Joint Stock Company Công ty c phn thông tin tín dng Vit Nam Sacombank Ngân hàng i c phn Sài Gòn  TMCP i c phn TSB Tài sm bo UNU ậ WIDER Ti hi hc Liên hp quc Vietinbank i c phn Công  Vit Nam VPBank i c phn Vit Nam Thng vii DANHăMCăBNGăBIU Trang Bng 2.1: Phân loi DNNVV 5 Bng 3.1: Mt s ch ng GDP ca thành ph  9 Bng 3.2: S n 2008  2011 10 Bng 3.3: Tng sn phm ca DNNVV (giá ) n 2008  2011 10 Bc kho sát 11 Bm ca DNNVV v tình hình kinh t n li n kh p cn tín dng 14 Bm ca DNNVV v p cn tín dng 16 Bm ca DNNVV v n trung - dài hn 20 Bm ca DN v s am hiu ca nhân viên NH trong thnh tín dng 22 Bng m ca DNNVV v th tp cn tín dng 23 Bng 3.10: H thng k toán tài chính ca DNNVV và kp cn tín dng 25 Bng 3.11: K c qun lý ca Ch  trong tip cn tín dng 27 1 Chng 1: GIIăTHIU 1.1 Biăcnhănghiênăcu Doanh nghip nh và va (DNNVV) không nhng chim t trng ln nh rt l i vi các nn kinh t trên th gii. Theo T chc hp tác và phát trin kinh t p (DN)  khu vc OECD là DNNVV. Các DN này thuê khon vào phát minh my s phát trin ca khu vc và liên kt xã hi 1 .  c thu nhp thn vào s ng kinh t và tc làm 2 . Vì nhn ca mình vi s phát trin kinh t ca tng quc gia, vic hic các nhân t khác nhau n s phát trin cu rt quan trng. Nhng bng chng t các quc gia trên th gii cho thy DNNVV g các DN ln trong hong và tip cn tín dng là mt trong nhng cn tr ln nht. Cn tr tài chính s hn ch s ln mnh cng lc phát trin ca nn kinh t 3 .  c ta hi liu th mt cách chính xác v DNNVV, u ht các nhà nghiên cu cho rng loi hình DN này chim khong 97% tng s c cho s phát trin kinh t  c trên th gii, DNNVV  Vip nhng v tip cn tín du tra ca Cc Phát trin DNNVV (B K ho) ti 2010 vi s tham gia ci 30 tnh thành phía Bc, vic tip cn ngun vn ca các DN g khi ch có 48,65% s DN có kh p cn, 30,43% s DN khó tip cn và 20,92% s DN không tip cc 4 . c khnh bng kt qu cuc a Vin nghiên cu kinh t n Khoa hc ng và xã hi (ILSSA) phi hp vi hi hc Liên hp quc (UNU  WIDER) thc hiu tra 2.500 DNNVV trong khu vc sn xut ti 10 tnh và thành ph. 1 OECD (2005) 2 Ayyagari; Demirguc-Kunt và Maksimovic (2011) 3 Kumar; Rajan và Zingales (1999), 4 B k hom Th Tri (2011) [...]... ngân hàng (NH) ho c t ng kinh doanh chung Vi c tìm hi u các nguyên nhân chính d ng trong vi n tình tr ng trên có ra chính sách phù h p nh m c i thi n kh p c n tín d ng cho DNNVV Vì v y, v nghiên c t ra tình tr ng DNNVV khó ti p c n tín d ng lu là tìm hi u các nguyên nhân chính d thành ph ,t n xu t các chính sách h tr phù h p nh m c i thi n tình tr ng trên 1.3 1.3.1 Câu h i nghiên c u i Các nguyên nhân. .. th thành ph khó ti p c n tín d ng? h tr các DNNVV này ti p c n tín d ng? 1.3.2 M c tiêu nghiên c u i Tìm hi u và phân tích nguyên nhân chính làm DNNVV thành ph khó ti p c n tín d ng NH ii nh và l a ch n chính sách phù h p nh m c i thi n kh c a lo i hình DN này p c n tín d ng 3 1.4 1.4.1 ng nghiên c u ng nghiên c u là các nh c a Nhà i (NHTM) và chính sách, quy c n ho ng c p tín d ng cho DNNVV t i thành. .. thành ph n kinh t khác nhau (NHTM Nhà c và NH TMCP) nên lu trình kh o sát tín d ng n hành ph ng v m c ch tránh thiên v trong quá ph ng v n là 3 cán b các c p b c khác ng phòng tín d ng và nhân viên tín d ng có kinh nghi m 3.3 Phân tích nguyên nhân gây p c n tín d ng có th xu t phát t các nhân t khách quan c ng kinh doanh, t phía cung tín d ng hay t phía c u tín d ng Qua cu c kh o sát v i 47 DNNVV và. .. tc n m v nh c ti p mà NH và DNNVV c t các ngu n th c p 1.6 V c u trúc, lu c b c c thành Ti p theo c u t p trung kh o sát lý thuy t nguyên nhân DNNVV khó ti p c n tín d ng Trong c các d li u thu th c Cu i cùng, c p c n tín d gi i thi u v nghiên ng quan DNNVV và 3, lu ti n hành phân tích 4 k t lu n nh ng nguyên nhân chính gây khó xu t chính sách d a trên phân tích 4 VÀ NGUYÊN NHÂN 2.1 Trên th gi i, tùy... tín d ng qua, tình hình trên l i càng tr m tr ng tr c, DNNVV thành ph p c bi t trong nh Vi a i gi i cho bài toán này là v quan h tr cho s phát tri n c a DNNVV nói riêng và n n kinh t thành ph chung ng th i, vi c nghiên c u ph m vi thành ph nguyên nhân DNNVV khó ti p c n tín d ng nói góp ph n tìm ra các Vi t Nam và t xu t chính sách phù h p 1.2 p nh ng v nghiêm tr ng v ti p c n tín d ng mà nguyên nhân. .. ph n tình tr ng m t cán b kiêm nhi m nhi u m ng cho vay và m DNNVV Tình tr d ng thi u hi u bi t, t n nhi ng h p cán b tín i ro th c t trong kinh doanh c a DNNVV và ng i ng n trong cho vay m v s thi u hi u bi t c a nhân viên NH trong th c nhi u DNNVV ng tình là m t nhân t (B ng 3.8) Theo k t qu hi u nh cho vay DNNVV trong ti p c n tín d ng u tra, 58% các DNNVV cho r ng nhân viên tín d am m kinh doanh. .. m nh và qu n tr r i ro các kho n vay12 ng ch l n v i thông tin và báo cáo tài chính (BCTC) 9 Beck; Demirguc-Kunt và Maksimovic (2004) Caprio Jr và Demirguc Kunt (1998) 11 Bouri; Breij; Diop t.g (2011) 12 IFC (2003) 10 nh các kho n vay u này khi cho r ng vi c h n ch tín d ng cho DNNVV, vì có ít nhân viên NH có kh nhân viên tín d ix v i ng t p trung vào các DN l n nên th nh và qu n lý các khách hàng. .. u báo v tình hình s n xu t, kinh doanh, d ch v i s ng, kh (BCTC); và các tài li u khác liên quan; Các tài li u ch ng minh tính h p pháp và giá tr các c ph ng v n, DNNVV mu n xin vay ch c tc t c là ch c n g p cán b tín d ng (ho c nhân viên quan h khách hàng) s h luôn nhi c s ký h ng d Theo các NH, th i gian th ng tín d ng và gi i ngân Các NH cho bi t h cho các DNNVV và trong nhi DNNVV làm m t s gi y... 21 V và kinh nghi m c a cán b tín d ng NH V i lo i hình DNNVV có tính ch , minh b ch, kinh nghi m qu n lý, uy tín c a Ch DN th p và DN ho ng, chu n hoá t t nh t trong th c m t ph n v ng nhi nh cho vay ch có th gi i quy t , ph n l n còn l i ph thu c vào các nhân t ch nh ki n, kinh nghi m c a cán b tín d ng Vì v y, vi c am hi u th ng trong vi c quy m riêng c a nh c p tín d ng Tuy nhiên, v c a cán b tín. .. 2011) 3.2 Lu n hành kh o sát 47 DNVVN18 thu nhân viên c a 4 ngân hàng kh c kinh doanh khác nhau và 12 i (NHTM) chi m th ph n l n nh t trên th c ti n hành vào tháng 2 và tháng 3/2013 c yêu c u tr l i b ng câu h i v nh 18 Lu DNNVV ng Cu c n hành l y m u 80 DNNVV, n NH và c m th có 47 DNNVV nh c a h i v i các c ch ti n hành kh o sát, là các p c n tín d ng 11 p c n tín d DNNVV ho c qu n lý d là r ng tr l . T TP. H CHÍ MINH  NGUYN TH HNG NHUNG NGUYÊN NHÂN DOANH NGHIP NH VÀ VA KHÓ TIP CN TÍN DNG NGÂN HÀNG TÌNH HUNG THÀNH PH ỌNGăHĨ LUNăVNăTHCăSăCHÍNH SÁCH CÔNG. CHNGăTRỊNHăGING DY KINH T FULBRIGHT NGUYN TH HNG NHUNG NGUYÊN NHÂN DOANH NGHIP NH VÀ VA KHÓ TIP CN TÍN DNG NGÂN HÀNG TÌNH HUNG THÀNH PH ỌNGăHĨ Ngành : Chính sách công Mã s :. tip cn tín du tra các doanh nghip và ngân hàng ti thành ph  tnh Qung Tr. Nhng nguyên nhân này có th xut phát t yu kém ca Chính ph trong vic u hành, hay