B GIÁO D O I H C KINH T TP.H CHÍ MINH LÂM V NÂNG CAO HI U QU TÍN D ÃI TRONG CƠNG TÁC XĨA NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I HUY – T NH GIA LAI LU TP.H M B GIÁO D O I H C KINH T TP.H CHÍ MINH LÂM V NÂNG CAO HI U QU TÍN D ÃI TRONG CƠNG TÁC XĨA M NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I HUY – T NH GIA LAI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã s 340201 LU PGS.TS TR TP.H ÀNG L c tiên xin g i l v ã ln ng viên, t ình b n bè c u ki n cho su t trình th c hi n lu n anh, ch công tác t i NHCSXH huy vi u qu tín d nghèo t i NHCSXH huy lu ãi cơng tác xóa ý th m i h c Kinh t TP H Chí t nh ng ki n th c chuyên ngành làm n n t ng giúp th c hi n Và h t, xin trân tr i th , giúp thu n l i m t cách xác Tơi xin trân tr ã truy c bi t ã ln t n tình PGS TS Tr n Huy Hồng - ng d n góp ý tơi hồn thành lu th i h n Trong trình th c hi n, m ãc g hồn thi khơng th tránh kh i nh ng h n ch sai sót R t mong nh góp t q th y b n bè Tác gi lu Lâm V c ý ki L ình nghiên c u c a riêng cá nhân c công b hay b o v d ng lu Các tài li u d li u khác s c ghi ngu n trích d c li t kê danh m c tài li u tham kh o Tác gi lu Lâm V M CL C N i dung Trang Trang ph bìa L L M cl c Danh m c ký hi u, t vi t t t Danh m c hình Danh m c b ng M U LÝ LU N V HI U QU TÍN D ÃI TRONG M NGHÈO 1.1 c n thi t ph i gi m nghèo 1.1.1 Khái ni m v 1.1.1.1 Khái ni m nghèo 1.1.1.2 Khái ni m v 1.1.2 Khái ni m v 1.1.2.1 Khái ni m v m nghèo 1.1.2.2 Khái ni m v gi m nghèo 10 1.1.3 Chu n nghèo 10 1.1.3.1 Chu n nghèo c a qu c t 10 1.1.3.2 Chu n nghèo c a Vi t Nam 12 1.1 15 1.1.5 18 1.1.6 c tính c i nghèo 19 1.1.7 S c n thi t ph i gi m nghèo h tr 1.1.8 Chính sách c cv i nghèo 19 m nghèo 20 1.1.9 Cam k t th c hi n m c tiêu thiên niên k c a Vi t Nam v i Liên hi p qu c v m nghèo 21 1.2 Tín d ng vai trị tín d 1.2.1 Tín d i v i h nghèo 21 1.2.1.1 Khái ni m tín d i v i h nghèo 21 1.2.2 Vai trị tín d i v i h nghèo 23 1.2.2.1 Tín d nh i v i h nghèo 21 ãi i v i h nghèo góp ph n c i thi is i nghèo 23 1.2.2.2 Tín d ãi c i v i h nghèo góp ph ng kh t 23 1.2.2.3 Tín d ãi 1.2.3 Hi u qu tín d i v i h nghèo góp ph iv i nghèo 24 1.2.3.1 Khái ni m hi u qu tín d iv 1.2.3.2 M t s ch 1.2.3.3 Các nhân t m nghèo b n v ng 24 i nghèo 24 u qu tín d iv n hi u qu tín d 1.2.4 Kinh nghi m qu c t vi i nghèo 25 ãi iv i nghèo 27 m nghèo h c cho Vi t Nam 29 1.2.4.1 Kinh nghi m qu c t vi m nghèo 29 1.2.4.1 Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 34 K t lu g 36 TH C TR NG VÀ HI U QU C A TÍN D ÃI M NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I HUY 2.1 2.1.1 2.1.1.1 V 2.1.1.2 , T NH GIA LAI 37 m t nhiên, kinh t - xã h i c a huy 37 m t nhiên 37 a lý 37 a hình 37 2.1.1.3 Khí h u 39 2.1.2 m kinh t - xã h i 39 2.1.2.1 m kinh t 39 2.1.2.2 m xã h i 39 2.1.3 Tình hình an ninh – tr 40 2.1.4 Th c tr 41 2.2 Công tác tri n khai th c hi ình d m nghèo t i huy n 42 2.2.1 Th c hi n d án khuy n nông – lâm h tr phát tri n s n xu t, phát tri n ngành ngh nh 42 2.2.1.1 Công tác khuy n nông, khuy n lâm 42 2.2.1.2 Chính sách tr c, tr giá c p không thu ti n m t s m t hàng sách theo Quy nh 86 c a UBND t nh Gia Lai 42 2.2.1.3 ình 2.2.2 Th c hi – ình 135 giai 43 n II 43 2.2.3 D án h tr phát tri n s n xu t 44 2.2.4 D án phát tri n h t ng 44 2.2.5 ình 134 45 2.2.6 ình 167 45 2.2.7 D án d y ngh i nghèo 45 2.2 ình m c tiêu qu c gia (MTQG) v giáo d 2.2.9 ình MTQG v y t , dân s k ho 2.2.10 K t qu ng s d ng v hàng sách xã h i (NHCSXH) huy c v NHCSXH huy 2.3.2 Ngu n v ình 46 c nh ng t n t i, h n ch 46 2.3 Th c tr ng v ngu n v 2.3.1 o 45 ãi t i Ngân n 2003 - 2012 48 48 ng v n tín d ãi cho vay h nghèo ng sách 49 2.3.3 V s d ng v n 51 2.3.3.1 Cho vay h nghèo 51 2.3.3.2 Cho vay gi i quy t vi t làm 53 2.3.3.3 Cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c 2.3.3.4 Cho vay h 53 s n xu nh -TTg c a Chính ph 53 2.3.3.5 c s ch v 2.3.3.6 Cho vay h ng nông thôn 54 ng bào dân t c thi u s c bi nh -TTg c a Chính ph 54 2.3.3.7 Cho vay xu t kh ng 55 2.3.3.8 Cho vay h nghèo v nhà theo Quy -TTg, Quy nh -TTg c a Chính Ph 55 2.3.3.9 55 2.3.4 Ch ng tín d 2.3.5 ãi 56 c tín d i v i cho vay h ng sách khác 56 2.3.6 Tình hình thu chi qua n 2.3.7 Nh ng k t qu 2.3.8 K t qu – 2012 60 c 61 u tra, kh o sát v m t s ch tín d ng c a bàn huy u qu t ngu n v n 61 2.3.9 M t s t n t i h n ch 63 2.4 Nghiên c 2.4.1 Gi i thi 2.4.2 K t lu n ng c a tín d ãi n xác su t nghèo k v ng 64 c cu c nghiên c u 64 c trích K t qu c a nghiên c u 65 67 : GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D ÃI M NGHÈO T I NHCSXH HUY N 69 xây d ng m t s gi i pháp nâng cao hi u qu tín d m nghèo t i NHCSXH huy ãi công n 2013 – 2020 69 3.1.1 M c tiêu chung 69 3.1.2 M c tiêu c th 69 3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ãi cơng tác xóa nghèo t i Ngân hàng sách xã h i huy m n 2013 – 2020 70 3.2.1 Tuyên truy n ph bi ình tín d ãi i nghèo ng sách 70 3.2.2 Gi i pháp v 3.2.2.1 V ng qu n lý ngu n v n cho vay 71 ng ngu n v n 71 3.2.2.1 V qu n lý ngu n v n cho vay 71 3.2.3 Hoàn thi n m 3.2.3.1 i ho ng 72 m giao d ch t i xã 72 3.2.3.2 T ti t ki m vay v n 73 3.2.4 y m nh tín d ng y thác qua t ch c tr - xã h i 74 3.2.5 Hoàn thi n quy trình th t c vay v n 75 3.2.6 Nâng cao hi u qu s d ng v n vay cho h 3.2.7 3.2.8 n nhu c u vay v n c ng sách 76 ng bào dân t c thi u s 77 y m nh cho vay theo d án 78 3.2.9 Nâng su t cho vay h nghèo 78 3.2.10 ng hóa ngành ngh 78 3.2.11 ng h th ng ki m tra, giám sát 79 3.2.11.1 i di 79 3.2.11.2 Các t ch c nh n y thác 80 3.2.11.3 NHCSXH huy 3.2.11.4 Cung c 3.2.12 ym 81 i dân ki m tra ho ng ngân hàng 81 o 81 3.2.12.1 o cán b NHCSXH 82 3.2.12.2 o ban qu n lý t vay v n 82 3.2.12.3 o cán b nh n y thác 83 3.2.13 Th c hi n cơng khai hóa - xã h i hóa ho 3.2.14 Xây d ng hòm th ng NHCSXH 83 ý 83 3.2.15 ng s tham gia c a quy n ban ngành vào ho ng m nghèo 84 3.2.15.1 3.2.15.2 n nhu c u v s n xu t kinh doanh c a h nghèo 84 o 84 ym 3.2.15.3 Tích c c tuyên truy n sách dân s , xây d is thôn 85 3.2.15.4 y m nh chuy n giao khoa h c công ngh 85 3.2.15.5 Th ng tiêu th s n ph m cho h nghèo 86 3.3 Ki n ngh i v i NHCSXH Vi t Nam 87 3.4 Ki n ngh i v i NHCSXH Vi t Nam Chi nhánh Gia Lai 87 3.5 Ki n ngh iv ic p K t lu ng, quy p 88 89 K T LU N 90 Danh m c tài li u tham kh o 93 Ph l c 1.1 96 Ph l c 2.1 97 Ph 110 100 Mơ hình k v ng c a tác gi nh sau: V i Y TTHO: tình tr ng h (nghèo=1; thoát nghèo = 0) nh b ng cách l y t ng thu nh a h nghèo chia cho (12 tháng x t ng s i h ) P(Y=1) = Po: xác xu t h nghèo; P(Y=0) = 1- Po: xác xu t h thoát nghèo 2.1 p d li u Nghiên c c th c hi n b b ng câu h i (xem Ph ph ng v n thông qua Ph ng v n tr c ti i v i h nghèo có vay v n t i NHCSXH huy i Th tr n Phú Hòa, xã Ia Nhin, xã Ngh sách vay v ng) C th : B ng câu h i nghiên c òa, xã c kh o sát theo báo cáo k t qu u tra, kh o sát v m t s ch u qu t ngu n v n tín d ng c T TK&VV - ng d n c a các xã, th tr n B ng câu h ã i u ch cs d vay v n c a NHCSXH huy xã m: h xã Ia Nhin h v n th nh xã Ngh ph ng v n th h có Th tr n Phú Hịa, H ịa M a l n ph ng p c a n i dung câu h i D a vào k t qu c a cu c ph ng v n th , b ng câu h i ti p t u ch có b ng câu h i hồn ch nh s d ng cho cu c ph ng v n th c - B ng câu h i th c ph ng v n 400 h NHCSXH cung c p t i xã, th tr Hòa, xã Ia Nhin, xã Ngh a bàn huy òa, xã c Th tr n Phú B ng câu h i tác gi i t ch th tr n tham gia tr c ti p ph ng v n i xã, 101 B ng 2.9 - Gi i thích bi n mơ hình Bi n ph thu c Tên bi n Gi i thích n i dung bi n Ngu n TTHO Bi n gi , nh n giá tr n u h thu c di n h nghèo nh n giá tr n u thu c di n h thoát K v ng d u h s h i quy u tra nghèo Bi cl p Tên bi n DTOC Gi i thích n i dung bi n GTINH Ngu n u tra K v ng d u + Bi n gi , nh n giá tr n u ch h Nam gi i, giá tr n u ch h N u tra - HVAN S u tra - QMO S thành viên h ( s u tra + NGHE Bi n gi , nh n giá tr n u h làm ngh nông, nh n giá tr n u h làm ngh khác u tra + PHTHUOC T ng s u tra + KCCHO S km t nhà c a h u tra + DTDAT Di u tra - STVAY S ti u tra - TGTH Bi n gi , nh n giá tr n u h u tra - Bi n gi , nh n giá tr n u h i dân t c thi u s nh n giá tr n u h i kinh c c a ch h i không t i) c thu nh p h n ch t mà h canh tác c t NHCSXH huy hu n k thu t s n xu t c t p hu n k thu t, nh n giá tr n u h ct p 102 2.2 li u Ph n m cs d - phân tích d li u thu th i quy Binary Logistic ng m nh ng c a y u t cs d xác n kh nh a h vay v n NHCSXH 2.3 cm nm u D a s li u th c p (báo cáo k t qu u tra, kh o sát v m t s ch tiêu u qu t ngu n v n tín d ng c a NHCSXH)v s h nghèo vay v n n 2003 – 2012 v i t l thoát nghèo 47,16%/t ng s h vay v n Tác gi n m u thu n ti n31 ti n hành l y m u kh o sát 400 m Áp d ng công th u cho m t t l : n = kích c m c tính z = giá tr n vi 95%, giá tr z s nh m c tr tham kh o: 1.96 (cho m không tin c y c a trung ng c a trung bình va t n su t t ng th Giá p h ng p s th y c m t vài ngu m t vài ng h p khơng có thơng ti u s d tin c y tin 95%) c tính ph nghiên c tin c y (ch n m u miêu t m bình ho c t n s c a m p ã ng thi t l p giá tr c a p t i n m t phân tách 50%- n m b t bi n s l n nh t có th t p h p q = (1-p) e = sai s (ví d : tham gia vào giá tr +/- 3, 4, ph 31 n m u thu n ti n m u phi xác su c u ti p c n v i ph n t nghiên c u b ch n nh ng ph n t mà h có th ti p c mm tn a n ti n, ngh c (Nguy nhà nghiên c u có th ình Th , 2011) 103 r ng c a kho ng tin c y Sai s nh kích th c m u l n Giá tr tham kh o: 0.05 y, v i k t qu = 384,16 V i n= 384,16 ta th y c m u có s l B ng câu h i kh o sát g m 11 câu h 2.4 K t qu nghiên c 2.4 ti n hành nghiên c u thu th p d li u ng m m u nghiên c u T ng s phi u kh o sát phát 400 phi u, s phi u kh o sát thu l i 328 phi u chi m t l 82% t ng s phi u phát ra, phi u d li u (ho c i n sai d li u) 12 chi m t l 3.7% B ng 2.10 - T ng h p phi u kh o sát Case Processing Summary a Unweighted Cases N Percent Included in Analysis 316 96.3 Missing Cases 12 3.7 Total 328 100.0 Unselected Cases 0 Total 328 100.0 Selected Cases B ng 2.11 – S phi u kh o sát xã th tr n : i Th tr n Phú Hòa Xã Ngh òa xã Xã Ia Nhin Xã Count Dân T c c Count Count Count Dân t c kinh 49 54 49 19 Dân t c thi u s 33 37 35 52 Subtotal 82 91 84 71 104 2.4.2 Ki nh phù h p c a mơ hình phù h p t ng qt c a mơ hình likelihood th hi c d a ch tiêu -2 Log phù h p cao Ta có: B ng 2.12 - phân tích h s theo ki m tra Omnibus Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square ngh Step 297.740 10 000 297.740 10 000 Model T ki Sig Block Step df 297.740 10 000 nh Omnibus c a h s h i quy t mơ hình, theo th ng nh t m c ý nh c a nghiên c u 5% giá tr sig t ki nh Omnibus 0%, cho th y mơ hình hồn tồn có ý ngh ng c a nhân t n kh i nghèo B ng 2.13 k t qu phân tích h i quy n tính v i quan h phi n Model Summary Cox & Snell R Nagelkerke Step -2 Log likelihood Square 139.873a R Square 814 610 Thông qua s li u c a B ng B ng 2.12 - phân tích h s theo ki m tra Omnibus B ng 2.13 k t qu phân tích h i quy n tính v i quan h phi n cho th y -2 Log likelihood = 139.873a không cao l m ch b ng 0,470 c a Chi-square (139.873/297.740)32 32 y mơ hình có phù h p t t Theo ví d c a Hồng Tr ng – Chu Nguy n M ng Ng c, 2008 ch s -2 Log likelihood = 23.472 b ng 0,52 c a Chi-square (23.472/45.121) 105 B ng 2.14 Ki nh Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df Sig 21.433 006 ng th i, v i ki nh Hosmer Lemeshow v s khác bi c gi a giá tr th c t giá tr d báo chó th y Sig ch 0,006 (nh gi thi t cho r ng s khác bi p nh n gi a giá tr th c t giá tr d báo 2.4.3 Ki m nh phù h p t ng quát: H i quy n tính v i quan h phi n (h i quy Binary Logistic), t h p liên h n tính c a tồn b h s mơ hình ngo i tr h ng s c ng cho bi n ph c ki m nh xem có th c s có ý ngh thu c không Ta dùng ki m vi c gi i thích nh Chi-square c vào m c ý ngh a quan sát Sig B ng 2.12: Phân tích h s theo ki m tra Omnibus quy t nh bác b hay ch p nh n gi thi t H0 V i giá tr Sig = ta quy nh bác b gi thuy t Ho: K t qu c a mơ hình cho th y Sig u b ng ki m square Ta có th k t lu n nhân t mơ hình nh Chi- u th c s có ngh a vi c gi i thích cho bi n ph thu c TTHO: tình tr ng h (nghèo=1; nghèo = 0) 3.4.4 M c M c xác c a d báo: xác c a d báo c th hi n qua b ng Classification Table (B ng 2.14: B ng d báo), b ng cho th y 152 h nghèo, mơ hình ã d 91,4% Cịn v i 164 ốn trúng 147 d oán trúng 139 ng h p cd ng h p oán ng h p, v y t l d báo ốn h nghèo, mơ hình ã d ng h p, v y t l trúng 89,6% T ốn úng c a tồn b mơ hình 90,5% cd ó ta tính ct l 106 B ng 2.14 b ng d báo Classification Tablea Predicted Tình tr ng h Observed Percentage Tình tr ng h H cịn nghèo Correct H nghèo 139 13 91.4 H cịn nghèo Step H nghèo 17 147 89.6 Overall Percentage 90.5 2.4.5 Ki nh m i quan h gi a y u t nghèo vay v n n kh ah H i quy n tính v i quan h phi n (h i quy Binary Logistic) c ng òi h i ki m nh gi thuy t h s h i quy khác không N u h s h i quy u b ng khơng t l chênh l ch gi a xác su t s b ng 1, t c xác su t x y s ki n x y hay khơng nhau, lúc ó mơ hình h i quy c a vô d ng vi c d ốn H i quy n tính v i quan h phi n (h i quy Binary Logistic) s d ng ng Wald Chi-square ki m i nh ý ngh a th ng kê c a h s h i quy t ng th V i k t qu t B ng SPSS g i Sig (vi t t t t Observed significance level: m c ý ngh a quan sát) xác su t ta s ph m sai l m lo i I – ngh a xác xu t lo i b gi thi t H0 Xác xu t th p cho th y vi c lo i b gi thi t H0 ch p nh v i c tin c y cao.(Hoàng Tr ng Chu Nguy n M ng Ng c, 2005) 2.4.6 K t qu c a nghiên c u T nh ng phân tích trên, tác gi kh nh s tác a h nghèo có vay v ng c a t ng nhân t n ãi c a NHCSXH huy c th c hi n bàng l nh Analyze>Regression>Binary Logistic v i biên ph thu c TTHO: tình tr ng h (nghèo=1; nghèo = 0) bi mô t qua b ng 2.15 – Ki nh Wald v ý ngh cl a h s h i quy t ng th c 107 B ng 2.15 – Ki nh Wald v ý ngh a h s h i quy t ng th Variables in the Equation 95.0% C.I.for EXP(B) B S.E Wald df Sig Exp(B) Lower Upper 1.218 471 6.693 010 3.379 1.343 8.502 GTINH -.595 486 1.501 221 552 213 1.429 HVAN -.197 081 5.862 015 821 700 963 QMO 1.542 346 19.813 000 4.673 2.370 9.214 NGHE 708 448 2.499 114 2.031 844 4.886 PHTHUOC 519 331 2.470 116 1.681 880 3.213 KCCHO -.092 132 484 487 912 704 1.182 DTDAT 001 037 001 974 1.001 931 1.077 STVAY -.368 072 25.845 000 692 600 797 TGTH -3.610 680 28.146 000 027 007 103 Constant -3.457 1.248 7.679 006 032 a Step DTOC T 10 nhân t n kh ah nghèo v i m c ý ngh y nhân t sau có giá tr sig