B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM TRN ÁI M NÂNG CAO CHT LNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH (HDBANK) LUN VN THC S KINH T TP.H Chí Minh – Nm 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM TRN ÁI M NÂNG CAO CHT LNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH (HDBANK) Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Trn Hoàng Ngân TP.H Chí Minh – Nm 2013 MC LC DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU DANH MC CÁC BIU , HÌNH V LI M U 1. Lý do chn đ tài 2. Mc đích nghiên cu 3. Phm vi, đi tng nghiên cu 4. Phng pháp nghiên cu 5. Kt cu ca lun vn CHNG 1: C S LÝ LUN V TÍN DNG VÀ CHT LNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 1.1 C s lý lun v tín dng ngân hàng 1 1.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 1 1.1.2 c đim ca tín dng ngân hàng 1 1.1.3 Phân loi tín dng ngân hàng 2 1.1.4 Vai trò ca tín dng ngân hàng trong nn kinh t 3 1.2 C s lý lun v thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 9 1.2.1 Khái nim v thm đnh tín dng 9 1.2.2 Tm quan trng ca thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip. 9 1.2.3 Các ni dung chính ca thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 10 1.2.4 Mt s mô hình thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 11 1.2.5 S khác bit gia thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip và thm đnh tín dng đi vi khách hàng cá nhân 15 1.3 C s lý lun v cht lng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 17 1.3.1 Khái nim v cht lng thm đnh tín dng 18 1.3.2 Các nhân t nh hng đn cht lng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip. 18 1.3.3 Các ch tiêu đo lng cht lng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip. 19 1.3.4 S cn thit phi nâng cao cht lng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip. 20 Kt lun chng 1 20 CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG VÀ CHT LNG THM NH TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH (HDBANK) 2.1 Tng quan v HDBank 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin 21 2.1.2 Nhng thành tu đt đc 21 2.2 Tng quan v hot đng tín dng ti HDBank 22 2.2.1 D n cho vay 22 2.2.2 N quá hn, N xu 24 2.3 Tng quan v hot đng tín dng đi vi khách hàng doanh nghip ti HDBank 25 2.3.1 D n cho vay đi vi khách hàng doanh nghip 25 2.3.2 N xu ca khách hàng doanh nghip 32 2.4 Thc trng công tác thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip ti HDBank 39 2.4.1 Ni dung thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 39 2.4.2 Quy trình thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 48 2.5 ánh giá cht lng hot đng tín dng ti HDBank nói chung và cht lng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip nói riêng 48 2.5.1 ánh giá cht lng tín dng ti HDBank 48 2.5.2 ánh giá cht lng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 50 2.6 Nhng tn ti và nguyên nhân tn ti trong công tác thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 52 2.6.1 Nhng mt tn ti trong công tác thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip 52 2.6.2 Nguyên nhân tn ti 61 Kt lun chng 2 69 CHNG 3: MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH 3.1 Gii pháp v mt t chc 70 3.2 Gii pháp v mt nhân s 74 3.3 Gii pháp v c s vt cht trang thit b 77 3.4 Gii pháp v quy trình, quy đnh tín dng và qun lý tuân th 79 3.5 Gii pháp v công tác đnh hng và d báo môi trng kinh doanh 86 3.6 Gii pháp v phía khách hàng và áp lc ch tiêu kinh doanh, cnh tranh 87 Kt lun chng 3 88 K T LUN TÀI LI U THAM KHO PH  LC DANH MC T VIT TT 1. BCTC: Báo cáo tài chính 2. DN: Doanh nghip 3. DNVVN: Doanh nghip va và nh 4. VKD: n v kinh doanh 5. KH: Khách hàng 6. NH: Ngân hàng 7. NHNN: Ngân hàng nhà nc 8. NHTM: Ngân hàng thng mi 9. QHKH: Quan h khách hàng 10. TCTD: T chc tín dng 11. TMCP: Thng mi c phn 12. TP.HCM: Thành ph H Chí Minh 13. TSB: Tài sn đm bo 14. VCSH: Vn ch s hu DANH MC CÁC BNG, BIU Bng 2.1: Tình hình d n cho vay ti HDBank Bng 2.2: Tình hình n quá hn và n xu ti HDBank Bng 2.3: T l n quá hn và t l n xu ti HDBank Bng 2.4: Tình hình d n cho vay đi vi khách hàng doanh ng Bng 2.5: T trng d n phân theo khách hàng Bng 2.6: D n doanh nghip phân theo mc đích vay Bng 2.7: Tình hình d n doanh nghip phân theo thi hn vay Bng 2.8: Tình hình d n doanh nghip phân theo TSB Bng 2.9: Tình hình d n doanh nghip phân theo ngành ngh Bng 2.10: T trng d n doanh nghip phân theo ngành ngh Bng 2.11: Tình hình N xu phân theo khách hàng Bng 2.12: T trng N xu phân theo khách hàng Bng 2.13: N xu doanh nghip phân theo mc đích vay Bng 2.14: N xu phi sn xut và d n phi sn xut Bng 2.15: N xu doanh nghip phân theo thi hn vay Bng 2.16: Tình hình N xu doanh nghip phân theo TSB Bng 2.17: T trng n xu doanh nghip phân theo ngành ngh Bng 2.18: ánh giá cht lng hot đng tín dng ti HDBank: Bng 2.19: ánh giá cht lng thm đnh tín dng doanh nghip: DANH MC CÁC BIU , HÌNH V Biu đ 2.1: Tình hình d n cho vay ti HDBank Biu đ 2.2: Tình hình n quá hn và n xu ti HDBank Biu đ 2.3: C cu d n phân theo khách hàng Biu đ 2.4: D n doanh nghip phân theo mc đích vay Biu đ 2.5: Tình hình d n doanh nghip phân theo thi hn vay Biu đ 2.6: D n doanh nghip phân theo TSB Biu đ 2.7: Tình hình N xu doanh nghip phân theo khách hàng Biu đ 2.8: N xu doanh nghip phân theo mc đích vay Biu đ 2.9: N xu doanh nghip phân theo thi hn vay Biu đ 2.10: T trng n xu doanh nghip phân theo ngành ngh [...]... V NH TÍN D 1. 1 TÍN D NG VÀ CH I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P lý lu n v tín d ng ngân hàng 1. 1 .1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng và ngân hàng cho khách hàng p NG TH M 2 Theo t : - - (Ng 1. 1.2 m c a tín d ng ngân hàng , hay nói cách khác, 3 1. 1.3 Các hình th c c p tín d ng ngân hàng ngân hàng Cho vay Cho thuê tài chính: - - - - 4 Bao thanh toán l Phát hành L/C: ngân hàng Ngoài ra, t ng m c p tín d... MINH (HDBANK) 2 .1 T ng quan v HDBank 2 .1. 1 Minh Bank - ngân 2 .1. 2 Nh ng thành t c … 22 m 2 012 , HDBank có : Ngân hà ) - Vision Awards 2 010 ( ) (Do Wells Fargo trao ,… 2.2 T ng quan v ho 2.2 .1 ng tín d ng t i HDBank cho vay cho vay t B ng 2 .1 M c 2 010 2 011 ng) 2 012 So sánh 2 011 /2 010 So sánh 2 012 /2 011 23 11 .728 13 .848 21. 148 (Ngu cho vay Bi 2 .1 T +/2 .12 0 % 18 % cho vay t +/7.300 % 53% ng) cho vay c it c 53%... c tính vào t ng m c p trong lãnh th bán l u cho c C ng hòa xã h i ch t Nam 1. 1.4 Vai trò c a tín d ng ngân hàng trong n n kinh t n, 5 , là t trong Ngoài ra, dùng,… 1. 1.4.3 giúp do m 6 , h cho nhân dân 1. 1.4.4 g luôn có m â 1. 1.4.5 – , khi 7 công ty cho thuê tài chính, khoán, re 1. 1.4.6 nhau phát 8 1. 1.5 Vai trò c a tín d i v i doanh nghi p trong n n kinh t Khi , doanh,… , 9 1. 2 lý lu n v th 1. 2 .1 Khái... HDBank M c 2 010 330 98 N quá h n N x u Bi 2 011 2 012 1. 1 21 292 ng) So sánh 2 011 /2 010 So sánh 2 012 /2 011 +/% +/% 1. 742 7 91 240% 6 21 55% 508 19 4 19 8% 216 74% (Ngu n: Báo cáo tài chính HDBank) 2.2: Tình hình n quá h n và n x u t i HDBank ng) B ng 2.3: T l n quá h n và t l n x u t i HDBank M c T l N quá h n/t T l N x u/t Tình hình n quá h n và n x u t cho vay, t ng c 2 010 2, 81% 0,84% 2 011 8 ,10 % 2 ,11 % ng c a... sau: 13 - - Conditions: u ki n trong cho vay Vi c xây d u ki ng d a vào vi c phân tích các nhân t i v i các kho n vay càng r h n vay c c xem xét ph c t Nhân t n ho u ki n vay và th i u ki n và nhân t bên ngoài có th ng ng kinh doanh và s thành công c n kh n cho kho n vay Các y u t c - Xem xét - nh tranh: N - i ro ngành: N - : Thay Nhân t bên trong: bao g m chính sách cho vay, ngu n ngân sách cho vay, tính... nh tín d i v i khách hàng doanh nghi p nh tín d ng , 1. 2.2 T m quan tr ng c a th nh tín d i v i khách hàng doanh nghi p 10 g 1. 2.3 Các n i dung chính c a th nh tín d i v i khách hàng doanh nghi p n g cu a khách hàng nguyên li tình hình tài chính n vay 11 1. 2.4 M t s mô hình th nh tín d i v i khách hàng doanh nghi p 1. 2.4 .1 Mô hình 5C c s d ng khá r ng rãi và ph bi n khi th nh tín d ng t i các ngân hàng. .. ngân hàng Vi t Nam hi n nay mà ho nh ng ng và nan gi i c a h th ng ng tín d ng y u kém là m t trong y, m t trong nh ng v tr ng phát tri n h th ng ngân hàng m t cách b n v ng là phát tri n tín d v i vi c nâng cao ch ng công tác th nh tín d ng và ki m soát r i ro tín d ng Xu t phát t th c ti n trên tôi m nh d n nghiên c u và th c hi n lu kinh t chuyên ngành tài chính ngân hàng v tín d ng tài: Nâng cao. .. và công c giám sát các kho n vay c a ngân hàng Collateral: Tài s n b m Bi n pháp b ch ng l i kh c xem là ngu n tr n th hai trong cho vay, b tv ng h p khách hàng không tr n m 14 Nh ng y u t c n xem xét trong vi c nh n tài s n b m là: Tính kh m i, m c phù h p, giá tr c a tài s n và s ti n cho vay T ch c tín d ng hoàn t t th t c m b o ti c khi ký phát vay 1. 2.4.2 Mô hình CAMPARI - c tính, nhân thân c -. .. tín d nh tín d ng th c t b ng ho c nh nh thì ch ng th nh t nh: Chi nh tín d ng quy c l i 1. 3.4 S c n thi t ph i nâng cao ch ng th nh tín d i v i khách hàng doanh nghi p Ch ng th d nh tín d c nâng cao s giúp cho các quy m b o thu h i n nh c p tín n, h n ch các sai sót trong quá trình phê duy t tín d ng, h n ch trích l p d phòng tín d ng, h n ch các r i ro và thi t h i, t g l i l i nhu n cho t ch c tín. .. ngành (t c tính là 7%), tuy nhiên hoàn toàn phù h p v ng tín d ng do NHNN cho 5037/NHNN-CSTT ngày 13 /08/2 012 , NHNN tín d ng c n cu Cu ng) cho vay c t 21. 148 t c tính c a toàn ngành M c dù t so v ng, b ng 0,77% c a HDBank khá cao c a HDBank v n r t nh so v i các ngân hàng khác 11 72/NHNN-CSTT ngày 25/02/2 013 , nh b o an toàn c a ho ng c a HDBank, NHNN tình hình ho m ng kinh doanh và kh ng tín d ng 24 . CHNG 1: C S LÝ LUN V TÍN DNG VÀ CHT LNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 1. 1 C s lý lun v tín dng ngân hàng 1 1. 1 .1 Khái nim v tín dng ngân hàng 1 1. 1.2 c. đim ca tín dng ngân hàng 1 1. 1.3 Phân loi tín dng ngân hàng 2 1. 1.4 Vai trò ca tín dng ngân hàng trong nn kinh t 3 1. 2 C s lý lun v thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh. TÍN DNG VÀ CHT LNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 1. 1 C s lý lun v tín dng ngân hàng 1. 1 .1 Khái nim v tín dng ngân hàng Ta có th thy cm t tín dng ngân