B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM _______________________ NGUYN TH M HNH GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM – CHI NHÁNH NG NAI Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS PHM VN NNG Tp. H Chí Minh - Nm 2013 1 LI CAM  OAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi. Các s liu trong lun vn là trung thc và cha đc công b bt k trong công trình nghiên cu nào. Ngi cam đoan Nguyn Th M Hnh 2 MC LC Danh mc các ch vit tt 5 Danh mc bng biu 6 Phn m đu 7 Chng 1 C s lý lun v cht lng tín dng ca ngân hàng thng mi 10 1.1 Tng quan v tín dng 10 1.1.1 Khái nim tín dng 10 1.1.2 Bn cht ca tín dng 10 1.1.3 Phân loi tín dng ngân hàng 10 1.2 Cht lng hot đng tín dng Ngân hàng 12 1.2.1 Khái nim cht lng hot đng tín dng 12 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng 13 1.2.2.1 Các ch tiêu đnh lng 13 1.2.2.2 Các ch tiêu đnh tính 15 1.3 Các nhân t nh hng đn cht lng tín dng 17 1.3.1 Nhóm nhân t bên ngoài 17 1.3.2 Nhóm nhân t bên trong 18 1.4 Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca các NHTM trên th gii và bài hc cho Eximbank chi nhánh ng Nai 20 1.4.1 Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca mt s NHTM trên th gii 20 1.4.1.1 Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca ngân hàng Citibank 20 1.4.1.2 Kinh nghim ca Nht Bn 21 1.4.1.3 Bài hc kinh nghim cho Eximbank chi nhánh ng Nai 22 Kt lun chng 1 24 Chng 2 - Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhánh ng Nai 25 3 2.1 Khái quát v Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam 25 2.1.1 Nhng thông tin chung v Eximbank 25 2.1.2 Quá trình hình thành và phát trin 25 2.1.3 Nhng thành tu đt đc 26 2.2 Gii thiu v NH TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - CN ng Nai 26 2.2.1 Nhng thông tin chung v ngân hàng TMCP xut nhp khu – Chi nhánh ng Nai 26 2.2.2 Chc nng và nhim v ca NH TMCP xut nhp khu – CN ng Nai 27 2.3 Tình hình hot đng ca NH TMCP xut nhp khu – CN ng Nai 28 2.3.1 Hot đng huy đng vn 28 2.3.2 Tình hình hot đng tín dng ti Eximbank-CN ng Nai 31 2.3.3 Phân loi d n 32 2.3.3.1 Phân loi d n theo loi tin t 33 2.3.3.2 Phân loi d n theo k hn n  35 2.3.3.3 Phân loi d n theo mc đích vay 37 2.3.3.4 Phân loi d n theo hình thc đm bo tin vay 39 2.3.3.5 Phân loi d n theo đi tng vay 40 2.3.4 Các kt qu hot đng kinh doanh ch yu ti Eximbank – CN ng Nai t nm 2009 ti nay 41 2.4 ánh giá cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - CN ng Nai 42 2.4.1 Các vn bn nghip v tín dng mà ngân hàng TMCP xut nhp khu chi nhánh ng Nai đang áp dng 42 2.4.2 ánh giá cht lng tín dng ti ngân hàng TMCP xut nhp khu – chi nhánh ng Nai theo các ch tiêu đnh tính 43 2.4.2.1 Mc đ đáp ng nhu cu ca khách hàng 43 4 2.4.2.2 Mc đ áp dng đúng, tuân th quy đnh ca pháp lut và quy đnh ca ngân hàng 49 2.4.3 ánh giá cht lng tín dng ti ngân hàng TMCP xut nhp khu – chi nhánh ng Nai theo các ch tiêu đnh lng 49 2.4.3.1 T l n quá hn và n xu 50 2.4.3.2 T l gia tng ngun vn huy đng trên tng d n cho vay 53 2.4.3.3 ánh giá theo vòng quay vn tín dng 54 2.4.4 Nhng kt qu đt đc 55 2.4.5 Nhng hn ch và nguyên nhân 56 2.4.5.1 Nhng hn ch 56 2.4.5.2 Nguyên nhân 58 Kt lun chng 2 61 Chng 3 - Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Eximbank - CN ng Nai 62 3.1 D báo các yu t tác đng ti hot đng tín dng ca các NH TMCP trên đa bàn tnh ng Nai trong thi gian ti 62 3.2 nh hng nâng cao cht lng tín dng theo tiêu chun Basel 63 3.3 Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti NH TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhánh ng Nai 65 3.4 Kin ngh 72 3.4.1 Kin ngh vi Nhà nc 72 3.4.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 74 3.4.3 Kin ngh vi ngân hàng Eximbank Vit Nam 75 Kt lun chng 3 78 Kt lun 79 Tài liu tham kho 80 Ph lc 1 81 Ph lc 2 87 5 DANH MC CÁC CH VIT TT ATM : Máy rút tin t đng BS : Bt đng sn BO : B phn h tr tín dng CBTD : Cán b tín dng CIC : Trung tâm thông tin tín dng CN : Chi nhánh DPRR : D phòng ri ro FO : B phn quan h khách hàng GTCG : Giy t có giá HTD : Hot đng tín dng KCN : Khu công nghip MO : B phn thm đnh tín dng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nc NHTM : Ngân hàng thng mi NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn PGD : Phòng giao dch Q : Quyt đnh SXKD : Sn xut kinh doanh TCKT : T chc kinh t TCTD : T chc tín dng TP.HCM : Thành Ph H Chí Minh TSB : Tài sn đm bo VN : Vit Nam đng 6 DANH MC BNG BIU Bng 2.1 : C cu vn huy đng 29 Bng 2.2: Tình hình tín dng 32 Bng 2.3: Tình hình d n tín dng theo loi tin t 33 Bng 2.4: Tc đ tng trng tín dng phân theo loi tin t 34 Bng 2.5: C cu d n theo k hn n 35 Bng 2.6: Tc đ tng trng d n theo k hn n 36 Bng 2.7: D n tín dng theo mc đích vay 37 Bng 2.8: C cu d n theo hình thc đm bo tin vay 39 Bng 2.9: Phân loi d n theo đi tng vay 40 Bng 2.10: Kt qu kinh doanh ti Eximbank ng Nai 41 Bng 2.11: T l n quá hn và t l n xu so vi tng d n 50 Bng 2.12: T l tng vn huy đng trên tng d n tín dng 53 Bng 2.13: Vòng quay vn tín dng 54 Biu đ 2.1: D n tín dng theo loi tin t 34 Biu đ 2.2: D n tín dng theo k hn n 36 Biu đ 2.3: Phân loi d n theo mc đích vay 38 Biu đ 2.4: D n theo hình thc đm bo tin vay 39 Biu đ 2.5: D n theo đi tng vay 40 Biu đ 2.6: Tình hình n quá hn 50 Biu đ 2.7: Biu đ tình hình huy đng vn so vi tng d n 54 7 M U 1. Tính cp thit ca đ tài Trong 10 nm tr li đây h thng ngân hàng Vit Nam đã có nhiu bc phát trin nhanh chóng và đáng ghi nhn, góp phn quan trng vi s phát trin kinh t đt nc. Nm 2007 Vit Nam gia nhp WTO. Quá trình hi nhp và thng mi quc t làm tng hiu qu ngun lc ca các bên tham gia. Bên cnh nhng li ích nhn đc t thng mi hóa toàn cu cùng vi xu hng hi nhp ca phn ln các quc gia trên th gii, các cá nhân và Doanh nghip Vit Nam cng đang phi đng đu vi rt nhiu khó khn, th thách, đ đa nn kinh t nc ta đt đc nhng thành tu to ln. Trong đó, có s đóng góp không nh ca ngành Ngân hàng vi vai trò là “đòn by kinh t“ thông qua hot đng huy đng vn và hot đng tín dng. Thc cht hot đng ca Ngân hàng bao gm rt nhiu nghip v, nhng quan trng nht là nghip v tín dng vì nó là yu t quyt đnh s tn ti và phát trin ca Ngân hàng. Do đó, thc hin công tác tín dng có hiu qu, cht lng tt, gim thiu ri ro có ý ngha vô cùng quan trng. Vit Nam là mt đt nc đang phát trin, trong khi đó Ngành Ngân hàng còn rt yu v chuyên môn, nghip v và công ngh. Do đó, nâng cao cht lng hot đng tín dng luôn là công tác đc quan tâm hàng đu, nhm hn ch ti thiu nhng ri ro ti thiu có th xy ra, tác đng xu đn nn kinh t. Trong giai đon hin nay ngày càng có nhiu Ngân hàng mi du nhp vào th trng Vit Nam đng thi do vic m rng quy mô và mng li ca các Ngân hàng hin hu tính cht cnh tranh ngày càng cao, các ngân hàng tìm mi cách đ tng doanh thu, li nhun, đng thi nn kinh t khó khn, kéo theo s khó khn ca các cá nhân, doanh nghip, nên vn đ cp tín dng ngày càng có nhiu ri ro. Chi nhánh Eximbank ng Nai là mt chi nhánh thuc Ngân hàng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam, trong giai đon qua “Qua 6 nm hot đng ti đa bàn tnh ng Nai” chi nhánh cng đang tng bc nâng cao nng lc cnh tranh ca 8 mình đ có th tn ti và tip tc phát trin bn vng.  thc hin đc điu này, mt trong nhng nhim v đu tiên và trng tâm ca chi nhánh là nâng cao cht lng nghip v tín dng. Mc tiêu li nhun ch có th đt đc khi mc tiêu an toàn đc đm bo. Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ này, tôi đã chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam – Chi nhánh ng Nai” đ làm lun vn tt nghip. 2. i tng nghiên cu i tng nghiên cu ca lun vn là hot đng tín dng ti chi nhánh Eximbank ng Nai. 3. Phm vi nghiên cu Nghiên cu v cht lng tín dng ti chi nhánh Eximbank ng Nai trong giai đon t 31/12/2009 đn 31/12/2012. 4. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính sau: - Nghiên cu v các c s lý lun c bn v NHTM, tín dng, cht lng tín dng và mt s vn đ liên quan đn cht lng tín dng. - Phân tích, đánh giá v thc trng hot đng tín dng ca chi nhánh Eximbank ng Nai, s dng mt s ch tiêu đ đánh giá cht lng tín dng và t đó đa ra nhng mt đt đc cng nh nhng tn ti cn gii quyt. - a ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti chi nhánh Eximbank ng Nai. 5. Phng pháp nghiên cu Lun vn đc tin hành nghiên cu theo phng pháp s dng các s liu phn ánh thc trng hot đng tín dng ti NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhánh ng Nai, qua quá trình kho sát ti đn v đ phân tích, đánh giá tình hình hot 9 đng tín dng và đa ra nhng tn ti trong hot đng tín dng ti chi nhánh Eximbank ng Nai. - Phng pháp thng kê: Thông qua hi tho, các cuc hp chuyên ngành, các ý kin đóng góp ca các chuyên gia ngân hàng, chuyên gia kinh t đ tip thu, thng kê, b sung và hoàn chnh gii pháp đm bo cho hot đng tín dng ti chi nhánh Eximbank ng Nai phát trin hiu qu, và không ngng m rng trong thi gian ti. 6. Kt cu ca lun vn Chng 1 - C s lý lun v cht lng tín dng ca ngân hàng thng mi. Chng 2 - Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam – Chi nhánh ng Nai. Chng 3 - Mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam – chi nhánh ng Nai. [...]... s tín d ng tín d ng là các ch hàng và ng Tín d ng là ó có ch này b l i d ng, ngân hàng quá tin k ng kém và r i ro cao tín vay v n ào khách , thì ch c ch n kho n 20 - kém - 21 Mô hình n trong ách 1.4.1.2 n hàng 22 pháp d ro trong hành các ngâ : - - Hai là 23 - Ba - - - Sáu ro - l Nói tóm l i, tín d ng là m t trong nh ng ho t tr ng i v i ngân hàng th ngân hàng t k soát ng m g m t cách bài b l ng ng tín. .. p nhàng gi a các phòng ban trong Ngân hàng, t và qu trong ng ó b c ra ng ng kinh doanh ngân hàng, trong ó có ho t ng tín d ng - Nhân t M t nhân g n a h ng tr c t tham gia quan h kh n nhi ng tín ct ng là s c a ngân hàng và tín nhi a ngân hàng hàng mà không có s th ra có ch h trên c s lòng tin, và s tín nhi m h p c a ba y u t : nhu c a khách hàng, nhau gi a ngân hàng và khách i v i khách hàng càng cao. .. 1.1.2 - - - - - 11 + + + + + các + + - 12 + khách hàng + - + gân 1.2 1.2.1 Khái ni Ch t ch h t o t ng tín ng tín d ng ng là t ng h p nh theo yêu c u c a khách hàng (ng i vay h i, c a ngân hàng m b o s t n t i và phát tri gc ), phù h p v i s tiêu, c tr tri áp kinh t - xã 13 Ch t - ng tín d ng th hi n qua hai khía c nh : i i khách hàng: kho n tín d ng c a khách hàng, hút i lãi và i v i s phát kinh m - xã... ch t l ra các gi i pháp nâng cao ch nh m g c a NHTM, g c a các ngân hàng th tiêu c b ch v ng tín g c g nh c s ng tín d ng c a các NHTM trong n m b o h th ng ngân hàng phát tri n an toàn kinh t 25 C - 2.1 Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank H i s chính : Eximbank c -0 1- c t ng theo nguyên c: t nguy , bình , dân ch và tôn t ng pháp lu Eximbank p -GP Stock Bank Nam Vietnam Eximbank 26 2012... ch nam cho ho c a m t Ngân hàng k t chính sách tín kinh doanh c a Ngân hàng m ng, quy ng úng giúp Ngân hàng thu hút kh n ng sinh l i cho ho u ng tín ng tín d ng trên ng l i chính sách c a nhà n nhi u s ân tán c - Quy trình tín d ng: Quy trình tín d ng là n khâu th khách hàng, th i quy n h n và nhi o trong vi ng quy l h s tín d ng v c a t ng ng y h s c d ng… i, th trong công tác tín d ng t nv b ph ngân. .. m - xã hàng hóa; góp ph gi i quy n quá trình tích t và kinh , thúc gi phù h p v h n n h p lý, t àng nh ng v n - ng phát ra công v t c ng t làm, khai thác xu i 1.2 ngân hàng - - xu n ng kinh t - thu n n, thu ng i: tín d ng ph c v s trung s m c ích s / quy t t l u thông tàng trong i quan h 14 nhau - * 100 T 15 * 100 N - C y ính tín d phong 16 - Quy trình - : : ách hàng thu hút thêm - ng hàng hàng 17... ng n c p lãnh 19 - n ib : ây là bi pháp giúp cho Ban i hành NHTM bi ng tín d ng c ng nh c a toàn b h nh ng th m N và ch o t y i và h u qu ng và hi qu ng c a ho ng kinh doanh ngân hàng, nh nh ng ng b n pháp k c tình trong em huy ng c a toàn b nh ng ph n th inh doanh c a ho ân hàng ng x ng áng v ng tín d ng kinh doanh ngân hàng nói chung - Công tác t Công tác Ngân hàng: c c c a Ngân hàng có khoa h c,... nhu c và phát ng tín d ng thu h p, ho t tín d ng gi thì v n tín d ng c - n n tín d ng úng cao trong có th g m Tuy nhiên, c ng khôn ng pháp lý: Trong m i Th c s là i vay Do ó, m t n n kinh t i cho khi nh ng r i ro g p ph h m c tài chính ki Trong t Ng ng ngân hàng v c ho ng kinh doanh, pháp lý là cho các doanh nghi úng các qui nh v pháp lý i i có ý ng kinh doanh ngân hàng giúp các ngân hàng gi thi cr i... doanh c a ngân ch và kinh doanh Do ng kinh doanh c a khách hàng n ho ng tín d ng Khi ho hàng có lãi, có xu phát hàng, quan h tín d ng v ngân hàng khi ó s d cho vay s c a khách hàng: ng trong l x u ho c các bi ct thì khách hàng m i u có n ng ng kinh doanh c a khách có n ng t ra t t n ân i gi a vay và u 1.3.2 Nhóm nhân ên trong - Chính sách tín d g: Chính sách tín d ng nh s thành h pv i khách hàng, c... th lo ng và t i a hóa k tín d ng là nói i ro Các hoàn toàn r i ro tín d ng mà ch có th chúng Do ó, vi h h ngu n thu l n và quan c c qu n lý và ki NHTM qu n u ho soát tín d ng c r i ro, nâng cao ch ng kinh doanh a ngân hàng 24 K T LU N CH Ch NG 1 g 1, lu hàng c ng nh các s l ng tín d ã khái quát nh ng lý lu ph m tín d ng 1 là n ánh giá ch t l ng m ng tín d ng cb l c b v tín ng ngân là c s lý lu n v ch . Eximbank chi nhánh ng Nai 22 Kt lun chng 1 24 Chng 2 - Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhánh ng Nai 25 3 2.1 Khái quát v Ngân hàng TMCP. TH M HNH GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM – CHI NHÁNH NG NAI Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s: 60340201. 62 3.2 nh hng nâng cao cht lng tín dng theo tiêu chun Basel 63 3.3 Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti NH TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam - Chi nhánh ng Nai 65 3.4 Kin ngh