Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Trong quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế của cả nền kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng, đặc biệt khi Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới WTO, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang đứng trước rất nhiều cơ hội phát triển nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với vô vàn các thách thức. Các cam kết khi tham gia WTO buộc Chính phủ Việt Nam phải mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính, cho phép tất cả các Ngân hàng nước ngoài vào hoạt động như các NHTM trong nước mà không có sự phân biệt giữa Ngân hàng nước ngoài với Ngân hàng nội địa. Chính điều này đã đặt ra rất nhiều yêu cầu cho hệ thống NHTM Việt Nam để hệ thống có thể ổn định, an toàn, phát triển bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh. Khi mở cửa thị trường tài chính Ngân hàng không chỉ buộc các Ngân hàng trong nước cạnh tranh thị trường với các Ngân hàng nước ngoài mà còn phải cạnh tranh thị trường với các định chế tài chính phi Ngân hàng như: các quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, công ty tài chính,…Các tổ chức này sẽ cạnh tranh thị trường mạnh với các Ngân hàng về các hoạt động vốn cũng như đầu tư vốn. Vì vậy để có thể tồn tại và không ngừng phát triển thì hệ thống NHTM nói chung cũng như Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn KIếm Hà Nội nói riêng, tất yếu đòi hỏi phải hoàn thiện và nâng cao các hoạt động dịch vụ, trong đó quan trọng nhất là công tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng, và chất lượng đầu tư nhằm phát huy tối đa vai trò của nó. Nhận thức được tính cấp thiết ấy, qua một thời gian thực tập tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng, cùng với những kiến thức đã học được ở trường, những thông tin đọc trên sách báo, internet, cùng với sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ trong Ngân hàng, em chọn đề tài: “ Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội “ Làm nội dung nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của mình Luận văn gồm có 3 phần chính như sau: Chương I: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất luợng tín dụng tại Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội. Chưong III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội. Do thời gian thực tập tại Ngân hàng không nhiều, cùng những hạn chế về kinh nghiệm và khả năng, nên luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy và các anh chị làm việc Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 7 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng trong Ngân hàng để luận văn được hoàn chỉnh, góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 8 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại ( NHTM ) trong nền kinh tế. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. NHTM xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử nhân loại. Sự ra đời của hệ thống NHTM có tác động lớn đến quá trình phát triển kinh tế hàng hoá và ngược lại khi kinh tế hàng hoá phát triển đến giai đoạn cao nhất của nó là nền kinh tế thị trường thì hoạt động của NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và Ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế . Đứng trên góc độ pháp luật, mỗi nước có một đạo luật khác nhau để thực hiện quản lý Ngân hàng, trong đó có nêu ra định nghĩa Ngân hàng.Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ( Số 20/2004/ QH ): “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan “ , trong đó “ Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán “ Như vậy, nhìn chung có thể hiểu: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụg số tiền đó để cho vay, làm phương tiện thanh toán hay thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng. Rõ ràng NHTM đóng một vai trò quan trọng trong việc tăng nguồn vốn cho nền kinh tế cũng như đảm bảo cho nền kinh tế hoạt động nhịp nhàng, có hiệu quả. 1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM Hoạt động kinh doanh của NHTM có rất nhiều nghiệp vụ khác nhau, ngày càng đa dạng, phong phú và hoàn thiện. Song để khái quát được toàn bộ hoạt động, người ta quy các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM thành 3 nghiệp vụ chủ yếu sau a. Nghiệp vụ nguồn vốn ( Huy động vốn ) Đây là nghiệp vụ tạo nguồn vốn hoạt động cho NHTM và các tổ chức tín dụng. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 9 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng chi phối toàn bộ hoạt động và có vai trò quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Xuất phát từ vai trò và tính chất như vậy, nghiệp vụ huy động vốn ( hay còn gọi là nghiệp vụ tạo lập vốn ) luôn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của NHTM. Ngoài vốn ban đầu cần thiết - tức là đủ vốn pháp định theo luật, thì Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Thông thường, kết cấu nguồn vốn của một NHTM gồm có: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn đi vay,Vốn khác. Mỗi loại vốn đều có một tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn của NHTM cũng như trong suốt quá trình hoạt động của NHTM. Các nghiệp vụ huy động theo từng loại vốn kể trên sẽ được tiến hành xen kẽ lẫn nhau tuỳ thuộc vào yêu cầu của hoạt động kinh doanh và thực trạng hiện có của Ngân hàng. b. Hoạt động sử dụng vốn Sau khi huy động được vốn, NHTM phải sử dụng thế nào để hiệu quả hoá những Nguồn vốn này. Thông thường hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tập trung vào một số nghiệp vụ cơ bản sau: + Nghiệp vụ ngân quĩ: là hoạt động của Ngân hàng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, bao gồm: Các quĩ tiền mặt, các khoản tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng Trung ương, các Ngân hàng thương mại, các TCTD và các khoản tiền đang trong quá trình thu về… + Nghiệp vụ cho vay: là một trong những hoạt động kind doanh chủ trốt của Ngân hàng để tạo ra lợi nhuận. Các khoản cho vay thường chiếm tỉ trọng lớn từ 60 % – 80 % tổng số tài sản có của NHTM và đem lại hơn 60% doanh lợi cho Ngân hàng. Đại bộ phận tiền huy động được Ngân hàng cho vay theo 2 loại chính là: cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn ( phân loại theo thời hạn khoản vay ) để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống…Tuy nhiên trên thực tế cùng với sự phát triển của kinh tế thị trưòng và của các Ngân hàng khác, các NHTM còn đưa ra nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần trong nền kinh tế như: Tín dụng thông thường cho các đơn vị kinh doanh, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua… + Nghiệp vụ đầu tư: hoạt động đầu tư của NHTM diễn ra chủ yếu trên thị trường Tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán. Thu nhập của Ngân hàng thu được từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá mua và giá bán. Ngoài ra, Ngân hàng còn có thể tiến hành đầu tư thông qua việc mua cổ phiếu hoặc hùn vốn, góp vốn liên doanh với các DN và sẽ được phân chia lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của DN. c. Nghiệp vụ trung gian Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 10 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Để phát triển toàn diện và đem lại những khoản thu nhập khá quan trọng, NHTM còn tiến hành các nghiệp vụ trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau nhằm bổ sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, đáp ứng mọi nhu cầu, làm tăng sự thoả mãn, hài lòng của khách hàng, tạo ra giá trị gia tăng và có thể tạo ra sự khác biệt của Ngân hàng trong cạnh tranh. Các dịch vụ trung gian thường gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp các dịch vụ thanh toán, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thuê mua và bảo lãnh, dịch vụ kiều hối - thu ngoại tệ ,… 1.1.2. Hoạt động cho vay của NHTM 1.1.2.1. Khái niệm cho vay NHTM Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của NHTM. Để đảm bảo cho NHTM có thể duy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả. Muốn vậy, các khâu của hoạt động cho vay phải được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định để đảm bảo cho NHTM thu hồi được cả vốn và lãi khi hết thời hạn cho vay. Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông thường hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện điều hoà vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội ( quỹ cho vay ) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Cho vay là quyền của NHTM với tư cách là người cho vay ( chủ nợ ) yêu cầu khách hàng của mình - người đi vay muốn vay được vốn phải tuân thủ những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay có thể thu hồi được vốn ( gốc + lãi ) sau một thời gian nhất định. Để thu hồi được vốn, các ngân hàng có quyền yêu cầu người đi vay đáp ứng những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Mặt khác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu ( NHTM ) sang người sử dụng ( người vay – khách hàng ), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, hay: Cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đó một bên ( NHTM ) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn ( gốc và lãi ) cho bên vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận. Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 11 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Qua các khái niệm trên cho ta thấy bản chất của cho vay là một giao dịch về tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hoàn trả mà thực chất là sự vay mượn dựa trên cơ sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau. Trong đó sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của cho vay là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát của ngân sách nhà nước. 1.1.2.2. Các nguyên tắc trong hoạt động cho vay của NHTM Nguyên tắc cho vay có hiệu quả là điều kiện và biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển ổn định. Muốn vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng phải lành mạnh và có hiệu quả. Cụ thể, các tổ chức tín dụng phải thực hiện tốt việc kiểm tra khả năng hoàn trả của người xin vay trước khi cho vay, đảm bảo tính độc lập trong quá trình kiểm tra, kiểm soát, tuân thủ quy trình cho vay, cho vay chỉ tiến hành trên cơ sở bảo đảm theo đúng qui định. Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng đảm bảo được các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc cơ bản, vì có sử dụng vốn đúng mục đích thì khách hàng mới có thể thực hiện được dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến, do vậy mới có thể thu hồi được vốn để hoàn trả nợ cho khách hàng. Nguyên tắc này nhằm hạn chế rủi ro đạo đức và hạn chế khả năng khách hàng dùng vốn vay để thực hiện các hành vi mà pháp luật cấm. - Phải hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn. Nguyên tắc này đảm bảo phương châm hoạt động của ngân hàng là “ đi vay để cho vay “ và thực hiện nguyên tắc trong hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi và có lãi. 1.1.2.3. Các phương thức cho vay Nhằm đáp ứng được nhu cầu cũng như mong muốn của khách hàng trong việc vay vốn, NHTM đưa ra nhiều phương pháp cho vay khác nhau. Các phương thức cho vay ngân hàng được phân loại theo nhiều tiêu thức và cách tiếp cận khác nhau và dưới đây chỉ đề cập đến một vài cách phân loại phổ biến nhất. - Theo cách rút vốn vay và trả nợ: + Cho vay từng lần: là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết ( khách hàng lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay…) và ký hợp đồng tín dụng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 12 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Theo thời gian ( thời hạn cho vay ) cho vay được chia thành các phương thức sau: * Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng. Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống của khách hàng. Cho vay ngắn hạn có thể được chia thành nhiều loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: + Cho vay kinh doanh: Việc cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt của hách hàng. Theo lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cho vay kinh doanh ngắn hạn gồm: a. Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp khách hàng trang trải các chi phí hoạt động: chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế… b. Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ cho nông dân trong hoạt động gieo trồng, thu hoạch, bảo quản sản phẩm… c. Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: Tạm ứng vốn cho bên thi công trong giai đoạn thi công trình xây dựng. d. Cho vay các tổ chức tín dụng. e. Cho vay khác: Kinh doanh chứng khoán… + Cho vay tiêu dùng: Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các gia đình, cá nhân như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản… - Căn cứ vào phương pháp cho vay,cho vay ngắn hạn bao gồm: a. Cho vay từng lần b. Cho vay theo hạn mức tín dụng c. Cho vay khác: + Cho vay theo hạn mức thấu chi: là nghiệp vụ mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản vãng lai, tới một hạn mức nhất định trong thời hạn quy định. + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: là việc ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Khách hàng phải trả phí cam kết cho ngân hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng được sử dụng. - Căn cứ vào loại tiền cho vay: a. Cho vay nội tệ: Tiền vay cấp cho khách hàng bằng nội tệ. b. Cho vay ngoại tệ: Tiền vay cấp cho khách hàng bằng ngoại tệ. - Căn cứ vào đảm bảo tiền vay: Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 13 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng a. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba, bảo đảm bằng tài sản được hình thành từ vốn vay. b. Cho vay có bảo đảm không bằng tài sản: Tín chấp, bảo lãnh bằng tín chấp… - Căn cứ vào tính chất của việc cấp vốn: a. Cho vay bổ sung vốn: Việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng như: bổ sung vốn lưu động… b. Cho vay trên tài sản: Ngân hàng cho vay dựa trên một loại tài sản của khách hàng, việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn của khách hàng sang tiền, như chiết khấu, bao thanh toán,… - Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn vay: a. Cho vay trực tiếp: Tiền vay được phát trực tiếp cho người sử dụng. b. Cho vay gián tiếp: Ngân hàng phát triển vay gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, sau đó chuyển cho người sử dụng. - Căn cứ vào phương thức thanh toán: a. Cho vay hoàn trả một lần: Người vay trả gọn một lần cả gốc và lãi. b. Cho vay hoàn trả nhiều lần: Trả không đều hay trả góp. * Cho vay trung và dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm. Ở Việt Nam hiện nay, các khoản cho vay trên 1 năm đến 5 năm được gọi là cho vay trung hạn, trên 5 năm gọi là cho vay dài hạn. gồm: - Cho vay theo dự án đầu tư: là tập hồ sơ tài liệu trình bày một cách chi tiết và có hệ thống một chương trình hành động và các chi phí tương ứng để đạt được những mục tiêu nhất định trong tương lai. - Cho thuê tài chính: là một hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê. Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê được hai bên thoả thuận. - Cho vay tiêu dùng: Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại…các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay phục vụ tiêu dùng. + Căn cứ vào mục đích cho vay: a. Cho vay nhà đất. b. Cho vay mua sắm phương tiện đi lại. c. Cho vay tiêu dùng khác. + Căn cứ vào cách thức hoàn trả: Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 14 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng a. Cho vay tiêu dùng trả một lần: khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn. Loại cho vay này thường áp dụng đối với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn cho vay không dài. b. Cho vay trả góp: thường áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hoặc có thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. c. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Trong thời gian thoả thuận, căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. - Cho vay hợp vốn: là hình thức cho vay trong đó có từ 2 hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia một dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn. 1.1.2.4. Vai trò của tín dụng * Vai trò của tín dụng đối với các doanh nghiệp - Tín dụng là nguồn tài trợ giúp các DN có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường: Bất cứ DN nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất. Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn lớn. DN có thể huy động vốn bằng nhiều cách phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu, vay vốn từ NHTM… Trong đó, việc vay vốn ở NHTM sẽ là một giải pháp lợi thế có thể khắc phục những nhược điểm của các giải pháp huy động vốn khác như: Hạn chế một số khoản chi phí trong phát hành trái phiếu, giúp DN có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động SXKD của mình mà không cần phải chia quyền kiểm soát đối với các cổ đông nếu như huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiếu… - Tín dụng tạo điều kiện cho các DN đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất, tạo điều kiện thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính DN tạo điều kiện cho hoạt động có hiệu quả hơn. - Góp phần thúc đẩy việc sử dụng vốn vay có hiệu quả. Trong thời hạn của khoản vay, các Ngân hàng thực hiện chức năng giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách là chủ sở hữu vốn cho vay đối với các DN. Ngân hàng căn cứ vào các nguyên tắc tín dụng, hướng các DN sử dụng vốn đúng mục đích có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc và lãi đúng thời hạn thoả thuận đã kí trong hợp đồng tín dụng. Khác với vốn tự có là không phải trả chi phí vốn, tín dụng ngân hàng phải chịu những điều kiện ràng buộc về lãi suất, thời hạn và mục đích sử dụng tiền vay…Vì vậy các DN phải có sự tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh…Để có thể đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và có lợi nhuận giữ lại. Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 15 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Mặt khác, trong quá trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng giúp phát hiện ra những nhược điểm, sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp cũng như rủi ro liên quan đối với NHTM Có thể nói tín dụng ngân hàng đã ràng buộc trách nhiệm giữa người sở hữu và người sử dụng vốn, từ đó nâng cao năng lực quản lý vốn và quá trình SXKD. - Tín dụng ngân hàng còn giúp DN trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh.Khi có cơ hội kinh doanh, các DN có thể nhanh chóng vay vốn của ngân hàng để mở rộng SXKD, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường. Khi đi vay vốn ngân hàng, DN có thể sẽ được điều chỉnh kì hạn nợ, có thể trả nợ trước thời hạn hoặc khi gặp khó khăn có thể xin ngân hàng gia hạn nợ. * Vai trò của tín dụng đối với hoạt động của NHTM. -Tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.Tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các NHTM. Với những khoản tín dụng có quy mô lớn và lãi suất cao, thời gian dài…là những khoản tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế trong nền kinh tế.Một khi ngân hàng tạo dựng được các mối quan hệ với khách hàng thì ngân hàng có điều kiện để lôi kéo khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ khác do mình cùng cấp. - Tín dụng còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân hàng. Đồng thời là cách để ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các DN. Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. * Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế - Tín dụng ngân hàng có vai trò trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất- nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài.Trong nền kinh tế thị trường tồn tại những ngành phát triển đối lập nhau, một số ngành có điều kiện thuận lợi và lịch sử lâu dài, phát triển tốt trở thành kinh tế mũi nhọn, ngược lại một số ngành do nhiều nguyên nhân khác nhau Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp K44/15.04 16 [...]... lượng tín dụng giảm sút Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 25 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN HOÀN KIẾM HÀ NỘI 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN HOÀN KIẾM HÀ NỘI 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng VPBANK VPBank tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh... đánh giá chất lượng tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng, đứng trên giác độ là một nhà Ngân hàng chúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và định lượng 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính Về mặt định tính ta xem xét trên các khía cạnh sau: - Sự hài lòng của khách hàng đến với Ngân hàng Tuy không đưa ra những chỉ tiêu cụ thể nhưng qua các giao dịch hàng ngày với khách hàng, Ngân hàng sẽ... của VPBank Ngô Quyền BAN GIÁM ĐỐC PGD Ngọc Lâm Phòng giao dịch kho quỹ PGD Chương Dương Phòng tín dụng cá nhân PGD Nguyễn Biểu Phòng tín dụng DN PGD Hàng Cót Phòng thẩm định tài sản PGD Hoàn Kiếm Phòng hành chính nhân sự PGD Đông Anh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN HOÀN KIẾM HÀ NỘI 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động luôn được VPBank Ngô Quyền. .. – Ngân hàng hàng là: “ Mức độ đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( cả người vay lẫn người cho vay tiền ), phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân Ngân hàng, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng “ Với cách định nghĩa này, chất lượng tín dụng được đánh giá trên 3 góc độ: * Trên góc độ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: Chất lượng tín dụng là khoản tín dụng. .. góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng - Công nghệ Ngân hàng, trang bị kĩ thuật của Ngân hàng: Nếu công nghệ, trang thiết bị càng hiện đại thì Ngân hàng càng tạo được điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó là tiền đề để Ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Mặt khác, nó còn giúp cho các NHTM thu... HOÀN KIẾM HÀ NỘI 2.3.1 Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng tại chi nhánh Như đã nêu ra ở phần trước, để đánh giá được chất lượng tín dụng của Ngân hàng nói chung va của chi nhánh VPBANK Ngô Quyền nói riêng , ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu định tính và định lượng sau : 2.3.1.1 Nhóm chỉ tiêu định tính Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 35 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng -... của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự Đồng thời chú trọng tạo điều kiện cho các cán bộ, đặc biệt là cán bộ trẻ của chi nhánh được đi học và nâng cao trình độ 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN HOÀN KIẾM... nói VPBank đang hoàn thiện trên từng bước tiến của mình 2.1.2 Chi nhánh ngân hàng VPBANK Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi nhánh Ngô Quyền (VPBank Ngô Quyền) được thành lập và đi vào hoạt động ngày 10/07/2007 theo quyết định số 561/2007/QĐ-HĐQT dưới sự chấp thuận của Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 26 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân. .. nguồn vốn huy động được và dư nợ cho vay của chi nhánh có xu hướng tăng điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng và uy tín của chi nhánh vẫn được đảm bảo 2.3.2 Những kết quả đạt được Trong những năm qua việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn được ngân hàng VPBANK nói chung và chi nhánh VPBANK Ngô Quyền nói riêng quan tâm và xác định đây là nhiệm vụ mang tính chi n lược Với sự chỉ đạo và quan tâm sát sao... Qua các năm kể từ khi thành lập với tinh thần trách nhiệm và trình độ nghiệp vụ cao của cán bộ tín dụng và cán bộ ngân quỹ, điều này đã tăng lòng tin tưởng và đồng thời cũng nâng cao uy tín của Ngân hàng - Trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh trên địa bàn Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội Chi nhánh VPBANK luôn tuân thủ tốt các các qui chế, qui định do Chính Phủ, NHNN Việt Nam, từ Hội Sở Chính…ban hành.Chi . về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất luợng tín dụng tại Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội. Chưong III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín. sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ trong Ngân hàng, em chọn đề tài: “ Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội “ Làm nội dung nghiên. NHÁNH NGÔ QUYỀN HOÀN KIẾM HÀ NỘI 2.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN HOÀN KIẾM HÀ NỘI. 2.1.1. Giới thiệu khái quát Ngân hàng VPBANK VPBank tên