Đang tải... (xem toàn văn)
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại và hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
Luận Văn Tốt Nghiệp Lời nói đầu Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian thực hiện các nghiệp vụ tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ cũng nh các dịch vụ có liên quan đến tài chính - tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. Với vai trò vị trí vô cùng quan trọng, là một ngành chủ đạo của nền kinh tế các hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng về mặt hình thức, nâng cao nghiệp vụ. Trong đó có một nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thơng mại là sử dụng vốn và cho vay vốn, với nghiệp vụ cho vay là quan trọng, là nhân tố quyết định hiệu quả của việc huy động vốn cũng nh hoạt động kinh doanh. Câu hỏi đặt ra với một ngân hàng thơng mại là cho vay nh thế nào để kết quả kinh doanh có lãi và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển trong đó đặc biệt chú trọng đến các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Ngoài những nhân tố kinh tế xã hội để phát triển doanh nghiệp nh: thị trờng, trang thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ công nhân, chính sách pháp luật của nhà nớc thì vốn là nhân tố quyết định, là vấn đề mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn. Cũng nh các ngân hàng khác, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa đang phải đối mặt với công tác cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nghiệp vụ này còn nhiều hạn chế. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 1 Luận Văn Tốt Nghiệp Xuất phát từ nhận thức đó, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, đợc sự giúp đỡ cuả Ban giám đốc Ngân hàng công thơng Đống Đa cùng với sự hớng dẫn của thầy giáo TS - Nguyễn Võ Ngoạn, em mạnh dạn chọn đề tài "Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa". Do kiến thức về lý luận và thực tiễn còn hạn chế, nên luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu sót vì vậy em mong nhận đợc thêm những ý kiến chỉ dẫn của thầy cô giáo, cán bộ công nhân viên của ngân hàng công thơng Đống Đa để luận văn của em đợc hoàn thiện hơn. Kết cấu của bài khoá luận ngoài phần mở đầu và phần kết luận bao gồm 3 ch- ơng. Ch ơng I: Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại và hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Ch ơng II: Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa. Ch ơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa. Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới các thầy cô giáo và Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa đã giúp đỡ em hoàn thành bài luận văn này. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 2 Luận Văn Tốt Nghiệp Chơng I: Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại và hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. I. Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại. Ngân hàng Thơng mại hoạt động vì muc đích lợi nhuận với nghiệp vụ đặc trng là nhận tiền gửi của dân c, các tổ chức kinh tế, sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ta có thể hiểu Ngân hàng Thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, là trung gian tài chính với muc đích là "đi vay để cho vay". Ngân hàng Thơng mại có thể phân chia: Theo phạm vi Ngân hàng Thơng mại đợc chia thành 2 loại: - Loại hình kinh doanh đa năng: Thờng là các ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động kinh doanh nhiều loại nghiệp vụ. - Ngân hàng thơng mại chuyên môn hoá: loại ngân hàng này hoạt động với phạm vi hẹp nh : ngân hàng phát triển nhà, ngân hàng cầm cố bất động sản. Theo mô hình gồm: - Ngân hàng thơng mại quốc doanh: các ngân hàng này đợc nhà nớc cấp vốn. - Ngân hàng phát triển: muc đích ngân hàng này là cung ứng vốn dài hạn cho công cuộc xây dựng cơ sở hạ tầng. - Ngân hàng chính sách: ngân hàng này hoạt động không vì muc đích lợi nhuận mà hoạt động theo những muc tiêu riêng do Chính phủ giao nh: phục vụ ngời nghèo, phục vụ miền núi. - Ngân hàng cổ phần: có thể hoạt động đa năng hoặc theo từng qui chế riêng, trong từng lĩnh vực phạm vi nhất định. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 3 Luận Văn Tốt Nghiệp II. Chức năng của Ngân hàng Thơng mại. a. Tạo tiền. Một trong những chức năng chủ yếu của Ngân hàng thơng mại là tạo tiền. Chức năng tạo tiền xuất phát từ chính nhu cầu bên trong của mỗi ngân hàng thơng mại riêng lẻ và sự tăng trởng theo bội số, theo tốc độ tăng trởng của toàn hệ thống qua các hoạt động tín dụng, đầu t và thanh toán . Khả năng tạo tiền chỉ đạt từ trên một lần, đến dới hai lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đợc ngân hàng giữ tại quỹ nghiệp vụ, và đợc phản ánh trên tài khoản của khách hàng. Sau đó khách hàng trích tài khoản thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Chức năng tạo tiền làm cho các ngân hàng có khả năng đẩy nền kinh tế phát triển quá nóng. Chức năng tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho nền kinh tế phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Vì vậy các nhà khoa học coi chức năng này là chức năng số một của ngân hàng thơng mại. b. Thanh toán . Sự vận động vốn trong phạm vi toàn quốc và phạm vi toàn cầu là đòi hỏi của sự thống nhất và quốc tế hoá cao độ. Vì vậy chức năng thanh toán của ngân hàng thơng mại đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, một tác nhân của tăng trởng kinh tế. Chức năng thanh toán là chức năng cổ truyền của ngân hàng thơng mại Ngày nay những sản phẩm hiện đại của nó là những tấm các điện tử, những tấm mica thay cho vàng bạc thay cho tiền tệ, là do sự phát triển của các chức năng này. c. Tín dụng. Chức năng tín dụng của các ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ rất sớm, ngay từ khi hình thành các ngân hàng thơng mại. Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 4 Luận Văn Tốt Nghiệp Thông qua công tác tín dụng, các ngân hàng thơng mại đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Các nhà kinh tế cho rằng, việc cung ứng vốn tín dụng là việc thực hiện một trong các sản phẩm của các ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên, xét về ý nghĩa thực sự của sản phẩm, chúng ta có thể coi đó là một sản phẩm gián tiếp. Sản phẩm này đem ra tiêu dùng sẽ tạo ra việc làm, tạo ra sản phẩm xã hội do khai thác tài nguyên. d. Cung ứng dịch vụ. Một xã hội văn minh đợc đánh giá bằng hệ thống cung ứng dịch vụ. Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, các nhà xuất khẩu và khách hàng là cá nhân những loại dịch vụ thông thờng và thanh toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, các dịch vụ lữ hành. Ngày nay các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, các dịch vụ ngân hàng tại gia , thẻ, séc, chức năng này trong nền kinh tế thi trờng phát huy hơn bao giờ hết. III: Hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng thơng mại. 1. Huy động vốn Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng thơng mại. Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh của bất kỳ ngân hàng thơng mại nào. Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu và tiền vay. Tiền gửi có thể là có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi cá nhân. Trái phiếu cũng là một công cụ quan trọng trong huy động vốn của xã hội. Chúng có thể là trái phiếu ngắn hạn hoặc dài hạn với những tên gọi khác nhau, nh tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 5 Luận Văn Tốt Nghiệp Vay mợn ngân hàng Trung Ương và các ngân hàng kinh doanh khác (trong n- ớc cũng nh ngoài nớc) cũng là một cách thức để huy động vốn xã hội của các ngân hàng thơng mại. 2. Sử dụng và khai thác nguồn vốn. Sử dụng và khai thác các nguồn vốn là nghiệp vụ chủ yếu của các ngân hàng thơng mại. Đây là hoạt động kinh doanh chính, là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng , hoạt động này bao gồm một số hoạt động chủ yếu sau: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại, là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận , do đó ta đề cập sâu hơn về hoạt đông cho vay. Trên cơ sở các căn cứ phân loại khác nhau ta có các loại hình cho vay sau: *Căn cứ vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay tối đa đến 12 tháng đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời hạn khả năng trả nợ của khách hàng. + Cho vay trung dài hạn: là loại hình cho vay nhằm thực hiện các dự án đầu t, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t , khă năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguốn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Thời hạn cho vay trung dài hạn trên 12 tháng đến 60 tháng ( 5năm), thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án phục vụ đời sống. *Căn cứ vào sự đảm bảo trong quan hệ tín dụng. + Cho vay không có đảm bảo: là khoản cho vay mà ngân hàng không yêu cầu ngời vay phải có tài sản đảm bảo. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 6 Luận Văn Tốt Nghiệp + Cho vay có đảm bảo: là khoản vay mà ngân hàng yêu cầu ngời vay vốn phải có đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. *Căn cứ vào tính chất sở hữu vốn của đơn vị vay. + Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: là khoản cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp quốc doanh, thuộc sở hữu nhà nớc. + Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh: là khoản cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm : công ty cổ phần , công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn. + Cho vay phục vụ sản xuất, lu thông hàng hoá. + Cho vay tiêu dùng Hoạt động đầu t hay còn gọi là hoạt động chứng khoán giúp ngân hàng thơng mại sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động. Đồng thời nó cũng mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngân hàng thơng mại. Hoạt động ngân quỹ là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối vối khách hàng. Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các ngân hàng khác và ở ngân hàng trung ơng, tiền trong quá trình thu nhận và cũng có thể bao gồm cả nghiệp vụ về chứng khoán ngắn hạn. 3. Các dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng thơng mại có thể đầu t vốn mua chứng khoán ngắn hạn chủ yếu là chứng khoán ngắn hạn của chính phủ, đợc phép mua cổ phiếu, trái phiếu của các doanh nghiệp, đợc kinh doanh ngoại hối. Ngân hàng thơng mại đợc tham gia vào việc thành lập và quản lý các doanh nghiệp. Đợc quyền uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, cung ứng dịch vụ t vấn tài chính tiền tệ cho khách hàng, làm dịch vụ quản lý có vật giá, giấy tờ có giá, cầm cố. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 7 Luận Văn Tốt Nghiệp 4. Quản lý hoạt động của ngân hàng thơng mại. Đảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên đối với khách hàng là một yêu cầu cao nhất trong chỉ đạo quản lý hoạt động của bất kỳ ngân hàng thơng mại nào. Khả năng thanh toán cao hay thấp là dấu hiệu mạnh hay yếu về khả năng tài chính của một ngân hàng thơng mại. Đảm bảo mức sinh lời cao, mục tiêu cuối cùng của ngân hàng thơng mại là lợi nhuận để tồn tại và phát triển trong môi trờng cạnh tranh. Nó đòi hỏi bất kỳ ngân hàng thơng mại nào cũng phải đẩy mạnh hoạt động cho vay và đầu t, có nghĩa là phải cho vay đợc nhiều và với thu nhập tiền lãi cao. 5. Vai trò của ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển lực lợng sản xuất, tài trợ các dự án, chơng trình xây dựng cơ bản tăng cờng cơ sơ vật chất kỹ thuật của đất nớc. Là công cụ thực hiện chính sách của tiền tệ cuả ngân hàng Trung ơng, từ việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt đến việc nâng cao hiệu quả cho vay và đầu t. IV. Hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. 1. Khái niệm: Theo thành phần sở hữu, nền kinh tế Việt nam có hai loại hình kinh tế là kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh. Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 8 Luận Văn Tốt Nghiệp Kinh tế quốc doanh: là các đơn vị kinh tế nhà nớc, kinh tế quốc doanh là thành phần kinh tế đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế và giải quyết những vấn đề xã hội. Kinh tế ngoài quốc doanh: bao gồm các thành phần kinh tế nh kinh tế tập thể, kinh tế t nhân, kinh tế cá thể đợc tổ chức dới dạng công ty t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần,công ty liên doanh. Kinh tế ngoài quốc doanh là những thành phần kinh tế mà các đơn vị, cá nhân tự bỏ vốn, tự đóng góp và hoạt động vì muc đích lợi nhuận. 2. Vai trò của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị tr- ờng. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của nớc ta chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng 90% tổng số các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, tạo thu nhập góp phần ổn định xã hội. Đối với một nớc kinh tế đang phát triển nh nớc ta hiện nay thì loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất phù hợp để phát triển kinh tế và hội nhập với các nớc khác. Dễ dàng tiếp cận với nền kinh tế thị trờng, phát huy bản chất hợp tác và có thể duy trì sự tự do cạnh tranh trong nớc cũng nh khu vực. V. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng. 1. Nhân tố khách quan: Môi trờng kinh tế: tác động rất lớn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế. Nếu nền kinh tế phát triển thì nhu cầu vốn vay tăng và hoạt Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 9 Luận Văn Tốt Nghiệp động tín dụng của ngân hàng mở rộng. Ngợc lại, nếu nền kinh tế không ổn định thì nhu cầu vốn vay giảm và hoạt động tín dụng của ngân hàng kém hiệu quả. Môi trờng xã hội: các yếu tố nh uy tín, niềm tin, trật tự xã hội cũng ảnh hởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Môi trờng pháp lý: các quy định về luật pháp của Nhà nớc, các văn bản pháp quy của tổ chức tín dụng và của ngân hàng phải chặt chẽ, ổn định và đồng bộ để tạo ra một môi trờng pháp lý chung đối với tất cả các hoạt động cho vay công bằng và hiệu qủa. 2. Nhân tố chủ quan. Về phía ngân hàng, do các yếu tố sau: - Chính sách tín dụng - Quy trình nghiệp vụ - Tình hình huy động và sử dụng vốn - Trình độ cán bộ công nhân viên - Hoạt động Marketing - Hoạt động kiểm tra giám sát nội bộ Về phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh: - Năng lực kinh doanh, khả năng tài chính của doanh nghiệp. - T cách, uy tín của Giám đốc doanh nghiệp. - Vốn và vật thế chấp của doanh nghiệp - Phơng án sản xuất kinh doanh Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 10 [...]... 1 Đối với Chính phủ: 27 2 Đối với Ngân hàng 28 3 Đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh .28 III Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 29 1 Đối với quy trình ch vay 29 2 Đối với việc quản lý tín dụng 29 3 Đối với cơ chế cho vay 30 Kết luận... trạng về hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Hà nội I Quá trình hình thành và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa - Hà nội đợc thành lập sau giải phóng thủ đô năm 1956 mà tiền thân là Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) quận Đống Đa (chi điểm của NHNN... cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa .26 I Định hớng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 26 1 Muc tiêu: 26 2 Giải pháp 26 II Từ thực tế hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa, xin đề xuất kiến nghị và giải pháp cụ thể sau 27 1 Đối với Chính phủ:... đào tạo nâng cao tay nghề cho cán bộ công nhân viên trong doanh nghiệp - Khai thác tối đa nguồn vốn tự có của mình, huy động các nguồn vốn khác để phục vụ cho sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao Bùi Thị Thu - Lớp 5A04 Luận Văn Tốt Nghiệp 29 III Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 1 Đối với quy... hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Hà nội 11 I Quá trình hình thành và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 11 1 Quá trình hình thành và phát triển 11 2 Cơ cấu tổ chức - Bộ máy hoạt động của chi nhánh .12 II Kết quả hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 13... quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa I Định hớng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 1 Muc tiêu: Để đạt đợc những kết quả trên, ngân hàng đã tự khẳng định mình trên thờng trờng với những chủ chơng và giải pháp phù hợp Chi nhánh tiếp tục duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm thêm khách hàng có... tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 1.Cơ cấu khách hàng: Hoạt động kinh doanh của chi nhánh, với muc tiêu: có nguồn vốn lớn ,có lãi suất hợp lý,phục vụ chất lợng mạng lới sâu rộng, công nghệ hiện đại,trong thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt Ngân hàng đã tự khẳng đinh mình trong thị trờng, củng cố và nâng cao uy tín đối với khách hàng Số. .. dịch vụ ngân hàng .7 4 Quản lý hoạt động của ngân hàng thơng mại 8 5 Vai trò của ngân hàng thơng mại .8 IV Hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 8 1 Khái niệm: .8 2 Vai trò của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng .9 V Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng ... dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1 Mặt đợc: - Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tăng lên qua các năm Số lợng các DNNQD đến nay ngày một tăng, tạo mối quan hệ trong tín dụng, gắn bó tin cậy và ổn định Tổng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn thấp so với các thành phần kinh tế khác nhng phân nào đã giúp cho doanh nghiệp thực hiện đợc... đồng chi m 16,5% tổng doanh số thu nợ, đến năm 2002 doanh số thu nợ giảm, thu đợc 37 tỷ chi m 2,3% tổng doanh số thu nợ Điều này cho thấy năm 2002 chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa đã gặp một số vấn đề cần phải khắc phục, có một số khách hàng do mới bớc vào thành lập doanh nghiệp ,kinh doanh cha đạt kết quả cao nên việc trả nợ ngân hàng không đúng thời hạn ,họ đã xin gia hạn nợ Kết quả là doanh số