Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng thương mại và tổng quan về nghiệp vụ tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại.
Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b Lời nói đầu Phát huy phơng châm chiến lợc "Phát triển - An toàn - Hiệu quả", Ban lãnh đạo ngân hàng công thơng Việt Nam đặt ra mục tiêu cho những năm phát triển tiếp theo là hoàn thành và hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm đi đôi với từng bớc xây dựng ngân hàng công thơng Việt Nam thành một ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, có uy tín trong nớc và quốc tế. Một trong những nhiệm vụ quan trọng là duy trì nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, tạo tiền đề phát triển cho các hoạt động khác và nâng cao lợi nhuận của ngân hàng. Hệ thống mạng lới quỹ tiết kiệm rộng khắp cả nớc là một trong những thế mạnh của ngân hàng công thơng Việt Nam trong việc huy động nguồn tiền gửi từ dân c. Tuy nhiên, một hệ thống rộng khắp thì cha đủ để nâng cao khả năng huy động vốn từ nguồn tiền gửi dân c. Muốn tăng cờng và nâng cao hiệu quả cho công tác huy động nguồn tiền gửi dân c thì không những phải có một hệ thống mạng lới huy động rộng khắp mà phải còn phải có một loạt các biện pháp đồng bộ khác nh đa dạng hóa các hình thức huy động, điều chỉnh lãi suất thích hợp, mở rộng các loại hình dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động Mareting ngân hàng .đặc biệt là phải nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng. Thực tế cho thấy, tại nhiều điểm huy động vốn trong hệ thống ngân hàng công thơng, khách hàng còn nhiều điểm cha hài lòng về phong cách phục vụ cũng nh kỹ năng ứng xử của cán bộ nhân viên tại quầy giao dịch. Điều này bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân nhng chủ yếu là do cán bộ ngân hàng trong quá trình chuyển đổi cơ chế kinh doanh cha ý thức đ- ợc đầy đủ tầm quan trọng của công tác phục vụ khách hàng và cha đợc bổ sung những kiến thức dịch vụ khách hàng hiện đại. Nguy cơ tụt hậu là điều không thể tránh khỏi nếu chúng ta không kịp thời có những giải pháp đúng đắn. ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 1 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b Sau thời gian thực tập tốt nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng, em đã thấy đợc yêu cầu cấp thiết này và đó là lý do để em chọn chuyên đề có đề tài: "Giải pháp tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng". Chuyên đề gồm ba chơng: Chơng I: Ngân hàng thơng mại và tổng quan về nghiệp vụ tiền gửi dân c của ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hai Bà Trng. Chơng III: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Trong quá trình thực hiện chuyên đề, em đã sử dụng phơng pháp kinh tế l- ợng, phơng pháp phân tích kết hợp với so sánhnhng khó tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong đợc sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các bạn sinh viên và các bạn đọc khác để cho công tác nghiên cứu vấn đề này đ- ợc hoàn thiện hơn. Hà Nội, tháng 4 năm 2003 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Duy Thành. ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 2 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b Chơng I Ngân hàng thơng mại và tổng quan về nghiệp vụ tiền gửi dân c của ngân hàng thơng mại. 1.1.Một số nhận thức chung về Ngân Hàng Thơng Mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thơng mại Hầu hết các nớc trên thế giới ngày nay đã và đang chuyển sang nền kinh tế hỗn hợp vận hành theo cơ chế thị trờng và sự định hớng điều chỉnh vĩ mô của nhà nớc, một mô hình kinh tế năng động và hiệu quả cho nhiều loại hình kinh tế xã hội. Trong đó có hình thái kinh tế định hớng xã hội chủ nghĩa. Và hệ thống ngân hàng của mô hình kinh tế đó là hệ thống ngân hàng hai cấp: một ngân hàng cấp trung ơng và hệ thống ngân hàng cấp trung gian. Có thể hiểu một cách khái quát về ngân hàng thơng mại nh sau: "Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cung cấp các dịch vụ có liên quan đến tiền tệ". ở Việt Nam, mãi tới năm 1988 cùng với việc nghị định NĐ53/HĐCP đợc ban hành thì hệ thống ngân hàng mới chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp. Nghị định nêu rõ: "Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam chỉ thực hiện chức năng của ngân hàng trung ơng, không thực hiện bất cứ một nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ nào nh nhận tiền gửi, huy động vốn .Còn các Ngân hàng thơng mại không thực hiện các chức năng quản lý nhà nớc nh trớc đây nữa mà chỉ giữ vai trò là trung gian kinh doanh tiền tệ". Và theo luật tổ chức Quốc hội của nớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực từ ngày 01/10/1998 đã quy định nh sau: "Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu .và làm phơng tiện thanh toán". ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 3 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b 1.1.2.Vai trò của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế Trên thực tế trong xã hội luôn luôn tồn tại hai chủ thể. Một là, những chủ thể có nhu cầu tài chính: Cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng mua nhà, tiện nghi nội thất nhng cha có thu nhập hoặc cha tích lũy đủ tiền để mua, họ cần vay tiền để thoả mãn tiêu dùng. Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn tạm thời để thanh toán tiền hàng, mua vật t dự trữ hoặc đầu t đổi mới công nghệ hay mở rộng sản xuất kinh doanh ngoài khả năng của vốn tự có.Các ngân hàng cũng có nhu cầu vốn để đảm bảo khả năng thanh toán tức thời hoặc đầu t sinh lời khi tạm thời khả năng huy động vốn cha đủ đáp ứng nhanh. Nhà nớc cũng có nhu cầu tài chính khi ngân sách tạm thời thâm hụt cần bù đắp . Hai là, những chủ thể có khả năng tài chính: Các nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập tiết kiệm để đầu t hay để giành cho tơng lai, phòng ngừa rủi ro .Các doanh nghiệp có thu nhập tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng. Các ngân hàng có nguồn vốn huy động vợt mức dự trữ cha đầu t cần cho vay. Ngân sách nhà nớc tạm thời bội thu cũng có khả năng cấp tài chính. Do có hai loại chủ thể trên nên kết cục cái gì cần đến phải đến: Hệ thống tài chính từng bớc hình thành và hoàn thiện tổ chức thực hiện cho hai bên cung cầu vốn lẫn nhau trên nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi. Quan hệ vay mợn có thể giao dịch trực tiếp giữa ngời cho vay và ngời đi vay. Tuy nhiên phơng thức này có những mặt hạn chế sau đây: Quan hệ trực tiếp vay mợn khó gặp nhau giữa hai chủ thể. Ngời đi vay khó có thể vay đợc một lợng vốn đủ lớn và thời gian dài để đầu t kinh doanh ổn định. Ngời cho vay gặp nhiều rủi ro khi ngời vay không trả đợc nợ hoặc chậm trả vì kinh doanh thua lỗ. Từ thực tế đó, một định chế trung gian đi vay và cho vay đã hình thành. Đó là các ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng trung gian là định chế tài chính chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thơng ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 4 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b mại dịch vụ trên thị trờng vốn tiền tệ nhàn rỗi, thoả mãn đồng thời nhu cầu của ngời đi vay và ngời cho vay. Đối với ngời đi vay, ngân hàng thơng mại có khả năng huy động mọi nguồn vốn nh góp vốn nhỏ thành vốn lớn, chuyển vốn ngắn hạn thành vốn dài hạn, có khả năng phân tán rủi ro và bù đắp rủi ro, có trình độ công nghệ ngân hàng cao, có đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, có kho dự trữ thông tin và phân tích dự đoán thị trờng và khách hàng chuẩn xác đảm bảo an toàn tín dụng. Đối với ngời cho vay thì ngân hàng thơng mại là một chủ thể tài chính mạnh huy động tập trung mọi nguồn vốn không kỳ hạn, có kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tiền gửi tiết kiệm dân c .thoả mãn tối đa nhu cầu của ngời cho vay. Hơn nữa, với sự ra đời của tiền ghi sổ và công cụ tài khoản ngân hàng với hệ thống tổ chức mạng lới rộng khắp thực hiện nhiệm vụ trung gian thanh toán theo các phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt cho mọi đối tợng thông qua mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán. Với nhiều công cụ thanh toán: séc thanh toán, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tín dụng, ngân phiếu thanh toán, thẻ thanh toán và thanh toán bù trừ đảm bảo thoả mãn nhu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng, thuận tiện, an toàn, nhanh chóng đáp ứng khối lợng lớn của thanh toán. Đó là một u thế hơn hẳn mọi định chế tài chính khác. 1.2.Các hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân Hàng Thơng Mại Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên thị trờng tiền tệ theo cơ chế tự chủ tài chính, hạch toán kinh doanh. Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng thơng mại nghiên cứu hoạch định tổ chức cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sao cho chi phí tối thiểu, doanh thu tối đa, nâng cao tỷ suất doanh lợi và lợi nhuận đảm bảo an toàn, phát triển vốn. ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 5 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b Hoạt động kinh doanh ngân hàng có thể phân chia thành ba nhóm: Nghiệp vụ bên nợ (hoạt động tạo lập vốn kinh doanh), nghiệp vụ bên có (hoạt động sử dụng vốn kinh doanh) và nghiệp vụ trung gian dịch vụ. 1.2.1.Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh Đây là nhóm các nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng. Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên nguồn vốn của ngân hàng là một yếu tố quyết định tới quy mô hoạt động, uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trờng của ngân hàng. Hoạt động này đợc hình thành và thực hiện ngay khi thành lập ngân hàng và nó tiếp tục phát triển trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng bao gồm việc tạo lập vốn điều lệ, thành lập các quỹ dự trữ, các nghiệp vụ đi vay và nhận ký thác. Nguồn vốn của ngân hàng đợc hình thành từ các nguồn sau: Vốn tự có và coi nh tự có; Nguồn vốn huy động từ nội tại nền kinh tế (từ dân c, doanh nghiệp .); Vốn do trung ơng hỗ trợ (đối với ngân hàng thơng mại quốc doanh); Vốn vay trên thị trờng liên ngân hàng; Vốn vay bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; Nguồn vốn uỷ thác . 1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại là nghiệp vụ trọng yếu của mỗi ngân hàng, nó quyết định tới kết quả kinh doanh của ngân hàng cũng nh sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thơng mại. + Nghiệp vụ tín dụng. Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất mang lại một khối lợng lớn các tài sản cho ngân hàng. Ngân hàng cung cấp vốn sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng của dân c cả về ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua nhiều hình thức đa dạng và phong phú nh: tín dụng ngân quỹ (cho vay vốn lu động), chiết khấu, tín dụng có đảm bảo, tín dụng thuê mua .trên cơ sở cam kết hoàn trả trong một thời gian nhất định theo một số điều kiện nhất định. ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 6 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b + Nghiệp vụ đầu t. Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng thì nghiệp vụ đầu t của ngân hàng cũng là nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhất là các ngân hàng có quy mô vốn lớn. Mục tiêu của các khoản đầu t của một ngân hàng thơng mại là nhằm cung cấp cho ngân hàng tính đa dạng trong hoạt động, lợi tức, lợi ích về thuế và giúp thanh khoản các khoản dự trữ thứ cấp. Thờng thì các ngân hàng thơng mại đầu t vào các chứng khoán nhà nớc, chứng khoán công ty hoặc tham gia hùn vốn trực tiếp, trong đó chiếm tỷ trọng lớn nhất là đầu t vào các loại trái phiếu của nhà nớc. Ngoài ra các ngân hàng thờng giữ một khối lợng tơng đối nhỏ các chứng khoán khác, chủ yếu là các chứng khoán nhằm cung cấp thanh khoản nh hối phiếu chấp nhận thanh toán, thơng phiếu . + Nghiệp vụ ngân quỹ. Đây là hoạt động tạo lập, quản lý và sử dụng các khoản tiền dự trữ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng. Tuy chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản nhng có thể nói dự trữ là khoản đầu t cho sự an toàn, là nguồn thanh khoản chủ yếu của một ngân hàng thơng mại. Chính vì vậy nó luôn đợc u tiên hàng đầu trong bảng phân loại tài sản của ngân hàng. 1.2.3.Hoạt động dịch vụ trung gian Xuất phát từ nhu cầu khách hàng ngày càng tăng về những dịch vụ của ngân hàng, các ngân hàng thơng mại đã tiến hành nhiều nghiệp vụ nhằm đa dạng hóa hoạt động của mình, thoả mãn nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập từ việc tăng các khoản phí, hoa hồng .Nghiệp vụ trung gian là hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng thơng mại có liên quan đến nghiệp vụ bên có hoặc bên nợ hay nghiệp vụ ngoại bảng. Đây là những nghiệp vụ đang phát triển mạnh mẽ và mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Bản chất của nghiệp vụ dịch vụ này là thoả mãn một nhu cầu nào đó của khách hàng mà ngân hàng có khả năng cung cấp. Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng là một nhân tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng thắng trong cạnh tranh. ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 7 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b + Trớc hết nhờ tổ chức theo hệ thống mạng, các ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng thoả mãn nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt với nhiều thể thức phong phú: séc thanh toán, ngân phiếu thanh toán, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tín dụng, thẻ thanh toán . + Nghiệp vụ quản lý hộ tài sản tiền bạc hay cho thuê két sắt. + Nghiệp vụ đại lý thu hộ, chi hộ, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu, mua bán hộ chứng khoán. + Nghiệp vụ chuyển tiền, đổi tiền, chiết khấu kỳ phiếu . + Nghiệp vụ cung cấp thông tin và t vấn về tài chính cho các doanh nghiệp , hộ gia đình và nhà nớc. Trên đây là những nghiệp vụ trung gian chủ yếu mà một ngân hàng thơng mại bình thờng có thể đáp ứng. Ngoài ra, có nhiều nghiệp vụ dịch vụ khác mà chỉ có các ngân hàng thơng mại lớn mới đáp ứng đợc. Với những nghiệp vụ đó sẽ tạo cho các ngân hàng một thế và lực để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút khách hàng. 1.2.4.Mối quan hệ của các hoạt động Ngân Hàng Thơng Mại Phần trên chúng ta đã thấy đợc một cách khái quát về các nghiệp vụ cơ bản của một ngân hàng. Ba loại nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo uy tín cho ngân hàng. Thật vậy, khi ngân hàng huy động đợc nhiều vốn với cơ cấu một cách phù hợp với nhu cầu hoạt động của ngân hàng, đồng thời đáp ứng đợc yêu cầu về mức chi phí hợp lý thì khi đó ngân hàng có điều kiện thuận lợi để đầu t cho vay trên thị trờng. Bởi sự quan trọng của nguồn vốn sẽ quyết định tới hoạt động của các nghiệp vụ khác của ngân hàng, do vậy ngày nay các ngân hàng rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn làm sao tạo ra cho bản thân ngân hàng mình một nguồn vốn tốt nhất. Với một cơ cấu vốn tốt, ngân hàng có thể đầu t một cách rộng rãi, nắm bắt đợc các cơ hội đầu t trên thị trờng một cách kịp thời đem lại ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 8 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b lợi nhuận lớn cho bản thân ngân hàng. Đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy khách hàng tham gia các dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Bên cạnh đó thì vấn đề cho vay vốn của một ngân hàng thơng mại cũng là một vấn đề quan trọng quyết định sự tồn tại của bản thân ngân hàng. Không một ngân hàng thơng mại nào có tình trạng tốt khi các khoản cho vay, đầu t của họ đều xấu. Khi đó hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên khó khăn và có nguy cơ phá sản. Khi các khoản cho vay tốt, qua đó sẽ mang lại cho ngân hàng những khoản thu nhập cao, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thơng trờng đồng thời gia tăng nguồn vốn của bản thân ngân hàng. Từ đó, tác động làm cho khách hàng cảm thấy yên tâm khi giao dịch với ngân hàng, thúc đẩy sự giao dịch của khách hàng đối với bản thân ngân hàng, tạo ra cho ngân hàng những nguồn huy động vốn huy động dồi dào hơn, cơ hội cung cấp các dịch vụ ngân hàng lớn hơn . Mặt khác khi các dịch vụ của ngân hàng đáp ứng đợc một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng thì sẽ tạo ra sự tin tởng của khách hàng vào ngân hàng, qua đó tạo ra cơ hội cho ngân hàng thu hút các nguồn vốn cũng nh tìm đ- ợc đầu ra có hiệu quả cho đồng vốn của mình. Mối quan hệ đó đợc minh họa bởi sơ đồ sau: Nghiệp vụ chính Nghiệp vụ kết hợp Nh vậy, ngân hàng thơng mại tiến hành các nghiệp vụ của mình thông qua việc sử dụng các hình thức quan hệ với khách hàng. Để hoạt động của mình có hiệu quả, ngân hàng cần thiết phải nhận thức đợc mối quan hệ giữa các nghiệp ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 9 Tiền gửi Ngân hàng - Thu nhập tiền gửi - Cho vay - Cung ứng các dịch vụ Cho vay - Dịch vụ ngoại hối - Dịch vụ t vấn - Dịch vụ kinh doanh khác Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn duy thành-tài chính công 41b vụ của ngân hàng và tạo đợc hình ảnh tốt trong lòng khách hàng. Từ đó từng bớc nâng cao vị thế của bản thân ngân hàng trên thơng trờng, từng bớc hoàn hiện theo mô hình ngân hàng đa năng hiện đại và tạo đà hội nhập cho ngân hàng trong thời kỳ mới. 1.3.Công tác huy động vốn của Ngân Hàng Thơng Mại 1.3.1.Cơ cấu vốn của ngân hàng thơng mại Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại là một thành phần quan trọng, gồm một khối lợng lớn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà ngời sở hữu chúng gửi vào ngân hàng thơng mại với mục đích khác nhau và nguồn vốn tự có hoặc coi nh tự có của bản thân mỗi ngân hàng thơng mại. Sự phát triển kinh tế mang đến cho nguồn vốn của ngân hàng những sắc thái mới cả về khối lợng, cơ cấu và những đặc tính. Cơ cấu vốn của ngân hàng thơng mại gồm: *Vốn tự có: Vốn tự có của ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu của ngân hàng. Vốn này chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ (thờng là từ 5% đến 10% trên tổng nguồn vốn) song lại đóng một vị trí vô cùng quan trọng. Ngoài chức năng đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng , vốn tự có còn đợc sử dụng vào các mục đích khác nh: mua đất đai, nhà cửa, máy móc, trang thiết bị để bù các thiệt hại trong kinh doanh và đặc biệt là tham gia góp vốn liên doanh và trong một số trờng hợp cần thiết các ngân hàng có thể dùng nó để thực hiện cho vay. Về phơng diện quản lý vốn tự có đợc phân chia thành vốn cơ bản và vốn bổ sung. Vốn tự có cơ bản bao gồm cổ phần thờng (hay vốn điều lệ), cổ phần u đãi, các quỹ dự trữ, quỹ dự phòng, lợi nhuận không chia và điều chỉnh tăng giá tài sản cố định, chứng khoán, thu nhập bất thờng. ________________________________________________________________________________________ Giải pháp và kiến nghị . Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 10 [...]... trình độ công nghệ của ngân hàng và uy tín của ngân hàng) Các nhân tố này đều có ảnh hởng đến chất lợng huy động tiền gửi dân c của ngân hàng 1.4.5.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của công tác huy động tiền gửi dân c của ngân hàng thơng mại *Hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại ngân hàng thơng mại Thật không đơn giản khi đa ra một định nghĩa chính xác về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm dân. .. nguồn vốn huy động tại Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng) 2.2.2.Các hình thức huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng huy động vốn tiền gửi dân c bao gồm các hình thức: tiền gửi tiết kiệm VNĐ (trong đó có cả tiết kiệm dự thởng mà Chi nhánh mới mở rộng trong năm 2002), tiền gửi tiết kiệm USD (không kỳ hạn, có kỳ hạn) và tiền gửi kỳ phiếu Nhìn vào bảng... việc nâng cao hiệu quả của công tác huy động tiền gửi tiết kiệm dân c là điều cần thiết Nhng hiệu quả huy động là gì? Tại sao phải nâng cao? Và làm cách nào để đạt đợc hiệu quả đó? Giải pháp và kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 27 Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn duy thành-tài chính công Chúng ta biết rằng việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân c... NHCT Hai Bà Trng trong những năm vừa qua đã có nhiều chuyển biến tích cực Ngân hàng là ngời đi vay để cho vay nên việc tạo nguồn vốn dồi dào, mà chủ yếu là huy động từ tiền gửi dân c, sẽ là điều sống còn của ngân hàng, là tiền đề để mở rộng tín dụng và các mặt hoạt động khác của ngân hàng 2.1.Thực trạng huy động vốn nói chung tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng Chi nhánh Ngân hàng công thơng... đạt đợc điều đó thì ngân hàng cần có công tác huy động tiền gửi tiết kiệm dân c thật phù hợp và có hiệu quả Vậy huy động có hiệu quả đối với ngân hàng là nh thế nào? Trớc hết, một vấn đề cần phải quan tâm đặc biệt là việc tối thiểu hóa các chi phí huy động Chi phí huy động đợc đề cập dới đây là lãi suất tiền gửi tiết kiệm dân c Đây là một công cụ cạnh tranh có hiệu quả của ngân hàng Tuy nhiên cần phải... Giải pháp và kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 19 Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn duy thành-tài chính công * Quy trình gửi tiền Trờng hợp khách hàng gửi tiền lần đầu: + Khách hàng muốn gửi tiền viết phiếu gửi tiền và bảng kê các loại tiền nộp theo mẫu in sẵn Sau đó, khách hàng nộp tiền, phiếu gửi tiền, bảng kê và chứng minh th nhân dân cho thủ quỹ + Thủ quỹ nhận tiền, phiếu gửi tiền, bảng kê và. .. và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Sau đây là một số vấn đề về các nghiệp vụ liên quan đến nguồn tiền gửi dân c tại ngân hàng thơng mại 1.4.1.Các hình thức huy động tiền gửi dân c Các hình thức huy động tiền gửi dân c mà một ngân hàng có thể áp dụng đó là mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm dân c, phát hành các công. .. Chi nhánh, từ đó có những giải pháp nhằm phát huy hơn nữa mặt mạnh và khắc phục những mặt yếu của Chi nhánh Chơng II Thực trạng huy động tiền gửi dân c Giải pháp và kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 32 Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn duy thành-tài chính công tại Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng Hoà chung với sự phát triển của cả nớc, hoạt động. .. tiền hàng loạt Khi ngân hàng mở rộng cho vay, tiền gửi cá nhân cũng sẽ có thể tăng Ngân hàng cần nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng đến tiền gửi dân c thông qua nghiên cứu đặc điểm thị trờng tiền gửi của ngân hàng để có biện pháp quản lý và sử dụng thích hợp, đem lại hiệu quả cao thông qua chi n lợc kinh doanh của ngân hàng (chi n lợc lãi suất, các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân c, chính sách... tiết kiệm dân c có hiệu quả chính là sự ổn định, hợp lý, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng *Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm dân c của ngân hàng thơng mại Giải pháp và kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng 28 Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn duy thành-tài chính công Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm dân c đợc đánh giá theo
