Đang tải... (xem toàn văn)
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng ngày càng trở nên quy mô và lớn mạnh.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thảo luận Ngân hàng thương mại Lớp Ngân hàng 49B QUI TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN CỦA NHTM Nhóm sinh viên: TRƯƠNG MẠNH HÙNG NGUYỄN HOÀNG ÂN LÊ THANH HẰNG Lời nói đầu .2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay gồm có: .24 Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bên thứ ba; .24 Bảo lãnh của bên thứ ba; .24 Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (trừ trường hợp có bảo lãnh của bên thứ ba) .24 Lời nói đầu Cùng với sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng ngày càng trở nên quy mô và lớn mạnh. Tuy nhiên dù cho các nghiệp vụ của ngân hàng đa dạng và phong phú đến đâu thì tín dụng vẫn đang và sẽ luôn là một nghiệp vụ chủ đạo của ngân hàng thương mại. Tín dụng luôn là tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại và là đặc trưng để phân biệt ngân hàng với các tổ chức tài chính khác. Bên cạnh đó tín dụng cũng là hoạt động đem lại khả năng sinh lời rất lớn, đồng thời cũng mang lại rủi ro không nhỏ cho ngân hàng. Đó là lý do tại sao ngân hàng tổ chức kiểm soát chặt chẽ và đặt ra những quy trình rất cụ thể đối với các nghiệp vụ tín dụng. Những phân tích dưới đây xin phép được đi vào tìm hiểu một trong những nghiệp vụ tín dụng quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại – cho vay dự án. I. Tổng quan về cho vay dự án I.1. Dự án là gì Theo Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng hiện hành, dự án đầu tư là một tập hợp những đề xuất có liên quan đến việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng hoặc cải tạo những cơ sở vật chất nhất định nhằm đạt được sự tăng trưởng về số lượng hoặc duy trì, cải tiến, nâng cao chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ trong khoảng thời gian xác định. Khi xem xét một dự án đầu tư đều chú ý đến các đặc trưng sau: 2 - Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới khi thực hiện - Dự án đầu tư không phải là mộtnghieen cứu hay dự báo mà là một quá trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi. - Dự án đầu tư là một hoạch định cho tương lai nên bao giờ cũng có độ bất ổn và những rủi ro nhất định - Các hoạt động của dự án đầu tư theo một kế hoạch (trong một khoảng thời gian) và có giới hạn nhất định về các nguồn lực. Như vậy, dự án đầu tư là một tập hồ sơ tài liệu trình bày một cách chi tiết và có hệ thống một chương trình hành động và các chi phí tương ứng để đạt được những mục tiêu nhất định trong tương lai. Chu trình của dự án đầu tư - Giai đoạn chuẩn bị đầu tư • Nghiên cứu cơ hội đầu tư • Nghiên cứu tiền khả thi • Nghiên cứu khả thi - Giai đoạn thực hiện đầu tư - Giai đoạn kết thúc dự án đầu tư, đi vào sử dụng và khai thác. I.2. Cho vay dự án Cho vay dự án được coi là loại hình tín dụng có mức độ rủi ro cao nhất trong các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại. Theo đó, các khoản cho vay dự án thường mang tính chất dài hạn (long-term project loans) tài trợ cho những tài sản cố định được dự tính sẽ mang lại thu nhập trong tương lai. Để bảo đảm tính an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng, hoạt động cho vay dự án cũng tuân theo những nguyên tắc chung về tín dụng như sau: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định - Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định của ngân hàng nhà nước. - Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án/dự án có hiệu quả. Để thực hiện được những mục tiêu và nguyên tắc này, các ngân hàng đặt ra một quy trình phân tích tín dụng. Quy trình phân tích tín dụng là tổng hợp công việc của ngân hàng từ tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại. 3 • Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. • Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng; Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn. Mỗi NHTM đều có một quy trình phân tích tín dụng riêng. Nhìn chung, một quy trình sẽ gồm 5 bước cơ bản sau: Tiếp xúc ban đầu với khách hàng và nhận hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng (thẩm định hồ sơ) và quyết định về việc cấp tín dụng tại Hội đồng tín dụng Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới - Chính sách tín dụng: trong khi quy trình phân tích tín dụng được coi là các bước để thực hiện nghiệp vụ tín dụng, chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, đề cập đến toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và những nội dung khác. II. Quy trình phân tích cho vay dự án II.1. Tiếp xúc ban đầu với khách hàng và nhận hồ sơ vay vốn Trong khi hầu hết các khoản cho vay cá nhân đều được bắt đầu bằng việc khách hàng đến gặp nhân viên của ngân hàng và điền những thông tin cần thiết vào đơn xin vay thì ngược lại, cho vay dự án (cũng như cho vay kinh doanh nói chung) thường bắt đầu bằng việc tiếp xúc giữa cán bộ tín dụng và đại diện các công ty – là đơn vị chủ đầu tư của dự án. Tiếp theo, để thu thập thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và các điều kiện kinh tế khác, nhằm phục vụ cho quá trình phân tích tín dụng, ngân hàng sẽ sử sụng một số phương pháp để thu thập thông tin như sau: • Phỏng vấn trực tiếp: cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi qua đó cán bộ tín dụng có điều kiện nhận biết tính cách và mục đích xin vay của khách hàng. Ngoài ra có thể có các cuộc gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng: thăm quan nhà xưởng, nói chuyện với giám đốc và nhân viên…để cán bộ tín dụng có một cái nhìn bao quát về khách hàng vay vốn. • Mua và tìm kiếm thông tin qua các trung gian: Để phân tích uy tín, tình trạng rủi ro của người vay, ngân hàng có thể tìm đến các nguồn thông tin khác như các 4 cơ quan quản lý, các chủ nợ khác của khách hàng để tham khảo về quá trình thanh toán tín dụng trước đây, như khách hàng có thực hiện đúng các hợp đồng tín dụng đó không, hay tài sản đảm bảo có đủ độ tin cậy không… • Từ các báo cáo từ hồ sơ của khách hàng: Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng gửi kèm các báo cáo tài chính, thông tin về HĐQT, Ban giám đốc… trong hồ sơ vay vốn. Với những số liệu trong các năm vừa qua, ngân hàng sẽ có một cái nhìn cụ thể để dự đoán về tình hình của khách hàng trong tương lai gần cũng như tính khả thi của dự án. Hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm những hồ sơ sau: II.1.1. Hồ sơ pháp lý Khách hàng có nhu cầu vay vốn lần đầu tiên phải gửi cho NH các tài liệu sau: - Quyết định thành lập (nếu pháp luật quy định phải có). - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy phép đầu tư của cấp có thẩm quyền cấp (đối với doanh nghiệp thành lập theo luật đầu tư nước ngoài). - Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh). - Hợp đồng liên danh, Hợp đồng hợp tác kinh doanh (trong trường hợp khách hàng là đối tác liên danh hoặc hợp tác kinh doanh). - Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu hoặc các giấy tờ về nhân thân khác của chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện tổ hợp tác. - Giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng chỉ hành nghề (nếu pháp luật quy định phải có). - Giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu và đăng ký mã số XNK (nếu pháp luật quy định phải có). - Quyết định bổ nhiệm hoặc Nghị quyết (biên bản) bầu người quản lý cao nhất, người đại diện theo pháp luật, kế toán trưởng và được phê duyệt của cấp có thẩm quyền (nếu pháp luật có quy định). - Điều lệ tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp, hợp tác xã; Quy chế tài chính đối với Tổng công ty /Công ty mẹ và các đơn vị thành viên (nếu có); Nghị quyết của hội đồng cổ đồng /hội đồng quản trị /hội đồng thành viên /đại hội xã viên giao quyền cho Tổng giám đốc /giám đốc / chủ nhiệm ký kết các tài liệu, thủ tục liên quan đến vay vốn, bảo đảm tiền vay cho ngân hàng (nếu điều lệ không quy định). Trường hợp tài liệu do khách hàng cung cấp là bản sao, NH phải kiểm tra, đối chiếu với bản chính và ký xác nhận trên bản sao trước khi nhận hồ sơ. 5 II.1.2. Hồ sơ về khoản vay Khách hàng phải gửi cho NH bản chính hoặc bản sao có xác nhận sao y bản chính các tài liệu sau: - Giấy đề nghị vay vốn. - Tài liệu, báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính của khách hàng. • Các báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ (nếu có), báo cáo quyết toán thuế của ít nhất 2 năm gần nhất (trường hợp tổ chức mới hoạt động dưới 2 năm thì phải có các báo cáo tài chính từ khi hoạt động đến thời điểm gần nhất). • Báo cáo kiểm toán đối với (i) khách hàng phải kiểm toán theo quy định của pháp luật; (ii) khách hàng vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản. • Bảng kê số dư tiền vay, bảo lãnh, L/C tại các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nước đến trước thời điểm vay vốn. • Bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn (nếu thấy cần thiết). • Các tài liệu liên quan khác như: biên bản góp vốn điều lệ (đối với công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần), quyết định giao vốn (đối với doanh nghiệp được Nhà nước giao vốn) . - Dự án hoặc phương án và các tài liệu khác liên quan như kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính. Tuỳ từng trường hợp cụ thể, có thể có một số trong các tài liệu sau: Báo cáo nghiên cứu khả thi /báo cáo đầu tư/ dự án hoặc phương án; Quyết định phê duyệt dự án hoặc quyết định đầu tư của cấp có thẩm quyền; Văn bản phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường; Tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường, nguồn vốn đầu tư; Giấy phép xây dựng; Tài liệu liên quan đến quá trình đấu thầu . theo Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng, quy chế đấu thầu, quy định quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình của Chính Phủ, hướng dẫn của các bộ ngành và các tài liệu liên quan đến sử dụng vốn vay và nguồn hoàn trả hoặc thu nhập của dự án, phương án (Hợp đồng kinh tế, hoá đơn, báo giá, phiếu nhập kho .). - Hồ sơ bảo đảm tiền vay: Gồm các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản, giấy tờ liên quan định giá tài sản bảo đảm tiền vay, giấy tờ liên quan đến công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo 6 “Quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT”. - Hợp đồng bảo hiểm tài sản / giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy uỷ quyền nhận tiền bồi thường (nếu có). Tuỳ theo đối tượng khách hàng và đặc điểm của khoản vay, NHCV xác định cụ thể danh mục hồ sơ cho phù hợp. II.2. Phân tích trước khi cấp tín dụng Quy trình cụ thể trong ngân hàng: Đối với phòng khách hàng, phòng Giao dịch, điểm Giao dịch: Khi toàn bộ các tài liệu cần thiết đã được cung cấp, bộ phận phân tích tín dụng của NH sẽ tiến hành phân tích cụ thể và chi tiết nhằm dự báo khả năng trả nợ của khách hàng và mức độ tin cậy của dự án. Nội dung phân tích gồm có phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và đánh giá các yếu tố liên quan mật thiết đến dự án đầu tư (chi phí, doanh thu, tiến độ thực hiện, tác động tới môi trường…) II.2.1.Thẩm định chủ đầu tư Câu hỏi đầu tiên mà phòng tín dụng của NH sẽ phải trả lời đó là khách hàng đến vay (hay chủ đầu tư dự án) có đáng tin cậy hay không. - Trước tiên cán bộ tín dụng sẽ phải chắc chắn rằng doanh nghiệp vay vốn có đủ tư cách pháp lý trong việc kí kết hợp đồng tín dụng thông qua xem xét hồ sơ pháp lý của khách hàng, đánh giá quá trình hình thành và phát triển cũng như tình hình nhân sự hiện tại của doanh nghiệp vay vốn đauà tư. - Đánh giá báo cáo tài chính: Đây là lúc mà việc phân tích tình hình tài chính đối với doanh nghiệp thực sự bắt đầu. Từ số liệu của báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cán bộ tín dụng sẽ tính toán về sự thay đổi trong các số liệu tài chính quan trọng như tốc độ tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận qua các năm gần nhất, hoạt động tạo doanh thu chủ yếu, các yếu tố tác động đến doanh thu… Chú ý rằng số liệu trong các báo cáo tài chính bao gồm cả số liệu tuyệt đối và tương đối. Các nhà quản trị tài chính thường ưa thích tỷ lệ phần trăm hơn bởi nó phản ánh một cách rõ ràng về xu hướng tài chính của doanh nghiệp hơn là các con số tuyệt đối. Bên cạnh đó, tỷ lệ phần trăm loại bỏ sự khách nhau về quy mô của các hãng, cho phép cán bộ TD có thể so sánh 1 khách hàng với các hãng khác và toàn ngành. Các tỷ số chủ yếu được sử dụng đó là • Chi phí bán hàng/Doanh thu bán hàng 7 • Tổng lợi nhuận/Doanh thu bán hàng • Giá vốn hàng bán/Doanh thu • Chi phí quản lý/Doanh thu • Thu nhập trước thuế (sau thuế)/Doanh thu - Đánh giá tài sản của DN Các DN đều có bảng cân đối kế toán, trong đó phần tài sản phản ánh số kết dư giá trị tài sản tại 1 thời điểm, hoặc số dư trung bình trong kỳ. Các thông tin về tài sản cho thấy quy mô, chất lượng và năng lực quản lý tài sản của khách hàng. Hơn nữa, tài sản được coi là một khoản bảo đảm cho khoản vay, tạo khả năng thu nợ khi khách hàng mất khả năng sinh lời. • Ngân quỹ: Bao gồm tiền mặt, tiền gửi, các khoản phải thu. Đây là những tìa sản có tính thanh khoản cao nhất, nghĩa là luôn có khả năng chuyển đổi ra tiền mặt nhanh chóng. • Các chứng khoán có giá: Là các tài sản tài chính của doanh nghiệp. Các tài sản này làm tăng nguồn thu và có thể mang bán khi doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán. • Hàng hóa trong kho: Một phần lớn hàng hóa trong kho được hình thành từ vốn vay ngân hàng, do đó ngân hàng cần chú ý đến chất lượng và tình trạng của số hàng hóa này. • Tài sản cố định: Gồm nhà xưởng, văn phòng, thiết bị máy móc… vốn là những đối tượng được tài trợ trung và dài hạn. - Đánh giá cơ cấu nguồn vốn Để phân tích về quy mô và cơ cấu nguồn vốn của DN, cán bộ TD sẽ xem xét đến các khoản nợ phải trả, gồm nợ ngắn hạn, nợ trung và dài hạn. Các khoản nợ đến hạn trong năm và các khoản phải trả trong các năm sau cũng sẽ được tính đến. Lí do vì thông thường, các khoản vay ngắn hạn thường dùng để tài trợ cho tài sản lưu động, trong khi các khoản vay trung và dài hạn dùng cho tài trợ tài sản cố định. Do đó ngân hàng phải tính đến thời hạn các khoản nợ và tình hình ngân quỹ của DN để quyết định thời hạn món vay. Vốn lưu động ròng và nguồn vốn chủ sở hữu cũng là chỉ tiêu quan trọng bởi nó cho thấy sự phụ thuộc của DN vào các khoản nợ là nhiều hay ít, khả năng đảm bảo thanh toán hay sự tự chủ tài chính của DN đi vay. Các chỉ tiêu về cơ cấu vốn sẽ cho biết mức độ sử dụng nợ và vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp. 8 H s n = : Cho bit DN s dng bao nhiờu n u t vo ti sn, mc s dng cng ln, kh nng sinh li cng ln nhng ri ro i cựng s cng cao. - S dng cỏc t l Nhm c th húa thụng tin t bng cõn i k toỏn v bỏo cỏo thu nhp ca khỏch hng, cỏc ngõn hng rt chỳ trng s dng n cỏc t l/ch tiờu ti chớnh, coi ú l nhng tiờu chun phn ỏnh nng lc ti chớnh ca ngi vay cú liờn quan n kh nng tr n. Cỏc loi t l c dựng ú l: T l o tớnh thanh khon: nhng t l ny o kh nng ca ngi vay trong vic ỏp ng trỏch nhim ti chớnh ngn hn, núi cỏch khỏc l kh nng thanh toỏn cỏc khon n n hn. Nhỡn chung nhng t l ny cng cao thỡ kh nng thanh toỏn ca ngi vay cú th cng tt. Kh nng thanh toỏn nhanh hạn ngắn Nợ khotồn Hàng - ộngđ lưu nsả Tài =QR Nu t l ny >= 1, cú ngha nu loi tr hng tn kho l ch tiờu kộm thanh khon nht trong TSNH thỡ cỏc ch tiờu cũn li trong TSNH hon ton cú th ỏp ng nhu cu thanh toỏn ngn hn ca DN. T l thanh toỏn tc thi T l ny <1 cho thy mt phn vn ngn hn ó c doanh nghip s dng u t cho ti sn di hn, hay doanh nghip khụng pỏ ng nhu cu thanh toỏn ngn hn. Nu t l ny 1, cú th núi doanh nghip cú kh nng thanh toỏn tc thi. Kh nng thanh toỏn bng tin = Nu t l ny 1 cho thy ch riờng tin v cỏc khon tng ng tin (nhng khon mc tớnh lng cao nht) cng thanh toỏn trong ngn hn. Cỏc ngõn hng luụn ỏnh giỏ cao iu ny bi nú phn ỏnh s an ton cao, trong khi cỏc nh u t li khụng h a thớch iu ny bi khi ú mc sinh li ca tin rt thp. 9 T l o kh nng to ra li nhun o kh nng sinh li ca doanh nghip, bi kh nng tr n thc cht bt ngun t kh nng to thu nhp, tc l ngi vay cú kh nng thu v mt lng giỏ tr ln hn giỏ tr u t ban u.Cỏc thc o ph bin õy l: nsả tài tổng GTTB ròngnhuận Lợi = ROA Cho bit kh nng sinh li ca tng ti sn nâqu nhìb uữh sở chủ Vốn ròngnhuận Lợi = ROE Phn ỏnh kh nng sinh li ca vn ch s hu m cỏc nh u t gúp vo doanh nghip. Vũng quay tng ti sn = Doanh thu thun/ Tng TS T sut li nhun gp = Li nhun gp (lói gp) / Doanh thu thun T l o kh nng ti tr bng vn t cú Mt DN thụng thng phi cú vn s hu ti tr mt phn cho ti sn lu ng v ti sn cú nh. T l ti tr ny c o bng Vn s hu / Tng ti sn. T l ny cng cao cho thy sc mnh ti chớnh ca ngi vay cng vng chc. iu ny cú th lm cỏc nh u t khụng hi lũng bi nú phn ỏnh tỡnh trng ng vn ca doanh nghip, tuy nhiờn cỏc ngõn hng li luụn mun t l ny mc cao bi khi ú khon vay s c bo m chc chn hn. Vi nhng doanh nghip cú t l t ti tr vo khong 0.3 - 0.4 hoc thp hn, ngõn hng s ỏp dng cỏc bin phỏp thn trng v kim soỏt cht ch i vi khon cho vay. T l o ri ro Ngõn hng s phi tip cn ri ro ca ngi vay trờn tt c cỏc mt sn xut, nhõn s, ti chớnh, v cỏc vn khỏc. C th, doanh nghip khỏch hng cú b nh hng nhiu bi bin ng ca cỏc yu t u vo hay khụng? Doanh thu ch yu t hot ng no? Cụng nhõn viờn v ngi lao ng ó tng ỡnh cụng hay cha? Sc chu ng ca doanh nghip vi lói sut nh th no? a dng húa cỏc ngun thu ra sao? Doanh nghip cú c tr cp hay khụng? Võn võn võn. T l o hiu qu hot dng bit c doanh nghip s dng ti sn cú hiu qu nh th no, c th l kh nng thu hi khon phi thu, trỡ hoón khon phi tr, gii phúng hng tn kho cú t hiu qu hay ko, cỏc t l ti chớnh c s dng l: 10 [...]... làm cơ sở cho việc dự kiến tiến độ giải ngân, tính toán lãi vay trong thời gian thi công và xác định thời gian vay và trả nợ - Các tác động của dự án đến môi trường - Những rủi ro dự kiến có thể xảy ra và phương án khắc phục - Biện pháp bảo đảm tiền vay của doanh nghiệp vay vốn - Dự kiến lợi ích của ngân hàng cho vay nếu chấp thuận cho vay để thực hiện dự án - Một vấn đề luôn được đặt lên hàng đầu là... thông tin nội bộ trong hệ thống và thông tin của ngành (CIC) II.2.2.Thẩm định dự án Sau khi thẩm định chủ đầu tư của dự án, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định dự án và nhu cầu vay vốn của khách hàng - Xem xét cơ sở pháp lí của dự án: căn cứ vào luật, nghị định, quyết định nào? - Sự cần thiết của dự án? - Thị trường đầu ra của dự án: + Mô tả sản phẩm của PA/DA ĐT +Tình hình sản xuất, tiêu thụ sản... rủi ro hoạt động ít Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định chủ đầu tư và dự án, lãnh đạo phòng sẽ có trách nhiệm: - Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định cho vay và ghi rõ ý kiến đề xuất của mình trên tờ trình thẩm định cho vay Trình tờ trình thẩm định cho vay cho người có thẩm quyền quyết định cho vay và chuyển toàn bộ hồ sơ, tờ trình thẩm định cho vay cho phòng (tổ) quản lý rủi... nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm Chính sách cho vay dự án Cũng như quy trình phân tích tín dụng, chính sách tín dụng là khác nhau đối với các ngân hàng khách nhau Nhưng vai trò của chính sách tín dụng luôn là cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đường lối cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho. .. chính của dự án Nhìn chung những nguồn phổ biến nhất khách hàng dùng để thanh toán các khoản vay là: Dòng tiền tạo ra từ thu nhập của dự án, kháu hao của dự án, tài sản đảm bảo, các hình thức bảo lãnh như bảo lãnh bằng tài sản cá nhân của chủ hãng để hỗ trợ khoản vay Tuy nhiên các ngân hàng quan tậm trên hết tới dòng tiền tạo ra từ doanh thu của dự án vì đó là nguồn chính để hoàn trả khoản nợ, tránh... hạn cho vay: (i) đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng; (ii) chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; (iii) thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án; (iv) thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; (v) khả năng nguồn vốn của NHCT Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bao gồm cả tài sản hình thành từ vốn vay) , thời hạn cho vay. .. với (i) nội dung phê duyệt của người có thẩm quyền quyết định cho vay; (ii) văn bản quy định cho vay của NH, các quy định hiện hành của pháp luật; (iii) không bất lợi cho NH Chuyển kèm tờ trình thẩm định cho vay đã có ý kiến của người có thẩm quyền quyết định cho vay cho phòng (tổ) quản lý rủi ro Phòng tổ quản lí rủi ro nghiên cứu dự thảo HĐTD để phát hiện rủi ro tín dụng, dự thảo văn bản tham gia ý... kiến về dự thảo HĐTD gửi phòng khách hàng, phòng Giao dịch, điểm Giao dịch 18 II.4 Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng Sau khi hợp đồng tín dụng được kí kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như đã thỏa thuận Kèm theo việc cấp tín dụng, ngân hàng kiểm soát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin về khách hàng Nếu... đầu tư của phương án đầu tư là bao nhiêu + Mức tiêu thị gia tăng hàng năm của thị trường nội địa và khả năng sản xuất sản phẩm là bao nhiêu - Chính sách của nhà nước đối với dự án - Khả năng cạnh tranh đối với sản phẩm của dự án khi dự án đi vào hoạt động Thẩm định khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên các mặt sau: +Thị trường nội địa: Hình thức, mẫu mã, chất lượng sản phẩm của phương án, dự án so với... chung của ngành 11 Đánh giá quan hệ tín dụng Quan hệ giữa DN và các tổ chức tín dụng khác có thể giúp ngân hàng biết được khách hàng của mình có thực hiẹn đúng các hợp đồng tín dụng trước đây hay không, số dư tiền gửi có đáp ứng được quy định của ngân hàng không? Một báo cáo về tình hình thanh toán của khách hàng trước đây có thể cho ngân hàng một cái nhìn về trách nhiệm và khả năng của khách hàng trong . đối với ngân hàng thương mại – cho vay dự án. I. Tổng quan về cho vay dự án I.1. Dự án là gì Theo Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng hiện hành, dự án đầu. lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thảo luận Ngân hàng thương mại Lớp Ngân hàng 49B QUI TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN CỦA NHTM Nhóm sinh viên: TRƯƠNG MẠNH HÙNG NGUYỄN