VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN CAO GIANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI, năm 2015 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN CAO GIANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS: NGUYỄN TRỌNG XUÂN HÀ NỘI, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ là công trình nghiên cứu của cá nhân được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS Nguyễn Trọng Xuân - Các số liệu, thông tin được trích dẫn theo đúng quy định - Dữ liệu khảo sát là trung thực - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị được đưa ra dựa trên quan điểm cá nhân không có sự sao chép của bất kỳ tài liệu nào đã được công bố Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tác giả Trần Cao Giang 1 1 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 1 2 2 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Các từ viết tắt Nghĩa đầy đủ 1 BVB Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank ) 2 CIC Trung tâm thông tin tín dụng 3 CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng 4 ĐVKD Đơn vị kinh doanh 5 KH Khách hàng 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 NHTM Ngân hàng thương mại 8 P.KHCN Phòng khách hàng cá nhân 9 P.KHDN Phòng khách hàng Doanh nghiệp 10 SGD Sở Giao Dịch 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TNTD Tác nghiệp tín dụng 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 34 Bảng 2.2: Hoạt động kinh doanh của CN 40 3 3 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 46 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 47 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.6: Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng 50 Bảng 2.7: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 52 Bảng 2.8: Chỉ tiêu nợ quá hạn 52 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng 54 Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 55 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Sở Giao dịch 37 4 4 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng đây cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động. Ngân hàng TMCP Bảo Việt là một ngân hàng trẻ, mới ra đời từ năm 2008, song đã đạt được những thành công nhất định. Trong quá trình tồn tại và phát triển, câu hỏi đặt ra đối với nhà lãnh đạo, các nhà nghiên cứu chính sách của ngân hàng là làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Trong quá trình công tác tại ngân hàng TMCP Bảo Việt , tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: ‘‘Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Bảo Việt’’ để làm đề tài luận văn Thạc sỹ. 2. Tình hình nghiên cứu Xung quanh vấn đề về chất lượng tín dụng đã có khá nhiều công trình đề cập đến, trong đó đáng chú ý có một số công trình sau đây: +- Luật các tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội. +- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), “Nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu”, Bản tinThông tin Tín dụng (CIC), Số 8 tháng 10/2006. +- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Nâng cao năng lực quản trị của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nxb Phương Đông, Hà Nội. +- Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), Luận án tiến sĩ kinh tế, Quản lý nợ xấu tại NHTM CP Việt Nam Đây là các công trình nghiên cứu có giá trị tham khảo rất tốt về lý luận và thực tiễn. 5 5 Ở các công trình khoa học trên, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đã được nhiều tác giả đề cập, tuy nhiên mỗi đề tài có một cách tiếp cận và nội dung nghiên cứu khác nhau tùy vào đặc điểm của từng ngân hàng, địa phương và mỗi giai đoạn phát triển của nền kinh tế. Với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt ” là đề tài nghiên cứu nhằm mục đích tìm ra định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị trong thời gian tới, đề tài được lựa chọn trên cơ sở công tác thực tế và những mong muốn đóng góp của tác giả đối với chất lượng tín dụng tại đơn vị mình đang công tác. 3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Làm rõ những vấn đề cơ bản về tín dụng, chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Bảo Việt để thấy những thành công cũng như những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng, từ đó tìm ra nguyên nhân tại BVB Sở giao dịch. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với thực trạng hoạt động tín dụng và điều kiện phát triển kinh tế trên địa bàn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Sở giao dịch 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Sở giao dịch Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tại Sở giao dịch ngân hàng TMCP Bảo Việt trong giai đoạn từ năm 2011 - 2014 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu, thông tin nội bộ: Báo cáo thường niên hàng năm của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Báo cáo tài chính của BVB – Sở giao dịch, các số liệu được chiết xuất trên phần mềm T24, các số liệu thông tin trên mạng Internet, …Các nguồn dữ liệu này được ghi chú chi tiết trong 6 6 [...]... về tín dụng và chất lượng tín dụng cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay tại tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Bảo Việt 7 8 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề chung về tín dụng của Ngân hàng thương. .. tại nhằm hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với NHTM 1.2.2.1 Đối với ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng quy mô tín dụng và tăng thị phần cho ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng có thể hạn chế được những rủi ro đồng thời tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Nâng cao chất lượng. .. thi cao và hiệu quả để nâng cao được chất lượng tín dụng Thực hiện tốt việc phân loại tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng nghiên cứu việc vận dụng vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng Từ đó có sự quản lý phù hợp nhất để nâng cao chất lượng tín dụng 12 13 1.1.3 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin: Khi ngân hàng. .. nguyên tắc hoạt động tín dụng rõ ràng, HSBC ngày càng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình, tiến gần đến người tiêu dùng 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Bảo Việt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Qua những kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng ở các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam thì có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm bổ ích mà Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET BankBaovietbank)... đảm bảo công bằng xã hội Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại Ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như của thị trường  Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp cận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng. ..7 phần tài liệu tham khảo 6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn Trên phương diện lý luận: Đóng góp những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng Từ đó cho thấy ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng Bảo Việt nói chung và chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Trên phương diện thực tiễn: Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tại BVB Sở giao dịch, làm... đặt ra cho từng loại 1.1.2.3 Căn cứ theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay: Cho vay bằng đồng bản tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng VND Việt Nam quy định, cho vay để thanh toán trong nước thì chỉ được vay bằng VND Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ Nước ta quy định, cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho nhập... đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh 31 32 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Bảo Việt 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bảo Việt Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Bảo Việt: Được thành... giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng không chỉ dựa trên một chỉ tiêu nào đó mà phải dựa vào tất cả các chỉ tiêu Đồng thời phải so sánh giữa các thời kỳ với nhau thì mới có được đánh giá toàn diện hiệu quả, chính xác chất lượng tín dụng của ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay của NHTM 1.2.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng  Chính sách tín dụng của Ngân hàng Chính sách tín. .. của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển Tín dụng ngân hàng dựa trên nguyên tắc có thời hạn: Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Ngân hàng khi cho khách hàng vay vốn, dựa vào mục đích sử dụng vốn vay, hoạt động kinh doanh của khách hàng, quá trình chu chuyển vốn và dựa vào kỳ hạn của nguồn vốn ngân hàng huy động được để xác định thời hạn vay phù hợp cho . về tín dụng và chất lượng tín dụng cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay tại tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Bảo Việt. Chương 3: Giải pháp nâng cao. tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt ” là đề tài nghiên cứu nhằm mục đích tìm ra định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất. về tín dụng, chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Bảo Việt