Đang tải... (xem toàn văn)
Nhu cầu tín dụng lúc nào cũng rất cần thiết với các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế bất kể trong giai đoạn nào.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng có vị trí quan trọng trong mọi nền kinh tế, đặc biệt ở các quốc gia chưa có thị trường vốn chưa phát triển như Việt Nam. Với vai trò là một trung gian tài chính, hoạt động của Ngân hàng thương mại rất đa dạng và mang tính rộng khắp, liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực của nền kinh tế. Nếu Ngân hàng gặp những rủi ro sẽ gây những hậu quả vô cùng nghiêm trọng đối với nền kinh tế xã hội. Thực tế đã cho thấy tình hình kinh tế của nhiều nước đã khốn đốn bởi khủng hoảng Ngân hàng ở châu Á năm 1997- 1998. Sự đổ vỡ của quỹ tín dụng năm 1990 tại Hà Nội cũng đẩy nền kinh tế xã hội nước ta vào tình trạng suy thoái trong một thời gian khá dài. Rủi ro Ngân hàng đến từ nhiều phía và cũng có nhiều loại nhưng trong đó rủi ro tín dụng có ảnh hưởng nặng nề nhất vì trong lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nên rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động này càng lớn. Rủi ro tín dụng không chỉ gây hậu quả riêng cho hoạt động tín dụng mà còn tác động xấu đến nhiều hoạt động kinh doanh khác trong Ngân hàng đe dọa sự tồn tại của Ngân hàng. Chính vì vậy vấn đề đảm bảo an toàn cho hoạt động này là một công việc không thể thiếu với bất cứ Ngân hàng nào chứ không riêng gì Techcombank. Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Đông Đô, em nhận thấy công tác đảm bảo an ninh tín dụng tại chi nhánh chưa đáp ứng được mục tiêu quy mô tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới. Do đó với mong muốn đóng góp những ý kiến của mình cho chi nhánh qua áp dụng các kiến thức đã được học ở trường và kết quả quan sát, học hỏi từ thực tiễn hoạt động tại chi nhánh Techcombank Đông Đô (TCB-ĐĐ) em đã lựa chọn đề tài: “Biện pháp tăng cường an ninh tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam-Chi nhánh Đông Đô” cho luận văn tốt nghiệp của mình. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nội dung quản lý an ninh tín dụng bao gồm rất nhiều vấn đề nhưng do thời gian có hạn và những hiểu biết còn hạn chế, trong luận văn này phạm vi nghiên cứu an ninh tín dụng sẽ được giới hạn ở những lý luận chung về an ninh tín dụng, tình hình an ninh tín dụng thực tế ở TCB-ĐĐ từ đó đưa ra biện pháp để tăng cường hơn nữa chất lượng công tác này tại chi nhánh. Với kết cấu như vậy luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: An ninh tín dụng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng đảm bảo an ninh tín dụng ở chi nhánh TCB- ĐĐ. Chương 3: Biện pháp tăng cường an ninh tín dụng tại TCB-ĐĐ. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG 1: AN NINH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Các hoạt động cơ bản Từ những năm đầu của thế kỷ XV các Ngân hàng thương mại đã ra đời. Như vậy Ngân hàng thương mại xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử nhân loại. Tuy nhiên khi mới ra đời các Ngân hàng thương mại còn là các Ngân hàng thương mại đa năng, các Ngân hàng đều có chức năng hoạt động như nhau bao gồm: phát hành giấy bạc Ngân hàng, kinh doanh, nhận tiền gửi của khách hàng, chiết khấu và cho vay, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác…với mục tiêu là lợi nhuận. Nhưng cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ hoạt động ngân hàng có những bước tiến rất nhanh trở thành những Ngân hàng thương mại chuyên doanh. Sự ra đời của hệ thống Ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn, nó tác động sâu sắc đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá và ngược lại nền kinh tế tiếp tục phát triển đến giai đoạn cao nhất của nó là kinh tế thị trường thì hoạt động của Ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và mặc nhiên Ngân hàng là một loại hình tổ chức không thể thiếu đối với nền kinh tế. Có nhiều cách để định nghĩa về Ngân hàng có thể qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Nếu xem xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, Ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Nếu trên góc độ pháp luật, Ngân hàng thương mại được định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu. Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 20 ( số 20/2004/QH11) thì định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” trong đó: “ Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Dù hiểu theo cách nào đi chăng nữa, về cơ bản Ngân hàng thương mại có các hoạt động chính sau: 1.1.1.1. Hoạt động huy động vốn Có tổ chức huy động vốn tốt thì Ngân hàng mới tồn tại và cho vay được- hoạt động huy động vốn là không thể thiếu với bất kỳ một Ngân hàng thương mại muốn tồn tại và kinh doanh tốt. Làm thế nào để huy động được nhiều vốn và vốn rẻ nhất luôn là bài toán đặt ra cho các Ngân hàng. Một trong những nguồn huy động quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Bằng cách mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền, Ngân hàng cam kết sẽ hoàn trả đúng hạn cho người gửi tiền. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các Ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Để thu hút khách hàng gửi tiền các Ngân hàng thương mại liên tục đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm ngắn, trung và dài hạn…đồng thời áp dụng rất nhiều hình thức khuyến mại như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm đầu xuân… Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại nhưng trong những trường hợp cần thiết cần vốn ngay, Ngân hàng thương mại cũng có thể đi vay từ Ngân hàng Nhà Nước, các tổ chức tín dụng khác hoặc vay trên thị trường vốn…để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng. Tuy nhiên quy mô nguồn này không lớn. 1.1.1.2. Hoạt động tín dụng Sau khi huy động được tiền gửi ngoài một phần để dành không sử dụng dưới dạng dự trữ, Ngân hàng thương mại sử dụng vốn để cho vay đối với nền kinh tế. Cho vay là hình thức cấp tín dụng trực tiếp cho khách hàng. Ngân hàng sẽ giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền theo yêu cầu của khách hàng để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định trên cơ sở bảo đảm sẽ hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng. So sánh với những tài sản khác, khoản mục tiền vay có tính lỏng kém hơn vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản vay đó đến hạn thanh toán. Các khản tiền cho vay cũng có xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản khác. Hình thức cho vay rất đa dạng bao gồm nhiều loại hình phù hợp với những nhu cầu, mục đích vay vốn khác nhau của mọi đối tượng khách hàng. Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm cả cá nhân và tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ…tuỳ thuộc mỗi loại hình cho vay mà có thể đặt ra các yêu cầu khác nhau đối với khách hàng. Có thể liệt kê một số điều kiện cơ bản sau: khách hàng cần có tư cách pháp nhân hoặc giấy phép kinh doanh có hiệu lực, hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ theo đúng quy định của pháp luật hiện hành; có phương án, dự án kinh doanh hợp pháp , khả thi, có hiệu quả; có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất; có khả năng hoàn trả vốn vay, có tài sản thế chấp, cầm cố bảo đảm cho khoản vay hoặc các chứng từ có giá hoặc được bên thứ ba bảo lãnh hoặc được vay tín chấp theo quy định của Ngân hàng… 1.1.1.3. Hoạt động thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. Với các tiện ích: an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí…thanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi Ngân hàng mở rộng chi nhánh, phạm vi thanh toán qua Ngân hàng được mở rộng càng tạo nhiều tiện ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn để nhờ Ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, LC đã phát triển thêm các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ… Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.1.4. Hoạt động khác Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có điều kiện tiếp xúc với nhiều loại khách hàng khác nhau nên có rất nhiều kinh nghiệm về quản lý tài chính. Khách hàng coi Ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính vì vậy đã nhờ Ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: với dịch vụ môi giới chứng khoán, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Một số Ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới. Hoạt động Ngân hàng đại lý: nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Các Ngân hàng lớn thường cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại lý cho các Ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi làm Ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ… Ngân hàng thương mại ngày càng có vị trí như hệ thần kinh của cả nền kinh tế. Nhiều nghiệp vụ mới đang ngày càng phát triển. Ngân hàng thương mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản. Nhiều Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê…Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú. Các loại hình tiền gửi khác nhau được đưa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi, các Ngân hàng đã mở rộng các hình thức vay như vay Ngân hàng trung ương, vay các Ngân hàng khác. Công nghệ Ngân hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của Ngân hàng. Thanh toán điện tử đang thay thế dần thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn trong thanh toán. Các loại thẻ đang thay thế dần tiền giấy và dịch vụ Ngân hàng 24 giờ, dịch vụ Ngân hàng tại nhà đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho cả cộng đồng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.2. Hoạt động tín dụng 1.1.2.1. Vai trò của hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhu cầu tín dụng lúc nào cũng rất cần thiết với các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế bất kể trong giai đoạn nào. Đặc biệt trong thời gian tới khi nền kinh tế ngày càng phát triển, quá trình toàn cầu hoá, tự do hoá diễn ra mạnh mẽ thì nhu cầu đó ngày càng trở nên cấp thiết để phát triển sản xuất kinh doanh, để doanh nghiệp tồn tại, đứng vững và đi lên; để cá nhân khẳng định chỗ đứng của mình trong xã hội. Hoạt động tín dụng là hoạt động của tổ chức tín dụng sử dụng vốn huy động để cấp vốn cho các cá nhân và tổ chức. Cung cấp tín dụng là chức năng cơ bản của Ngân hàng. Đối với hầu hết các Ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm tới hơn 1/2 tổng tài sản có và thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 1/2 đến 1/3 tổng thu nhập của Ngân hàng. Nhưng đi liền với điều đó là rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng cũng có xu hướng tập trung chủ yếu vào hoạt động này. Buông lỏng quản lý,cung cấp các khoản tín dụng không minh bạch, chính sách tín dụng kém hiệu quả hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước được là những nguyên nhân khiến khả năng không thu hồi được khoản vốn sẽ rất cao. Hoạt động tín dụng có ý nghĩa không chỉ với Ngân hàng là đem lại lợi nhuận- cơ sở cho sự tồn tại và phát triển mà đối với người đi vay và nền kinh tế cũng có ý nghĩa rất quan trọng. Đối với người đi vay, nguồn vốn vay từ ngân hàng là tương đối dễ tiếp cận ở mọi lúc mọi nơi vì hiện nay mạng lưới Ngân hàng đã trải khắp các địa bàn với phương thức cho vay, thanh toán hết sức đa dạng và phong phú. Vốn vay từ ngân hàng là một trong những nguồn vốn sẵn có, rẻ và linh hoạt hơn nữa vì phải hoàn trả nợ cả gốc và lãi cho Ngân hàng nên sẽ kích thích khách hàng tìm phương án kinh doanh hiệu quả để hoạt động sản xuất kinh doanh thu được lợi nhuận cao. Đối với nền kinh tế, với chức năng huy động vốn để cho vay hoạt động tín dụng đóng vai trò luân chuyển vốn trong nền kinh tế, chuyển vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi có nhu cầu sử dụng để phát triển kinh doanh, phát triển kinh tế và nâng cao đời sống xã hội, Ngân hàng hoạt động với mục tiêu lợi nhuận và an toàn nên Ngân hàng chỉ cho vay các dự án, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 các doanh nghiệp, cá nhân sử dụng vốn vay có hiệu quả và khi các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả thì nền kinh tế sẽ phát triển vững chắc. Đồng thời nhờ có khoản tín dụng Ngân hàng cấp các doanh nghiệp sẽ có đủ khả năng tài chính để tiếp cận với công nghệ hiện đại, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh từ đó thúc đẩy khoa học công nghệ và sản xuất hàng hoá phát triển đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động. 1.1.2.2. Các loại tín dụng Ngân hàng Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các Ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của Ngân hàng. Tín dụng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: Theo thời hạn: tín dụng ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống) tài trợ cho tài sản lưu động; tín dụng trung hạn (từ 1 năm đến 5 năm) tài trợ cho các tài sản cố định; tín dụng dài hạn (trên 5 năm) tài trợ cho công trình xây dựng như: nhà xưởng, máy móc, cầu đường…tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao hơn tín dụng trung, dài hạn. Phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng với Ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết tới tính an toàn và sinh lợi của tài sản. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ này như: kỳ hạn, tính ổn định của nguồn, khả năng quản lý thanh khoản, khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trong trung và dài hạn. Theo hình thức tài trợ gồm: cho vay, cho thuê, chiết khấu, bảo lãnh… - Cho vay là tài sản lớn nhất và quan trọng nhất trong khoản mục tín dụng, là việc Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thông qua các bảng tổng kết tài sản của các Ngân hàng thương mại chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của Ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho Ngân hàng đồng thời rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung cao nhất vào các khoản cho vay. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Chiết khấu thương phiếu: là việc Ngân hàng ứng trước cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi một phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ) - Cho thuê: là việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Sau một thời gian nhất định khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho Ngân hàng. - Bảo lãnh: là việc Ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra song Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. Bảo lãnh được ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là giá trị Ngân hàng cam kết trả cho khách hàng của mình. Theo đảm bảo gồm có: Tín dụng không có bảo đảm và có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố. - Tín dụng không có tài sản bảo đảm thường được cấp cho khách hàng có uy tín, làm ăn có lãi… - Tín dụng dựa trên cam kết bảo đảm yêu cầu khách hàng và Ngân hàng phải ký hợp đồng bảo đảm, Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá…trước khi cho vay. Theo rủi ro gồm: Các khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình, thấp. Cách phân loại này giúp Ngân hàng thường xuyên đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trữ quỹ cho các khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng. Phân loại khác: Theo ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng, theo mục đích. Cách phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn hoá trong cấp tín dụng của Ngân hàng. Với xu hướng đa dạng, các ngân hàng sẽ mở rộng phạm vi tài trợ song vẫn duy trì những lĩnh vực mà Ngân hàng có lợi thế. 1.1.2.3. Nhân tố xác định quy mô và tính đa dạng của tín dụng Ngân hàng Mỗi Ngân hàng có quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng khác nhau, phụ thuộc chủ yếu vào: Các đặc trưng thuộc lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng cung cấp: Các Ngân hàng cung cấp những khoản tín dụng cho khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Nếu như các Ngân hàng ở ngoại thành Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thường có đội ngũ khách hàng phần lớn là các hộ gia đình, các cửa hàng nhỏ, các hộ nông dân thì khách hàng của các Ngân hàng hoạt động ở thành phố lại tập trung vào các doanh nghiệp, những siêu thị, trụ sở công ty, những khu chung cư với những khoản tín dụng lớn. Quy mô Ngân hàng: Theo quy định dư nợ tín dụng cho một khách hàng phụ thuộc vào quy mô vốn tự có của Ngân hàng. Các Ngân hàng lớn thường cung cấp các khoản tín dụng lớn cho các doanh nghiệp và công ty trong khi các doanh nghiệp nhỏ lại chú ý vào các khoản tín dụng nhỏ cho các cá nhân, hộ gia đình, các công ty và cửa hàng tư nhân. Như vậy, quy mô Ngân hàng cũng là nhân tố xác định quy mô tín dụng và chủng loại tín dụng của Ngân hàng. Tỷ suất lợi nhuận dự tính: Nếu như các nhân tố khác không đổi, Ngân hàng sẽ ưu tiên cấp những khoản tín dụng mang lại lợi nhuận ròng lớn nhất sau khi đã trừ đi các chi phí và rủi ro tín dụng dự tính.Với tín dụng thương mại và bất động sản, lợi thế lại thuộc về các Ngân hàng nhỏ; các Ngân hàng lớn có ưu thế trong việc cấp thẻ tín dụng cho các cá nhân và hộ gia đình. Cũng giống như quy mô tín dụng, quy mô khách hàng cũng có ảnh hưởng đáng kể đến tỷ suất lợi nhuận tín dụng. Ngân hàng lớn khi cấp tín dụng cho các khách hàng lớn thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn bởi vì mức rủi ro tín dụng thấp và áp lực cạnh tranh cao hơn. 1.1.2.4. Chính sách tín dụng Ngân hàng “ Chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả” là một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng Ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lý và đảm bảo an toàn. Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn hữu hiệu để ra các quyết định tín dụng và định hướng cho danh mục đầu tư tín dụng của Ngân hàng. Nếu một chính sách tín dụng không hiệu quả nguy cơ dẫn đến rủi ro cho hoạt động của Ngân hàng là rất cao. Nội dung căn bản của một chính sách tín dụng bao gồm: - Chính sách khách hàng: Khách hàng nhận tín dụng của Ngân hàng rất đa dạng từ các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các cơ quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng, các Ngân hàng, các công ty tài chính… tuy nhiên cũng có một số đối tượng nhất định bị pháp luật cấm Ngân hàng cấp tín Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... động lớn nhất đến hoạt động của Ngân hàng Muốn đạt được mức lợi nhuận cao nhất thì an ninh tín dụng phải là vấn đề được tất cả các Ngân hàng quan tâm Để tìm hiểu trên thực tế tình hình an ninh tín dụng tại một Ngân hàng thương mại như thế nào, chương 2 của chuyền đề sẽ xem xét thực trạng đảm bảo an ninh tín dụng ở chi nhánh Đông Đô- Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Website: http://www.docs.vn... BẢO AN NINH TÍN DỤNG Ở CHI NHÁNH TCB-ĐĐ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1.1 Giới thiệu chung về Techcombank Techcombank đã được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0040 / NH – GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 8 năm 1993 trong thời hạn 20 năm Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam thời gian hoạt động của Techcombank đã... (: 0918.775.368 1.2.3.Các phương pháp đo lường an ninh tín dụng Bản chất của an ninh tín dụng chính là nhằm hạn chế rủi ro và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Quản lý rủi ro chính là nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng được lành mạnh, an toàn hơn Vì vậy các phương pháp đo lường rủi ro tín dụng cũng chính là căn cứ để đo lường an ninh tín dụng Ngân hàng Tháng 6/2004, uỷ ban Basel đã chính thức công bố hiệp... cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác khi được Ngân hàng Nhà Nước cho phép Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt - Hoàn Kiếm... http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2 AN NINH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Bản chất của an ninh tín dụng Mục tiêu lớn nhất của Ngân hàng thương mại là lợi nhuận, làm sao để hoạt động kinh doanh có hiệu quả và đem lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng là mục tiêu mà tất cả các Ngân hàng đều hướng tới tuy nhiên khi lợi nhuận thu được càng lớn... một Ngân hàng nào muốn có cả Tuy nhiên đó là một thực tế mà buộc tất cả các Ngân hàng đều phải chấp nhận, các Ngân hàng vẫn phải chấp nhận các khoản nợ xấu là bạn đường trong kinh doanh của Ngân hàng Nếu như các chỉ tiêu định tính căn cứ chủ yếu vào chủ quan của cán bộ tín dụng để đánh giá an ninh tín dụng thì các chỉ tiêu định lượng này đo lường một cách cụ thể về mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng. .. lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dụng Ngân hàng thường xuyên tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách tín dụng hợp lý bao gồm khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng khác Loại khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng chính sách ưu đãi của Ngân hàng thương mại Đây là nội dung có liên quan đến chính sách Marketing nên được các Ngân hàng hết sức quan tâm chú ý - Chính sách... hệ thống Ngân hàng an toàn nói chung và an ninh tín dụng nói riêng là hệ thống tính toán vốn dự phòng bắt buộc nhạy cảm với rủi ro, có thể giúp các Ngân hàng có hệ thống quản lý rủi ro tốt hơn, giảm được mức vốn dự phòng bắt buộc và do đó tạo ra động lực cho các Ngân hàng nâng cao khả năng bảo đảm an ninh tín dụng Sơ đồ tóm tắt các phương pháp đo lường rủi ro tín dụng theo Basel II Các phương pháp PD:... nhiệm của các cơ quan xếp hạng tín dụng tư nhân cũng như các cơ quan tín dụng xuất khẩu để đưa ra các đánh giá về rủi ro tín dụng từ đó tính toán mức vốn dự phòng tối thiểu - mức tối thiểu để an ninh tín dụng được bảo đảm Basel cho phép áp dụng 4 hình thức hạn chế rủi ro, bảo đảm an ninh tín dụng: Thế chấp, bù trừ tài sản nội bảng (bù trừ giữa các tài sản có (các khoản tín dụng) và các tài sản nợ (các... tín dụng: Giới hạn tín dụng là khoản tín dụng tối đa mà khách hàng có thể được nhận từ Ngân hàng Ngân hàng chỉ cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định Ngân hàng có thể chia nhỏ các khoản vốn cấp nhiều lần cho khách hàng và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau Mức lớn nhất Ngân hàng có thể cho vay bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các điều luật quy định dựa trên tính