KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS. Nguyễn Đình Luận Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Khoa Nhi MSSV: 1054011196 Lớp: 10DQTC04 TP. Hồ Chí Minh, 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của em. Những kết quả và các số liệu trong luận văn tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Khoa Nhi LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, được sự hướng dẫn nhiệt tình cũng như sự giúp đỡ của quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt là các thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, cùng với thời gian gần hai tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, em đã học được những bài học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho bản thân để em có thể hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “ Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh”. Em xin chân thành biết ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh -Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Đình Luận đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp. Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, các cô chú, các anh chị trong Ngân hàng đã tạo mọi điều kiện cho em trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng. Đặc biệt là các anh chị Phòng tín dụng doanh nghiệp đã nhiệt tình chỉ dẫn, cũng như hỗ trợ và cung cấp các kiến thức quý báu để em có thể hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp. Tuy nhiên, do còn hạn hẹp về kiến thức cũng như kinh nghiệm nên bài luận văn khó tránh khỏi những sai sót, khuyết điểm. Em rất mong được sự góp ý của các thầy cô, Ban lãnh đạo, các cô chú và các anh chị trong Ngân hàng. Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, cùng các cô chú, anh chị trong Ngân Hàng dồi dào sức khỏe và luôn thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn! TP. Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm 2014 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Khoa Nhi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày …. tháng ….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài: 1 2. Mục tiêu nghiên cứu: 1 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài: 2 4. Phương pháp nghiên cứu: 2 5. Kết cấu của đề tài: 2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.2.1 Tính chất hoạt động kinh doanh 3 1.1.2.2 Nguồn lực vật chất 3 1.1.2.3 Năng lực quản lý điều hành 3 1.1.2.4 Tính phụ thuộc, hay bị động 3 1.1.3 Vai trò các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế 4 1.1.3.1 Đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế 4 1.1.3.2 DNVVN góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội 4 1.1.3.3 Khai thác, phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ 4 1.1.3.4 DNVVN tạo ra môi trường kinh doanh cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả 4 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo lãnh thổ, tạo sự cân bằng kinh tế trong xã hội 5 1.1.4 Khó khăn của các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng 5 1.2 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 5 1.2.1 Mục tiêu cho vay đối với doah nghiệp vừa và nhỏ 5 1.2.2 Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 6 1.2.2.1 Căn cứ mục đích cho vay 6 1.2.2.2 Căn cứ thời hạn cho vay 6 1.2.2.3 Căn cứ mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 6 1.2.2.4 Căn cứ xuất xứ tín dụng 6 1.2.3 Các phương thức cho vay 7 1.2.4 Các khái niệm về nợ 7 1.2.4.1 Dư nợ 7 1.2.4.2 Nợ quá hạn 7 1.2.4.3 Doanh số cho vay 7 1.2.4.4 Doanh số thu nợ 7 1.2.4.5 Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ 7 1.2.4.6 Phân loại nợ 7 1.2.5 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 9 1.3 Một số quy định trong hoạt động tín dụng của NHTM 9 1.3.1 Nguyên tắc tín dụng 9 1.3.2 Điều kiện vay vốn tại NHTM 9 1.3.3 Đối tượng cho vay 9 1.3.4 Thời hạn cho vay 10 1.3.5 Lãi suất cho vay 10 1.3.6 Quy trình tín dụng căn bản tại NHTM 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 14 2.1 Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 14 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 14 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 14 2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh 16 2.1.2 Địa vị pháp lý và nhiệm vụ kinh doanh 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 17 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban 18 2.1.3.3 Các nguồn lực chủ yếu 21 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm 2011, 2012, 2013 21 2.1.4.1 Phân tích thu nhập của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM 23 2.1.4.2 Phân tích chi phí Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM … 24 2.1.4.3 Lợi nhuận của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM 24 2.1.4.4 Kết luận 25 2.1.5 Thuận lợi và hạn chế trong quá trình phát triển 25 2.1.5.1 Thuận lợi 25 2.1.5.2 Hạn chế 26 2.1.6 Phương hướng phát triển trong thời kỳ 2013-2015 26 2.1.6.1 Mục tiêu phát triển 27 2.1.6.2 Kế hoạch kinh doanh 28 2.1.6.3 Biện pháp tổ chức thực hiện 28 2.2 Thực trạng cho vay đối với DNVVN 29 2.2.1 Chính sách cho vay đối với DNVVN 29 2.2.1.1 Điều kiện cấp tín dụng 29 2.2.1.2 Mục đích cấp tín dụng 29 2.2.1.3 Thời hạn cấp tín dụng 29 2.2.1.4 Số tiền cấp tín dụng 29 2.2.1.5 Giới hạn tín dụng 30 2.2.2 Quy trình cho vay đối với DNVVN 30 2.2.3 Lãi suất cho vay đối với DNVVN 35 2.2.3.1 Lãi suất cho vay trong hạn 35 2.2.3.2 Lãi suất nợ quá hạn 35 2.2.4 Các sản phẩm cho vay đối với DNVVN 35 2.2.5 Các biện pháp đảm bảo tín dụng đối với DNVVN 35 2.2.5.1 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 35 2.2.5.2 Các điều kiện về tài sản đảm bảo 37 2.2.6 Tình hình khách hàng là DNVVN 37 2.2.7 Kết quả hoạt động cho vay đối với DNVVN 38 2.2.7.2 Tình hình dư nợ 38 2.2.7.3 Nợ quá hạn 43 2.2.8 Các biện pháp đã thực hiện để mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN 44 2.2.8.2 Thực hiện các gói ưu đãi về lãi suất 44 2.2.8.3 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay 44 2.2.8.4 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay 45 2.2.8.5 Đa dạng hóa các phương thức, sản phẩm cho vay 45 2.2.9 Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNVVN 45 2.2.9.1 Thuận lợi của hoạt động cho vay đối với DNVVN 45 2.2.9.2 Khó khăn của hoạt động cho vay đối với DNVVN 46 Tóm tắt chương 2 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HCM 51 3.1 Nguyên nhân các khó khăn 51 3.1.1 Nguyên nhân chủ quan 51 3.1.2 Nguyên nhân khách quan 52 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN 53 3.2.1 Về phía ngân hàng 53 3.2.1.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm, dịch vụ 53 3.2.1.2 Nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự 55 3.2.1.3 Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 56 3.2.2 Về phía nhà nước 57 3.3 Kiến nghị 57 Tóm tắt chương 3 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP thương mại cổ phần HCM Hồ Chí Minh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ NH/PVcomBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam HĐTD Hợp đồng tín dụng PVFC Tổng công ty cổ phần tài chính Dầu Khí Việt Nam WTB Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây KHCN Khách hàng cá nhân TD Tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng PVN Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo GTTKN Giấy tờ thanh khoản nhanh BP KH/ PTKD Bộ phận Khách hàng/ phân tích kinh doanh CKBL Cam kết bảo lãnh BP HCTD Bộ phận hành chính tín dụng HĐ Hợp đồng TDNB Tín dụng nội bộ DPRR Dự phòng rủi ro CV QHKHDN Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Trang Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 22 Bảng 2.2 Tỷ lệ cho vay đối đa đối với một số tài sản đảm bảo thông dụng 30 Bảng 2.3 Đánh giá xếp hạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 36 Bảng 2.4 Thống kê số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng 37 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.6 Chất lượng nợ cho vay 40 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu 40 Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phòng đối với các nhóm nợ 41 Bảng 2.9 Dư nợ theo thời gian 42 Bảng 2.10 Tình hình nợ quá hạn 43 Bảng 2.11 Mức trích dự phòng đối với các khoản nợ quá hạn sau khi trừ đi tài sản đảm bảo 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng căn bản 12 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tại PVcomBank chi nhánh HCM 17 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM 32 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cổ đông 14 Biểu đồ 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 23 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng là DNVVN tại PVcomBank từ năm 2011 đến năm 2013 37 Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 2.5 Tình hình nợ xấu 41 Biểu đồ 2.6 Dư nợ theo thời gian . 42 [...]... đầu và kết luận thì đề tài kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng và thúc đẩy hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi. .. một cách hợp lý, nhanh chóng, và đồng thời thu hồi vốn hiệu quả nhất Do đó em quyết định chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh 2 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng quát: phân tích, đánh giá tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh HCM qua các năm 2011,... nhánh Hồ Chí Minh 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí của... của hoạt động tín dụng và là cơ sở so sánh, đánh giá sự tương đồng cũng như khác nhau của các tổ chức ngân hàng trong hoạt động thực tiễn 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển... không thể thực hiện đi sâu vào tất cả các hoạt động có liên quan của ngân hàng Do đó, đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM Thời gian nghiên cứu 12 tuần 4 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu: là hoạt động tiến hành thu thập số liệu thực tế tại chi nhánh Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam năm... khách hàng có nhu cầu vay vốn Tùy theo quan hệ của khách hàng với ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Bước 2: phân tích tín dụng Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả nợ và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi Bước 3: quyết định và ký... kinh doanh thua lỗ, thiếu nguồn vốn để mở rộng sản xuất và đổi mới công nghệ, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa Do đó phải giải quyết các khó khăn về vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang là vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết Thực tế hiện nay cho thấy, nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn... kinh doanh của doanh nghiệp chưa cao; thị trường diễn biến phức tạp gây nhiều sức ép lên các DNVVN; nguồn thông tin hai chi u giữa ngân hàng và doanh nghiệp còn hạn chế; ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi xử lý tài sản để thu nợ và nhiều vấn đề về nguồn thông tin chi tiết do các doanh nghiệp cung cấp không đáp ứng được độ tin cậy và mức độ tín nhiệm của ngân hàng 1.2 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp. .. các tổ chức tín dụng Ngày 4/10/2013 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh được ra mắt công chúng tại số 19 Phạm Ngọc Thạch, phường 6, quận 3 thành phố Hồ Chí Minh 2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh Tầm nhìn: “Phấn đấu tới năm 2020 trở thành một trong số bảy Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Nhằm hiện thực hóa tầm nhìn, Ban lãnh đạo PVcomBank đã đặt ra các mục tiêu chi n lược... đồng tín dụng Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kì quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Bước 4: giải ngân Là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã kí kết, khâu phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng . vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng và thúc đẩy hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại. LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên. thực tiễn giúp ích cho bản thân để em có thể hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “ Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi