i KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP iii LỜI CAM ĐOAN Em tên Trần Thị Hồng Yến Em xin cam đoan khóa luận em thực hiện, khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác, số liệu, tài liệu sử dụng có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng TP HCM, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trần Thị Hồng Yến iv LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm học tập rèn luyện dƣới giảng đƣờng Trƣờng Đại học Công nghệ TP HCM, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - PGD Thái Sơn, em học tập tích lũy đƣợc nhiều kiến thức quý báu cho thân Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp có giúp đỡ lớn từ giảng viên trƣờng Đại học Công Nghệ TP HCM, hƣớng dẫn tận tâm Thầy Đặng Thanh Vũ giúp đỡ nhiệt tình anh chị đơn vị thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - PGD Thái Sơn Trƣớc hết, em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trƣờng HUTECH, đặc biệt Thầy Đặng Thanh Vũ ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tiếp đến em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tập thể anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Thái Sơn tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu học hỏi đƣợc quy trình nghiệp vụ huy động vốn Phòng giao dịch ngân quỹ suốt thời gian em thực tập để em hồn thành khóa luận Do kiến thức hạn chế, kinh nghiệm thực tế hạn hẹp nên khơng tránh khỏi thiếu sót khuyết điểm Kính mong đóng góp ý kiến chân thành Thầy anh chị HDBank - PGD Thái Sơn Kính chào TP HCM, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trần Thị Hồng Yến v CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  TP HCM, ngày … tháng … năm … Giáo viên hƣớng dẫn vii MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.1.1 Khái niệm chức Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM .3 1.1.1.2 Chức NHTM 1.1.2 Đặc trƣng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn .6 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian 1.2 Vốn huy động vấn đề hoạt động HĐV NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn huy động NHTM 1.2.2 Vai trò vốn huy động 1.2.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2.2 Đối với NHTM 1.2.2.3 Đối với khách hàng 1.2.3 Các hình thức HĐV NHTM 1.2.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng 1.2.3.2 Huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá 1.2.3.3 Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác NHTW .9 1.2.3.4 Tạo vốn từ nguồn vốn khác .9 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .10 1.3.1 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 10 1.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 10 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động huy dộng vốn NHTM .12 1.4.1 Nhân tố khách quan .12 1.4.1.1 Môi trƣờng pháp lý 12 viii 1.4.1.2 Môi trƣờng kinh tế xã hội 13 1.4.1.3 Tâm lý, thói quen khách hàng 14 1.4.2 Nhân tố chủ quan 14 1.4.2.1 Các hình thức huy động vốn 14 1.4.2.2 Lãi suất dịch vụ gia tăng 14 1.4.2.3 Năng lực trình độ cán ngân hàng 15 1.4.2.4 Chính sách quảng cáo 15 1.4.2.5 Mạng lƣới phục vụ cho việc huy động vốn .15 1.5 Các hoạt động hỗ trợ huy động vốn NHTM 16 1.5.1 Biện pháp kinh tế 16 1.5.2 Biện pháp kỹ thuật 16 1.5.3 Biện pháp tâm lý 16 TÓM TẮT CHƢƠNG 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM - PGD THÁI SƠN 18 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - PGD Thái Sơn 18 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát Triển TP HCM 18 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.1.2 Mạng lƣới hoạt động .20 2.1.1.3 Chiến lƣợc hoạt động thời gian tới 20 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - PGD Thái Sơn21 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.2.3 Lĩnh vực hoạt động 23 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh HDBank - PGD Thái Sơn giai đoạn năm 2011 - 2013 24 2.2 Thực trạng nâng cao khả HĐV HDBank - PGD Thái Sơn 25 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn HDBank - PGD Thái Sơn 25 2.2.1.1 Khách hàng cá nhân 25 ix 2.2.1.2 Khách hàng doanh nghiệp 27 2.2.1.3 Sản phẩm 29 2.2.2 Tình hình huy động vốn HDBank - PGD Thái Sơn .31 2.2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 31 2.2.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn PGD Thái Sơn 32 2.2.3 Quy trình kế tốn nghiệp vụ HĐV HDBank - PGD Thái Sơn 36 2.2.3.1 Đối với sản phẩm tiền gửi tốn khơng kì hạn .36 2.2.3.2 Đối với tiền gửi tiết kiệm 37 2.2.4 Các hoạt động hỗ trợ HĐV HDBank - PGD Thái Sơn 38 2.2.5 Sự phù hợp HĐV sử dụng vốn HDBank - PGD Thái Sơn 40 2.2.6 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn HDBank - PGD Thái Sơn .42 2.2.7 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội , thách thức (SWOT) hoạt động huy động tiền gửi 45 2.2.7.1 Điểm mạnh .45 2.2.7.2 Điểm yếu 45 2.2.7.3 Cơ hội 46 2.2.7.4 Thách thức .47 TÓM TẮT CHƢƠNG 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD THÁI SƠN .49 3.1 Định hƣớng phát triển HDBank - PGD Thái Sơn 49 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu HĐV PGD Thái Sơn 50 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức HĐV sản phẩm dịch vụ 50 3.2.1.1 Cơ sở giải pháp 50 3.2.1.2 Điều kiện thực giải pháp 50 3.2.1.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp 52 3.2.2 Thực tốt sách khách hàng chiến lƣợc marketing hiệu 52 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp 52 3.2.2.2 Điều kiện thực giải pháp 52 x 3.2.2.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp 54 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .54 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp 54 3.2.3.2 Điều kiện thực giải pháp 54 3.2.3.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp 55 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán công nhân viên 55 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp 55 3.2.4.2 Điều kiện thực giải pháp 55 3.2.4.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp 56 3.3 Kiến nghị 56 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc .56 3.3.2 Kiến nghị với ban lãnh đạo HDBank 57 3.3.3 Một số kiến nghị khác 58 TÓM TẮT CHƢƠNG 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 xi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu, chữ viết tắt Ý nghĩa ACB Ngân hàng Á Châu ATM Máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động CB - CNV Cán - Cơng nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CMND Chứng minh nhân dân DN Doanh nghiệp DongA Bank Ngân hàng TMCP Đơng Á ĐVT Đơn vị tính eBanking Dịch vụ ngân hàng điện tử Eximbank Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam EUR Đồng Euro Internet Banking Dịch vụ ngân hàng thông qua Internet GTGT Giá trị gia tăng HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM HĐV Huy động vốn HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng 47  Hệ thống pháp luật ngành NH dần hoàn thiện Sự hoàn thiện hệ thống pháp luật điều kiện cho cạnh tranh ngân hàng công lành mạnh Ví dụ nhƣ qua Thơng tƣ 02/2011/TT NHNN quy định trần lãi suất huy động 14%, tất ngân hàng dù lớn hay nhỏ cạnh tranh mức lãi suất cao 14% mà Thách thức 2.2.7.4  Cạnh tranh với ngân hàng khác PGD Thái Sơn chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác khu vực hoạt động nhƣ: ACB (cách PGD < 350m), Eximbank (cách PGD < 850m), Techcombank (cách PGD < 650m), SCB (cách PGD < 76m), DongA Bank (cách PGD < 700m)  Thói quen sử dụng cất giữ tiền mặt Thói quen sử dụng tiền mặt kinh doanh, đời sống hàng ngày cịn nhiều Thói quen cất trữ tiền mặt nhà nhƣ e ngại việc sử dụng SPDV ngân hàng chiếm tỷ lệ cao khu vực dân cƣ địa bàn hoạt động PGD  Nền kinh tế cịn nhiều khó khăn Trong năm gần đây, thị trƣờng có nhiều biến động nhƣ tình trạng lạm phát tăng cao, USD liên tục tăng giá, … Tất làm cho kinh tế nƣớc ta gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng lại chịu tác động mạnh mẽ từ sách vĩ mơ quan quản lý nhà nƣớc Chính sách thắt chặt tiền tệ đƣợc trì nhiều năm 48 TĨM TẮT CHƢƠNG Nhìn chung, Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM đời từ năm 1990, đƣợc xem ngân hàng TMCP Việt Nam, trải qua khơng thử thách nhƣng nhờ đạo Ban lãnh đạo HDBank tập thể CB - CNV, nên HDBank có bƣớc phát triển đáng kể, giành đƣợc nhiều giải thƣởng ngồi nƣớc tổ chức tín dụng quốc tế đƣợc cộng đồng ghi nhận Những thành cơng nói nhờ đóng góp khơng nhỏ chi nhánh phòng giao dịch nƣớc, có PGD Thái Sơn Từ thành lập đến nay, gặp khơng nhƣng hội lớn cho PGD Thái Sơn phát triển, đóng góp khơng nhỏ vào tổng lƣợng vốn huy động chi nhánh toàn hệ thống Nắm bắt đƣợc thời thách thức, tƣơng lai HDBank - PGD Thái Sơn tiếp tục xây dựng phát triển với mục tiêu trở thành PGD phát triển chi nhánh Vạn Hạnh HDBank, tăng lƣợng vốn huy động, nâng cao chất lƣợng dịch vụ Đồng thời chƣơng giới thiệu thực trạng HĐV PGD Thái Sơn giai đoạn 2011 - 2013 Từ đƣa phân tích, nhận xét tình hình HĐV PGD Nguồn vốn huy động PGD tăng trƣởng ổn định, hình thức huy động đƣợc áp dụng linh hoạt ngày đƣợc hoàn thiện, PGD Thái Sơn cịn mở rộng kênh hình thức giao dịch để tăng cƣờng khả tiếp cận, phục vụ khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống Bên cạnh kết đạt đƣợc nêu trên, hoạt động HĐV nhiều hạn chế nhƣ sản phẩm đƣợc đƣa nhiều nhƣng tính sản phẩm dịch vụ hạn chế chƣa phổ biến, hoạt động marketing đƣợc cải thiện thời gian gần đây, nhiên chƣa thật chuyên nghiệp hiệu quả, trình độ sở hạ tầng, cơng nghệ thơng tin cịn nhiều bất cập, … PGD cần phải khắc phục nhằm tối đa hóa lợi nhuận kinh doanh Ngồi ra, chƣơng nêu điểm mạnh, điểm yếu nhƣ hội thách thức làm ảnh hƣởng tới hiệu công tác huy động vốn PGD Thái Sơn Từ làm sở để đề giải pháp nhằm phát triển công tác huy động vốn chƣơng 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD THÁI SƠN 3.1 Định hƣớng phát triển HDBank - PGD Thái Sơn Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM hoạt động sở huy động vốn với chi phí tiết kiệm để đầu tƣ, cho vay với lãi suất hợp lý nhằm mục tiêu đảm bảo an tồn kinh doanh có lãi Vì vậy, NHTM ln có biện pháp khơng ngừng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, hồn thiện cơng tác huy động vốn nhằm giảm thiểu chi phí, tăng cƣờng nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng kinh doanh ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần dự đoán trƣớc khó khăn phải đối mặt đƣa giải pháp để phát huy thuận lợi hạn chế khó khăn tồn Bên cạnh đó, mục tiêu Đảng Nhà nƣớc ta đến năm 2020 đƣa đất nƣớc trở thành nƣớc công nghiệp hóa - đại hóa Muốn đạt đƣợc kết phải có đủ nguồn vốn để đầu tƣ phát triển kinh tế Do đó, để hồn thiện phƣơng hƣớng, mục tiêu ngành đề ra, vào mục tiêu định hƣớng Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM tình hình thực tế địa bàn, PGD Thái Sơn xây dựng phƣơng hƣớng nhiệm vụ kinh doanh thời gian tới là: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo đạo Hội sở ngân hàng HDBank NHNN, tích cực mở rộng quan hệ nhiều hình thức với NH tổ chức tài quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tƣ - Coi huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, then chốt có ý nghĩa định nhằm đáp ứng nhu cầu giải ngân hợp đồng tín dụng ký Phát huy lợi thƣơng hiệu ngân hàng: nhân lực dồi trẻ tuổi động, công nghệ ngày thu hút nguồn vốn huy động đƣợc từ kinh tế - Thực theo hƣớng coi việc tăng trƣởng tiền gửi khách hàng dân cƣ trọng tâm sở nâng cao chất lƣợng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dịch vụ PGD theo mặt chung ngân hàng để giữ khách hàng hữu - Tập trung tăng cƣờng HĐV VND, vốn trung dài hạn nhằm cân đối cấu loại tiền cấu kỳ hạn tổng tài sản PGD Thái Sơn 50 Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dịch vụ ngân hàng nói - chung, PGD Thái Sơn nói riêng theo mặt chung ngân hàng để giữ khách hàng hữu Hồn thiện chƣơng trình tái cấu trúc Xây dựng hệ thống quản trị - nội với hỗ trợ ứng dụng cơng nghệ thơng tin, ngun tắc an tồn, pháp luật tuân thủ quy định hành - Triển khai chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ - Xây dựng mơ hình Ngân hàng Đầu tƣ, trọng tâm khối Nguồn vốn Kinh doanh Tiền tệ với công cụ công ty trực thuộc HDBank nhƣ cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, … Xây dựng phƣơng án đầu tƣ tài vào doanh nghiệp khác mang lại hiệu cao Đa dạng hóa mơ hình đầu tƣ Phát triển thƣơng hiệu trở thành thƣơng hiệu mạnh lĩnh vực tài - ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu HĐV PGD Thái Sơn Đa dạng hóa hình thức HĐV sản phẩm dịch vụ 3.2.1 3.2.1.1 Cơ sở giải pháp Nguồn VHĐ PGD Thái Sơn tăng trƣởng qua năm, năm 2011 43.072 triệu đồng, năm 2012 111.316 triệu đồng năm 2013 262.972 triệu đồng Tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động chƣa ổn định (2012/2011 158,44%, năm 2013/2012 136,24%) Điều cho thấy tình hình huy động vốn PGD chƣa thật hiệu 3.2.1.2  Điều kiện thực giải pháp Đối với tiền gửi không kỳ hạn PGD nên phát triển hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay Mở rộng hoạt động ngân hàng đến hầu hết tổ chức cá nhân, mở tài khoản cá nhân cho nhân viên doanh nghiệp Bên cạnh PGD cần đầu tƣ thêm hệ thống rút tiền thẻ trung tâm Hợp tác với siêu thị, shop, spa, trung tâm mua sắm… để họ sẵn sàng chấp nhận tốn thẻ ngân hàng Bên cạnh cần ý đảm bảo ln có tiền mặt máy ATM 51  Đối với tiền gửi có kỳ hạn Đối với sản phẩm huy động theo kỳ hạn mang tính gị bó buộc ngƣời gửi tiền phải rút hạn Vì vậy, PGD Thái Sơn cần có sửa đổi theo hƣớng linh hoạt, giảm bớt quy định việc rút gửi tiền khách hàng nhƣ: cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn phần, rút lƣợng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt khách hàng thƣờng xuyên có lƣợng tiền gửi vào lớn, PGD nên có sản phẩm đặc biệt cho đối tƣợng nhƣ: lãi suất ƣu đãi, linh động gửi rút tiền rút ngân hàng khác… Bên cạnh đó, PGD cần có gắn kết số sản phẩm đặc biệt vào loại hình thức huy động nhƣ: Tiền gửi kỳ hạn bậc thang, Tiền gửi dài hạn lãi suất thả nổi, Tiền gửi định kỳ có thƣởng, …  Tiền gửi tiết kiệm PGD phát triển thêm số loại tiết kiệm sau:  Tiết kiệm rút gốc phần lãi suất bậc thang: phần vốn rút trƣớc hạn đƣợc hƣởng lãi suất kỳ hạn thấp liền kề, phần lại đƣợc hƣởng lãi suất nhƣ bình thƣờng  Tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy (tiết kiệm nhân thọ) với tiện ích nhƣ: ngƣời gửi có tồn quyền định số tiền gửi lần, có cố bất thƣờng xảy họ rút tiền trƣớc hạn vay vốn PGD với sách ƣu đãi cộng thêm khoản trợ cấp Điều giúp họ an tâm giao phó cho ngân hàng khoản tiền mà đời họ chắt chiu đƣợc Đồng thời đảm bảo cho ngƣời già có mức sống ổn định, an tồn  Về sản phẩm dịch vụ Chiến lƣợc SPDV toàn hệ thống HDBank năm gần phát triển SPDV bán lẻ đa Chiến lƣợc phù hợp áp dụng PGD Thái Sơn PGD hoạt động khu vực đƣợc thống kê dân số trẻ, thích sử dụng SPDV đại Phịng giao dịch Thái Sơn chƣa có liên kết với trƣờng học để thu hộ học phí hay chi trả lƣơng cho giáo viên Với số lƣợng trƣờng nhiều nhƣ PGD nên tiếp cận đƣợc với trƣờng học nguồn vốn huy động đƣợc tăng đáng kể 52 3.2.1.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp Giúp PGD hoàn thiện phát triển thêm hình thức huy động đồng thời tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, tạo đƣợc nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài cho PGD, bên cạnh cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích đồng thời xây dựng đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Thực tốt sách khách hàng chiến lƣợc marketing hiệu 3.2.2 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp Hiện nay, PGD Thái sơn chƣa trọng đầu tƣ thích đáng vào công tác khách hàng chiến lƣợc Marketing Các hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đơn giản Công tác tiếp thị thu hút nguồn vốn chƣa khai thác tối đa thị trƣờng Với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thƣơng mại cổ phần nƣớc nƣớc nhƣ nay, để tiếp tục trì phát huy mạnh huy động vốn đòi hỏi PGD phải có chiến lƣợc Marketing hiệu đồng thời mở rộng phạm vi nâng cao chất lƣợng hoạt động công tác khách hàng 3.2.2.2  Điều kiện thực giải pháp Về sách khách hàng Cần phải xác định cho đƣợc loại khách hàng khách hàng chủ yếu mà PGD hƣớng tới thông qua phân khúc địa bàn chuyên biệt phân khúc ngành nghề kinh doanh để lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp để tiếp thị có sách ƣu đãi mặt lãi suất, tốn, … chẳng hạn nhƣ:  Đối với cá nhân kinh doanh, công việc kinh doanh bận rộn nên họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng có nhanh chóng thuận tiện hay khơng quan tâm đến lãi suất Chính vậy, PGD nên tƣ vấn cho họ tiện lợi Tài khoản tiền gửi tốn, đồng thời bố trí nhân viên giao dịch, thu nhận chi trả kịp thời nhận đƣợc yêu cầu nhóm đối tƣợng  Đối với khách hàng có thu nhập cao, nguồn vốn nhàn rỗi nhiều thƣờng quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật PGD nên chủ động cung cấp thông tin phƣơng tiện bảo quản (cho thuê két sắt, …), lãi suất sản 53 phẩm tiền gửi phù hợp để khách hàng lựa chọn (nhƣ Tiết kiệm Phát Lộc, Tiền gửi Bảo an tƣơng lai, …)  Đối với khách hàng có cơng việc ổn định, thu nhập đặn gửi tiền tích lũy cho mục đích tƣơng lai, PGD tƣ vấn đến khách hàng sản phẩm tiền gửi tƣơng lai hƣớng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao cho khách hàng  Đối với khách hàng doanh nghiệp: khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạo điều kiện thời gian, thủ tục, ƣu tiên cho vay vốn, tài trợ cho doanh nghiệp có số dƣ tài khoản lớn thƣờng xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện nhƣ chi trả lƣơng cho qua ngân hàng Chính sách khuyến tặng quà thƣờng xun cho khách hàng họ ƣa thích đƣợc tặng quà khuyến gửi tiền nhƣ áo mƣa, túi xách, phiếu mua hàng… Dù quà có giá trị nhỏ nhƣng lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng  Về chiến lƣợc marketing  Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo báo đài, tạp chí chuyên ngành, phƣơng tiện thông tin đại chúng, hoạt động thể thao; học hỏi có chọn lọc hoạt động tích cực chi nhánh hay phịng ban khác để phát triển hoàn thiện PGD Thái Sơn cho phù hợp với đặc trƣng PGD vị trí vùng Cụ thể HDBank đồng hành Đài Truyền hình TP HCM (HTV) với chƣơng trình “C n với thời gian”, “Thay lời muốn nói”, sợi dây vơ hình giúp khách hàng tin tƣởng xích lại gần với HDBank nói chung PGD Thái Sơn nói riêng Một ví dụ điển hình khác HDBank Hồn Kiếm tham gia giành chức vơ địch giải “cúp bóng đá mùa xuân” tháng 04/2014 Đây hội tốt để HDBank quảng bá hình ảnh đẹp thƣơng hiệu ngân hàng địa bàn Thủ đô nƣớc  Xây dựng trang web hay thành lập facebook riêng cho PGD Thái Sơn Đây công cụ thuận tiện, giảm bớt chi phí đem lại lợi ích cao cho hoạt động PGD nhƣ KH dễ dàng tiếp cận với ngân hàng 54  Một cơng cụ truyền thơng khơng thể thiếu từ đội ngũ giao dịch viên Đội ngũ giao dịch viên đƣợc đào tạo tốt có thơng tin đến khách hàng cách tốt nhất, kèm theo tờ rơi đƣợc để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng PGD Nội dung tờ rơi gồm thông tin sản phẩm dịch vụ nội dung cần thiết cho khách hàng Đây hình thức có tính hiệu cao, chi phí thấp mà lại đơn giản  Phải tạo đƣợc khác biệt PGD: Phòng phải tạo đặc điểm, hình ảnh riêng biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, … với ngân hàng khác địa bàn nhƣng phải thống hình ảnh, sách chung tồn hệ thống 3.2.2.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp Khoanh vùng địa bàn đối tƣợng khách hành giúp cho khách hàng PGD tiết kiệm chi phí, thời gian, xác định mục đích gửi tiền khách hàng, giúp cho việc chăm sóc tƣ vấn khách hàng đƣợc tốt Đồng thời giúp cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ PGD Qua xây dựng chiến lƣợc Marketing công tác khách hàng hiệu góp phần quan trọng việc tăng cƣờng khả cạnh tranh từ nâng cao hiệu huy động vốn PGD Thái Sơn Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2.3 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp Khách hàng đến PGD để giao dịch phải chờ lâu để nhân viên xử lý hoàn tất quy trình, hay phải đợi lỗi mạng đăng nhập vào hệ thống Cịn cơng nghệ mức nhập liệu vận hành chƣa đồng bộ, chƣa ứng dụng nhiều vào SPDV để tăng tiện ích 3.2.3.2  Điều kiện thực giải pháp Các quy trình giao dịch phải đảm bảo đơn giản, đại, tốn thời gian khách hàng mà đảm bảo mục tiêu an toàn PGD  Hiện PGD Thái Sơn có khách hàng làm thẻ tốn Plus lấy liền, cịn thẻ Visa mƣời ngày sau có Thời gian làm thẻ trở ngại khiến khách hàng từ bỏ ý định làm thẻ Visa PGD chuyển qua ngân hàng khác (nhƣ Ngân hàng Á Châu, KH lấy liền làm thẻ Visa) 55 Chính vậy, việc trang bị thêm nhiều máy móc công tác huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân đƣợc nhanh chóng nhiều tiện lợi vấn đề đáng đƣợc quan tâm  Thƣờng xuyên cập nhật công nghệ Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi cập nhật cơng nghệ mới, PGD cần phải có biện pháp phổ biến cho tất nhân viên có liên quan để họ hiểu đƣợc cách sử dụng trình làm việc 3.2.3.3 Kết đạt đƣợc từ giải pháp Nhằm nâng cao khả phục vụ PGD, thu hút đối tƣợng khách hàng đồng thời mang lại cho PGD khoản tiền gửi qua khẳng định giữ vững vai trị tiên phong lĩnh vực công nghệ nhằm phục vụ cho chiến lƣợc phát triển bền vững HDBank thời gian tới, thực mục tiêu cam kết mang lại lợi ích cao cho khách hàng, đối tác cộng đồng xã hội Nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán công nhân viên 3.2.4 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp Khi khách hàng đến giao dịch ngân hàng ngƣời tiếp xúc với khách hàng nhân viên ngân hàng Đối với khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng Sự thành thục thực chuyên môn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, thân thiện, cởi mở với khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố tác động mạnh tới tâm lý khách hàng 3.2.4.2 Điều kiện thực giải pháp Định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đƣợc đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai Thƣờng xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên để phân bố lại nguồn nhân sự, đảm bảo ngƣời, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh họ 56 Xây dựng chế độ khen thƣởng, kỷ luật phù hợp Đối với nhân viên vi phạm nguyên tắc đạo đức hay phạm sai lầm trình thực nghiệp vụ PGD cần có hình thức kỷ luật thích đáng Ngƣợc lại, PGD phải đánh giá cao lực đóng góp nhân viên để có hình thức khen thƣởng phù hợp Xây dựng sách động viên, khuyến khích nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dƣ tiền gửi Nhƣ thế, nhân viên hết lịng làm việc lợi ích chung PGD Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, mặt khen thƣởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Kết đạt đƣợc từ giải pháp 3.2.4.3 Khách hàng cảm thấy đƣợc thật quan tâm thoải mái giao dịch với ngƣời nhiệt tình có thái độ lịch thiệp giao tiếp Họ thấy an toàn, tin tƣởng nhân viên ngƣời có trình độ chun mơn cao nhƣ có nhanh nhẹn động, góp phần nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh thân thiện lịng khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trƣờng Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trƣờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trƣờng mở…) NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng mại đƣợc tăng trƣởng ổn định Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng lớp nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh Xây dựng môi trƣờng pháp lý vững nhằm tạo đƣợc lòng tin ngƣời dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng ngƣời dân… NHNN cần xây dựng chế độ chứng 57 từ giảm bớt thủ tục Do đó, NHNN cần khuyến khích NHTM xây dựng chƣơng trình quản lý chứng từ điện tử, cho thử nghiệm thời gian để NHTM tự định xem chế độ chứng từ phù hợp với ngân hàng NHNN cần có kế hoạch cụ thể áp dụng lãi suất hợp lý Đặt mức lãi suất làm sở để NHTM ấn định mức lãi suất huy động cho vay Một sách lãi suất hợp lý, bám sát diễn biến thị trƣờng tạo điều kiện thực mục tiêu kinh tế vĩ mô nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp: sách tỷ giá ảnh hƣởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ Trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định, hợp lý, tạo niềm tin cho ngƣời dân vào đồng tiền nội tệ Có nhƣ vậy, tạo mơi trƣờng, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM, có hoạt động huy động vốn Hồn thiện phát triển thị trƣờng vốn: NHNN cần tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Đẩy mạnh công tác cấu tổ chức lại hệ thống ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa ngân hàng quốc doanh, nâng cao lực quản trị khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam ngân hàng nƣớc Kiến nghị với ban lãnh đạo HDBank 3.3.2 HDBank cần thƣờng xuyên kiểm tra, theo dõi cơng tác hạch tốn kế tốn huy động vốn chi nhánh, phòng giao dịch Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thơng tin hoạt động kế tốn Hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trị tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn cần tăng cƣờng tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu nhƣ mong muốn 58 Vấn đề nhân viên kế toán huy động vốn cần đƣợc ý nữa, thái độ phục vụ nhƣ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học nhƣ quản trị Một số kiến nghị khác 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống kế toán phù hợp với chuẩn mực quốc tế:  Các ngân hàng phải quy định việc hạch toán kế toán phù hợp nghiệp vụ kế toán đƣợc tự động hóa, hồn thiện hệ thống chứng từ kế toán với quy định phù hợp với cơng tác tổ chức kế tốn dƣới trợ giúp công nghệ đại, bao gồm: công tác lập chứng từ, luân chuyển chứng từ, kiểm soát chứng từ, … Hồn thiện hệ thống tài khoản hạch tốn: tài khoản sử dụng để hạch toán NHNN quy định đến tài khoản cấp 3, cấp lại theo hệ thống ngân hàng quy định riêng nên dài, phức tạp, ngân hàng thƣơng mại cần mã hóa ngắn gọn số tài khoản để dễ nhớ, hạch toán tiện hơn, gọn  Ngân hàng phải có quy định cụ thể kế tốn máy vi tính, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng việc kiểm sốt chặt chẽ rủi ro TĨM TẮT CHƢƠNG Từ nhận định thực trạng công tác HĐV HDBank - PGD Thái Sơn giai đoạn 2011 - 2013, chƣơng khóa luận đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn PGD nhƣ kiến nghị với Hội Sở HDBank, NHNN nhằm hỗ trợ cho PGD Thái Sơn thực tốt đƣợc giải pháp đề Bên cạnh đó, chƣơng 3, tìm hiểu phƣơng hƣớng PGD cơng tác huy động vốn thời gian tới nhằm nâng cao uy tín, vị khách hàng địa bàn nhƣ hệ thống HDBank 59 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thƣờng xuyên hai nghiệp vụ quan trọng NHTM Quy mô, chất lƣợng huy động vốn ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển NHTM nói riêng khả cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc Nhà nƣớc tạo điều kiện cho NHTM phát triển đồng thời biện pháp đẩy mạnh phát triển kinh tế Nhƣng điều kiện kinh tế thị trƣờng dần thu hẹp, hạn chế nhiều nguyên nhân nhƣng chủ yếu ảnh hƣởng từ kinh tế giới làm cho nhu cầu vốn kinh tế ngày tăng Do vậy, làm dể tăng cƣờng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng, đảm bảo số lƣợng chất lƣợng nguồn vốn vấn đề đƣợc quan tâm Qua trình học tập nghiên cứu trƣờng với thời gian thực tập, tìm hiểu HDBank - PGD Thái Sơn, em nhận thấy vấn đề huy động vốn hoạt động vơ quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác PGD Tuy thời gian qua PGD hoạt động tích cực, đạt nhiều thành khơng cho PGD Thái Sơn mà chi nhánh Vạn Hạnh Nhƣng có bất cập, trở ngại khiến PGD gặp nhiều khó khăn để thực đạt hiệu công tác huy động vốn ,đang trở thành tốn khó PGD Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn PGD Thái Sơn, em hồn thành khố luận với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn PGD, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn PGD thời gian tới Tuy nhiên, để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động PGD Thái sơn nói chung có đƣợc hiệu cao cịn cần cố gắng nỗ lực thân PGD, đóng góp không ngừng cán nhân viên, lãnh đạo nhiệt tình đội ngũ lãnh đạo, để từ hỗ trợ khắc phục khó khăn, đƣa PGD vững bƣớc lên kinh tế phát triển vững Vì trình độ chun mơn cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót việc phân tích, đánh giá đƣa giải pháp Rất mong đƣợc đóng góp ý kiến chân thành Quý thầy cô 60 Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn anh HDBank - PGD Thái Sơn Thầy Đặng Thanh Vũ tận tình hƣớng dẫn em hồn thành luận 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trƣơng Thị Hồng (2010) Kế toán ngân hàng, NXB Lao động ThS Châu Văn Thƣởng – ThS Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Lao Động Xã, Tp HCM PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010).Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Quyết định 1789/2005/QĐ – NHNN việc ban hành chế độ chứng từ kế toán ngân hàng Văn 8005/NHNN-QLNH việc NHNN yêu cầu TCTD chấm dứt huy động vốn vàng Các số liệu, báo cáo tài chính, báo cáo thƣờng niên PGD Thái Sơn giai đoạn 2011 - 2013 Báo cáo bạch ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM http://www.tapchitaichinh.vn/Thi-truong-Gia-ca/Dien-bien-gia-cathi-truong-nam-2013-du-bao-va-de-xuat-giai-phap-quan-ly-dieuhanh-gia-nam-2014/39977.tctc 10 http://vietbao.vn/Xa-hoi/Sau-ngay-thu-ba-den-toi-o-ngan-hang-AChau-ACB-khong-pha-san/45108802/157/ 11 https://www.hdbank.com.vn/ ... KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM - PGD THÁI SƠN CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD THÁI SƠN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG... vốn huy động = Vốn huy động có kỳ hạn Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho biết khả kiểm soát vốn huy động ngân hàng Do vốn huy động có kỳ hạn, ngân hàng chủ động kinh doanh giúp ngân hàng điều tiết vốn. .. ? ?Nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – Phòng giao dịch Thái Sơn? ?? để viết khóa luận với mong muốn tìm hiểu hoạt động huy động vốn nhƣ thấy đƣợc hiệu nghiệp vụ PGD Thái Sơn