BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM HDBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến Sinh viên thực MSSV: 1054010666 : Lương Tiến Thạnh Lớp: 10DQD05 TP Hồ Chí Minh, 2014 i LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan : Những nội dung báo cáo thực hướng dẫn trực tiếp Thạc sỹ Nguyễn Thị Hoàng Yến Mọi tham khảo dùng báo cáo trích dẫn rõ ràng tên tác giả Sinh viên thực Lương Tiến Thạnh ii LỜI CẢM ƠN  Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc anh chị Ngân Hàng Phát Triển TP.HCM – chi nhánh Hồ Chí Minh, đặc biệt anh chị làm việc phịng Hỗ Trợ Tín Dụng tạo điều kiện cho em thực tập phịng để có nhiều kinh nghiệm với cơng việc thực tế Và em xin chân thành cảm ơn anh chị nhiệt tình hướng dẫn cung cấp số liệu để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn em – Thạc sỹ Nguyễn Thị Hoàng Yến hỗ trợ em nhiều việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực tập, trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm Em xin chân thành cảm ơn ! iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ ······························································································ TP.HCM, Ngày… tháng … năm 2014 Giáo viên hướng dẫn Thạc sỹ Nguyễn Thị Hoàng Yến iv MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Nhận xét giáo viên hướng dẫn iii Mục lục iv Danh sách ký hiệu chữ viết tắt viii Danh sách bảng sử dụng ix Danh sách biểu đồ, sơ đồ, đồ thị x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG : Lí luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm tổ chức tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn 1.1.3.2 Cung cấp dịch vụ toán 1.1.3.3 Cấp tín dụng 1.1.4 Nguồn vốn ngân hàng 1.1.4.1 Vốn vay từ ngân hàng trung ương 1.1.4.2 Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác 1.1.4.3 Ưu điểm nhược điểm 1.2 Những vấn đề tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Chức tín dụng 1.2.3.1 Chức phân phối lại tài nguyên 1.2.3.2 Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa 1.2.4 Phân loại tín dụng 1.2.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.4.2 Căn vào đối tượng tín dụng 1.2.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 1.3 Một số vấn đề cho vay KHCN hoạt động tín dụng 10 v 1.3.1 Khái niệm cho vay 10 1.3.2 Phân loại cho vay 10 1.3.2.1 Căn vào mục đích cho vay 10 1.3.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 10 1.3.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 10 1.3.2.4 Căn vào phương thức cho vay 10 1.3.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 11 1.3.2.6 Căn vào phương thức hoàn trả 11 1.3.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay 11 1.3.3.1 Sử dụng vốn mục đích cam kết 11 1.3.3.2 Hoàn trả hạn gốc lãi 11 1.3.3.3 Nguyên tắc tránh rủi ro 12 1.4 Rủi ro cho vay 12 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.4.4 1.4.5 1.4.6 Nguyên nhân từ phía ngân hàng thương mại 12 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn 12 Nguyên nhân khách quan 12 Môi trường kinh tế 13 Lạm phát 13 Môi trường pháp lý, sách 13 1.5 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay 13 1.5.1 1.5.2 1.5.3 1.5.4 Dư nợ 13 Nợ hạn 13 Thu hồi nợ hạn 13 Nợ hạn chưa thu hồi 14 1.6 Các tỷ số đánh giá hiệu hoạt động cho vay 14 1.6.1 1.6.2 1.6.3 1.6.4 1.6.5 Vốn huy động tổng nguồn vốn 14 Dư nợ cho vay cá nhân tổng nguồn vốn 14 Nợ hạn dư nợ cho vay cá nhân 14 Hệ số thu nợ 14 Vịng quay vốn tín dụng 15 1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay cá nhân 15 1.7.1 Yếu tố người 15 1.7.2 Yếu tố môi trường 16 1.7.3 Các yếu tố khác 16 Tóm tắt chương 18 CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 19 2.1 Tóm lược trình hình thành phát triển 19 2.1.1 Giới thiệu chung HD Bank 19 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 19 vi 2.1.3 Văn hóa doanh nghiệp 20 2.1.4 Cơ cấu tổ chức HDBank 21 2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức 21 2.1.4.2 Nhiệm vụ, chức phòng ban 22 2.1.5 Hoạt động kinh doanh HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 23 2.1.5.1 Hoạt động kinh doanh 23 2.1.5.2 Hoạt động dịch vụ 24 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 Thực trạng cho vay cá nhân HDBank – Chi nhánh HCM 28 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân 28 2.2.2 Chính sách quy chế cho vay cá nhân 29 2.2.2.1 Lợi ích 29 2.2.2.2 Nguyên tắc vay vốn 29 2.2.2.3 Điều kiện vay vốn 29 2.2.2.4 Số tiền – thời hạn cho vay 29 2.2.2.5 Lãi suất - Phí 30 2.2.2.6 Phương thức cho vay 30 2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân 30 2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 31 2.3.1 Tình hình huy động vốn 31 2.3.2 Tình hình cho vay 34 2.3.2.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp 34 2.3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân 36 2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 38 2.4.1 Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 38 2.4.1.1 Cho vay mua nhà 39 2.4.1.2 Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà, cho vay mua xe ô tơ, cho vay cá nhân có TSĐB cho vay cá nhân khác 40 2.4.2 Cho vay cá nhân theo thời hạn 41 2.5 Phân tích tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 43 2.5.1 2.5.2 2.5.3 2.5.4 2.5.5 Phân tích vốn huy động tổng nguồn vốn chi nhánh 43 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân tổng vốn huy động 43 Phân tích nợ hạn dư nợ cho vay cá nhân 44 Phân tích hệ số thu nợ 45 Phân tích tiêu vịng quay vốn tín dụng cá nhân 45 2.6 Nhận xét hoạt động chung HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 46 2.6.1 Điểm mạnh 46 2.6.2 Điểm yếu 47 2.6.3 Những vấn đề tồn 48 vii Tóm tắt chương 49 CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 50 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển 50 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 51 3.2.1 Giải pháp : Tìm hiểu, phân tích làm tốt công tác thẩm định xem xét cho khách hàng cá nhân vay 51 3.2.1.1 Cơ sở giải pháp 51 3.2.1.2 Biện pháp thực giải pháp 51 3.2.1.3 Kết dự kiến giải pháp 52 3.2.2 Giải pháp : Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủỉ ro biện pháp xử lý thu hồi nợ 53 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp 53 3.2.2.2 Biện pháp thực giải pháp 54 3.2.2.3 Kết dự kiến giải pháp 54 3.2.3 Giải pháp : Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, đồng thời điều phối lại tỷ trọng gói sản phẩm cho hợp lý 55 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp 55 3.2.3.2 Biện pháp thực giải pháp 55 3.2.3.3 Kết dự kiến giải pháp 56 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 56 3.3.1 Kiến nghị với quan Quản lí Nhà nước 56 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 57 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở HDBank 58 Tóm tắt chương 60 PHẦN KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU – CHỮ VIẾT TẮT HDBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TMCP : Thương Mại Cổ Phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHTƯ : Ngân hàng trung ương NHPT : Ngân Hàng Phát Triển ĐVKD : Đơn vị kinh doanh CVCN : Cho vay cá nhân CBNV : Cán nhân viên CBTD : Cán tín dụng BGĐ : Ban giám đốc KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp CV.HTTD : Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng CV.QHKH : Chuyên viên Quan hệ khách hàng VHĐ : Vốn huy động TSĐB : Tài sản đảm bảo CMND : Chứng minh nhân dân NHNN : Ngân hàng nhà nước HĐTD : Hợp đồng tín dụng VND : Việt Nam Đồng GDP : Tổng sản phẩm nội địa FDI : Đầu tư trực tiếp nước ngồi CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng XNK : Xuất nhập CNTT : Cơng nghệ thông tin UBND : Ủy ban nhân dân WTO : Tổ chức thương mại quốc tế ix DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Chương  Bảng 2.1: Kết kinh doanh HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011-2013  Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011-2013  Bảng 2.3: Tình hình cho vay doanh nghiệp HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013  Bảng 2.4: Tình hình cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013  Bảng 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013  Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013  Bảng 2.7: Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn  Bảng 2.8: Chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân tổng VHĐ  Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ hạn dư nợ CVCN  Bảng 2.10: Chỉ tiêu doanh số thu nợ dư nợ CVCN  Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng cá nhân Chương  Bảng 3.1: Dự kiến tiêu Dư nợ cho vay cá nhân năm 2014  Bảng 3.2: Dự kiến tiêu Nợ hạn năm 2014  Bảng 3.3: Dự kiến tiêu Dư nợ cá nhân thu hồi năm 2014  Bảng 3.4: Dự kiến tiêu Dư nợ vay cá nhân theo mục đích năm 2014 55 3.2.3 Giải pháp : Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, đồng thời điều phối lại tỷ trọng gói sản phẩm cho hợp lý 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp - Một thực tế Chi nhánh nói riêng HDBank nói chung, danh mục cho vay cá nhân có phong phú chưa đa dạng ngân hàng khác, chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động, vay mua tơ, tiêu dùng tín chấp, thuê/mua bất động sản, Nhưng ngân hàng khác danh mục sản phẩm họ đa dạng, ngồi danh mục sản phẩm kể cịn có cho vay sinh viên, cho vay xuất lao động, cho vay cán cấp cao, cho vay bất động sản đa dạng mục đích mức lãi suất khác Nếu Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay giúp Dư nợ tăng lên đáng kể - Một thực tế khoản cho vay cá nhân theo mục đích Chi nhánh tồn hệ thống HDBank cho vay mua nhà/bất động sản chiếm tỷ trọng cao, thường 60% khoản vay khác chiếm tỷ trọng thấp, Chi nhánh cần cố gắng tối đa việc huy động vay cho mục đích khác  Tóm lại: thực tốt giải pháp đồng thời giải pháp giúp cho Tổng dư nợ cho vay cá nhân tăng lên, làm cho doanh số vay cá nhân theo mục đích tăng lên Quan trọng giúp cấu lại tỷ trọng mục đích vay cách hợp lý 3.2.3.2 Biện pháp thực - Nghiên cứu, tìm hiểu kịp thời nắm bắt xu hướng cho khách hàng vay Ngân hàng đối thủ chương trình ưu đãi (ưu đãi khoản vay lớn, lãi suất theo thời kì, ) - Triển khai sản phẩm để đưa sản phẩm cho vay cá nhân phù hợp với nhu cầu, thu nhập khách hàng, cụ thể HDBank thực nhiều biện pháp vay tiền phát lộc, vay mua nhà lãi suất 0%, cho vay cầm cố thành phẩm - Liên lạc lại với khách hàng cũ, người vừa đáo hạn khoản vay để giới thiệu gói sản phẩm, chương trình để gia tăng doanh số - Đưa gói sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng cụ thể, ví dụ lao động phổ thơng xí nghiệp với mức lãi suất ưu đãi tối đa, cụ thể lãi suất thay đổi tháng lần giúp cho khách hàng chủ động việc trả nợ 3.2.3.3 Kết dự kiến thực giải pháp  Tác động đến tiêu Dư nợ vay cá nhân theo mục đích sử dụng cấu lại tỷ trọng đó:  Dự kiến năm 2014 sau thực giải pháp: 56 Bảng 3.4: Dự kiến tiêu Dư nợ vay cá nhân theo mục đích năm 2014 ĐVT : triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Dự tính năm 2014 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Mua nhà/BĐS 94.940 62,05% 81.720 61,75% 116.700 60,03% 135.583 58,12% Sửa chữa, xây dựng nhà 27.809 18,17% 21.529 16,27% 32.400 16,67% 43.110 18,48% Mua xe ô tô 19.660 12,85% 15.352 11,60% 28.350 14,58% 32.449 13,91% Vay cá nhân có TSĐB 6.504 4,25% 7.976 6,03% 10.410 5,36% 14.160 6,07% Khác 4.101 2,68% 5.762 4,35% 6.540 3,36% 7.978 3,42% Tổng cộng 153.014 132.339 194.400 233.280 - Trong năm trở lại vay cá nhân với mục đích mua nhà/bất động sản chiếm tỷ trọng cao từ 60% trở lên khiến cho vay với mục đích khác chiếm tỷ trọng thấp, khơng đồng Chính bên cạnh việc Dư nợ cho vay cá nhân tăng lên, Chi nhánh phải cấu lại tỷ trọng mục đích vay cho hợp lý - Dự kiến thực tốt giải pháp năm 2014 việc Dư nợ cho vay cá nhân tăng 20% lên 233.280 triệu đồng tỷ trọng mục đích năm 2014 điều phối lại cho phù hợp so với năm 2013, cụ thể:  Tỷ trọng mua nhà/bất động sản giảm 1,91%  Tỷ trọng sửa chữa, xây dựng nhà tăng 1,81%  Tỷ trọng mua xe ô tô tăng 0,67%  Tỷ trọng vay cá nhân có TSĐB tăng 0,71%  Tỷ trọng khác tăng 0,06% 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 3.3.1 Kiến nghị với quan Quản lí Nhà nước : Thứ nhất, cơng bố rộng rãi quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kỳ Quy hoạch giúp cho NHTM có sở bố trí kế hoạch tín dụng để vừa đảm bảo mặt lợi ích cho Ngân hàng vừa đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế 57 Thứ hai, giá nguyên liệu đầu vào chi phí sản xuất tăng cao, dẫn đến doanh nghiệp tăng giá sản phẩm Trong tình mặt hàng tăng vấn đề đặt người tiêu dùng chọn sản phẩm thiết thực với mục đích sử dụng Điều này, địi hỏi doanh nghiệp việc đảm bảo chất lượng hàng hóa cịn cần nỗ lực tìm nhu cầu yếu khách hàng mục tiêu Do đó, Chính phủ cần khuyến khích đầu tư phát triển cơng nghệ sản xuất hàng tiêu dùng thiết yếu phục vụ đời sống nhu cầu thực tế người dân điều kiện kinh tế lạm phát, người dân thắt chặt chi tiêu Từ vừa góp phần giải tốn lạm phát vừa điều hịa mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu cơng chúng, khuyến khích khoản vay tiêu dùng, tạo điều kiện để NHTM phát triển loại hình cho vay Thứ ba, nay, HDBank nói riêng NHTM nói chung đứng trước khó khăn lớn việc xử lý tài sản chấp cầm cố, khoản nợ khó địi Số vốn đọng lại khoản nợ chiếm tỷ lệ lớn tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Để giải vấn đề này, kiến nghị:  Các quan Cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát… tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng  Đề nghị BND sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng việc hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản siết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá BND cấp nên tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan q trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản: thủ tục phát mãi, công chứng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước : Thứ nhất, NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng NHTM, phối hợp với quan Cơng an, Tồ án, Viện kiểm sốt,… kịp thời phát xử lý vi phạm nhằm ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng Thứ hai, NHNN nên thực số biện pháp khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói chung HDBank nói riêng  Cải cách thủ tục hành NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy 58 chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo  Mở rộng dịch vụ Ngân hàng Từng bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ Ngân hàng (trong nước nước), thực mở cửa thị trường dịch vụ Ngân hàng đối xử bình đẳng tổ chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ước thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, Hiệp hội khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực cam kết gia nhập WTO Việt Nam, cam kết liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng Để làm điều này, NHNN cần:  Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng nước Xóa bỏ hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng tổ chức tín dụng Sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam  Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại  Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực Ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế, hồn thiện quy định tốn khơng dùng tiền mặt  Đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ NHNN cần tạo điều kiện ưu đãi cho NHTM mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để đẩy mạnh cơng tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh cách hiệu quả, góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ thước đo văn minh Ngân hàng Quốc gia Nó trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế phi tiền mặt hóa Vấn đề Ngân hàng bán lẻ quy mô, chất lượng, hệ thống kênh phân phối, phát triển Ngân hàng bán lẻ thực chất phát triển dịch vụ tiện ích Ngân hàng cơng nghệ đại mạng lưới kênh phân phối đến tận tay người tiêu dùng, làm cho NHTM trở thành Ngân hàng người, nhà doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở HDBank : Thứ nhất: HDBank cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Bên cạnh đó, HDBank nên có văn hướng dẫn cụ thể 59 định hướng cho chi nhánh phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, HDBank nên hỗ trợ để Chi nhánh TPHCM tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, cụ thể nâng cao kiến thức, khả phân tích, đánh giá khách hàng Hiện tại, khóa học hỗ trợ nghiệp vụ dành cho Ban giám đốc chi nhánh, Trưởng phó phịng giao dịch mà chưa áp dụng phổ biến CBTD Thế nhưng, CBTD người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng Chính vậy, chương trình đào tạo nội cần mở rộng cho toàn thể CBTD HDBank Đồng thời, Hội sở HDBank cần phối hợp với chi nhánh tổ chức kiểm tra, phân loại CBTD nhằm tạo đội ngũ tín dụng có chất lượng cao, động, sáng tạo chế Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc CBTD, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ hai: HDBank cần đưa danh mục sản phẩm đa dạng, linh hoạt với điều kiện cho vay phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng Hiện nay, loại hình cho vay tiêu dùng HDBank hạn chế, vậy, việc nâng cao biện pháp mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng cần thiết Đồng thời, giữ mức lãi suất cho vay tiêu dùng ổn định mức phù hợp, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cải thiện phát triển Thứ ba: HDBank cần có biện pháp cụ thể giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng nên lưu trữ thông tin khách hàng để bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho lần vay sau Khi thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng chất lượng hệ thống thông tin thật đáng tin cậy, vào hệ thống thơng tin này, CBTD phần nắm thơng tin hữu ích cho q trình thẩm định Về phía khách hàng, có thơng tin tốt, q trình thẩm định rút ngắn, đồng thời hưởng nhiều sách ưu đãi điều khoản toán, lãi suất điều kiện chấp 60 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ phần phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân chương 2, ta thấy thuận lợi, khó khăn thực tế mà HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đối mặt Vì sang chương này, tìm giải pháp thiết thực, phù hợp với mục tiêu đặt Chi nhánh như: tìm hiểu, phân tích làm tốt cơng tác thẩm định xem xét cho khách hàng cá nhân vay, đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, điều phối lại tỷ trọng gói sản phẩm cho hợp lý, cuối thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủỉ ro biện pháp xử lý thu hồi nợ Trong giải pháp chương chia làm ba phần, từ sở lý thuyết đưa biện pháp thực cuối kết dự kiến với số thực tế dự đoán cho năm tới Bên cạnh đó, chương đề xuất giải pháp kiến nghị Hội sở nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh thời gian tới Tuy nhiên, phạm vi viết thời gian nghiên cứu có hạn nên nêu số giải pháp chủ yếu, chưa hoàn chỉnh tồn diện Cần có thêm viết nghiên cứu vấn đề để giúp cho hoạt động cho vay cá nhân HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đạt hiệu tối ưu 61 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngày có vai trị quan trọng kinh tế nay, ngồi việc góp phần ổn định giá kinh tế, hoạt động cho vay giúp giảm lạm phát, nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy sản xuất phát triển Tầm quan trọng hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay cá nhân ngày lớn, tất ngân hàng ln xem cho vay cá nhân phần thiếu hoạt động Và HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh thế, ln đặt tiêu, đề giải pháp thiết thực để phát triển hoạt động cho vay cá nhân Trong năm gần đây, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đạt bước phát triển định nghiệp vụ cho vay cá nhân Chi nhánh trở thành nơi để người dân tin tưởng việc tìm nguồn tài trợ cho nhu cầu cá nhân Tuy nhiên, nhu cầu vốn cho vay cá nhân lớn tồn số nguyên nhân khách quan làm cho hoạt động cho vay cá nhân chưa tiếp cận với tất người dân có nhu cầu vay vốn Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đạt nhiều thành đáng khích lệ tất lĩnh vực hoạt động nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Chi nhánh ln trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, thường xuyên cải tiến quy trình nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng ln đặt uy tín trách nhiệm lên hàng đầu, nên, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh nhiều khách hàng biết đến đặt quan hệ giao dịch lâu dài Để đạt thành tựu nỗ lực, nhiệt tình, cách làm việc sáng tạo, có trách nhiệm tập thể cán bộ, cơng nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng, với lĩnh lực điều hành hiệu Ban Giám Đốc chi nhánh HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh cố gắng tăng cường thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách hàng Tồn thể cán cơng nhân viên HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh tâm hướng tới Ngân hàng hợp tác với khách hàng để thành công, xứng đáng với tin tưởng lựa chọn khách hàng, thực hiệu “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng i TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách  Lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều xuất tháng 02/2009  Tiền tệ ngân hàng – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều  Tín dụng ngân hàng – Tác giả TS Hồ Diệu Website http://www.hdbank.com.vn http://www.google.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.vietnam.net.vn http://www.vietbao.vn ii PHỤ LỤC Bảng : Chi tiết hồ sơ vay vốn STT Nhóm thơng tin Hồ sơ Yêu cầu Hồ sơ tín dụng Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu HDBank) Thơng tin cá nhân Bản Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Bản Phương án sử dụng vốn vay Hồ sơ tài sản đảm bảo Giấy chứng nhận sở hữu tài sản đảm bảo Theo quy định hành tài sản đảm bảo HDBank Bản Hồ sơ tài a Bản Thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh Biên lai thuế tháng gần Hóa đơn thơng báo tiền điện, nước tháng gần nơi sản xuất (nếu khách hàng hoạt động lĩnh vực sản xuất) Sổ sách theo dõi bán hàng tháng gần Hóa đơn bán hàng/bảng kê thuế GTGT tháng gần (bắt buộc khách hàng doanh nghiệp tư nhân) Hợp đồng mua bán hàng hóa (nếu có) Chứng từ sản xuất kinh doanh khác (nếu có) Bản Bản b Thu nhập từ lương khoản phụ cấp Hợp đồng lao động Bản Giấy xác nhận thu nhập, : Sao kê tài khoản lương tháng gần Bản iii c d Hợp đồng cho thuê bất động sản hiệu lực tối thiểu tháng, : Sổ lưu trú/sổ đăng ký tạm trú Thu nhập từ cho tháng gần khách hàng cho thuê thuê bất động sản phòng Giấy tờ chứng minh khách hàng chủ sở hữu bất động sản cho thuê Thu nhập từ cho thuê phương tiện vận tải, máy móc thiết bị Hợp đồng cho thuê phương tiện vận tải, máy móc thiết bị Giấy tờ chứng minh khách hàng chủ sở hữu phương tiện vận tải, máy móc thiết bị Giấy tờ chứng minh thành viên hợp tác xã vận tải/Biên lai nộp thuế tháng gần (nếu có) Bản Bản Hồ sơ pháp lý - Chứng minh nhân dân/hộ chiếu khách hàng vợ/chồng, người bảo lãnh (nếu có) Thơng tin cá nhân - Giấy xác nhận độc thân BND phường/xã (có thời gian xác nhận chưa tháng đến thời điểm xin vay) : - Giấy đăng kí kết hơn, : - Quyết định ly hơn/Giấy chứng tử, tích tịa án/ BND địa phương Bản -Hộ khẩu/KT3 (Nguồn: Phịng hỗ trợ tín dụng HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh) Bảng : Các sản phẩm cho vay cá nhân iv Cho vay bổ sung vốn lưu động  Thanh toán tiền mua hàng hóa, nguyên vật liệu; tài trợ khoản phải thu; chi trả lương; dự trữ hàng tồn kho…  Lãi suất ưu đãi cạnh tranh  Số tiền vay lên đến 100% nhu cầu vốn,thời hạn vay đến 12 tháng Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Cho vay tiêu dùng tín chấp  Đầu tư, mở rộng, nâng cấp nhà xưởng, văn phòng mua sắm trang thiết bị, phương tiện vận chuyển nhu cầu vốn kinh doanh trung dài hạn  Phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập  Số tiền vay lên đến 80% nhu cầu vốn  Thời hạn vay lên đến 20 năm, thời gian ân hạn đến 12 tháng  Trả nợ theo định kỳ hàng tháng/ quý theo phân kỳ phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần tương lai khách hàng  Đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời phát sinh thường xuyên  Thời hạn cho vay dài, giảm gánh nặng trả nợ cho khách hàng thời gian đầu sau vay  Số tiền vay lên đến 05 tỷ đồng, thời gian vay đến 60 tháng  Mua sắm thiết bị gia đình; tốn học phí, chi phí du học, chữa bệnh…  Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn  Trả nợ hàng tháng theo bậc thang phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần tương lai khách hàng  Đáp ứng mục đích tiêu dùng cá nhân  Thủ tục vay đơn giản, không cần chấp tài sản bảo lãnh công ty  Giải ngân nhanh chóng vịng 48 tiếng  Thời hạn vay lên đến 36 tháng, số tiền cho vay đến 12 tháng thu nhập v Cho vay tiêu dùng có tài sản ứng trước thẻ tiết kiệm Cho vay thuê/mua bất động sản  Lãi suất ưu đãi cố định suốt thời hạn vay, giúp khách hàng quản lý vốn vay cách đơn giản hiệu  Chấp nhận thẻ tiết kiệm ngân hàng khác phát hành  Số tiền vay lên đến 100% giá trị thẻ tiết kiệm  Thời hạn vay đến 36 tháng, giải ngân vòng 30 phút  Thời gian cho vay dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập kế hoạch tài  Dịch vụ “Chìa khóa trao tay” HDBank hỗ trợ khách hàng “Dịch vụ trung gian toán tiền mua bán, chuyển nhượng bất động sản” đảm bảo thủ tục pháp lý, an toàn hạn giao dịch mua bán  Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn, thời hạn vay đến 20 năm  Nhiều sách ưu đãi từ showroom bán xe liên kết với HDBank  Lãi suất hợp lý, cạnh tranh  Tài trợ đến 95% giá trị xe, thời hạn vay đến 72 tháng, ân hạn tháng  Tài sản bảo đảm: xe mua tài sản khác Cho vay mua ô tơ Bảng : Quy trình cho vay cá nhân Tiếp xúc khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn - Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp gián tiếp với khách hàng - Trao đổi với khách hàng để nắm thông tin khách hàng: vi  Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh  Tư cách pháp lý, tổ chức, hoạt động  Trình độ học vấn, nghề nghiệp, trình cơng tác, quan hệ gia đình  Mục đích vay vốn, nội dung phương án kinh doanh  Dự kiến phương án bảo đảm tín dụng thơng tin khác liên quan đến khách hàng - Thông báo cho khách hàng thông tin: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lãi suất cho vay, điều kiện cho vay,… - Kiểm tra toàn hồ sơ : số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp, thực đối chiếu gốc.(Bản CMND, hộ khẩu, đơn xin vay, phương án vay, xác định tình trạng nhà, Giấy xác nhận tình trạng nhân )  Lập biên nhận hồ sơ, lập 02 giấy biên nhận: giao 01 cho khách hàng, nhân viên cán tín dụng giữ 01  Nhân viên tín dụng bàn giao hồ sơ định giá tài Tiếp nhận hồ sơ vay sản bảo đảm cho phòng Thẩm Định tài sản để vốn hoàn thiện thẩm định giá trị tài sản bảo đảm hồ sơ - Hồn thiện hồ sơ tín dụng: sau nhận phê duyệt cho vay Ban giám đốc, nhân viên tín dụng hồn thiện hồ sơ bắt đầu giải ngân để tiến hành giải ngân hồ sơ tín dụng cần phải tập hợp đầy đủ, bao gồm:  Hồ sơ tín dụng  Hồ sơ tài sản bảo đảm  Báo cáo Tài Chính/ Nguồn Trả Nợ  Hồ sơ pháp lý  Hồ sơ khác Thẩm định khách hàng - Hỏi thông tin từ CIC sau tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ nguồn khác) - Thẩm định tư cách người vay: trình độ vii học vấn, hiểu biết pháp luật, nhận thức trách nhiệm tính hợp tác, kinh nghiệm thương trường, uy tín nơi cư trú nơi công tác, tuổi tác vị trí xã hội người vay - Thẩm định tính khả thi hiệu phương án vay vốn, tính hợp pháp mức độ rủi ro phương án - Đánh giá thực lực tài khách hàng thu nhập bảo đảm trả nợ - Thẩm định tài sản đảm bảo ( nắm thông tin khái quát tài sản, hẹn thời gian để tiến hành thẩm định, đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản lỉên quan (nếu cần), đối chiếu hồ sơ tài sản) Đánh giá tính pháp lý hồ sơ tài sản phân loại tài sản, đánh giá quyền sở hữu, trạng tính chuyển nhượng tài sản đảm bảo Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phịng tín dụng Ban Giám Đốc phê duyệt Công chứng hợp đồng chấp/bảo lãnh Thực giải ngân - Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định (mẫu tờ trình thẩm đinh), ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu ngày nhận đầy đủ hồ sơ, chuyển cho Trưởng phịng tín dụng ký - Nhân viên tín dụng nhận lại báo cáo thẩm định, biên thẩm định giá, tờ trình thẩm định rủi ro từ phịng thẩm định tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Ban Giám Đốc phê duyệt - Sau trưởng phòng Khách hàng cá nhân ký phê duyệt chuyển hồ sơ sang phịng quản lý tín dụng để làm tờ trình thẩm định rủi ro - Sau mang cho Ban Giám Đốc phê duyệt hồ sơ, nhân viên tín dụng báo cho khách hàng việc có cho vay hay khơng - Hồn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay nhập kho tài sản đảm bảo - Hoàn tất chứng từ để giải ngân: vào hợp đồng tín dụng phương thức cho vay, nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ viii chứng từ theo quy định để thực việc giải ngân - Kiểm tra điều kiện nội dung giải ngân: số tiền giải ngân, thời hạn giải ngân kiểm tra lại điều kiện điều khoản hợp đồng tín dụng có phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, ngành nghề kinh doanh khách hàng - Nhân viên tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng cho phận giao dịch để thực giải ngân cho khách hàng Kiểm tra xử lí nợ vay Hồn tất hợp đồng tín dụng lưu trữ hồ sơ - Nhân viên tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng - Kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm - Thông báo đôn đốc trả nợ lãi vốn gốc đến hạn - Thanh lý hợp đồng xử lý tài sản - Giải chấp giao lại cho khách hàng hồ sơ tài sản bảo đảm, tài sản chấp - Lưu trữ hồ sơ tín dụng lý - Khi khách hàng thực cam kết hợp đồng tín dụng, trả nợ gốc, nợ vay đầy đủ lý hợp đồng tín dụng - Khách hàng không thực cam kết HĐTD, trả nợ gốc, nợ vay không đầy đủ, buộc phải xử lý tài sản ... Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 50 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển 50 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân. .. HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO. .. giá hoạt động cho vay cá nhân, từ có nhận xét nghiệp vụ cho vay cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH HỒ