BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CỘNG HÕA Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS. Lê Đình Thái Sinh viên thực hiện : Đào Thị Mộng Nở MSSV: 1054011209 Lớp: 10DQTC03 TP. Hồ Chí Minh, 2014 Khóa luận tốt nghiệp ii GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CỘNG HÒA Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : ThS. Lê Đình Thái Sinh viên thực hiện : Đào Thị Mộng Nở MSSV: 1054011209 Lớp: 10DQTC03 TP. Hồ Chí Minh, 2014 Khóa luận tốt nghiệp iii GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong bài báo cáo đƣợc thực hiện tại SeAbank chi nhánh Cộng Hòa, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày…tháng… năm 2014 sinh viên thực hiện Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp iv GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài báo cáo này, dựa vào sự nổ lực của bản thân em, nhƣng không thể thiếu sự giúp đỡ và hƣớng dẫn nhiệt tình của quý thầy cô, các anh chị trong SeAbank Cộng Hòa, cũng nhƣ sự động viên của gia đình bạn bè trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu khóa luận này. Lời đầu tiên, cho em gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô trƣờng ĐH Công Nghệ TP Hồ Chí Minh đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong 4 năm học vừa qua và đó là nền tảng giúp em hoàn thành khóa luận này. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy ThS. Lê Đình Thái đã tận tình hƣớng dẫn, tạo mọi điều kiện tốt nhất để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này. Đồng thời, em xin cảm ơn ban giám đốc ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cộng Hòa, cùng toàn thể các anh chị trong phòng kinh doanh đã hƣớng dẫn, tạo điều kiện cho em tiếp cận, tìm hiểu về những hoạt động thực tiễn của ngân hàng trong suốt thời gian thực tập vừa qua. Đó là những kinh nghiệm quý báu cho bản thân em trong công việc sau này. Cuối cùng là lời cảm ơn chân thành nhất của em gửi đến ba mẹ, bạn bè đã luôn ở bên động viên và góp ý để em có thể hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp này. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhƣng bài khóa luận của em sẽ không tránh khỏi sai sót và hạn chế về mặt kiến thức. Em rất mong sự thông cảm và những ý kiến đóng góp để đề tài nghiên cứu của em đƣợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. Sinh viên thực hiện Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp v GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Họ và tên: Đào Thị Mộng Nở Mã số SV: 1054011209 Lớp: 10DQTC03 Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Lê Đình Thái Nhận xét chung của giảng viên hƣớng dẫn TP Hồ Chí Minh, Ngày… tháng… năm 2014 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Khóa luận tốt nghiệp vi GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở LỜI MỞ ĐẦU 1 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1 2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1 3. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1 4. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2 5. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN 2 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 3 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3 1.1.1 Khái niệm tín dụng 3 1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng 3 1.1.2.1 Bản chất của tín dụng 3 1.1.2.2 Chức năng của tín dụng 3 1.1.3 Phân loại tín dụng 4 1.1.3.1 Phân theo thời hạn cho vay 4 1.1.3.2 Phân theo đối tƣợng vay 4 1.1.3.3 Phân theo mục đích sử dụng 4 1.1.4 Vai trò của tín dụng 5 1.1.5 Các nguyên tắc và điều kiện cho vay 5 1.1.5.1 Nguyên tắc vay vốn. 5 1.1.5.2 Điều kiện vay 5 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG. 6 1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng 6 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 7 1.2.2.1 Căn cứ vào rủi ro liên quan đến khoản vay 7 1.2.2.2 Căn cứ vào rủi ro liên quan đến danh mục các khoản vay 7 1.2.2.3 Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng 7 1.2.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 8 1.2.3.1 Các dấu hiệu tài chính 8 1.2.3.2 Các dấu hiệu phi tài chính 8 1.2.3.3 Khoản cho vay 9 Khóa luận tốt nghiệp vii GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 9 1.2.4.1 Nguyên nhân khách quan 9 1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 9 1.2.4.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 9 1.2.5 Hậu quả của rủi ro tín dụng 10 1.2.5.1 Đối với nền kinh tế- xã hội 10 1.2.5.2 Đối với khách hàng 10 1.2.5.3 Đối với ngân hàng 10 1.2.6 Phân loại nợ và trích lập dự phòng 11 1.2.6.1 Phân loại nợ 11 1.2.6.2 Trích lập dự phòng 12 1.2.7 Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 12 1.2.7.1 Doanh số cho vay 12 1.2.7.2 Doanh số thu nợ cho vay 13 1.2.7.3 Tổng dƣ nợ cho vay 13 1.2.7.4 Nợ xấu và tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dƣ nợ 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CỘNG HÒA GIAI ĐOẠN 2011-2013 15 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN CỘNG HÒA 15 2.1.1 Vài nét về ngân hàng TMCP Đông Nam Á 15 2.1.2 Vài nét về NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Cộng Hòa. 16 2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 16 2.1.2.2 Những thuận lợi và khó khăn 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng SeAbank - chi nhánh Cộng Hòa 17 2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 17 2.1.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 18 2.1.4 Sản phẩm và dịch vụ cung ứng 20 2.1.5 Quy trình cho vay của chi nhánh 21 Khóa luận tốt nghiệp viii GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở 2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 22 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SEABANK CỘNG HÒA GIAI ĐOẠN 2011- 2013. 25 2.2.1 Phân tích thực trạng về tín dụng 25 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn 25 2.2.1.2 Doanh số cho vay 27 2.2.1.3 Doanh số thu nợ cho vay. 30 2.2.1.4 Dƣ nợ cho vay 32 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại SeAbank Cộng Hòa 35 2.2.2.1 Tình hình nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu phân theo thời hạn cho vay 35 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu - tỷ lệ nợ xấu phân theo đối tƣợng 37 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu phân theo mục đích 38 2.2.2.4 Nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu phân theo nhóm nợ 40 2.2.3 Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng SeAbank Cộng Hòa đã áp dụng trong giai đoạn 2011-2013 41 2.2.3.1 Chính sách tín dụng 41 2.2.3.2 Phân nhóm nợ và trích lập dự phòng 42 2.2.3.3 Mô hình quản lý rủi ro tín dụng 43 2.2.3.4 Hình thức giải ngân chuyển khoản 43 2.2.3.5 Xếp hạng tín dụng và chấm điểm tín dụng 43 2.2.3.6 Bảo đảm tín dụng 44 2.2.3.7 Mua bảo hiểm tín dụng 44 2.2.4 Đánh giá chung về rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của chi nhánh. 44 2.2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 44 2.2.4.2 Những hạn chế 45 2.2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 49 CHƢƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SEABANK-CỘNG HÒA 50 Khóa luận tốt nghiệp ix GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 50 3.1.1 Định hướng phát triển của NH TMCP Đông Nam Á. 50 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của chi nhánh 50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH 51 3.2.1 Giải pháp về chính sách tín dụng 51 3.2.2 Giải pháp về quy trình cho vay 52 3.2.3 Giải pháp nâng cao công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay. 53 3.2.4 Giải pháp về xây dựng đội ngũ CBTD chất lượng cao 55 3.2.5 Nâng cao công tác thu hồi nợ và giải quyết nợ xấu 56 3.2.6 Giải pháp về công tác quản trị rủi ro của chi nhánh 57 3.3 KIẾN NGHỊ 58 3.3.1 Kiến nghị đối với các cấp quản lý vĩ mô, cơ quan địa phương và Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.1.1 Đối với các cấp quản lý vĩ mô 58 3.3.1.2 Đối với chính quyền địa phƣơng 58 3.3.1.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 59 3.3.2 Kiến nghị đối với Chi nhánh 60 3.3.2.1 Thực hiện tốt phân tích tín dụng và đo lƣờng mức độ rủi ro 60 3.3.2.2 Thực hiện tốt các hình thức bảo đảm tín dụng 61 3.3.2.3 Thực hiện tốt việc giám sát tín dụng, phân công trách nhiệm 61 3.3.2.4 Chuyển nợ xấu thành cổ phần. 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Khóa luận tốt nghiệp x GVHD: ThS. Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Số Thứ Tự Chữ Viết Tắt Đọc là 1 CBTD Cán bộ tín dụng 2 DN Doanh nghiệp 3 DNVVN DN vừa và nhỏ 3 NH Ngân hàng 4 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 5 SeAbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á 6 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 7 DSTN Doanh số thu nợ 8 TSĐB Tài sản đảm bảo 9 TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 KH Khách hàng 11 TD Tín dụng 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 DNCV Dƣ nợ cho vay 14 CN Chi nhánh 15 QĐ Quyết định 16 DSCV Doanh số cho vay 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 BĐS Bất động sản [...]... về tín dụng và rủi ro tín dụng Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Cộng Hòa giai đoạn 2011 – 2013 Chƣơng 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Cộng Hòa Phần 3: Kết luận GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN... Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Cộng Hòa. ” 2 Mục đích nghiên cứu  Đánh giá thực trạng tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cộng Hòa  Tìm ra những nguyên nhân từ đó đƣa ra những giải pháp, những kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị... ngoài Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng ngân hàng Đây là hoạt động lớn của ngân hàng vì hoạt động này không những đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng mà còn thúc đẩy các hoạt động khác trong ngân hàng Trong những năm qua, nền kinh tế cũng nhƣ hoạt động ngân hàng, gặp không ít khó khăn và vấn đề mà các nhà chức trách cũng nhƣ toàn xã hội đang quan tâm, đó chính là rủi ro trong hoạt. .. 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.” Vậy có thể nói rủi ro tín dụng (RRTD) là những rủi ro do khách hàng vay không thực hiện đúng các điều khoản ghi trong hợp đồng tín dụng đã đƣợc kí kết... đang sử dụng tín dụng của NH TMCP Đông Nam Á CN Cộng Hòa  Phạm vi nghiên cứu:  Không gian nghiên cứu: NH TMCP Đông Nam Á CN Cộng Hòa  Thời gian nghiên cứu: các số liệu trong 3 năm 2011, 2012, 2013 4 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phƣơng pháp thu thập số liệu  Dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan, điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc, các văn bản... cho khách hàng vay trong kỳ, tính cho ngày, tháng, năm, quý GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 13 Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng Nếu nhƣ các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngƣợc lại doanh số cho. .. thực tiễn GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CỘNG HÒA GIAI ĐOẠN 2011-2013 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Cộng Hòa 2.1.1 Vài nét về ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Tên viết tắt: Hội sở: Southeast Asia Commercial Bank SeABank 25 Trần Hƣng Đạo, Hoàn... 1.1.3 Phân loại tín dụng Phân theo thời hạn cho vay Phân loại tín dụng Phân theo đối tƣợng cho vay Phân theo mục đích cho vay Sơ đồ 1.2 phân loại tín dụng 1.1.3.1 Phân theo thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dƣới một năm Mục đích của loại cho vay này thƣờng là nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản lƣu động  Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm... trình đánh giá và phân tích tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phƣơng án vay vốn có hiệu quả để ra quyết định cho vay  Rủi ro bảo đảm: Phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, cách thức đảm bảo và mức cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo  Rủi ro nghiệp vụ: Là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm... giữa các ngân hàng khá sôi động Mặt khác, chi nhánh đƣợc thành lập năm 2008, sau các ngân hàng khác, do vậy các khách hàng lớn quan hệ giao dịch với các ngân hàng khác nhƣ Sacombank, điều này làm việc hợp tác với các đối tác lớn của ngân hàng khó khăn hơn Khách hàng cá nhân, hộ gia đình phần lớn là hộ kinh doanh, buôn bán nhỏ, hoạt động kinh doanh dịch vụ khá đa dạng, không đăng ký kinh doanh khá phổ . quan về tín dụng và rủi ro tín dụng. Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Cộng Hòa giai đoạn 2011 – 2013. Chƣơng 3: Một số giải pháp, . ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CỘNG HÒA GIAI ĐOẠN 2011-2013 15 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN CỘNG HÒA 15 2.1.1 Vài nét về ngân hàng TMCP Đông Nam Á. PHÁT TRIỂN 50 3.1.1 Định hướng phát triển của NH TMCP Đông Nam Á. 50 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của chi nhánh 50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO