i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : THS.TRẦN THỊ CẨM HÀ Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ THU NGA MSSV: 1054010446 Lớp: 10DQTC05 TP Hồ Chí Minh, 2014 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ ii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI CAM ĐOAN  Tơi xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn cung cấp, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học TP HCM, Ngày 04 tháng 07 năm 2014 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THU NGA SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ iii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN  Trong suốt trình học tập rèn luyện trường, giảng dạy tận tình quý Thầy Cô trường Đại học Công Nghệ TP.HCM đặc biệt quý Thầy Cô khoa Quản Trị Kinh Doanh Và thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gịn, em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Ban giám hiệu quý thầy cô trường Đại học Cơng nghệ TP.HCM tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức quý báu suốt trình học tập trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Ths.Trần Thị Cẩm Hà – Giảng viên hướng dẫn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gịn, Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng tạo điều kiện cho em tiếp cận với quy chế thực tế, tìm hiểu nghiệp vụ chun mơn tín dụng ngân hàng suốt thời gian thực tập Ngân hàng Đặc biệt anh chị Phịng Tín dụng nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Cuối em xin chúc Thầy Cô Khoa Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gịn thật nhiều sức khỏe ln thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! TP HCM, Ngày…… tháng…… năm 2014 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THU NGA SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ iv KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ……………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………………… Khoá : ………………………………………………………………… Thời gian thực tập …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Nhận xét chung …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… TP HCM, ngày….tháng… năm 2014 Đơn vị thực tập SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ v KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  TP HCM, ngày….tháng… năm 2014 Giảng viên hƣớng dẫn SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ vi KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU .x Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM .4 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.2.3 Nghiệp vụ ngân quỹ 1.1.2.4 Nghiệp vụ khác .6 1.2 Tổng quan họat động tín dụng ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .6 1.2.2 Chức tín dụng ngân hàng .7 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế .8 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.4.1 Căn vào mục đích 1.2.4.2 Căn vào hạn mức tín dụng 1.2.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.4.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 10 1.2.4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 10 1.2.5 Một số quy định hoạt động tín dụng 10 1.2.5.1 Điều kiện vay vốn ngân hàng 10 SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ vii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1.2.5.2 Đối tượng vay vốn 11 1.2.5.3 Mục đích tín dụng 11 1.2.5.4 Các nguyên tắc tín dụng 12 1.2.5.5 Mức cho vay 12 1.2.5.6 Lãi suất cho vay .12 1.3 Tổng quan tín dụng cá nhân 13 1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 13 1.3.2 Quy trình tín dụng cá nhân 13 1.3.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 14 1.3.3.1 Cho vay cá nhân 14 1.3.3.2 Bảo lãnh cá nhân 15 1.3.3.3 Phát hành – Thanh tốn thẻ tín dụng 15 1.3.4 Rủi ro tín dụng 15 1.3.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân NHTM 16 TÓM TẮT CHƢƠNG 1: 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN .21 2.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 21 2.1.1 Các thông tin chung BIDV 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển .21 2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 22 2.1.4 Cơ cấu tổ chức hệ thống ngân hàng 23 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi Nhánh Tây Sài Gòn 24 2.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức .24 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.2.3 Kết họat động chi nhánh qua năm 2011 – 2013 26 2.2.3.1 Những kết đạt năm 2011-2013 .26 2.2.3.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gịn 27 2.2.3.3 Hoạt động tín dụng NH BIDV- CN Tây Sài Gòn 30 SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ viii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV-Chi nhánh Tây Sài Gòn 31 2.3.1 Nhân tố khách quan 31 2.3.2 Nhân tố chủ quan .32 2.4 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 33 2.4.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân 33 2.4.1.1 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV 33 2.4.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 36 2.4.2 Phân tích thực trạng họat động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn (Năm 2011-Năm 2013) 38 2.4.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn 38 2.4.2.1.1 Doanh số cho vay KHCN theo đối tượng .39 2.4.2.1.2 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích cho vay 40 2.4.2.1.3 Doanh số cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 43 2.4.2.2 Kết thu nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn 46 2.4.2.2.1 Phân tích theo đối tượng cho vay 46 2.4.2.2.2 Phân theo ngành nghề cho vay .47 2.4.2.2.3 Phân theo phương thức cho vay 49 2.4.2.2.4 Phân theo thời hạn cho vay 51 2.4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn .52 2.4.2.3.1 Phân tích theo đối tượng cho vay 52 2.4.2.3.2 Phân tích theo ngành nghề cho vay 53 2.4.2.3.3 Phân tích theo phương thức cho vay 55 2.4.2.3.4 Phân tích theo thời hạn cho vay 56 2.4.2.4 Dự phòng rủi ro cho vay KHCN .57 SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ ix KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.4.3 Nhận xét họat động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn 58 2.4.3.1 Những kết đạt 58 2.4.3.2 Hạn chế 59 2.4.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 TÓM TẮT CHƢƠNG 2: 63 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 64 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn thời gian tới 64 3.1.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn thời gian tới .64 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh 64 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn 67 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn, vốn trung dài hạn Nâng cao cơng tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội 67 3.2.2 Giải pháp Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng 69 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực 70 3.2.4 Giải pháp Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 72 3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng 73 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn .75 3.3.1 Kiến Nghị Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nuớc .76 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà Nuớc 77 TÓM TẮT CHƢƠNG 3: 78 KẾT LUẬN .79 TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ x KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NH: Ngân hàng NHNN: .Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: .Ngân hàng trung ương CN: Chi nhánh KH: Khách hàng CVCN: Cho vay cá nhân NHCV: Ngân hàng cho vay CVKHCN: Cho vay khách hàng cá nhân KHCN: Khách hàng cá nhân CHN – HĐH: Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DPRR: Dự phịng rủi ro LĐPQHKHCN: Lãnh đạo Phòng quan hệ khách hàng cá nhân LĐQHKHCN: Lãnh đạo quan hệ khách hàng cá nhân LĐPGD: .Lãnh đạo Phòng giao dịch GĐ: Giám đốc CBQHKH: Cán Quan hệ khách hàng PQHKHCN: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân PGDKHCN: Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân CBQTTD: Cán Quản trị tín dụng PQTTD: Phịng Quản trị tín dụng GTCG/TTK: .Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm TSCĐ: Tài sản cố định SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gịn Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV nói chung ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gịn nói riêng cần tìm giải pháp khắc phục hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Những hạn chế khơng thể tồn cách độc lập cách định, giải pháp phải thực cách đồng quán Dưới giải pháp nhằm hoàn thiện tín dụng cá nhân: 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn, vốn trung dài hạn Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội  Cơ sở giải pháp giải pháp: Trong giai đoạn nay, hoạt động tín dụng có cạnh tranh ngày gây gắt Do đó, vấn đề chủ động vốn có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Hiện tại, chi nhánh chưa chủ động nguồn vốn huy động mà cần vào vốn điều hòa Và biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên áp dụng biện pháp phù hợp để tăng nguồn vốn huy động chỗ, nhằm mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh  Cách thức thực giải pháp: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát triển thêm sản phẩm thường xuyên làm sản phẩm cũ: bên cạnh hình thức truyền thống tiền gửi tiết kiệm… Ngân hàng cần mở rộng việc toán giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu….Tăng cường cơng tác phát hành loại thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước, trang bị máy ATM có chức nhận tiền gửi tự động… đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục….đây hình thức huy động vốn cạnh tranh với cơng ty bảo hiểm Nhằm huy động tối đa nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế Biện pháp chủ yếu biện pháp lãi suất: ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất có tính cạnh tranh, với sách lãi suất linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trường , ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài uy tín để giữ vững khách hàng truyển thống thu hút khách hàng tiềm Tạo sản SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP phẩm tiết kiệm với thời gian đáo hạn tương đối dài, phát hành chứng tiền gửi, phát triển loại hình tiết kiệm gắn với khoản vay tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua nhà Ngân hàng cần tăng cường sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần chi nhánh Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động tuyến cở sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân doanh nghiệp Quy mô mở rộng thúc đẩy phát triển dịch vụ huy động, toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM)… Cần có nhiều máy ATM để thu hút nguồn tiền gửi khơng kì hạn lớn mang lại nhiều lợi cạnh tranh cho chi nhánh Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem chi nhánh có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng khơng Cấp cần có chương trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có khơng, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng người có lực, trách nhiệm ln hồn thành nhiệm vụ theo quy định chất lượng khoản vay tốt  Kết đạt từ giải pháp: Một Ngân hàng có hình thức huy động kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện có sức thu hút khách hàng trì khách hàng có Ngân hàng khác Các Ngân hàng không huy động tiền gửi tiết kiệm mà cịn khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hình thức khác mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú mệnh giă, kỳ hạn chủng loại… Khi hình thức huy động vốn đa dạng hấp dẫn làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên dó chi phí huy động giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú điều kiện để thu hút khoản vốn đa SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 69 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP dạng từ nhiều nguồn khác với tính chất khác số lượng, chất lượng kỳ hạn Từ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn hiệu 3.2.2 Giải pháp Tăng cƣờng chiến lƣợc Marketing ngân hàng  Cơ sở giải pháp: Vì khách hàng không gửi tiền ngân hàng mà gửi tiền ngân hàng khác, đơn giản họ thường có thái độ đặt tin tưởng vào nơi có uy tín, có tiếng tăm, có phong cách phục vụ tốt, có sở quy mơ hoạt động tốt Từ đó, khách hàng cảm thấy an tồn Vì vậy, ta nói niềm tin khách hàng ngân hàng hàng đầu Tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền thông qua quảng cáo, tuyên truyền hình ảnh ngân hàng cách rộng rãi ý tạo mặt khang trang cách phục vụ đại Marketing ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thơng qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa lợi nhuận Làm để thực thành công Marketing ngân hàng vấn đề đặt ngân hàng  Cách thức thực giải pháp: n - n n viên ngân hàng - SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Quản lí chặt chẽ cấu Tín dụng, tăng cường kiểm sốt tín dụng  Kết đạt từ giải pháp: Ngân hàng cần Tăng cường biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút ý người tới NH BIDV, có sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài… nhằm khuyến khích người vay vốn ngân hàng, mở rộng thị trường ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tăng doanh thu 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực  Cơ sở giải pháp: Cán công nhân viên giao dịch tốt nguyên nhân khiến khách hàng đến giao dịch vay vốn chi nhánh Đây xem ưu ngân hàng để thu hút khách hàng Tuy nhiên trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, việc nâng cao trình độ nhân lực cán ngân hàng cần quan tâm thích đáng nhằm đạo tạo đội ngũ có chun mơn nghiệp vụ giỏi, nhiệt tình, thân thiện, am hiểu tâm lý khách hàng đem đến cho khách hàng phục vụ tốt SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 71 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP  Cách thức thực giải pháp: Các cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường, am hiểu luật doanh nghiệp, luật dân lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành hoạt động liên quan trực tiếp tới vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng, ngân hàng cần cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh Như dễ dàng thẩm định kiểm tra Vì người chun mơn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm ơng việc tiến hành nhanh chóng xác Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để khơng ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ, khả đánh giá cho cán tín dụng Phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ Định kỳ ngân hàng cần tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế Đồng thời phải kết hợp với việc khen thưởng người, việc Ban lãnh đạo ngân hàng với cán nhân viên công tác nhằm nâng cao tinh thần làm việc, giúp họ cố gắng để hoàn thành tốt cơng việc giao phó  Kết đạt từ giải pháp: Giao dịch nhân viên ngân hàng vừa nghệ thuật vừa khoa học, q trình giao dịch địi hỏi nhân viên khơng có kiến thức, mà phải có kinh nghiệm cách ứng xử linh hoạt sáng tạo Giao dịch tốt mang lại lợi ích cho khách hàng, nhân viên ngân hàng đảm bảo chonNgân hàng thực mục tiêu như: nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng, làm cho khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ mới, hấp dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, trì trung thành khách hàng, thu thập thông tin thị trường, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tạo hội mở rộng thị phần Giao dịch nhân viên trực tiếp giúp cho ngân hàng thu thập thông tin phản hồi khách hàng ngân hàng nhanh chóng kịp thời Đồng thời, tạo hội để khách hàng nắm bắt, hiểu biết Ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Sự động cán công nhân viên đem đến cho ngân hàng nhiều khách hàng giúp ngân hàng kinh doanh hiệu kết hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nâng cao 3.2.4 Giải pháp Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu  Mục tiêu giải pháp: Một vấn đề khơng thể thiếu đa dạng hóa khách hàng: để hoạt động kinh doanh có hiệu việc mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay thiếu Bên cạnh việc tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng cũ có uy tín với chi nhánh Ngân hàng nên mở rộng phạm vi khách hàng có tiềm Vì phân tán rủi ro, doanh số cho vay tăng lên nhờ vào khách hàng  Cách thức thực giải pháp: Để thu hút khách hàng mới, chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng bá sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng Đặc biệt cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng có nhu cầu vay vốn Với KH cá nhân việc thơng báo báo chí, phương tiện truyền thơng mang lại hiệu Ngân hàng khơng nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu liên lạc từ mở rộng quan hệ tín dụng Đây vấn đề đơn giản ngân hàng chi nhánh Các NH cẩn trọng với KH Tuy nhiên chiến lược kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, chi nhánh cần tích cực thu hút KH, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thơng tin từ KH qua lựa chọn xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đơng đảo đa dạng Cơng tác thu hút khách hàng ngồi khơng đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng phương thức thu hút KH hiệu KH đến với NH có nhiều ngun nhân đơn giản thái độ phục vụ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút KH Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu hút nhiều khách hàng mang lại hiệu tốt SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 73 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Bên cạnh đó, ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh trình điều tra xét duyệt dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng đến vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rờm rà Trong hồ sơ xin vay vốn có nhiều giấy tờ, thủ tục việc xin vay tài sản đảm bảo Ngân hàng cần chủ động làm giấy tờ cần thiết tư vấn cho khách hàng thủ tục cho nhanh tiện lợi Việc đơn giản hóa nhanh chóng giúp khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra chó trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu lâu  Kết đạt từ giải pháp: Việc đơn giản hóa nhanh chóng giúp khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra chó trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu lâu Nếu ngân hàng xây dựng cho sách thu hút khách hàng hiệu quảng bá hình ảnh, danh tiếng, thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng nhằm tạo tin tưởng khách hàng gắn bó lâu năm thu hút thêm nhiều khách hàng cho Qua đó, giúp ngân hàng kinh doanh ngày hiệu thu thêm nhiều lợi nhuận 3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng  Cở sở giải pháp: Khách hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng Khách hàng nguồn sống doanh nghiệp Do vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng hoạt động cần thiết mà Ngân hàng phải quan tâm Chăm sóc Khách hàng khơng đơn bán cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà cịn địi hỏi phải tạo hài lòng tuyệt đối cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng  Cách thức thực giải pháp: Để thực tốt công tác ngồi việc ngân hàng xây dựng đội ngũ cán nhân viên có lực, yêu nghề, nhiệt tình, lịch sự, hồ nhã với khách hàng ngân hàng nên trọng thực nhiều dịch vụ khác để thu hút nhiều khách hàng SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 74 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP chờ đợi giao dịch, để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, ngân hàng cung cấp loại báo chí, ngồi báo chí thơng thường nên bổ sung tạp chí riêng giới thiệu ngân hàng dịch vụ có ngân hàng Như thế,vừa đem thơng tin đến khách hàng mà khơng chi phí quảng cáo, vừa làm cho khách hàng yên tâm chờ đợi Ngân hàng cần giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng: để có khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài khó Vì ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với khách hàng như: ưu đãi lãi suất thời hạn cho vay, tặng sản phẩm có in logo ngân hàng Có viếng thăm nhằm tạo mối quan hệ mật thiết găn bó với khách hàng Nếu làm giúp cho cộng tác hai bên ngày bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập nhiều thơng tin phản hồi từ phía khách hàng góp phần hồn thiện sản phẩm cua để khắc phục yếu phát huy mặt mạnh nhằm tăng lực cạnh tranh thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng nên quản lý thông tin khách hàng thông qua phân loại khách hàng như: - Khách hàng doanh nghiệp: đối tượng khách hàng thường quan tâm đến tính nhanh gọn việc cung cấp vốn ngân hàng Ngoài ra, chất lượng phục vụ, tính xác, nhanh chóng, kịp thời - Khách hàng cá nhân có thu nhập cao thu hút dịch vụ đa dang - Khách hàng có thu nhập thấp: nhóm thường quan tâm đến lãi suất, chương trình khuyến ngân hàng Ngân hàng thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng, cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý phản ánh họ khơng vừa lịng hay có thắc mắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 75 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP  Kết đạt từ giải pháp: Ngân hàng phải nghiên cứu để tìm biện pháp khơng thu hút khách hàng mà cịn trì củng cố niềm tin khách hàng Ngân hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trị lớn việc định liệu khách hàng có quay trở lại Ngân hàng vào lần sau để tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ bạn Một khách hàng chăm sóc tốt nghĩa khách hàng hồn tồn hài lịng tư vấn, sản phẩm, dịch vụ cung cấp tiếp tục nhận quan tâm ngân hàng họ chưa có hành vi mua sắm Nhưng khách hàng hồn tồn trở thành khách hàng thân thiết trở thành khách hàng thiện cảm ngân hàng họ cầu nối đưa đến cho ngân hàng bạn khách hàng tiềm thông qua giới thiệu họ 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế - xã hội nói chung, mà cụ thể phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, vấn đề quan trọng cấp bách bối cảnh cần đẩy mạnh trình CNH – HĐH đất nước Tuy nhiên, với việc mở rộng quy mơ vốn tín dụng nơng hộ vấn đề chất lượng tín dụng cần phải quan tâm để nâng cao nữa, địi hỏi cho q trình đạt chuẩn gia nhập WTO, mục tiêu cho phát triển chung Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gịn nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến Nghị Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Hồn thiện đổi quy trình tín dụng: theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt BIDV cần hồn thiện sách cho vay KHCN, đảm bảo an toàn, thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng đến giao dịch - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Khách hàng cá nhân sở kết nghiên cứu đạt SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 76 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Phát triển, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ đại internetbanking, SMS Banking, dịch vụ phục vụ khách hàng 24/24h … để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng, khách hàng thấy tiện ích sử dụng dịch vụ BIDV từ thu hút ngày nhiều người đến với ngân hàng - Các cán tín dụng cần linh hoạt hoạt động cho vay nữa, tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn Có trường hợp khách hàng đến vay vốn gặp khó khăn khơng thể hoàn thành hồ sơ theo quy định, khách hàng lâu năm, có uy tín trường hợp khách hàng khó khăn tài tương lai tốt cán ngân hàng cần xem xét kỹ, linh hoạt trường hợp tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo chắn thu hồi vốn - BIDV hỗ trợ chi nhánh Chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên Nguồn nhân lực yếu tố tác động trực tiếp tới hiệu công việc, tới kết kinh doanh ngân hàng, cần trọng tới công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo chất lượng nghiệp vụ, hiệu công việc Bên cạnh đó, BIDV cần có sách khen thưởng để khuyến khích cán ngân hàng BIDV nên có phần thưởng kịp thời thỏa đáng cho đóng góp tích cực nhân viên - Đổi công nghệ, tiếp nhận công nghệ từ đối tác để nâng cao chất lượng, hiệu cơng việc - Nâng cao hình ảnh ngân hàng BIDV lòng khách hàng biện pháp marketing, quảng bá, tiếp thị tới khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nuớc NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 77 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà Nuớc - Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 78 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÓM TẮT CHƢƠNG 3: Chương nêu định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn thời gian tới giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Với giải pháp hi vọng đem lại phương hướng để khắc phục yếu điểm phát huy nhiều ưu điểm Ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển chung đất nước Ngoài kiến nghị cấp, ban ngành từ trung ương đến địa phương thực mở đường cho thuận lợi mới, hội cho ngân hàng thời gian tới SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 79 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Hồ chung vào xu hội nhập với kinh tế giới, kinh tế Việt Nam nói chung khu vực TP.HCM nói riêng cịn bước phát triển mạnh mẽ vững Trong thành cơng đó, hệ thống doanh nghiệp Việt Nam có đóng góp to lớn góp phần khơng nhỏ vào tăng trưởng kinh tế đất nước Vì vậy, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngân hàng đầu hoạt động đầu tư phát triển, có vai trị to lớn việc cung cấp vốn cho thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường tiêu thụ Những năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gịn có đóp góp to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Là ngân hàng với mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế huyện nhà Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trị tích cực khơng ngành ngân hàng, KH mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức thấp… Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng chiếm tới 70% Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế thành phần kinh tế, đồng thời SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 80 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm khu vực, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, khóa luận tốt nghiệp phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn, khóa luận tốt nghiệp phân tích đưa số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi sai sót thiếu sót Rất mong nhận góp ý nhận xét Thầy Cô, cán nhân viên ngân hàng để em hồn thành tốt đề tài kiến thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Em xin chân thành cám ơn! SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 GVHD: THS TRẦN THỊ CẨM HÀ 81 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO  Các báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn Sổ tay nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn Mai Siêu, Đào Minh Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (Năm 2008) Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Năm 2005) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Chủ biên PGS TS Phan Thị Cúc (Năm 2008) Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Chủ biên TS Nguyễn Minh Kiều (Năm 2008) Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Chủ biên TS Nguyễn Minh Kiều (Năm 2009) Nghiệp Vụ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh GS.TS.Lê Văn Tư (Năm 2004) Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, TP Hồ Chí Minh Luật tổ chức tín dụng (Năm 2005) 10 Lê Thị Hồng Vân, “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng”, Năm 2011, http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/cac-nhan-to-anh-huong-den-chat-luong-tindung.html 11 Nguyễn Tiến Trung, “Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng”, http://www.trungblc.com/index.php/hoc-thuat/9-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoatdong-tin-dung 12 Trang chủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn/ SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05 ... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 64 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. luận hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN .21 2.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV)