Đang tải... (xem toàn văn)
Trong xã hội luôn có một số người có thu nhập cao không tiêu dùng hết tạo ra tiền nhàn rỗi nên họ có nhu cầu đầu tư sinh lời, nhưng ngược lại họ không có vốn. Hai nhu cầu này gặp nhau đã tạo thành quan hệ tín dụng.
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN MỤC LỤC lời mở đầu:……………………………………… chương I:Tổng quan về nợ quá hạn của Ngân hàng thương mại…… 1 1.1.Khái quát về Ngân hàng thương mại…………………………………. 1 1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển………………………………… 1 1.1.1.1.Lịch sử hình thành………………………………………… 1 1.1.1.2.Quá trình phát triển………………………………………… 2. 1.1.2.Khái niệm và phân loại Ngân hàng thương mại………………… 4 1.1.2.1.khái niệm…………………………………………………… 4 1.1.2.2.phân loại………………………………………………………5 1.1.3.chức năng của NHTM………………………………………… 7 1.1.3.1.Trung gian tài chính…………………………………………. 7 1.1.3.2.Tạo phương tiện thanh toán………………………………… 8 1.1.3.3.Trung gian thanh toán……………………………………… 8 1.1.4.Hoạt động tín dụng Ngân hàng ……………………………………9 1.1.4.1.Khái niệm…………………………………………………… 9 1.1.4.2.Phân loại………………………………………………………. 9 1.1.4.3.Nguyên tắc tín dụng ……………………………………… .11 1.1.4.4.Vai trò tín dụng ……………………………………………. 12 1.2.Nợ quá hạn của NHTM……………………………………………… 14 1.2.1.Khái niệm…………………………………………………………14 1.2.2.Các dấu hiệu nhận biết nợ quá hạn …………………………… 15 1.2.3.Phân loại nợ quá hạn …………………………………………… 18 1.2.4.Các chỉ tiêu đánh giá nợ quá hạn……………………………… 21 1.2.5.Tác hại và sự cần thiết phải hạn chế nợ quá hạn ……………… 22 1.3.Những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn………………………………26 PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 1 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN 1.3.1.Nguyên nhân chủ quan……………………………………………26 1.3.2.Nguyên nhân khách quan…………………………………………28 1.4.Nhân tố ảnh hưởng đến xử lý nợ quá hạn……………………… . 31 1.4.1.Nhân tố chủ quan………………………………………………… 31 1.4.2.Nhân tố khách quan…………………………………………… 32 Chương II:Thực trạng nợ quá hạn tại chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng……………………………………………. 34 2.1.Khái quát chung về chi nhánh ………………………………………. 34 2.2.Thực trạng nợ quá hạn ………………………………………………. 44 2.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng …………………………………….44 2.2.2.Thực trạng nợ quá hạn ………………………………………… 46 2.3.Một số biện pháp mà chi nhánh đã thực hiện để hạn chế nợ quá hạn …57 2.3.1.Công tác hạn chế nợ quá hạn tại chi nhánh …………………… 58 2.3.2Công tác xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh ……………………… 62 2.4. Đánh giá thực trạng hạn chế và xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh ………67 2.4.1.Những thành tựu đạt được……………………………………. .67 2.4.2.Những tồn tại của chi nhánh trong công tác xử lý nợ quá hạn…. 69 Chương III: Giải pháp xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng…… …………………… 73 3.1. Định hướng xử lý nợ quá hạn trong thời gian tới……………… 73 3.2.Một số giải pháp nhằm giảm nợ quá hạn …………………………… 74 3.2.1.Giải pháp hạn chế…………………………………………………83 3.2.2.Giải pháp xử lý ………………………………………………… 90 3.3.Kiến nghị…………………………………………………………… 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước ………………………………… 90 3.3.2.1.Nâng cao giải pháp thực thi của việc xử lý các tài sản đảm bảo 90 PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 2 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN 3.3.1.2.Cương quyết xử lý đứt điểm các khoản nợ xấu……………… 91 3.3.2. Đối với Chính Phủ……………………………………………. 92 3.3.2.1. Đẩy mạnh cổ phần hóa các Doanh nghiệp Nhà nước với việc áp dụng các mô hình, kỹ năng quản trị công ty hiện đại……………… 92 3.3.2.2. Áp dụng mô hình xử lý tập chung………………………… 93 3.3.2.3.Thành lập tổ chức bảo hiểm rủi ro tín dụng ……………… 94 3.3.3.Một số kiến nghị khác khác………………………………… 95 Kết luận:……………………………………… PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 3 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng trong thị trường tài chính tiền tệ là một lĩnh vực hoạt động hết sức nhạy cảm. Mọi biến động trong nền kinh tế đều có thể tác động đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời làm tăng chi phí hoạt động và giảm lợi nhuận của Ngân hàng.Có thể nói, rủi ro là bạn đường trong kinh doanh đặc biệt là ngành Ngân hàng.Chúng ta chỉ có thể hạn chế, phòng ngừa chứ không thể loại bỏ rủi ro ra khỏi hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Rủi ro tiêu biểu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng là rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng có thể làm sụp đổ một Ngân hàng và ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế quốc dân, mà biểu hiện cao nhất của rủi ro tín dụng là nợ quá hạn. Đây là vấn đề làm đau đầu và nhức nhối nhất của các nhà quản lý Ngân hàng cũng như những người hoạch định chính sách phát triển kinh tế . Nợ quá hạn đã trở thành vấn đề trung tâm cho các nhà quản trị Ngân hàng; song lại không thể giải quyết vấn đề này trong ngày một ngày hai mà Ngân hàng phải tiến hành xây dựng một hệ thống chính sách đầy đủ, đồng nhất, hiệu quả để giải quyết triệt để vấn đề này. Nhận thấy tính chất nghiêm trọng của nợ quá hạn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng đã rất chú trọng đến công tác quản lý nợ quá hạn.Nhưng do tính chất phức tạp của hoạt động tín dụng cũng như nợ quá hạn nên còn rất nhiều vấn đề cần quan tâm nghiên cứu.Với mong muốn góp phần giải quyết vấn đề nan giải này tôi đã mạnh dạn đi sâu nghiên cứu và hoàn thiện chuyên đề của mình với đề tài:” Giải pháp hạn chế và xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng Hà Nội” Kết cấu bài viết gồm 3 phần: Chương I:Tổng quan về nợ quá hạn của Ngân hàng thương mại PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 4 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN Chương II: Thực trạng nợ quá hạn tại chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng . Chương III: Giải pháp hạn chế và xử lý nợ quá hạn Do vấn đề nghiên cứu rộng, phức tạp, thời gian nghiên cứu ngắn, năng lực của bản thân còn hạn chế nên bài viết không thể tránh khỏi những khiếm khuyết.Vì vậy, em mong muốn nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và bất kỳ ai quan tâm đến vấn đề này để bài viết đựoc hoàn thiện hơn. Em xin trân trọng cảm ơn sự quan tâm giúp đỡ của ban Giám đốc chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng đã tạo điều kiện cho được thực tập tại chi nhánh trong suốt thời gian qua, các cán bộ phòng tín dụng đã giúp em hiểu biết thêm thực tế và quy trình nghiệp vụ tín dụng. Đồng thời em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng – Tài chính đặc biệt là thầy GS.PTS.Vũ Duy Hào đã tận tình hướng dẫn và chỉ bảo em trong quá trình thực hiện và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp . PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 5 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển. 1.1.1.Lịch sử hình thành` Qúa trình hình thành và phát triển của ngân hàng thưong mại gắn liền cới quá trình phát triển xuất nền sản xuất hàng hoá. nền sản xuất hàng hóa phát triển thúc đẩy sự hình thành và phát triển của các ngân hàng thương mại và đồng thời sự phát triển của các ngân hàng thương mại lại là dồng lực cho sự phát triển của nền kinh tế. Do việc lưu hành những dông tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thưong mại và giao lưu quốc tế đã làm xuất hiện nhu cầu đổi tiền.Trước tình hình đó các thương gia và các chủ tiện vàng nhận thấy họ có thể kiếm được những món lời lớn thông qua hoạt đọng đổi tiền. Họ thực hiện hoạt đồng kinh doanh bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giữa giá mua và giá bán. Các thương gia và chủ hiệu vàng này là những kẻ cho này nặng lãi hay nhà buôn tiền Những nhà buôn tiền này thưòng là người giầu có họ có két tốt dể cất giữ đảm bảo an toàn. Do yêu cầu cất trữ tiền của các lãnh chúa các nhà buôn …nhiều người làm nghề dổi tiền thực hiện buôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. như cầu cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng hoá các loại tiền, tăng quy mô tài sản của những người kinh doạnh tiền tệ. Do vậy, cất trữ hộ là điều kiện tốt để thực hiện quá trình thanh toán hô. PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 6 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN Lúc đầu những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay. Nhưng hoạt động này không kéo dài, thông qua thực tiễn họ nhận thấy thường xuyên có những người gửi tiền và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc đã tạo ra số dư thường xuyên trong két.Do tính vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi để cho vay .Hoạt động này làm thay đổi căn bản hoạt động của nhà buôn tiền - kẻ cho vay nặng lãi thành nhà buôn tiền - ngân hàng. Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho khách hàng hay cung cấp các tiện ích khác nhau cho khách hàng. Như vậy,Trong xã hội luôn có một số người có thu nhập cao không tiêu dùng hết tạo ra tiền nhàn rỗi nên họ có nhu cầu đầu tư sinh lời, nhưng ngược lại họ không có vốn. Hai nhu cầu này gặp nhau đã tạo thành quan hệ tín dụng. Như vậy, hoạt động cho vay, thanh toán hộ và nhận tiền gửi đã xuất hiện từ rất lâu trong quá trình phát triển của xã hội và đến nay hoạt động này hầu như không thay đổi và được họi là “hoạt động ngân hàng”. 1.1.1.2.quá trình phát triển a. Ở trên thế giới. - Các nghiệp vị đổi tiền, cho vay và các nghiệp vụ ngân hàng khác đã được thực hiện vào khoảng năm 2000 trước công nguyên tại thành cổ Babylone.Các hoạt động ấy được thực hiện ngay tại các đền thờ ;trung tâm khu vực thương mại của thành phố.Các hoạt động nói trên được tiếp tục qua nhiều thế kỷ tại các nước ven biển Địa trung Hải và tại các đô thị lớn rải rác trên con đường tở lụa, nối liền Trung Đông và Trung Hoa. - Mãi đến đầu thế kỷ 15, mới có một cơ quan trên thế giới được xem như một Ngân hàng thực sự, theo quan niệm ngày nay, đó là Bancadi PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN Barcelone vì cơ quan đó đã thực hiện phần lớn các nghiệp vụ của những Ngân hàng ngày nay: Thâu nhận, ký thác, cấp tín dụng (cho vay). Thâu và xuất Ngân cho khách hàng, giữ bảo vật cho khách hàng …. - Từ thế kỷ 17 đên đầu thế kỷ 20: Hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh ở các nứơc Châu Âu song song với cuộc cách mạng kỹ thuật, phát triển kinh tế và thưong mại. Các kỹ gia cần tìm nguồn vốn để lập các nhà máy lớn, các thưong gia cũng cần tìm vốn để lập những xí nghiệp thưong mại xuất nhập khẩu to lớn. Vì vậy, hệ thống Ngân hàng đã phát triển mạnh tại các quốc gia Châu Âu và tại các thuộc địa của họ. - Từ thế kỷ 20 đến nay: Sau cuộc khủng hoảng 1929-1933, hầu hết các quốc gia hữu hoá cầu các Ngân hàng phát hành tiền hoặc quả lý phần lớn cổ phần của các Ngân hàng phát hành. Ngân hàng phát hành trở thành NHTW giữ chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Hệ thống NHTM và các trung gian tài chính khác tập trung các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và chịu sự quản lý của NHTW b. Ở Việt Nam Khoảng giữa thế kỷ 19, khi nước ta trở thành thị trường độc chiếm của pháp, hoạt động kinh tế của người pháp phát triển rất rộng nên người pháp phải lập các Ngân hàng để hỗ trợ các hoạt động ấy. Lúc đầu có hai Ngân hàng pháp được thiết lập trụ sở chính tại chính quốc, chi nhánh đặt tại các đô thị lớn ở Việt Nam đó là Ngân hàng Đông Dương. Đây là cơ quan tài chính lớn nhất của chính quyền tài phiệt pháp.Ngoài độc quyền phát hành tiền tệ như một NHTW, Ngân hàng Đông Dương còn là một Ngân hàng kinh doanh thương mại lớn nhất. PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 8 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN Ngân hàng thứ 2 của pháp là pháp Hoa Ngân hàng, được thành lập để hỗ trợ các việc giao dịch thương mại của Pháp, Đông Dương, Trung Quốc và một vài nước Á Đông . Đến 6/5/1951, Ngân hàng quốc gia Việt Nam mới chính thức được hình thành với nhiệm vụ chính: Quản lý việc phát hành giấy bạc và lưu thông tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nước, huy động vốn và cho vay phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá, quản lý hoạt động kinh doanh bằng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối và các giao dịch bằng ngoại tệ và đấu tranh tiền tệ với địch. Năm 1975, sau khi thống nhất đất nước các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã rút đi. Hệ thống Ngân hàng cả nước đã được hoà nhập và Ngân hàng nhà nước Việt Nam đống vai trò là tổ chức duy nhất làm trung gian tài chính ngắn hạn trong tnước.Tinh độc quyền của hệ thống ngân hàng đã góp phần duy trì tình trạng tì trệ trong cá Ngân hàng, làm giảm vai trò trung gian tài chính hoạt động vì mục tiêu kinh tế. Năm 1988, Nền kinh tế Việt Nam có sự chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước, hệ thống tài chính tiền tệ qua việc: Tách biệt chức năng quản lý hoạt động tiền tệ tín dụng với chức năng kinh doanh tiền tệ, đa dạng hoá các loại hình Ngân hàng, từng bước xoá bỏ độc quyền chuyển sang cạnh tranh có quản lý của nhà nước. Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam được hoạt động theo mô hình hai cấp: NHTW và NHTM.NHTW thực hiện chức năng phát hành tiền và NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ . 1.1.2.khái niêm và phân loại ngân hàng thương mại. PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN 1.1.2.1. khái niệm. NHTM là tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế.Tổng tài sản luôn luôn có khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Có nhiều khái niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại: Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào thưòng xưyên nhận của công chúng dưói hình thức ký thác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Hoa Kỳ:NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ :NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác dể cho vay hay tài trợ và đầu tư. Ở Thổ Nhĩ Kỳ: NHTM là hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác và thực hiện các nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu và những hình thức vay mượn hay tín dụng khác. b. Ở Việt Nam. Theo pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ban hành T5/1990: đã ghi: ”NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay, thưc hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Như vậy, Tuy có những quan điểm khác nhau nhưng các NHTM đều có các đặc trưng sau: -Thứ nhất: NHTM là một tổ chức được nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả . -Thứ hai: NHTM là một tổ chức đựợc phép dùng ký thác của công chúng để cho vay, chiết khấu thực hiện dịch vụ tài chính khác. PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ NGÂN HÀNG 44B 10 [...]... đưa ra các dịch vụ tài chính *Ngân hàng đơn nhất và ngân hàng có chi nhánh: +Ngân hàng đơn nhất: Được hiểu là Ngân hàng không có chi nhánh, tức là các dịch vụ Ngân hàng chỉ do một hội sở Ngân hàng cung cấp +Ngân hàng có chí nhánh : Thường là Nhà nước gân hàng có vốn tương đối lớn, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiêù đơn vị Ngân hàng 1.1.3.Chức năng của Ngân hàng thưong mại 1.1.3.1.Trung... thanh toán Dư nợ quá hạn của Ngân hàng phản ánh toàn bộ các khoản nợ quá hạn của Ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn= Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ quá hạn* 100 Chỉ tiêu này phản ánh mức độ rủi ro các khoản tín dụng của Ngân hàng. Tỷ lệ này cho biết bao nhiêu đơn vị tiền tệ mà Ngân hàng không thể thu hồi khi Ngân hàng bỏ ra 100 đvtt Ngân hàng được xem có hoạt động tín dụng yếu kém, nếu tỷ lệ này >7% và nếu chỉ tiêu... trong hoạt động ngân hàng cũng tác động đến sự tăng trưởng của nền kinh tế Nợ quá hạn tăng cao nếu Ngân hàng không kịp thời có những giải pháp xử lý và hạn chế sẽ gây thua lỗ cho Ngân hàng Ngân hàng kinh doanh thua lỗ sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng và dẫn đến tình trạng rút tiền ồ ạt của khách hàng Khi đó, nguy cơ phá sản của Ngân hàng là không thể tránh khỏi Sự phá sản của một Ngân hàng có thể sẽ... loại a.Chia theo hình thức sở hữu: *Ngân hàng sở hữu tư nhân : Là Ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân Ngân hàng này thường nhỏ, phạm vi hoạt động trong từng địa phương Chủ Ngân hàng thưòng rất am hiểu về người vay, vì vậy hạn chế đựợc sự lừa đảo của khách hàng *Ngân hàng sở hữu của các cổ đông( ngân hàng cổ phần): Ngân hàng này được thành lập thông qua phát hanh cổ phiếu Các Ngân hàng. .. hạn chế và xử lý nợ quá hạn trước hết phải nghiên cứu thế nào là nợ quá hạn? Theo quyết định số 324/1998/QĐ -NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng quy định rõ: Nợ qúa hạn trong kinh doanh của Ngân hàng là hiện tượng khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn mà đã cam kết trả trong khế ước vay trước đây.Nếu không được điều chỉnh kỳ hạn nợ, hoặc gia hạn nợ thì... của khách hàng đến kỳ hạn nợ mà khách hàng chưa có khả năng thanh toán thì khoản vay này sẽ bị chuỷên sang nợ quá hạn và đồng thời khách hàng phải chịu thêm lãi suất quá hạn, lãi suất này được quyết định bằng 150% mức lãi suất cho vay Như vậy, Nợ quá hạn sẽ làm tăng chi phí cho các khoản vay của khách hàng *Việc phát sinh nợ qúa hạn làm giảm uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng : Trong quá trình... dụng của Ngân hàng không tốt sẽ làm mất lòng tin của những người gửi tiền, khách hàng không còn tin tưởng vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến uy tín của Ngân hàng *Nợ quá hạn làm tăng chi phí cho Ngân hàng: Khi nợ quá hạn phát sinh Ngân hàng sẽ phải thực hiện rà soát, kiểm tra lại khoản vay hoặc tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo…tất cả những điều này đều làm tăng chi phi... qúa hạn không có khả năng thu hồi: Là khoản nợ quá hạn đã sử dụng nhiều biện pháp để thu nợ nhưng vẫn không thu được toàn bộ hày một phần nợ gốc Con nợ không có nguồn để trả nợ cho Ngân hàng ở hiện tại cũng như tưong lai Những khoản cho vay này Ngân hàng có thể mất trắng 1.2.3.3.Căn cứ vào nguyên nhân gây ra nợ quá hạn a .Nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan Là những khoản nợ quá hạn đến ngày đáo hạn. .. lụt, hoả hoạn… PHÙNG THỊ BÍCH THUỶ 25 NGÂN HÀNG 44B CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHKT QUỐC DÂN b .Nợ qúa hạn do khách hàng: Là các khoản nợ vay đến hạn không có khả năng hoàn trả vốn vay do làm ăn kém hiệu quả cố tình chầy ỳ hay lừa đảo khách hàng c .Nợ quá hạn do ngân hàng: Là những khoản nợ đến ngày đáo hạn mà người vay không trả được nợ cho Ngân hàng do một số nguyên nhân về phía Ngân hàng :Năng lực... Ngân hàng Như vậy, nợ quá hạn gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, Ngân hàng có thể sẽ bị phá sản nếu khách hàng ồ ạt đến rút tiền c Đối với nền kinh tế Hoạt động của Ngân hàng là hoạt động có tính xã hội hoá cao và mang tính nhạy cảm rất lớn.Chỉ cần một tổn thương nhỏ trong hoạt động Ngân hàng cũng có tác động đến quá trình điều hành nền kinh tế *Nợ quá hạn ảnh hưởng đển quá . tồn tại của chi nhánh trong công tác xử lý nợ quá hạn . 69 Chương III: Giải pháp xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng …. Chương II: Thực trạng nợ quá hạn tại chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng . Chương III: Giải pháp hạn chế và xử lý nợ quá hạn Do vấn đề nghiên
