Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm qua, một trong những mục tiêu hàng đầu của Nhà nước và Chính phủ Việt Nam là đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước để phát triển một nền kinh tế toàn diện, vững chắc,
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng LI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua, mục tiêu hàng đầu Nhà nước Chính phủ Việt Nam đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước để phát triển kinh tế toàn diện, vững chắc, đưa Việt Nam tiến lên nước khu vực toàn giới Thực mục tiêu chung tồn xã hội, đại hố hoạt động ngân hàng công việc trọng yếu cấp bách Nhằm hỗ trợ Việt Nam trình đại hố ngân hàng, Ngân hàng giới (WB) tài trợ cho Việt Nam thực dự án “ Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán” với tổng giá trị 49 triệu USD Trong đó, tiểu dự án” Hệ thống tốn nội ngân hàng kế toán khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam thực có tổng giá trị 10 triệu USD đạt thành công định Việc thay đổi mơ hình giao dịch đa cửa sang mơ hình giao dịch cửa diễn số ngân hàng nhằm giảm thiểu phiền hà khách hàng rút ngắn thời gian giao dịch, có điều kiện phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên, áp dụng mơ hình giao dịch mới, ngân hàng gặp phải khó khăn khách quan chủ quan nên chưa có điều kiện áp dụng cho tất ngân hàng toàn hệ thống Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ , có điều kiện tìm hiểu mơ hình giao dịch đây, với tham khảo mơ hình giao dịch số ngân hàng khác, em định chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng áp dụng mơ hình giao dịch cửa Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp như: phương pháp vật biện chứng, lịch sử, phương pháp tác nghiệp, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp đối chiếu kết hợp với thực tiễn, qua ú rỳt Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hµng tồn thiếu sót cần khắc phục để mở rộng áp dụng mơ hình giao dịch cửa cho ngân hàng khác Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu lý luận mô hình giao dịch cửa ngân hàng thương mại, thực tế hoạt động giao dịch cửa Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Kết cấu chuyên đề: Chuyên đề phần mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung chia làm ba chương với nội dung: Chương 1: Những vấn đề mơ hình giao dịch cửa Chương 2: Thực trạng áp dụng mơ hình giao dịch cửa Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng áp dụng mơ hình giao dch mt ca Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hµng Chương Những vấn đề mơ hình giao dịch cửa 1.1.Tổng quan NHTM: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Các tổ chức trung gian tài phận hợp thành hệ thống tài kinh tế thị trường có chức dẫn vốn từ người có khả cung vốn tới người có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Trong trung gian tài ngân hàng chiếm vị trí quan trọng vì: Thứ nhất: Ngân hàng thương mại loại trung gian tài có số lượng lớn hệ thống tổ chức trung gian tài thực phần lớn hoạt động tổ chức trung gian tài nói chung Ngân hàng thương mại trung gian tài chuyển hố khoản tiết kiệm, tài sản chưa sử dụng phận khách hàng đến tay phận khách hàng khác cần vay để sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Ngân hàng thương mại tập trung huy động hình thức vốn cách nhận tiền gửi dân chúng tiến hành cho vay doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn Là trung gian tài nhà tiết kiệm nhà đầu tư, ngân hàng thương mại thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động Thứ hai: Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng đầy đủ lợi ích hệ thống tài Ngân hàng thương mại cho phép tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch nhà cho vay Như vậy, ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng hệ thống tài Nó góp phấn đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn thị trường Trên sở tạo điều kiện kích thích đầu tư phát triển kinh tế Pháp lệnh ngân hàng năm 1970 Việt Nam định nghĩa “ Ngân hàng thương mại hình thức tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Các loại hình ngõn hng thng mi phõn Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng theo tớnh cht v mc tiờu hot động gồm: Ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Khi thực vai trị trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người vay, ngân hàng thương mại tạo cơng cụ tài thay cho tiền làm phương tiện tốn tiền gửi khơng kì hạn tốn séc…Thơng qua q trình đưa lại kết đại phận tiền giao dịch giao lưu kinh tế tiền qua ngân hàng 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.1.1 Tiền gửi: * Tiền gửi toán: * Tiền gửi có kỳ hạn: * Tiền gửi tiết kiệm: * Tiền gửi khác: Ngoài loại tiền gửi trên, ngân hàng thương mại cịn có số loại tiền gửi khác : • Tiền gửi tổ chức tín dụng khác • Tiền gửi kho bạc nhà nước • Tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… 1.1.2.1.2 Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá: Đây phần vốn mà ngân hàng thương mại có qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi 1.1.2.1.3 Vốn vay tổ chức tín dụng khác ngân hàng trung ương: Ngân hàng thương mại vay vốn ngân hàng thương mại khác vay vốn ngân hàng trung ương 1.1.2.1.4 Các ngun khỏc: Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hµng - Vốn tốn số vốn có ngân hàng lam trung gian toán kinh tế - Vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ Chính phủ tổ chức ngồi nước cho chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hoá , xã hội 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: 1.2.2.2.1 Nghiệp vụ cho vay: Cho vay nghiệp vụ kinh doanh sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại Hoạt động đa dạng phong phú, bao gồm: * Cho vay thông thường: Là thể thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng cho vay khách hàng vay bao gồm:L + Cho vay có tài sản chấp + Cho vay có tài sản cầm cố + Cho vay có bảo lãnh + Cho vay tín chấp * Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, người vay tạm thời chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để lấy số tiền nhỏ mệnh giá thương phiếu * Bao tốn: Là dịch vụ cơng ty ngân hàng thực ngân hàng mua lại khoản nợ doanh nghiệp để sau nhận lại khoản chi trả u cầu Thơng thường khoản nợ khoản nợ ngắn hạn 1.2.2.2.2 Nghiệp vụ đầu tư: * Đầu tư trực tiếp: Hùn hạp, liên doanh, liên kết, thành lập công ty mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, mua cổ phiếu sáng lập * Đầu tư gián tiếp: Mua trái khoán nhà nước( cơng trái nhà nước), tín phiếu kho bạc nhà nước, tớn phiu ngõn hng nh nc Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 1.1.2.3 Hot ng khỏc: Nghip v trung gian bao gồm: - Chuyển tiền - Thư tín dụng - Nghiệp vụ uỷ thác - Mua bán hộ cơng trái, kim khí q, ngoại tệ - Phát hành, đăng kí hộ cổ phiếu phát hành - Cho thuê két sắt - Cung cấp thông tin tư vấn kinh doanh - Tư vấn quản trị doanh nghiệp - Thanh lý tài sản doanh nghiệp bị phá sản - Thực uỷ nhiệm chuyển tiền thừa kế tài sản 1.2 Mơ hình giao dịch cửa: Là cách thức giao dịch ngân hàng với khách hàng Có nhiều loại mơ hình giao dịch : Mơ hình giao dịch nhiều cửa, mơ hình giao dịch cửa, mơ hình giao dịch qua điện thoại, internet…Trong phạm vi viết trình bày hai loại mơ hình giao dịch sau: 1.2.1 Mơ hình giao dịch nhiều cửa: Là mơ hình tổ chức truyền thống ngân hàng, đặc biệt điều kiện trình độ ứng dụng cơng nghệ tin học kế tốn cịn thấp Quy trình giao dịch mơ hình giao dch nhiu caa Khách hàng Khách hàng Giao dịch (7) viên ghi nợ Giao dịch viên ghi có Quỹ (1) (5) (8) Kiểm soát Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Nhập chứng từ vào máy tính Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng (4) (3) (2) (6) (1)- Khách hàng yêu cầu giao dịch (2)- Giao dịch viên chuyển chứng từ cho phận kiểm soát (3)- Kiểm soát chuyển chứng từ sau kiểm soát cho giao dịch viên (4)- Giao dịch viên ghi nợ, chuyển chứng từ ghi có cho giao dịch viên ghi có (5)- Giao dịch viên ghi có trả lại chứng từ cho giao dịch viên ghi nợ (6)- Kiểm sốt trả chứng từ cho quỹ trường hợp trả tiền mặt (7)- Khách hàng tới phận quỹ để nhận tiền (8)- Bộ phận quỹ trả tiền (thu) cho khách hàng Theo mơ hình này, kế toán làm nhiệm vụ kiểm soát chứng từ hạch toán vào sổ sách kế toán theo qui định, tất giao dịch liên quan đến tiền mặt khách hàng phảI nộp (nhận) quỹ ngân hàng Do suất lao động không cao, khách hàng phải qua nhiều khâu, cửa để hoàn thành giao dịch Cụ thể, khách hàng giao dịch với ngân hàng phải nộp chứng từ kế toán cho toán viên giữ tài khoản thực giao dịch thường khách hàng phảI qua nhiều cửa: tốn viên; thủ quỹ; cán nghiệp vụ có liên quan 1.2.2 Mơ hình giao dịch cửa: Trong bối cảnh tài ln biến đổi, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Để chiến thắng trận chiến giành lấy khách hàng, ngân hàng phải cung cấp cho khách hàng khách hàng muốn Với phương châm khách hàng trung tâm vậy, ngân hàng bước thay đổi cấu tổ chức để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Đó việc thực mơ hình giao dịch mt ca Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Ngân hàng áp dụng chế giao dịch cửa với giao dịch nhận, trả tiền từ tài khoản, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi; toán qua tài khoản, chuyển tiền, mua bán thu đổi ngoại tệ, séc du lịch giao dịch toán khác Khi thực giao dịch này, khách hàng cần làm việc với giao dịch viên ngân hàng nhận kết từ giao dịch viên Đối với giao dịch hạn mức cho phép, giao dịch viên vừa người lập, vừa người kiểm sốt chứng từ có chữ kí giao dịch viên chứng từ Đối với giao dịch vượt hạn mức giao dịch phải có phê duyệt người có thẩm quyền, chứng từ kiểm soát viên kiểm tra kiểm soát Các chứng từ thuộc giao dịch phải có đủ chữ kí người lập chứng từ( giao dịch viên) người kiểm soát chứng từ( kiểm sốt viên) cấp có thẩm quyền theo phân cấp ngân hàng 1.2.3 Nội dung mơ hình : 1.2.3.1 Các khái niệm : - Giao dịch viên : nhân viên quầy giao dịch trực tiếp thực giao dịch với khách hàng - Hạn mức thu chi tiền mặt giao dịch viên: số tiền tối đa giao dịch viên phép thu chi giao dịch Hạn mức thu chi giám đốc định phù hợp với tình hình ngân hàng khả giao dịch giao dịch viên - Hạn mức tồn quĩ tiền mặt giao dịch viên: số tiền mặt tối đa phép lưu giữ két ngày giao dịch - Hạn mức kiểm soát giao dịch kiểm soát viên: số tiền mặt tối đa kiểm sốt viên phép phê duyệt cho quĩ thu chi Trong trường hợp số tiền thu, chi vượt hạn mức kiểm soát kiểm soát kiểm soát viên, giao dịch chuyển lên giám đốc người uỷ quyền giao dịch Hạn mức kiểm soát giám đốc định phù hợp với tình hình ngân hàng khả kiểm soát kiểm soát giao dịch viên - Thủ quĩ: cán thực thu, chi tiền mặt cho giao dịch vượt hạn mức giao dịch viên Bộ phận quĩ thực ứng tiền hàng ngày, thu hồi tn qu Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng cuối ngày giao dịch viên, thực in nhật kí quĩ chung, đối chiếu, giải thừa thiếu quĩ - Thanh toán viên: cán lập giấy toán, thực xử lý giao dịch phận sau quầy Thanh toán viên thực giao dịch không trực tiếp thu tiền mặt - Kiểm soát viên: cán kiểm tra kiểm duyệt giao dịch giao dịch viên toán viên thực - Cán quản lý tài khoản kế toán nội bộ: cán chịu trách nhiệm mở tài khoản, quản lý toàn hồ sơ gốc tài khoản, chịu trách nhiệm theo dõi, hạch toán giao dịch nội ngân hàng - Tiếp quĩ đầu ngày ngày: hàng ngày trước giao dịch, giao dịch viên phép ứng lượng tiền để giao dịch ngày nhỏ hạn mức Trong ngày giao dịch số dư tồn quĩ giao dịch viên lớn hạn mức tồn quĩ, giao dịch viên phải nộp bớt tiền quĩ Cuối ngày,giao dịch viên phải nộp hết số tiền tồn quĩ vào quĩ trước thực đối chiếu - Giao dịch trước quầy: tất công việc xử lý giao dịch giao dịch viên trực tiếp với khách hàng - Xử lý sau quầy: công việc xử lý giao dịch không trực tiếp với khách hàng - Chứng từ gốc: chứng từ làm pháp lý chứng minh nghiệp vụ kinh tế phát sinh hoàn thành lập nghiệp vụ kinh tế phát sinh hoàn thành - Chứng từ ghi sổ: chứng từ phản ánh nghiệp vụ kinh tế tài phát sinh vào sổ kế tốn lập sở chứng từ gốc chứng từ gốc kiêm chứng từ ghi sổ - Chứng từ gốc kiêm chứng từ ghi sổ: chứng từ vừa thực chức chứng từ gốc lẫn chứng từ ghi sổ lập nghiệp vụ kinh tế phát sinh,hồn thành,hạch tốn vào sổ kế tốn - Chứng từ điện tử: Được áp dụng theo định số 44/2002/QDDTTg ngày 21/3/2002 Thủ tướng phủ việc: “Sử dụng chứng từ điện tử làm chứng t Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng k toán để hạch toán toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán” 1.2.3.2 Chức phận hệ thống: Để thực mơ hình giao dịch cửa việc qui định cách minh bạch chức phận cá nhân hệ thống yêu cầu cần thiết Điều giúp cho cơng việc tiến hành không bị chồng chéo đồng thời xác định cách rõ ràng nhiệm vụ phận hệ thống a) Bộ phận trước quầy: * Bộ phận giao dịch: - Giao dịch viên: + Đăng kí sổ tài khoản khách hảng + Tiếp nhận xử lý toàn yêu cầu giao dịch khách hàng chuyển khoản tiền mặt + Đổi tiền + Chi trả chuyển tiền đến quầy + Thực tiếp,nộp điều chuyển quĩ + Kiểm tra ký xác nhận nhật kí chứng từ cuối ngày nhật kí quĩ - Kiểm sốt viên: + Kiểm soát,duyệt các giao dịch giao dịch viên thực với giao dịch tiền mặt vượt hạn mức + Thực kiểm tra đối chiếu thông tin giao dịch viên thủ quĩ giao dịch + Kiểm tra ký xác nhận nhật kí chứng từ cuối ngày nhật kí quĩ giao dịch viên thực hiện.+ * Bộ phận thủ quĩ: - Thực thu,chi tiền mặt với khách hàng dựa bút toán giao dịch viên thiết lập trường hợp vượt hạn mức - Thực giao dịch tiếp quĩ giao dịch nộp tiền từ quầy giao dịch - Kiểm tra,đối chiếu số dư sổ sách thực tế D¬ng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Sau kim tra, thẩm định chi tiết hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay, hồ sơ liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, cán tín dụng lập báo cáo sơ trình lên phụ trách phịng tín dụng để xem xét duyệt Phụ trách phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại thơng tin nêu báo cáo, thẩm định lại hồ sơ khách hàng xử lý - Trường hợp số tiền vay khách hàng nằm phạm vi thẩm quyền phụ trách phịng tín dụng: + Nếu khơng duyệt hồ sơ xin vay khách hàng, phụ trách phòng tín dụng lậ[ báo cáo nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng thơng qua cán tín dụng để trao đổi giải thích cho khách hàng việc từ chối + Nếu duyệt hồ sơ xin vay khách hàng, trưởng phịng kí duyệt hồ sơ xin vay máy chuyển cho cán tín dụng Cán tín dụng nhập thơng tin khách hàng vào máy tính, mở hợp đồng tín dụng mở tài khoản tiền vay cho khách hàng máy Sau in hợp đồng gửi tới trưởng phịng kí, đưa cho khách hàng kí, đóng dấy lên hợp đồng Cán tín dụng giao hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp hay cầm cố (nếu có), biên lai giao nhận, xác định tài sản đảm bảo cho khách hàng Cán tín dụng thơng báo máy gửi hồ sơ đến phịng kế tốn để phịng kế tốn thực ghi nợ, ghi có vào tài khoản tiền vay khách hàng Đồng thời gửi cho phịng ngân quĩ giấy tờ, tài liệu pháp lý liên quan để phịng ngân quĩ có xuất hay thu tiền - Trường hợp số tiền vay khách hàng vượt phạm vi thẩm quyền định trưởng phịng trưởng phịng tín dụng phải trình tồn hồ sơ xin vay tài liệu có liên quan có liên quan đến khoản tín dụng lên giám đốc duyệt định + Nếu giám đốc từ chối cấp tín dụngcho hồ sơ xin vay vốn đó, giám đốc thơng báo cho trưởng phịng tín dụng nêu rõ lý đồng thời yêu cầu trưởng phòng lập báo cáo từ chối gửi cho khách hàng Cán tín dụng người trực tiếp giải thích cho khách hàng hiểu lý từ chối Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 40 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng + Nu đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng, giám đốc kí duyệt hồ sơ xin vay khách hàng chuyển cho trưởng phịng tín dụng kí để chuyển cho cán tín dụng nhập thơng tin khách hàng vào máy tính Sau đó, cán tín dụng mở hợp đồng tín dụng, mở tài khoản tiền vay cho khách hàng máy in trình cho trưởng phịng khách hàng kí, đóng dấu lên hợp đồng Cán tín dụng giao hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp hay cầm cố (nếu có), biên giao nhận, xác định giá trị tài sản đảm bảo cho khách hàng Cán tín dụng thơng báo máy gửi hồ sơ cho phịng kế tốn để kế tốn thực ghi nợ, ghi có vào tài khoản tiền vay khách hàng Đồng thời gửi cho phịng ngân quĩ giấy tờ, tài liệu pháp lý liên quan để phịng ngân quĩ có xuất hay thu tiền Sau cho vay, cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng theo định kì, đột xuất, kết hợp với thu thập thông tin khách hàng Phụ trách phịng phải phân cơng, đơn đốc, kiểm sốt việc thực cán tín dụng Định kì lập bảng thơng báo tình hình thực biến động khoản tín dụng trình lên giám đốc gửi lên trung ương để lưu giữ, quản lý tập trung 2.2.6 Công việc cuối ngày: a) Công việc giao dịch viên: - Nộp tồn quĩ tiền mặt quĩ - In nhật kí chứng từ giao dịch ngày, xếp chứng từ giao dịch theo thứ tự số bút toán Đối chiếu chứng từ giao dịch với nhật kí chứng từ - Chuyển chứng từ giao dịch nhật kí chứng từ cho phận kiểm sốt đối chiếu trước in nhật kí chứng từ chung b) Cơng việc quĩ chính: - Nhận lại tiền từ giao dịch viên nộp về, in phiếu thu kí xác nhận với giao dịch viên - In nhật kí quĩ giao dịch viên, đối chiếu xử lý thừa, thiếu quĩ In nhật kí quĩ chung Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 41 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng - Chuyển nhật kí quĩ chứng từ giao dịch cho phận kiểm soát thực xử lý chứng từ cuối ngày - Đóng, kiểm đếm, xử lý tiền thừa, thiếu theo chế độ hành c) Bộ phận quản lý tài khoản: - Tiến hành chuyển nợ hạn khoản vay đến hạn trả mà khách hàng chưa trả in phiếu chuyển nợ hạn thông báo cho phận khách hàng để thông báo với khách hàng - Thực chuyển trạng thái hạn hạn : gia hạn, khoanh … In chứng từ thực chuyển trạng thái hạn - Tính nhập lãi tiền gửi theo định kì - Tính thu lãi tiền vay theo định kì - Ngày cuối tháng: tính hạch toán dự thu, dự chi - Ngày cuối năm: toán nội bảng toán ngoại bảng 2.3 Đánh giá mơ hình giao dịch cửa chi nhánh NHN0 & PTNT Láng Hạ: 2.3.1 Những kết đạt được: Đi vào hoạt động năm, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ khẳng định vị Với mục tiêu đặt phấn đấu trở thành ngân hàng đa năng, đại, có cơng nghệ tiên tiến, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ bước đại hố ngân hàng Trước tiên đưa vào hoạt động hình thức giao dịch cửa nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Sau năm áp dụng hình thức này, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đạt số thành tựu định như: + Khách hàng thuận tiện giao dịch với ngân hàng Khách hàng lựa chọn quầy giao dịch ngân hàng để giao dịch mà thông qua nhiều quầy phải chờ đợi thời gian để gặp giao dch viờn Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 42 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hµng làm việc trước Trên sở ngày đại hoá hệ thống ngân hàng, khách hàng ngày yên tâm dịch vụ ngân hàng cung cấp nhằm tạo thuận tiện thoải mái cho khách hàng đến giao dịch + Mơ hình giao dịch cửa áp dụng công nghệ tiên tiến trình làm việc, nhân viên ngày phải trau dồi, nâng cao trình độ thân lĩnh vực : khả giao tiếp, trình độ ngoại ngữ vi tính thành thạo để vận hành máy ngày tốt Trong trình làm việc có gắn bó lẫn cán bộ, trình giao dịch với khách giúp cán nâng cao trình độ đề cao trách nhiệm cán ngân hàng qui trình xử lý nghiệp vụ cơng việc cán mắt xích quan trọng máy làm việc hoàn hảo + Giao dịch cửa giúp rút ngắn tối đa qui trình xử lý luân chuyển chứng từ áp dụng công nghệ đại nên q trình duyệt, kí xử lý chứng từ diễn nhanh chóng, giảm bớt phiền hà, rắc rối cho cán ngân hàng + Mặc dù bước đầu áp dụng đem lại thành cơng đáng kể mơ hình giao dịch cửa ngân hàng hoàn thiện nhằm thu hút khách hàng đến với đạt mục tiêu đề Mơ hình đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng : qui trình xử lý nghiệp vụ tiêu chuẩn hoá tiếp cận gần với công nghệ đại giới; tạo điều kiện cho ngân hàng hoà nhập với ngân hàng quốc tế Điều giúp cho ngân hàng mở rộng thị trường tăng khả cạnh tranh ngân hàng + áp dụng mơ hình giao dịch cửa, thơng tin ngân hàng cập nhật thường xuyên, nhanh chóng, giao dịch xử lý tức giúp cho ngân hàng tránh rủi ro trình hoạt động 2.3.2 Những tồn nguyên nhân: a) Những tồn tại: áp dụng mơ hình giao dịch cửa, chuyển biến đột ngột đưa vào công nghệ ngân hàng đại nên cán ngân hàng phải vừa làm vừa học hỏi Hơn chưa có trải nghiệm thực tế rút kinh nghim t nhng ngõn Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 43 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng hng nc cú s ỏp dng đồng loạt nên mơ hình cịn có số chức chưa phù hợp với khách hàng Việt Nam ngân hàng cịn gặp số khó khăn trình phục vụ khách hàng Các giao dịch viên cịn bỡ ngỡ chưa có nhiều kinh nghiệm để đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng Ngân hàng áp dụng công nghệ có chuyển biến nội dung sở vật chất, tất thiết bị đại lắp đặt nhằm phục vụ cho công việc tốt Tuy nhiên hiệu đạt chưa cao, số liệu thơng tin cịn chậm, cịn có sai sót, xử lý thơng tin cịn hạn chế b) Những nguyên nhân: * Nguyên nhân khách quan: - Hiện sở thông tin Việt Nam cịn chưa đồng tỉnh, thành phó nước, đường truyền liệu tốc độ chậm Việc chuẩn hố thơng tin cịn nhiều vấn đề chưa thống dẫn đến thông tin không thông suốt gây cản trở lớn đến việc truyền liệu cho nhiều ngành nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, rúy ngắn thời gian toán * Nguyên nhân chủ quan: - Mơ hình giao dịch cửa cịn mẻ, chi nhánh sớm áp dụng mơ hình nên bên cạnh thuận lợi cịn có số khó khăn việc vận hành, sử dụng máy móc lẫn người - Khi có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc, chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, khách hàng phải chờ đợi nên dễ làm lịng khách Những ngun nhân trực tiếp tác động làm thay đổi theo ý chủ quan ca ngõn hng Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 44 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Chng Gii phỏp v kin ngh nhm mở rộng áp dụng mơ hình giao dịch cửa 3.1 Một số giải pháp: Xác định nhữnh khó khăn thuận lợi chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian tới, với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp để hồn thành tốt mục tiêu, kế hoạch đề Đặc biệt mở rộng mơ hình giao dịch cửa cho ngân hàng hệ thống 3.1.1 Đối với cán ngân hàng: Ngân hàng trước tiên phải có đội ngũ cán mạnh, có đủ lực kiến thức kinh tế, xã hội để thích ứng với yêu cầu ngân hàng thời đại Đặc biệt, với mơ hình giao dịch cửathì cán giao dịch viên giỏi nghiệp vụ quản lý, xử lý mà cịn phải thực theo xu hướng đa năng, có khả xử lý nghuệp vụ để phục vụ yêu cầu khách hàng Do đó, từ khâu tuyển dụng đầu vào ngân hàng phải chọn cán không giỏi nghiệp vụ ngân hàng cần giao tiếp tiếng Anh thành thạo, có trình độ tin học, có văn hố Giao dịch viên phải xử lý nhanh, xác yêu cầu khách hàng với phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, cởi mở, thân thiện với khách hàng Vì giao dịch cửa áp dụng nên cán phải không ngừng trau dồi thêm kiến thức Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức thi đua có sách lương, thưởng thích hợp với kết thi đua - Đối với kiểm sốt viên: phải cán nắm chuyên mơn nghiệp vụ, có khả xử lý nhanh vướng mắc giao dịch viên gặp phải Kiểm soát Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 45 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng viờn phi nắm rõ chốt kiểm soát để hạn chế tối đa sai sót vơ tình hay cố ý gian lận giao dịch viªn - Đối với đội ngũ cán làm công nghệ: ngân hàng nên cấp thêm kinh phí để tạo điều kiện tốt cho đội ngũ trình nghiên cứu phát triển đề án nhằm khuyến khích cán giỏi, có lực phát huy tài Bên cạnh đó, ngân hàng nên sớm thực mơ hình trung tâm đào tạo tin học nhằm bồi dưỡng thu hút chất xám Nên cử cán có lực mang trọng trách sang ngân hàng khác nước để học hỏi, nghiên cứu thêm Đào tạo nhiều hình thức ngắn hạn lẫn dài hạn, nước nước, tự đào tạo đào tạo tập trung qua trường lớp … Dựa vào nhu cầu khả ngân hàng, lực điều kiện cán để lập kế hoạch đào tạo hợp lý nhằm đạt hiệu cao mà chi phí bỏ hợp lý Ban hành qui chế bắt buộc sử dụng kết học tập để phân loại, nâng bậc lương hay chuyển ngạch lương viên chức Đây biện pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu đào tạo Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách khen thưởng cách trực tiếp vận động dùng khuyến khích vật chất.Cùng với phải kỷ luật thật nghiêm cá nhân phòng, ban chưa làm tốt nhiệm vụ giao.Như tạo mơi trường làm việc tích cực, cơng bằng, thoải mái, phát huy tính sáng tạo cơng nhân viên, tạo đồn kết hợp tác chặt cá nhân, phòng, ban Hỗ trợ hoàn tốt nhiệm vụ giao Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức giao lưu với ngân hàng hệ thống địa bàn để cán công nhân viên tham gia tích cực vào hoạt động đồn thể, đồn kết nhằm thực tốt cơng việc 3.1.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Đối với trang thiết bị tin học, ngân hàng nên trang bị thêm số máy tính có tốc độ xử lý nhanh, tính cao Chi nhánh nên thực kết hợp hài hoà việc tiết kiệm việc sử dụng với việc phải ln ln đổi mới, nâng cấp hồn thiện phần mm, phn cng cho phự hp Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 46 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Ngõn hng phi thng xuyờn nõng cấp phần mềm, nối mạng toàn hệ thống có hệ thống bảo mật thơng tin, giao dịch truyền hay cập nhật để tránh tình trạng bị hacker làm rối loạn mạng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 3.1.3 Tuyên truyền quảng cáo: Ngân hàng cần quảng bá rộng rãi tiện ích chương trình đại hố hệ thống toán ngân hàng thương mại đem lại với phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, giao dịch ngân hàng thực cách xác, nhanh chóng Ngân hàng cần quảng bá mơ hình giao dịch cửa cho khách hàng biết tiện ích mà khách hàng nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng đến giao dịch với ngân hàng, khách hàng cần làm việc với giao dịch viên thay phải qua nhiều phịng, ban trước Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức để tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng đến khách hàng : sách, báo, đài, tờ rơi … Ngoài ngân hàng nên thường xuyên phát triển sản phẩm dịch vụ để sau khách hàng sử dụng biết đến tên tuổi ngân hàng Đây phải coi việc làm thường xuyên, liên tục tích cực mang tính chất chiến lược phát triển qua loa, đại khái, mang tính hình thức theo đợt 3.1.4 Mở rộng không gian giao dịch để đáp ứng tốt nhiều yêu cầu khách hàng quầy: Với ưu mơ hình giao dịch cửa, giao dịch viên quầy ngân hàng đồng thời đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng : yêu cầu đổi tiền, yêu cầu nhận tiền yêu cầu toán séc… Ngân hàng nên tiến hành mở rộng không gian làm việc cán cho rộng rãi, thuận tiện đồng thời nâng cao sở vật chất kỹ thut, mỏy múc thit b cụng Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 47 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng ngh to hỡnh nh p cho khách hàng đến giao dịch lắp đặt cửa tự động, bảng điện tử thông báo tỷ giá ngoại tệ, lãi suất biểu phí loại dịch vụ sàn giao dịch, bố trí hệ thống hướng dẫn khách hàng để việc giao dịch đựoc tiến hành nhanh chóng, thuận tiện nên dành khơng gian để khách hàng đến kiểm tra lại tiền hay chứng từ gaio dịch 3.2 Một số kiến nghị: 3.2.1 Với NHNo&PTNT Việt Nam : - Công tác huy động vốn: + Đề nghị hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng hệ thống đa dạng hoá mã sản phẩm tiền gửi, mã lãi phạt sản phẩm tiền gửi, đưa mức lãi suất cạnh tranh + Trên sở triển khai dự án đại hoá, tận dụng tối đa tiện ích chương trình nghiên cứu cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ Tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng Tăng dần tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức kinh tế sở nâng cao, hoàn thiện hệ thống toán nội ngân hàng + Chú trọng việc tiếp thị nhằm xác lập mối quan hệ, thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn, tạo nguồn vốn rẻ thơng qua sách cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng đến tận nhà cho khách hàng : dịch vụ internet banking, Phone banking … làm dịch vụ chuyển tiền cá nhân, dịch vụ trả lương cho tổ chức kinh tế thông qua thu Chi tiền mặt chỗ hay máy rút tiền tự động ATM, thẻ điện tử - Cơng tác tín dụng: Đề nghị ban hành chế uỷ quyền để tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách có hiệu mở rộng thị phần ngân hàng hoạt động kinh doanh, mở rộng i tng phc v Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 48 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng - Dch v bo lónh v ti tr thương mại: Đề nghị cho phép chi nhánh phục vụ đối tượng khách hàng đáp ứng điều kiện qui định ngân hàng nghiệp vụ - Công tác khách hàng: Đề nghị cho phép chi nhánh có biện pháp đảm bảo linh hoạt qua sách khách hàng NHNoTW có đạo qui hoạch đối tượng khách hàng chi nhánh địa bàn để công tác marketing đạt hiệu cao, tránh chồng chéo cạnh tranh không lành mạnh - Cơng tác phát triển dịch vụ: Đề nghị có chế để việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng vào thực tế áp dụng cách nhanh chóng, hồn thiện từ việc cung cấp trang thiết bị đến hỗ trợ công tác đào tạo, vận dụng thực tiễn sản phẩm - Công tác nhân đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Đề nghị hỗ trợ ngân hàng việc tuyển dụng đào tạo cán (ngắn hạn dài hạn; nước ngồi nước) nhằm nâng cao trình độ, kỹ cán bộ,nhất khoá đào tạo nâng cao kỹ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo mơ hình giao dịch cửa Ngoài việc ngân hàng tự tuyển dụng đào tạo cần hỗ trợ điều động cán ngồi hệ thống phù hợp với u cầu cơng việc theo đề xuất cụ thể ngân hàng - Công tác tiếp thị quảng cáo: Đề nghị hỗ trợ ngân hàng trongviệc quảng bá hình ảnh ngân hàng hình thức hoạt động theo mơ hình giao dịch cửa đến với khách hàng Quảng bá rộng rãi ưu chương trình đại hoá hệ thống toán NHTM đem lại với phong cách giao dịch văn minh lịch sự, thực dịch vụ có chi nhánh cách nhanh chóng, xác, cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng tới tận khách hàng : Internet banking, Phone banking, Home banking Đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh sở uy tín sẵn có ngân hàng Nhà nước với nhà đầu tư nước Nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động bảo lãnh, toán để tăng t trng thu ca cỏc dch v ny Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 49 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 3.2.2 Vi ngõn hng Nhà nước: Hoạt động ngân hàng Thương mại Việt Nam điều chỉnh luật ngân hàng tổ chức tín dụng NHNN ban hành Luật NHNN Việt Nam ban hành nhằm bảo vệ hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam đồng thời khuyến khích, thúc đẩy NHTM nước phát triển, mở rộng quy mô.Tuy nhiên thời đại công nhệ thông tin ngày đóng vai trị quan trọng phát triển ngân hàng, đòi hỏi NHTM phải tiến hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đại : mơ hình giao dịch cửa, ATM … mơi trường pháp lý hay nói xác văn qui định hành vốn xây dựng dựa qui trình xử lý tay, mang nặng tính giấy tờ, thủ tục cồng kềnh phức tạp khâu lưu trữ, bảo quản chứng từ, tài liệu qui trình nghiệp vụ nguyên nhân gây khó khăn chi NHTM xây dựng, áp dụng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại.Vì tơi cho NHNo&PTNT cần sớm đưa sách, văn qui định phù hợp với cơng đại hố ngân hàng cho môi trường pháp lý tảng, sở quan trọng cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt sản phẩm dịch vụ áp dụng mơ hình giao dịch cửa NHTM Như để áp dụng mơ hình giao dịch cửa rộng rãi cần có phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng trung ương với NHNoTW, NHNo ban ngành cú liờn quan Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 50 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hµng Kết luận Để trở thành ngân hàng kiểu mẫu, văn minh, đại với công nghệ tiên tiến, sẵn sàng hội đủ yếu tố cần thiết để đáp ứng nhu cầu kinh tế nước hội nhập Quốc tế việc phát triển mơ hình giao dịch cửa bước thật cần thiết quan trọng Điều khơng giúp cho ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh thương trường, tăng khối lượng khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ, mở rộng thị trường, nâng cao uy tín tạo điều kiện thuận lợi để hội nhập với kinh tế,tài ngân hàng giới … mà cịn phù hợp với q trình cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước Mơ hình giao dịch cửa thực theo qui trình tiêu chuẩn Quốc tế, tảng công nghệ đại đảm bảo nghiệp vụ kinh tế phát sinh, số liệu tồn hệ thống NHNo cập nhật nhanh chóng, xử lý trực tuyến tập trung trung ương Chính mà hệ thống cung cấp nhiều tiện lợi, đại cho khách hàng làm cho trình giao dịch giảm thiểu thời gian, an tồn hiệu Đồng thời góp phầp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng Qua trình thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nghiên cứu khái quát qui trình giao dịch cửa, em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nêu nhằm góp phần làm cho mơ hình giao dịch cửa ngày hoàn thiện áp dụng rộng rãi cách hiệu cho ngân hàng toàn hệ thống Trong trình thực chuyên đề em nhận hướng dẫn tận tình TS Phạm Thị Thu Hà, thầy cô khoa tài ngân hàng anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ để em hoàn thành chuyền đề ny Em xin chõn thnh cm n! Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 51 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Danh mc ti liu tham khảo 1) Tiền tệ ngân hàng toán Quốc tế – TS Lê Thị Mận 2) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – GS TS Lê Văn Tư 3) Giáo trình kế tốn ngân hàng – Học viện ngân hàng 4) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng 5) Các văn hướng dẫn thực qui trình giao dịch cửa 6) Tạp chí ngân hàng – 2002, 2003, 2004, 2005 7) Tạp chí thị trường tài tiền tệ - 2003, 2004, 2005 8) Tạp chí tin học ngân hàng - 2003, 2004, 2005 9) Các báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 10) Mt s trang web nh : Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 52 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Mc lc LI M U .1 Tính cấp thiết đề tài: Phương pháp nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Kết cấu chuyên đề: Chương Những vấn đề mơ hình giao dịch cửa 1.1.Tổng quan NHTM: .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại: 1.2 Mơ hình giao dịch cửa: .6 1.2.1 Mơ hình giao dịch nhiều cửa: 1.2.2 Mơ hình giao dịch cửa: 1.2.3 Nội dung mơ hình : .8 1.2.4 Lợi ích giao dịch cửa: 16 1.2.5 Điều kiện chủ yếu thực giao dịch cửa: 17 Chương .19 Thực trạng áp dụng mơ hình giao dịch cửa chi nhánh NHN0 & PTNT LÁNG HẠ .19 2.1 Khái quát chi nhánh NHN0&PTNT Láng Hạ: .19 2.1.1 Sự đời phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ: 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức điều hành chi nhánh trước áp dụng mơ hình giao dịch cửa: 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức điều hành chi nhánh sau áp dụng mơ hình giao dịch cửa: 20 2.1.4 Tình hình hoạt động: 21 2.2 Thực trạng áp dụng mơ hình giao dịch cửa chi nhánh NHN0 & PTNT Láng Hạ: 25 2.2.1 Mơ hình giao dịch cửa áp dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ: 25 2.2.2 Tiếp quĩ giao dịch đầu ngày, phân phối giao dịch nộp quĩ cuối ngày: .27 2.2.3 Quy trình luân chuyển chứng từ trước áp dụng giao dịch cửa: 28 2.2.4 Quy trình luân chuyển chứng từ sau áp dụng giao dch mt ca: .30 Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 53 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 2.2.5 Quy trỡnh nghip v giao dch cửa chi nhánh: 32 2.2.6 Công việc cuối ngày: 41 2.3 Đánh giá mơ hình giao dịch cửa chi nhánh NHN0 & PTNT Láng Hạ: 42 2.3.1 Những kết đạt được: 42 2.3.2 Những tồn nguyên nhân: 43 Chương .45 Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng áp dụng mơ hình giao dịch cửa 45 .45 3.1 Một số giải pháp: .45 3.1.1 Đối với cán ngân hàng: 45 3.1.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: 46 3.1.3 Tuyên truyền quảng cáo: 47 3.1.4 Mở rộng không gian giao dịch để đáp ứng tốt nhiều yêu cầu khách hàng quầy: 47 3.2 Một số kiến nghị: .48 3.2.1 Với NHNo&PTNT Việt Nam : 48 3.2.2 Với ngân hàng Nhà nước: 50 Kết luận 51 Danh mục tài liệu tham khảo 52 Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng 44BTrang: 54 ... giao dịch cửa Chương 2: Thực trạng áp dụng mơ hình giao dịch cửa Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng áp dụng mơ hình giao dịch ca Dơng Thị Hiền Trang Ngân hàng... tài sản 1.2 Mơ hình giao dịch cửa: Là cách thức giao dịch ngân hàng với khách hàng Có nhiều loại mơ hình giao dịch : Mơ hình giao dịch nhiều cửa, mơ hình giao dịch cửa, mơ hình giao dịch qua điện... Bộ phận giao dịch viên: Hệ thống cửa giao dịch bố trí tầng với 12 cửa giao dịch Khách hàng đến cửa giao dịch để yêu cầu giao dịch viên ? ?áp ứng nhu cầu Có cửa giao dịch thực chức giao dịch với