Đang tải... (xem toàn văn)
thực trạng hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội
Lời mở đầu Trong công công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc, điều kiện đảm bảo cho thành công phải xây dựng đợc sách tài - tiền tệ hệ thống ngân hàng có khả đảm bảo việc thu hút phân bổ có hiệu nguồn tài Hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng trình khơi thông dòng chảy cho tất nguồn vốn qua kênh vốn chảy từ nhà dân vào mạng lới, đợc phân bổ vào vùng, ngànhu tiên theo định hớng phát triển nhà nớc với giám sát chặt chẽ hệ thống ngân hàng Cùng với thành tích chung toàn ngành ngân hàng đà đạt đợc năm qua, ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Nội - Chi nhánh Cầu Giấy đà có đóng góp không nhỏ Kể từ ngày 01/01/1995, chi nhánh thực bớc vào hoạt động kinh doanh nh ngân hàng thơng mại, trình đổi mới, bên cạnh thành công mà chi nhánh đà đạt đợc gặp phải khó khăn, hạn chế bớc đầu mà chi nhánh cần phải tháo gỡ, bổ sung không ngừng hoàn thiện Sau trình học tập Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội, kết hợp với thời gian thực tế chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy Hà Nội đợc giúp đỡ tận tình thầy cô giáo môn ban lÃnh đạo toàn thể CBCNV chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội đà tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực tập tham gia nhiều ý kiến quý báu để hoàn thành báo cáo thực tập Tuy nhiên viết chắn tồn thiếu sót định Tôi mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo trờng ĐH KTQD Hà Nội, ban lÃnh đạo cán công nhân viên chi nhánh ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn phần I Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội- Chi nhánh Cầu Giấy Lịch sử hình thành: Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đợc thành lập ngày 27/5/1957 với tên gọi ban đầu là: Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội, nằm hÖ thèng NH KiÕn thiÕt ViÖt Nam trùc thuéc Bộ Tài Nhiệm vụ Ngân hàng nhận vốn từ Ngân hàng Nhà nớc để tiến hành cấp phát cho vay lĩnh vực đầu t xây dựng Năm 1982, Ngân hàng đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t xây dựng Hà Nội nằm hệ thống NH ĐT XD Việt Nam Căn pháp lệnh Ngân hàng ban hành tháng 5/1990, ngày 14/11/1991, Chủ tịch HĐBT đà ban hành định số 401 việc thành lập Ngân hàng Đầu t phát triển (ĐT PT) Việt Nam , trụ sở đóng 194 Trần Quang Khải Hà Nội Vốn ®iỊu lƯ 200 tû ®ång, cã c¸c chi nh¸nh trùc thuộc tỉnh, thành phố, đặc khu trực thuộc trung ơng Do : Ngân hàng ĐT XD Hà Nội đợc thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Ban hành kèm theo định đổi tên đó, chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT XD HN đợc đổi tên thành :Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Từ Liêm ( từ tháng 6/2001 đổi tên thành Ngân hàng ĐT PT Cầu Giấy); Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Thanh Trì; Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Đông Anh; Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Gia Lâm Ngày 01/01/1995, phận cấp phát vốn ngân sách tách khỏi Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thành Tổng cục ĐTPT trực thuộc Bộ Tài Bắt đầu từ thời điểm trở đi, Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội (Trong có chi nhánh Từ Liêm) thức vào hoạt động nh Ngân hàng thơng mại, trớc kể từ ngày thành lập đến 01/01/1995 , Ngân hàng kiểu Ngân hàng quốc doanh có nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách Nhà nớc tiến hành cấp phát vốn cho vay lĩnh vực đầu t xây dựng Nhiệm vụ máy tổ chức: Bộ máy tổ chức Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội bao gồm 20 đầu mối kinh doanh Trong , Hội sở có : * phòng chức năng: Phòng nguồn vốn kinh doanh; P thẩm định; P điện toán; P kế toán; P ngân qũy; P kiểm soát; P tổ chức ; P hành *8 phòng nghiệp vơ: - Phßng tÝn dơng : cho vay khèi trung ơng - Phòng tín dụng : cho vay khối địa phơng - Phòng tín dụng : cho vay khối quốc doanh - Phòng tín dụng : cho vay khèi tỉng c«ng ty 90, 91 - Phòng toán quốc tế nghĩệp vụ đối ngoại - Quỹ tiết kiệm; - Phòng giao dịch số ; Phòng giao dịch số Ngoài hội sở có chi nhánh trực thuộc: Đông Anh, Gia Lâm, Thanh Trì, Cầu Giấy Các chi nhánh trực thuộc hạch toán kinh doanh phụ thuộc NHĐT & PT HN chịu lÃnh đạo trực tiếp Ban giám đốc NHĐT & PT HN từ khâu lập kế hoạch kinh doanh khâu thực tuân thủ quy định ban hành thời kỳ nh : - Quyết định thay đổi lÃi suất huy động , cho vay, quy trình nghiệp vụ - Chính sách khách hàng, sách thu nhập chi phí Tuy nhiên giám đốc chi nhánh trực thuộc đà đợc giao quyền phán cho vay, bảo lÃnh tối đa khách hàng doanh nghiệp nhà nớc 10 tỷ đồng Điều đà tạo điều kiện chủ động cho chi nhánh việc định cho vay, bảo lÃnh, với NHĐT & PT Hµ Néi thùc hiƯn nhiƯm vơ chung giai đoạn phát triển là: huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tÕ cđa c¸c tỉ chøc phi chÝnh phđ, c¸c tổ chức tín dụng, doanh nghiệp dân c, tổ chức nớc đồng Việt Nam, ngoại tệ để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung dài hạn tổ chức, thành phần kinh tế dân c Hiện nay, Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội có chi nhánh Cầu Giấy hoạt động nh ngân hàng thơng mại nhng lĩnh vực kinh doanh có bề dày kinh nghiệm lĩnh vực đầu t xây dựng khách hàng truyền thống đơn vị thuộc khối xây lắp Bộ máy tổ chức chi nhánh NHĐT PT Cầu Giấy - Hà nội: * Ban lÃnh đạo gồm: Giám đốc phó Giám đốc * Các phòng ban : - Phòng Kinh doanh : + Cơ cấu tổ chức : Phòng gồm có ngời : Trởng phòng , phó phòng cán tín dụng + Chức nhiệm vụ : tham mu cho giám đốc, trực tiếp thẩm định kinh tế kỹ thuật, kinh tế đầu t cho vay ngắn, trung dài hạn thành phần kinh tế dân c - Phòng Kế toán kho quỹ hành Quỹ tiết kiệm : + Cơ cấu tổ chức : Trởng Phòng, phó phòng 20 nhân viên (8 nhân viên kế toán, nhân viên Quỹ, nhân viên kho quỹ) +Chức nhiƯm vơ cđa bé phËn KÕ to¸n: tỉ chøc lËp kế hoạch, cân đối nguồn vốn tổ chức hạch toán kế toán theo chuẩn mực kế toán nhà nớc ban hành hớng dẫn NHĐT PT ViƯt Nam +HiƯn chi nh¸nh cã q tiết kiệm quỹ tiết kiệm số nằm chi nhánh quỹ tiết kiệm số nằm 91 đờng 32 quận Cầu Giấy, tới chi nhánh dự định mở thêm quỹ tiết kiệm Thanh Xuân Chức nhiệm vụ Quỹ: huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế dân c + Chức nhiệm vụ phòng Ngân quỹ: làm nhiệm vụ thu, chi, lu trữ, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu ấn chỉ, ấn phẩm nh: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu trắng, chứng từ có giá khách hàng vay vốn cầm cố ngân hàng Tổng số cán công nhân viên chi nhánh Cầu Giấy 38 ngời, có ngời ký hợp đồng ngắn hạn Vài nét hoạt động kinh doanh Chi nhánh NH ĐT&PT Cầu Giấy : 3.1- Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thơng mại nói chung NHĐT & PT Cầu Giấy - Hà Nội nói riêng Trong năm qua với nỗ lực ban lÃnh đạo CBCNV chi nhánh, với quan tâm đạo ngân hàng cấp trên, chi nhánh Cầu Giấy đà tiến hành đa dạng hoá hình thức huy động vốn lÃi suất Do nguồn vốn huy động đợc chi nhánh ngân hàng ĐT PT Cầu Giấy tăng trởng mạnh qua năm Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn & cấu nguồn vốn huy động thực tế qua năm (Đơn vị : Trđ) Chỉ tiêu I.D tiền gửi bình quân - Huy ®éng d©n c II D thùc tÕ ®Õn 31/12 - Tổ chức kinh tế -Huy động dân c 2000 443.085 49.362 393.723 2001 630.434 81.380 549.054 2002 846.346 82.325 765.021 373.821 5.016 368.805 232.647 459.148 50.172 408.976 256.960 638.521 81.976 556.545 401.254 857.452 82.956 774.496 613.248 68.237 67.921 -Tæ chøc kinh tÕ 1999 305.592 4.953 300.639 70.248 81.768 71.345 83.946 72.579 88.669 • TiỊn gưi tiÕt kiƯm • Kú phiÕu ã Trái phiếu Kể từ ngày 01/01/1995 chi nhánh chuyển sang hoạt động nh ngân hàng thơng mại nguồn vốn ngân sách cấp không còn, chi nhánh buộc phải tăng khối lợng huy động nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng vay vốn Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân c chi nhánh có nhịp độ tăng trởng mạnh qua năm Trong thời gian qua chi nhánh đà trọng đến biện pháp nhằm gia tăng tiỊn gưi to¸n cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ nguồn ổn định có lÃi suất đầu vào thấp ( LÃi suất không kỳ hạn = 0.15% tháng) Tuy nhiên số d tiền gửi tổ chức kinh tế tăng trởng qua năm nhng tû träng tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ tổng nguồn vốn tăng trởng không đáng kể Nguồn vốn huy động từ dân c chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh chi nhánh Cầu Giấy đóng địa bàn quận Cầu Giấy, khu vực dân c đông đúc chủ yếu đơn vị hành nghiệp có điều kiện thuận lợi để thu hút lợng tiền gửi tơng đối lớn tạm thời nhàn rỗi dân c Mức lÃi suất tiết kiệm có kỳ hạn ( VND = LS tháng; USD = LS năm) Tiết kiệm USD EUR ( %/Tháng) Kỳ hạn Không kỳ hạn 01 tháng 02 tháng 03 tháng 06 tháng 09 tháng 12 tháng VNĐ ( %/Năm ) ( %/Năm ) 0,2 0,35 0,4 0,57 0,65 0,66 0,69 1,2 1,4 1,6 1,8 2,2 1,8 2,5 DÔ thấy mức lÃi suất ngân hàng áp dụng cha thực hấp dẫn lắm, nhiên mức lÃi suất thích hợp thời gian để đảm bảo đợc mục tiêu an toàn- hiệu quả- tăng trởng ngân hàng Trong năm 1999, ngân hàng đà có lần thay đổi lÃi suất cho phù hợp với tình hình thực tế mức lÃi suất bình quân địa bàn, thay đổi lÃi suất giúp Ngân hàng nắm bắt đợc thời kinh doanh, đảm bảo huy động đủ vốn, an toàn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn, trung, dài hạn cho khách hàng Với hình thức huy động tiền gửi đa dạng, ngân hàng đà huy động đợc nguồn vốn lớn dân c Ngoài ra, ngân hàng cần thu hút nhanh khối lợng vốn định cho công tác cho vay ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lÃi suất cao lÃi suất tiết kiệm Chính qua bảng số liệu tổng hợp cho thấy nguồn kỳ phiếu có tăng trởng tơng đối ổn định qua năm, trái phiếu ngân hàng phát hành một, hai lần năm tuỳ thuộc yêu cầu thực tế đạo phủ Bên cạnh đó, Ngân hàng tổ chức Quầy thu tiền lu động: cán Ngân hàng đến thẳng nơi khách hàng để huy động vốn, khách hàng tránh đợc rủi ro nh bị cắp, trộm, cớp Hình thức đà đem lại hiệu cao, giúp Ngân hàng tăng khả huy động vốn Trong năm 1999, ngân hàng đà phát hành hai đợt trái phiếu: Đợt hệ thống huy động đợc 2000 tỷ đồng phục vụ cho đầu t phát triển theo định hớng nhà nớc Đợt huy động 2000 tỷ ngoại tệ quy đổi với thời hạn năm để tạo hàng hoá cho thị trờng chứng khoán Đợc phép Thống đốc NHNN, từ ngày 12/2/2003 đến ngày12/4/2003, Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam phát hành chứng tiền gửi dàI hạn VND USD đợt I năm 2003 Riêng Ngân hàng Đầu t phát triển khu vực Cầu Giấy, ngày đầu đà phát hành đợc76 tỷ đồng, nhanh nhiều so với dự kiến Nh thời gian qua công tác huy động vốn chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể mà nét bật chi nhánh đà dần cải thiện đợc cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn huy động đợt phát hành trái phiếu, tạo nguồn ổn định, vững đáp ứng nhu cầu vay đầu t phát triển nh nhu cầu vay đầu t tăng lực sản xuất doanh nghiệp 3.2- Hoạt động tín dụng: Chi nhánh Ngân hàng §T&PT CÇu GiÊy - HN thùc hiƯn nghiƯp vơ cho vay ngắn, trung dài hạn kinh tế Từ năm 1999, hoạt động tín dụng chi nhánh đợc mở rộng thể hiện: Tình hình cho vay qua năm (Đơn vị : Trđ) Chỉ tiêu 1999 - Trung & dài hạn D nợ th.tế đến 31/12 - Ngắn hạn - Trung & dài hạn 2002 112.161 77.169 34.992 160.185 127.532 32.653 227.300 195.535 31.765 75.250 47.050 28.200 - Ngắn hạn 2001 72.462 45.790 26.672 D nợ bình quân 2000 111.605 75.716 35.889 161.124 125.374 35.750 225.148 196.024 29.124 Đối với ngân hàng ĐT PT Cầu Giấy, công tác huy động vốn có vị lớn địa bàn nhng công tác cho vay lại tăng trởng chậm Mặc dù tổng doanh số cho vay qua năm tăng nhng chậm nhiều so với doanh số huy động đợc Điều nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng mà ngân hàng nằm địa bàn dân c đông, đơn vị hoạt động địa bàn chủ yếu đơn vị hành nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh Tuy nhiên chi nhánh đà có biện pháp kịp thời để giữ số khách hàng có mở rộng khách hàng mới, tăng trởng tín dụng góp phần tăng trởng kinh tế, thể hiện: Doanh số cho vay ngắn hạn đạt mức tăng trởng cao qua năm, chứng tỏ hoạt động tín dụng ngắn hạn mặt đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, mặt khác thông qua cho vay ngắn hạn bổ sung vốn cho doanh nghiệp vay đảm bảo cho doanh nghiệp có đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên khách hàng vay vốn chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc, khách hàng t nhân doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ doanh số cho vay không đáng kể Cơ cấu tín dụng có thay đổi : Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng d nợ tăng trởng qua năm : + Năm 1999=63.2%: + Năm 2000=68.8%; + Năm 2001=79.6%; + Năm 2002 =86% Mặc dù doanh số cho vay trung dàI hạn tăng trởng qua năm nhng tỷ trọng cho vay trung dàI hạn tổng d nợ qua năm lạI giảm, vấn đề mà ban lÃnh đạo CBCNV Ngân hàng trăn trở để tìm biện pháp cảI thiện 3.3 - Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: 3.3.1 - Hoạt động dịch vụ ngân quĩ: Đây hoạt động nhằm đảm bảo khả toán thờng xuyên cho khách hàng gửi tiền nhu cầu tức thời tiền mặt Tại chi nhánh Cầu Giấy đảm bảo mức tồn quĩ tiền mặt định 1.500 Trđ, vợt mức tồn quĩ chi nhánh phải điều chuyển vốn NHĐT PT HN trờng hợp ngợc lại NHĐT PT HN tiếp quĩ kịp thời để đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu toán thờng xuyên cho khách hàng ngân hàng 3.3.2 - Hoạt động toán không dùng tiền mặt: Cùng với nghiệp vụ ngân hàng, công tác toán giữ vai trò quan trọng, toán nhanh, xác góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, hạn chế đến mức thấp việc chiếm dụng vốn đơn vị toán Hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt nam nói chung chi nhánh ĐT&PT Cầu Giấy - Hà nội nói riêng đà bớc cải tiến công tác toán, đại hóa hệ thống toán Hiện nay, toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đà triển khai công tác toán tập trung qua mạng vi tính kết nối trung tâm toán với tất chi nhánh tỉnh, thành phố chi nhánh trực thuộc tỉnh thay cho công tác toán liên hàng trớc đây, vào ngày 21/3/2002 Thủ Tớng Chính Phủ đà ban hành định số 44 cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán đợc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán , sở ngày 2/5/2002 hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đà thức vào hoạt động Điều đà đẩy nhanh tốc độ toán, đảm bảo xác, an toàn đặc biệt ngân hàng tập trung đợc vốn Đối với chứng từ toán đơn vị địa bàn thành phố, việc toán đợc đảm bảo thực ngày qua trung tâm toán bù trừ Ngân hàng nhà nớc thành phố Hà Nội Doanh số toán không dùng tiền mặt qua năm Đvị: Trđ Năm Doanh số 1999 382.120 2000 901.100 2001 1640.839 2002 2.377.262 Trong năm 1999, chi nhánh thực toán chuyển tiền nhanh qua mạng toán tập trung thành phần kinh tế 18.200 Trđ 1,5 lần so với năm 1995 1,1 lần so với năm 1998, nâng doanh số toán không dùng tiền mặt năm 1999 lên 382.120 Trđ 2,47 lần so với năm 1995 1,23 lần so với năm 1998 Có thể thấy tốc độ tăng doanh số toán phù hợp với tốc độ tăng trởng hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn nh quan hệ toán khách hàng, doanh số toán lớn nhng chi nhánh đảm bảo khả toán đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng Hiện nay, công tác toán chuyển tiền nhanh, việc phục vụ toán cho khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh, số lợng khách hàng cá nhân tín nhiệm chuyển tiền toán qua chi nhánh ngày tăng lên Trong số 146 khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán chi nhánh có 64 khách hàng tổ chức kinh tế, lại 82 khách hàng t nhân lợng khách hàng có nhu cầu chuyển tiền toán thờng xuyên chi nhánh, nguồn thu phí dịch vụ chuyển tiền toán ®¸ng kĨ tỉng ngn thu cđa chi nh¸nh C¸c hình thức toán chủ yếu đợc khách hàng sử dụng chi nhánh Cầu Giấy séc ủy nhệm chi Trong đó: doanh số toán b»ng UNC chiÕm 68%, sÐc chun kho¶n chiÕm 16%, sÐc bảo chi chiếm 15%, UNT chiếm 1% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt - Hình thức toán th tín dụng sổ séc định mức không đợc sử dụng chi nhánh Cầu Giấy có nhiều hạn chế không thuận tiện khách hàng - Hình thức toán UNT đợc sử dụng UNT giấy ủy nhiệm bên bán đòi tiền bên mua sau đà cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho bên mua, hình thức thiếu tính chủ động toán tài khoản bên mua không đủ số d để hạch toán gây thiệt thòi cho khách hàng Hiện 10 UNT chủ yếu đợc dùng để toán khoản phải trả mang tính đặn nh: phí điện thoại, điện, nớc -Hình thức toán séc chiếm tỷ lệ 31% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt nhiên nhợc điểm định Với séc chuyển khoản có hạn chế tình trạng séc phát hành số d không đảm bảo quyền lợi cho ngời cung cấp hàng hóa, dịch vụ - Séc bảo chi đảm bảo quyền lợi cho ngời cung cấp hàng hóa, dịch vụ nhng lại gây ứ đọng vốn ngời nhận cung cấp phải lu giữ số tiền tài khoản Tiền gửi đảm bảo toán séc - Trong hình thức toán không dùng tiền mặt nay, hình thức toán UNC đợc a chuộng thủ tục đơn giản, toán nhanh, gọn nhẹ Tuy nhiên hình thức không đảm bảo quyền lợi cho ngời cung cấp quyền chủ động toán phía ngời mua Cũng mà tình trạng chiếm dụng vốn xảy phổ biến doanh nghiệp sử dụng hình thức toán UNC Để hạn chế điều bên bán thờng phải quy định điều khoản toán chặt chẽ hợp đồng mua bán Tuy hạn chế nh nhng tính thuận tiện toán quan điểm doanh nghiệp phải tối đa hóa khoản chiếm dụng để giảm tối thiểu khoản vay ngân hàng nhằm giảm chi phí lÃi vay, tăng lợi nhuận doanh nghiệp mà hình thức toán đợc áp dụng phổ biến hầu hết ngân hàng thơng mại 3.3.3 - Hoạt động bảo lÃnh: Thời gian trớc hoạt động chủ yếu ngân hàng hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ toán, chuyển tiền Trong doanh số hoạt ®éng tÝn dơng chiÕm tíi 99% doanh sè ho¹t ®éng ngân hàng, hoạt động trung gian dịch vụ dịch vụ toán, chuyển tiền chủ yếu Nghiệp vụ bảo lÃnh đợc triển khai thực đà mở hớng hoạt động kinh doanh, thể đợc tính hiệu tính thích ứng kinh tế thị trờng, đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi kinh tế, góp phần đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, góp phần vào hiệu kinh doanh chung ngân hàng 11 Các hình thức bảo lÃnh mà ngân hàng đà thùc hiƯn thêi gian qua gåm: BL dù thÇu, BL thực hợp đồng, BL hoàn trả tiền ứng trớc BL bảo hành công trình Doanh số bảo lÃnh qua năm Đvị: Trđ - Loại bảo lÃnh Dù thÇu 1999 11.067 2000 11.311 2001 26.777 2002 27.153 - Thực hợp đồng 8.101 14.173 43.158 47.316 - Hoàn trả tiền ứng trớc - - - 8.482 - Bảo hành công trình - - - 6.174 19.168 25.484 69.935 89.125 Tổng giá trị bảo lÃnh Trong loại bảo lÃnh bảo lÃnh thực hợp đồng có doanh số chiếm tỷ trọng lớn loại bảo lÃnh số tiền bảo lÃnh thờng từ 10% đến 15% tổng giá trị hợp đồng đà ký kết chủ đầu t nhà thầu bảo lÃnh dự thầu thờng có giá trị nhỏ khoảng 1% đến 3% giá trị ớc tính giá bỏ thầu Bảo lÃnh hoàn trả tiền ứng trớc bảo lÃnh bảo hành công trình đến năm 1999 phát sinh với tỷ trọng nhỏ tổng giá trị bảo lÃnh Trong thực tế công trình ký kết thực đợc ứng trớc vốn để thi công Còn bảo lÃnh bảo hành công trình thờng phát sinh thực tế sau công trình hoàn thành bàn giao đa vào sử dụng, toán tiền cho nhà thầu chủ đầu t thờng giữ lại 5% giá trị hợp đồng làm khoản tiền bảo hành nhằm buộc nhà thầu phải giữ trách nhiệm bảo hành, sửa chữa công trình có cố xảy ra, ngân hàng đợc yêu cầu bảo lÃnh bảo hành công trình nhà thầu muốn đợc toán nốt 5% lại Bên chủ đầu t chấp nhận toán số tiền lại có ngân hàng đứng bảo lÃnh bảo hành công trình Nh bảo lÃnh bảo hành công trình điều bắt buộc nhà thầu nh bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng Do đó, loại bảo lÃnh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng giá trị bảo lÃnh ngân hàng Nh qua số liệu tình hình thực bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội chứng tỏ bảo lÃnh dịch vụ đợc 12 ngân hàng trọng phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho tổ chức kinh tế hội thuận lợi để tiến hành mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh số cung cấp dịch vụ cho khách hàng tăng trởng mạnh qua năm đà đem lạI cho Ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể, thể hiện: Doanh thu từ phí dịch vụ (Đơn vị: Trđ) Chỉ tiêu Doanh thu 1999 180 2000 295 2001 402 2002 547 3.4 - Những điểm hạn chế: Qua phân tích thực trạng mặt hoạt động chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội, thấy chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể nhiên bên cạnh điểm hạn chế sau: - Công tác huy động vốn: Tiềm huy động tiền gửi chi nhánh cha đợc khai thác triệt để, lợng tiền gửi khách hàng chi nhánh để ngân hàng bạn với tû träng lín, cha khai th¸c hÕt c¸c ngn vèn nhàn rỗi dân c - Công tác tín dụng: + Tăng trởng tín dụng cha theo kịp tăng trởng nguồn vốn: Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội chi nhánh cấp ba nên quyền chủ động phán hạn chế trình sử dụng công cụ lÃi suất linh hoạt để kịp thời giữ đợc số khách hàng có nh cạnh tranh với mời chào ngân hàng khác địa bàn Do ảnh hởng đến khả mở rộng tín dụng chi nhánh + Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh hạn chế quy định chặt chẽ điều kiện pháp lý hồ sơ vay vốn phải có tài sản chấp Khách hàng đến chi nhánh đặt vấn đề vay vốn, thờng tài sản chấp bất động sản nhng cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do ngân hàng giải cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn với hình thức đảm bảo chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu chứng từ 13 có giá khác Điều đà hạn chế lớn doanh số cho vay thành phần kinh tế + Vấn đề tài sản chấp khách hàng vay vốn doanh nghiệp Nhà nớc: Hồ sơ tài sản chấp đầy đủ tính pháp lý phải có xác nhận hàng loạt quan nh: Cục quản lý vốn tài sản, ngân hàng, quan công chứng, quan đăng ký quyền sở hữu Hiện theo nghị định 178 phủ bảo đảm tiền vay Nghị định 08 đăng ký giao dịch đảm bảo, phải qua Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo Mỗi quan lại có quy định riêng nghiệp vụ mình, cha có phối hợp thống đồng quan nên doanh nghiệp có đợc hồ sơ tài sản chấp hoàn chỉnh theo quy định (đa số mắc cửa công chứng) Để giải vớng mắc cho khách hàng cho thân ngân hàng, ngân hàng chấp ngận hồ sơ chấp cần có danh mục tài sản chấp doanh nghiệp có xác nhận cục quản lý vốn tài sản Điều giải đợc khó khăn nhng không mặt luật định Đây vấn đề bỏ ngỏ, cha có giải pháp hữu hiệu vớng mắc chung mặt luật định thủ tục hành toàn kinh tế - Các hoạt động dịch vụ : Hiện chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội thực dịch vụ chủ yếu nh: toán chuyển tiền nhanh, dịch vụ ngân quỹ, tiền mặt, bảo lÃnh, nhận tiền gửi VND ngoại tệ Chi nhánh cha triển khai hết loại hình dịch vụ ngân hàng Doanh thu từ hoạt động dịch vụ cha cao, điều ¶nh hëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh chung cđa chi nhánh phần II số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng kinh doanh chi nhánh ngân hàng đt& pt CầU GIấY - hà nội Mỗi ngân hàng muốn thực tốt chiến lợc mở rộng khách hàng mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 14 làm tăng lợi nhuận khả cạnh tranh, an toàn kinh doanh ngân hàng tất yếu phải nâng cao chất lợng kinh doanh thời gian tới Việc nâng cao chất lợng kinh doanh thời gian tới Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội cần thực số giải pháp sau: - Đối với công tác huy động vốn: Phát huy lợi địa bàn hoạt động ngân hàng để huy động vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, tập trung khai thác nguồn tiền gửi có tính chất ổn định lâu dài Cụ thể: ã Huy ®éng tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ: - Đối với khách hàng truyền thống: Từng cán chi nhánh phải gặp gỡ thờng xuyên với khách hàng để nắm bắt nhu cầu họ, báo cáo lÃnh đạo kịp thời để có biện pháp đáp ứng kịp thời, từ vận động khách hàng tập trung tiền gửi chi nhánh để tăng thêm nguồn vốn huy động Bên cạnh phải tiến hành phân loại khách hàng tiền gửi để có sách u đÃi loại khách hàng Cụ thể là: + Những khách hàng có tiền gửi lớn, có nhu cầu gửi rút tiền nhà, ngân hàng đáp ứng, phục vụ khách hàng với chi phí tối thiểu + Khách hàng gửi tiền = USD có nhu cầu chuyển đổi VND ngân hàng thực nhanh chóng, thủ tục đơn giản + Khách hàng mở tài khoản tiền gửi cần gọi điện tới ngân hàng, ngân hàng cử cán đến tận nơi hớng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hoàn tất thủ tục mở tài khoản + Miễn thu phí ấn thông thờng nh: hồ sơ mở tài khoản, giấy nộp tiền, khế ớc vay vốn đối tợng khách hàng Ngoài khách hàng có d tiền gửi ổn định, toán hệ thống ngân hàng đầu t phát triển u đÃi giảm 30% phí toán so với mức phí hành Nếu khách hµng võa cã quan hƯ tiỊn gưi vµ quan hƯ tiền vay, biện pháp phải chủ động tháo gỡ vớng mắc thủ tục cho vay, toán, có sách u đÃi lÃi suất khách hàng có d tiền gửi lớn, ổn định doanh nghiệp vay khép kín, có tín nhiệm với khách hàng 15 - Đối với khách hàng mới: Chú ý thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, có tiềm tiền gửi tơng lai, có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có biện pháp thu hút ã Huy động dân c: - áp dụng linh hoạt hình thức, biện pháp để huy động vốn tầng lớp dân c, thực triệt để giải pháp thông tin quảng cáo, kỳ hạn huy động đa dạng, thái độ phục vụ tận tình, công nghệ đại, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn để dân yên tâm gửi vốn lâu dài chi nhánh - Tăng cờng điều tra, nắm bắt thờng xuyên diễn biến lÃi suất huy động, tình hình nguồn vốn ngân hàng địa bàn, từ đề xuất với cấp đa mức lÃi suất huy động hợp lý có biện pháp ứng phó kịp thời để tăng khả huy động vốn - Mở thêm phòng giao dịch khu trung tâm, khu đô thị để thu hút tiền nhàn rỗi dân c - Đối với công tác tín dụng: Để hoàn thành nhiệm vụ quan trọng chi nhánh NH ĐT&PT Cầu GiÊy Hµ néi thêi gian tíi lµ tiÕp tơc mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, chi nhánh cần thiết phải thực số giải pháp cụ thể sau: * Chính sách khách hàng: - Thực phân loại khách hàng nhằm u tiên cung cấp điều kiện u đÃi trình xem xét nhu cầu vay vốn với khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh để có biện pháp kịp thời trì lợng khách hàng có Bên cạnh khuyến khích khách hàng tuân thủ quy định ngân hàng để đợc tiếp tục cung cấp điều kiện u đÃi khoản tín dụng dịch vụ tơng lai - Chi nhánh cần thiết phải mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đây lực lợng đông đảo có tiềm phát triển Tuy thủ tục cho vay loại hình kinh tế phức tạp nhng ngân hàng phải quan tâm, sâu tìm hiểu, tiếp cận khách hàng thuộc thành phần kinh tế 16 - Tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng, thờng xuyên tìm kiếm giải pháp tối u để đơn giản hóa thủ tục hành chính, đảm bảo thời gian giao dịch ngắn - Xây dựng chế độ khen thởng, khuyến khích kỷ luật để nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng tăng kỹ thực nghiệp vụ * Cải tiến mẫu biểu hồ sơ: Ngân hàng cần nghiên cứu mẫu biểu cho khoa học hợp lý để thuận tiện cho khách hàng nh thân ngân hàng trình sử dụng nhng phải đảm bảo yếu tố chặt chẽ, an toàn hoạt động ngân hàng * Giải vấn đề tài sản chấp (TSTC): TSTC vấn đề tồn hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thơng mại Việt nam nói chung không riêng ngân hàng Do vấn đề cần đợc thân ngân hàng cấp có thẩm quyền xem xét, nghiên cứu đa giải pháp khả thi Còn trớc mắt cán ngân hàng yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao việc xác định đánh giá TSTC, khả phát mại TSTC trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ để từ đa định có chấp nhận tài sản làm TSTC với điều kiện kèm theo Đặc biệt u tiên sử dụng hàng hóa có tính lỏng cao, dễ chuyển đổi để làm TSTC nh kỳ phiếu, trái phiếu giÊy tê cã gi¸ kh¸c - Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng: Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng ngn vèn huy ®éng, më réng tÝn dơng ®ång thêi làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng, dịch vụ áp dụng, ngân hàng phải khẩn trơng mở rộng lọai hình dịch vụ sau: - Dịch vụ t vấn đầu t, t vấn thông tin, t vấn bảo lÃnh phát hành chứng khoán: Ngân hàng phải bớc xây dựng móng chuẩn bị tham gia thị trờng chứng khoán, cử cán tập huấn, nghiên cứu, tham gia thảo luận buổi học nghiệp vụ thị trờng chứng khoán, chuẩn bị sẵn sàng khối lợng kiến thức cần thiết để t vấn, phục vụ nhu cầu khách hàng - Thành lập phòng toán quốc tế, thực nghiệp vụ kinh doanh, mua bán ngoại tệ chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu toán kịp thời khách hàng khách hàng kinh doanh xuÊt nhËp khÈu, tõ ®ã më réng 17 khèi lợng loại hình khách hàng đồng thời tăng doanh thu hoạt động dịch vụ, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Kết luận Cùng với thành tích chung toàn ngành ngân hàng, chi nhánh NHĐT&PT Cầu Giấy-Hà Nội năm qua với phơng châm không ngừng đổi mới, hoàn thiện phát triển, bám sát định hớng toàn ngành đà thực sách kinh doanh đa năng, tổng hợp, tích cực linh hoạt Những đổi cố gắng đà đem lại kết qủa đáng kể cho chi nhánh là: Từ năm 1995 đến 1999 Chi nhánh đợc cấp đánh giá xếp loại I Năm 1998: đợc UBND thành phố tặng khen công tác huy động 18 vốn Năm 1999: Chi nhánh đợc Ngân hàng NHĐT&PT Hà Nội đánh giá đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc giao đợc UBND thành phố tặng khen đà hoàn thành tốt nhiệm vụ năm 1999 Sở dĩ đạt đợc thành tích khích lệ nhờ có đạo trực tiếp Ngân hàng NHĐT&PT Hà Nội, đặc biệt hợp tác chặt chẽ bạn hàng thuộc thành phần kinh tế, giúp đỡ, hỗ trợ ngành, cấp quyền địa phơng nỗ lực, cố gắng chung toàn thể cán chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc hạn chế định nhng với tâm phấn đấu ban lÃnh đạo chi nhánh toàn thể cán công nhân viên chi nhánh, định chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Cầu Giấy - Hà nội với sách phát triển phù hợp giai đoạn đứng vững môi trờng cạnh tranh mới, mở rộng thị phần đảm bảo vững chắc, an toàn tăng trởng./ 19 ... I Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội- Chi nhánh Cầu Giấy Lịch sử hình thành: Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đợc thành lập ngày 27/5/1957 với tên gọi ban đầu là: Ngân hàng. .. hàng ĐT XD Hà Nội đợc thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Ban hành kèm theo định đổi tên đó, chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT XD HN đợc đổi tên thành :Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT... phiếu ngân hàng phát hành một, hai lần năm tuỳ thuộc yêu cầu thực tế đạo phủ Bên cạnh đó, Ngân hàng tổ chức Quầy thu tiền lu động: cán Ngân hàng đến thẳng nơi khách hàng để huy động vốn, khách hàng