Đang tải... (xem toàn văn)
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có một tầm quan trọng đặc biệt trong sự nghiệp phát triển kinh tế – xã hội và quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh đặc trưng ngân hàng thương mại Với tầm quan trọng qui mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng xây dựng hồn thiện qua nhiều năm Doanh nghiệp vừa nhỏ có tầm quan trọng đặc biệt nghiệp phát triển kinh tế – xã hội q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Với gia tăng liên tục số lượng hoạt động ngày hiệu quả, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế chương trình xố đói giảm nghèo giải vấn đề xã hội khác Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ lớn không ngừng tăng lên năm có hàng ngàn doanh nghiệp đời Tiềm khối doanh nghiệp hướng đầu tư trọng điểm nhiều ngân hàng thương mại Được tìm hiểu chủ trương sách NHNo&PTNT Việt Nam thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, cho em hiểu rõ tính đắn sách mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Thời gian vừa qua, chi nhánh Thăng Long có bước tiến đáng kể cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chưa khai thác hết khả chi nhánh Vậy chi nhánh Thăng Long không đẩy mạnh hoạt động cho vay tới đối tượng khách hàng nhiều tiềm này? Với trăn trở em chọn đề tài: "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long" làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn có hội tìm hiểu nhiều hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, đóng góp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 số ý kiến giúp mở rộng tín dụng tới đối tượng khách hàng tốt Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Luận văn sâu nghiên cứu số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Đó vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long năm gần Phương pháp nghiên cứu: Dựa lý thuyết kinh tế kết hợp với thực tế, sử dụng phương pháp phân tích, lựa chọn, so sánh,… để làm rõ vấn đề nghiên cứu Kết cấu luận văn: Chương 1: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng Đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng lại trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế là, nhiều tổ chức tài - bao gồm cơng ty chứng khốn cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tuy nhiên, quốc gia khác đối tượng khác đưa định nghĩa không giống ngân hàng Ví dụ, Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam định nghĩa Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM dựa hoạt động chủ yếu: "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán " 1.1.1.2 Các đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài thực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ xung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai thấy có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Quan hệ tín dụng trực tiếp có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian tài hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế rủi ro giảm chi phí giao dịch Là trung gian tài chính, ngân hàng thực hai nghiệp vụ chính: nhận tiền gửi cho vay Trong nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng trả lợi tức cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 người gửi tiền; nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thu lợi tức người vay Lợi tức nhận gửi nhỏ lợi tức cho vay Chênh lệch lợi tức nhận gửi trừ khoản chi phí cần thiết nghiệp vụ ngân hàng, cộng với khoản thu nhập khác kinh doanh tiền tệ hình thành nên lợi nhuận ngân hàng Đa số lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách khơng hồn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khốn khơng thể chia thành khoản nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khốn thành chứng khốn nhỏ (dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng " thơng tin khơng cân xứng", làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn cơng cụ với yếu tố rủi ro lợi nhuận hấp dẫn Khả tập hợp phân tích thơng tin tài ngân hàng tạo cách nhìn khác vấn đề ngân hàng tồn xã hội đại Hầu hết người vay tiền người gửi tiền muốn giữ bí mật tình trạng tài họ, đặc biệt trước đối thủ cạnh tranh Nhu cầu khách hàng gợi ý ngân hàng thu hút người vay họ cam kết giữ bí mật Hơn nữa, khách hàng vay cách dễ dàng tốn chi phí việc huy động vốn nguồn khác Điều thông báo cho thị trường người vay tiền hoàn toàn đáng tin cậy chắn họ trả tồn khoản vay Tác dụng thơng báo việc cho vay ngân hàng quan trọng, không ngân hàng tiến hành cho vay khách hàng mà ngân hàng gia hạn khoản vay cho khách hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hoạt động ngân hàng thương mại tạo phương tiện toán Một lý quan trọng để giải thích ngân hàng thương mại tổ chức bị kiểm sốt chặt chẽ kinh tế hoạt động ngân hàng tạo phương tiện toán Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận: Thứ tiền giấy lưu thông, thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong khơng ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa tồn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại làm trung gian toán Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quĩ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng nhà quản lí áp dụng rộng rãi ngân hàng đạt hiệu qua cao qui mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Nhiều Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp nhiều dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Tiền gửi khách hàng xem nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng ảnh hưởng lớn tới hoạt động khác Vì vậy, để đảm bảo đủ nguồn tiền cho kinh doanh thu hút nguồn tiền chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác ln tăng cuờng thêm tiện ích - Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Tiền gửi toán tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Tiền gửi tốn nguồn vốn có mức lãi suất huy động thấp (hoặc không), chi phí đầy đủ cho việc huy động vốn lại cao Một số ngân hàng sử dụng nhiều Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hình thức " biến tướng " tài khoản toán để nâng lãi suất loại hình tiền gửi nhằm tăng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng yêu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền Người gửi tiền theo hình thức khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy người gửi tiền khơng hưởng nhiều tiện ích hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Ngân hàng thương mại lỗ lực cao để gia tăng nguồn vốn nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Ngân hàng nhận thấy tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Loại hình tiền gửi tiết kiệm đời nhằm đáp ứng hai nhu cầu cá nhân bảo tồn tăng thu nhập cho số tiền chưa sử dụng Ngân hàng mở cho người gửi tiền nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn cho hàng hố dịch vụ song nhiều ngân hàng cho phép khách hàng dùng để chấp vay vốn Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng thương mại khác, qui mô nguồn thường không lớn Tiền gửi nguồn tiền quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng có vốn cách vay mượn thêm: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Vay Ngân hàng Nhà nước (Ngân hàng Trung ương): Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), ngân hàng thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) - Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng -Vay thị trường vốn: Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Các khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn - Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn tiền uỷ thác, tiền tốn số nguồn khác 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả kèm theo lợi tức Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng, hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay, cho thuê, bảo lãnh, ngắn, trung dài hạn Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn loại tài sản ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng NHTM Ngân hàng thương mại sử dụng lỗ lực để tăng qui mơ tín dụng mở rộng mạng lưới, đa dạng hố loại hình tín dụng, phát triển công nghệ nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng, giảm lãi suất cung cấp điều kiện ưu đãi… + Cho vay thương mại Cho vay thương mại hoạt động cho vay truyền thống ngân hàng Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển… Sau chiến tranh Thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án Các ngân hàng thương mại ngày trở nên động việc cho vay trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, cho vay để đầu tư vào đất Một yêu cầu ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Phân tích (và thẩm định) dự án sở để ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoàn trả doanh nghiệp Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Hiện nay, nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản thuê 1.1.2.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ... dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH. .. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Thăng Long Sở giao... dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Đó vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long năm gần Phương pháp nghiên cứu: Dựa