LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những trung gian tài chính nhằm huy động và cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong mọi lĩnh vực, thành phần kinh tế. Ngân hàng bản chất là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, do đó vốn là điều kiện cần cho sự tồn tại và phát triển. Nhưng để có thể huy động được nguồn vốn lớn là một bài toán không dễ đối với hệ thống Ngân hàng nói chung, đặc biệt trong tình hình hiện nay kinh tế Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn từ hệ lụy của suy thoái kinh tế thế giới bên cạnh đó việc phát triển một loạt các kênh đầu tư hấp dẫn từ chứng khoán, vàng, bất động sản, ngoại hối…trong nước kiến nguồn vốn chảy vào ngân hàng giảm đi đáng kể. Trong năm 2009 dự báo kinh tế Việt Nam còn khó khăn, hệ thống Ngân hàng Việt Nam luôn giữ vị trí vô cùng quan trọng trong quá trình kích thích tăng trưởng kinh tế, do vậy là một thành viên của hệ thống HDbank nói chung và HDbank chi nhánh Cầu Giấy nói riêng luôn phát huy tối đa nguồn lực không ngừng tăng quy mô nguồn vốn huy động, nhằm cùng với chính phủ thực hiện tốt các giải pháp kích thích tăng trưởng, sớm đưa Việt Nam trở thành con hổ Châu Á như bạn bè quốc tế đã nhìn nhận. Nhận thấy tầm quan trọng của vốn, công tác huy động vốn đối với nền kinh tế và của chính sự tồn tại của Ngân hàng. Qua thời gian thực tập tại HDbank chi nhánh Cầu Giấy em cũng biết được việc huy động vốn của chi nhánh đang gặp khó khăn do đó em quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp tăng cường huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy”. Đề tài tập trung và nghiên cứu thực trạng việc huy động vốn tại HDbank chi nhánh Cầu Giấy trong những năm gần đây qua đó thấy được thành tựu hạn chế và những nguyên nhân để trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh. Bố cục: Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Giới thiệu khái quát về HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Chương II: Thực trạng huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Chương III Giải pháp tăng cường huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Do thời gian và năng lực nghiên cứu còn hạn chế, chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót em mong nhận được sự đóng góp quý báu từ các thầy cô và bạn đọc. Em xin chân thành cảm ơn đến TH.S Nguyễn Thị Hồng Thắm cô đã tận tình giúp đỡ em chọn và hoàn thiện đề tài này. Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn đến các anh chị trong phòng Tín dụng nói riêng và toàn thể cán bộ HDbank chi nhánh Cầu Giấy nói chung đã hết sức giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại đơn vị. Em xin chân thành cảm ơn! Chương I. Qúa trình hình thành và phát triển HDbank và HDbank chi nhánh Cầu Giấy 1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển 1.1 Lịch sử hình thành và quá triển HDbank a. Tên doanh nghiệp : Tên tiếng Việt: Ngân hàng phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh Tên tiếng Anh: HDbank b. Loại hình hoạt động : Thương mại cổ phần c. Địa chỉ : Tel: (04)7688806 Fax: (04)7688805 Website : www.hdbank.com.vn 1.2 Quá trình thành lập và phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. Hồ Chí Minh (HDbank) được thành lập ngày 04/01/1990. Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, HDbank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP. Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”. Lấy sứ mệnh trên làm mục tiêu hoạt động và phát triển, HDbank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban nhân dân TP. Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị. Ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn các tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh; Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong nước và thị trường nước ngoài; Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài. Cho đến cuối năm 2008 HDbank đã đạt vốn điều lệ là 1.550 tỷ đồng. Toàn bộ hoạt động của HDbank đều được thực hiện thống nhất theo các Qui trình, Qui chế của HDbank, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định của pháp luật. Sau nhiều đợt thanh tra chặt chẽ của thanh tra Ngân hàng Nhà nước, HDbank đã hoàn toàn đáp ứng được các tiêu chí về sự phát triển lành mạnh của một ngân hàng thương mại cổ phần. Mặc dù là một ngân hàng TMCP có qui mô nhỏ, nhưng nếu xét về "tỷ suất lợi nhuận đạt được/vốn điều lệ" HDbank có thể sánh ngang với các ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam hiện nay. Bên cạnh những hiệu quả về lợi nhuận, HDbank cũng rất quan tâm đến việc xây dựng và quảng bá thương hiệu của mình, nhằm mục đích đưa thương hiệu HDbank trở thành một thương hiệu có giá trị cao trong thị trường tài chính. Hệ thống chi nhánh: HDbank có trụ sở chính đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh. Và một loạt các chi nhánh nằm trên nhiều thành phố trên khắp Việt Nam cụ thể: Thành phố Hồ Chí Minh bao gồm 19 chi nhánh và phòng giao dịch. Thủ đô Hà Nội bao gồm 10 chi nhánh và phòng giao dịch. Tỉnh Bình Dương có 1 chi nhánh. Thành phố Cần Thơ có 1 chi nhánh. Thành phố Đà Nẵng có 2 chi nhánh. Nhìn vào mạng lưới chi nhánh ta thấy ngay được HDbank đang theo chiến lược bao phủ. 1.3 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của HDbank chi nhánh Cầu Giấy Địa chỉ: 12 Nguyễn Phong Sắc, Q Cầu Giấy, TP Hà Nội Tổng đài: (04) 7688806,Fax: (04) 7688805 Email: CauGiay@hdbank.com.vn Quyền Giám Đốc: Trần Ngọc Lan Điện thoại: 04 7688806 HDbank chi nhánh Cầu Giấy được thành lập 25/06/2002. Chi nhánh đươc thành lập nhằm “Củng cố hệ thống mạng lưới và dịch vụ để phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như hội nhập tốt với quá trình phát triển chung của nền kinh tế đất nước và khu vực”. HDbank chi nhánh Cầu Giấy bao gồm các bộ phận chính là Ban giám đốc, phòng kế toán và ngân quỹ, phòng hành chính tổng hợp, phòng tín dụng, phòng kế hoạch tổng hợp, phòng kinh doanh ngoại hối. HDbank chi nhánh Cầu Giấy thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ bằng cách huy động tiền nhàn dỗi của dân cư, các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển sử dụng kinh doanh đối với mọi thành phần kinh tế. Ngoài ra còn làm các dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, thực hiện chiết khấu các thương phiếu, các nghiệp vụ thanh toán, nhận cầm cố, thế chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất khẩu. Các sản phẩm, dịch vụ của HDbank chi nhánh Cầu Giấy +Dịch vụ tiền gửi, thanh toán trong nước o Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và các tổ chức kinh tế. o Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và các loại ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, với lãi suất linh hoạt, kỳ hạn đa dạng(tiền gửi tiết kiệm theo tuần theo tháng; tiền gửi theo bậc thanh). o Phát hành kỳ phiếu trái phiếu…. +Thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tê o Thanh toán xuất nhập khẩu theo phương thức: L/C. o chuyển tiền đi đến và phục vụ các nhu cầu thanh toán vãng lai. o Chi trả kiều hối. o Chi trả cho người lao động xuất khẩu. o Thanh toán chuyển tiền biên giới. o Phát hành thẻ thanh toán tự động. +Bảo lãnh o Bảo lãnh thanh toán. o Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. o Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước. o Bảo lãnh dự thầu. o Các hình thức bảo lãnh khác. +Sản phẩm tín dụng o Cho vay vốn trung dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế. o Cho vay vốn phục vụ nhu cầu đời sông đối với cán bộ, công nhân viên và các đối tượng khác. o Cho vay theo dự án đầu tư, tài trợ xuất khẩu thương mại. o Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, các loại giất tờ có giá. o Nhận ủy thác cho vay. +Các dịch vụ khác o Thu chi, thu hộ. o Phục vụ giải ngân các dự án xây dựng các khu trung cư, đô thị. o Chi trả lương qua tài khoản. o Thanh toán tiện lợi dưới mọi hình thức. Các hoạt động chính của HDbank chi nhánh Cầu Giấy + Hoạt động huy động vốn: Bản chất của ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tề, với hai nhiệm vụ chính là huy động và cho vay. Vì thế công tác huy động vốn là nhân tố vô cùng quan trọng, là điều kiện tiên quyết cho hoạt động của ngân hàng. Nội dung của công tác huy động vốn: Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu của các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu gửi hưởng lãi suất. Ngoài ta còn đảm nhận vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư của Chính phủ, các tổ chức quốc tế, quốc gia và các cá nhân trong nước, nước ngoài đầu tư cho các chương trình nhà ở, đô thị. + Hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng): HDbank chi nhánh Cầu Giấy có khách hàng là các doanh nghiệp, tổ tức, cá nhân ở các thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vự nhà ở và đô thị. Đây là điều kiện đủ cho sự tồn tại và phát triển của HDbank chi nhánh Cầu Giấy bởi lợi nhuận của chi nhánh phụ thuộc nhiều vào hoạt động này. + Thực hiện các hoạt động chiết khấu các giấy tờ có giá, thanh toán quốc tế, thanh toán, chuyển đổi, mua bán ngoại tệ, vàng bạc, kim cương đá quý, bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu và nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh. + Hoạt động đầu tư: mua bán ngoại tệ, mua cổ phần, mua tài sản, cho thuê tài sản, cầm cố tài sản, và các hình thức đầu tư khác tại các doanh nghiệp, kinh doanh trong cũng như ngoài ngành. + Một số các hoạt động khác: tư vấn kinh doanh tiền tệ, thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro, là chung gian trong các vụ giao dịch… Khách hàng của HDbank chi nhánh Cầu Giấy Bao gồm các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu gửi vốn cũng như vay vốn ở mọi thành phần kinh tế. Trong quá trình cho vay vốn, chi nhánh sẽ có những biện pháp nghiệp vụ để phân loại các dự án khả thi, các dự án có thể cho vay nhưng với những điều kiện nhất định. Đảm bảo yêu cầu của chi nhánh thì mới đủ điều kiện vay. Không chạy theo số lượng mà đặt tiêu chí hàng đầu là chất lượng, hiệu quả. Đặc biệt chi nhánh hướng đến doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể, ngoài ra ưu tiên cho vay vốn các dự án do Chính Phủ bảo lãnh. Nguồn nhân lực Tổng số CB-NV của HDbank tính đến hết năm 2008 đạt 845 người, tăng 82% so với năm 2007. Trong đó, số CB-NV có trình độ đại học và trên đại học đạt 60%. Năm 2007, HDbank thực hiện đào tạo nâng cao trình độ quản lý, củng cố và nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ… cho 818 lượt CB-NV với 41 khoá học dưới nhiều hình thức khác nhau, do các đơn vị đào tạo nổi tiếng như PACE, BTC, Đại học Kinh Tế, Đại học Ngân Hàng… tổ chức giảng dạy. Ngoài ra, HDbank cũng thực hiện đưa cán bộ cấp quản lý và các chuyên viên giỏi nghiệp vụ, có năng lực làm việc tốt đi tham quan học tập kinh nghiệm tại các tổ chức tín dụng ở nước ngoài về các dịch vụ ngân hàng hiện đại, cách thức tổ chức hoạt động của các ngân hàng này trong thị trường tài chính tiền tệ … HDbank luôn khuyến khích CB - NV tự học theo nhu cầu nâng cao trình độ với sự hỗ trợ về vật chất và tinh thần một cách thoả đáng từ HDbank. Đảm bảo môi trường làm việc tốt nhất, thuận lợi nhất, để họ phát huy rất tốt những kiến thức được đào tạo vào sự nghiệp phát triển HDbank. Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để tạo ra được đội ngũ những người làm việc theo “Văn hoá HDbank” am hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, nhiệt tình với công việc và tận tụy với khách hàng. Tất cả những điều này đã tạo cho HDbank một đội ngũ CB-NV là những trí thức trẻ, năng động, sáng tạo, gắn bó với môi trường làm việc của HDbank, chuyên nghiệp, nhiệt tình và tận tâm với khách. HDbank chi nhánh Cầu Giấy có khoảng 50 cán bộ công nhân viên, đa phần tốt nghiệp cử nhân tại các trường đại học kinh tế trên địa bàn Hà Nội. Hầu hết công nhân viên ở đây tuổi đời nằm trong khoảng 23 đến 40, khoảng 9% trong số họ đã và đang theo học cao học để nâng cao kiến thức hiện đại về ngân hàng, nhằm lấp chỗ trống về kiến thức đồng thời tiếp cận với cái mới. Với ưu điểm trẻ chung nên tất cả đều làm việc hăng say, sáng tạo, luôn luôn tìm tòi thay đổi lề lối làm việc, lấy hiệu quả công việc làm đầu. Xét về nguồn nhân lực HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Do đây vẫn còn là một chi nhánh trong hệ thống một ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ, thương hiệu chưa mạnh trong hệ thống ngân hàng Việt Nam do vậy việc cạnh tranh với các ngân hàng có thương hiệu mạnh khác là rất bất lợi trong việc thu hút những nhân viên có trình độ cao, kinh nghiệm và các sinh viên giỏi của các trường đại học danh tiếng. Giải pháp đưa ra là phải có chiến lược nhân sự rõ ràng, quảng bá hình ảnh chi nhánh tới các trường đại học chất lượng bằng cách tài trợ học bổng, tạo môi trường làm việc thuận lợi, có chính sách đãi ngộ hợp lí, thu nhập cạnh tranh…. 1.4 cấu tổ chức của HDbank và HDbank chi nhánh Cầu Giấy Cơ cấu tổ chức của HDbank Ban kiểm soát P. kiểm tra kiểm toán nội bộ P. kinh doanh Hội đồng quản trị Hội đồng quản lí Tài sản Hội đồng tín dụng Hội đồng nhân sự Tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc P. kế hoạch và phát triển P. thanh toán và ngân quỹ P. kế toán và tài chính P. Nhân sự và quản trị NS P. tín dụng P. thanh toán quốc tế [...]... nhàn rỗi này 2.2 Sự tương quan về nguồn vốn huy động giữa HDbank chi nhánh Cầu Giấy với chi nhánh khác Để làm rõ thực trạng huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy, ta đem so sánh cơ cấu vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy với HDbank chi nhánh Hoàn Kiếm, từ đó mới thấy được chi nhánh đã làm tốt hay chưa, ưu điểm là gì khuyết điểm là gì… Cơ cấu vốn của HDbank chi nhánh từ 2004 – 2008 Đơn vị: tỷ đồng Năm... Chương II Thực trạng huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy 2.1 Các hình thức huy động, quy mô và cơ cấu vốn huy động của HDbank chi nhánh Cầu Giấy Với mục đích ban đầu khi thành lập đối tượng khách hàng của HDbank là những tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các giao dịch liên quan đến nhà ở và đô thị tại Thành phố Hồ Chí Minh Qua quá trình hoạt động hiệu quả, cùng với sự đòi hỏi của nền... chế và nguyên nhân của chúng Đó vừa là câu trả lời cho sự chênh lệch tổng nguồn vốn huy động giữa hai chi nhánh, vừa giúp ta tìm ra những giải pháp khắc phục phù hợp và hiệu quả nhất 2.2 Các giải pháp mà HDbank chi nhánh Cầu Giấy đã áp dụng để tăng cường huy động vốn 2.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao các loại hình dịch vụ khách hàng Nhận thấy tầm quan trọng của dịch vụ khách hàng HDbank chi nhánh Cầu Giấy. .. chú trọng đến chi phí vốn mà Ngân hàng phải chụi trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn quy mô lớn, lãi suất hợp lý, thời hạn dài thông qua các hình thức huy động khác nhau 1.6.2.2 Các hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động, dịch vụ khách hàng Hình thức huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến lượng vốn huy động của Ngân hàng Ngân hàng nào có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú,... nhánh Cầu Giấy là 4.985 tỷ , chi nhánh là 4.442 tỷ) Như vậy, hai chi nhánh cùng thuộc HDbank, cùng thuộc địa bàn Hà Nội, cùng chụi tác động của biến động kinh tế vĩ mô, nhưng HDbank chi nhánh Cầu Giấy có tổng nguồn vốn huy động kém hơn Vậy vì sao lại có sự chênh lệnh đó Muốn giải thích được câu hỏi này Chúng ta cùng nhau nghiên cứu các giải pháp mà HDbank chi nhánh Cầu Giấy đã áp dụng, từ đó phân tích... móc…Đều tăng nhiều hơn so với những năm trước đó do kế hoạch hiện đại hóa chi nhánh, tăng sức cạnh tranh, tăng trưởng bền vững 1.6 Đặc điểm kinh tế - kỹ thuật ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại HDbank chi nhánh Cầu Giấy 1.6.1 Yếu tố khách quan 1.6.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế Hoạt động của Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chụi tác động trực tiếp của tình trạng. .. chức, doanh nghiệp khó tính nhất Năm 2007 HDbank chi nhánh Cầu Giấy lập kỉ lục huy động mới Tổng vốn huy động đạt 4.985 tăng 1.383 tỷ đồng ( tương đương +38,4%) so với năm 2006 Tiếp đà thuận lợi năm 2006 Năm 2007 HDbank chi nhánh Cầu Giấy thực hiện một loạt các biện pháp như: oThực hiện tích cực các đợt triển khai huy động vốn không kì hạn, ngắn hạn, trung và dài hạn với lãi suất linh hoạt, từ đó giữ... hành động cụ thể trên chi nhánh đã nâng cao sức cạnh tranh của mình so với các chi nhánh khác ở HDbank cũng như các chi nhánh thuộc những Ngân hàng khác Tuy vậy ở giải pháp này chi nhánh vẫn còn nhiều vấn đề cần phải hoàn thiện Đặc biệt hầu như các biện pháp mà chi nhánh đưa ra đã quá cũ hoặc đang được các chi nhánh khác áp dụng Vì thế muốn tạo ra sự khác biệt chi nhánh cần thực hiện các biện pháp. .. 4.442 3.264 vốn Tiền gửi1.940,3 của các 2.018 2.513,3 3.218 1.906,2 994 1.182,7 1.224 1.357,8 tổ chức kinh tế 1.044,7 Tiền gửi tiết kiệm (Nguồn: Báo cáo tài chính HDbank chi nhánh) So với chi nhánh thì chi nhánh Cầu Giấy trong 5 năm thì có tới 4 năm có mức huy động ít hơn Đó là các năm 2004, 2005, 2006, 2008 Và chỉ có duy nhất một năm 2007 là có tổng nguồn vốn huy động lớn hơn ( chi nhánh Cầu Giấy là 4.985... xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng 1.5 Các kết quả hoạt động của HDbank chi nhánh Cầu Giấy 1.5.1 Công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Cầu Giấy: Ngân hàng là doanh nghiệp hoạt động trong . về HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Chương II: Thực trạng huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Chương III Giải pháp tăng cường huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy. Do thời gian và. chọn đề tài Thực trạng và giải pháp tăng cường huy động vốn của HDbank chi nhánh Cầu Giấy . Đề tài tập trung và nghiên cứu thực trạng việc huy động vốn tại HDbank chi nhánh Cầu Giấy trong những. động vốn đối với nền kinh tế và của chính sự tồn tại của Ngân hàng. Qua thời gian thực tập tại HDbank chi nhánh Cầu Giấy em cũng biết được việc huy động vốn của chi nhánh đang gặp khó khăn do đó