Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më đầu Ngân hàng tổ chức trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Các Ngân hàng Thơng mại (NHTM) vốn kênh huy động vốn hiệu kinh tế Huy động vốn vay từ tạo tiền Đây chức NHTM_ định chế tiền gửi lớn trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, NHTM đà đẩy mạnh công tác huy động vốn đầu t phát triển sản xuất, tạo điều kiện thực dự án đầu t danh mục tiêu dùng, giúp cỗ máy kinh tế đợc vận hành trơn tru liên tục Để tồn phát huy đợc vai trò việc định hớng phát triển kinh tế, Ngân hàng Thơng mại Việt Nam đứng trớc nhiều thách thức nhng đồng thời có nhiều hội để vơn lên phát triển Sau tháng tham gia thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội đợc làm quen, tiếp cận nghiên cứu lý thuyết thực tế, đồng thời đợc giúp đỡ tận tình cô Ngân hàng, đà hoàn thành Báo cáo thực tập Báo cáo thực tập gồm phần: Phần 1: Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Phần 3: NhËn xÐt vµ kÕt luËn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần I: Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội I Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh nam Hà Nội doanh nghiệp nhà nớc đợc thành lập theo định 48/QĐ-HĐQT ngày 12/03/2001 Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT VN Chi nhánh thức khai trơng vào hoạt động ngày 08/05/2001 với đội ngũ cán công nhân viên ban đầu 36 ngời đến 129 cán Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội chi nhánh phụ thuộc NHNo&PTNT VN Chi nhánh có trụ sở nhà C3- Phờng Phơng Liệt Quận Thanh Xuân - Hà Nội Có mạng lới phòng giao dịch đợc bố trí rải rác địa bàn dân c nh chùa Bộc, Triệu Quốc Đạt, Thanh xuân,và thành lập phòng giao dịch số trờng ĐHKTQD Phòng giao dịch số 1- chi nhánh Giảng Võ, Chi nhánh Tây Đô chi nhánh Nam Đô Hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng với thực trạng nhiều DNNN cha đứng vũng cạnh tranh, tốc độ cổ phần hoá chậm, doanh nghiệp quốc doanh gặp nhiều khó khăn vốn tự có đảm bảo tiền vay đà ảnh hởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Hơn nữa, DN đà có quan hệ truyền thống với hoạc nhiều NH khác nên Chi nhánh hoạt động từ tháng 5/2001 việc chiếm lĩnh thị trờng, thị phần gặp nhiều khó khăn đòi hỏi phải khai thác triệt để mạnh sở vật chất, mối quan hệ, phong cách phục vụ, tuyên truyền tiếp thị, đổi công nghệ, linh hoạt lÃi suất, đáp ứng dịch vụ tiện ích Ngân Hàng khắc phục khó khăn ban đầu, hoạt động Chi nhánh đợc điều chỉnh cho phù hợp, kịp thời sách kinh doanh, tích cực tìm hiểu nhu cầu thị trờng nên đà đem lại kết kinh doanh khả quan đợc NHNo&PTNT VN NH khác đánh giá Chi Nhánh hoạt động có hiệu quả, có quy mô lớn Thực sách đảng Nhà nớc CNH- HĐH kinh tế đất nớc, năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội lấy hoạt động đầu t tín dụng chiến lợc kinh doanh hàng đầu Vợt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 qua khó khăn thách thức thủa ban đầu, đóng góp Chi nhánh thời gian qua thật đáng trân trọng Trong năm tới NH tiếp tục trình đổi phục vụ ngày tốt cho mục tiêu phát triển hội nhập quốc tế II Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Mô hình tổ chức Ban lÃnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội gồm có giám đốc ba phó giám đốc phụ trách ba mảng công việc khác Bộ máy tổ chức hành chi nhánh đợc bố trí thành phòng ban: Phòng tín dụng Phòng kiểm tra- kiểm toán nội Phòng hành nhân Phòng toán quốc tế Phòng kế toán ngân quỹ Phòng thẩm định Phòng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp Sơ đồ tổ chức máy chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Giám Đốc Các phó Giám Đốc Phòng tín dụng Chức nă Phòng kiểm trakiểm toán Phòng hành nhân Phòng toán quốc tế Phòng kế toán ngân quỹ Phòng thẩm định Phòng nguồn vốn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chức năng, nhiệm vụ phßng ban Phßng tÝn dơng: Phßng kinh doanh víi chøc thực cho vay đầu t dự án doanh nghiệp nhằm đem lại kết kinh doanh có lÃi Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng; phân loại khách hàng; đề xuất chiến lợc huy động nguồn vốn địa bàn Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định; theo dõi giám sát việc thực tiêu kế hoạch kinh doanh; toán tiêu kế hoạch, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tổng hợp, báo cáo kịp thời xác kết hoạt động kinh doanh hàng quý, năm; dự thảo báo cáo sơ, tổng kết theo quy định Là đầu mối thực cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro; thực việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng trình ngân hàng Nông nghiệp cấp phê duyệt Thống kê, phân tích thông tin; đề xuất chiến lợc kinh doanh; lựa chọn phơng pháp đầu t vốn vay an toàn, đạt hiệu Thẩm định đề xuất cho vay dự án sản xuất kinh doanh, đời sống, dịch vụtheo phân cấp uỷ quyền Tiếp nhận thực chơng trình, dự án; thực dịch vụ uỷ thác đầu t Phân tích d nợ, nợ hạn; tìm nguyên nhân đề xuất biện pháp xử lý đạt hiẹu cao Trực tiếp đạo, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng địa bàn thuộc quyền quản lý Thực nghiệp vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phòng kiểm tra- kiểm toán nội bộ: Chức phòng kiểm tra giám sát việc chấp hánh quy định nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật NHNN, giám sát việc chấp hành quy định NHNo đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng Thực kiểm tra công tác điều hành hoạt động kinh doanh chi nh¸nh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KiĨm tra viƯc thùc hiƯn quy tr×nh nghiƯp vơ kinh doanh gồm kế toán, tín dụng Kiểm tra công tác thông tin, báo cáo theo định kỳ không định kỳ Giải công việc tiếp dân, đơn th phản ánh, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Thực công tác thông tin báo cáo theo chế độ quy định Phòng hành nhân sự: Xây dựng trơng trình công tác hàng tháng, hành quý có trách nhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực chơng trình đà dợc Giám đốc chi nhánh phê duyệt Làm công tác tham mu cho Giám đốc việc tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực, đề bạt lơng cho cán công nhân viên Thực quy định Nhà nớc NHNo&PTNT có liên quan đến sách cán tiền lơng, BHXH, bảo hiểm y tế Thực công tác điều động, xếp cán phù hợp với lực, trình độ yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thÈm qun cđa chi nh¸nh Thùc hiƯn công tác xây dựng bản, mua sắm sửa chữa tài sản, công cụ lao động quan Tổ chức thực công tác y tế chi nhánh Quản lý dấu chi nhánh, thực công tác văn th, phơng tiện lại quan; công tác bảo vệ, an ninh an toàn quan Chuẩn bị điều kiện cần thiết để hội họp, hội thảo, sơ kết, tổng kết Thực công việc khác Giám đốc chi nhánh giao Phòng toán quốc tế: Khai thác ngoại tệ hợp lý giá cả, đảm bảo nhu cầu toán khách hàng, thực dịch vụ toán quốc tế, bảo lÃnh quốc tế kinh doanh ngoại tệ Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán thống kê toán theo quy định chi nhánh xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu chi tài quỹ tiền lơng chi nhánh NHNo địa bàn, trình NHNo cấp phê duyệt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trùc tiÕp thùc hiƯn c«ng tác hạch toán kế toán hoạt động kinh doanh chi nhánh theo chế độ quy định Xây dựng toán tiêu kế hoạch tài quý, năm theo chế độ quy định Thực chế độ thông tin báo cáo theo quy định Chấp hành chế độ an toàn kho quỹ, quy định định mức tồn quỹ Quản lý sử dụng an toàn điện tử, tin học Tổng hợp kế toán lu trữ hồ sơ kế toán, giấy tờ, chứng có giá Thực nghiệp vụ phát sinh khác liên quan đến chế độ kế toán đà quy định Phòng thẩm định: Đây phòng chuyên môn Chi nhánh, đợc thành lập theo định TGĐ NHNo&PTNT VN Chức phòng thẩm định tình hình tài doanh nghiệp có quan hệ với NH mà có nhu cầu vốn lớn trớc trình lên GĐ Hội đồng tín dụng định có cho vay hay không Phòng nguồn vốn- kế hoạch tổng hợp: Là phòng đợc thành lập năm 2004, nhiệm vụ phòng huy động vốn lập báo cáo thống kê kế hoạch ®Þnh kú theo quy ®Þnh cđa NHNo&PTNT Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần II: Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Néi I C¸c nghiƯp vơ kinh doanh chđ u cđa chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Cũng nh NHTM khác, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đảm nhiệm ba chức sau: - Là tổ chức trung gian tài với hoat động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu t - Tạo phơng tiện toán: Khi ngân hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ - Trung gian toán: Theo yêu cầu khách hàng, ngân hàng toán giá trị hàng hoá dịch vụ Bên cạnh thực toán bù trừ Ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nớc Nhiệm vụ Ngân hàng khai thác thị trờng khu vực phía Nam Hà Nội thực chơng trình NHNo&PTNT VN Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội với hoạt động lµ kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dơng dịch vụ NH Với chức mình, Chi nhánh Nam Hà Nội tăng cờng tích luỹ vốn để mở rộng đầu t đồng thời đơn vị kinh tế thuộc thành phần phát triển sản xuất, lu thông hàng hoá, tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lu thông tiền tệ thực nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc Huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Néi thùc hiƯn huy ®éng vèn b»ng ®ång ViƯt Nam, ngoại tệ, vàng công cụ khác theo quy định pháp luật dới hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nớc nớc đợc thống đốc Ngân hàng Nhà nớc chấp thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam vµ Tỉ chøc tÝn dơng níc ngoµi - Vay vèn ngắn hạn NHNN dới hình thức tái cấp vốn - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nam Hà Nội cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá, bảo lÃnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN 2.1 Cho vay tổ chức, cá nhân dới hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung- dài hạn nhằm thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ, ®êi sèng - Cho vay theo qut ®Þnh cđa thđ tớng phủ trờng hợp cần thiết 2.2 Nghiệp vơ b¶o l·nh - B¶o l·nh cho vay, b¶o l·nh toán, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh bảo đảm chất lợng sản phẩm, bảo lÃnh hoàn toán, bảo lÃnh đối ứng hình thức bảo lÃnh khác cho tổ chức, cá nhân, nớc theo quy định NHNN - Bảo lÃnh vay, bảo lÃnh toán hình thức bảo lÃnh NH khác mà ngời nhận bảo lÃnh tổ chức, cá nhân nớc 2.3 Chi nhánh thực nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức cá nhân, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Dịch vụ toán ng©n quü Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thực dịch vụ toán ngân quỹ - Cung ứng phơng tiện toán - Thực dịch vụ toán nớc cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán quốc tế theo quy định pháp luật - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nớc II Quy trình nghiệp vụ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Quy trình chung nghiệp vụ cho vay Quy trình cho vay đợc cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khấch hàng kết thúc kế toán viên tất toán- lý hợp đồng tín dụng, đợc tiến hành theo ba bớc - Thẩm đinh trớc cho vay - KiĨm tra, gi¸m s¸t cho vay - KiĨm tra, gi¸m s¸t, tỉ chøc thu hồi nợ sau cho vay Quy trình cho vay đợc khái quát nh sau: Bớc 1: Tiếp nhận hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Cán tín dụng kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn khách hàng Bớc 2: Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn Cán tín dụng tìm hiểu phân tích khách hàng, t cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp Cán tín dụng kiểm tra phân tích đánh giá khả tài qua khâu nh kiểm tra tín xác báo cáo tài chính, phân tích dánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp xin vay vốn Trình lÃnh đạo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bớc 3: Căn vào thông tin từ quy trình thẩm định nh thông tin khác lÃnh đạo định cho vay hay không cho vay Kết thúc giai đoạn đợc đánh dấu văn thể kết định Nếu từ chối ngân hàng phải có văn thông báo nêu rõ lý từ chối, ngời định phải ghi rõ ý kiến từ chối Nếu chấp thuận Ngân hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng nh hợp đồng liên quan đến đảm bảo tín dụng Bớc 4: Giải ngân Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng sở mức tín dụng đà cam kết theo hợp đồng Bớc 5: Kiểm tra, giám sát khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bớc công việc sau cho vay nhằm hớng dẫn, đôn đốc nguời vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lÃi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp ngời vay không thực hện đầy đủ, đíng hạn cam kết Bớc 6: Thu nợ lÃi gốc, xử lý phát sinh Thu nợ gốc lÃi: có hai phơng pháp thu nợ gốc lÃi nh: Ngời vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch Thành lập tổ thu nợ lu động ( có từ cán trở lên) Khách hàng có trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn đầy đủ nh đà cam kết hợp đồng tín dụng Trớc ngày đáo hạn (thờng từ đến ngày) Ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số tiền phải toán ngày toán Xử lý phát sinh khoản vay tài sản đảm bảo tiền vay: gồm trả nợ trớc hạn, thu nợ trớc hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn, khoanh nợ Bớc 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - TÊt to¸n khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, cán tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lÃi, phí để tất toán khoản vay - Thanh lý hợp đồng tín dụng : Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng theo thoả thuận hợp đồng tín dụng đà ký kết Khi bên vay trả xong nợ gốc lÃi hợp đồng tín dụng đơng nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trờng hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên lý hợp đòng trình trởng phòng tín dụng kiểm soát truởng phòng tín dụng trình lÃnh đạo ký biên lý Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn 2.1 Tìm hiểu phân tích khách hàng, t cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp - Tìm hiểu chung khách hàng - Điều tra đánh giá t cách lc pháp lý - Mô hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp - Tìm hiểu đánh giá khả quản trị điều hành ban lÃnh đạo 2.2 Phân tích đánh giá khả tài Bớc 1: KiĨm tra tÝnh chÝnh x¸c cđa c¸c b¸o c¸o tài Một điều quan trọng phải kiểm tra tính xác báo cáo tài khách hàng vay vốn trớc bắt đầu vào phân tích chúng Các báo cáo tài chính, kể báo cáo đà kiểm toán, nhiều không đợc mô tả theo hớng tích có dụng ý, mà vô tình bị sai lệch Việc kiểm tra bao gồm xem xét nguồn số liệu, liệu doanh nghiệp lập, chế độ kế toán áp dụng, tÝnh chÝnh x¸c cđa c¸c sè liƯu kÕ to¸n Bíc 2: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Tình hình sản xuất bán hàng - Phân tích tài công ty 2.3 Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng 11 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 C¸n bé tÝn dơng xem xÐt t×nh h×nh quan hƯ víi ngân hàng khách hàng khía cạnh sau Lu ý việc tìm hiểu thông tin không dừng lại tình hình tại, mà tình hình khứ, bao gồm: a) Xem xét quan hệ tín dụng - Đối với Chi nhánh cho vay Chi nhánh khác hệ thông NHNo&PTNT Việt Nam + D nợ ngắn, trung dài hạn (nêu rõ nợ hạn) + Mục đích vay vốn khoản vay + Doanh số cho vay, thu nợ + Số d bảo lÃnh/ th tín dụng + Mức độ tín nhiệm + Khách hàng phải thỏa mÃn yêu cầu nợ khó đòi nợ hạn tháng NHNo&PTNT Việt Nam đợc vay míi / bỉ sung t¹i NHNo&PTNT ViƯt Nam - §èi víi c¸c Tỉ chøc tÝn dơng kh¸c + D nợ ngắn, trung dài hạn đến thời điểm gần (nêu rõ nợ hạn) + Mục đích vay vốn khoản vay + Số d bảo lÃnh / th tÝn dơng + Møc ®é tÝn nhiƯm b) Xem xÐt quan hƯ tiỊn gưi - T¹i NHNo&PTNT ViƯt Nam: + Số d tiền gửi bình quân + Doanh sè tiỊn gưi, tû träng so víi doanh thu - Tại Tổ chức tín dụng khác: + Số d tiỊn gưi binh qu©n + Doanh sè tiỊn gưi, tû trọng so với doanh thu III Khái quát tình hình kết hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội năm gần Công tác nguån vèn 12 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Xác định tầm quan trọng công tác huy ®éng vèn, chi nh¸nh NHNo & PTNT Nam HN ®· có nhiều sách thích đáng để huy động vốn từ snguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân c VNĐ, USD Nhờ công tác huy động đà thu hút đợc kết đáng khích lệ tạo tiền đề vững cho chi nhánh hoạt động phát triển Hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng 2004 Các tiêu Tổng nguồn vốn huy ®éng Tỉng sè Tû träng(%) 3.253 2005 Tỉng sè Tû träng(%) 4.438 2006 Tæng sè Tû träng(%) 7.952 I Phân theo đối tợng Tiền gửi dân c 689 21,2% 1.389 31,3% 4.225 53,1% TiỊn gưi c¸c TCKT, TCXH 1.440 44,3% 2.497 56,3% 2.903 36,5% TiỊn gưi c¸c TCTD 1.124 34,5% 552 12,4% 824 10,4% Néi tÖ 2.665 81,9% 3600 81,1% 7.372 92,7% Ngo¹i tƯ 588 18,1% 838 18,9% 580 7,3% Tiền gửi không kỳ hạn 718 22,1% 906 20,4% 1.189 14,9% TiỊn gưi cã kú h¹n < 12T 1.339 41,2% 1.791 40,4% 1.489 18,7% TiỊn gưi cã kú h¹n >= 12T 1.196 36,7% 1.741 39,2% 5.274 66,4% II Ph©n theo loại tiền tệ III Phân theo kỳ hạn (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006, phơng hớng nhiệm vụ năm 2007 NH Nam HN) Năm 2006 năm thay đổi chế điều hành kế hoạch kinh doanh, năm thực triệt để chủ trơng giảm mạnh tiền gửi TCTD Tổng giám đốc, năm huy động vốn khó khăn TCKT lớn Tình hình nguồn vốn Chi nhánh có nhiều biến động: tháng đầu năm nguồn vốn cha đạt mức đầu năm, nhng cuối năm tổng nguồn vốn đà tăng trởng nhanh 13 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chóng đạt 7.952 tỷ đồng, tăng 3.514 tỷ so với đầu năm, vơn lên vị trí thứ NHNo có nguồn vốn cao hệ thống Đặc biệt mức vốn huy động bình quân cán đà đạt gần 37 tỷ đồng/ngời, đợc xếp vào đơn vị NHNo có số bình quân nguồn vốn đầu cán hàng đầu hệ thống - Phân tích nguồn vốn theo loại tiền: + Nguồn vốn nội tệ đạt:7.372 tỷ, tăng 3.772 tỷ so năm 2005, tốc độ tăng trởng 105% + Nguồn vốn ngoại tệ đạt: 580 tỷ giảm 258 tỷ so năm 2005, tốc độ giảm 30,8% Nguồn huy ®éng tõ néi tƯ vÉn chiÕm tû träng lín tăng lên cho thấy tâm lý khách hàng thích gửi tiền vào ngân hàng nội tệ họ sợ rủi ro tỷ giá nh rủi ro khách quan mà đồng ngoại tệ mang lại, hầu hết khách hàng gửi tiền ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu toán cần dùng đến ngoại tệ - Phân tích theo thời gian huy động: + Tiền gửi không kỳ hạn: 1.189 tỷ tăng 283 tỷ so năm 2005, tốc độ tăng trởng 31,2% + Tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng: 1.489 tỷ giảm 302 tỷ so năm 2005, tốc độ giảm 16.9% + Tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 5.274 tỷ đồng, tăng 3.533 tỷ so năm 2005, tốc độ tăng trởng 203%, chiếm tỷ trọng 66,4% tỉng ngn vèn Nh vËy, c¬ cÊu ngn vèn Chi nhánh đà có thay đổi đáng kể, nguồn vốn trung dài hạn tăng nhanh - Phân tích theo tính chất nguồn huy động: + Tiền gửi Dân c: 4.225 tỷ đồng, ngoại tệ qui đổi : 448 tû ®ång, chiÕm tû träng 53,1% tỉng ngn So năm 2005 nguồn vốn Dân c tăng 2.836 tỷ ®ång + TiỊn gưi Tỉ chøc Kinh tÕ, Tỉ chøc XH đạt 2.903 tỷ, ngoại tệ quy đổi 240 tỷ đồng Nguồn vốn kết việc tăng cờng huy động nguồn vốn tổ chức, đơn vị có nguồn vốn lớn nh Quĩ hỗ trợ, Bảo hiểm XH Việt Nam, Tài Tàu thuỷ, Khối Bu Viễn thông 14 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Dự án đầu t vốn nớc Nguồn vốn tăng nhanh cuối năm tơng đối rẻ, nhiên tính ổn định cđa nã kh«ng cao + TiỊn gưi, tiỊn vay cđa c¸c TCTD: 824 tû chiÕm tû träng 10,4% tỉng ngn, ngoại tệ tỷ So với đầu năm nguồn vốn đà tăng lên 272 tỷ, chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Mặc dù địa bàn có cạnh tranh gay gắt vị trí giao dÞch cha thn tiƯn, nhng ngn vèn cđa chi nhánh tiếp tục tăng trởng nhanh ổn định Tổng nguồn vốn 2001 đạt 635 tỷ đồng đến thời điểm 31/12/2002 đà đạt 1.138 tỷ đồng tăng 79.3 % đến 31/12/2006 đà đạt 7.952 tỷ đồng Cơ cấu ngn vèn ®· cã sù thay ®ỉi theo híng tÝch cực, tiền gửi tài tín dụng giảm 10,4%, tiền gửi dân c tăng lên đến 53,1%, tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tăng lên 66,4% thay đổi mang tính tích cực Công tác sử dụng vốn Tình hình d nợ cho vay Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Tăng giảm số d 31/12/2005 31/12/2006 Tỉng d nỵ 2.130 3.746 1.616 75,87% 100% 1.1 D nỵ TW 1.011 2.146 1.135 112,26% 57,29% 1.2 D nợ hộ ĐP 1.119 1.600 481 42,98% 42,71% Ngắn hạn 805 952 147 18,26% 25,41% Trung hạn 130 88 -42 -32,31% 2,35% Dài hạn 184 560 376 204,35% 14,95% D nỵ xÊu 0,535 7,985 7,45 Tut đối Tơng đối Tỷ trọng 100% (Nguồn: Báo cáo kết cho vay, thu nợ, d nợ năm 2006) Với lợi chi nhánh hoạt động địa bàn HN- thành phố có hoạt động kinh tế sôi nớc, nhu cầu vốn doanh nghiệp không ngừng tăng lên Mặc dù doanh nghiệp đà có quan hệ với tổ chức tín dụng khác trớc nhng chi nh¸nh Nam 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 HN thức vào hoạt động đợc trợ giúp từ trung tâm điều hành, sở số khách hàng ban đầu, nỗ lực đội ngũ cán kinh doanh chủ động tìm kiếm khách hàng Chỉ năm nhng tổng d nợ tăng lên cách đáng kể: năm 2006 3.746 tỷ tăng 1.616 tỷ so với năm 2005 chiếm 75,87% D nợ TW năm 2006 tăng 1.135 tỷ so với năm 2005 D nợ ĐP năm 2006 tăng 481 tỷ so với năm 2005 chiếm 42,98% Có thể nói đóng góp quan trọng chi nhánh trình làm thay đổi cách nhìn nhận NHVN hệ thống doanh nghiệp quốc doanh, góp phần quan trọng vào trình xây dựng phát triển kinh tế nớc nhà Hoạt động khác a) Tình hình toán quốc tế kinh doanh ngoại hối: Năm 2006 tình hình tín dụng đầu năm không mở rộng đợc nên phần ảnh hởng đến công tác toán quốc tế, nhiên doanh số hoạt động cđa bé phËn to¸n qc tÕ vÉn tiÕp tơc tăng trởng, phục vụ kịp thời nhu cầu ngoại tệ chi nhánh, thu phí dịch vụ tiếp tục tăng lên Tình hình toán quốc tế kinh doanh ngoại hối STT Chỉ tiêu 2005 2006 So sánh +/- % Doanh sè TTQT (Tr USD) 111 117 5,40 Doanh số mua bán ngoại tệ (Tr USD) 168 199 31 18,45 Thu phÝ dÞch vơ (Nghìn USD) 144 187 43 29,86 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006, phơng hớng nhiệm vụ năm 2007 NH Nam HN) b) Dịch vụ phát hành thẻ máy ATM: Năm 2005 năm chi nhánh có triển khai máy ATM, chi nhánh đà có máy, đà phát hành 8.043 thẻ với số d tỷ đồng c) Chi nhánh đà tổ chức kí kết hợp đồng làm ngân hàng đầu mối toán cho trung tâm chuyển tiền bu điện tổng công ty bu viễn thông, hợp đồng đợc bắt đầu đợc triển khai, không góp phần tăng nguồn vốn, thu 16 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dịch vụ cho chi nhánh mà đem lại hiệu cho chi nhánh toàn hệ thống Kết tài Nhờ đạt đợc kết khả quan tất hoạt động kinh doanh từ năm 2002 đến tình hình tài chi nhánh ngày vững mạnh Những tiêu tài (Đơn vị tính: Tr đồng) Chỉ tiêu 2005 2006 KH So sánh TH +/- 2004 KH + Tæng thu: 208.150 332.929 124.779 - Thu l·i 201.775 324.481 122.706 - Thu DV 6.375 8.448 2.073 + Tæng chi: 164.255 274.485 110.230 - Chi tr¶ l·i 147.426 243.902 96.546 - Thu tr¶ phÝ 1.016 859 157 - Chi khác 14.157 29.721 15.564 + Chênh lƯch (cha l¬ng) 43.895 44.918 58.444 14.549 122% + HƯ số tiền lơng 2,48 1,35 2,41 (0,07) 178% + Chênh lƯch l·i st 0,307 0,4 0,354 0,047 0,89% (Ngn: B¸o cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006, phơng hớng nhiệm vụ năm 2007 NH Nam HN) Nh vậy, tổng thu đạt 333 tỷ đồng tăng thêm 125 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trởng 60% Nguồn vốn chủ yếu chi nhánh thu tõ tÝn dông chiÕm tû träng 98% nguån thu Trong ®ã thu phÝ ®iỊu vèn tõ trơ së chÝnh lµ 232 tỷ chiếm 70% tổng thu chi nhánh Đây yếu tố ảnh hởng lÃi suất bình quân đầu chi nhánh khó có khả tăng cao đợc Tổng chi năm 2006 274 tỷ đồng tăng 110 tỷ so với năm tr ớc, thấp mức tăng thu 15 tỷ, tốc độ tăng trởng 68%, chi phí chủ yếu chi nhánh 17 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cịng lµ chi phÝ tr¶ l·i tiỊn gưi, tiỊn vay vèn: 224 tû chiÕm tû träng 89 % tỉng chi Chªnh lªch thu nhập chi phí năm 2006 58.444 tỷ đồng tăng 14.549 tỷ so với năm trớc, tốc độ tăng trởng 33% Đây mức tăng thu cao so với mức giao bình quân năm tăng thêm 10% NHNo VN, đặc biệt điều kiện năm 2006 có nhiều khoản chi tăng theo chế độ So kế hoạch giao ban đầu tăng 13.526 tỷ vợt 22% Về thực sách lÃi suất: LÃi suất đầu vào: Chi nhánh đà thực linh hoạt kịp thời chế độ lÃi suất nguyên tắc tôn trọng kỳ hạn lÃi suất quy định hiệp hội ngân hàng thời kỳ vận dụng linh hoạt mức kỳ hạn lÃi suất huy động khác tơng tự nh lÃi suất NHTMQD địa bàn Cũng nh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn đà góp phần đáng kể vào công tác hoàn thành vợt mức tiêu nguồn vốn năm qua LÃi suất đầu ra: Chi nhánh đà thực nghiêm túc quy định lÃi suất đầu cđa trơ së chÝnh Nãi chung mỈt b»ng l·i suất năm 2006 chi nhánh đợc giữ mức cao năm 2005 Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản (ROA), tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu (ROE) năm 2006: Tổng thu nhập = 332.929 triệu đồng Tổng chi phí = 274.485 triệu đồng Chênh lệch thu chi = 58.444 triệu đồng Tổng tài sản = 3.236.900 triệu đồng Vốn chủ sở hữu = 259.750 triệu đồng ROA = Lợi nhuận sau thuế/tổng tài sản = 42.079,68/3.236.900 = 1,3% ROE = Lỵi nhn sau th/vèn chủ sở hữu = 42.079,68/259.750 = 16,2% Hai tiêu ROA, ROE phản ánh đồng lợi nhuận hay đồng vốn chủ sở hữu có khả sinh đồng lợi nhuận Với mục tiêu tố đa ho¸ 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lợi ích chủ, ROE tiêu sinh lời đợc nhà lÃnh đạo Ngân hàng quan tâm Tình hình ngời lao động Tổng số lao động 129 ngời chiếm gần 80% trình độ đại học đại học, 20% trình độ trung cấp, cao đẳng lao động đơn giản Ban lÃnh đạo quan tâm đến chất lợng sống ngời lao động Ngoài việc trọng đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho ngời lao động, ban giám đốc ngân hàng đề nhiều biện pháp khuyến khích, động viên toàn chi nhánh giúp cán công nhân viên an tâm công tác cảm thấy gắn bó với công việc, với đồng nghiệp Đó có sách lơng thỏa đáng, thời gian làm việc phù hợp, tạo không khí làm việc thoải mái, công bằng, dân chủ, đồng thời nghiêm túc, xử phạt công minh góp phần vào việc nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh Phần III: Nhận xét kết luận I Môi trờng kinh doanh Trong tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, đặc biệt Việt Nam thức thành viên WTO, ngành ngân hàng nớc ta có nhiều hội đợc trao đổi, hợp tác, tiếp cận với công nghệ đại, với mô hình tổ chức tiên tiến ngân hàng giới khu vực Cũng mà cạnh tranh ngày liệt hơn, chi nhánh phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ có chất lợng cao, phục vụ tốt phát triển Hoạt động địa bàn Hà Nội trung tâm kinh tế trị đất nớc mà số lợng ngân hàng có mặt địa bàn lớn, nói thách thức chi nhánh Môi trờng tự nhiên: Điều kiện tự nhiên diễn thuận lợi hay bất lợi ảnh hởng trực tiếp đến kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hởng đến khả trả nợ ngân hàng Môi trờng kinh tế: Sự biÕn ®éng cđa nỊn kinh tÕ theo chiỊu híng tèt hay xấu ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Môi trờng trị- xà hội: Sự ổn định trị- xà hội quan trọng để đầu t Nếu môi trờng ổn định nhà đầu t yên tâm thực mở rộng đầu t Do nhu cầu vốn tín dụng trung- dài hạn tăng lên Sự quản lý vĩ mô nhà nớc quan chức : Sự ổn định hợp lý đờng lối, sách, quy định, thể lệ Nhà nớc, quan chức tạo thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nh doanh nghiệp, tiền đề quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lợng tín dụng Từ ®iỊu kiƯn ë trªn, ta thÊy nỊn kinh tÕ níc ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng khả quan, tiếp tục phát triển năm tới II Những thuận lợi, khó khăn biện pháp khắcphục Thuận lợi Với địa bàn hoạt động phạm vi thành phố HN, hoạt động kinh doanh chi nhánh chịu cạnh tranh mạnh mẽ từ phía Ngân hàng khác.Đặc biệt, NH đà tạo đợc mối quan hệ bền vững với doanh nghiệp nhà nớc có tiềm lực Mặc dù bất lợi điều kiện khách quan nhng với lÃnh đạo linh hoạt BGĐ, động đội ngũ trởng phòng nghiệp vụ, nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên, hoạt động chi nhánh đà đạt đợc kết ®¸ng kĨ Tỉng sè DNNN ®ang cã quan hƯ tÝn dụng NHNo&PTNT Nam Hà Nội ngày tăng lên 33 đơn vị , so với đầu năm tăng thêm đơn vị Các đối tợng khách hàng DNNN Chi nhánh trờng hợp đơn vị kinh doanh thua lỗ dẫn đến không trả đợc nợ gốc lÃi Nguồn vốn huy động gia tăng qua năm Hoạt động cho vay tín dụng đợc mở rộng Lợi nhuận Ngân hàng tăng dần Môi trờng làm việc đời sống cán công nhân viên ngày đợc cải thiện Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng truyền thống sách u đÃi lÃi suất, phí toán Khó khăn 20 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mở rộng tín dụng trung dài hạn đóng vai trò thiết yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho quy mô tín dụng tăng ổn định lâu dài Nhng thực tế Chi nhánh NHNo & PTNT Nam HN, tû lƯ d nỵ trung dài hạn tổng d nợ thấp mà năm 2005 nguồn vốn huy động tơng đối lớn, điều thể chi nhánh cha phát huy nguồn vốn hữu hiệu Nhng sang năm 2006 tỷ lệ d nợ dài hạn tổng d nợ đà tăng lên Tuy thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp mở rộng quy mô tín dụng, tăng d nợ đặc biệt d nợ trung- dài hạn để tối đa hoá nguồn vốn huy động Chi nhánh Do lÃi suất huy động loại tiền gửi từ năm trở lên thờng cao, mức lÃi suất huy động vốn bình quân cao làm cho lÃi suất cho vay bình quân cao Mặt khác, doanh số cho vay trung- dài h¹n chiÕm tû träng nhá tỉng sè cho vay nên cần phải điều chỉnh mức lÃi suất Tuy nhiên Ngân Hàng Nhà Nớc khống chế mức lÃi suất cho vay tối đa với cạnh tranh tổ chức tín dụng khác nhánh vÉn ph¶i hƯ thèng møc l·i st cho vay trung- dài hạn, điều làm giảm doanh thu chi nhánh Trình độ thẩm định cán tín dụng hạn chế, thiếu kinh nghiêm kinh tế thị trờng, việc thu thập thông tin khách hàng, thu thập thông tin kinh tế xà hội từ ngành hữu quan cha đợc trọng làm thờng xuyên Tình hình nợ hạn có chiều hớng tăng ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Do nhiều dự án trình hoạt động vèn tù cã thÊp, hiƯu qu¶ gi¶m, chøa nhiỊu rđi ro nên cha trả đợc nợ Do chi nhánh đà gặp không khó khăn việc đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp trớc định cho vay Biện pháp khắc phục Đa dạng hoá loại hình huy động trung- dài hạn: Với mức lÃi suất phù hợp, cần thiết lập thị trờng trái phiếu dài hạn linh hoạt, mua bán lại trái phiếu dài hạn cho dân c để tăng doanh số cho vay huy động vốn trung dài hạn Tăng cờng biện pháp tiếp thị, tăng số lợng khách hàng Tổ Chức Kinh tế, dân c Giữ ổn định số d tiền gửi số khách hàng lớn nh: Quỹ 21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hỗ trợ phát triển, BHXHVN, Ngân hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Liên Doanh Việt Thái, NHTMCP Kỹ Thơng VN số tổ chức khác Việc mở rộng hình thức cho vay trung- dài hạn nên đặc biệt ý đến việc cho vay xây dựng nhà tín dụng thuê mua tài sản cố đinh Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ngân hàng cần thờng xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cán thẩm định, tín dụng, cử cán học, tham gia khoá đào tạo nớc nớc ngoái thẩm định, phân tích tín dụng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác thu nợ lÃi từ khoản vay trungdài hạn Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo cán nhân viên trình độ chuyên môn trình độ quản lý tập trung mặt nghiệp vụ III Định hớng phát triển Ngân hàng thời gian tới Năm 2007 năm cần nhiều nỗ lực phấn đấu để đẩy nhanh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Vì mục tiêu tổng quát năm 2007 Chi nhánh là: Bám sát mục tiêu toàn ngành thực thật tốt nội dung tiêu đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010, tiếp tục trì tăng trởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng đủ lực cạnh tranh, tập trung đầu t đào tạo nguồn nhân lực, đầu t đổi công nghệ Ngân hàng phù hợp với đại hoá, đủ lực hội nhập Nâng cao lực tài phát triển thơng hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá Doanh nghiệp Với tiêu cụ thể nh sau: - Nguồn vốn: phấn đấu vợt mức 9000 tỷ đồng, tăng thêm 16-18% so với năm 2006 Trong đó, tiền gửi Tổ chức tín dụng không mức 15%, tỷ trọng nguồn vốn dân c không thấp năm 2006 Thu dịch vụ tăng thêm 25% - D nợ Địa phơng tăng 15-20% đó: + D nợ cho vay trung dài hạn chiếm 44% tổng d nợ 22 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Chªnh lƯch lÃi suất: 0,4% + Nợ xấu (từ nhóm III đến nhóm IV) dới 1% Lợi nhuận tăng thêm 10-15% so với năm 2006 Thu dịch vụ tăng thêm 25% so với năm 2006 Phân loại nợ trích lập rủi ro theo quy định Thu nhập ngời lao động b»ng møc 2006 trë lªn 23 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kÕt ln Trong ®iỊu kiƯn kinh doanh nay, với tốc độ gia tăng dự án đầu t nhu cầu sử dụng hình thức vay vốn trung dài hạn cho thấy việc mở rộng tín dụng trung dài hạn dự án đầu t hớng cần thiết ngân hàng Tuy nhiên, mở rộng quy mô đầu t cho loại hình tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lợng để đảm bảo an toàn tài sản, vốn thu đợc lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời thúc ®Èy sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Sau thêi gian thực tập tổng hợp, đợc hớng dẫn nhiệt tình cán nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, có điều kiện tiếp cận tìm hiểu cấu tổ chức nh toàn hoạt động nghiệp vụ chi nhánh, đà hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhng hạn chế thời gian trình độ hiểu biết nên tránh khỏi thiếu sót Rất mong đợc bổ sung đóng góp ý kiến thầy cô cô cán ngân hàng để có thêm hiểu biết hoàn thiện viết Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế nh toàn thể cô cán chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đà tạo điều kiện cho để hoàn thành tốt báo cáo thực tập 24 ... Phần II: Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội I Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Cũng nh NHTM khác, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đảm nhiệm... 1- chi nhánh Giảng Võ, Chi nhánh Tây Đô chi nhánh Nam Đô Hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng với thực trạng nhiều DNNN cha đứng vũng cạnh tranh, tốc độ cổ phần hoá chậm, doanh nghiệp quốc doanh. .. PhÇn I: Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội I Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh nam Hà Nội doanh nghiệp nhà nớc đợc thành lập theo định 48/QĐ-HĐQT
