Đang tải... (xem toàn văn)
MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội, hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh Bình định. Tại đây hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh chủ yếu là huy động vốn để cho vay và phát triển kinh tế, phục vụ đời sống xã hội. Trong thời gian qua ngân hàng đã từng bước tăng trưởng về số lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp với chất lượng tín dụng khá cao và đã duy trì được vài khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh. Tuy nhiên, với những gì đạt được chưa phải là đã tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như của các DN, việc không ngừng phát triển cho vay đối với các DN là rất cần thiết để NHTMCP Quân Đội – CN Bình Định không ngừng mở lớn và phát triển, chính vì vậy tui đã chọn đề tài: Phát triển cho vay Doanh nghiệp tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định làm đề tài nghiên cứu.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ QUAN VIỆT PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS TS Võ Xuân Tiến Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội, hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bình định Tại hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh chủ yếu huy động vốn vay phát triển kinh tế, phục vụ đời sống xã hội Trong thời gian qua ngân hàng bước tăng trưởng số lượng tín dụng doanh nghiệp với chất lượng tín dụng cao trì số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh Tuy nhiên, với đạt chưa phải tương xứng với tiềm ngân hàng DN, việc không ngừng phát triển cho vay DN cần thiết để NHTMCP Qn Đội – CN Bình Định khơng ngừng mở rộng phát triển, Tơi chọn đề tài: "Phát triển cho vay Doanh nghiệp NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định" làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu giải 03 vấn đề bản: (1) Hệ thống hóa sở vấn đề lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM (2) Phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định giai đoạn 2009 – 2011 (3) Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài phân tích cách khái quát vấn đề chung như: vấn đề Tín dụng ngân hàng, DN, lý luận thực tiễn liên quan phát triển cho vay doanh nghiệp NHTMCP Quân Đội – CN Bình Định thời gian vừa qua tập trung vào việc phân tích thực trạng cho vay DN đưa giải pháp phát triển cho vay DN NHTMCP Quân Đội – CN Bình Định Phương pháp nghiên cứu Để phù hợp với yêu cầu đối tượng nghiên cứu đề tài, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tham khảo từ số nghiên cứu trước có liên quan, để từ rút định hướng phương pháp nghiên cứu cho phù hợp với đề tài Cụ thể: - Một số luận văn có đề tài nghiên cứu luận văn có nội dung bổ trợ đề tài nghiên cứu - Một số sách chuyên ngành Tài Tiền tệ, Quản trị ngân hàng thương mại tài liệu giảng dạy môn quản trị ngân hàng thương mại Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Tác giả tham khảo thêm số tài liệu có tính thực tiễn hơn, bao gồm : Luật tổ chức tín dụng, Quyết định 493/2005/QĐNHNN; Các báo cáo thường niên, quy trình, văn bản, chế độ sách MB ban hành; Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011 MB Bình Định nguồn tài liệu quan trọng giúp tác giả tập hợp số liệu viết đề tài CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010, định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật cịn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2 Những hoạt động Ngân hàng thương mại - NHTM đóng vai trị to lớn việc thu hút, huy động tích tụ tập trung nguồn tái nhà rỗi kinh tế., góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, xã hội - NHTM cầu nối giữ tiết kiệm đầu tư - NHTM đóng vai trị quan trọng thúc đầy nâng cao sử dụng nguồn tài - NHTM góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu tư - NHTM góp phần thực sách tài chính-tiền tệ Nhà nước, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn, điều hòa hoạt động kinh tế, xã hội 1.2 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh 1.2.2 Các loại hình doanh nghiệp - Phân loại doanh nghiệp theo hình thức tổ chức hoạt động: - Phân loại doanh nghiệp theo quy mơ: 1.2.3 Vai trị Doanh nghiệp phát triển kinh tế đất nước Doanh nghiệp góp phần giải việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống người lao động; Doanh nghiệp tạo nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư thúc đẩy xuất khẩu; Sự phát triển doanh nghiệp tạo môi trường cạnh tranh, thúc đầy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu hơn; Doanh nghiệp góp phần khai thác tiềm địa phương; Doanh nghiệp phát triển góp phần đáng kể việc tăng thu cho NSNN; Một vai trò đặc biệt doanh nghiệp riêng ngành ngân hàng doanh nghiệp trở thành thị trường vốn tín dụng rộng lớn đầy tiềm 1.3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 1.3.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay ngân hàng, TCTD với doanh nghiệp cá nhân, thực theo ngun tắc hồn trả có lãi 1.3.2 Phân loại tín dụng - Phân loại theo thời gian, tín dụng phân thành: Tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Phân loại theo hình thức cấp tín dụng chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bảo lãnh 1.4 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NHTM 1.4.1 Sự cần thiết việc phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Nhu cầu vốn ngắn hạn - Nhu cầu vốn dài hạn 1.4.2 Nội dung phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM a Tăng trưởng quy mô cho vay - Tăng trưởng dư nợ - Thu hút khách hàng đồng thời trì, cố khách hàng cũ - Tăng trưởng thu nhập cho vay doanh nghiệp - Gia tăng chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp b Kiểm sốt rủi ro Cho vay ln tìm ẩn rủi ro rủi ro xảy làm cho khoản vay trở nên chất lượng Do vậy, kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.4.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay ngân hàng thương mại DN a Các tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô cho vay - Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp Tăng trưởng dư nợ CVDN = Dư nợ CV DN năm sau- dư nợ cho vay DN năm trước dư nợ cho vay DN năm trước - Tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn - Dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ cho vay doanh nghiệp = Số lượng doanh nghiệp b Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp = Tổng dư nợ cho vay - Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp - Dư nợ cho vay theo thời gian - Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế c Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa phương thức cho vay Chỉ tiêu dư nợ cho vay theo phương thức, loại hình cho vay đánh giá số lượng chất lượng sản phẩm cho vay ngân hàng Một ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay có khả cạnh tranh phát triển cho vay Đây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay ngân hàng d Tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu thu nhập cho vay doanh nghiệp cho thấy biến động thu nhập ngân hàng từ cho vay doanh nghiệp qua năm đánh giá mức độ đóng góp hoạt động vào tổng thu nhập ngân hàng Do vậy, phân tích cho vay doanh nghiệp giúp ngân hàng đánh giá toàn diện cho vay doanh nghiệp ngân hàng e Các tiêu kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp - Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp Nợ hạn cho vay DN Tỷ lệ nợ hạn cho vay DN = Tổng dư nợ cho vay DN - Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp Nợ xấu cho vay DN Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN = Tổng dư nợ cho vay DN - Tỷ lệ nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo Dư nợ cho vay DN có TSĐB Tỷ lệ nợ cho vay DN có TSĐB = Dư nợ cho vay DN - Tỷ lệ trích lập dự phịng/ dư nợ: Số tiền trích lập dự phịng rủi ro mà NHTM phải trích tính bằng: R = max { 0, (A –C) } x r - Tỷ lệ xóa nợ rịng Tỷ lệ xóa nợ rịng Xóa nợ rịng = Tổng dư nợ Xố nợ rịng = dư nợ khoản vay xố nợ rủi ro – giá trị khoản thu bù đắp thiệt hại * Mỗi tiêu phản ánh môt khía cạnh, góc độ riêng hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp Các tiêu ln có quan hệ qua lại với nhau, giúp cho việc đánh giá phát triển hoạt động cho vay xác đầy đủ 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại a Các nhân tố bên ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Chính sách tín dụng: - Quy mơ ngân hàng: - Quy trình cho vay ngân hàng: - Hoạt động marketing: - Trang bị cơng nghệ thơng tin: - Trình độ đội ngũ cán ngân hàng: b Các nhân tố bên ngân hàng - Các nhân tố thuộc doanh nghiệp: - Các nhân tố khác: 10 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2010/2009 2011/2010 2009 2010 Tổng dư nợ 490 577 564 87 17.8 (13) (2.3) Dư nợ cho vay DN 425 499 475 74 17.4 (24) (4.8) 86.7 86.5 84.2 GT % GT % Tỷ trọng dư nợ cho vay DN tổng dư nợ Dư nợ cho vay DN năm 2010 tăng 74 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 17,4% so với năm 2009 năm 2011 lại giảm 24 tỷ đồng chiếm tỷ lệ giảm 4,8% so với 2010 Nguyên nhân năm 2011 tình hình kinh tế vĩ mơ có nhiều biến động gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại chạy đua tăng lãi suất huy động đẩy lãi suất cho vay lên mức cao Các doanh nghiệp khó khăn tiếp cận vốn nh mà cịn khó khăn tìm kiếm lợi nhuận, bù đắp rủi ro trả lãi vay ngân hàng đặc biệt môi trường kinh tế vĩ mô không thuận lợi (Bảng 2.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp) - Phân tích tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn: Bảng 2.9: số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với NHQĐ BĐ Chỉ tiêu Tổng số dư nợ vay DNNN DN ngồi quốc doanh Cá nhân, hộ gia đình Năm 2009 Số Dư nợ Tỷ lượng vay trọng Năm 2010 Năm 2011 Số Dư nợ Tỷ Số Dư nợ Tỷ lượng vay trọng lượng vay trọng 1,400 490 - 100% - 1,532 577 - 50 425 87% 62 499 1,340 65 13% 1,450 78 100% 1,608 - 564 - 100% - 70 475 84% 14% 1,530 89 16% 86% 11 Qua bảng số liệu cho thấy, Số lượng DN ngồi quốc doanh có quan hệ vay vốn với NHQĐ BĐ chiếm tỷ lệ 100% Số lượng khách hàng doanh nghiệp Đến cuối năm 2011 có 70 Doanh nghiệp tăng khách hàng, nhiên dư nợ vay có giảm so với năm 2010 24 tỷ đồng - Phân tích dư nợ bình qn khách hàng: Bảng 2.10: Dư nợ bình qn khách hàng Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu So sánh 2009 2010 2011 50 62 70 24.00 11.4 Dư nợ cho vay DN 425 499 475 17.41 (5.1) Dư nợ bình quân khách hàng 8.50 8.05 6.79 (5.31) (18.6) Số lượng DN 2010/2009 2011/2010 Trong năm qua, số lượng khách hàng có tăng lên tổng dư nợ có giảm xuống dư nợ bình quân năm giảm dần Năm 2009 từ 8,5 tỷ đồng/khách hàng đến năm 2011 giảm 6,79 tỷ đồng khách hàng Tốc độ dự nợ bình quân năm 2010 giảm 5,31% so với 2009 năm 2011 dư nợ bình quân giảm 18,6% so với năm 2010 b Phân tích tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp: Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng dư nợ 490 577 564 Dư nợ cho vay DN 425 499 475 86.7 86.5 84.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay DN tổng dư nợ (%) 12 Qua phân tích số liệu từ bảng 2.4 cho thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao, lại giảm xuống năm, năm 2009 đạt 86,7% đến năm năm 2011 84,2% Điều cho thất rõ Ngân hàng cấu lại khoản cho vay, tăng tỷ trọng khoản cho vay doanh nghiệp Điều cho thấy khủng hoảng kinh tế tác động đến doanh nghiệp lớn, thời gian ngắn hạn ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bình Định ngược lại xu chung đó, nhiên với chủ động xúc tiến tìm hiểu khách hàng tiềm thời gian tới kinh tế phục hồi phát triển tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng lên c Phân tích đa dạng hóa phương thức cho vay Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức vay Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền tỷ trọng (%) Năm 2010 Số tiền tỷ trọng (%) Năm 2011 Số tiền tỷ trọng (%) Tổng số dư nợ vay 490 100% 577 100% 564 100% Từng lần 150 31% 177 31% 144 26% Hạn mức 275 56% 320 55% 340 60% 65 13% 80 14% 80 14% Dự án Dư nợ cho vay theo phương thức hạm mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng qua năm Năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm 56% tổng dư nợ đến năm 2010 giảm 55% năm 2011 chiếm 60% tổng dư nợ tăng 9% so với năm 2010 13 d Tình hình tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Bảng 2.13: Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 2011/2010 102.40 113.82 176.89 11,15 % 35,7 % 98.60 111.80 172.53 13,39 % 35,2 % 84.80 33,7 % Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp 96.15 144.93 13,39 % Thu nhập tăng qua năm với tốc độ tốt, năm 2010 tăng 11,15% so với năm 2009 năm 2011 tăng 35,7% so với năm 2010 Cơ cấu thu nhập chủ yếu chi nhánh từ hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 95% tổng thu nhập, khoản thu từ dịch vụ thu khác chiếm tỷ trọng thấp Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn thu nhập hoạt động tín dụng ngân hàng, chiếm khoảng 86% Thu nhập nhập cho vay doanh nghiệp tăng lên từ năm 2010 96,15 tỷ đồng tăng 11.35 tỷ đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng 13,39 %, đến năm 2011 tốc độ tăng có phần đột biến tăng 48,78 tỷ đồng so với năm 2010 tốc độ tăng 33,7% e Phân tích tiêu kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp - Biến động tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp: 14 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 2011/2010 Tổng số dư nợ vay 490 577 564 17,76 (2,25) Dư nợ cho vay DN 425 499 475 17,41 (4,81) 12 (62,50) 300,00 2,5 10 (64,29) 300,00 Nợ hạn Nợ hạn cho vay doanh nghiệp Trong năm 2010 tình hình nợ q hạn có giảm xuống rõ rệt từ tỷ giảm xuống tỷ so với năm 2009, tốc độ giảm 62,5% Tuy nhiên, năm 2011 nợ hạn lạn tăng lên cách đáng kể từ từ tỷ lên 12 tỷ, tốc độ tăng lên đến 300% Điều cho thấy kinh tế bị khủng hoảng nặng nề, sức chịu đựng doanh nghiệp vượt giới hạn Nợ hạn cho vay doanh nghiệp năm 2010 giảm từ tỷ xuống 2,5 tỷ so với năm 2009, tốc độ giảm 64,29%, từ năm 2011 nợ hạn cho vay doanh nghiệp tăng lên nhiều từ 2,5 tỷ lên 10 tỷ, tốc độ tăng 300% - Biến động tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp: Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ nợ xấu cho vay doanh nghiệp Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 2011/2010 Tổng số dư nợ vay 490 577 564 17,76 (2,25) Dư nợ cho vay DN 425 499 475 17,41 (4,81) 15 22 10 (54,55) (20,00) 18 Nợ xấu (55,56) (12,5) 1,65 0,5 2,11 4,24 0,02 0,10 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ nợ hạn cho vay DN/dư nợ cho vay DN Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN/dư nợ cho vay DN Nợ xấu có chiều hướng giảm rõ rệt qua năm, năm 2009 22 tỷ, 2010: 10 tỷ, năm 2011: tỷ với tốc độ giảm 54,55% năm 2010 so với 2009 giảm 20% năm 2011 so với 2010 Về nợ xấu cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm tương ứng, năm 2009 18 tỷ, 2010: tỷ, năm 2011: tỷ với tốc độ giảm 55,56% năm 2010 so với năm 2009 giảm 12,5% năm 2011 so với 2010 - Phân tích dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo Bảng 2.16: Cơ cấu dư nợ vay theo tài sản đảm bảo Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao 95% tổng dư nợ cho vay trì qua năm Tài sản đảm bảo xem điều kiện quan trọng thủ tục cho vay chi nhánh, điều gây trở ngại nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khơng có tài sản đảm bảo tài sản chưa đủ giấy tờ hợp lệ Việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm chủ yếu tập trung cho vay số cá nhân vay thấu chi có giá trị thấp, cho vay CBCNV quan đơn vị hợp tác Trong năm 2010 tốc độ cho vay có tài sản đảm bảo tăng 18,88% so với năm 2009, đến năm 2011 tỷ lệ giảm xuống 3,25% 16 so với năm 2010 cho thấy chi nhánh linh hoạt tài sản đảm bảo 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Những kết đạt - Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng ổn định Năm 2009 dư nợ ho vay doanh nghiệp đạt 425 tỷ đồng chiếm 86,7% tổng dư nợ, năm 2010 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 499 tỷ đồng chiếm 86,5% tổng dư nợ tăng 17,4% so với năm 2009 - Số lượng vay vốn chi nhánh tăng trưởng qua năm năm 2010 tăng 12 doanh nghiệp so với năm 2019 năm 2011 tăng doanh nghiệp so với năm 2010 tốc độ tăng hàng năm - Cơ cấu cho vay doanh nghiệp phân bổ đồng ngành nghề kinh doanh khác giúp ngân hàng phân tán rủi ro - Dư nợ bình quân khách khách hàng doanh nghiệp tương đối cao, đạt 8,5 tỷ đồng/khách hàng năm 2009, 8,05 tỷ đồng/khách hàng năm 2010 6,79 tỷ đồng/khách hàng năm 2011 - Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn thu nhập hoạt động tín dụng ngân hàng, chiếm khoảng 86% tổng thu nhập 2.3.2 Những hạn chế Số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh tăng qua năm cịn chưa xứng với tiềm chi nhánh số lượng doanh nghiệp có trê địa bàn tỉnh 17 Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, bình quân 03 năm 2009 – 2010 tỷ trọng cho vay trng dài hạn chiếm khoảng 35% tổng dư nợ vay Tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo chiếm cao tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 95% 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Khó khăn cơng tác huy động vốn - Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiềm - Các quy định cho vay doanh nghiệp ngân hàng nhiều hạn chế, chưa phù hợp: - Do Chi nhánh chưa thể rõ khách hàng mục tiêu kinh doanh ngân hàng chưa thể rõ thái độ quan tâm ưu đãi riêng khách hàng, khách hàng chưa thấy rõ lợi ích giao dịch với ngân hàng TMCP nói chung NHQĐ nói riêng - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay chi nhánh xem nhẹ, chưa thực mghiêm túc thường xuyên - Do thông tin tín dụng mà Nhà nước cung cấp doanh nghiệp để phục vụ cho q trình thẩm định tín dụng ngân hàng cịn q thời gian để có thơng tin doanh nghiệp cịn dài ảnh hưởng lớn đến công việc thẩm định cán tín dụng ngân hàng - Do số doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, cải biên số liệu để cấp tín dụng ngân hàng, gây khó khăn cho 18 cho cán tín dụng thẩm định Điều yêu cầu cần có chế độ hạch toán đắn doanh nghiệp b Nguyên nhân khách quan - Hạn chế lực tài doanh nghiệp - Tính minh bạch tài doanh nghiệp chưa cao, đặc biệt việc sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, đọc báo cáo tài chưa đạt yêu cầu - Khả lập dự án đầu tư yếu thiếu thuyết phục - Khả tiếp cận thông tin thị trường hạn chế - Hạn chế lực quản lý * Nguyên nhân khác - Thông tin tín dụng mà Nhà nước cung cấp doanh nghiệp để phục vụ cho trình thẩm định tín dụng ngân hàng cịn q - Mơi trường pháp lý, hệ thống văn pháp luật chưa chặt chẽ thống - Môi trường kinh tế 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI- CN BÌNH ĐỊNH 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định - Về công tác huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Triển khai biện pháp phịng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, bền vững - Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng - Ổn định tổ chức vận hành theo mơ hình – Ngân hàng cộng đồng tiếp tục quan tâm đào tạo đào tạo lại cán kết hợp với nghiên cứu khoa học 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp - Không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn vững phấn đấu lên 50% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Đẩy mạnh tăng trưởng đơi vơi kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay, trì tỷ lệ nợ hạn 3% tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Mở rộng thị trường hoạt động 20 - Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ cho vay khách hàng có tình hình tài yếu kém, phương án kd không hiệu - Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng - Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán thực hiện, cử cán học hỏi nghiên cứu sâu nghiệp vụ tín dụng - Hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiến hành giao dịch với ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Hồn thiện nội dung cơng tác khách hàng - Thực tốt sách chăm sóc khách hàng - Chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để đạt cấu cho vay hợp lý - Tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Phát triển nhu cầu khách hàng - Kế hoạch hỗ trợ khách hàng việc vay vốn sử dụng vốn - Cần làm tốt hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trình lập xây dựng dự án khả thi 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp tạo khác biệt lãi suất nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 21 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Đa dạng hóa phương thức cho vay - Mở rộng cho vay trung dài hạn: 3.2.4 Các giải pháp khác - Chính sách giao tiếp khuyếch trương - Xây dựng hệ thống thông tin tốt - Mở rộng mạng lưới giao dịch - Hồn thiện quy trình cho vay - Nâng cao lực thẩm định tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản vay - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán - Giải pháp tài sản đảm bảo 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước - Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội - Tạo lập hoàn thiện môi trường pháp lý bảo đảm cho việc mở rộng an toàn vốn cho vay NHTM - Nhà nước quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc Doanh nghiệp - Thực chế độ bảo hiểm số ngành bắt buộc ngành xây dựng đóng tàu - Nhà nước tăng cường hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp Vấn đề thông tin khó khăn lớn doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 22 - NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi - NHNN cần đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời xác cho ngân hàng thành viên để NHTM nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng - NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường - Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với DN, lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xóa bỏ tư tưởng phụ thuộc vào hình thức sở hữu, quy mơ DN vay - Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn - NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật kịp thời thông tin khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Hội sở - Hiện nay, hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bình Định nói riêng chưa áp dụng hình thức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo nhiều, điều làm hạn chế khối lượng lớn khách hàng không đến giao dịch với ngân hàng Ngân hàng để thị trường khách hàng tiềm 23 năng, khuyến nghị đến ngân hàng nhanh chóng áp dụng mở rộng hình thức - Bên cạnh đó, ngân hàng TMCP Quân đội chưa cấp tín dụng hình thức cho th tài chính, làm giảm phần thu nhập cho ngân hàng - Hiện mạng lưới hoạt động chi nhánh ít, trụ sở chi nhánh, phịng giao phải th, diện tích nhỏ, thời gian th khơng ổn định - Xây dựng, hồn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng - Nâng cao tính chủ động cho chi nhánh online mức phán tín dụng số tiền, thời gian, địa bàn hoạt động 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp - Tăng tính lành mạnh minh bạch thị trường - Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế, sách ngân hàng - Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước - Nâng cao lực lập dự án đầu tư 24 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trị ngày quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Với phát triển lực lượng doanh nghiệp Việt Nam nay, phát tirển cho vay doanh nghiệp hoạt động tiềm xu NHTM Dựa sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định nguyên nhân hạn chế Từ tác giả đưa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định dựa quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới ... VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI- CN BÌNH ĐỊNH 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định. .. trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định giai đoạn 2009 – 2011 (3) Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát